Коммерческие банки и их роль в экономике.

Это связано с различными факторами, например, с возросшим риском делькредере (не возврата), общим сокращением потребительского спроса, сокращением ресурсной базы самих банков.

2.2 Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе

Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. Для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства. Чтобы это сделать, необходимо решить ряд проблем.
Одной из важных проблем является проблема несовершенства правового обеспечения банковской системы. Причиной этой проблемы является то, что существующее законодательство представляет собой наследие финансовой системы советской эпохи. Несмотря на это был решен вопрос о достаточности капитала, была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также была усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.
Следующей проблемой является неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций, а также низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов. При этом на 1.02.10 87% всех активов приходится на центральный федеральный округ, из которых 99,2% приходится на Москву и Московскую область. Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.
Ключевыми проблемами развития современной банковской системы являются следующие:
сохранение низкого уровня капитализации;
рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования.
Кредитная поддержка реального сектора экономики – центральная проблема не только банковского сектора, но и всей экономики России. Именно кредитование побуждает экономический рост, стимулирует увеличение массы товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции. Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса связано с тем, что в условиях кризиса кредит является «спасательным кругом», который помогает выйти из провала.
Что же сегодня происходит в стране в кредитовании. Реально оживления кредитования нет.
При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам – одна из самых острых проблем на современном этапе. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок. Одной из причин является наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Также существенное влияние на величину процентной ставки оказывает система рисков при кредитовании (ее вес мы оценивается на уровне 40%). Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка России. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для определения конечной ставки кредитования реального сектора. На размер процентной ставки также влияет следующий фактор – это величина процентной ставки размеров процентов по депозитам населения. В данной ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.
Следующей проблемой в банковском секторе является проблема просроченной задолженности и «плохих долгов». На данный момент доля «плохих» долгов заметно увеличивается.
Одной из мер по борьбе с ростом объема «плохих» долгов является рекапитализация банковской системы, российские власти готовы втрое увеличить долю государства. Однако, накачка деньгами банковской системы здесь едва ли поможет, потому что российские банки, даже получив дополнительную ликвидность, не торопятся выдавать кредиты ненадежным в условиях кризиса заемщиков.
Российские власти готовы вернуться к идее покупки государством акций банков в массовом порядке, причем не только привилегированных. Как заявил на Всероссийском форуме промышленников и предпринимателей первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев, в случае быстрого увеличения «плохих» активов оптимальной схемой является вхождения государства в капитал банков. По словам Улюкаева, такое решение является макроэкономически нейтральным, то есть не окажет негативного воздействия на уровень и динамику процентных ставок. Для банков такая мера означала бы гарантированную возможность покрытия убытков, которые возникают с плохим качеством существующих или новых кредитов и рефинансирования в ЦБ фактически по всему спектру инструментов, добавил он.
Таким образом, выделим основные проблемы современного банковского сектора:
Проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»;
Слабая финансовая устойчивость кредитных организаций;
Высокий уровень процентных ставок по кредитам;
Кредитная поддержка реального сектора экономика;
Слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор;
Неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях;
Рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования;
Сохранение низкого уровня капитализации банков.

2.3. Перспективы развития банковского сектора

В предыдущем пункте были рассмотрены основные проблемы развития банковского сектора. Что же касается дальнейшего развития банковского сектора и перспектив, то тут возникают две главные задачи, во-первых, необходимо решить существующие проблемы, во-вторых, необходимо способствовать развитию банковского сектора экономики страны. Основные меры по решению этих задач можно сгруппировать условно по семи направлениям.
1.  Монетарные меры
Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность. Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8-10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков.
2.  Повышение капитализации банковской системы
Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.
3.  Консолидация банковского сектора
Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть предоставление капитала крупнейшим банкам для приобретения неплатежеспособных. Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.
4.  Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка
Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:
•  обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;
•  увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн. руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;
•  страхование средств юридических лиц в банках;
•  законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов;
•  предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках;
•  обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.
 5.  Расширение спектра государственных гарантий
Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:
•  поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования;
•  включения 30-50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;
•  покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты в результате кризиса.
6.  Упорядочение рынка проблемных активов
Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.
Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России. Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество. Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.
7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы
Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:
•  установление для 30-50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;
•  введение дифференцированной системы надзора за банками;
•  передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;
•  разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;
•  переход на электронный формат подачи отчетности банков;
•  совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.
После решение данных задач идея создания международного финансового центра в России станет достижимой целью. Такое развитие ситуации позволит включить Россию в список стран, в которых осуществляется торговля мировыми финансовыми активами, и превратить рубль в валюту международных расчетов. Это даст дальнейший импульс для увеличения объемов реальных инвестиций в российскую экономику, позволит увеличить стабильность доходов и уровень благосостояния населения России, развивать финансовые, банковские, страховые услуги на уровне мировых стандартов.
Заключение

При анализе банковского сектора России мы выяснили, что в последние годы он динамично развивался, но все же основные показатели существенно отставали от аналогичных показателей банковского сектора развитых стран. Связано это с наличием ряда проблем в отечественном банковском секторе, к ним относятся: непрозрачность сектора, отсутствие должного уровня доверия, недостаточная капитализация банков, несовершенство законодательства, неразвитость банковских продуктов и другие.
В процессе развития банковской системы функции, выполняемые банками изменились, на начальном этапе банки выполняли роль хранилищ, а сейчас банки выполняют следующие функции: аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредит, создание кредитных денег, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, организация выпуска и размещение ценных бумаг, оказание консультационных услуг;
Главная функция банков - это посредническая.
На данном этапе развитие банковского сектора замедленно, что связано, прежде всего, с мировым финансовым кризисом.
На данном этапе перед коммерческими банками стоят следующие проблемы: проблема просроченной задолженности или «плохих долгов», слабая финансовая устойчивость кредитных организаций, высокий уровень процентных ставок по кредитам, кредитная поддержка реального сектора экономика, слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор, неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях, рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования, сохранение низкого уровня капитализации банков.
Основными мерами по решению данных проблем являются следующие: монетарные меры, повышение капитализации банковской системы, консолидация банковского сектора, формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка, расширение спектра государственных гарантий, упорядочение рынка проблемных активов, повышение прозрачности и технологичности банковской системы.
Основной трудностью при написании работы было систематизировать и обобщить имеющиеся сведения, поднять проблемы стоящие перед банковской системой и выявить перспективы.
Хочется еще раз отметить, что дынные проблемы актуальны, потому что без развития банковской сферы, нельзя говорить о развитии экономики Российской Федерации в целом.


Список использованной литературы
Периодическая литература

Ананьев Д.Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития» //Деньги и Кредит. – 2009. - №3. – с.3-8
Болдырев Ю. Ю. Глобальный экономический кризис и его проекция на Россию / Ю. Ю. Болдырев // Труд и социальные отношения –– 2009. –– № 3. –– С. 13–20.
Варфоломеев В.А., Медведев С.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебно-методическое пособие. – СПБ.: ГУАП, 2006. – 128 с.
Голодова Ж.Г., «Проблемы и перспективы развития отдельных групп коммерческих банков России» //Финансы и Кредит. – 2008. – с. 2-7
Деньги. Кредит. Банки. Белоглазова Г.Н.– М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. — 620 с.
Долан Э.Дж и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. – М., 2008. – 448 с.
Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л, 2006. – 452 с.
Жевлаков В.З. «Проблемы и перспективы развития банковской сферы»//Финансы и кредит. – 2008 №42. – с. 10-14
Зверев А.В. «Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению» //Деньги и Кредит. – 2008. - №12. – с.10-21
Лаврушин О.И. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 464 с.
Милюков А.И. «Кредитная поддержка производства – центральная проблема».//Деньги и Кредит. – 2009. - №4. – с. 9-11
Нужна ли модернизация российской банковской системы? / Карминский А.М., Морозкин А.Ю. // Банковское дело. – 2010. – № 03. –С. 39-44.
Повышение роли рефинансирования коммерческих банков в современной экономике / Богопольская Е.В. // Финансовая аналитика: Проблемы и решения. – 2008. – № 4. – С. 42-48.
Развитие банковской системы в России / Бобин С.С. // Финансы и кредит. – 2010. – № 7. – С. 84-91.
Роль коммерческих банков в инновационном развитии экономики/ Галкин Д.Э. // Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки. – 2009. – № 8. – С. 61-68.
Текущие тенденции развития российской банковской системы /Финансовая аналитика: Проблемы и решения// – 2009. – № 12. – С. 66-80.

Internet-ресурсы


http://cbr.ru
http://www.gks.ru

Долан Э.Дж и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. – М., 2008. – С. 221.
Варфоломеев В.А., Медведев С.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебно-методическое пособие. – СПБ.: ГУАП, 2006. – С. 62.
Развитие банковской системы в России / Бобин С.С. // Финансы и кредит. – 2010. – № 7. – С. 84.
Развитие банковской системы в России / Бобин С.С. // Финансы и кредит. – 2010. – № 7. – С. 86.
Роль коммерческих банков в инновационном развитии экономики/ Галкин Д.Э. // Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки. – 2009. – № 8. – С. 61.
Роль коммерческих банков в инновационном развитии экономики/ Галкин Д.Э. // Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки. – 2009. – № 8. – С. 65
Текущие тенденции развития российской банковской системы /Финансовая аналитика: Проблемы и решения// – 2009. – № 12. – С. 66.
http://cbr.ru
Деньги. Кредит. Банки. Белоглазова Г.Н.– М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. — С. 261.
Роль коммерческих банков в инновационном развитии экономики/ Галкин Д.Э. // Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки. – 2009. – № 8. – С. 68.












37