Страхование жизни в России и зарубежом

Первое включает в себя механизмы контроля, такие как: требование к капиталу, резервным фондам и инвестициям, аудит и предоставление финансовой отчетности, а также меры, принимаемые в случае неплатежеспособности страховщика.
Как уже отмечалось, экономика США не имеет федеральной системы регулирования страховой отрасли. В 1871 году была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАИС), куда вошли главы страховых органов штатов. Она фактически выполняет функции надштатного органа, разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. Эти решения являются рекомендательными, поэтому теоретически штаты могут их ликвидировать. Однако на практики это не происходит. Авторитет НАИС очень велик.
Согласно требованиям НАИС в США компания может быть зарегистрирована как компания по страхованию жизни или компания по страхованию имущества и должна вести страховые операции согласно профилю. Компания должна получить лицензию в том штате, где она намерена проводить страховые операции.
Между штатами существуют существенные различия в регулировании ставок страховых платежей: от установления на уровне штата ставок обязательных для всех компаний до отсутствия каких-либо утвержденных или согласованных ставок.
Защита интересов потребителей также является объектом внимания со стороны государства. Регулирующая деятельность в этой сфере осуществляется по двум направлениям: лицензирование страховых агентов и брокеров и борьба с недобросовестной конкуренцией. Законодательство подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.
Регулирование финансовых аспектов деятельности страховых компаний складывается из нескольких основных составляющих. К ним относится установление финансовых стандартов, правила ведения финансовой отчетности и проверка компаний, а также действия в отношении неплатежеспособных страховщиков.
Таким образом, американская модель, регулирования страховой отрасли не предусматривает активного вовлечения федерального правительства. В области страхования США в максимальной степени учли исторические особенности становления системы регулирования и ее традиции.
Следовательно, американская система страхования является самой крупной и конкурентоспособной в мировом масштабе.

2.2.Особенности договоров страхования жизни в США

Как отмечалось ранее, важной сферой деятельности для американских страховых компаний является личное страхование - страхование жизни (life insurance). По последним данным, общая сумма, на которую застрахованы американцы, составляет 13 трлн. 200 млрд. долларов. Средняя сумма, на которую застрахована одна американская семья - 165 800 долларов.
В США существуют различные виды договоров личного страхования.
Самым распространенным в США договором является договор обычного (пожизненного) страхования жизни – Whole Life insurance. Обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица. При возникновении материальных трудностей можно прекратить дальнейшую уплату взносов, при этом величина страховой защиты будет пересмотрена.
Данный договор страхования может быть расторгнут в любой момент, при этом Страхователь имеет право на получение выкупной суммы, размер которой зависит от года действия договора страхования. Страховая сумма выплачивается в случае смерти Застрахованного или при достижении им возраста 100 лет.
Договор пожизненного страхования имеет страховую и инвестиционную составляющие.
Так, пожизненное страхование:
- дает право на получение определенной суммы на момент смерти застрахованного лица;
- аккумулирует наличную стоимость, которую владелец полиса может выкупить или использовать в качестве обеспечения под кредит.
Вторым по степени популярности является договор страхования жизни, ограниченного сроком. Данный вид договора предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица.
Существует, также, договор страхования жизни, предусматривающий выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица.
Распространенным видом договора личного страхования в США является, так называемое, условное страхование на случай смерти. Подобный вид страхового договора действует лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем такого страхования является страхование жизни должника на срок действия договора займа.
В США предусматривается также универсальное страхование жизни - пожизненное страхование, инвестиционная составляющая которого обеспечивает конкурентоспособную процентную ставку, а не кредитную ставку ниже рыночной.
В большинстве случаев договоры личного страхования предусматривают также положение, по которому страхователь может обратиться к страховщику за получением ссуды на неотложные нужды (в размерах выкупной суммы или процента от нее).
Во всех случаях заключения договора страхования страхователь обязан единовременно уплатить страховую премию. Отказ в оплате страховой премии в установленный срок со стороны страхователя является основанием для расторжения договора и прекращения его действия. Все виды договоров страхования содержат условие, согласно которому держатель полиса имеет право в течение разумного периода времени возобновить действие договора с условием, что оно будет подтверждено наличием страхового интереса.
В США, доля населения, пользующегося страхованием жизни, значительно превышает российский показатель. От наличия полиса зависит очень многое - учеба, кредит в банке, пенсия и т.д. Делая в течение 20-30 лет страховые взносы, средний американец получает после этого солидную сумму в размере 200-300 тысяч долларов или пожизненную ренту. Для развития экономики этих стран "длинные" деньги - резервы страховых компаний также играют позитивную роль, позволяя осуществлять долгосрочные инвестиции.
Заключение

Российский рынок страхования, вне всякого сомнения, очень молод. Особенно это очевидно при сравнении с американским рынком страхования. Даже самые крупные отечественные компании по основным показателям не дотягивают до американских в десятки раз. Впрочем, это и объяснимо - страховой традиции в США уже десятки, а то и сотни лет и, кажется, что страхуется все.
Как свидетельствует американский Институт страховой информации (Insurance Information Institute), третье место на рынке страхования США занимает страхование жизни. По данным американских страховщиков, данный вид страхования приносит устойчивую прибыль.
Опыт США показывает, что механизм страхования весьма эффективен для превращения сбережений населения в инвестиционный ресурс. Страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни, наряду с пенсионными фондами, являются основным источником "длинных денег".В США, например, 25% объема долгосрочных инвестиций приходится на размещенные резервы по страхованию жизни.
Отечественный рынок страхования жизни, находится в зачаточном состоянии, существенно отставая по уровню развития даже от стран Восточной Европы. Хотя в последнее время и компании, и частные лица начинают проявлять интерес к этому виду страхования, имеющему большой потенциал. Уровень развития рынка характеризуют такие финансовые показатели, как, например, сумма страховой премии на душу населения. Так, в США доля взносов по страхованию жизни составляет 6-14%, а в нашей стране -- не превышает 1%. Годовые взносы по классическому страхованию жизни из расчета на одного человека составляют в России 80 центов, тогда как в США - 1,6 тысяч долларов.
Необходимо отметить, что страхование жизни в нашей стране до революции было более развито, чем сейчас. Жизнь большинства кормильцев семьи, особенно высококвалифицированных наемных работников, была застрахована.
Главной проблемой развития накопительного страхования, характерной и для других российских финансовых институтов, является дефицит доверия. После банкротств банков и инвестиционных фондов немногие готовы вкладывать свои средства на значительный срок. Кроме того, негативно повлияли и долги Госстраха перед населением, банкротства страховых компаний и различного рода "схемы" по оптимизации налогообложения.
Другой фактор - нехватка профессиональных финансовых консультантов, прекрасно знающих страховые продукты, хорошо ориентирующихся в вопросах налогообложения и вложения инвестиций. Большое значение для развития рынка накопительного страхования имеет совершенствование налогообложения, от чего выиграют и страховые компании, и работодатели, и, главное, граждане.
Сейчас россияне практически ничего не знают о страховании жизни, в связи с этим отсутствует доверие к страховым компаниям. Поэтому распространение достоверной информации о программах по страхованию жизни - это главное, что поможет сдвинуться с мертвой точки.
Список использованной литературы:

1.Гражданский кодекс РФ
2.Федеральный Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
3. Федеральный закон РФ от 28.06.91 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в ред. от 29.05.2005)
4. Жилкиной М.Ю. "Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах", Финансовая газета, N 42, 2005. С.320.
5. Зубец А. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. 2006. N 9. С.65.
6. Коломин Е.В. Перспективы развития страхового рынка России // Новые законы и нормативные акты: Приложение к "Российской газете". 2006. N 29. С. 179.
7. Кудрявцев Н.К. особенности страхового рынка США// Финансы и кредит №4 2006. С. 60.
8. Лавров Н.С. Страховое право зарубежных стран. // Закон №2. 2007. С.80.
9. Прохоров Е.Ф. Страховой рынок США: основные механизмы регулирования. М. Проспект. 2005. С.172.
10. Райлян А.И. Страховое законодательство Российской империи: 1861 - 1917 гг.: Дис. ... канд. юрид. наук. М.. Норма. 2005. С. 351.
11. Фогельсон Ю.Б. Проблемы функционирования института страхования. М. Юрист. 2005. С.179.
12.Шатихина Н.М. Страховое право России. М. Спарк. 2007. С.398.




Федеральный Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
Шатихина Н.М. Страховое право России. М. Спарк. 2007. С.34.
Гражданский кодекс РФ. Ст.943.
Фогельсон Ю.Б. Проблемы функционирования института страхования. М. юрист. 2005. С.49.
Гражданский кодекс РФ ст. 934
ст. 3 Закона РФ от 28.06.91 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в ред. от 29.05.2005)
Коломин Е.В. Перспективы развития страхового рынка России // Новые законы и нормативные акты: Приложение к "Российской газете". 2006. N 29. С. 115 - 116.

Гражданский кодекс РФ ст.935-937.
Жилкиной М.Ю. "Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах", Финансовая газета, N 42, 2005. С.28.

Прохоров Е.Ф. Страховой рынок США: основные механизмы регулирования. М. Проспект. 2005. С.68.
Лавров Н.С. Страховое право зарубежных стран. // Закон №2. 2007. С.31.
Кудрявцев Н.К. особенности страхового рынка США// Финансы и кредит №4 2006. С. 18.
Райлян А.И. Страховое законодательство Российской империи: 1861 - 1917 гг.: Дис. ... канд. юрид. наук. М.. Норма. 2005. С. 15 - 16.

Зубец А. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. 2006. N 9. С.21.














13