Современная банковская система и ее роль в экономике.

Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства. В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России. В случаях такого вмешательства Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента. Кроме того, Банк России вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.
Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское заключение. Государственная Дума определяет аудиторскую фирму для проведения аудиторской проверки Банка России.
Банк России имеет право обращаться в суды с исками о признании недействительными правовых актов федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.
Банк России имеет двойственную правовую структуру. Он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции, а с другой стороны, как говорилось выше, банк России является юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, государством в лице Правительства Российской Федерации.
Центральный Банк РФ, как орган контроля и регулирования деятельности коммерческих банков
В современных условиях в большинстве стран центральные банки по своей сути являются государственными даже в тех случаях, когда формально не принадлежат государству. Например, государству принадлежит лишь часть капитала Швейцарского национального банка, 55% капитала Банка Японии, 50% капитала национально банка Бельгии.
Центральный банк сегодня является ключевым элементом финансово-кредитной системы любого развитого государства. Он выступает проводником официальной денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики. В 1920 г. международная финансовая конференция в Брюсселе отмечала, что в странах, где не существует центрального эмиссионного банка, его следует создать. Исторически ЦБ обычно образовывались как акционерные компании, наделенные особыми полномочиями. Термин «центральный банк» подразумевал самый крупный резервный банк, находящийся в самом центре банковской системы. Затем ЦБ постепенно монополизировали некоторые специфические функции, а на определенном этапе власти их национализировали (акционерный статус может при этом сохранятся, например Банк Италии или Национальный Банк Австрии). В большинстве случаев капитал ЦБ полностью принадлежит государству, но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые институты. Чаще всего ЦБ подотчетен непосредственно парламенту или образованной последним специальной банковской системы. Управляющий ЦБ не входит в правительство, и его назначение не совпадает по срокам с формированием кабинета. Высшее руководство ЦБ может быть не ограничено в сроке пребывания в должности (Дания, Финляндия, Норвегия) или назначаться на длительный срок, например на 7 лет – в Ирландии, Австрии, Канаде, Нидерландах. 8 лет – в ФРГ.
Монетаристские методы регулирования экономики в России стали применяться с 1991 г. в соответствии с законами №394-1 «О центральном банке Российской федерации (Банке России)» от 02.12.190 г. и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» также принятом в декабре 1990г. Данные законы со всеми последующими изменениями являются правовой основой денежно-кредитной политики России. ЦБ России (ЦБР) – главный банк государства. Он не зависим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБР - экономически самостоятельное учреждение. Статус задачи, функции полномочия и принципы организации деятельности Банка России определяется Конституцией Российской Федерации и другими Федеральными законами. В настоящее время ЦБР обладает исключительным правом на выпуск в обращении наличных денег, который осуществляется в процессе кредитования коммерческих банков, государственного бюджета, покупки ценных бумаг в иностранной валюте.
Центральный банк России интересует в первую очередь состояние и устойчивость банковской системы страны. Он анализирует степень соблюдения банками экономических нормативов, периодичность отчислений в центролизированные фонды и определяет эффективность регулирования банковской деятельности. ЦБ является сегодня ключевым элементом финансово-кредитной системы любого развитого государства.
Высокая степень независимости ЦБ обусловлена его задачами, в особенности основной из них, которая в любой стране обычно определяется как поддержание денежно-кредитной и валютной стабильности в целях обеспечения антиинфляционного экономического роста.
Денежно-кредитная политика ЦБР является составной частью государственного регулирования экономики. Она включает в себя совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита.
ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.
Наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.
Этот метод относится к косвенным методам регулирования денежного обращения. Минимальные резервы – это обязательная норма депозитов в центральном банке, определяется как процент от общей суммы привлеченных коммерческим банком средств, устанавливается в законодательном порядке.
В России формирование банковских резервов началось в 1991г; тогда была установлена единая норма в 2% без дифференциации по видам вкладов. В 1992 г одна из антиинфляционных форм мер выразилась в том, что нормы обязательных резервов были резко увеличены. Они были установлены в следующих размерах: по обязательствам банка, которые он должен сразу удовлетворить по требованию клиента – 20%; по вкладам, которые могли быть затребованы клиентом после истечения определенного срока – 15%.
В 2004г. норма отчисления в ФОР от всех видов привлечения, кроме вкладов населения, составляет – 10%, по вкладам – 7%. Расчет минимальных требований осуществляется в течении месяца каждый день, т.е. на месячной основе.
В процессе совершенствования системы резервирования полезно использовать многолетний опыт западноевропейских стран и США.
В этих странах для различных типов вкладов существуют различные резервные требования. Например, в США положено хранить в виде резерва 3% вкладов по счетам на сумму не менее 28,9 млн. долл. и 10 % вкладов выше этой суммы. Срочные же вклады от физических лиц сроком менее полутора лет должны храниться в резерве в пределах 3% их суммы, вклады же со сроком свыше 1,5 лет свободны от резервных требований.
В Германии установлены прогрессивные ставки резервирования в зависимости от суммы вкладов. При депозите в размере 10 млн. немецких марок до востребования в резерв вносится 6,6%. Если вклад находится в пределах от 10 до 100 млн. немецких марок, то в резерв вносится 9,9% , если он превышает 100 млн., то сумма резервирования определяется из расчета 12,1% . По срочным депозитам установлена норма в 4,95% независимо от размера вклада и срока хранения, а по сберегательным депозитам — 4,15% .
В США резервы рассчитываются на основе двухнедельного периода. Резервы коммерческих банков США хранятся в 12 банках Федеральной резервной системы. Суммы на этих счетах сверх нормативов резервирования образуют избыточные резервы. Они являются объектом межбанковских кредитов.
Коммерческие банки заинтересованы в том, чтобы их избыточные резервы были сведены к минимуму. Они стремятся продать их другим банкам, которые должны восполнить свои резервы до размера согласно нормативам.
Резервные фонды используются в США и как деньги для текущих платежей. Любой чек, выписанный на депозит в федеральном резервном банке, оплачивается с резервного счета немедленно по предъявлению, в то время как чек, предъявленный к корреспондентскому счету банка в другом банке, оплачивается некоторое время спустя, обычно через 1-3 дня. Таким образом, деньги, хранящиеся в резерве, могут быть использованы по мере надобности, а избыточные для данного банка резервные фонды обращаются на кредитном рынке страны. Средства на счетах резерва одновременно используются для межбанковских коммуникаций денег.
Следует отметить, что Ассоциация российских банков обращалась с просьбой к Центральному банку России изменить режим регулирования резервного фонда, сделав его более гибким, предоставив возможность банку — владельцу фонда в необходимых случаях воспользоваться хранящимися здесь деньгами до очередного регулирования. В ответ на это обращение Центральный банк России сообщил, что для денежно-кредитного регулирования и осуществления антиинфляционных мер Банком России за счет депонирования средств коммерческими банками и другими создается фонд обязательных резервов.
Средства этого фонда имеют строго целевое назначение и возвращаются коммерческому банку только в случае излишне внесенных им денежных средств либо при отзыве у него лицензии на совершение банковских операций для осуществления расчетов по его обязательствам. В других случаях возврат или списание средств, депонируемых в фонде обязательных резервов, не производится.
В связи с этим предложение Ассоциации российских банков о разрешении, использовать в экстренных случаях средства фонда обязательных резервов для расчетов с вкладчиками и предоставления коммерческим банкам беспроцентных ссуд под часть этих средств Центральный банк считает неприемлемым. Такое решение носит дискуссионный характер, и в дальнейшем представляется целесообразным его пересмотреть.
Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы. В связи с наличием кредитных связей между коммерческими банками устойчивость одних непосредственно связана с устойчивостью других.
Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.
Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации Банк России имеет право также запрашивать и получать необходимую информацию и у федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от банка данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия банка.
Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе России.
Новый закон – Федеральный закон от10 июля 2002 г. “О Центральном банке Российской Федерации” создал больше контроля над Центральным банком. Был создан так называемый Национальный банковский совет, куда вошли представители от всех ветвей власти. Они работают в нем на общественных началах. Его главная цель контролировать расходы и существенные по своему значению решения Центрального банка. Реальность такова, что сделать это трудно, учитывая, что объектом контроля является огромный объем различной информации, разобраться в котором могут только профессионалы. И, тем не менее, создание Национального банковского совета – значительный шаг вперед.
Правовой статус Банка России закреплен в Федеральном законе. В его ст.1  сказано что “Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами”. И действительно, в  Конституции Российской Федерации (ст.75 ) о нем говорится, но не столько о статусе, сколько о главном для государства, – об эмиссионной функции Центрального банка. Банк России – юридическое лицо. Однако его статус не подпадает под те организационно-правовые формы юридических лиц, которые предусмотрены в ГК РФ. И в Федеральном законе нет  определения организационно-правовой формы Банка России.
Имущество Банка России – федеральная собственность. Вместе с тем он владеет, этим имуществом, пользуется и распоряжается. И никто не вправе в это вмешиваться. Поэтому получается, что правовой режим этого имущества своеобразен. Распространенная ошибка, на мой взгляд, встречается в ряде учебников и научных работ, в которых говорится, что взносы Банка России в уставные капиталы других организаций, в том числе и в уставный капитал Сбербанка, – это вклады государства – Российской Федерации. Между тем, по закону, государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.
В научной литературе, и даже в учебниках, Банк России определяется как орган государственного управления, что, на мой взгляд, не соответствует действительности.
Опять же, попытки рассматривать Банк России как орган государства, мне думается, продиктованы стремлением, придать ему больше ответственности. Центральный банк не является органом государства, но ему не хватает закрепления в законе его ответственности перед обществом. О том, что Банку России не хватает ответственности перед обществом, было ясно и раньше, однако это стало особенно понятно всем после кризиса 1998 года. Придать Банку России больше позитивной ответственности можно, не умаляя его независимость. Для этого нужно предусмотреть механизмы ответственности Банка России перед обществом. Их надо закрепить в Федеральном законе “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” применительно к обязанностям членов Совета директоров Банка России, и всех его высших менеджеров. Служащие Банка России не относятся к категории государственных служащих. И это еще одним аргумент в пользу определения Банка России именно как банка, а не как органа государства. Их денежное вознаграждение, согласно Федеральному закону “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, выплачивается им не из бюджета, а из фондов Банка России, которые никакого отношения к бюджету не имеют. Наоборот, государственные служащие получают денежное вознаграждение из бюджетов. Так, в п.1 ст. 3 Федерального закона от 31 июля 1995 г. "Об основах государственной службы Российской Федерации" (с изменениями от 18 февраля 1999 г., 7 ноября 2000 г., 27 мая 2003 г.) сказано, что “ Государственным служащим является гражданин Российской Федерации, исполняющий в порядке, установленном федеральным законом, обязанности по государственной должности государственной службы за денежное вознаграждение, выплачиваемое за счет средств федерального бюджета или средств бюджета соответствующего субъекта Российской Федерации”.
Тот же подход в определении государственного служащего применяется и в других, в том числе не давно принятых законах. В Федеральном законе от 27 мая 2003 г. "О системе государственной службы Российской Федерации" (с изменениями от 11 ноября 2003 г.) (п.1 ст. 10. “Государственные служащие”) сказано: Федеральный государственный служащий - гражданин, осуществляющий профессиональную служебную деятельность на должности федеральной государственной службы и получающий денежное содержание (вознаграждение, довольствие) за счет средств федерального бюджета”.
В Федеральном законе от 27 июля 2004 г. "О государственной гражданской службе Российской Федерации" есть Глава 3 “Правовое положение (статус) гражданского служащего”, в ст.13 которой закрепляется, что “Гражданский служащий - гражданин Российской Федерации, взявший на себя обязательства по прохождению гражданской службы. Гражданский служащий осуществляет профессиональную служебную деятельность на должности гражданской службы в соответствии с актом о назначении на должность и со служебным контрактом и получает денежное содержание за счет средств федерального бюджета или бюджета субъекта Российской Федерации”.Такой вариант правового регулирования обеспечивает независимость Банка России от органов государства, с тем, чтобы он мог проводить именно ту денежно-кредитную политику, которая бы отражала интересы российского общества.
Независимость центральных банков – закономерность общества с рыночной экономикой. Во всех цивилизованных странах центральные банки обладают той или иной независимостью от государства. Вопрос только в степени этой независимости. Считается, что самые независимые центральные банки – это Бундесбанк в Германии и АНБ в Австрии. Но в последнее время усиливается независимость центральных банков и в других странах.
В плановой экономике, где государство – одна большая и единственная фирма, в которой трудится все трудоспособное население страны, нет независимых банков и соответственно не нужен независимый центральный банк. Когда же эта фирма распалась на множество фирм поменьше, то все еще сохраняется ее менталитет и тяга к тому, чтобы сохранить ее традиции. Тем более что вполне очевиден тот факт, что Банку России не хватает главного – ответственности. Ни в одном из федеральных законов ничего не говорится об ответственности Банка России перед обществом. Только этим, на мой взгляд, и можно объяснить то, что иногда делаются предложения, чтобы уменьшить независимость Банка России. Но зависимый центральный банк в условиях рыночной экономики – непригоден. Нужно учитывать, как вообще появились центральные банки. Они тем и ценны для государства, что, как уже было сказано, оставаясь банками, берут на себя некоторые полномочия в денежной и кредитной системе.
Банк России подотчетен Государственной Думе Российской Федерации. Но подотчетность и подчиненность – это, как известно, - не одно и тоже.
По ранее действовавшему Закону и по не так давно принятому Федеральному закону от 10 июля 2002 г.  “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (далее – Федеральный закон), Банк России, - один из самых независимых центральных банков в мире. Другое дело как этот принцип реализуется на практике.
Итак, можно сделать вывод: Банк России – это уполномоченный государством банк на осуществление функций эмиссионного банка. Он проводит денежно-кредитную политику, организовывает денежное обращение, обеспечивает банковское регулирование и банковский надзор. 
Глава 3. Перспективы и планы развития банковской системы России
В ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни населения.
Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому денежно-кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики.
В предстоящий трехлетний период Правительством Российской Федерации и Банком России должна быть реализована задача снижения инфляции до 7,5_8,5% в 2005 году, 6,0_7,5% _ в 2006 году и 5,0_6,5% _ в 2007 году, что соответствует основным параметрам сценарных условий социально_экономического развития Российской Федерации на 2005 год и на период до 2007 года.
В 2005 году Банк России будет следовать принципам единой государственной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, сформировавшимся в последние два года. Снижение инфляции до запланированного уровня является главной целью денежно-кредитной политики. При реализации политики, направленной на снижение инфляции, Банк России будет учитывать влияние динамики обменного курса национальной валюты на состояние российской экономики.
В настоящее время Россия, как страна с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, в высокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры, не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валюты устойчиво превышает спрос. Счет движения капитала нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовых потоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима управляемого плавающего валютного курса прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты.
По мере создания необходимых условий Банк России будет постепенно сокращать свое участие на внутреннем валютном рынке, осуществляя тем самым переход к режиму свободно плавающего валютного курса и сосредоточивая свои усилия на максимально точном достижении целей по уровню инфляции. Эффективное функционирование в составе федерального бюджета Стабилизационного фонда Российской Федерации, аккумулирующего дополнительные доходы от высоких цен мирового рынка на энергоносители, а также совершенствование структуры российской экономики, в том числе ее экспортного сектора, являются важнейшими предпосылками ускорения этого процесса.
В последние годы наблюдается ослабление краткосрочной взаимосвязи между денежными агрегатами и индексом потребительских цен. Поэтому границы прироста денежной массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.
Банк России будет стремиться обеспечивать соблюдение параметров денежной программы при помощи всего набора находящихся в его распоряжении инструментов денежно-кредитной политики, делая основной упор на рыночные методы денежно-кредитного регулирования, применяя инструменты как рефинансирования в случае недостатка ликвидности, так и абсорбирования избыточной ликвидности.
В настоящее время российская экономика в условиях высокой волатильности трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом.
В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента денежно-кредитной политики является ограниченной.
В предстоящий период по мере снижения темпов роста золотовалютных резервов Банк России будет расширять объемы рефинансирования коммерческих банков в целях регулирования денежного предложения. В этих условиях роль процентных ставок Банка России в управлении денежной сферой возрастет.
Поставленная в Послании Президента Российской Федерации Федеральному Собранию задача добиться создания в ближайшие годы необходимых условий для обеспечения полной конвертируемости рубля во многом определяет шаги, которые должны быть пред приняты Правительством Российской Федерации и Банком России в области денежно-кредитной и валютной политики в 2005 году.
Важным этапом в ее решении стало вступление в силу в 2004 году нового законодательства в области валютного регулирования, предусматривающего к 2007 году окончательную либерализацию трансграничных операций с капиталом. Большое значение будет иметь принятие органами федеральной законодательной и исполнительной власти при участии Банка России мер по совершенствованию инфраструктуры и механизма регулирования финансового рынка, переходу резидентов на международные стандарты финансовой отчетности, либерализации участия нерезидентов на российском финансовом рынке. Устойчивость рубля в условиях полной конвертируемости будут обеспечивать меры структурной политики, направленные на диверсификацию российской экономики и повышение ее конкурентоспособности.
Достижение фактической конвертируемости российской национальной валюты будет определяться не только снятием формальных ограничений на операции с ней, но и ее востребованностью, а также масштабами использования рубля в международных экономических отношениях, в частности в качестве средства международных расчетов достаточно широким кругом хозяйствующих субъектов. Ключевую роль здесь должны сыграть степень доверия к проводимой государством экономической политике в целом и денежно-кредитной политике в частности, а также уровень развития национального финансового рынка и банковской системы России.
Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию
Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.Заключение
В российской банковской системе очень велика доля банков, находящихся в собственности государства. Роль банковской системы в экономике любой страны огромна. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.
Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:
внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;
укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;
усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;
внедрение комплексных программ подготовки кадров;
обеспечение открытости в работе с населением.
Сделаем выводы о перспективах и методах и проблемах государственного регулировании банковской деятельности рассмотренных с учетом изменения в нормативной базе 2004 – 2005 гг.:
1. Для укрепления банковской системы нужен эффективный банковский надзор. Однако практика показывает, что он все еще не эффективен. Подтверждение этому – процесс включения банков в систему страхования вкладов. Если бы надзор над банками был организован правильно, то не понадобилось бы в течение целого года сортировать банки и включать их в систему по частям.
2. Ни в одном из федеральных законов ничего не говорится об ответственности Банка России перед обществом. Только этим, на мой взгляд, и можно объяснить то, что иногда делаются предложения, чтобы уменьшить независимость Банка России. Но зависимый центральный банк в условиях рыночной экономики – непригоден. Нужно учитывать, как вообще появились центральные банки. Они тем и ценны для государства, что, как уже было сказано, оставаясь банками, берут на себя некоторые полномочия в денежной и кредитной системе.
3. Банк России – юридическое лицо. Однако его статус не подпадает под те организационно-правовые формы юридических лиц, которые предусмотрены в ГК РФ. И в Федеральном законе нет  определения организационно-правовой формы Банка России.  
4. Новый закон – Федеральный закон от 10 июля 2002 г. “О Центральном банке Российской Федерации” создал больше контроля над Центральным банком. Был создан так называемый Национальный банковский совет, куда вошли представители от всех ветвей власти. Они работают в нем на общественных началах. Его главная цель контролировать расходы и существенные по своему значению решения Центрального банка. Реальность такова, что сделать это трудно, учитывая, что объектом контроля является огромный объем различной информации, разобраться в котором могут только профессионалы. И, тем не менее, создание Национального банковского совета – значительный шаг вперед. 
Список литературы

Балабанов И. Т., Савинская Н. А. Банки и банковское дело. Краткий курс. - СПб.: Питер, 2004.
Банковское дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова), М., Финансы и статистика, 2005.
Банки и банковские операции: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000.
Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Ю.А.Бабичевой. – М.: Экономика, 2004.
Банковское дело/ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 2002. – с.11.
Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2002.- № 42-43. – с.5-8.
Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 8. – с.1-3.
Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в
России. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.1-5.
Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование.// Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.8.
Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2004.
Деньги, банки, кредит: учебник/ под редакцией засл. деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.- 3-е изд., перер. и доп. – М.: Кнорус, 2005, 560с
Жарковская Е.П, Учебник: Банковское дело. –3-е изд. – М.: Омега-Л, 2005,- 440с. ISBN 5-98119-320-4
Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2003.
Куликов Л. Банки и их роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2001.
Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П.; Под ред. Землина А.И. Банковское право. Практикум: Учебное пособие. – М.: Экономика, 2003.
Севрук В.Т. Банковский маркетинг. —М.: Дело ЛТД, 2003.
Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002.
Б. Г.Федоров. Новый англо- русский банковский и экономический словарь. – М: Лимбус Пресс, 2000.
О. М.Островская. Банковское дело. - М.: Пресс-сервис 2003.
Уткин Э. А. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 2004.
Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. №1 2001.
Архипов А.И. Экономика: учебное пособие. - М.: Проспект, 2000.
Официальный сайт Центрального Банка РФ: www.cbr.ru.
Федеральный закон О банках и банковской деятельности(с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г.,21 марта 2002 г.)
Указание ЦБР от 13 августа 2004 г. N 1489-У "О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года N 110-И "Об обязательных нормативах банков
Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 121-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации".
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1-3. М.: Юрист, 2002.
О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ. С. 3, 2002. № 28. Ст. 2790.
О банках и банковской деятельности в РСФСР: Федеральный закону/Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357; Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3469; 2001. № 26. Ст. 2586; № 33. Ст. 3424; 2002. № 12. Ст. 1093.
Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле». 1992. № 45. Ст. 2242; С.3.1999. № 1. Ст. 1; № 28. Ст. 3461; 2001. № 23. Ст. 2290.
Положение ЦБ России от 26 мая 1997 г. № 454 «О порядке рассмотрения структурными поделениями центрального аппарата Банка России документов, представленных для регистрации, реорганизации кредитной организации и/или получения лицензии на осуществление банковских операций, а также сделок с драгоценными металлами//Ве-стник Банка России. 2001.
Инструкция Банка России № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30 января 1996 г. (с изменениями и дополнениями)//Банковское законодательство / Сост. Р.И. Рябова. М.: Интел-Синтез, 1998. С. 110-131//Вестник Банка России. 2001.
О составлении финансовой отчетности: Инструкция Банка России от 1 октября 1997 г. № 17//Вестник банка России. 1997. № 65; 1998. № 8, 33,76, 83, 88; 1999. № 7,42-43; 2000. № 2, 21, 27; 2001. № 7.
О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков» от 24.09.1999 г. № 89-П//Нормативные акты по банковской деятельности. 2001. Вып. 5 (83). Ст. 48-51.
Письмо ЦБ «О порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации» от 13.01.1999 г. № 67-п//Вестник Банка России. 1999.
Письмо Центрального банка России «О формах публикуемой отчетности» от 21.02.1997 г. № 413//Вестник Банка России. 2000.
Указание Центрального банка России «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12.04. 2001 г. № 2-П//Нор-мативные акты по банковской деятельности. 2001. Вып. 6.
Постановление ФКЦБ «Положение о депозитарной деятельности в Российской Федерации» от 16.10.1997 г. № 36
Указание ЦБР от 13 августа 2004 г. N 1489-У "О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года N 110-И "Об обязательных нормативах банков"
Зарегистрировано в Минюсте РФ 27 августа 2004 г. Регистрационный N 5997
Интернет:
Концепция развития Сбербанка России до 2005года. //
http:www.sbrf.ru/concept/2005 c 00.htm
.http://www.garant.ru
Деньги, банки, кредит: учебник/ под редакцией засл. деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.- 3-е изд., перер. и доп. – М.: Кнорус, 2005, с.211

Деньги, банки, кредит: учебник/ под редакцией засл. деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.- 3-е изд., перер. и доп. – М.: Кнорус, 2005,с. 383-384
Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – 2-е изд. – М.: Омега-Л, 2004, с. 75.
Жарковская Е.П., Учебник: Банковское дело: Курс лекций. – 2-е изд. – М.: Омега-Л, 2005 с.64
Жарковская Е.П., Арендс И.О., Банковсоке дело, курс лекций.- 2-е изд.-М.:Омега-Л, 2004, 108с
Жарковская Е.П., Арендс И.О., Банковсоке дело, курс лекций.- 2-е изд.-М.:Омега-Л, 2004, 109с

Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. –2005. - №9 – с.9.
Ст.5 Конституции РФ и ст. 5 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – 2-е изд. – М.: Омега-Л, 2004, с. 75.
Жарковская Е.П, Учебник: Банковское дело. –3-е изд. – М.: Омега-Л, 2005, с 93-94












69



Федеральный конституционный совет

Совет Управляющих

Нормативные положения Центрального банка РФ

Банковское законодательство

Государственное регулирование банковской деятельности


Банковская инфраструктура

Организационная основа банковской деятельности

Основы банковской деятельности

Виды банков и небанковских кредитных организаций

Правила банковской деятельности

Банк как денежно-кредитный институт

III. Регулирующий блок

II.
Организационный блок

I. Фундаментальный блок

Инструктивные материалы разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности регулирования их

Федеральный комитет открытого рынка

Федеральные резервные банки в городах

Миннеаполис


Кливленд


Чикаго


Сент-Луис


Канзас-Сити


Сан-Франциско


Даллас


Атланта


Ричмонд

Филадельфия

Бостон

Нью-Йорк

Банки – члены ФРС