Государственное регулирование банковской деятельности в РФ

А во второй части этой же статьи называются те нормативные акты, которые регулируют банковскую деятельность. Среди них указаны и нормативные акты Банка России. Вот и получается, что нормативные акты Банка России могут регулировать только банковскую деятельность, но не банковскую систему как таковую. 
Практическое значение этой мысли состоит в следующем. Банк России, на наш взгляд, не имеет права предусматривать в своих нормативных актах регулирование вопросов относящихся к построению банковской системы, а значит и структурных подразделений кредитных организаций – их филиалов. Но мы знаем, что Банк России своими нормативными актами регулирует так называемые внутренние подразделения кредитных организаций. Среди них можно, в частности, назвать дополнительные офисы кредитных организации. Мне думается, что эти вопросы должны решаться только в гражданском и в банковском законодательстве, но никак не в нормативных актах Банка России. Ведь они относятся к внутренней составляющей организационно-правовой формы кредитной организации. Поэтому нужно внести соответствующие дополнения в Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”. Тем более что эти внутренние подразделения, в том числе, кстати, - обменные пункты, операционные кассы вне кассового узла, депозитно-кредитные офисы могут осуществлять банковские операции. Но в отсутствие законодательного регулирования, с точки зрения гражданского права, могут возникать вопросы. Получается, что Банк России восполняет некий пробел в законодательстве, что неправильно.
Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" были установлены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации; компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), а также порядок выплаты возмещения по вкладам. Этот Федеральный закон регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком РФ (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
Целями другого Федерального закона "О выплатах по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" явилось установление правовых, финансовых и организационных основ для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и укрепление доверия к банковской системе РФ.
Данный Федеральный закон регулирует условия осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов, размер указанных выплат, порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанному банкротом банку в размере произведенных выплат.
На основе мировой практики поддержания платежеспособности банковских систем было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).
Для обеспечения необходимого правового регулирования процедур реструктуризации и деятельности АРКО был принят Федеральный закон "О реструктуризации кредитных организаций" от 08.07.1999 N 144-ФЗ, призванный создать правовую основу работы по реструктуризации кредитных организаций, под которой понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Главными направлениями проводимой сегодня Банком России политики в сфере нормотворческой деятельности являются: совершенствование правовых условий для зашиты и устойчивости рубля, проведение реструктуризации и укрепления банковской системы, развитие надзора за банковской деятельностью, развитие правовой основы регулирования системы расчетов (в том числе, системы электронных платежей).
Анализ страхования вкладов: противоречия в нормативных актах
C принятием Федерального закона от 23 декабря 2003 г. “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, начинает складываться система нормативных актов, регулирующих обязательное страхование вкладов. Внесены некоторые изменения и дополнения в гражданское и банковское законодательство. Банк России издал два положения, и одно указание, которые конкретизируют порядок включения банков в систему страхования вкладов.Однако система страхования получилась достаточно противоречивой. Поэтому проанализируем нормативную систему страхования вкладов, выявим ее противоречия и определим те проблемы, которые нужно решить. Остановимся на главном.
 Принципы системы страхования вкладов. Они закреплены в ст. 3 Федерального закона. К числу основных принципов относятся: 
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
       Скажем о главном, – об обязательности участия банков в системе страхования вкладов. В Федеральном законе (ч.1 ст. 6) предусматривается, что участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Значит, банки даже по соглашению со своими вкладчиками не могут избрать иной способ гарантирования вкладов в качестве альтернативы их обязательному страхованию.  И в этом есть противоречие. Во-первых, если конкретный банк и его вкладчики согласны избрать другой вариант гарантирования возврата вкладов, то почему это нужно запрещать? Казалось бы, наоборот, такая альтернатива могла бы усилить конкуренцию и между банками и между системами страхования вкладов, что и пошло бы только на пользу. Но Федеральный закон это запрещает. А к банкам, которые откажутся участвовать в этой системе, будут применяться санкции. Во-вторых, Федеральный закон предусматривает, что банк, уже имеющий соответствующую лицензию, должен обратиться с ходатайством в Банк России о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов. Получается, что с ходатайством в Банк России должны будут обратиться и те банки, которые не желали бы участвовать в этой системе. Но если участие в системе обязательно, договор не заключается, а над банками установлен постоянный надзор со стороны Банка России (банки регулярно отчитываются перед Банком России, проводится их инспектирование), то можно было бы не предусматривать в Федеральном законе никаких ходатайств. Банк России может вынести заключения и без этих ходатайств. Ведь банки не бесплатно включаются в эту систему. Они должны ежеквартально производить страховые взносы. В-третьих, в ст. 39 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” говорится о праве банков создавать фонды добровольного страхования. Там сказано, что банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. А в случае участия в фонде, банк должен информировать клиента об условиях страхования. На мой взгляд, можно было бы предусмотреть в Федеральном законе участие банка в таком фонде, как альтернативу его участию в системе обязательного страхования вкладов.
      Компетенция  Банка России в сфере страхования вкладов ограничена. Он может издавать нормативные акты, однако, только в случаях предусмотренных Федеральным законом.
Так как Банк России не является органом исполнительной власти. Поэтому он не вправе регулировать гражданские отношения. В этой связи может возникать противоречие между нормой, которая закреплена в ч.5 ст. 1 Федерального закона и  нормой, п. 7 ст.3  ГК РФ. Последняя норма,  не упоминает Банк России, в числе тех уполномоченных субъектов, нормативные акты которых могут регулировать гражданские отношения.
       Что касается Агентства по страхованию вкладов, то оно не вправе издавать нормативные акты, регулирующие систему страхования. В п. 3 ст. 23 Федерального закона наряду с другими полномочиями генерального директора Агентства  указано, что он может издавать приказы и распоряжения по вопросам деятельности Агентства. Видимо речь идет о том, что такие акты распространяют свое действие только на сотрудников Агентства.  
     Есть существенное различие между правовым статусом Агентства и правовым статусом Банка России в системе страхования вкладов. Агентство осуществляет функции по обязательному страхованию вкладов (ч.1, ст. 14 Федерального закона), а Банк России имеет другие функции – “вытекающие из Федерального закона”. Поэтому его функции не подпадают под норму действующей редакции ст. 38 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, в которой он даже не назван. 
       Обратим внимание на противоречие между нормами ст. 4 Федерального закона и нормами ст. 38 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”. Проанализируем его подробнее. В ст. 38 предусматривается, что участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан. Что же касается Банка России, то он в этой статье даже не упоминается, как участник системы страхования. А в отмененной редакции этой статьи, он назывался в качестве участника системы страхования вкладов. Вот что в ней раньше было закреплено:
 “Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан.  Порядок создания, формирования и использования средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов определяется федеральным законом”.
       Как мы видим, в отмененной редакции этой статьи назывался и Банка России. Причем, интересно, что эта прежняя редакция, была заменена  новой редакцией, именно Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности". Эти изменения и дополнения вносились в связи с тем, что был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. ”О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. (Далее - Федеральный закон). Получается, что эти два закона не имеют приоритета по отношению друг к другу, и, следовательно, противоречие между указанными нормами неразрешимо.
Возникает вопрос, из каких соображений была отменена норма Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, предусматривающая участие Банка России в системе страхования вкладов? Может быть,  как раз из-за того, что Банк России вправе регулировать только банковскую деятельность, а не отношения по страхованию.
Банк России осуществляет несвойственную для него функцию. Поэтому правильнее было бы внести изменения и в Федеральный закон и освободить его от участия в системе страхования вкладов, с тем, чтобы этой деятельностью занимался только страховщик - Агентство. Закон о страховании вкладов должен учитывать логику построения отраслей права. 
Надзор над банками, в последние годы, был достаточно интенсивным. Настолько интенсивным, что в 2002 году в ст. 73 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” была внесена поправка, запрещающая Банку России проверять один и тот же банк чаще, чем один раз в год. Правда, теперь вновь ситуация вернулась на круги своя. В Федеральном законе говорится, что на инспекторские проверки, проводимые в связи с включением банков в систему страхования вкладов, данная поправка не распространяется.   В общем, временной интервал создания системы страхования вкладов – завышен. Все это включение банков можно было бы уложить максимум в три месяца, учитывая, что Банк России по закону осуществляет постоянный надзор над банками.  
Санкции для тех банков, которые откажутся вступать в систему. Самый запутанный вопрос системы страхования - прекращение права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
      В п.1.6. Положения Банка России от 16 января 2004 г. N 248-П "О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов" есть один интересный момент. Процитируем для наглядности: “Банки, не имеющие на дату вступления в силу Федерального закона разрешения Банка России, могут обратиться в Банк России за получением лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц...” Выходит, что Банк России считает: банк может быть банком, не имея лицензии на привлечение вкладов физических лиц. И в таком качестве он их ранее регистрировал. Конечно, это противоречие создано не Банком России, а Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”
       В Федеральном законе “О банках и банковской деятельности” закреплены его основные понятия и там, в частности, сказано: “Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц”. (Ч.2 ст. 1). Стало быть, привлечение вкладов физических лиц – неотъемлемый признак понятия “банк”. Если он отсутствует, то кредитная организация уже не считается банком. Но в другой статье  этого же Федерального закона ( ч. 3 ст. 36), предусматривается, то, что этому же противоречит: “Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов... Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет”... Фактически выходит, что банк он и банк и в тоже время не банк. Теперь это противоречие с принятием Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в российских банках” стало ярче.
 Если уже изначально, не будучи банками, кредитные организации регистрировались Банком России как банки, а не как небанковские кредитные организации, то как им быть теперь, если их при наличии уже выданной им лицензии признают не соответствующими новым критериям финансовой устойчивости и не признают достойными для включения в систему страхования вкладов? Ведь им была выдана соответствующая лицензия, и она не была отозвана. И оснований для отзыва лицензии может не оказаться.  В ст. 20 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” закреплен перечень оснований для отзыва лицензии. Он исчерпывающий. Там нет такого основания, как отрицательное заключение Банка России по поводу ходатайства банка о включении его в систему страхования вкладов. Банк изначально регистрировался как банк, а не как небанковская кредитная организация. И он обладал статусом банка еще до того как получил лицензию на привлечение вкладов физических лиц. Да и Банк России установил минимальный размер капитала для вновь регистрируемых банков – 5 млн. евро, а для небанковских кредитных организаций – 500 млн. евро. Тем самым предполагается, что кредитная организация может с момента своего создания регистрироваться как банк. Если же ее право на привлечение денежных средств физических лиц во вклады прекращается, то она не может оставаться банком. Однако этот вопрос законодательством не регулируется. Получается замкнутый круг. 
       Выводы и перспективы развития банковской системы.
Банк России – это уполномоченный государством банк на осуществление функций эмиссионного банка. Он проводит денежно-кредитную политику, организовывает денежное обращение, обеспечивает банковское регулирование и банковский надзор. 
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России”.
Банковское законодательство представляет собой систему нормативно-правовых актов, регулирующих банковскую деятельность. Как установлено ст. 2 Закона РСФСР от 02.12.1990 N 359-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции Закона от 03.02.1996 N 17-ФЗ, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.
      Банк России не является органом исполнительной власти. Поэтому он не вправе регулировать гражданские отношения. В этой связи может возникать противоречие между нормой, которая закреплена в ч.5 ст. 1 Федерального закона и  нормой, п. 7 ст.3  ГК РФ. Последняя норма,  не упоминает Банк России, в числе тех уполномоченных субъектов, нормативные акты которых могут регулировать гражданские отношения.
Рассматривая перспективы дальнейшего развития банковской системы, отметим: В ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни населения.
В 2005 году Банк России будет следовать принципам единой государственной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, сформировавшимся в последние два года. Снижение инфляции до запланированного уровня является главной целью денежно-кредитной политики. При реализации политики, направленной на снижение инфляции, Банк России будет учитывать влияние динамики обменного курса национальной валюты на состояние российской экономики.
По мере создания необходимых условий Банк России будет постепенно сокращать свое участие на внутреннем валютном рынке, осуществляя тем самым переход к режиму свободно плавающего валютного курса и сосредоточивая свои усилия на максимально точном достижении целей по уровню инфляции. Эффективное функционирование в составе федерального бюджета Стабилизационного фонда Российской Федерации, аккумулирующего дополнительные доходы от высоких цен мирового рынка на энергоносители, а также совершенствование структуры российской экономики, в том числе ее экспортного сектора, являются важнейшими предпосылками ускорения этого процесса.
Банк России будет стремиться обеспечивать соблюдение параметров денежной программы при помощи всего набора находящихся в его распоряжении инструментов денежно-кредитной политики, делая основной упор на рыночные методы денежно-кредитного регулирования, применяя инструменты как рефинансирования в случае недостатка ликвидности, так и абсорбирования избыточной ликвидности.
В настоящее время российская экономика в условиях высокой волатильности трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом.
В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента денежно-кредитной политики является ограниченной.
В предстоящий период по мере снижения темпов роста золотовалютных резервов Банк России будет расширять объемы рефинансирования коммерческих банков в целях регулирования денежного предложения. В этих условиях роль процентных ставок Банка России в управлении денежной сферой возрастет.
Поставленная в Послании Президента Российской Федерации Федеральному Собранию задача добиться создания в ближайшие годы необходимых условий для обеспечения полной конвертируемости рубля во многом определяет шаги, которые должны быть пред приняты Правительством Российской Федерации и Банком России в области денежно-кредитной и валютной политики в 2005 году. Большое значение будет иметь принятие органами федеральной законодательной и исполнительной власти при участии Банка России мер по совершенствованию инфраструктуры и механизма регулирования финансового рынка, переходу резидентов на международные стандарты финансовой отчетности, либерализации участия нерезидентов на российском финансовом рынке.
 Заключение
В заключение дипломной работы, выделим, что «банковское регулирование » можно определить как систему специфических правил поведения нормативного характера, сформулированных государственными органами (например, парламентом в виде законов), иными властными структурами (Центральным банком в виде инструкций), а также негосударственными саморегулируемыми организациями (например, Ассоциацией банков в виде Кодекса банковской практики), которые своей целью имеют ограничение банковской активности и, главным образом, банковских операций. Другими словами, банковское регулирование- система мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики.
Основной целью банковского регулирования и надзора в России, как и в других странах, является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. В настоящее время в связи с обострением во всем мире проблемы обращения криминальных денег перед ЦБ РФ также поставлена задача разработки системы мер по предотвращению отмывания «грязных» денег через коммерческие банки нашей страны.
Приближение стандартов банковского надзора в России к международным является закономерным результатом развития российской банковской системы. Сложившаяся к настоящему времени в нашей стране система надзора за деятельностью кредитных организаций в значительной степени отвечает международным требованиям. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Ст. 4, п. 7, ст. 55. Все большее соответствие мировым стандартам совершенствуемых Банком России процедур создания новых кредитных организаций, надзора за банками достигается путем постепенного ужесточения требований, предъявляемых к кредитным организациям.
В последнее время изменена структура управления процессами регулирования и надзора за банковской деятельностью, заложен фундамент системы раннего реагирования, введены новые более жесткие экономические нормативы для кредитных организаций, устанавливается особый надзор за крупнейшими банками федерального уровня.
Основные направления развития банковского законодательства определены принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях, повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.
Сделаем выводы о перспективах и методах и проблемах государственного регулировании банковской деятельности рассмотренных с учетом изменения в нормативной базе 2004 – 2005 гг.:
1. Для укрепления банковской системы нужен эффективный банковский надзор. Однако практика показывает, что он все еще не эффективен. Подтверждение этому – процесс включения банков в систему страхования вкладов. Если бы надзор над банками был организован правильно, то не понадобилось бы в течение целого года сортировать банки и включать их в систему по частям.
2. Ни в одном из федеральных законов ничего не говорится об ответственности Банка России перед обществом. Только этим, на мой взгляд, и можно объяснить то, что иногда делаются предложения, чтобы уменьшить независимость Банка России. Но зависимый центральный банк в условиях рыночной экономики – непригоден. Нужно учитывать, как вообще появились центральные банки. Они тем и ценны для государства, что, как уже было сказано, оставаясь банками, берут на себя некоторые полномочия в денежной и кредитной системе.      
3. Банк России – юридическое лицо. Однако его статус не подпадает под те организационно-правовые формы юридических лиц, которые предусмотрены в ГК РФ. И в Федеральном законе нет  определения организационно-правовой формы Банка России.  
4. Новый закон – Федеральный закон от 10 июля 2002 г. “О Центральном банке Российской Федерации” создал больше контроля над Центральным банком. Был создан так называемый Национальный банковский совет, куда вошли представители от всех ветвей власти. Они работают в нем на общественных началах. Его главная цель контролировать расходы и существенные по своему значению решения Центрального банка. Реальность такова, что сделать это трудно, учитывая, что объектом контроля является огромный объем различной информации, разобраться в котором могут только профессионалы. И, тем не менее, создание Национального банковского совета – значительный шаг вперед. 
Список литературы

Балабанов И. Т., Савинская Н. А. Банки и банковское дело. Краткий курс. - СПб.: Питер, 2004.
Банковское дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова), М., Финансы и статистика, 2005.
Банки и банковские операции: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000.
Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Ю.А.Бабичевой. – М.: Экономика, 2004.
Банковское дело/ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 2002. – с.11.
Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2002.- № 42-43. – с.5-8.
Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 8. – с.1-3.
Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в
России. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.1-5.
Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование.// Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.8.
Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2004.
Деньги, банки, кредит: учебник/ под редакцией засл. деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.- 3-е изд., перер. и доп. – М.: Кнорус, 2005, 560с
Жарковская Е.П, Учебник: Банковское дело. –3-е изд. – М.: Омега-Л, 2005,- 440с. ISBN 5-98119-320-4
Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2003.
Куликов Л. Банки и их роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2001.
Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П.; Под ред. Землина А.И. Банковское право. Практикум: Учебное пособие. – М.: Экономика, 2003.
Севрук В.Т. Банковский маркетинг. —М.: Дело ЛТД, 2003.
Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002.
Б. Г.Федоров. Новый англо- русский банковский и экономический словарь. – М: Лимбус Пресс, 2000.
О. М.Островская. Банковское дело. - М.: Пресс-сервис 2003.
Уткин Э. А. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 2004.
Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. №1 2001.
Архипов А.И. Экономика: учебное пособие. - М.: Проспект, 2000.
Официальный сайт Центрального Банка РФ: www.cbr.ru.
Федеральный закон О банках и банковской деятельности(с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г.,21 марта 2002 г.)
Указание ЦБР от 13 августа 2004 г. N 1489-У "О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года N 110-И "Об обязательных нормативах банков
Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 121-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации".
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1-3. М.: Юрист, 2002.
О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ. С. 3, 2002. № 28. Ст. 2790.
О банках и банковской деятельности в РСФСР: Федеральный закону/Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357; Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3469; 2001. № 26. Ст. 2586; № 33. Ст. 3424; 2002. № 12. Ст. 1093.
Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле». 1992. № 45. Ст. 2242; С.3.1999. № 1. Ст. 1; № 28. Ст. 3461; 2001. № 23. Ст. 2290.
Положение ЦБ России от 26 мая 1997 г. № 454 «О порядке рассмотрения структурными подразделениями центрального аппарата Банка России документов, представленных для регистрации, реорганизации кредитной организации и/или получения лицензии на осуществление банковских операций, а также сделок с драгоценными металлами//Ве-стник Банка России. 2001.
Инструкция Банка России № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30 января 1996 г. (с изменениями и дополнениями)//Банковское законодательство / Сост. Р.И. Рябова. М.: Интел-Синтез, 1998. С. 110-131//Вестник Банка России. 2001.
О составлении финансовой отчетности: Инструкция Банка России от 1 октября 1997 г. № 17//Вестник банка России. 1997. № 65; 1998. № 8, 33,76, 83, 88; 1999. № 7,42-43; 2000. № 2, 21, 27; 2001. № 7.
О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков» от 24.09.1999 г. № 89-П//Нормативные акты по банковской деятельности. 2001. Вып. 5 (83). Ст. 48-51.
Письмо ЦБ «О порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации» от 13.01.1999 г. № 67-п//Вестник Банка России. 1999.
Письмо Центрального банка России «О формах публикуемой отчетности» от 21.02.1997 г. № 413//Вестник Банка России. 2000.
Указание Центрального банка России «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12.04. 2001 г. № 2-П//Нор-мативные акты по банковской деятельности. 2001. Вып. 6.
Постановление ФКЦБ «Положение о депозитарной деятельности в Российской Федерации» от 16.10.1997 г. № 36
Указание ЦБР от 13 августа 2004 г. N 1489-У "О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года N 110-И "Об обязательных нормативах банков"
Зарегистрировано в Минюсте РФ 27 августа 2004 г. Регистрационный N 5997
Интернет:
Концепция развития Сбербанка России до 2005года. //
http:www.sbrf.ru/concept/2005 c 00.htm
.http://www.garant.ru

Деньги, банки, кредит: учебник/ под редакцией засл. деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.- 3-е изд., перер. и доп. – М.: Кнорус, 2005, с.211

Деньги, банки, кредит: учебник/ под редакцией засл. деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.- 3-е изд., перер. и доп. – М.: Кнорус, 2005,с. 383-384
Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – 2-е изд. – М.: Омега-Л, 2004, с. 75.
Жарковская Е.П, Учебник: Банковское дело. –3-е изд. – М.: Омега-Л, 2005, с 93-94




2



I. Фундаментальный блок

II.
Организационный блок

III. Регулирующий блок

Банк как денежно-кредитный институт

Правила банковской деятельности

Виды банков и небанковских кредитных организаций

Основы банковской деятельности

Организационная основа банковской деятельности

Банковская инфраструктура

Государственное регулирование банковской деятельности


Банковское законодательство

Нормативные положения Центрального банка РФ

Инструктивные материалы разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности регулирования их

Совет Управляющих

Федеральный конституционный совет

Федеральный комитет открытого рынка

Федеральные резервные банки в городах

Миннеаполис


Кливленд


Чикаго


Сент-Луис


Канзас-Сити


Сан-Франциско


Даллас


Атланта


Ричмонд

Филадельфия

Бостон

Нью-Йорк

Банки – члены ФРС