Рынок банковских продуктов и услуг (на примере Финансбанка)

Гибкий и мощный встроенный механизм создания связанных документов и генерации проводок сложной геометрии минимизирует срок создания и предложения на рынке новых банковских продуктов, тем самым, увеличивая конкурентоспособность банка.
Ключевые отличия системы
Ориентация на клиента - все счета и банковские продукты привязаны к уникальному идентификатору клиента. Это позволяет банку работать не «от счета», а «от клиента».
Ориентация на обслуживание - все действия сотрудников банка по обслуживанию клиента сведены к «формализации поручений клиента», оптимизированы по количеству вводимой информации (настройка полей ввода) и максимально защищены от ошибок (ведение справочников допустимых значений, полномочия, верификация). Для обслуживания клиента нет необходимости знать структуру проводок и счета учета операций, все действия система может производить автоматически.
Однозначное соответствие документарного и бухгалтерского учета - одна из основных учетных единиц в системе ¾ платежный документ, в результате оплаты которого порождается необходимое количество проводок. В свою очередь, платежный документ может быть источником совокупности взаимосвязанных документов. Сделки и договоры в процессе их обработки в системе формируют платежные документы. Данная возможность позволяет организовать гибкий документооборот с возможностью разграничения доступа к документам и организации этапов их прохождения.
Настраиваемость - механизм расширенных алгоритмов позволяет выстраивать сколь угодно сложные цепочки платежных документов. Механизмы настройки банковских продуктов (казначейских, кредитных, депозитных и др.) обеспечивают быстрое расширение набора предоставляемых клиентам услуг, гибкое реагирование на изменения в схемах бухгалтерского учета. Механизм настраиваемых образцов позволяет создавать выходные документы любого вида (получать данные в любом формате). Эти действия не требуют постоянного вмешательства и обращений к разработчикам и доступны технологам Банка.
Продуктовый учет - в системе реализована возможность работы с банковскими продуктами: от анализа привлекательности, к созданию, дистрибуции, анализу прибыльности, модификации, дистрибуции и т.д. Продукты и услуги выстраиваются из стандартных объектов системы (договор, сделка, документ, операция). Весь учет по продуктам настраивается на уровне бизнес-логики и ведется автоматически, что минимизирует ошибки пользователей и сокращает время обслуживания.
Аналитика плана счетов - план счетов является настраиваемым и параметризуемым. Существуют механизмы субсчета (дополнительная аналитика в рамках балансового счета) и дополнительных аналитических признаков, позволяющих банку выстраивать свои кодификаторы. В рамках системы есть возможность вести несколько независимых планов счетов для ведения дополнительной аналитики.
Параметризация - позволяет адаптировать систему к конкретным требованиям банка и изменениям законодательства. Значения параметров определяются в процессе внедрения системы, но могут быть изменены в момент изменения технологии сотрудниками банка. Параметризация позволяет Банку самостоятельно определять особенности работы со счетами, ставками, правилами взимания комиссии и т.д. – самостоятельно создавать новые продукты и услуги и предлагать их своим клиентам. Все изменения, как правило, выполняются банковскими технологами на уровне настройки внутренних механизмов системы.
Ориентация на работу с многофилиальными Банками – изначальная ориентация системы на работу в банках с разветвленной системой филиалов и отделений. Система предоставляет возможность ведения балансов на единой Базе Данных, позволяя оперативно получать аналитику по всем филиалам Банка. В случае работы филиалов на локальных базах, существует гибкий механизм консолидации данных филиалов на уровне отчетных форм и бизнес-обектов. Архитектура Host-Terminal, на которой реализована система, позволяет без затруднений работать по низкоскоростным каналам связи, позволяя организовать доступ к системе с различных площадок Банка.
Доступность и защита данных - в системе доступна вся информация по всем, проведенным в системе действиям за любой период времени. Архив является активным. Доступ к любой информации защищен. Каждый пользователь видит только «свой» участок данных, клиентов, счетов, операций и т.д.
Ориентация на получение прибыли - информация в системе структурирована для облегчения анализа о прибыльности предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов, структурных подразделений, центров ответственности.
Масштабируемость – система имеет практическое использование для обработки больших объемов данных в рамках работы с единой базой – свыше 2,5 млн. клиентов, свыше 10 млн, счетов. Механизмы работы системы оптимизированы под обработку больших объемов информации.
Модули Банкир/Про
 Центральный
 Операционная работа
 Кредиты
 Депозитные договоры
 Розничные операции
 Анализ деятельности клиента
 Межбанковские и межфилиальные расчеты
 Налично-денежное обращение
 Торговые операции
 Front-Office Dealing
 Дилинг
 Неттинг
 МБК/МБД
 Ценные Бумаги/Векселя
 Налоговый учет
 Собственное хозяйство
Сервер передачи данных eXport
Сервер передачи данных eXport представляет собой программный продукт, предназначенный для организации взаимодействия приложений на Progress 4GL и любых внешних приложений.
Взаимодействие приложений основано на обмене сообщениями в режиме запрос-ответ. Обмен запросами производится в виде оформленных (обрамленных) специальным образом последовательных сообщений, передаваемых по сети. Сообщения могут быть представлены как в текстовой, так и в двоичной форме. Версия eXport 1.0 позволяет осуществлять обмен сообщениями с ИБС Банкир в формате FDX с дальнейшим разбором и обработкой сообщений в штатном модуле ИБС Банкир XML-интерфейс.
Сервер eXport рассматривает приложение на Progress 4GL, в данном случае ИБС Банкир, как серверную составляющую, к которой могут обращаться со своими запросами внешние приложения. И служит, фактически, транспортной прослойкой для организации передачи данных от внешних приложений дальше в ИБС Банкир. К серверу одновременно может быть подключено значительное количество внешних приложений обменивающихся данными с ИБС. Для достижения эффекта параллельной online обработки запросов, сервер подготавливает и управляет определенным количеством параллельных сессий ИБС – пулом сессий. В связи с этим достигается интеграционная связь, когда запрос от внешнего приложения сразу передается уже подготовленной и ожидающей сессии ИБС, выполняется обработка и сразу возвращается ответ обратно внешнему приложению. Управление сессиями банковской системы происходит динамически с балансировкой нагрузки – при большом внешнем информационном потоке сервером подготавливается большее количество банковских сессий. А использование, в частном случае, в качестве носителя информации формат FDX позволяет получить доступ практически к любой функциональности ИБС Банкир для любого внешнего приложения.
Таким образом, появляется возможность рассматривать сервер eXport как самодостаточный транспортный шлюз банковской системы, посредством которого функциональность банковской системы становится доступной в синхронном режиме внешним приложениям как самостоятельным пользователям ИБС, без ожидания обработки собственных запросов к ИБС в различных очередях и мониторах.
Особенности:
• Система, обеспечивающая связь банковской системы с внешними приложениями в формате точка-точка
• Параллельная обработка информации в банковской системе
• Обмен сообщениями любого формата
Сервер eXport реализован в рамках платформы Java2SE и не требует покупки дополнительного системного и инструментального программного обеспечения.
Платформа интеграции eXtream
Платформа интеграции eXtream представляет собой программный продукт класса ESB (Enterprise Service Bus) и позволяет значительно облегчить интеграцию разнородных компонентов и обеспечивает их эффективное взаимодействие с возможностью гибкой настройки под изменение бизнес-процессов.
eXtream предназначен для организации асинхронного обмена информацией между разнородными программно-аппаратными комплексами, взаимодействующими друг с другом (компонентами). Асинхронный обмен информацией подразумевает возможность отправки компонентами-отправителями сообщений независимо от состояния других компонентов, а также возможность получения сообщений компонентами-получателями по мере своей готовности.
Информация, передаваемая через eXtream, представляет собой текстовые документы в формате XML. Стандартизация формата сообщений позволяет включать в единую систему компоненты, реализованные на различных программных платформах. XML-сообщения, передаваемые компонентами-отправителями, проходят обработку в процессоре сообщений, после чего помещаются в очередь, откуда могут быть считаны компонентами-получателями сообщений. У одного сообщения может быть несколько получателей. Один и тот же компонент может быть как отправителем, так и получателем сообщений. Определение получателей сообщения происходит в соответствии с настроенными в eXtream правилами маршрутизации. При обработке поступивших в eXtream XML-документов для маршрутизации используется настраиваемые алгоритмы процессора XML-сообщений. Обработка сообщений и маршрутизация процессором осуществляется на основании информации, содержащейся в тексте XML-документа.
Для обеспечения гарантированной доставки XML-сообщений адресатам в асинхронном режиме, то есть по мере их готовности к приему сообщений, используется очередь сообщений. При реализации очереди eXtream использован механизм очередей Oracle AQ (Advanced Queuing). Очередь сообщений eXtream является очередью типа Pub/Sub (Publish/Subscribe), что позволяет считывать одно сообщение нескольким адресатам, включенным в список получателей сообщения. Для очереди сообщений eXtream не определено «время жизни» сообщений, что означает, что сообщение хранится в очереди любое время до момента своего извлечения всеми адресатами.
Особенности:
• Универсальная система, обеспечивающая интеграцию компонентов на уровне предприятия
• Обмен XML-сообщениями
• Гибкая интеллектуальная маршрутизация сообщений
Платформа интеграции eXtream реализована с использованием средств корпорации Oracle и требует для своего использования СУБД Oracle 9.1 или старше.
Система обработки кредитных заявлений SOWK
"SOWK" - Система обработки кредитных заявлений. Система "SOWK" предназначена для использования любыми субъектами, предоставляющими кредиты физическим и юридическим лицам. Система представляет собой настраиваемый программный комплекс из взаимосвязанных модулей, содержащий развитый фронт-офисный функционал и автоматизирующий специфические бизнес-процессы предоставления кредитов.
Быстрота обслуживания клиентов, возможность полного обслуживания, как во внутренней сети банка, так и вне отделений банка, упрощение оборота бумажных документов и контроль над этим оборотом обеспечивают кредитору высокий уровень безопасности, одновременно снижая собственные расходы - все это задачи, решить которые позволяет система поддержки принятия решений по кредитам "SOWK".
Система "SOWK" состоит из нескольких приложений (функциональных модулей), назначением которых является полная поддержка процесса принятия решений по кредитам, начиная с ввода первоначальной информации о потенциальном заемщике и данных о требуемом кредите в систему и до момента отправки информации о новом кредите в Автоматизированную Банковскую Систему и начала обслуживания, предоставления и погашения кредита.
Основные возможности системы
Модульная архитектура
Снижение рисков (многоуровневый контроль, скоринг)
Многоуровневое администрирование прав пользователей
Генератор продуктов, дающий возможность создания новых продуктов и изменения уже существующих
Выдача кредита в любом пункте обслуживания банка
Верификация кредитных заявок в любом пункте обслуживания банка
Контроль правильности и полноты введенных данных (механизм контроля)
Механизмы, обеспечивающие передачу утвержденных заявок непосредственно в банковскую систему
Модуль создания алгоритмов для скоринговых и оценочных таблиц
Модуль генератора отчетности
Автоматически генерируемые протоколы, позволяющие контролировать документооборот
Модуль создания текстовых файлов
Возможность работы в любой точке без наличия постоянного доступа в Интернет
Автоматическая актуализация заявок на рабочих станциях без необходимости повторной инсталляции.
Интеграция с системами по обработке транзакций
Загрузка справочных данных
Загрузка клиентов и идентификация счетов
Поиск клиентов
Загрузка информации о платежных карточках клиента
Загрузка информации о кредитных заявках клиента
Функциональность, обеспечивающая моделирование кредита
Загрузка данных по агентам
Загрузка данных по дилерам
Загрузка таблиц процентов
Количество поддерживаемых форматов других систем зависит от требований Банка и существующих форматов хранимых данных.
Система Автоматизации Кредитования независима от системы по обработке транзакций и может работать без непосредственного взаимодействия с ней.
Сохранение данных в системе по обработке транзакций
Сохранение информации о клиенте
Изменение информации о клиенте
Создание клиентских счетов
Изменение и удаление счетов
Функциональность, позволяющая инициировать процесс выдачи кредита, учитываемого на конкретном счете
Функции, позволяющие хранить информацию о гарантиях по кредиту
Количество поддерживаемых форматов других систем зависит от требований Банка и существующих форматов хранимых данных.
Система Автоматизации Кредитования независима от системы по обработке транзакций и может работать без непосредственного взаимодействия с ней.
В настоящее время система внедрена в ряде польских банков, например, таком как Invest Bank S.A., обслуживающем сеть потребительского кредитования, развернутую более чем в 2000 магазинов. В рамках внедрения в банке Новокузнецкий Муниципальный Банк проведена локализация системы в соответствии с требованиями российского рынка.
Каждый банк вправе выбирать систему наиболее соответствующую его требованиям в соответствии с перечнем продуктов и услуг, предлагаемым потребителю.
Заключение
В соответствии с целями и задачами в дипломной работе выполнено исследование:
теоретических и методологических основ рынка банковских продуктов и услуг;
структуры рынка банковских продуктов и услуг на примере ЗАО «Финансбанк»;
становления и формирование рынка банковских продуктов и услуг;
нормативно-правовых документов, регламентирующих деятельность банка;
основных направлений развития банковской системы;
методов развития рынка банковских продуктов и услуг в РФ;
основных направлений совершенствования банковской деятельности в области информационных технологий в соответствии с государственной Стратегией реформирования банковской системы.
Выполненное исследование позволяет сделать следующие выводы.
Во-первых, рынок банковских продуктов и услуг является важнейшим звеном экономической системы.
Во-вторых, в соответствии с мировыми тенденциями, происходит универсализация, диверсификация банковской деятельности, повышения ее технологичности за счет применения современных информационных технологий, развиваются маркетинговый и инновационный подходы к организации деятельности.
Деятельность Финансбанка можно оценить как положительное, т.к. он входит в число 200 банков по величине активов и активно развивается (имеет филиальную сеть, представительства, прибыльность увеличивается).
Но, несмотря на внешние благополучные факторы, банк все же не входит не в одну из пяти групп банков в рейтинге по устойчивости. Об этом же свидетельствуют расчеты показателей ликвидности и рисков.
Следовательно, необходимо разработать ряд направлений по развитию банка.
В качестве таких направлений можно предложить использование маркетингового и инновационного подходов, в результате которых увеличивается круг клиентов и расширяется ассортимент продуктов и услуг.
В частности для объекта работы предлагается активное продвижение таких банковских продуктов, как ипотечный и образовательный кредит.
В соответствии со Стратегией реформирования и развития банковской системы в РФ в качестве одного из главных направлений развития представляется информатизация и автоматизация услуг, а также разработка новых видов банковских услуг с применением современных информационных технологий.


Список литературы
Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности: Учеб. пособие для вузов/ Г.А. Титаренко, В.И. Суворова, И.Ф. Возгилевич, В.И. Акимов и др.; Под ред. Г.А. Титаренко/ ВЗФЭИ. - М.: Финстатинформ, 1997.-268с.
Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005. – 256с.
Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. -672 с
Банки и банковские операции в России / 2-е изд., перераб. и доп. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И.,/ под ред. д.э.н., проф. М.Х. Лапидуса, М.: Финансы и статистика, 2001, 368 с.
Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1998.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова; – 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. -600 с.
Зверев О.А. Организация планирования и контроля прямых продаж банковских продуктов//Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика, 2005. – С.237.
Компьютеризация банковской деятельности/Г.А. Титоренко, В.И. Суворова, И.Ф. Возгилевич, В.И.Акимов и др.; Под ред. Г.А. Титоренко. - М.: Финстатинформ, 1997. -304 с.
Крутов Андрей. "Открытая экономика", апрель 2005.
Лаврушин О.И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий, М.: Финансы и статистика, 2005.-С.10.
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 288 с.
Немчинов В.К., Рудакова О.С., Подольский Д.В. Учет и операционная техника в банках. Техника и учет расчетов банковскими картами: Учебное пособие для вузов. / ВЗФЭИ - М.: Банки и биржи: ЗАО «Финстатинформ», 2002. - 128 с.
Островская О.М. Банковское дело. Толковый словарь. - М: Гелиос АРВ, 1999. -400 с.
Парфенов К.Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). Издание 3-е, переработанное. - М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2001. – 304 с.
Парфенов К.Г. Банковский учет. (бухгалтерский учет и операционная техника в коммерческих банках / кредитных организациях). Издание 4-е, переработанное и дополненное. - М.: ООО«Парфенов.ру», 2004. – 179 с.
РосбизнесКонсалтинг [Электронный ресурс]
Эксперт - Специальное обозрение – Российские банки: очищение, № 11 – 2004.
Росбизнесконсалтинг [Электронный ресурс]
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебн. Пособие для вузов. – М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 261 с.
Скляренко В.В. Банковский менеджмент: Учебное пособие.-СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001.-60с.
Тавасиев А. М., Эриашвили Н. Д. Банковское дело. Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002, 528 с.
Тавасиев А. М., Эриашвили Н. Д., Масленченков Ю. С. Расчетные и кассовые услуги банка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001, 232 с.
Чистов Д.В. 1С:Хозяйственные операции в компьютерной бухгалтерии 7.7. - М.: 1С, 2000. -576 с.
Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. – 3из.., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2001.-208с.
Ширинская З.Г., Нестерова Т.Н., Соколинская Н.Э. Бухгалтерский учет и операционная техника в банках.- 2-е изд., перераб. и доп. –М: Изд-во «Перспектива», 2000, 635 с.
Эксперт. № 11 (414) от 22 марта 2004
http://www.bankir.ru/bank/rating/ranking/bankir/62022
www.finansbank.ru
www. businessman.ru/ С. Ильясов. Банковскиe услуги и их сущность и перспективы развития. Источник: журнал "Банковское дело в Москве"
www.abby.ru
www.Rusipoteka.ru
www.bankir.ru
www.sbrf.ru

Приложения
Приложение 1
Динамика статей баланса
  2003* 2004* Тр,(2004/
2005)% 2005 Тр,(2005/
2004)% Активы Наличные средства 101 333 225 859 223 361 643 160 Остатки по счетам в ЦБ РФ (включая обязательные резервы) 140 310 229 182 163 477 923 209 Средства в других банках 180 968 158 665 88 931 213 587 Торговые ценные бумаги - 11 701 - 32 113 274 Кредиты и авансы клиентам 1 128 733 3 310 996 293 11 997 978 362 Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения 282 871 - - - - Прочие активы 19 672 76 916 391 122 778 160 Основные средства 54 343 111 941 206 256 278 229 Итого активов 1 908 230 4 125 260 216 14 179 928 344 Обязательства и собственные средства Производные финансовые инструменты - 36 393 - 20 791 57 Средства банков 170 910 940 935 551 2 375 802 252 Средства клиентов 1 164 498 2 233 266 192 2 574 151 115 Выпущенные долговые ценные бумаги 146 683 314 827 215 1 439 0 Отложенное налоговое обязательство 8 850 11 434 129 19 117 167 Прочие привлеченные средства - 992 112 - 7 479 169 754 Субординированный кредит 103 091 180 367 175 496 498 275 Прочие обязательства 10 544 19 295 183 50 486 262 Итого обязательств 1 604 576 3 736 517 233 13 017 453 348 Собственные средства Уставный капитал 373 649 373 649 100 827 249 221 Эмиссионный доход 7 131 7 131 100 158 631 2225 Нераспределенная прибыль 77 126 7 963 10 176 595 2218 Итого собственных средств 303 654 388 743 128 1 162 475 299 Итого обязательств и собственных средств 1 908 230 4 125 260 22 14 179 928 344
Приложение 3
Отчеты о прибылях и убытках
  (В тыс. рублей)   31 Декабря 2005 31 Декабря 2004* 31 Декабря 2003** Процентные доходы 1 476 085 475 156 192 636 Кредиты и авансы клиентам - физические лица 957 421 211 673 11 349 Кредиты и авансы клиентам - юридические лица 497 728 246 963 154 636 Средства в банках 18 763 3 916 3 323 Ценные бумаги 2 173 12 604 23 328 Процентные расходы (423 863) (74 382) (40 874) Срочные депозиты клиентов (43 738) (23 894) (21 794) Срочные депозиты и депозиты "овернайт" банков (89 736) (29 158) (11 215) Прочие привлеченные средства (260 156) (3 429) - Выпущенные долговые ценные бумаги (10 420) (10 664) (1 472) Субординированный кредит (19 813) (7 236) (6 393) Чистые процентные доходы 1 052 222 400 774 151 762 Комиссионные доходы 378 126 173 152 95 565 Комиссионные расходы (133 320) (52 190) (14 102) Чистые комиссионные доходы 244 806 120 962 81 463 Доходы за вычетом расходов по операциям с торговыми ценными бумагами (260) - - Доходы за вычетом расходов по операциям с иностранной валютой 61 435 29 808 6 783 Доходы за вычетом расходов по операциям с инвестиционными ценными бумагами - 8 229 11 049 Прочие доходы 59 906 8 412 2 146 Прочие операционные доходы 121 081 46 449 19 978 Резерв под обесценение активов (463 026) (48 375) (12 853) Операционные расходы (722 576) (395 080) (167 570) Операционные расходы (1 185 602) (443 455) (180 423) Прибыль до налогообложения 232 507 124 730 72 780 Расходы по налогу на прибыль (63 875) (39 641) (23 844) Чистая прибыль 168 632 85 089 48 936 Приложение 3
Место по активам Банк Достаточность капитала (%) Иммобилизация капитала (%) Рентабельность активов (%) Коэффициент моментной ликвидности (%) Коэффициент деловой активности Первая группа финансовой устойчивости 68 Абсолют-банк 24,5 4,7 0,8 60,4 37,4 43 "Визави" 61,0 0,1 0,5 82,6 43,8 94 Мастер-банк 65,9 21,3 7,8 85,5 23,3 67 Росевробанк 36,5 3,0 0,9 57,6 42,3 50 Россельхозбанк 68,3 4,5 1,3 48,9 13,4 86 Российский банк развития 135,1 0,7 7,1 117,5 3,4 56 "Северо-Восточный альянс" 32,5 0,5 12,3 28,2 8,4 72 "Центрокредит" 51,4 9,4 21,8 25,7 39,5 Вторая группа финансовой устойчивости 45 "Авангард" 27,6 2,5 2,9 28,7 10,1 104 "Держава" 33,1 0,6 1,7 37,5 26,2 93 Конверсбанк 39,7 3,1 0,3 54,5 111,8 70 "Кредиттраст" 32,4 2,2 4,4 113,5 21,7 108 Межтопэнергобанк 46,3 0,9 3,2 45,4 13,1 55 Московский кредитный банк 26,9 4,8 1,0 53,0 31,0 75 Оргрэс-банк 49,4 1,0 1,0 82,5 40,2 63 "Российский капитал" 49,3 17,2 0,2 26,3 10,9 73 Русский генеральный банк 33,2 1,8 1,3 50,1 18,9 58 Русь-банк 30,8 7,8 3,4 47,1 11,3 44 Собинбанк 37,7 2,3 0,7 30,4 83,7 110 Содбизнесбанк 59,1 2,2 2,2 97,2 9,7 47 Судостроительный банк 40,0 0,7 0,9 56,5 31,0 Третья группа финансовой устойчивости 61 Всероссийский банк развития регионов 12,5 34,2 1,9 117,3 15,7 87 Газэнергопромбанк 19,9 9,4 2,2 56,3 15,9 54 "Диалог-Оптим" 20,3 6,2 1,9 32,8 87,4 95 "Евротраст" 28,4 0,8 1,1 64,0 53,4 91 Лефко-банк 48,8 2,3 0,6 21,1 17,2 120 Локо-банк 29,6 2,2 0,8 85,8 15,4 92 Металлинвестбанк 30,6 1,8 0,5 39,4 128,9 84 МИБ 31,1 4,1 3,5 15,0 5,0 80 "Нефтяной" 42,7 0,9 0,2 62,3 22,4 81 Новикомбанк 26,1 8,1 1,7 62,3 11,3 60 "Олимпийский" 25,6 4,0 2,8 15,4 9,5 78 Первое общество взаимного кредита 15,3 14,8 0,4 47,7 20,3 52 Пробизнесбанк 16,3 18,6 1,0 83,8 283,3 66 "Стройкредит" 28,8 9,3 1,3 69,9 17,7 82 Транскапиталбанк 21,6 6,1 2,3 59,3 22,8 130 Фондсервисбанк 17,1 38,2 4,6 34,6 11,0 119 Экспобанк 51,7 6,6 0,2 63,2 48,1 69 "Электроника" 22,6 1,5 1,6 35,8 19,4 Четвертая группа финансовой устойчивости 96 Академхимбанк 21,5 2,6 0,3 43,8 32,3 133 БКФ 23,9 2,9 0,8 89,7 48,8 129 ВИП-банк 30,9 2,2 1,1 103,6 964,6 64 Интерпромбанк 14,1 21,6 2,2 26,7 54,1 88 "Пересвет" 16,5 2,7 2,4 34,1 14,5 74 Промторгбанк 27,2 3,7 0,4 17,1 11,4 65 Русский банк развития 17,5 12,6 0,7 30,8 28,8 114 Транспортный инвестиционный банк 34,2 33,8 22,2 69,9 12,7 89 Финпромбанк 17,0 19,7 0,3 44,1 18,7 132 "Юникор" 23,1 12,0 2,0 56,1 5,7 Пятая группа финансовой устойчивости 42 Кредитный агропромбанк 10,8 21,1 0,4 25,2 7,0 103 Нефтегазбанк 66,6 0,1 66,0 15,3 2,2 134 Российский промышленный банк 17,4 0,6 0,2 32,0 14,0 111 Русский международный банк 10,4 11,4 0,8 50,6 10,0
Приложение 4
Сравнение услуг банка по потребительскому кредитованию
  Потребительское кредитование Потребительский Кредит Кредит «Многоцелевой» Потребительский кредит Потребительский кредит Потребительский кредит Банк Транскапиталбанк Уральский Банк Реконструкции и Развития Финансбанк Международный Московский Банк КМБ-Банк УРАЛСИБ Размер кредита 10 000 – 300 000 50 000 – 300 000 30000 – 1000000 25 000 – 400 000 10 000 – 150 000 50 000 – 3 000 000 Валюта РУБ РУБ РУБ РУБ РУБ РУБ Срок кредита, мес. 6 – 36 12 – 60 6 – 60 6 – 36 до 24 3 – 60 Процентная ставка 20% 17% – 20% 14,4% – 18,6% 18% 13% – 23% 17,5% – 19% В каком виде может быть представлено подтверждение доходов - справка формы 2-НДФЛ или по форме Банка - - - справка по форме Банка, либо по форме предприятия, либо по форме Пенсионного фонда.
Приложение 5
Нормативные документы, регламентирующие деятельность банков
1. Гражданский кодекс Российской Федерации . Часть первая . 30 ноября 1994 года № 51-Ф3
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая . 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.
3. Федеральный закон РФ "Об акционерных обществах" от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями)
4. Федеральный закон РФ "Об обществах с ограниченной ответственностью" от 08 февраля 1998 года № 14-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями)
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ. (с последующими изменениями и дополнениями)
6. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 (с последующими изменениями и дополнениями)
7. Федеральный закон РФ "О бухгалтерском учете" от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями)
8. Федеральный закон РФ «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями)
9. Федеральный закон РФ “О переводном и простом векселе” от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ
10. Федеральный закон РФ "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 октября 1998 года № 164-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями)
11. Федеральный закон РФ "Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг" от 29 июля 1998 года № 136-ФЗ
12. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Глава 25 Налог на прибыль организаций. (Введена Федеральным законом от 06.08.2001 № 110-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями)
13. Инструкция ЦБ РФ от 22 июля 2002 года № 102-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации»
14. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков»
15. Инструкция ЦБ РФ от 14 января 2004 года № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»
16. Письмо ЦБ РФ от 10.02.92 № 14-3-20 "О депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций" (с последующими изменениями и дополнениями)
17. Инструкция ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"
18. Письмо ЦБ РФ от 02.06.04 № 58-Т "О представлении отчетности в электронном виде"
19. Письмо ЦБ РФ от 23.02.95 № 26 "Об операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями"(в ред. письма ЦБ РФ от 21.02.97 № 414, Указания ЦБ РФ от 17.06.99 N 577-У)
20. Положение ЦБ РФ от 10 февраля 1998 г. № 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями"
21. Положение ЦБ РФ от 20 февраля 1998 г. № 18-П "О многорейсовой обработке платежей в московском регионе" (с последующими изменениями и дополнениями)
22. Положение ЦБ РФ от 12 марта 1998 г. № 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" (с последующими изменениями и дополнениями)
23. Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. № 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием"
24. Положение ЦБ РФ от 8 июня 1998 г. № 32-П "О порядке осуществления расчетов по операциям с финансовыми активами на ОРЦБ"
25. Положение ЦБ РФ от 23 июня 1998 г. № 36-П "О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России" (с последующими изменениями и дополнениями)
26. Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 № 64-П)
27. Положение ЦБ РФ от 24 августа 1998 г. № 50-П "О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России"
28. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с последующими изменениями и дополнениями)
29. Положение ЦБР от 30 декабря 1999 г. № 103-П "О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов"
30. Положение ЦБ РФ от 30 июля 2002 г. № 191-П "О консолидированной отчетности"
31. Положение ЦБ РФ от 03 октября 2002 г. № 2-П "Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации"
32. Приказ Минфина РФ от 24.11.04 № 106н "Об утверждении правил указания информации в полях расчетных документов на перечисление налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации"
33. Положение ЦБ РФ от 09 октября 2002 г. № 199-П "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации"
34. Положение ЦБ РФ от 05 ноября 2002 г. № 203-П "О порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации" (с последующими изменениями и дополнениями)
35. Положение ЦБР от 05 декабря 2002 г. № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (с последующими изменениями и дополнениями)
36. Положение от 10 февраля 2003 года № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций»
37. Положение ЦБ РФ от 05 марта 2003 г. № 219-П "Об обслуживании и обращении выпусков федеральных государственных ценных бумаг"
38. Положение ЦБ РФ от 25 марта 2003 г. № 220-П "О порядке заключения и исполнения сделок РЕПО с государственными ценными бумагами Российской Федерации"
39. Положение ЦБ РФ от 01 апреля 2003 г. № 222-П "Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации"
40. Положение ЦБ РФ от 20 марта 2006 г. № 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери"
41. Положение ЦБ РФ от 04 августа 2003 г. № 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг"
42. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
43. Положение ЦБ РФ от 29 марта 2004 г. № 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций"
44. Постановление Правительства РФ от 15.05.95 № 458 "О генеральных условиях выпуска и обращения облигаций федеральных займов" (с последующими изменениями и дополнениями)
45. Постановление Правительства Российской Федерации от 12 мая 1998 г. № 439 "О генеральных условиях эмиссии и обращения государственных федеральных облигаций"
46. Постановление Правительства Российской Федерации от 16.10.2000 г. № 790 "Об утверждении генеральных условий эмиссии и обращения государственных краткосрочных бескупонных облигаций"
47. Постановление Правительства РФ от 16 мая 2001 г. № 379 "Об утверждении генеральных условий эмиссии и обращения облигаций государственного сберегательного займа Российской Федерации"
48. Указание ЦБ РФ от 1 сентября 1998 г. № 337-У "О бухгалтерском учете кредитными организациями операций с облигациями Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и осуществлении расчетов по ним"
49. Указание ЦБ РФ от 30 ноября 1998 г. № 430-У "О порядке отражения в бухгалтерском учете доходов и расходов будущих периодов по хозяйственным и другим операциям"
50. Указание ЦБ РФ от 02 сентября 2002 г. № 1190-У "О бухгалтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России (внутридневных кредитов, кредитов овернайт и ломбардных кредитов) в кредитных организациях"
51. Указание ЦБ РФ от 20 марта 2003 г. № 1259-У "О порядке ведения кредитными организациями бухгалтерского учета депозитных операций, проводимых Центральным банком Российской Федерации"
52. Указание ЦБ РФ от 24 марта 2003 г. № 1260-У "О порядке приведения в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств (капитала) кредитной организации"
53. Указание ЦБ РФ от 14 апреля 2003 г. № 1270-У "О публикуемой отчетности кредитных организаций и банковских/консолидированных групп"
54. Указание ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 1376-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации"
55. Указание ЦБ РФ от 29 марта 2004 г. № 1408-У "О порядке отражения в бухгалтерском учете кредитных организаций операций по депонированию обязательных резервов в Банке России"
56. УКАЗАНИЕ ЦБ РФ от 17 декабря 2004 г. N 1530-У "О ПОРЯДКЕ СОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ГОДОВОГО БУХГАЛТЕРСКОГО ОТЧЕТА"
57. Условия эмиссии и обращения облигаций федерального займа с постоянным купонным доходом (утв. приказом Минфина РФ от 16 августа 2001 г. № 65н)
Приложение 6
Ипотека в Москве
Название банка Телефоны Абсолют Банк
АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) (495) 777-71-71 Агроимпульс
КБ «Агроимпульс» 8-800-200-09-03 Агропромкредит
КБ "Кредитный Агропромбанк" (495) 360-10-40 Банк Жилищного Финансирования
АКБ «Банк Жилищного Финансирования» (495) 291-45-50 Банк Москвы
АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (495) 105-80-00 Банк Сосьете Женераль Восток
КАБ «Банк Сосьете Женераль Восток» (ЗАО) (495) 783-00-00 Бинбанк
АКБ "БИН" (ОАО) (495) 755-50-75 ВИП-Банк
ОАО «ВИП-БАНК» (495) 777-88-55 Внешторгбанк Розничные услуги
ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги (495) 783-17-71 Возрождение
ОАО Банк "Возрождение" 8-800-200-9-888 Газпромбанк
Акционерный банк газовой промышленности «Газпромбанк» (ЗАО) (495) 913-73-44 Городской Ипотечный Банк
ООО «Городской Ипотечный Банк» (495) 783-75-75 ДельтаКредит
ЗАО «КБ ДельтаКредит» (495) 230-60-60 Европейский Трастовый Банк
Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (ЗАО) (495) 745-78-14 ICICI Bank Eurasia
ICICI Bank Eurasia" (495) 981-17-17 Импэксбанк
ОАО Импортно-экспортный банк "ИМПЭКСБАНК" (495) 204-45-90 Инвестиционный Промэнергобанк
КБ "Инвестиционный Промэнергобанк" (ОАО) (495) 748-56-01 Инвестсбербанк (495) 775-33-50 КИТ Финанс
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (495) 937-77-38 Международный Московский Банк
ЗАО «Международный Московский Банк» (495) 258-72-00 Межпромбанк
ЗАО "Международный Промышленный Банк" (495) 926-47-34 Мичиноку Банк (Москва)
АКБ "Мичиноку Банк (Москва)" (495) 729-58-58 Московский Банк Реконструкции и Развития
АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" (ОАО) (495) 995-21-91 Москоммерцбанк
КБ Москоммерцбанк (ООО) (495) 641-16-41 Московский Кредитный Банк
ОАО "Московский Кредитный Банк" (495) 777-48-88 Московское Ипотечное Агентство (МИА)
КБ "МИА" (ОАО) (495) 721-19-27 Национальная Ипотечная Компания
АКБ "Национальный Резервный Банк" (ОАО) (495) 514-15-45 Нацбизнесбанк
КБ "Нацбизнесбанк" (ООО) (495) 780-33-16 Промсвязьбанк (495) 727-10-20 Райффайзенбанк
ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" (495) 721-91-00 Росбанк
ОАО АКБ "РОСБАНК" (495) 101-01-01 Росевробанк
АКБ «РОСЕВРОБАНК» (ОАО) (495) 777-11-11 Рост
АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК «РОСТ» (ОАО) (495) 742-00-86 Русский Ипотечный Банк
КБ "Русский Ипотечный Банк" (ООО) (495) 518-98-00 Cбербанк России
Акционерный коммерческий сберегательный банк Российской Федерации (495) 739-89-53 Сибконтакт (Москва)
ОАО КБ «Сибконтакт» (495) 775-41-71 Система
КБ «Система» (495) 775-31-82 Славинвестбанк
ООО "СЛАВИНВЕСТБАНК" (495) 363-00-55 Собинбанк
ОАО "Собинбанк" (495) 725-25-25 Союз
АКБ «СОЮЗ» (ОАО) (495) 729-55-00 ТрансКредитБанк
ОАО «ТрансКредитБанк» (495) 500-30-05 Фора-Банк
АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) (495) 775-65-55 Центральная Ипотечная Компания
Центральная ипотечная компания (495) 787-05-50 Экспобанк
КБ "ЭКСПОБАНК" (ООО) (495) 231-11-11 Юниаструм Банк
КБ "Юниаструм Банк" (495) 785-05-80
РосбизнесКонсалтинг [Электронный ресурс]
www.finansbank.ru
www.finansbank.ru
www.finansbank.ru
www.finansbank.ru
Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. – 3из.., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2001.-208с.
Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. – 3из.., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2001.-208с.
http://www.bankir.ru/bank/rating/ranking/bankir/62022
Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. – 3из.., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2001.-208с.
http://www.bankir.ru/bank/rating/ranking/bankir/62022

Эксперт. № 11 (414) от 22 марта 2004
С. Ильясов. Банковские услуги и их сущность и перспективы развития. Источник: журнал "Банковское дело в Москве". www. businessman.ru
www.abby.ru
www.abby.ru
С. Ильясов. Банковские услуги и их сущность и перспективы развития. Источник: журнал "Банковское дело в Москве". www. businessman.ru
С. Ильясов. Банковские услуги и их сущность и перспективы развития. Источник: журнал "Банковское дело в Москве". www. businessman.ru

Эксперт - Специальное обозрение – Российские банки: очищение, № 11 – 2004.
Лаврушин О.И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий, М.: Финансы и статистика, 2005.-С.10.
Росбизнесконсалтинг [Электронный ресурс]
Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005. – 256с.
Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005. – 256с.
Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005. – 256с.
С. Ильясов. Банковские услуги и их сущность и перспективы развития. Источник: журнал "Банковское дело в Москве". www. businessman.ru
Парфенов К.Г. Банковский учет и операционная техника в коммерче-ских банках (кредитных организациях). Издание 3-е, переработанное. - М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2001. – 304 с.
Парфенов К.Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). Издание 3-е, переработанное. - М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2001. – 304 с.
Немчинов В.К., Рудакова О.С., Подольский Д.В. Учет и операционная техника в банках. Техника и учет расчетов банковскими картами: Учебное пособие для вузов. / ВЗФЭИ - М.: Банки и биржи: ЗАО «Финстатинформ», 2002. - 128 с.
Немчинов В.К., Рудакова О.С., Подольский Д.В. Учет и операционная техника в банках. Техника и учет расчетов банковскими картами: Учебное пособие для вузов. / ВЗФЭИ - М.: Банки и биржи: ЗАО «Финстатинформ», 2002. - 128 с.
Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности: Учеб. пособие для вузов/ Г.А. Титаренко, В.И. Суворова, И.Ф. Возгилевич, В.И. Акимов и др.; Под ред. Г.А. Титаренко/ ВЗФЭИ. - М.: Финстатинформ, 1997.-268с.
Автоматизированные информационные технологии в банковской дея-тельности: Учеб. пособие для вузов/ Г.А. Титаренко, В.И. Суворова, И.Ф. Возгилевич, В.И. Акимов и др.; Под ред. Г.А. Титаренко/ ВЗФЭИ. - М.: Финстатинформ, 1997.-268с.
Немчинов В.К., Рудакова О.С., Подольский Д.В. Учет и операционная техника в банках. Техника и учет расчетов банковскими картами: Учебное пособие для вузов. / ВЗФЭИ - М.: Банки и биржи: ЗАО «Фин-статинформ», 2002. - 128 с.












4