Добровольное страхование банковских вкладов.

руб., несмотря на рост своей численности, снизила долю на рынке вкладов с 15,7 до 13,9%.
На протяжении последних лет наблюдается тенденция постепенного сокращения доли 30-ти крупнейших по объему вкладов населения банков. В I квартале 2007 г. эта тенденция продолжилась – доля данной группы снизилась на 0,3 процентных пункта, составив 78,6% (Рис. 2.2.).

Рис. 2.2. Доля 30 крупнейших банков на рынке вкладов граждан
В целом снижение концентрации вкладов в отчетном периоде было вызвано в первую очередь сокращением долей на рынке вкладов рядом банков из первой десятки (рис. 2.3.). Исключение составили: Сбербанк, доля которого осталась на прежнем уровне, Внешторгбанк и Банк Москвы, доли которых подросли на 0,1 процентных пункта.

Рис. 2.3. Доли крупнейших банков на рынке вкладов граждан
3.2. Группировка банков по темпам прироста вкладов
В I квартале 2007 г. положительная динамика вкладов населения наблюдалась у большей части банков – 73,1%. Тем не менее, это несколько ниже, чем в целом по прошлому году (84,9%). Наиболее характерный темп прироста был в интервалах 0-5% и 5-10%. Такая динамика наблюдалась у 24,1% и 23,5% банков, занимающих 19,5% и 20% доли рынка вне Сбербанка соответственно. Эти показатели согласуются с тем, что весь банковский сектор без Сбербанка в I квартале вырос на 5,6% – т.е. на границе между двумя равнозначными группами банков.
Неожиданно большим оказалось число банков с отрицательными темпами прироста. Так группа с темпами меньше –5%, по количеству банков занимает третье место (18,8%), однако с точки зрения доли рынка вкладов (11,2%) ее влияние не так велико (Рис. 2.4.).
Рис. 2.4. Группировка банков по темпам прироста вкладов в 1 квартале 2007 года
Зато достаточно «мощной» оказалась группа банков с темпами прироста вкладов от 10 до 15%. Хотя по численности она находится на четвертом месте (10,9%), занимаемая ей доля рынка вкладов составляет 15,6%.
Отдельно следует выделить группу быстрорастущих банков с темпами прироста вкладов 20-50%. Примечательно, что численность этой группы равняется ее доле на рынке депозитов – 10,7%. В частности, в этой группе присутствуют активно развивающиеся ВТБ-24 и Юниаструмбанк.
Заключение
Из наиболее значимых тенденций в развитии рынка вкладов физических лиц в I квартале 2007 г. выделяются следующие:
В I квартале 2007 г. средства населения в банках выросли на 5,8% до 4 трлн. руб. За аналогичный период прошлого года прирост составил 5,2%, что говорит о некотором ускорении роста вкладов в начале 2007 г. Тем более что обычно от года к году наблюдалось замедление темпов прироста.
Причиной этого стал быстрый рост доходов населения, повышение доверия к банкам, в том числе в результате действия системы страхования вкладов и увеличения страхового возмещения до 400 тыс. руб.
С учетом сезонности темпы роста вкладов соответствуют прогнозу на 2007 г. (30-32%). Согласно ему в текущем году вклады населения в банках вырастут примерно на 1,2 трлн. руб. и вплотную подойдут к планке в 5 трлн. руб.
В I квартале 2007 г. произошел «всплеск» процентных ставок по вкладам с 5-5,5% до 7-8%. Такой рост на протяжении ряда лет является традиционным для начала года и не противоречит общей тенденции снижения ставок. Этот рост связан с двумя факторами. С одной стороны, в данный период банки активно предлагают сезонные условия по вкладам, призванные удержать рекордные объемы средств населения, поступающие в декабре. С другой стороны, вклады, открытые в I квартале после новогодних выплат, в среднем крупнее обычно размещаемых депозитов и поэтому им соответствуют более высокие процентные ставки.
Существенный приток средств населения в банковский сектор в конце прошлого года и их последующее перераспределение оказали заметное воздействие на динамику вкладов различных групп банков.
Так, по темпам прироста депозитов «региональные» банки в I квартале вновь вышли в лидеры – 9,3% (в соответствующем периоде 2006 г. 9,4%), что выше средних темпов прироста по всей банковской системе – 5,8%. В банках, действующих в московском регионе, вклады выросли на 5,3% (в I квартале 2006 г. на 6,9%). В «сетевых» (многофилиальных) банках темпы прироста также были ниже средних по банковской системе – 4,2%. Аналогичная ситуация наблюдалась и в «иностранных» банках, вклады в которых выросли всего на 1,7%.
Эта разница связана с тем, что часть средств в I квартале перешла из «сетевых» в «региональные» банки.
На этом фоне у Сбербанка наблюдался достаточно стабильный прирост вкладов. В результате, темпы прироста Сбербанка (5,9%) были выше, чем в среднем у других групп банков (5,6%). Тем не менее, в I квартале 2007 г. доля Сбербанка на рынке вкладов не изменилась, составив 53,4%. В то же время снижение им процентных ставок по вкладам, произошедшее в начале мая 2007 г., может повлиять на ситуации на рынке в последующем.


Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ в ред. от 05.02.2007г. № 13-ФЗ // http://www.consultant.ru.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ в ред. от 20.04.2007г. № 530-ФЗ // http://www.consultant.ru.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 в ред. от 17.05.2007г. № 83-ФЗ // http://www.consultant.ru.
Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 21.07.1997г. № 119-ФЗ в ред. от 03.11.2006г. № 175-ФЗ // http://www.consultant.ru.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003г. № 177-ФЗ в ред. от 13.03.2007г. № 34-ФЗ // http://www.consultant.ru.
Инструкция Центрального банка РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14.01.2004г. № 109-И в ред. от 21.02.2007г. № 1794-У // http://www.consultant.ru.
Курбатов В. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. №8, 2004.
Сокол П.В. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика. №6, 2007.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 в ред. от 17.05.2007г. № 83-ФЗ // http://www.consultant.ru. Ст. 36.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003г. № 177-ФЗ // http://www.consultant.ru. Ст. 2.
Инструкция Центрального банка РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14.01.2004г. № 109-И в ред. от 21.02.2007г. № 1794-У // http://www.consultant.ru. Пп. 8.2.3.
Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 21.07.1997г. № 119-ФЗ в ред. от 03.11.2006г. № 175-ФЗ // http://www.consultant.ru. Ст. 84.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ в ред. от 20.04.2007г. № 530-ФЗ // http://www.consultant.ru. Ст. 836.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ в ред. от 05.02.2007г. № 13-ФЗ // http://www.consultant.ru. Ст. 145 и ст. 146.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003г. № 177-ФЗ в ред. от 13.03.2007г. № 34-ФЗ // http://www.consultant.ru.
Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 в ред. от 17.05.2007г. № 83-ФЗ // http://www.consultant.ru. Ст. 38.
Там же. Ст. 39.
Сокол П.В. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика. №6, 2007.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003г. № 177-ФЗ в ред. от 13.03.2007г. № 34-ФЗ // http://www.consultant.ru.












19