Двойное страхование и его последствия

Если в процессе транспортировки груз погибнет или окажется полностью утраченным в результате наступления страхового случая, размер страхового возмещения будет исчислен следующим образом: от иностранного страховщика - 60000 : 100000 x 70000 = 42000 долларов США, от российского страховщика - 40000 : 100000 x 70000 = 28000 долларов США. В целом убытки (в виде страховой стоимости груза) будут компенсированы полностью (42000 + 28000 = 70000 долларов США).
При повреждении того же груза, повлекшем убытки, например, на сумму 10000 долларов США, расчет страхового возмещения таков: от иностранного страховщика - 60000 : 100000 x 10000 = 6000 долларов США, от российского - 40000 : 100000 x 10000 = 4000 долларов США, а всего - 6000 + 4000 = 10000 долларов США, т.е. убытки будут оплачены в полном объеме.Что касается правовых последствий "двойного страхования" для страховой премии, то они (в виду отсутствия в комментируемой статье специальных указаний) определяются в соответствии со ст. 951 ГК.
Пропорциональная система исчисления страхового возмещения предусмотрена ст. 951 ГК для всех видов имущественного страхования. Предусматривается также применение пропорциональной системы к случаям двойного страхования ответственности судовладельца.
Таким образом, двойное страхование возникает в случаях если
- объект страхования застрахован от одного и того же риска;
- объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
- объект застрахован в нескольких страховых компаниях;
- страховые суммы, вместе взятые больше страховой стоимости.
Для избежание двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.











Заключение

Таким образом, двойное страхование- страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.
В случае наличия двойного страхования страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования.
В развитых странах двойное страхование может использоваться в целях обогащения, и поэтому в законодательствах этих стран данному вопросу уделяется большое внимание. Тройное и далее страхование называется множественным и попадает под те же правила, что и двойное.
Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан письменно информировать Страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении застрахованного объекта с другими страховыми организациями. При этом Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан указать наименование других страховых организаций, объекты страхования и размеры страховых сумм.
Если в момент наступления страхового случая в отношении застрахованного объекта также действовали другие договоры страхования по аналогичным рискам, то Страховщик выплачивает возмещение за ущерб в размере пропорциональном отношению страховой суммы, по заключенному Страховщиком договору, к общей сумме по всем заключенным Страхователем договорам страхования данного объекта.
Если заключение нескольких договоров страхования, в отношении застрахованного Страховщиком объекта по аналогичным рискам на сумму, превышающую его страховую стоимость (по договору со Страховщиком), явилось следствием умысла со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в соответствии с действующим законодательством РФ.
Основной проблемой на сегодняшний день двойного страхования заключается в следующем: страхуя квартиру в нескольких страховых компаниях, можно заработать большие деньги. В самом деле, заманчивая представляется картина: заплатив два взноса, к примеру, по $150 каждый, получить после страхового случая сумму, вдвое большую стоимости жилья... Так вот, заработать на двойном страховании можно, но связано это с риском оказаться в местах не столь отдаленных. Показательный пример: пять месяцев назад в Москве одну предприимчивую старушку, застраховавшую свою двухкомнатную квартиру аж в пяти страховых фирмах и успевшую получить страховые выплаты в четырех из них, приговорили к трем годам тюрьмы с конфискацией имущества.
Использование страхования чего бы то ни было ради обогащения запрещено как законом РФ, так и уставами страховых компаний. В анкете, которую заполняет каждый желающий застраховаться, есть особая графа, где спрашивается, застрахован ли он от тех же рисков в какой-либо другой фирме.
Но, видно, уж очень велик соблазн "заработать", и многие снова и снова пытаются застраховать свою квартиру у разных страховщиков, не оповещая их о параллельном страховании. Многие рассчитывают на то, что страховые фирмы просто не узнают о договорах, заключенных с их коллегами. Это еще один миф двойного страхования: несмотря на то, что единой общегородской базы клиентов у страховых фирм в Петербурге пока нет, руководители многих компаний регулярно обмениваются информацией о клиентах, что и дает возможность выявлять незаконное параллельное страхование.
Наказание за двойное страхование более чем серьезное. Если до наступления страхового случая обнаружится, что вы страховались в одной компании без извещения другой, то обе порвут с вами договоры - разумеется, без возвращения страхового взноса. Если же факт незаконного двойного страхования обнаружится после выплаты страховки, то у вас не только потребуют назад нечестно заработанные деньги и не вернут страховой взнос, но подадут на вас в суд.





























Список литературы:

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2007
2. Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Страхование. – М.: Инфра-М, 2005
3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2003
4. Никулина Н.Н. Страхование: теория и практика. – М.: Юнити, 2007
5. Туленты Д.С., Гомелля В.Б., Архипов В.П. Страхование: современный курс. – М.: Финансы и статистика, 2006
Никулина Н.Н. Страхование: теория и практика. – М.: Юнити, 2007, с. 45 - 46
Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2007, с. 12 - 17
Туленты Д.С., Гомелля В.Б., Архипов В.П. Страхование: современный курс. – М.: Финансы и статистика, 2006, с. 47 - 51

Туленты Д.С., Гомелля В.Б., Архипов В.П. Страхование: современный курс. – М.: Финансы и статистика, 2006, с. 60 - 61

Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Страхование. – М.: Инфра-М, 2005, с. 95 - 97
Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2007, с. 44 - 45

Никулина Н.Н. Страхование: теория и практика. – М.: Юнити, 2007, с. 66 - 68
Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2003, с. 143 - 144
Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Страхование. – М.: Инфра-М, 2005, с. 99 - 100

Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2003, с. 51












13