Ипотечное кредитование и перспективы развития в России (учесть опыт Зарубежных странг)

В 1922г был принят Гражданский Кодекс РСФСР. В Кодексе залог рассматривался как вещное право и регулировался нормами раздела «Вещное имущество»
В связи с национализацией земли Кодекс упразднял деление имущества на недвижимое и движимое и вместо него ввел понятие имущества, изъятого из гражданского (частного) оборота и не изъятого из него.
Предметом залога могли быть: всякое имущество, не изъятое из оборота, долговые требования, право застройки, право на горный отвод и на разработку месторождений полезных ископаемых.Дальнейшее падение роли залога как способа обеспечения исполнения обязательств из кредитных договоров с банками связано с проведением в 1920-1931гг кредитной реформы, которая явилась результатом постановления ЦИК и СНК СССР от 30 января 1930г.
В ходе реформы было отменено коммерческое кредитование и введено прямое плановое банковское кредитование. В условиях преимущественного господства государственной собственности и централизованного директивного планирования залог как частноправовой способ обеспечения обязательств потерял смысл.
В принятом в 1964г ГК РСФСР, залогу уделено меньше внимания, чем в первой редакции Кодекса 1922г. ГК РСФСР запрещал сдавать в залог землю, предприятия, здания, сооружения и другое имущество, относящееся к основным средствам государственных организаций. Не подлежало залогу имущество, составляющее основные средства колхозов, иных кооперативных организаций, а также профсоюзных и иных общественных организаций. В качестве предмета залога могло быть имущество, находящееся в личной собственности граждан, включая жилой дом.
Последующее изменение законодателя к залогу было связано с развитием рыночных отношений в экономике и появлением коммерческих кредитных учреждений в конце 80-х начале 90-х гг. Следствием этого явилось принятие в 1992 г. закона РФ «О залоге».
3.2. Перспективы развития ипотеки в России
В будущем году следует ожидать на рынке, в первую очередь, распространение коммерческой ипотеки. Появятся программы по кредитованию на приобретение земли под ее залог и строительства индивидуальных домов.
Сильных изменений в расстановке сил на рынке на будущий год, скорее всего, не произойдет. Как и на рынке выдачи, так и на рынке рефинансирования ипотечных кредитов расстановка сил останется прежней. Десятка лидеров среди ипотечных банков сохраняется еще в течение нескольких лет. Единственное, что может измениться - это позиции этих банков в рейтинге. Возможно, проявят большую активность и станут более заметными игроки рынка, начавшие свою деятельность в 2006 году.
Получат свое дальнейшее развитие такие продукты как, "ипотека без первоначального взноса" и "кредитование покупки комнат". Дело здесь в том, что скорость строительства нового жилья медленнее скорости износа и выбытия старого. Следовательно, получается, что вторичный рынок постепенно убывает. Соответственно на продажу по ипотеке скоро будут выставляться новые сегменты этого рынка, а именно, комнаты, малосемейные квартиры и т.п.
Проблема состоит в том, что ипотечный кредит в настоящее время получить сложнее, требования к потенциальному заемщику выше, чем в случае оформления обычного потребительского кредита. Еще одной проблемой, связанной с ипотечным кредитованием на сегодняшнем этапе, является пока еще небольшое количество людей, которые могут подтвердить свой доход официальными документами. Кроме того, в настоящее время глобального снижения ставок за пользование ипотечным кредитом на рынке не наблюдается, что также сдерживает развитие ипотечного кредитования. Тем не менее, очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов.
Помимо кредитов на покупку квартиры, банки выдают кредиты и на приобретение загородной недвижимости. Базовые условия предоставления кредита на коттедж номинально не отличаются от квартирного кредита, хотя "загородный" кредит в итоге выходит дороже даже кредита на недостроенные квартиры. Это связано, по мнению участников рынка, с юридическими проблемами при оформлении в собственность земельного участка и самого дома. К тому же, загородный дом по сравнению с типовой квартирой оценивается менее точно - отсюда дополнительные риски для банка, которые он восполняет повышенной процентной ставкой.

Заключение
Главное преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры. Оставшуюся сумму банк выдает в качестве кредита сроком на 10-30 лет. Вы покупаете жилье, становитесь его собственником и выплачиваете кредит, живя уже в новой квартире.
Покупка недвижимости при помощи ипотеки на сегодняшний день считается наиболее прогрессивным и надежным способом решения квартирного вопроса. Остается лишь подобрать наиболее оптимальную ипотечную программу, с учетом валюты кредита, ставок и сроков, подходящую именно Вам.
Конечно, само по себе приобретение недвижимости по Ипотеке - выгодное вложение средств. А для тех, кто не имеет своего жилья или имеет, но желает улучшить условия, но при этом денег (полной суммы) на приобретение новой недвижимости нет - это вообще единственный реальный выход. К примеру, Долевое строительство жилья подразумевает собой вложение денег в строительство за короткий срок. То есть время погашения долевой “рассрочки” намного меньше ипотечного срока. Как правило, до 5 лет. Следовательно, для участия в долевом строительстве необходимо иметь доход выше, чем для участия в Ипотеке.
Отправной точкой развития ипотечного кредитования можно считать принятие в 1998 году закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В период 1998 – 2003 гг. рынок ипотечного кредитования развивался слабо и был незначительным по объему. Следующий поворотный момент – принятие концепции развития федеральной системы ипотечного жилищного кредитования, которая была одобрена Президентом РФ. Ипотека стала рассматриваться в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». При этом особый упор в концепции делался на то, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной.
Кроме политических факторов развития ипотеки в России необходимо отметить и общеэкономические: рост доходов и уровня жизни населения, потребность улучшить жилищные условия, формирование платежеспособного спроса и развитие розничного кредитования, формирование соответствующей культуры у населения. Начиная с 2004 года, объем ипотечного рынка утраивался ежегодно, в 2006 году наблюдался настоящий бум ипотечного кредитования, во многих банках этот продукт был признан открытием года. Объемы рынка достигли по различным оценкам 200 млрд. рублей и составили до 5% от ВВП страны.
Можно с уверенностью констатировать, что к настоящему времени создана необходимая инфраструктура рынка, стали понятны взаимоотношения между субъектами, определились основные участники этого рынка, прежде всего, ведущие банки-оригинаторы ипотечных кредитов. Стремительно развивается рынок консалтинговых и посреднических услуг в области ипотечного кредитования. Совершенствуется законодательная база: основные нормативные акты уже приняты, в стадии разработки находится законопроект, направленный на повышение эффективности механизма секьюритизации активов в России. Далее мы подробнее рассмотрим деятельность основных участников рынка, состояние законодательной базы, систему рефинансирования ипотечных кредитов.
В работе также была рассмотрена практика ипотечного кредитования ведущих стран мира: Германии, Великобритании, Франции, США, Канады и Китая. В США 70% населения охвачено ипотекой, в Европе – около 50%. Но везде в мире у истоков ипотеки стояло государство. А в России оно, похоже, только декларирует, что оно за ипотеку, которая пока развивается, опираясь на собственные силы
Многие аналитики считают, что развитие ипотеки стоило бы притормозить. В противном случае напрашиваются неприятные аналогии: двойной рост ипотеки — двойной рост цен. Ситуация напоминает активную накачку "пузыря" на рынке недвижимости. Если он лопнет, это серьезно ударит не только по банкам и застройщикам, но и по тем, кто влез в долги на десятилетия в надежде на "инвестиционный рост".

Список литературы
Банковское дело Учебник. 5-е изд., перераб. и доп. (ГРИФ) //Белоглазова Г.Н.,Кроливецкая Л.П. – М.: Инфра-М, 2006. – 592 с.
Жарковская Е. Банковское дело: Учебник. - 4 -е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2006. - 452c.
Морозан В.В. История банковского дела в России (вторая половина XVIII - первая половина XIX в.). – М.: Крига, 2004. – 400 с.
Финансы и кредит: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Ковалёвой. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 511 с.
Энг М.В. Мировые финансы / М.В. Энг, Ф.А. Лис, Л.Д. Мауер; Пер. с англ. Т.А. Войцеховская и др. - М.: ДеКА, 2002. - 734 с.
Информации я сайта http://www.ipoteka.net.ua/istoriya-ipoteki/
Информация с сайта http://www.russian-ipoteka.info/


Информация с сайта http://www.russian-ipoteka.info/
Там же
Там же
Жарковская Е. Банковское дело: Учебник. - 4 -е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2006г. - c. 291
Там же
Информации я сайта http://www.ipoteka.net.ua/istoriya-ipoteki/
Там же
Там же
Там же
Энг М.В. Мировые финансы / М.В. Энг, Ф.А. Лис, Л.Д. Мауер; Пер. с англ. Т.А. Войцеховская и др. - М.: ДеКА, 2002, - с. 348
Там же
Там же, с. 452
Там же
Там же
Там же
Информации я сайта http://www.ipoteka.net.ua/istoriya-ipoteki/
Там же
Морозан В.В. История банковского дела в России (вторая половина XVIII - первая половина XIX в.). – М.: Крига, 2004. – с. 176
Там же
Там же
Там же
Информация с сайта http://www.russian-ipoteka.info/
Там же
Там же












2