Современные информационные технологии оплаты дистанционного обучения

Наиболее распространены в США.
Процессинговый центр — это специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы, который функционирует в жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций.
Использование дебетовой карты приводит к необходимости авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной картой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она всегда проводится. Использование микропроцессорных карт при определенной организации расчетов способно снизить требования к соблюдению режима реального времени, тем не менее в этом случае итоговая нагрузка на центр будет достаточно высокой.
Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов ограничены несколькими часами.
Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия значительных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах — в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям.
Схема коммутации каналов, реализованная на технической базе отечественной телефонной сети, делает достаточно проблематичным эффективное решение изложенных задач, и естественной необходимостью становится использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится неотъемлемым элементом платежной системы.
Ныне действующие электронные системы межбанковских операций обычно делят на системы банковских сообщений и системы расчетов. В рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств. К первой группе относят такие системы, как SWIFT (международная система), «Bankwire» (США), BACSTEL (Англия), ко второй — «Fedwire», CHIPS (США), CHAPS (Великобритания), «Sagritter» (Франция), SIT (Франция), ЭЛСИМЕР (электронная система межбанковских расчетов Центрального банка Российской Федерации — ЦБ РФ), система РКЦ ЦБ РФ (расчетно-кассовый центр Центрального банка Российской Федерации).
Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций SWIFT (Society For World Wide Interbank Finansial Telecommunications) обеспечивает оперативный обмен финансовой информацией. Большинство коммерческих банков России являются членами этого сообщества.
Система «Bankwire» дает возможность для выдачи инструкций по операциям хранения ценных бумаг, подтверждения покупки или продажи ценных бумаг, операций с иностранной валютой, обслуживания кредитных карт «MasterCard» и др. Она позволяет накопить и отправить электронные сообщения, которые передаются в специализированные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем поступают адресатам.
Телекоммуникационная система BACSTEL обеспечивает передачу сообщений в режиме off-line по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.
Телекоммуникационная клиринговая система SIT обеспечивает взаимодействие банковских систем на основе выделенных каналов общедоступной сети «Transpac». Она взаимодействует с платежными системами Visa и MasterCard.
Система «Fedwire» создана в США для телеграфных переводов денежных средств между входящими в нее банками и принадлежит Федеральной резервной системе США. Посредством ее осуществляется передача сообщений трех видов: перевод с резервных счетов (исключительно крупных сумм) из одного финансового учреждения в другое; перевод государственных ценных бумаг, включая бумаги различных ведомств федерального правительства; передача административной и исследовательской информации. Расчетные операции по переводу денежных средств осуществляются посредством федеральных резервных счетов банков-членов. Расчетные операции в системе Fedwire выполняются за счет доступных в момент совершения операции финансовых средств.
Система CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) была создана для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную между банками Нью-Йорка и иностранными клиентами. Она служит для передачи в течение рабочего дня платежных инструкций по электронным системам связи.
Системы «Fedwire» и CHIPS обслуживают до 90% межбанковских внутренних расчетов США.
Система накопления взаимных обязательств CHAPS (Clearing House Automated Payment System) регулирует платежные обязательства на многосторонней основе.
Характеристики систем межбанковских расчетов приведены в таблице 2.






Таблица 2. Системы межбанковских расчетов
Система Тип системы Страна-пользователь Способ обработки Способ расчета
1 2 3 4 5 «Clearning House» Крупные платежи, прочие платежи Бельгия Ручной Многосторонний неттинг СЕС Прочие платежи То же Автоматическая клиринговая палата То же LVTS Крупные платежи Канада Режим реального времени « СН Paris Крупные платежи, прочие платежи Франция Ручной « SIT Прочие платежи Тоже Режим реального времени То же PMS Крупные платежи « Двусторонний, многосторонний неттинг, расчеты на валовой основе в режиме реального времени EMZ Прочие платежи Автоматическая клиринговая палата Другие валовые расчеты EAF Крупные платежи Германия Режим реального времени Двусторонний, многосторонний неттинг «Local Clearing» Прочие платежи Италия То же Многосторонний неттинг «Retail» Прочие платежи Италия Автоматическая клиринговая палата Многосторонний неттинг BISS Крупные платежи Беларусь Режим реального времени На валовой основе в режиме реального времени «Клиринг» Прочие платежи Тоже Тоже Многосторонний неттинг «Elite» Срочные, массовые платежи Россия « Тоже ЭЛСИМЕР Прочие платежи Тоже « « КЦМР (СКП) Крупные платежи Казахстан « На валовой основе в режиме реального времени
Использование межбанковской электронной системы позволяет повысить эффективность работы, быстроту и качество выполняемых операций, способствует повышению прибыльности и снижению издержек.
В электронных системах расчетов на валовой основе обычно предусмотрены режимы реального времени и завершения операций в конце дня, что дает возможность, с одной стороны, получить денежные средства сразу по совершении платежа, с другой — приводят к безотзывности платежей. Платеж в них может быть совершен только при наличии необходимых средств на расчетном счете центрального банка (корреспондентском счете). Если денежные средства доступны, то операция выполняется незамедлительно, т.е. в реальном времени. Если средств на счете недостаточно, то операция вносится в очередь ожидания до поступления необходимой суммы.
В основе клиринговой системы лежат корреспондентские счета банков, которые могут открываться в специальных или негосударственных клиринговых центрах (палатах), в специальных клиринговых банках или друг у друга. Концентрация платежей в клиринговых центрах позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, создать более эффективный механизм управления безналичным денежным оборотом.
Предлагаемая в системе модель клиринга обеспечивает:
расчеты в случае отсутствия достаточных средств на счетах в данный момент, так как учитываются возможные поступления по платежным поручениям, находящимся рядом в очереди на обработку или которые могут прийти в ближайшее время;
поступление платежей на технологические счета, где происходитнакопление до момента окончания расчетов;
проведение платежей одной транзакцией, если при выполнениипроводки остатки на счетах остаются активными;
отправку соответствующих документов в очередь клиринговыхплатежей в случае возникновения пассивных остатков.
Клиринговые платежи проводятся на технологический счет и суммируются, затем формируется внутрисистемная проводка на счет получателя. Если она проходит, то средства списываются со счетов отправителей и зачисляются на счет получателя. Платежные поручения передаются в очередь успешно завершенных платежей. При этом могут использоваться специальные методы:
автокредитования (overdraft) для успешной обработки платежейв случае предоставления кредита другим участником расчетов;
автоконвертации (exchange) при обработке платежей по разнымфинансовым инструментам.
По завершении операционного дня производится подсчет предварительного сальдо и его рассылка участникам расчетов, которые договариваются о кредитах для погашения отрицательного сальдо.
На заключительном этапе подсчитывается окончательное сальдо, и банк расчетной палаты дебетует или кредитует счета банков-участников, чтобы остаток на счетах был положительным.
Интеграция экономик ведет к интеграции банковских систем, поэтому достаточно сложно отнести ту или иную систему к межбанковской, национальной или международной.
Международная система SWIFT, созданная в 1973г., является системой передачи данных, заменяющей такие традиционные средства передачи межбанковской документации, как почта, телеграф, телекс.
Штаб-квартира находиться в городе La Hulpe (Бельгия). Ежедневно по системе SWIFT передается около 8 млн финансовых сообщений об операциях, суммарной оценочной стоимостью более 6 трлн дол. США.
Любой банк, имеющий право в соответствии с национальным законодательством осуществлять международные расчеты, может стать банком — членом SWIFT.
Для вступления в члены общества банк направляет в SWIFT заявление о вступлении, обязательства выполнять устав SWIFT и возмещать операционные расходы обществу, адрес банка, ответственных лиц за связь с обществом и предположительные объемы трафика. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и в случае принятия положительного решения банк получает право оплатить единовременный членский взнос и приобрести одну акцию сообщества (в общей сложности около 15 000 евро). На втором этапе банком осуществляется техническая подготовка подключения к сети (приобретение оборудования, обучение персонала и т.д.). Официальное подключение новых банков-членов к системе SWIFT осуществляется четыре раза в год: в первые понедельники марта, июня, сентября, и декабря.
Кроме банков-членов в системе SWIFT существуют еще две категории пользователей: ассоциированные члены и участники. Ассоциированными членами обычно выступают филиалы банков-членов, они не принимают участия в управлении делами общества. С 1987 г. участниками системы могут стать иные небанковские финансовые организации: страховые, инвестиционные, брокерские компании и др.
В настоящее время система обслуживает 11 категорий сообщений (Message Transaction — МТ).
Заглавие и хвостовик образуют так называемый конверт (envelope), в котором пересылаются сообщения, и содержат важную для управления системой информацию. В заглавие включаются информация об отправителе и получателе сообщения, номер сообщения, его тип и приоритет (порядок срочности, очередности доставки получателю). Текст сообщения формируется путем заполнения соответствующих пронумерованных полей, которые могут быть обязательными и необязательными. Обязательные поля содержат ключевую информацию для данного типа сообщений, а необязательные служат для осуществления сложных, многоступенчатых операций или передачи дополнительных инструкций. В хвостовике сообщения содержатся код аутентификации и другие кодовые сообщения, предназначенные для предупреждения отправителя о возможности двойного платежа, задержке в передаче сообщения, другой вспомогательной информации.
Все сообщения можно разделить на системные, финансовые и общие.
Системные сообщения служат для организации диалога пользователя с системой и выполнения системных функций: запросы и ответы на запросы пользователей, обучение, информирование о развитии сети и ее новых возможностях. Эти сообщения имеют наивысший приоритет, поскольку содержат информацию о функционировании системы.
Финансовые сообщения подразделяются на девять категорий, основные из которых: клиентские переводы и чеки (категория 1); переводы финансовых организаций (категория 2); валютные операции (категория 3) и т.д.
Общие сообщения могут быть использованы в любой из категорий.
Система SWIFT позволяет:
повысить эффективность работы банка за счет стандартизации и использования современных способов передачи информации;
обеспечить надежность при передаче сообщений за счет специального порядка передачи и приема сообщения, их кодирования;
сократить операционные расходы по сравнению с телексной связью;
обеспечить удобный, прямой и быстрый доступ банка-члена к своим корреспондентам, отделениям и филиалам (обычное сообщение доставляется в любую точку мира за 20 мин, срочное — за 5 мин);
преодолеть языковые барьеры и свести к минимуму различия в практике осуществления международных банковских операций за счет использования стандартизированных сообщений;
повысить конкурентоспособность банка-члена за счет того, что международный и кредитный оборот все более концентрируются на участниках и пользователях SWIFT;
обеспечить безопасность передачи: защиту от фальсификации, потерь банковской информации и оставления без ответа платежных поручений и финансовых сообщений.
Для правильной доставки сообщения по сети SWIFT используется код-идентификатор банка BIC (Bank Identifier Code), являющийся его адресом в системе SWIFT.
Подлежащие отправке сообщения подготавливаются банком в соответствующем формате и вводятся в терминал SWIFT, в качестве которого может использоваться как телекс, так и другие технические средства. Все входящие по сети сообщения распределяются по конкретным исполнителям и при необходимости маршрутизируются по внутрибанковским каналам связи.
Для облегчения формирования исходящих сообщений создаются специальные бланки с указанием всех обязательных и необязательных полей.
Система SWIFT отвечает только за доставку и сохранность сообщений, поступающих в сеть, и не несет ответственности за обработку сообщений внутри банка. Она предъявляет строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. Системой ведется электронный журнал, где автоматически фиксируются все отключения терминала (обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче в процедуре или формате, нарушена нумерация и т.д.).
Высокий уровень безопасности достигается за счет:
присвоения каждому сообщению входящего и исходящего номера и контроля со стороны SWIFT над соблюдением порядка нумерации;
шифровки текста сообщения с помощью специальных крипто-графических устройств;
формирования отчетов, предоставляемых системой пользователю и направляемых ему с определенной периодичностью;
• использования ключей аутентификации.
Сеть SWIFT включает в себя:
терминалы пользователей SBT (SWIFT Based Terminal), позволяющие подключаться к сети;
региональные процессоры RP (Regional Processor), предназначенные для получения сообщений от пользователей и их проверки, получения инструкций от группового процессора, доставки сообщений и контроля локальных коммуникаций с пользователями. Каждый региональный процессор работает в автоматическом режиме;
групповые процессоры SP (Slice Processor), осуществляющие хранение сообщений и их нахождение по запросу, распределение сообщений на региональный процессор, к которому подсоединен адресат, долгосрочное и краткосрочное архивирование данных и генерацию системных отчетов;
системные управляющие процессоры SCP (System ControlProcessor), выполняющие управляющие и контролирующие функциидля всей системы и сети (Нидерланды).
Пользователи SWIFT имеют доступ и к другим стандартам сообщений и сетям. В частности, в целях дальнейшего развития и расширения предлагаемых услуг обеспечена полноценная поддержка обмена в стандарте ООН EDIFACT (Electronic Data Interchange For Administration, Commerce and Transport).
Принципы построения системы SWIFT создают все условия для автоматизированной обработки сообщений, поступающих по сети, а также генерирования их для отправки в систему. Технология работы с сообщениями во многом зависит от существующего уровня автоматизации работ в банке. Терминальное оборудование SWIFT для передачи данных между компьютерами без ручного вмешательства увязывают с банковской ЭВМ. На пути создания такой системы встречаются следующие трудности: уровень автоматизации банковской системы может не соответствовать требованиям системы; сложившаяся внутренняя система кодирования банковской информации не соответствует стандартам ISO, что приводит к сложностям в распознавании кодов и идентификаторов, которыми оперирует SWIFT. Поэтому банки осуществляют поэтапное включение SWIFT во внутреннюю систему автоматизации.
Для организации международных расчетов на территории использования евро применяются национальные RTGS, которые связаны между собой механизмом TARGET (рис.3).
Эти системы образуют общеевропейскую систему расчетов в евро, которая проводит операции по одной, и каждый платеж является безотзывным. При валовых расчетах платеж из коммерческого банка страны должен пройти через RTGS этой страны и затем по каналам связи системы TARGET передается в RTGS принимающей страны, прежде чем попасть в принимающий банк и национальную платежную систему.



Рис. 3. Европейская система расчетов в евро

Доступ в TARGET открыт только через RTGS, поэтому любой платеж контролируется Европейским центральным банком, который ведет расчетные счета банков.
Наряду с системой центральных банков, банки могут использовать и коммерческие клиринговые системы. Единственной наднациональной клиринговой системой в Европе является Банковская ассоциация евро (ЕВА) — система нетто-расчетов, созданная коммерческими банками. Расчеты внутри ЕВА совершаются в Европейском центральном банке. Каждый банк, участвующий в ЕВА, устанавливает лимиты обменов с другими банками и предоставляет обеспечение по сделкам, что гарантирует системе полное завершение расчетов на конец дня.



3.2. Анализ сравнения электронной платежной системы в РФ и Европе
Таблица3. Оценка экономической эффективность и безопасности современной Национальной Платежной системы России с позиции конкурентоспособности
Критерий Возможности - силы Угрозы – слабости

Скорость проведения платежа Положение о т 20.02. 98 №18-П «О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе» Положение от 23.06.98 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах осуществляемых через расчетную сеть Банка России» В России платежи проводятся ire в режиме реального времени, а отправляются порейсовым способом - в 5 рейсов, в строго регламентируемое время, что говорит о неэффективности в скорости проведения платежей и отсутствии конкурентного преимущества по сравнению с системой TARGET, через которую платеж в евро проводится в считанные минуты Стоимость платежа Положение от 07.10.2002 № 198-П (Банк России использует тарифы за предоставление платежных услуг с 1 января 1998 г.; операции со средствами бюджета всех уровней осуществляются Банком России на бесплатной основе) Рассчитано, что себестоимость проведения платежа в НПС составляет порядка 20 руб. (6 руб. банк-отправитель, 6 руб. банк-получатель + около 8 руб.за проведение платежа через систему ЦБ РФ). Например, в США проведение платежа обходится в 25 - 30 центов (себестоимость), что говорит о стоимостной неэффективности НПС Уровень централизации Растет уровень централизации платежей Динамика роста активов частной платежной системы не соответствует динамике роста объемов платежей Доля платежей, проводимых через ПС ЦБРФ, и через частные ПС Платежная система ЦБ РФ в настоящее время является более эффективной и безопасной, чем частные ПС, и доверие к ней растет с каж-
дым годом. Платежная система ЦБ РФ в 2006 г. преодолела 50%-ный барьер, что отражает растущую значимость ПС ЦБ РФ в перспективе. По объему платежей через ПС ЦБ РФ по-прежнему проводится более 66% платежей. При сравнении с иностранными ПС, например американской, можно констатировать следующее: по данным БМР, в США в 2004 г. было проведено около
200 млн. платежей на общую сумму более 800 трлн. долл., в то время как в России было проведено 933 млн. платежей (в 4 раза больше) на сумму 8 трлн. долл. (в 100 раз меньше) (пересчитано по среднегодовому курсу). Это говорит о неэффективном построении НПС из-за отсутствия эффективной системы клиринга Значение банков в обеспечении ликвидности национальной платежной системы Банк России осуществляет рефинансирование кредот-ных организаций Доля средств в ЦБ РФ в совокупных активах государственных Сбербанка и Внешторгбанка не превышает 5% (в целом по системе данный показатель находится на уровне 6,8%), что дает повод включить показатель в число индикаторов безопасности НПС. В целом доля средств государственных банков в ЦБ РФ ниже средней по системе. Устойчивость к внутренним и внешним взломам и угрозам Высокая устойчивость к внешним угрозам, средняя устойчивость к внутренним угрозам Остается открытым вопрос об отмывании банками средств, полученных преступным путем в части их «обналичивания». В этой связи ЦБ РФ контролирует данные банки, но не имеет инструментария превентивных действий. Доступность и бесперебойность проведения платежей Высокая доступность -коэффициент среднемесячной доступности платежной системы Банка России 99,79-99,95% ПС ЦБ РФ переносит сбои собственной системы на частные ПС, которые в свою очередь задерживают в течение операционного дня проведение платежей
Одновременно подчеркнем значение международных платежных комплексов как информационно-аналитических центров, которые дали больше информации для обобщения текущих тенденций, чем материалы Банка России, а именно:
высока доля населения, не охваченного банковским обслуживанием: банковские карты имеют менее половины жителей страны;
• низкая степень добровольного использования платежных карт, так как 90% карт выпущено в рамках зарплатных проектов, обязательных для служащих компаний, осуществляющих подобные проекты;
на долю покупок, оплаченных с помощью платежных карт, приходится всего 5% суммарного объема карточных транзакций;
около 80 000 торгово-сервисных компаний и их точек принимают карты в России, в то время как, например, в Великобритании их почти 800 000;
объем мошеннических операций в международном карточном бизнесе в 2005 г. достигнул приблизительно 30 млрд.долл. США.
Исследования, посвященные положению дел в 50 странах мира, показали, что увеличение доли электронных платежей населения на10% трансформируются в рост реальных потребительских расходов на 0,5%. В России велика доля населения, не охваченного банковскими услугами (табл. 3).
Таблица 4. Доля населения, не охваченного банковскими услугами
Страна Доля населения, не охваченного услугами Германия 2% Великобритания 9% Турция 60% Бразилия 60% Россия 60% Для того чтобы ускорить рост безналичных платежей населения России, предлагается расширить доступ к электронным каналам связи, в том числе и в сельской местности.
Без выполнения надлежащих процедур обеспечения безопасности и реализации новых технологий уровень мошенничества будет расти, что может привести к снижению доверия к платежной системе.
Анализ частного вопроса, связанного с организацией расчетов населения, позволил сделать новое теоретическое обобщение: комиссия за снятие наличных денег приводит к возникновению курса обмена между безналичными и наличными денежными средствами (особенно это касается расчетно-кассовых операций в иностранной валюте), криминальный бизнес, склонный к налоговому маневрированию, выводит налично-денежное обращение за рамки сектора домохозяйств.
При разработке основных этапов совершенствования организации межбанковских расчетов, подчеркивается следующее:
1.Изменилась роль корреспондентских отношений в организации расчетов. Требование обеспечения ликвидности для платежной системы является первостепенным, несмотря на то, что корреспондентские отношения между банками сыграли решающую роль в организации платежной системы, являясь ее базовым элементом. В России по-прежнему основной объем операций в рублях совершается через счета, открытые в Центральном банке Российской Федерации. В первую очередь это обусловлено безопасностью проведения платежей и сравнительно низкими тарифами, так как стоимость проведения таких платежей установлена ЦБ РФ ниже себестоимости. Роль Банка России значительнее по сравнению с решением задачи обеспечения эффективности платежной системы.
Частные платежные системы приобрели опыт эффективного управления ликвидностью, которая стала качественной характеристикой их эффективности. Установление лимитов на остатки в расчетных банках-корреспондентах является дополнительным фактором снижения рисков при организации и проведении платежей; методика совершенствования «взаимоанализа» должна быть прозрачной.
Для бесперебойного функционирования национальной платежной системы одним из ключевых факторов является запас ликвидности банковской системы, которая основана на доверии банков друг к другу, эффективном и технологичном платежном механизме и способности Банка России принимать адекватные меры по поддержанию и повышению ликвидности системы, особенно в кризисных ситуациях.
Понятие платежной системы стало приобретать новый, технический оттенок в связи с развитием жесткой и информационной инфраструктуры фондового рынка. Вопрос институционального развития расчетно-клиринговой инфраструктуры фондового рынка решен на базе консолидации расчетных и клиринговых организаций, создания централизованного депозитария; дается определение клиринговой деятельности.
Перспективы развития национальной платежной системы России связываются с межгосударственной интеграцией в условиях экономической глобализации.




















Заключение
Подробно рассматриваются электронные платежные инструменты, базирующиеся на использовании Интернета. Банки, активно занимающиеся обслуживанием предприятий торговли и сервиса по покупкам, совершаемым в Интернете с использованием пластиковых карт, уже взяли на вооружение технологию электронной коммерции. В сущности, электронная коммерция представляет собой ничто иное, как прототип традиционного бизнеса, и легко встраивается в банковские процессы.
Главными проблемами, по итогам анализа сложившейся практики внедрения электронных платежных инструментов, следует признать совокупность следующих обстоятельств: неопределенность правового статуса рынка электронных платежных инструментов; сложность разрешения вопросов государственной юрисдикции; отсутствие правового понимания структуры подлежащих регулированию экономических отношений и отсутствие устоявшейся системы однозначно определяемых терминов и юридически взвешенных определений тех экономических понятий, которые используются участниками правоотношений, возникающих в процессе осуществления экономической деятельности в сфере использования электронных платежных инструментов.
Одной из самых распространенных причин негативной ситуации в сфере использования электронных платежей являются ошибки в менеджменте банка. Зачастую это недостаток внимания со стороны высшего руководства банка к задачам автоматизации платежных процессов, принижение их значения. Многие руководители никак не могут осознать, что новые электронные платежные инструменты оказывают принципиальное влияние на эффективность деятельности банка и его жизнеспособность. Осознание руководителем значения новых электронных платежных инструментов приходит порой только при выходе из строя основного серверного оборудования или при разглашении принципиальной клиентской информации.
Другой распространенной причиной слабого использования электронных платежных инструментов является недостаточное финансирование. Анализ показывает, что средние относительные затраты российских банков (в процентном соотношении от доходов) на внедрение электронных платежных инструментов существенно ниже, чем в аналогичных зарубежных банках. При активном внедрении электронных платежных инструментов российские банки могли бы достойно конкурировать с западными, независимо от того, карты каких платежных систем они эмитируют.
Многие банки не используют в работе проектные методы управления, международные стандарты в области электронных платежных технологий или системной безопасности, не уделяют внимания управлению качеством эксплуатируемых систем, организации обслуживания пользователей, не осуществляют внутренний аудит информационных систем, не документируют технологические процессы. Все это в конечном итоге приводит к неконтролируемости процессов, срыву платежей и чрезмерным затратам.
Электронные платежные инструменты – это не обслуживающий, второстепенный участок, как принято было считать некоторое время назад; они участвуют в работе всех подразделений и напрямую определяют возможности организации по развитию бизнеса и совершенствованию внутренних процессов и систем обслуживания клиентов. Они имеют стратегическую значимость для всей банковской системы и должны быть в центре внимания отдельного банка.
Для определения стратегии развития банка большое значение имеет анализ рисков по операциям с электронными платёжными инструментами, а также проблема выбора банком платёжной системы. Для операций с электронными платёжными инструментами наибольшее значение имеет учет кредитных и операционных рисков. Автором этот аспект рассмотрен в связи с реализацией в практике контроля и регулирования банковской деятельности в соответствии с принципами Базеля II.
Точный учет всех специфических рисков определяет многое: стоимость продукта (для банка и клиента), диапазон использования (локально или во всём мире), технологические вопросы (карты с магнитной полосой или чипом), безопасность, возможность предоставления дополнительного сервиса клиентам.
К специфическим рискам, в первую очередь, относится противостояние между национальными, международными и едиными, интегрированными в рамках отдельных государств, платежными системами, которое в ближайшие годы возрастет. Тенденция к созданию национальных платежных систем прослеживается во многих развитых странах, и для того есть свои основания. Международные платежные системы устанавливают слишком высокие тарифы. В результате банкам-участникам достается непропорционально маленькая доля дохода от обслуживания карт. Опасение вызывает и тот факт, что международные системы осуществляют контроль над транзакциями клиентуры банков-членов.
Наличие национальной платёжной системы на карточном рынке страны препятствует монополизму Visa и MasterCard, к тому же имеется существенная экономия на издержках, поскольку не оплачиваются комиссионные международным платёжным системам.
Статистика свидетельствует: наибольшая доля расчетов по пластиковым картам приходится на международные системы. Но при этом к категории межгосударственных можно отнести не более 5% платежей; 10% носят межрегиональных характер, а 85% относятся к местным расчетам.
Для банков преимущества вхождения в отечественные платежные системы также очевидны: это – повышение рентабельности бизнеса, увеличение клиентской базы и оборотов по счетам и, как следствие, повышение конкурентоспособности.
По нашему мнению, развитие российских платёжных систем сдерживается рядом причин: отсутствием совместимых программно-технических средств; различиями в технологии обработки операций; отсутствием гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня в России существует более 70-ти одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах.
Следует отметить одну диалектическую закономерность: банк, владеющий новейшими, перспективными разработками в области электронных платежных инструментов, имеет большее конкурентное преимущество лишь в течение ограниченного промежутка времени, т.е. существующая технология будет отвечать текущим потребностям. Для поддержания необходимого уровня развития электронных платежных инструментов необходимо вносить постоянные изменения, подчас затрагивающие всю организационную структуру банка и суть действующих бизнес-процессов. Наступает момент, когда любая технология теряет свою актуальность в изменившихся рыночных условиях и становится сдерживающим фактором на пути его дальнейшего развития. Очевидно, что залогом успешного развития бизнеса является его гибкость, способность к адаптации с изменяющейся внешней средой.
Конечная цель реинжиниринга бизнес-процессов, базирующаяся на применении электронных платежных инструментов, состоит в фундаментальном переосмыслении и радикальном перепланировании бизнес-процессов банка с целью существенного улучшения показателей деятельности: резкого сокращения затрат, роста качества, сервиса и скорости обслуживания клиентов. Кардинальные изменения в операционной деятельности банка, появление новых платежных инструментов приводят к тому, что система автоматизации и управления деятельности банка, которая использовалась ранее, перестает отвечать новым изменившимся требованиям с точки внешней среды.
В современных экономических условиях основная миссия менеджмента банка на пути внедрения электронных платежных инструментов состоит в обеспечении сбалансированного развития всех бизнес-структур при проведении банковских операций. Новые платежные технологии, обладая несомненной революционностью, не отменили требований к внутренней организации операционной деятельности банка, не отняли у специалистов право принимать адекватные рыночной ситуации решения.
В работе сделан значимый вывод: финансовая и организационно-техническая перестройка банка должна рассматриваться как первичный процесс, определяющий изменения в электронных платежных инструментах. Результатом данного процесса будет либо внедрение новых платежных инструментов, либо адаптация старой информационной системы банка. Таким образом, конкурентоспособность банка и внедрение новых платежных электронных инструментов являются взаимосвязанными процессами.







Список используемой литературы:
Автоматизированные информационные технологии в экономике: Учебник/ М.И. Семенов, И.Т. Трубилин, В.И.Лойко, Т.П.Барановская; Под общ. ред. И.Т. Трубилина. -М.: Финансы и статистика, 2000. -416с.
Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004.
Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2005.
Бажин И.И. Информационные системы менеджмента. -М. ГУ-ВШЭ, 2000. 668с.
Блюменау Д.И. Информация и информационный сервис. Л.: Наука, 1989.
Бюллетень банковской статистики, №2, 2006г.
Винер Н. Кибернетика, или управление и связь в животном и машине. М.: Советское радио, 1968.
Галатенко В. А. Основы информационной безопасности. М:ИНТУИТ, 2004.
Говядинова Н.Н., Голенда Л.К. Автоматизированные системы безналичных расчетов: Учеб. пособие. Мн.: БГЭУ, 2004.
Грабауров В.А. Информационные технологии для менеджеров. - М.: Финансы и статистика, 2001, 367с.
Григорьев Л.М. Безналичная платежная система: состояние и развитие.-М.:ИЭФ,2005.-С.361.
Громов Г.Р. Национальные информационные ресурсы: проблемы промышленной эксплуатации. М.: Наука, 1984.
Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омена-Л, 2004.
Избачков Ю.С. Информационные системы: Учебное пособие/- 2-е изд. СПб: Питер, 2005, 655с.
Информационные системы и технологии в экономике: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Т.П. Барановская, В.И. Лойко, М.И. Семенов и др.; Под ред. В.И. Лойко. М.: Финансы и статистика, 2003.
Информационные технологии в экономике и управлении: Учеб.-метод. пособие/ Божко В.П., Гаспариан М.С., Лихачева Г.Н., Хрусталев Е.Ю. М.: МЭСИ, 2004.
Информационные технологии управления: Учеб.-практ. пособие / Под ред. Ю.М. Черкасова. М: ИНФРА-М, 2001.
Карпинский А.М. и др. Информатизация бизнеса. - М., Финансы и статистика, 2004
Карпинский А.М., Несторов П.В. Информатизация бизнеса. М.: Финансы и статистика, 1997.
Кузнецов П.Г. Бюджет социального времени по ту сторону отчуждения (сборник политико-экономических гипотез). М.: Изд-во МГУ, 1992.
Лихачева Г.Н. Информационные технологии в экономике. М.: МЭСИ, 1998.
Максимович Г.Ю., Романенко А.Г., Самойлюк О.Ф. Информационные системы: Учебное пособие / Под общей ред. К.И.Курбакова. - М.:РЭА, 1999 - 352с
Никитов В.А. и др. Информационное обеспечение государственного управления / Под ред. Ю.В.Гуляева. -М.: Славянский диалог, 2000. - 415с.
Николаева Т.П. Информационная экономика: тенденции развития зарубежом и в России. М.: Финансы и статистика, 1999.
Перспективные телекоммуникационные технологии. Потенциальные возможности / Под ред. Л.Д. Феймана, Л.Е. Варакина. М.: MAC, 2001.
Платежная система: структура, управление, контроль / МФВ, 1994. 280с.
Ракитов А.И. Философия компьютерной эволюции. М.: Политиздат,1991.
Саак А.Э., Пахомов Е.В., Тюшняков В.Н. Информационные технологии управления: учебник для вузов - СПб.: Питер, 2005, 318с.
ТоряниновБ.Н., КрасковскийА.П. Экономическая безопасность предпринимательской деятельности. СПб.: Кредитформа, 2000.
Томилов В.В., Еловенко ВТ., Тухаринов Л.Ю. Управление маркетингом информационных технологий. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.
Трофимов В.В., Трофимова Л.А. Управленческие решения: методологические аспекты. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000.
ТютюникА.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003.
Урсул АД. Природа информации. М.: Политиздат, 1991.
Царев В.В., Кантарович А.А., Электронная коммерция.-СПб, Питер, 2002.
Шумилов Ю., Бакутп П. Менеджмент информационных ресурсов //Информационные ресурсы России, 2001. № 3,4. С. 4—7.
www.visa.com
www.cio-world.ru


Саак А.Э., Пахомов Е.В., Тюшняков В.Н. Информационные технологии управления : Учебник для вузов. - СПб.: Питер, 2005. - с.95
Винер Н. Кибернетика, или управление и связь в животном и машине. М.: Советское радио, 1968.

Избачков Ю.С. Информационные системы: Учебное пособие/- 2-е изд. СПб: Питер, 2005, 655с.

Информационные технологии в экономике и управлении: Учеб.-метод. пособие/ Божко В.П., Гаспариан М.С., Лихачева Г.Н., Хрусталев Е.Ю. М.: МЭСИ, 2004.

Блюменау Д.И. Информация и информационный сервис. Л.: Наука, 1989.

Информационные технологии управления: Учеб.-практ. пособие / Под ред. Ю.М. Черкасова. М: ИНФРА-М, 2001.

Шумилов Ю., Бакутп П. Менеджмент информационных ресурсов //Информационные ресурсы России, 2001. № 3,4. С. 4—7.

Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2005.

Автоматизированные информационные технологии в экономике: Учебник/ М.И. Семенов, И.Т. Трубилин, В.И.Лойко, Т.П.Барановская; Под общ. ред. И.Т. Трубилина. -М.: Финансы и статистика, 2000. -416с.

Платежная система: структура, управление, контроль / МФВ, 1994. 280с.

Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омена-Л, 2004.

Григорьев Л.М. Безналичная платежная система: состояние и развитие. - М.: ИЭФ, 2005.-С.36.

Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004.

Говядинова Н.Н., Голенда Л.К. Автоматизированные системы безналичных расчетов: Учеб. пособие. Мн.: БГЭУ, 2004.

Бюллетень банковской статистики, №2, 2006г.
Платежная система: структура, управление, контроль / МФВ, 1994. 280с.
Галатенко В. А. Основы информационной безопасности. М:ИНТУИТ, 2004.

Бажин И.И. Информационные системы менеджмента. -М. ГУ-ВШЭ, 2000. 668с.

Источник: www,visa,com

Максимович Г.Ю., Романенко А.Г., Самойлюк О.Ф. Информационные системы: Учебное пособие / Под общей ред. К.И.Курбакова. - М.:РЭА, 1999 - 352с

Кузнецов П.Г. Бюджет социального времени по ту сторону отчуждения (сборник политико-экономических гипотез). М.: Изд-во МГУ, 1992.













79