Операции коммерческого банка с платежными картами.

Таблица 11 - Изменение объема операций Сбербанка по пластиковым карточкам АСсберкарт
Год Количество транзакций карта АСсберкарт, шт. Обороты по безналичным расчетам карта АСсберкарт, %- Количество магазинов, принимающих карту АСсберкарт, шт. 2009 7793 14,4 75 2010 24343 44,5 150 2011 21168 38,9 213 итого 54498 100 -
Хотя в 2011 году наблюдается некоторое снижение количества транзакций при неизменном росте магазинов, обслуживающих пластиковые карты АСсберкарт, так же начинается обслуживание в торговых точках международных пластиковых карт (за 2011 год открыты 13 точек обслуживания).
При реализации зарплатного проекта увеличился рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Соответственно увеличилась и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банкам иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работнику предприятия.
Активная работа офиса в 2011г. по развитию операций с банковскими картами позволила достичь следующих результатов: выдано 6014 карт Сберкарт и на 01.01.2012г. в использовании находится 106314 штук, из них 57031 карт – зарплатные. Количество «личных» карт увеличилось на 647 и составило 4167.
Поскольку Сберкарт - внутрибанковская карта Сбербанка России, она может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка, а также в торговых точках, где установлены терминалы Сбербанка. Карты автоматизированной системы Сберкарт выпускаются в двух вариантах: зарплатные (для зачисления заработной платы в рамках зарплатных проектов) и личные. С увеличением количества держателей карточек в г. Новосибирске банку не хватает банкоматов и количества пунктов обслуживания пластиковых карт. Поэтому проблема улучшения своей технической оснащенности на данный момент является актуальной для Сбербанка.
Для решения проблемы доступности дистанционных банковских каналов банку необходимо увеличение количества банкоматов с расширенными функциями – для этого рассмотрим эффективность стоимости владения новым отделением банка и дополнительным банкоматом с функцией cash-in.

3.3. Совершенствование планирования и выполнения проекта УЭК (универсальная электронная карта)
Универсальная электронная карта (УЭК) призвана стать универсальным идетификатором гражданина и заменить ему множество других документов. Предполагается, что УЭК будет содержать около 260 приложений, в будущем может быть использована как замена паспорту, водительскому удостоверению и т. п. (при внесении соответствующих изменений в законодательство РФ), содержать пенсионные и медицинские данные гражданина и многое другое.
Сбербанком России, банками «Уралсиб» и «АК Барс» создано ОАО «Универсальная электронная карта» и, в соответствии с распоряжением премьер-министра РФ В.В. Путина № 1344-р от 12.08.2010, является федеральной уполномоченной организацией по выпуску, выдаче и обслуживанию одноименных карт.
Идея проекта: Вместо десятка справок — одна карта.
Появление в России УЭК гражданина было прописано в Федеральном законе от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (с изм. и доп. от 18 июля 2011 г. № 239-ФЗ), который определяет принципы и процедуру предоставления государственных (муниципальных) услуг, условия и порядок их оплаты, права заявителей и обязанности органов власти.
Универсальная электронная карта будет разработана на основе единого федерального стандарта. Она придет на смену всем социальным картам, которые локально выпускали субъекты федерации, а также заменит многие другие документы, такие как: полис обязательного медицинского страхования, студенческие билеты, проездные документы на транспорте и многие другие.
С помощью карты можно будет получить государственные, региональные и коммерческие услуги в электронном виде с использованием банкоматов, инфокиосков, персональных компьютеров, мобильных устройств. Универсальная электронная карта также будет приниматься в метро, автобусах, троллейбусах и трамваях. Подобно обычной банковской карте универсальная карта может использоваться для оплаты товаров и услуг в магазинах и любых других организациях.
Универсальная электронная карта будет иметь специальные механизмы защиты информации, и не будет содержать персональные данные. Все данные о гражданине будут храниться там же, где и сейчас - в базах данных государственных министерств и ведомств. Для выполнения значимых операций нужно будет вводить ПИН-код, а список операций может быть дополнительно ограничен самим гражданином, через его личный кабинет на портале универсальной электронной карты.
Универсальные карты во всех регионах позволят получать одинаковый набор услуг и предоставят большее число сервисов, чем доступно сегодня по социальным картам: получение пенсий, пособий по безработице и соцпомощи.
На рисунке 15 отображены сферы применения УЭК:

Рисунок 15 – Сферы применения УЭК (универсальная электронная карта)

Сбербанк предложил использовать для приема универсальных электронных карт гражданина инфраструктуру приема карт, развитую на сегодняшний день банковским сообществом: это и ПОС-терминалы, и банкоматы, и терминалы по приему наличных средств.
Внедрение проекта выгодно государству, поскольку инфраструктура – банкоматы, терминалы – уже построена. Стоимость инфраструктуры приема карт в России составляет примерно 20 миллиардов долларов США.
Банки также заинтересованы в переводе всевозможных платежей в безналичный вид (перевод или оплата с карты – это вид безналичного платежа). Одним словом, государство решает свою задачу, банки свою, и это дает хороший синергетический эффект.
Прорабатывая технологию работы с картой, Сбербанк ориентировался на международные стандарты EMV. Это означает, что доработки банков, вступающих в систему, будут минимальны: банки, сотрудничающие с системами Visa и MasterCard, умеют работать с данной технологией. Им не потребуется никакого дополнительного аппаратного обеспечения: любой банкомат или терминал, принимающий карты Visa и MasterCard, сможет принимать и УЭК. Всё это сделано для того, чтобы, с одной стороны, минимизировать инвестирование в инфраструктуру, с другой стороны – чтобы быть на технологической передовой.
УЭК может быть использована Сбербанком (и в отделении г. Новосибирск №5503/0147) для выдачи микрокредитов, вплоть до одной поездки на транспорте. До сих пор ни одна технология не позволяла выдать микрокредит в режиме он-лайн, рассчитать лимит на данного гражданина и дать ему возможность проехать в метро в кредит на одну поездку - технология это позволяет. Она значительно удешевляет такого рода продукты, в частности, для банков.
Участие в проекте экономически выгодно Сбербанку, поскольку увеличит прибыль банка от появившихся источников дохода. Но для получения дохода, Сбербанку, в первую очередь необходимо предпринять меры для расширения инфраструктуры приема карт - это ПОС-терминалы, банкоматы и терминалы по приему наличных средств.

3.4. Анализ экономического эффекта от предлагаемых мероприятий

Развитие зарплатных проектов связано со значительными инвестициями банка и существенными текущими расходами, поскольку «карточные» технологии — это достаточно новый и высокотехнологичный продукт, требующий больших расходов на создание инфраструктуры приема карточек, коммуникации, заготовки карточек, оборудование рабочих мест, модернизацию программного обеспечения и т. д. Участие в международных системах также требует расходов на поддержание членства в этих системах, обучение, уплату комиссий банкам-спонсорам, оплату процессинговых услуг и т. д. В связи с этим важным моментом является расчет окупаемости зарплатных проектов банка, оценка примерных сроков производимых инвестиций.
Рассмотрим один из возможных вариантов подхода к расчету окупаемости.
Исходные данные для расчета окупаемости зарплатных «карточных» проектов банка

Таблица 12 -Параметры проекта
№ п/п Параметры 1 Средняя заработная плата одного работника 2 Количество работников 3 Базовый процент комиссии за расчетно-кассовое обслуживание 4 Сумма наличных, снимаемых в среднем по карточке в пунктах выдачи наличных (далее – ПВН) и банкоматах других банков 5 Комиссионное вознаграждение банка за выдачу наличных в ПВН и банкоматах других банков (уплачивается клиентом банку согласно утвержденным тарифам) 6 Сумма покупок по карточке (в месяц) 7 Комиссионное вознаграждение за эквайринг платежей на предприятиях торговли и сервиса (далее – ПТС; банку отчисляется комиссия от суммы платежа за товары/услуги в соответствии с договором между банком и ПТС) 8 Базовая ставка процента на карт-счетах (начисленных процентов банк уплачивает держателям карточек) 9 Размер среднедневных остатков на карт-счетах 10 Средний срок службы карточки
Стоимость оборудования (примерный перечень, зависит от конфигурации проекта, используемых карточек и т. д.):
- сервер и иная компьютерная техника для обеспечения карточного проекта;
- рабочие места администратора и другого обслуживающего персонала, включая операционистов;
- банкомат (количество варьируется в зависимости от величины проекта, возможна реализация проектов без банкомата);
- пункты пополнения карточек (для микропроцессорных карт);
- заготовки карточек;
- коммуникационное оборудование.
Стоимость работ:
- Запуск проекта (включая затраты на программное обеспечение, установку банкоматов и терминалов, организацию рабочих мест, выделение каналов связи и т. д.) - в разрезе статей реально понесенных затрат.
- Сопровождение проекта (текущие затраты на его поддержание, включая оплату телекоммуникационных каналов, сопровождение программного обеспечения, техническое обслуживание терминалов, банкоматов и т. д.) - в разрезе статей реально понесенных затрат.
2. Методика расчета окупаемости зарплатных проектов банка
Расходы банка
Начальные инвестиции (расходы на оборудование и карточки), всего (в том числе):
- стоимость сервера;
- рабочее место администратора;
- рабочее(ие) место(а) для выдачи наличных средств;
- стоимость банкомата (ов) с программным обеспечением;
- пункт(ы) пополнения карточек;
- стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество карточек по проекту);
- стоимость запуска проекта.
Текущие расходы в месяц, всего (в том числе):
- начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах х процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 х количество карточек);
- аренда площадей, оборудования;
- заработная плата работников банка, обслуживающих проект;
- налоги на заработную плату;
- приобретение наличных денег;
- коммунальные расходы;
- стоимость сопровождения проекта.
Доходы банка (в месяц):
- Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек х средний размер заработной платы × процент расчетно-кассового обслуживания).
- Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек х средний размер затрат по одной карточке в ПТС х процент комиссии, взимаемой с ПТС).
- Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек х средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков х процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков).
- Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах х средний процент по активным операциям на рынке / 12 х количество карточек).
- Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам.
Итого доходы:
Текущий результат = Доходы банка (в месяц) - Текущие расходы банка в месяц
Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = начальные инвестиции / текущий результат
Методика расчета окупаемости зарплатного проекта за 2012 год
Начальные инвестиции, в рублях:
- стоимость сервера – 3 800
- рабочее место администратора – 2 200
- рабочее (ие) место(а) для выдачи наличных средств – 5 100
- стоимость банкомата (ов) с программным обеспечением – 3 400
- пункт(ы) пополнения карточек – 44
- стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество карточек по проекту) – 1 200 х 236 = 283 200
- стоимость запуска проекта – 9 700
Итого начальные инвестиции – 307 444 рублей
Текущие расходы в месяц, в рублях:
- начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах х процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 х количество карточек) – 1 468 х 3%/12 х 236 = 866,12
- аренда площадей, оборудования – 4 000
- заработная плата работников банка, обслуживающих проект – 9 000
- налоги на заработную плату – 1 350
- приобретение наличных денег – 11 950
- коммунальные расходы – 6 790
- стоимость сопровождения проекта – 7 490
Итого текущие расходы в месяц – 41446,12 рублей
Доходы банка в месяц, в рублях:
- Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек х средний размер заработной платы х процент расчетно-кассового обслуживания) – 236 х 5 000 х 1,5% = 17 700
- Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек х средний размер затрат по одной карточке в ПТС х процент комиссии, взимаемой с ПТС) – 236 х 1 320 х 2,1% = 6 541,92
- Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек х средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков х процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков) – 236 х 4 800 х 3% = 33 984
- Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах х средний процент по активным операциям на рынке / 12 х количество карточек) –
1468 х 2%/12 х 236 = 577,41
- Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам – 1 530
Итого доходы банка в месяц – 60333,33 рублей
Текущий результат = Доходы банка (в месяц) - Текущие расходы банка в месяц = 60333,33 – 41446,12 = 18 887,18 рублей
Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = начальные инвестиции / текущий результат = 307 444 / 18 887,18 = 16,3 месяцев
Таким образом, текущий результат в 2012 году составит 18 887,18 рублей и окупаемость проекта по времени составит 16,3 месяца.
Для того, чтобы зарплатный проект был более доходным для банка и не слишком затратным для предприятий-участников зарплатных проектов, а также держателей карт, необходимо внести изменения в проект. Эти изменения увеличат количество пользователей проекта, тем самым увеличив доходы банка:
- стараться привлекать на обслуживание предприятия с большим количеством работников и высокой заработной платой (т. к. это даст больший доход банку за обслуживание проекта и пользование денежными средствами на счетах клиентов);
- статью 9 из «Параметров проекта» (табл. 12) исключить;
- базовую ставку процента на карт-счетах увеличивать, начиная со второго месяца не пользования денежными средствами на карточке (п. 8 «Параметры проекта»);
- статью 6 из «Параметров проекта» исключить;
- статью 4 из «Параметров проекта» исключить;
- начислять достаточно высокие проценты годовых на среднемесячные остатки средств на карточном счете, что приведет к росту остатков на счетах – у держателя карточки появится заинтересованность в накопительстве (т. к. процент увеличится – увеличится и сумма остатка на счету), для банка это тоже выгодно – произойдет увеличение пассивов банка;
- наличие дисконтной системы банка — всегда приятно получить хоть небольшую, но скидку в торгово-сервисном предприятии, расплатившись картой. Получение скидки, при оплате товаров и услуг является хорошим стимулом для пользователя, чтобы проводить безналичную оплату покупок, для банка это приведет к увеличению трансзакций (оплата торгово-сервисных предприятий), увеличению эмиссии карт, поскольку произойдет рост пользователей этим продуктом, и, как следствие, увеличение доходности банка. Доходность банка увеличится не только за счет карточного продукта, но и за счет других услуг банка, которыми, возможно, захотят воспользоваться пользователи карточного продукта;
- возможность получения микрокредита на личные нужды в кратчайшие сроки и без поручительства. Это очень интересное предложение, поскольку, иногда требуется небольшая сумма, а для ее получения необходимо также собирать все необходимые документы, искать поручителей, ждать длительного рассмотрения заявки, или получить ничтожно малую сумму за слишком большой процент. Полагаю, что такая услуга для пользователя карточки является клиентоориентированной и она может увеличить клиентскую базу банка.
- для предприятия уменьшить комиссию за зачисление средств на карты сотрудников, стоимость выпуска и ежегодного обслуживания карт, либо убрать вообще.
Одной из важных задач в работе банка является снижение просроченной задолженности. Чтобы решить эту задачу, ОАО «Сбербанк России» необходимо создавать инфраструктуру для гашения кредитов.
С вводом в действие Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изм. от 15 ноября 2011 г. № 2730-У) эта задача решается посредством современных технологий, в том числе предоставляемых платежной системой «Золотая Корона», «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк».
Например, использование электронных предоплаченных карт платежной системы «Золотая Корона» позволяет ОАО «Сбербанк России» существенно расширить инфраструктуру по сбору выданных кредитов за счет привлечения торговых организаций и использования устройств самообслуживания cash-in, а также в 2-3 раза ускорить процесс гашения в офисах банка.
Заемщик получает возможность погасить кредит банка в любом месте и в любое время. Клиент покупает предоплаченные карты, при этом купить предоплаченную карту клиент может не только в офисе банка, но и в торгово-сервисных предприятиях, и в устройствах самообслуживания cash-in. А использование идентификационных приложений позволит клиенту дистанционно передавать распоряжение банку на перечисление средств предоплаченной карты в счет погашения кредита. Клиент гасит кредит за 1-2 минуты.
Внедрение новой разновидности универсальных банковских карт и универсальных электронных карт упрощает схемы расчетов при наличии нескольких банковских счетов у владельца карты, повышает доступность широкого спектра услуг карточной банковской инфраструктуры, что в свою очередь увеличивает объемы совершаемых операций в общей совокупности.
Участие Сбербанка во внедрении УЭК увеличит доходность банка. Источники дохода, которые будет получать Сбербанк (и отделению г. Новосибирск №5503/0147 в том числе) , следующие:
1) Лицензирование приложения на карту – плата за открытие и разработку спецификации (сертификация приложений, которые кладутся в некий ресурс, как Apple Store. И регионы, и компании, и сами граждане имеют право скачать эти приложения, если у них есть такое право по этим приложениям, пользоваться ими. Те, кто разрабатывает приложения, получает деньги, а Сбербанк получает роялти за использование этих приложений).
2) Эмиссия карт – обеспечение общих правил, порядка, транзакционности, за которые берет Сбербанк комиссию за каждую выпущенную карту с эмитента карты.
3) «Интерчейндж». Если карта одного банка или одного эмитента, а устройство приема карт другого эмитента, экуайра, тогда возникает interchange - организация тоже что-то с этого зарабатывает.
4) Предоставление государственных услуг. Основные деньги получает эмитент карты, но какие-то деньги получает и федеральная уполномоченная
организация.
5) Информационные услуги, которые Сбербанк будет предоставлять различным субъектам и компаниям. Например субъект А, выпущенная карта в субъекте А, приехал в субъект Б, получил там услугу бесплатную, например, медицинскую, субъект А при этом должен субъекту Б деньги заплатить. Это все считается федеральной уполномоченной организацией, Сбербанк все это будет считать, и по стандартным тарифам выдавать информацию, кто кому чего должен - осуществлять клиринг. Это ещё один источник дохода.
Увеличение количества точек самообслуживания становится актуальным. Обзавестись кассовым залом для банка — очень дорогое удовольствие. Но совсем без кассовых залов не обойтись, поэтому банкомат служит поддерживающей инфраструктурой, осуществляющей только часть функций.
Для решения проблемы доступности дистанционных банковских каналов банку можно рекомендовать увеличить количество банкоматов с расширенными функциями.
Сейчас в г. Новосибирске 18 банкоматов Сбербанка и из них 10 с расширенными функциями. Оптимальным является соотношение один банкомат на 1 тысячу клиентов - владельцев пластиковых карт. Дальше вступают законы территориальной насыщенности: чтобы обеспечить клиенту пешеходную доступность банкомата, нужно развить сеть не менее чем в 300 единиц. Чтобы обеспечить клиенту пешеходную доступность банкомата, нужно развить сеть не менее чем в 300 единиц. Однако такие планы приемлемы для банка с головным офисом в городе, для филиала достаточно числа в два раза меньше.
Предположим, что на 22326 клиентов-владельцев пластиковых карт необходимо иметь 23 банкомата.
Используем метод сравнения совокупной стоимости владения системой дистанционного банковского обслуживания и отделения банка.
Методика заключается в проведении анализа совокупной стоимости владения при внедрении системы дистанционного обслуживания TCOДБО, которая включает в себя как первоначальные инвестиции I, так и затраты на текущую работу Eмес в течение периода оценки Tплан
TCOДБО = I + EмесTплан (1)
Первоначальные инвестиции включают:
I = IДБО + IПО + Iкомп + Iсвязь + Iинтегр + Iобуч где (2)
IДБО - стоимость покупки программного обеспечения системы ДБО;
IПО - стоимость покупки дополнительного к системе ДБО программного обеспечения: СУБД, веб-сервера, средств криптозащиты и т.п.;
Iкомп - стоимость приобретения аппаратного обеспечения (серверов, АРМ сотрудников поддержки и т.п.);
Iсвязь - стоимость сетевой инфраструктуры (организация канала выхода в Интернет, стоимость сетевого оборудования и т.п.);
Iинтегр - стоимость проведения интеграционных работ по стыковке системы ДБО с информационными системами банка (включает в себя оплату доработок системы ДБО, выполняемых поставщиком, и затраты на внедрение выполненных доработок в банковские информационные системы);
Iобуч - стоимость подбора и обучения персонала.
Ежемесячные затраты Eмес включают:
Емес = Еподдержка + ЕДБО + Еинтегр, где (3)

Eподдержка - стоимость поддержки системы у поставщика;
EДБО - затраты на обеспечение работы ДБО (зарплата сотрудников, оплата каналов связи, косвенные затраты);
Eинтегр - затраты на обеспечение интеграции работы ДБО с информационными системами банка. Если была осуществлена так называемая online-интеграция системы ДБО с АБС банка, то Eинтегр= 0. В противном случае затраты на интеграцию складываются из затрат времени сотрудников банка на «ручное» проведение операций из системы ДБО в автоматизированную банковскую систему.
В формуле подсчета ежемесячных затрат сознательно пропущено третье слагаемое - затраты банка на исполнение самой операции. Причины следующие:
стоимость проведения операции относится к себестоимости отдельного банковского продукта, а не к себестоимости обслуживания клиента в системе ДБО или при «классическом» обслуживании;
по каждому отдельному банковскому продукту вырабатывается такая тарифная политика, чтобы затраты на выполнение операции входили во взимаемую с клиента комиссию при открытии отделения банка:
ТСОотд = J + Cотд . Тплан, где (4)

J - размер первоначальных инвестиций;
Cотд - ежемесячные затраты.
Размер первоначальных инвестиций для открытия отделения в Новосибирске составляет порядка 250 000 долларов. Ежемесячные затраты - до 6000 долларов (табл. 13).
Таблица 13 – Стоимость банкоматов с функцией cash-in
Производитель банкомата Стоимость, долларов США NCR 34 000 Debold 37 000 Wincor Nixdorf 50 000
Стоимость банкомата от разных производителей варьируется от 12 до 50 тысяч долларов США в зависимости от функциональности. В таблице 3.1 приведена стоимость банкоматов с функцией cash-in от различных производителей. Как можно рассчитать из таблицы, средняя стоимость банкомата с функцией cash-in равна 40 000 долларов США.
На основании данных о стоимости открытия нового отделения банка и установки банкомата с функцией cash-in проведем сравнение совокупной стоимости владения новым отделением банка и дополнительным банкоматом с функцией cash-in, основываясь на вышеописанной методике. Получаем следующие результаты (табл. 14).

Таблица 14 – Сравнение совокупной стоимости владения новым отделением банка и дополнительным банкоматом с функцией cash-in
Дополнительный банкомат с расширенными функциями, долларов США Отделение банка, долларов США Первоначальные инвестиции 43 893,34 250 000,00 (всего), в том числе: стоимость банкомата 40 000,00 - Ежемесячные затраты 1 946,67 7 500,00 Оплата поддержки 1 066,67 - Косвенные затраты 880,00 - ТСО (1 год) 67 253,38 340 000,00 ТСО (3 года) 113 973,46 520 000,00 ТСО (5 лет) 160 693,54 700 000,00
Таким образом, первоначальные инвестиции на установку банкомата с расширенными функциями составят 43,89 тысяч долларов США, что значительно меньше первоначальных инвестиций на открытие дополнительного офиса обслуживания - 250 тысяч долларов. Далее совокупная стоимость владения банкоматом в первый год использования будет в 5 раз ниже, чем стоимость владения дополнительным офисом. Через три года совокупная стоимость владения банкоматом будет в 4,5 раза меньше, чем стоимость владения дополнительным офисом. Через 5 лет совокупная стоимость владения банкоматом будет в 4,35 раза меньше, чем стоимость владения дополнительным офисом.
Таким образом, затраты на установку и обслуживание банкоматов с функцией cash-in гораздо меньше, чем затраты на открытие и «классическое» обслуживание клиентов в офисах дополнительного обслуживания.
Расширив инфраструктуру приема карт (увеличение количества автоматов) - это ПОС-терминалы, банкоматы и терминалы по приему наличных средств – Сбербанк решит проблему обслуживания постоянно растущего количества держателей банковских карт как в г. Новосибирске, так и по всем филиалам Сбербанка. Вследствие упрощения обслуживания Сбербанком, через банкоматы, пользователей карт и увеличения количества банкоматов по филиальной сети, можно с уверенностью предполагать об увеличении количества зарплатных проектов Сбербанка, а также увеличения держателей банковской карты АС СБЕРКАРТ, и, конечно, инфраструктура приема карт Сбербанка России будет не заменима для обслуживания УЭК, ввиду обширной филиальной сети банка.
Решенная проблема улучшения технической оснащенности, актуальная на данный момент, принесет Сбербанку России дополнительные доходы.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Экономисты называют платежную карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Преимущества применения «пластика» очевидны: повышается конкурентоспособность предприятий, увеличиваются обороты, так как клиенты не ограничены имеющимися наличными средствами при покупке товара; можно не опасаться фальшивых банкнот, предприятиям экономить на инкассации наличности, отпадают проблемы с ввозом-вывозом наличных денежных средств за границу. Очень удобна банковская карта при получении зарплаты. Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем: удобство пользования, мобильность, сохранность и надежность сбережений, возможность получения дисконта и сервисных гарантий.
В системе безналичных расчетов пластиковая карта обладает качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов. Дебетовая карта предоставляет главным образом технические удобства:
- возможность проведения безналичных платежей,
- возможность снятия наличных,
- управление счетом через автоматические устройства.
Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство - возможность получения кредита.
Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступили банки для получения дополнительных доходов. Важность операций с пластиковыми картами для Сбербанка в следующем:
увеличение потребительских ссуд;
увеличение привлеченных ресурсов;
расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карт;
организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;
разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
комиссионные, которые берет банк за все операции с картами, клиент платит и за получение карты;
повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков;
растет авторитет банка как участника инновационных процессов;
престиж и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и воспринимают как признак определенного социального статуса.
В выпускной квалификационной работе рассмотрены участники платежной системы с использованием платежных карт, оплата товара/услуг по банковской карте. На примере ОАО «Сбербанк России» рассмотрен порядок оформления банковских карт в банке, дана общая характеристика деятельности Сбербанка. В Сбербанке осуществляются следующие направления карточного бизнеса:
1) Международные карты Viza, Eurocard/MasterCard – карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов.
2) Международные дебетовые карты Сбербанк–Maestro, Сбербанк–Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.
3) Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ - для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.
4) Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ. Рассмотрены результаты работы ОАО «Сбербанк России» с платежными картами, статистика количества и объема операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов за период 2008 - 01.10.2011 гг. В 2010 году объем операций по картам составил 5 042 млрд. руб., что на 2 005 млн. руб. больше 2008 г.; количество действующих карт 51 390 тыс. ед., что на 20 951 тыс ед. больше, 2008 г.; количество банкоматов 27.9 тыс. ед., что на 10,4 тыс ед. больше показателей 2008 г.; количество торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание 123.3 тыс. ед., что на 51,1 тыс. ед. больше, чем в 2008 году. Сбербанк России, обладающий самой крупной банковской сетью, в четвертом квартале 2011 года вышел на первое место, обогнав «Русский стандарт», многолетнего лидера и пионера рынка кредитных карт. Портфель Сбербанка вырос на 148% до 63 млрд. рублей, показав интерес банка к такому цивилизованному инструменту как кредитные карты.
На основании анализа данных развития рынка банковских платежных карт в России, определено дальнейшее развитие рынка банковских карт (направления развития):
- наращивание доходности за счет предоставления дополнительных услуг для владельцев уже эмитированных карт;
- применение модернизированных технологий проведения платежей, сопровождаемых эмиссией новых продуктов;
- реализация крупномасштабных проектов в регионах.
Рассмотрены мероприятия по развитию операций с банковскими пластиковыми картами:
1) «зарплатный» проект с рекомендациями по совершенствованию, как параметров самих проектов, так и условий заключения договоров на обслуживание проектов с банком. Рассмотрен один из возможных вариантов подхода к расчету окупаемости проекта и совершенствования его путем внесения изменений и предложений по повышению его доходности таких как:
- для предприятия уменьшить комиссию за зачисление средств на карты сотрудников, стоимость выпуска и ежегодного обслуживания карт, либо убрать вообще;
- начислять достаточно высокие проценты годовых на среднемесячные остатки средств на карточном счете, что приведет к росту остатков на счетах – у держателя карточки появится заинтересованность в накопительстве (т. к. процент увеличится – увеличится и сумма остатка на счету), для банка это тоже выгодно – произойдет увеличение пассивов банка.
2) увеличения количества внедрения микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ (для выплаты заработной платы, предоставления торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов) требует решения проблемы доступности дистанционных банковских каналов, поэтому банку необходимо увеличение количества банкоматов с расширенными функциями - рассмотрена эффективность стоимости владения новым отделением банка и дополнительным банкоматом с функцией cash-in (в сравнении экономической выгодности проектов).
По результатам расчетов первоначальные инвестиции на установку банкомата с расширенными функциями составят 43,89 тысяч долларов США, что значительно меньше первоначальных инвестиций на открытие дополнительного офиса обслуживания - 250 тысяч долларов. Далее совокупная стоимость владения банкоматом в первый год использования будет в 5 раз ниже, чем стоимость владения дополнительным офисом. Дальнейшее использование банкомата с расширенными функциями сократит расходы по его эксплуатации в сравнении с расходами по дополнительному офису обслуживания в 4,5-4,35 раза. Таким образом, затраты на установку и обслуживание банкоматов с функцией cash-in гораздо меньше, чем затраты на открытие и «классическое» обслуживание клиентов в офисах дополнительного обслуживания.
3) проект универсальная электронная карта (УЭК), которая придет на смену всем социальным картам, которые локально выпускали субъекты федерации, а также заменит многие другие документы, такие как: полис обязательного медицинского страхования, студенческие билеты, проездные документы на транспорте и многие другие. Сделано предложение по внедрению дополнительных автоматов как в г. Новосибирске для обслуживания УЭК, так и во всей филиальной сети Сбербанка (рассмотрена эффективность внедрения и обслуживания банкоматов на примере г. Новосибирска). Проведен сравнительный анализ стоимости открытия и владения новым отделением банка и дополнительным банкоматом с функцией cash-in.
Расширив инфраструктуру приема карт (увеличение количества автоматов) - это ПОС-терминалы, банкоматы и терминалы по приему наличных средств – Сбербанк решит проблему обслуживания постоянно растущего количества держателей банковских карт как в г. Новосибирске, так и по всем филиалам Сбербанка. Вследствие упрощения обслуживания Сбербанком, через банкоматы, пользователей карт и увеличения количества банкоматов по филиальной сети, можно с уверенностью предполагать об увеличении количества зарплатных проектов Сбербанка, а также увеличения держателей банковской карты АС СБЕРКАРТ, и, конечно, инфраструктура приема карт Сбербанка России будет не заменима для обслуживания УЭК, ввиду обширной филиальной сети банка.
Решенная проблема улучшения технической оснащенности, актуальная на данный момент, принесет Сбербанку России дополнительные доходы.













СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1 Нормативные правовые акты и нормативные документы
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011)
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ, (часть вторая) от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ (ред. от 21 июля 2011 г. № 258-ФЗ)
Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
Приказ Минфина Российской Федерации от 10 января 2000 года №2н «Об утверждении положения по бухгалтерскому учету «Учет активов и обязательств, стоимость которых выражена в иностранной валюте» ПБУ 3/2000»
Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П (в ред. от 23.09.2008 N 2073-У),
Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.)
Положение ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изменениями 2007 г.)
Положения Банка России от 19.08.2004 N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
Положение по бухгалтерскому учету «Учет активов и обязательств, стоимость которых выражена в иностранной валюте» ПБУ 3/2000
Монографии, сборники, учебники и учебные пособия
Анализ финансовых результатов банковской деятельности : учебное пособие/ Под ред. С.Ю. Буевич, О.Г. Королёв. - 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2005
Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под ред. Балабанова И. Т. - СПб.: Питер, 2003 – С. 238
Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г.Коробовой. - М.: Экономика., 2006. – С. 493
Банковское дело: учебник: для студентов вузов/ Под ред. Жарковской, Е.П. - 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006
Банковское дело: Учебно-практическое пособие / Под ред. Костериной Т.М. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009
Банковское дело: учебник. / Под ред. Лаврушина О. И. Издание 2е, перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2009., с 416
Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). - "БДЦ-пресс", 2005 г.- С.19
Всяких Ю.В. Современные проблемы формирования платежных систем с использованием пластиковых карт // Проблемы и перспективы развития экономического и управленческого потенциала России в XXI веке: Сборник материалов V Всероссийской научно-практической конференции. – Пенза: ПГПУ им. В. Г. Белинского, 2007, с. 233
Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. (Учебное пособие) Под ред. Лаврушина О.И. – 2010
Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 200735, с. 414; 46, с. 55-57
Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. 2-е изд. – М.: БДЦ-пресс, 2006, с. 24
Карточки в России: Социологическое исследование рынка пластиковых карточек России// Мир карточек. – 2007. - №1.
Макарова Л.А.. Финансы и кредит: учебное пособие – Тамбов : Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009
Пластиковые карточки в России: сборник / Сост. Андреев А. А., Морозов А. Г., Равкин Д. А. – М.: «БАНКЦЕНТР», 2011, с.25
Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами /И.А. Спиранов. – 2-е. изд. – М.: Изд. группа «БДЦ-пресс», 2005 – 208 с.
Свиридов О. Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов— Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, 2010
Феоклистов И. А. Пластиковые карты. – М.: Гросс-Медиа, 2006.
3 Статьи
Боронихина О.В., «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», №1, 2010 года
Буздалина Е., Колоскова Л. Управление платежных систем и расчетов Московского ГТУ Банка России // БДМ. Банки и деловой мир. – 2009. - № 1. Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. - 2009. - № 2., с. 23-24
Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. - 2009. -№ 2
Всяких Ю.В. Платежные карты: достоинства и недостатки использования // Научно-информационный журнал «Белгородский экономический вестник». – 2006. - № 4(44), с. 37
Всяких Ю.В. Современные проблемы формирования платежных систем с использованием пластиковых карт // Проблемы и перспективы развития экономического и управленческого потенциала России в XXI веке: Сборник материалов V Всероссийской научно-практической конференции. – Пенза: ПГПУ им. В. Г. Белинского, 2007, с. 233
Давыдова А.В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект //Юридическая работа в кредитной организации. – 2007. - № 3, с. 35
Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Принципы функционирования электронных платежных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. – № № 7, 8, 9
Ковалева Ю.В. Некоторые особенности современного российского рынка пластиковых карт // Международный научно-теоретический журнал «Вестник Белгородского университета потребительской кооперации». - 2007. - № 3, с. 26-27
Краснов Н.А. Оптимизация безналичных расчетов / Н.А. Краснов // Деньги и кредит. – 2005. - № 4
Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. – 2007. - № 1
Лебедева Н.В. Расчеты с использованием пластиковых карт // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2007. - № 9
Пластиковые карты: в ногу со временем // Вестник. Экономика. Инфраструктура. Инвестиции. – 2007. - № 6(13)
Родионов, И.В. Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов. / И.В.Родионов. - Ставрополь, 2008 – С.5-22
Романов В.К. Особенности современного рынка пластиковых карт // Банковский ритейл. - 2008. - № 1
4 Информационные ресурсы
Банкам./ http://www.ac-nn.ru/bank/
Банки.ру http://www.banki.ru/banks/bank/?ID=4389&sphrase_id=2567259
Банковская карточка./ http://www.biznet.ru/topic18155.html
Банковские карточки: международная практика и правовое регулирование в России. /http://dit.perm.ru/articles/management/tmp/19/ index.htm
Банковские карты в системе безналичных расчетов./ http://juristmoscow.ru / bankovskie-spory/stat_bank-sp/1679/
Банковские карты. Перспективы и особенности развития рынка пластиковых карт в РФ./ http://analizhd.ru/186.html
Банковское дело./ http://www.banki-delo.ru/category/ банковское законодательство/
Доступность банковских услуг http://report2010-sberbank.ru/reports/ sberbank/annual/2010/gb/Russian /302020.html
Иные формы безналичных расчетов./ http://www.987.su/print880.html
История развития платежных карт. http://acquirer.su/istoriya-razvitiya-platezhnyih-kart.html
Классификация пластиковых карт. /http://dengi.polnaya.info/platezhnye_ sistemy/klassifikaciya_plastikovyh_kart/
Количество кредитных карт в Сбербанке увеличится. / http://www. bankcards. su/news.php?s=123
Международные банковские пластиковые карты./ http://sibbanks.ru/ service/?id=9
Многообразие видов карт и карточек - давайте разберемся... /http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=info&briefid =fa7c80ecf636e1d8
Новый сервис при использовании карт./http://www.bankcards.su/ news. php?s=128
Нормативное регулирование выпуска и обслуживания карт международных платежных систем./ http://www.m-economy.ru/art.php?nArtId =2034
Организация розничного обслуживания и продаж http://report2010-sberbank.ru/reports/sberbank/ annual/2010/gb/Russian/102045.html
Официальный сайт ОАО Сбербанк России. http://www.sberbank-rossii.ru
Перспективы и особенности развития рынка пластиковых карт в РФ./ http://analizhd.ru/186.html
Пластиковая перспектива./ http://www.ks87.ru/site.xp/0500491240490 56048055.html
Пластиковые карты Сбербанка - http://www.sberbank-rossii.ru/sberbank-karty
Платежные пластиковые карты./ http://vpnews.ru/referat6269.htm#_Toc 32380274
Расчеты с использованием пластиковых карт./ http://www.iteconomic. com/raschety-s-ispolzovaniem-plastikovyx-kart.aspx
РБК.Исследования рынков. Анализ рынка банковских пластиковых карт./ http://planovik.ru/research/2011/09 /26 /5356.html
РБК.Рейтинг актуален на 31.03.11 Источник: РБК.Рейтинг./ http://rating.rbc.ru/article.shtml?2011/03/31/33228440
Рынок кредитных карт вырос в 2011 году на 61,6% http://www.int-bank.ru/news/3157/
Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития./ http://www.ru-cards.ru/rinok/
С. Шац. Статья; История развития пластиковых карт 15.09.2008. Материалы: «Платежные карты. Бизнес энциклопедия».http://www. cashsystems.ru/ru/pressa/one_art256-26-94.html
Сущность и назначение пластиковых карт./ /http://www.topknowledge.ru /index. php?option=com_content&view=article&id=1791:2011-03-28-15-28-46&catid=26:2010-08-11-13-01-47&Itemid=32
Универсальная электронная карта (УЭК). http://protivkart.org/o-yek/40-universalnaya-elektronnaya-karta-uek-podrobnosti.html
Что день грядущий нам готовит? http://www.alfakmv.ru/articles/ index.php?article=11417
Эквайринг карт http://www.banki.ru/wikibank/ekvayring/





Банковское дело:розничный бизнес.Учебное пособие. Под ред д.э.н., проф. Белоглазовой Г.Н. и д.э.н., проф. Кроливецкой Л.П. изд-во «Кнорус», 2009


Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты, с. 15
Ван ден Берг П. Операционная и финансовая структура платежной системы. М., 1995. С. 19.
Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. 2-е изд. – М.: БДЦ-пресс, 2006, с. 24
Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). - "БДЦ-пресс", 2005 г.- С. 47
Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). - "БДЦ-пресс", 2005 г.- С. 47
История развития платежных карт. http://acquirer.su/istoriya-razvitiya-platezhnyih-kart.html
История развития платежных карт. http://acquirer.su/istoriya-razvitiya-platezhnyih-kart.html

С. Шац. Статья; История развития пластиковых карт 15.09.2008. Материалы: «Платежные карты. Бизнес энциклопедия».http://www.cashsystems.ru/ru/pressa/one_art256-26-94.html
Универсальная электронная карта (УЭК). http://protivkart.org/o-yek/40-universalnaya-elektronnaya-karta-uek-podrobnosti.html
Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г.Коробовой. - М.: Экономика., 2006. – С. 493
Ковалева Ю.В. Некоторые особенности современного российского рынка пластиковых карт // Международный научно-теоретический журнал «Вестник Белгородского университета потребительской кооперации». - 2007. - № 3, с. 26-27
Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.)
Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. – 2007. - № 1
Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. - 2009. - № 2., с. 23-24
Пластиковые карты Сбербанка - http://www.sberbank-rossii.ru/sberbank-karty
Давыдова А.В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект //Юридическая работа в кредитной организации. – 2007. - № 3, с. 35
Всяких Ю.В. Современные проблемы формирования платежных систем с использованием пластиковых карт // Проблемы и перспективы развития экономического и управленческого потенциала России в XXI веке: Сборник материалов V Всероссийской научно-практической конференции. – Пенза: ПГПУ им. В. Г. Белинского, 2007, с. 233
Всяких Ю.В. Платежные карты: достоинства и недостатки использования // Научно-информационный журнал «Белгородский экономический вестник». – 2006. - № 4(44), с. 37
Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес – М.: БДЦ-пресс, 2006, с.18
Банковское дело:розничный бизнес.Учебное пособие. Под ред д.э.н., проф. Белоглазовой Г.Н. и д.э.н., проф. Кроливецкой Л.П. изд-во «Кнорус», 2009, С.128

Буздалина Е., Колоскова Л. Управление платежных систем и расчетов Московского ГТУ Банка России // БДМ. Банки и деловой мир. – 2009. - № 1.
Лебедева Н.В. Расчеты с использованием пластиковых карт // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2007. - № 9
Лебедева Н.В. Расчеты с использованием пластиковых карт // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2007. - № 9
Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.)
Пластиковые карты: в ногу со временем // Вестник. Экономика. Инфраструктура. Инвестиции. – 2007. - № 6(13)
Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2006, с. 502
Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. 2-е изд. – М.: БДЦ-пресс, 2006, с. 21-22
Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. - 2009. - № 2
Профиль Сбербанка и показатели деятельности за 2010 год http://report2010-sberbank.ru/reports/sberbank /annual/ 2010/gb/Russian/3040/-2010.html
Сбербанк купил австрийский Volksbank International (VBI). http://russianaustria.com/news/sberbank-kupil-austria-volksbank-international-vbi
Доступность банковских услуг http://report2010-sberbank.ru/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian /302020.html
Организация розничного обслуживания и продаж http://report2010-sberbank.ru/reports/sberbank/annual /2010/gb/Russian/102045.html
Организация розничного обслуживания и продаж http://report2010-sberbank.ru/reports/sberbank/ annual/2010/gb/Russian/102045.html

Рынок кредитных карт России, III квартал 2011 года. www.tcsbank.ru/stream/c30fa1ac-f307-4bdc-8ba3-7d88e5b06dbC
Эквайринг карт http://www.banki.ru/wikibank/ekvayring/
Организация розничного обслуживания и продаж http://report2010-sberbank.ru/reports/sberbank/annual/2010/ gb/Russian/102045.html
Качество и скорость обслуживания http://report2010-sberbank.ru/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian/ 302025/-_.html
Качество и скорость обслуживания http://report2010-sberbank.ru/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian/ 302025/-_.html
Там же
Официальный сайт ОАО Сбербанк России. http://www.sberbank-rossii.ru
Официальный сайт ОАО Сбербанк России. http://www.sbrf.ru/tomsk/ru/person/
Романов В.К. Особенности современного рынка пластиковых карт // Банковский ритейл. - 2008. - № 1
Универсальная электронная карта (УЭК). http://protivkart.org/o-yek/40-universalnaya-elektronnaya-karta-uek-podrobnosti.html
Универсальная электронная карта: инновация Сбербанка, инновацияРоссии www.sbrf.ru/ common/img/uploaded/ files/news/orl100908.pdf
Универсальная электронная карта: инновация Сбербанка, инновацияРоссии www.sbrf.ru/ common/img/uploaded/ files/news/orl100908.pdf













87



Создание условий перехода на новую технологию платежей и расчетов

1. Эффективный механизм перевода денег
2. Многофункциональность платежных карт
3. Безопасность платежных операций
4. Информированность и доверие


1. Количественное преимущество безналичных платежей
2. Увеличение доли электронных платежей с использованием сети Интернет

1. Возможность кредитования
2. Страхование вкладов
3. Получение скидок, льгот
4. Освоение новых технологий платежа – «электронный кошелек»
5. Разнообразие предлагаемых продуктов


1. Быстрые темпы роста инфраструктуры платежей
2. Рост эмиссии платежных карт с кредитными возможностями
3. Рост количества безналичных платежей

Кризисное состояние
1. Сокращение рынка, связанное с кризисом банковской системы
2. Нарушение инфраструктуры платежей

1. Использование дебетовых карт для реализации зарплатных проектов
2. Использование карт для снятия наличных денег
3. Низкий уровень безопасности платежных операций
4. Низкий уровень доверия к кредитным организациям.
5. Локальное развитие карточных платежных систем


1.Формирование инфраструктуры платежей (рост количества банкоматов, POS-терминалов, импринтеров)
2.Формирование российских платежных систем (Сберкарт, Золотая корона и т.д.)


1. Появление новой альтернативы наличным денежным средствам

1. Единичные платежи, на основе карт МПС.



Необходимые и достаточные условия возникновения новых инструментов безналичных платежей


Стандартные банковские карты

Кредитная

Предоплаченная

Расчетная (дебетовая)

по функциональному назначению

Банковские пластиковые карты

универсальные

стандартные

Идентификация владельца карты



Код доступа


Универсальная пластиковая карта


Информация о счете Банка III



Информация о счете Банка II


Информация о счете Банка I



11

Процессинговая компания

Процессинговая компания

6

1

5

3

2

13

4

7

2

3

9

Главный процессинговый центр

Расчетный банк
8

Банк-эмитент
10

Банк-эквайрер
12

Плательщик – владелец магнитной карты

Получатель - торгово-сервисная точка

Текущий счет предприятия

Перечисление заработной платы

Передача ведомости на начисления заработной платы в банк

Транзитный счет предприятия

Распределение заработной платы на лицевые счета работников предприятия

Сбор текущего счета работников предприятия
Лицевые текущие счета работников предприятия


Оплата коммунальных услуг и проведения других безналичных банковских операций

Оплата товаров и услуг на предприятиях торговли и сервиса

Получение наличных в банкоматах и учреждениях банка