Современное состояние и тенденции развития международного банковского бизнеса

Кроме того, страны - члены ВТО стремятся, как это и записано в Соглашении, к устранению монополизации рынков финансовых услуг.
В области регулирования международной торговли услуг в целом прослеживается та же тенденция, что и в регулировании международной торговли товарами: страны постепенно переносят центр тяжести такого регулирования с открытых и прямых форм, законодательных мер к косвенным, техническим барьерам, административным процедурам и т.п. Точно так же, как и в международной торговле товарами, развитые страны гораздо больше заинтересованы в либерализации рынков финансовых услуг других стран, чем своих.
Политика такого рода двойных стандартов четко прослеживается в их поведении на переговорах. Формально внутренние рынки развитых стран более открыты для деятельности иностранных банков, чем в развивающихся странах и странах переходной экономики. Однако при детальном рассмотрении национальных законодательств и подзаконных актов этих стран, особенно на региональном и местном уровнях, открытость национальных банковских систем не так убедительна. Скажем, в США банковское законодательство далеко от идеала и в отдельных штатах предусматривает запрет на деятельность филиалов иностранных банков, иногда иностранным банковским учреждениям запрещается принимать сбережения американцев.
Законодательство многих развитых стран, прежде всего ЕС, уже в 1995 г. соответствовало требованиям ГАТС и его Приложения по финансовым услугам. Однако вплоть до середины 1997 г. продолжались переговоры и уточнялись обязательства стран. Отдельные развивающиеся страны согласились на более либеральный вариант национального регулирования. Так, в Протоколе к ГАТС по финансовым услугам 1997 г., вступившем в силу в 1999 г., Индонезия, Республика Корея, Малайзия, Мексика, Филиппины согласились увеличить лимиты иностранных инвестиций в банковском секторе, Индия — увеличить лимиты на выдачу лицензий иностранным банкам, Республика Корея отменила проверки на так называемую экономическую целесообразность присутствия иностранных банков на национальном рынке и т.д.
В 1975 г. в Швейцарии, в г. Базель на основании пресс-коммюнике руководителей центральных банков группы 10 ведущих развитых стран - учредителей Банка международных расчетов был создан Базельский комитет по банковскому надзору. Его создание явилось ответной мерой международного сообщества на банкротство крупного международного банка того времени - западногерманского банка «Банкхаус Херштатт» (крах в 1974 г.) и отсутствие у органов национального регулирования и надзора действенных инструментов и механизмов контроля за деятельностью транснациональных банковских сетей.
Проблема такого контроля заключается в том, что пришедший в национальную экономику филиал транснационального банка может развернуть масштабную банковскую деятельность и долгое время выглядеть вполне финансово здоровым, вовлекая в сферу своей активности все большее количество резидентов принимающей страны. Однако филиал ТНБ - это «верхушка айсберга», его жизнеспособность зависит не столько от выполнения нормативов национального банковского законодательства в данной стране, сколько от жизнеспособности всей транснациональной банковской структуры, большая часть которой находится за пределами страны.
Полномочия же национальных органов регулирования и контроля банковской деятельности в стране, разместившей филиал ТНБ, ограничены национальными границами. По этой причине возникла необходимость сформулировать, во-первых, единообразные требования к международной банковской деятельности в разных странах и, во-вторых, договориться о принципах действенного надзора за деятельностью всей сети ТНБ и устранить фрагментарность странового контроля за его международными операциями.
В 1975 г. Базельский комитет (БК) подготовил Доклад по надзору за иностранными банковскими учреждениями, получивший впоследствии название Конкордат 1975 г. Несмотря на рекомендательный характер этого и последующих документов БК, их положения уже перенесены в национальные банковские законодательства.
Конкордат 1975 г. содержал следующие положения:
1) надзор за деятельностью иностранного банковского учреждения находится в совместной компетенции органов государства происхождения и государства пребывания;
ни одно банковское учреждение не должно избежать надзора;
надзор за ликвидностью находится в компетенции органов государства пребывания;
надзор за платежеспособностью находится в компетенции органов государства происхождения, когда в стране функционирует филиал иностранного банка, и в компетенции органов государства пребывания, если создан дочерний банк;
ведется постоянный обмен соответствующей информацией между органами государства происхождения и государства пребывания и инспекции.
Конкордат 1975 г. был расширен в 1983 г. еще на один пункт - консолидированный надзор за деятельностью банковских холдингов. В 1992 г. в БК появились новые «Минимальные стандарты по надзору за международными банковскими группами и их трансграничными учреждениями», в которых предусмотрено обоюдное согласие органов государства пребывания и происхождения на создание трансграничного банковского учреждения и ряд других их прав и обязанностей.
В международном регулировании деятельности ТНБ немаловажную роль играют универсальные нормативы деятельности, разработанные БК, но инкорпорированные в национальное банковское право. Основным таким нормативом является норматив достаточности капитала банка. Он рассчитывается как отношение собственного капитала банка первого уровня к активам, взвешенным по уровню риска. БК рекомендован 8%-ный норматив достаточности капитала. Во многих странах этот норматив выше, в частности, в России он составляет 10 и 11 % в зависимости от размера собственного капитала.
Помимо административных норм регулирования международной банковской деятельности на национальном уровне можно назвать и экономические инструменты. Таковыми являются: ставка рефинансирования центрального банка, налогообложение, валютный курс. Как известно, ставка рефинансирования используется центральным банком любой страны в регулировании, прежде всего денежной массы и ценовой ситуации в стране. Однако уровень процентной ставки напрямую влияет на приток или отток международного ссудного капитала в страну (из страны). Не случайно международные финансовые компании - банки и инвесторы внимательно следят за «гонкой» процентных ставок в ведущих развитых странах. Их различие и динамика - например, снижение процентной ставки ФЕД до 1%, повышение учетной ставки Банка Англии до 4%, «замораживание» Европейским центральным банком на уровне 2% и т.д. - один из факторов принятия решения в международном банковском кредитовании.
Такое же воздействие оказывают динамика валютных курсов и национальные различия в налогообложении банковской деятельности: налоги на прибыль, процентный доход и пр.

3.2 Роль Центральных банков различных стран

Важно заметить, что неоднократно затрагивается вопрос о статусах и независимости Центральных банков различных стран. Мировой опыт показывает, что во время банковских кризисов усиливается обсуждение статуса центрального банка, независимо от уровня развития страны и политического режима. Одной из распространенных в последнее время теорий независимости центрального банка является теория «полисубъектности верхнего уровня банковской системы».
Анализ построения верхнего уровня банковских систем ряда развитых стран, функциональных связей между различными органами, регулирующими осуществление банковской деятельности, показывает, что в государствах с эффективно функционирующими кредитно-денежными системами на практике реализован принцип полисубъектности верхнего уровня банковской системы. Данный принцип основан на механизме внутрисистемного контроля - своеобразной «системе взаимных сдержек и противовесов». Будучи независимыми, друг от друга по своему организационно-правовому составу и положению, самостоятельные органы должны быть неразрывно связаны между собой внутренней зависимостью вверенных им функций. Действие этих органов распространяется исключительно на коммерческие банки, и таким образом они сдерживают и уравновешивают друг друга.
Полисубъектность верхнего уровня банковской системы - это объективный путь развития, обусловленный, с одной стороны, необходимостью усиления государственного влияния на развитие банковской системы страны с целью обеспечения ее стабильности и, с другой стороны, необходимостью защиты законных прав и интересов кредитных организаций и их вкладчиков.
Исследователями предпринимаются попытки математически вывести обобщенный индекс независимости исходя из анализа законодательных положений, регламентирующих отдельные аспекты деятельности центрального банка. В глобальном исследовании Объединенного банка Швейцарии в 1997 г. было показано соотношение индекса независимости центрального банка и уровня инфляции в различных странах. Анализ исследования показал наличие прямой корреляции между индексом независимости центрального банка страны и уровнем инфляции в этой стране, что свидетельствует о высокой практической значимости проблемы независимости центрального банка.
В связи с этим нами была поставлена задача определить взаимосвязь между индексом независимости центральных банков ряда стран и полисубъектностью верхнего уровня банковской системы. Для этого данные вышеуказанного исследования были дополнены информацией об органах денежно-кредитного регулирования и надзорных учреждений различных стран.
Показатель индекса наименее независимых центральных банков стремится к 0, а наиболее независимых - к 1,00.
Общей особенностью стран с полисубъектным верхним уровнем банковской системы является выведение из-под компетенции центрального банка функций контроля, надзора, внутреннего и внешнего аудита и инспектирования. Одновременно центральный банк участвует в деятельности надзорных органов или оказывает консультационные услуги. При этом центральный банк оставляет за собой полномочия в принятии решений, касающихся денежно-кредитного регулирования, валютной политики.
В связи с этим критерием полисубъектности верхнего уровня банковской системы является степень участия центрального банка в регулировании банковской системы. Верхний уровень банковских систем вышеприведенных стран представлен:
государственными органами, наделенными правом надзора за банковской деятельностью, а также правом применения санкций к кредитным организациям, нарушившим банковское законодательство;
государственными органами, наделенными правом издания нормативных актов;
государственными органами, гарантирующими вклады граждан в банках;
государственными органами, осуществляющими ликвидацию несостоятельных кредитных организаций.

Таблица 4 - Взаимосвязь индекса независимости центрального банка, уровня инфляции и фактора полисубъектности верхнего уровня банковской системы
Страна
Индекс независимости
Среднегодовая инфляция
Органы денежно-кредитного регулирования Надзорные органы
Страны, в которых надзор осуществляется центральным банком совместно с другими органами Германия

Швейцария




США



Франция 0,71

0,65




0,51



0,34 3,70

3,80




4,90



6,40 Бундесбанк

Центральный национальный банк


Совет управляющих ФРС

Банк Франции
Федеральное ведомство надзора за кредитным делом
Федеральная банковская комиссия, национальная банковская Ассоциация и Центральный национальный банк.
ФРС, служба контролера денежного обращения и Федеральная корпорация страхования депозитов
Банковская комиссия и банк Франции, комитет по банковской регламентации Страны, в которых надзор осуществляется не центральным банком Австрия

Финляндия

Дания


Швеция


Люксембург 0,65

0,30

0,53


0,30


0,40 4,30

7,30

6,90


6,70


4,40 Национальный банк Австрии
Банк Финляндии

Национальный банк Дании

Банк Швеции


Монетарный институт Министерство финансов

Министерство финансов

Министерство промышленности

Управление финансового надзора Швеции

Монетарный институт
Страны, в которых контроль осуществляется центральным банком Нидерланды
Италия
Испания
Великобритания 0,74
0,31
0,16
0,30 4,50
8,80
9,60
7,70 Банк Нидерландов
Банк Италии
Банк Испании
Банк Англии Банк Нидерландов
Банк Италии
Банк Испании
Банк Англии
Анализ приведенной таблицы позволяет сделать следующие выводы:
полисубъектность верхнего уровня банковской системы не ограничивает независимость центрального банка, а сохраняет за ним высокую самостоятельность;
передача центральным банком значительной части функций банковского надзора другим органам верхнего уровня банковской системы, равно как и сосредоточение в лице центрального банка всех основных функций в управлении деятельностью коммерческих банков, свидетельствует о снижении самостоятельности первого;
только оптимальное распределение обязанностей на верхнем уровне банковской системы между центральным банком и самостоятельными в организационном, но не в правовом отношении, органами позволяет сохранить высокую степень независимости центрального банка, обеспечить стабильность банковской системы страны, защитить права и интересы кредитных организаций и вкладчиков.
Таким образом, на современном этапе международное экономическое сообщество поглощено проблемами глобализации и интеграции различных сфер экономики, в том числе и банковской сферы, что является фактором, стимулирующим к сосредоточению таких разрозненных функций, как надзор за кредитной системой, системой страхования и торговлей ценными бумагами в системе центрального банка страны. Немаловажную роль в международном регулировании банковской деятельности играют два подхода полисубъектность и универсальность - объективный путь развития, обусловленный, с одной стороны, необходимостью усиления государственного влияния на развитие банковской системы страны с целью обеспечения ее стабильности и, с другой стороны, необходимостью защиты законных прав и интересов кредитных организаций и их вкладчиков.






Заключение

В результате проведенного исследования были получены следующие выводы:
международная банковская деятельность - это широкий спектр услуг и операций банков на мировых рынках. Она разворачивается в двух основных направлениях: через банковские офисы и без посредственного присутствия банка в зарубежной стране. Каждая форма, используемая банком, служит достижению конкретных целей, решению стратегических задач, стоящих перед банком, имеет свои преимущества и недостатки;
международная банковская деятельность - это не просто широкий спектр услуг и операций банков на мировых рынках, это деятельность банков, с целью содействия развитию международных экономических отношений и укреплению позиций банков страны на мировых рынках. Основные виды услуг и операций банков на мировых рынках: международные расчеты, кредитование и аккумулирование депозитов, валюто-обменные операции, операции на мировых фондовых рынках, трастовые и другие услуги. Международные операции банков характеризуются крупными объемами, существенной стоимостью и затратами при организации их проведения, более значительными рисками по сравнению с операциями в иностранной валюте. Вместе с тем эти операции позволяют банкам увеличивать масштабы своей деятельности, спектр операций и доход, расширять клиентскую базу, диверсифицировать активы. Они положительно сказываются на уровне деловой репутации банка, а также на квалификации его персонала и руководителей;
в конце 1990гг. среди процессов мировой экономики особенно стали выделять глобализацию. Процессы глобализации в мировой экономике тесно связаны с обновлением технологий, явлениями интернационализации в отраслях мирового хозяйства. Однако из характерных особенностей интернационализации на современном этапе является слияние или поглощение одного хозяйственного субъекта другим. Банковская сфера, которая опосредует финансовую сторону сделок в мировой экономике, также была вовлечена в эти процессы. Глобализация в банковской деятельности несет в себе не только положительные моменты, но и негативные черты, которые сопровождаются большими рисками. Более того, глобализация банковской деятельности выдвигает такую сложную проблему, как соблюдение требований по принятию разумных рисков в банковском бизнесе. Она становится все более актуальной, поскольку крах одного из крупнейших глобально действующих банков уже не сможет быть быстро локализован в рамках одной финансовой системы, а затронет и другие банки, а в некоторых случаях и национальную финансовую систему. К сожалению, эта проблема на современном этапе рассматривается не в национальном масштабе, а как задача транснационального банка;
на современном этапе международное экономическое сообщество озабочено проблемами глобализации и интеграции различных сфер экономики, в том числе и банковской сферы, что является фактором, стимулирующим к сосредоточению таких разрозненных функций, как надзор за кредитной системой, системой страхования и торговлей ценными бумагами в системе центрального банка страны. Немаловажную роль в международном регулировании банковской деятельности играют два подхода полисубъектность и универсальность — объективный путь развития, обусловленный, с одной стороны, необходимостью усиления государственного влияния на развитие банковской системы страны с целью обеспечения ее стабильности и, с другой стороны, необходимостью защиты законных прав и интересов кредитных организаций и их вкладчиков.


Список использованной литературы

Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2006. - 471 с.
Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб. : Питер, 2007. - 302 с.
Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М. : КноРус, 2006. - 343 с.
Ларичева З. М. Основы современной экономики: Нижегор. гос. ун-т. - Н. Новгород, 2007. - 247 с.
Маренков Н. Л. Банковский маркетинг. - М.: Флинта, 2006. - 266 с.
Мировая экономика и международный бизнес / Под ред. В.В. Полякова, Р.К. Щенина.- М.: КНОРУС, 2006. - 650 с.
Мовсесян А. Г. Международные валютно-кредитные отношения. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 348с.
Суэтин А. А. Международные валютно-финансовые отношения. - М.: КноРус, 2006. - 356 с.





Мировая экономика и международный бизнес/Под ред. В.В.Полякова, Р.К.Щенина.-М.:КНОРУС,2006. - 650 с.

Мовсесян А. Г. Международные валютно-кредитные отношения. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 311 с.

Мировая экономика и международный бизнес/Под ред. В.В.Полякова, Р.К.Щенина.-М.:КНОРУС,2006. - 650 с.
Мовсесян А. Г. Международные валютно-кредитные отношения. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 311 с.
Мовсесян А. Г. Международные валютно-кредитные отношения. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 311 с.
Мировая экономика и международный бизнес/Под ред. В.В.Полякова, Р.К.Щенина.-М.:КНОРУС,2006. - 650 с.
Мовсесян А. Г. Международные валютно-кредитные отношения. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 311 с.
Мовсесян А. Г. Международные валютно-кредитные отношения. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 311 с.
Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2006. - 471 с.
Мировая экономика и международный бизнес/Под ред. В.В.Полякова, Р.К.Щенина.-М.:КНОРУС,2006. - 650с.
Мировая экономика и международный бизнес/Под ред. В.В.Полякова, Р.К.Щенина.-М.:КНОРУС,2006. - 650с.
Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2006. - 471 с.
Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2006. - 471 с.

Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2006. - 471 с.













2



Иные формы

Банки невидимки
(Shell – banks)

Участие в
платежно - расчетных
системах
(типа SWIFT)

По системе корреспондентских отношений

Особые формы

Дочерний банк
(Subsidiary)

Агентство
(Agency)

Филиал(branch)

Представительство
(representative office)

Без учреждения банковских подразделений зарубежом

Через банковские офисы зарубежом

Формы МБД

Великобритания

США

Нидерланды

Франция

Швейцария

Италия

Испания

Германия

Япония

А



А-

В+

В

В-

С+

С

С-

D

D-

Е+

Е