"Розничное кредитование" (автокредитование)

После того как сотрудник банка понял сущность заявки клиента, установил, разумна ли она и соответствует ли реалиям деятельности банка, необходимо провести анализ источников погашения кредита. Этот анализ, выявляющий первичные и вторичные источники погашения, поможет сотруднику определить, следует ли принять или отклонить заявку клиента на получение кредита.


Рис. 2.1. Последовательность этапов кредитования
Кредитная документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать юридические меры, если заемщик не выполняет запретительные оговорки или нарушает график погашения. Кредитный договор - это контракт между банком и заемщиком, в котором оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. Хотя кредитный договор не позволяет кредитору контролировать источник погашения кредита, он содержит условия, оговорки и ограничения, составленные таким образом, чтобы поддержать интересы банка.
Очень важно, чтобы кредитная документация отвечала требованиям существующей законодательной базы: прежде чем предоставить какой-либо кредит одному заемщику или группе связанных заемщиков, необходимо тщательно проверить существующие лимиты кредитования по отношению к величине капитала банка. Кроме того, эта документация должна быть согласована с существующими в самом банке внутренними лимитами кредитования и концентрации кредитов.
Сама потребность в залоговом обеспечении по автокредиту более высокий уровень риска. В случае налаживания четкого процесса управления кредитными рисками обеспечение не считается заменителем кредитоспособности, под которой понимается достаточность притока денежных средств у заемщика для погашения кредита. Обеспечение залогом отнюдь не означает, что кредит будет погашен.
Согласно законодательству простого договора, по которому должник дает в залог кредитору определенные активы как обеспечение кредита, недостаточно для придания ему юридической силы. Он должен быть специально зарегистрирован в соответствующем органе для идентификации заложенных активов, для извещения других кредиторов в случае если должник обанкротится или должен будет ликвидировать, добровольно или вынужденно, свои активы.
После того как кредит был выдан, банк должен предпринимать меры по обеспечению его возврата. Управление кредитами является одной из главных задач сотрудников кредитного отдела банка. Хорошее управление кредитом не исправит "плохой кредит", но многие "хорошие" кредиты могут стать проблемными в случае неэффективного управления ими сотрудниками кредитного отдела банка.
Для контроля за заемщиком сотрудники отдела пользуются информацией, имеющейся у самого банка, полученной у поставщиков заемщика, у других финансовых институтов и у самого заемщика.
Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение им условий кредитного договора. Невыполнение заемщиком этих условий может привести к необходимости применения к нему различных санкций, таких как, например, повышение процентной ставки либо же в крайних случаях аннулирование договора и ускорение процесса погашения кредита. Для наблюдения за выполнением заемщиком условий кредитного договора банки должны периодически составлять и анализировать специальные обзоры. Картотека кредитной информации содержит очень важную с точки зрения наблюдения за кредитом информацию, которая может быть использована как внутренними и внешними аудиторами, так и регулирующими органами. Картотека кредитной информации должна включать в себя, например, следующее:
- данные о лимитах кредитования;
- документацию по обеспечению кредита;
- меморандум об одобрении кредита;
- оценку обеспечения кредита;
- базовую информацию о клиенте;
- классификацию риска по кредиту;
- стратегию, план действий на случай возникновения у клиента финансовых проблем;
- прогнозируемое движение денежных средств;
- оценки руководства;
- отчеты о проведенных исследованиях и прочую дополнительную информацию.
Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения денежных обязательств, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (см. п. 11 совместного Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14).
Таким образом, законодательство исходит из принципа погашения основного долга по обязательству перед штрафными санкциями, что гарантирует заемщику возможность расплатиться по долгам после преодоления финансовых трудностей, вызвавших просрочку.
Погашение основного долга кредита производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
На рис. 2.2 отражена динамика потребительских кредитов ОАО АКБ «МБРР»

Рис. 2.2 Динамика потребительских кредитов ОАО АКБ «МБРР»
Данные о рентабельности кредитного портфеля ОАО АКБ «МБРР» представим на рисунке 2.3.

Рис. 2.3. Рентабельность кредитного портфеля ОАО АКБ «МБРР»
Таким образом, можно достаточно высоко оценить эффективность системы автокредитования ОАО АКБ «МБРР».

2.4.Пути развития системы автокредитования
Темпы роста рынка автокредитования теснейшим образом связаны с темпами развития самого рынка продаж автомобилей. Причем зависимость как прямая, так и обратная. Чем больше продажи автомобилей, тем больше выдается кредитов — люди удовлетворяют свою потребность в новом или лучшем авто с помощью заемных средств. Но также верно, что кредитование стимулирует продажи машин, приводя к увеличению объемов этого рынка.
По объемам российский автомобильный рынок сейчас занимает восьмое место в мире и по итогам 2007 года можно ожидать реализации свыше 2 млн. автомобилей, то есть на уровне Франции.
По прогнозам, уже к 2015 году российский авторынок может достигнуть уровня Германии, перейдя рубеж в 3 млн. проданных авто (другие эксперты называют 5 млн. машин уже к 2012 году).
Но еще более быстрыми темпами развивается рынок потребительских кредитов. Общий объем автокредитов в России к концу 2007 года может достигнуть 400 млрд. рублей, что составит около 12% от общего объема кредитования физлиц. За 2007 год доля проданных в кредит авто выросла с 42 до 48%, а за 2008 год, по прогнозам специалистов, вырастет до 51%.
Можно было бы предположить, что коллективный успех автодилеров и банков приведет к качественному развитию рынка, увеличению предложения для клиентов, к повышению уровня сервиса. Но клиентоориентированность появляется там, где развивается рынок клиента — где предложение превышает спрос, где велика конкуренция игроков. А в России на сегодняшний день положение складывается таким образом, что спрос (на новые автомобили) значительно опережает предложение. Складывается рынок дилера.
В период дефицита автомобилей автодилеры не столько продают, сколько распределяют автомобили. Очереди на приобретение популярных моделей растягиваются и на полтора месяца, и на два года. В такой ситуации автодилеры начинают квотирование автосалонов. То есть дилеры заботятся не о сервисе и технологиях для клиента, а о доходах, которые они могут получить при распределении квот. Эта ситуация отражается и на рынке автокредитования, дилеры начинают высказывать пожелания в части мотивации как со стороны банков, так и со стороны страховых компаний. Соответственно, для некоторых автодилеров становятся не так важны ставки по кредитам и другие условия для заемщика, приобретающего автомобиль в кредит, как участие в доходах банка.
Соглашение может быть заключено совершенно прозрачно, как агентский договор, причем иногда банк договаривается с конкретным сотрудником автосалона или автодилера. Такие частные соглашения ФАС в принципе не в состоянии отследить. Впрочем, которые дилеры все же продолжают активно конкурировать, привлекая банки с лучшими условиями.

Судя по комментариям экспертов «БО», с определяющей ролью автодилеров и автосалонов на рынке автокредитования сегодня согласны все. Но не все оценивают сильную позицию дилеров как безусловное зло. Некоторые банки принимают правила игры как данность: можно играть по любым правилам, лишь бы они были известны.
Могие автодилеры открывают у себя в салонах специальные отделы автокредитования, работа которых заключается в предложении клиентам тех или иных кредитных продуктов банков. Соответственно, выбор этих предложений напрямую зависит от мотивированности салона для работы с тем или иным банком. И тот факт, что клиент в первую очередь попадает в салон, где получает полную консультацию по кредитным программам, требует от банков, имеющих планы на развитие автокредитования, соответствующих налаженных отношений с автосалоном или с автодилером».
Кедитные организации в партнерстве с аккредитованными страховщиками также выступают в роли «старшего» партнера — и все потому, что это банк дает страховщикам клиентов и бизнес, а не наоборот. Выходит, что и автосалоны (автодилеры) сегодня тоже доминируют, потому что на волне огромного клиентского спроса не видят острой необходимости в стимулировании продаж с помощью кредитов. В то же время банки уже довольно жестко конкурируют между собой, и потому выход на клиентскую базу автосалонов им жизненно необходим.
Однако некоторые эксперты лояльны в своих оценках ситуации. Дилер всего лишь выбирает банки-партнеры, оптимизируя свой документооборот, выбор же банковской программы всегда остается за клиентом. Выплата дилерам комиссионного вознаграждения за привлечение частных лиц на автокредитные продукты банков оправдывает себя тем, что, становясь заемщиком того или иного банка, клиент, скорее всего, кредитную карту или потребительский кредит возьмет в этом же кредитном учреждении.
Но есть банки, которые считают путь договоренностей и уплаты комиссионных дилеру тупиковым и неэффективным. С точки зрения эксперта из Райффайзенбанка, надо придерживаться некоей средней тактики — предлагать клиенту максимально высокий сервис и качество услуг, доступные финансовые условия, а дальше надо смотреть на требования дилера, на качество и размер портфеля, который он дает банку. Все индивидуально в деле согласования условий.

В продажах новых иномарок установился рынок продавца, а в автокредитовании все тверже устанавливается рынок клиента. Банкиры и страховщики жестко конкурируют, в том числе и сервисом, и тарифами.
Общей отправной точкой для всех рассуждений является гипотеза, согласно которой банки смогут навязать свою волю рынку или хотя бы выстроить равные отношения с автодилерами, если произойдет насыщение рынка, продажи автомобилей затормозятся, и прирост будет зависеть от автокредитования в гораздо большей степени. При насыщении рынка ситуация будет меняться очень сильно. Качество сервиса и иные условия банков станут более значимы, тогда и структура рынка изменится. Однако надежда на насыщение рынка автопродаж в краткосрочной или среднесрочной перспективе невелика.
У людей растут доходы, и это стимулирует спрос на хорошие автомобили. Если бы автопроизводители грамотно оценили потенциальный спрос, очередей удалось бы избежать. Но производителям рискованно делать оптимистичные прогнозы, и страхуются тем, что принимают пессимистичный прогноз». А далее следуют дефицит, очереди, квоты, давление на рынок.
Предполагается, что за четыре ближайших года объем кредитования покупок автомобилей в России вырастет вдвое, и автомобильный рынок достигнет 96 млрд. долларов против нынешних 30 млрд, то есть поднимется в три раза. России есть куда расти, уверен эксперт PricewaterhouseCoopers: в Европе по кредиту покупается 70% автомобилей, в США — 90%. А в России пока только около 50%.

В настоящее время рассматриваются поправки в банковское законодательство, и в скором времени крупные иностранные банки при выходе на российский рынок смогут сразу же начинать работать с физическими лицами. Это расширит возможности клиентов: позволит им покупать машины в лизинг, открывать депозиты и пользоваться фирменными скидками на некоторые модели.
Для отечественных банков, да и в целом для розничных, универсальных кредитных организаций появление конкурентов с логотипом автокомпаний означает дальнейшее уменьшение доли рынка и вытеснение в более рискованные сегменты: кредитование на покупку отечественных или подержанных автомобилей. Тойота-Банк и иные меняют картину, но не так активно, как могло показаться вначале, для рынка их предложение не настолько агрессивно, как предполагалось изначально, ставки по кредитам среднерыночные. Но у таких банков есть административный ресурс, который позволяет перераспределить кредитные потоки в отношении конкретных марок автомобилей в пользу этих кредитных организаций.
 

 
Банкиры признаются, что в сегменте автокредитования работают уже на грани рентабельности. Если в других нишах рынка потребительского кредитования пока еще сохраняется некоторый «запас прочности» по доходности, то в случае с автокредитованием его все меньше и меньше, поэтому сейчас пристальное внимание обращено на повышение качества портфеля автокредитов, минимизацию затрат на выдачу одного кредита, оптимизацию рекламных расходов и т.п.
Нельзя забывать, что кризис ликвидности на мировых финансовых рынках отразился не только на российской ипотеке, но и на ресурсной базе автокредитования — большинство российских банков повысило ставки по автокредитам, увеличило комиссии или суммы первоначального взноса. Повышение стоимости банковского продукта, несомненно, отразится на объемах автокредитования, так как стоимость программы является ключевым критерием при выборе ее клиентом. Конкурентоспособность автокредитного продукта можно сохранить за счет повышения качества обслуживания клиентов, проявления лояльности со стороны банка при оценке финансовых возможностей клиента, развития региональной сети, а также разработки специальных клиентоориентированных программ.
Региональная сеть – это перспективное направление в автокредитовании, особенно перспективными в этом смысле можно считать Центральный федеральный округ, Сибирь, чуть менее — Дальний Восток. Сегодня спрос на автокредиты в регионах удовлетворен не более чем на 35–40%, тогда как в Москве уже каждый второй автомобиль продается в кредит.
Заключение
Российский рынок автокредитования за 2007 год сильно изменился — стал еще более высококонкурентным. В первую очередь это связано с приходом банков — лидеров автомобилестроения. Сегодня уже заработали Тойота Банк, ДаймлерКрайслер Банк Рус. Активную работу по формированию своего банка в России проводит BMW. Основной функцией этих операторов является выдача кредитов на покупку новых и поддержанных автомобилей частным и корпоративным клиентам своих марок. Другие автопроизводители (Ford, Nissan, Renault) несмотря на то, что еще не открыли свои банки в России, уже сейчас продают машины в России по специальным программам. На последние изменения в автокредитовании оказал влияние и августовский кризис ликвидности на американском ипотечном рынке.
В 2007 году продолжилась либерализация условий автокредитов. Получить автокредит заемщики сегодня могут как в отделении банка, так и непосредственно в автосалоне. Большинство салонов уже заключили соглашения о сотрудничестве с банками. Поэтому последние предлагают клиенту выбирать из ограниченного перечня автосалонов. Однако в некоторых банках клиент может выбрать любой автоцентр по своему усмотрению. Подержанный автомобиль большинство банков предлагает заемщикам купить в автосалоне.
Ряд изменений в условиях автокредитных программ банков можно назвать знаковыми. Некоторые кредитные организации предложили своим клиентам кредит без страховки транспортного средства. Банки отменяют в своих программах условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика.
Если рассматривать структуру кредитного портфеля, то в Москве и Санкт-Петербурге существенно увеличилась доля кредитов в долларах, в то время как в регионах традиционным спросом пользуются кредиты в рублях. Несмотря на то что в каждом банке статистика своя, в общем объеме с начала года доля валютных кредитов выросла. Банки сразу же на это отреагировали. Некоторые банки подняли ставки по валютным автокредитам, другие кредитные организации повысили дополнительные комиссии, а Московский банк реконструкции и развития (МБРР) сделал и то, и другое. Смягчились и требования к доходам заемщиков. Ряд банков предоставляет программы кредитования без подтверждения доходов, правда, ставки по ним зачастую выше.
Рынок становится более цивилизованным, чем несколько лет назад, когда автокредитование только начинало свое развитие и становление. Одной из основных тенденций на рынке автокредитования является возрастающая конкуренция. Она, в свою очередь, влечет за собой уменьшение ставок и увеличение сроков кредитования, упразднение штрафов и уменьшение комиссий, а также максимальное упрощение процедур оформления кредита.

Список литературы

Гражданский кодекс РФ
Федеральный закон от 10 июня 2002 г. N 86-ФЗ (в ред. от 29.07.2004) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1-ФЗ (в ред. от 29.12.2004) "О банках и банковской деятельности".
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Положение Центрального банка РФ от 26 марта 2004 г № 254-П «О порядке формирования резервов па возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Положение Банка России от 29.03.04 № 255-П (в ред. от 13.10.2004) "Об обязательных резервах кредитных организаций"
Банковское дело // под редакцией Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. М.: ЮНИТИ, 2006. – 575 с.
Белозерова В.В. Риски рынка розничных кредитов — насколько показательна цифра просроченных долгов? // «Банковский ритейл» № 4/2007
Братко А.Г. Банковское право России. М.: Дело, 2003.- 650 с.
Веретенников Д. «Честные» ставки // «D`» №14(29) 16 июля 2007
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
Готофчиков И.Ф. МЕТОДЫ ПРОГНОЗИРОВАНИЯ ДЕФОЛТОВ КЛИЕНТОВ В УСЛОВИЯХ МАССОВОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ // "Банковское кредитование", 2006, N 4
Гуманков К. Экспресс-кредитование // "Финанс" № 25 (115) 18-24 июля 2005 г.
Давыдов Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // "Банковское кредитование", 2007, N 2
Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. М.: КноРус, 2005 – 264 с.
Калиникова Т. Автокредитные происшествия // "Финанс" №15 (250) 14 апреля - 20 апреля 2008
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
Литвиненко А. РОЗНИЧНЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ И БАНКОВСКАЯ ИНФОРМАЦИОННАЯ СИСТЕМА. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ //"Бухгалтерия и банки", 2006, N 7
Логвинова Н. Бум кредитования откладывается до лучших времен // Банковское обозрение 13.04.2007
Мартынова Т. Автокредитование: диктат автодилера // "Банковское обозрение", №1, 2008
Седин А. И. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка // Банковские Технологии, №3 2005 г. с. 24-29
Скогорева А. Банки отказываются от экспресс-кредитов и ищут своего счастья в классическом потребкредитовании. // "Банковское обозрение", №12, декабрь 2007 г.
Стрельцова Н.Т. Условия деятельности коммерческого банка в современной российской экономике. Новосибирск: Институт экономики и организации промышленного производства СО РАН, 2005. – 407 с.
Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: Базовые операции для клиентов.- М.:Финансы и статистика - 2005, 303 стр.
Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. М.: ЮНИТИ, 2006. – 528 с.
Тальская М. Фавориты кредита // «Эксперт» №11(552)19 марта 2007


ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996)
Скогорева А. Банки отказываются от экспресс-кредитов и ищут своего счастья в классическом потребкредитовании. // "Банковское обозрение", №12, декабрь 2007 г.
Логвинова Н. Бум кредитования откладывается до лучших времен // Банковское обозрение 13.04.2007
Скогорева А. Банки отказываются от экспресс-кредитов и ищут своего счастья в классическом потребкредитовании. // "Банковское обозрение", №12, декабрь 2007 г.
Тальская М. Фавориты кредита // «Эксперт» №11(552)19 марта 2007
Калиникова Т. Автокредитные происшествия // "Финанс" №15 (250) 14 апреля - 20 апреля 2008
Калиникова Т. Автокредитные происшествия // "Финанс" №15 (250) 14 апреля - 20 апреля 2008
Логвинова Н. Бум кредитования откладывается до лучших времен // Банковское обозрение 13.04.2007
Калиникова Т. Автокредитные происшествия // "Финанс" №15 (250) 14 апреля - 20 апреля 2008
Калиникова Т. Автокредитные происшествия // "Финанс" №15 (250) 14 апреля - 20 апреля 2008
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
Мартынова Т. Автокредитование: диктат автодилера // "Банковское обозрение", №1, 2008
Мартынова Т. Автокредитование: диктат автодилера // "Банковское обозрение", №1, 2008
Мартынова Т. Автокредитование: диктат автодилера // "Банковское обозрение", №1, 2008
Скогорева А. Банки отказываются от экспресс-кредитов и ищут своего счастья в классическом потребкредитовании. // "Банковское обозрение", №12, декабрь 2007 г.
Мартынова Т. Автокредитование: диктат автодилера // "Банковское обозрение", №1, 2008
Мартынова Т. Автокредитование: диктат автодилера // "Банковское обозрение", №1, 2008




30



рассмотрение кредитной заявки

изучение кредитоспособности клиента

подготовка и заключение кредитного договора

кредитный мониторинг