Добровольное и обязательное страхование

В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 «О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов» также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты. Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.
Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми. Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в её сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования.





Глава 4. Обязательное страхование
Особым видом страхования является обязательное (в т.ч. обязательное государственное). В соответствии со ст. 935 ГК договор обязательного страхования может быть заключен, когда это прямо вытекает из федерального закона. Примерами могут служить Закон РФ от 11 марта 1992 г. № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации», Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Кроме того, и сам ГК в ряде случаев предусматривает обязательное страхование: например, п. 1 ст. 840 ГК обязывает банк страховать возврат вкладов граждан (в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-3 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», п. 4 ст. 919 ГК) обязывает ломбард страховать в пользу поклажедателей принятые на хранение вещи. При этом следует учесть, что закон может предусмотреть, что правила обязательного страхования, определяются в постановлениях Правительства РФ, иных правовых актах. Объектом страхования по рассматриваемым договорам могут быть: жизнь, здоровье, имущество других лиц (а не самого страхователя). Причем эти лица должны быть прямо указаны в законе; риск гражданской ответственности самого страхователя, которая может наступить как вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц (застрахованных им), так и по причине неисполнения им (страхователем) своих обязательств по договорам с другими лицами (т.е. выгодоприобретателями). Выгодоприобретателями могут быть как сами застрахованные, таки другие лица, в пользу которых заключен договор, если законом прямо не установлено, что выгодоприобретателем могут быть лишь застрахованные лица (ст. 929-934 ГК). Кроме того, следует иметь в виду, что Верховный Суд РФ обратил внимание судов на то, что непосредственно на гражданина законом может возлагаться лишь обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; нормы о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключить со страховщиком договор о страховании его имущества ГК не содержит. Обязательное государственное страхование осуществляется на основании законов или иных правовых актов. Примерами могут служить федеральные законы: от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции», от 24 июля 1998 г. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»; постановление Правительства РФ от 29 июля 1998 г. № 855 «О мерах по реализации Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». В соответствии с Федеральным законом "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" Правительство Российской Федерации постановляет:
1. Утвердить прилагаемые Правила установления степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
2. Установить, что критерии определения степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и форма программы реабилитации пострадавшего в результате несчастного случая на производстве и профессионального заболевания определяются Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации. (П. 2 в ред. Постановления Правительства РФ от 01.02.2005 N 49).
3. Министерству здравоохранения и социального развития Российской Федерации давать необходимые разъяснения по вопросам, связанным с применением Правил, утвержденных настоящим Постановлением. (В ред. Постановления Правительства РФ от 01.02.2005 N 49).
4. Признать утратившим силу Постановление Правительства Российской Федерации от 23 апреля 1994 г. N 392 "Об утверждении Положения о порядке установления врачебно-трудовыми экспертными комиссиями степени утраты профессиональной трудоспособности в процентах работникам, получившим увечье, профессиональное заболевание либо иное повреждение здоровья, связанные с исполнением ими трудовых обязанностей" (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, N 2, ст. 101).
Также указ президента: «В целях обеспечения защиты интересов граждан постановляю:
1. Ввести на территории Российской Федерации обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
-морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
- автомобильного транспорта на городских маршрутах.
2. Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с Министерством транспорта Российской федерации, Министерством путей сообщения Российской Федерации утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. (п. 3 в ред. Указа Президента РФ от 06.04.94 N667)
4. Установить страховую сумму по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.
5. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом, экскурсантом), первый экземпляр которого вручить застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Перевозчик также обязан по письменному запросу страховщика направить ему в течении 10 дней с момента получения запроса копию указанного акта». Кроме того, правила гл. 48 ГК применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК). В законе (ином правовом акте) определяется и госорган, который выступает страховщиком. Обязательное государственное страхование может осуществляться и на основе договоров, разрабатываемых и заключаемых в соответствии с законом, иными правовыми актами. Нужно учесть, что и страховое возмещение, и страховая сумма выплачиваются в размере, определенном законом и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании; правила гл. 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не установлено нормами о нем либо не вытекает из существа тех или иных отношений по страхованию. Анализ судебной практики показывает, что в договорах обязательного государственного страхования в качестве страховщиков выступают особые организации, чаще всего - Фонд социального страхования.






Заключение
Рассмотрев тему «Договоры обязательного и добровольного страхования» можно придти к заключению о несомненной значимости данного явления, его возрастающей роли в условиях современной нестабильности окружающего мира и о сложности договора страхования как гражданско-правового института, что не помешало изучить данную тему и сделать следующие выводы. Само понятие «страхование» в целом сложное и неоднозначное. По поводу него ведутся споры. Но тот факт, который ни у кого не вызывает сомнений, это то, что страхование в самом общем смысле, заключается в создании некоего неприкосновенного запаса имущества на случай наступления возможного события которое принесёт неблагоприятные последствия. Итак, страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивает интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию страхования необходимо уделить особое внимание. За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования. Договор страхования это: двухсторонний, алеаторный, возмездный, условный (хотя некоторые авторы не согласны) договор, который может быть реальным или консенсуальным, взаимным или односторонним. Подводя итоги, следует заметить, что значение страхования трудно переоценить, поэтому необходимо стремиться к всестороннему совершенствованию и развитию данного явления и применению его в новых сферах.


Список литературы
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. М., 1994., Глава 48., Ст. 927-970.
2. Федеральный закон. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».№172., М., 2003. Ст. 1.
3. Закон Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в РФ». №1499-1. М., 1991., Ст.3.
4. Закон «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» М., (в ред. Федеральных законов от 21.03.2002 N 31-ФЗ,
от 10.01.2003 N 15-ФЗ, от 06.06.2005 N 59-ФЗ, от 18.07.2006 N 118-ФЗ). Ст. 19.
5. Постановления Правительства РФ от 01.02.2005 N 49, с изменениями, внесенными определением Верховного Суда РФ от 08.04.2003 N КАС 03-132. 1998, N 31,ст. 3803.
6. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».
7. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 10, 77-78.
8. Гуев А.Н. Гражданское право. Том 2. М., 2006., С. 362-370, 387-393.
9. Егоров Н.Д. Гражданское право. Том 2. М., 2007., С. 658-659.
10.Казанцев В.И. Гражданское право. Терминологический словарь. М., 2007., С.226.
11.Попонов Ю.Г., Черкашина И.Л. Гражданское право. Учебник. М., 2007., С.526.
12. Савкин Д.В. Основания возникновения, изменение и прекращение страховых правоотношений. М., 2002., С. 163-165.
13. Серебровский М.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1999. С. 339.
14. Тузова Р.Р. «Объект страхования», «риск» и «страховой интерес». Вестник ВАС РФ. №1., М., 2001. С. 96, 97.
15. Тузова Р.Р. Журнал. Российская Юстиция. №12, ст. «Договор страхования», 2001. С. 20.
Вестник ВАС РФ. №1., Р.Р. Тузова . «Объект страхования», «риск» и «страховой интерес». М., 2001. С. 96, 97
Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 10.
А.Н. Гуев. Гражданское право. Том 2. М., 2006., С. 362-363
Федеральный закон. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».№172., М., 2003. Ст. 1
Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 77-78
Серебровский М.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1999. С. 339
Гражданский кодекс Российской Федерации. М., 1994., Ст.929, 934, 938
В.И. Казанцев. Гражданское право. Терминологический словарь. М., 2007., С.226
А.П. Фоков. Гражданское право. М., 2007., С. 524
Ю.Г. Попонов, И.Л. Черкашина. Гражданское право. Учебник. М., 2007., С.526
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1999. С. 413
Тузова Р. Журнал. Российская Юстиция. №12, ст. «Договор страхования», 2001. С. 20.
Д.В. Савкин. Основания возникновения, изменение и прекращение страховых правоотношений. М., 2002., С. 163-165
Гражданский Кодекс Российской Федерации. М., 1996., Ст. 954-964
Закон Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в РФ». №1499-1. М., 1991., Ст.3
Н.Д. Егоров. Гражданское право. Том 2. М., 2007., С. 658
Собрание законодательства Российской Федерации. Постановления Правительства РФ от 01.02.2005 N 49,
с изм., внесенными определением Верховного Суда РФ от 08.04.2003 N КАС 03-132. 1998, N 31, ст. 3803
Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»












30