Совершенствование организации платежного оборота и межбанковских корреспондентских отношений (на примере Северо-Западного Банка Сбербанка РФ

То есть ничего лишнего включать не надо, чтобы не затруднять работу банка, потому что он обязан очень строго проверить все представленные ему документы.
1 – заключение контракта между экспортером и импортером, в нем
оговаривается, что плательщик платит за поставленный товар в форме аккредитива. Аккредитив выставляется банком на основании поручения или заявления импортера, которое фактически повторяет е условия раздела контракта, касающееся порядка платежей. Поэтому этот раздел важно четко оговаривать (схема 7).
Схема 7






















2 – заключив договор, экспортер готовит товар к отгрузке и извещает об этом импортера;
3 – импортер, получивший телеграмму от своего контрагента, направляет в свой банк заявление на открытие аккредитива;
4 – после открытия аккредитива банк-эмитент направляет документы в банк экспортера, в которых указано, каким образом будет производиться зачисление средств;
5 – авизующий банк, получив аккредитив, проверяет подлинность документов. На этой стадии допускается масса ошибок, связанных с нарушением доктрины строгого соответствия. Так как часто бывает, то службы клиента работают изолированно друг от друга и получается, что отгрузили одно, в коносаменте другое – это начисто исключает аккредитив. Бывают также и ошибки банка, которые допускают неточности в межбанковской переписке, особенно с иностранными банками.
6 – бенефициар проверяет аккредитив на соответствие условиям контракта. Если это не выполнено, то он срочно извещает свой банк об условном принятии или неприятии аккредитива и требует у оригинала внесения изменений в аккредитив (срок 3 дня). Если бенефициар согласен с условиями, то он совершает отгрузку;
7 – получив документы от перевозчика, бенефициар представляет их
вместе с другими требуемыми документами в свой банк;
8 – банк строго проверяет документы;
9 – авизующий банк направляет банку-эмитенту документы, если условиями аккредитива предусмотрено их представление банку-эмитенту для оплаты акцепта или негоциации, указывая в своем письме, как должна быть зачислена выручка;
10 – банк-эмитент проверяет документы и переводит деньги авизующему банку;
11 – дебетуется счет импортера;
12 – авизующий банк, получив от банка-эмитента документы, кредитует счет экспортера;
13 – импортер вступает во владение товаром.
Подтвержденные аккредитивы имеют свою особенность. При исполнении аккредитива третьим банком, этот подтвердивший банк получает право на затребование от эмитента платежа в возмещение своих выплат бенефициару максимально быстрым способом:
право телеграфного рамбурса;
право дебетования счета.
Рамбурс может направляться не только банку-эмитенту, но и третьему банку, если эмитент уполномочил его на осуществление платежей по данному аккредитиву.
Прежде чем принять решение о подтверждении или неподтверждении аккредитива банк должен провести анализ целесообразности этого. Потому что это может быть очень невыгодно, так как часто приходится резервировать деньги на счете плательщика под очень низкий процент. А это в таком случае означает нерациональное отвлечение средств банка из оборота, потерю дохода и снижение ликвидности. Кроме того использование аккредитивной формы расчетов затруднено в практике российских банков неразвитостью корреспондентских отношений.
Клиенты часто не владеют этой формой расчета – заполняют документы, нарушая формальный принцип аккредитива.
Очень много ошибок в учете банками документарных операций. Это во многом объясняется относительной новизной широкого применения этой формы расчетов. Необходимо отметить и слабость инструктивной базы банков. Но я думаю, что повышение профессионализма банкиров вскоре серьезно расширит применение аккредитивной формы расчетов в международной торговле.
Инкассо – это обработка банками документов по полученным указаниям с тем, чтобы:
получить акцепт или (и), если необходимо платеж;
предоставить коммерческие документы против акцепта или (и), если
необходимо против платежа;
предоставить документы на основе других требований и условий.
Под документами подразумеваются финансовые или (и) коммерческие документы.
Участниками инкассирования являются следующие лица:
доверитель – клиент-экспортер, поручает операцию по
инкассированию своему банку;
инкассирующий банк – любой банк, не являющийся банком
ремитентом, участвующий в операции по выполнению инкассового поручения;
представляющий банк – инкассирующий банк, делающий
представление плательщику;
банк-ремитент – банк, которому доверитель поручает операцию по
инкассированию;
плательщик – лицо, которому должно быть сделано представление,
согласно инкассовому поручению.
Взыскание платежа по инкассовым документам – чекам, простым и переводным векселем, сопровождаемых коммерческими документами, либо только по коммерческим документам – называется документарным инкассо.
На практике в основном применяется документарное инкассо в двух своих вариантах:
чистое;
документарное.
Порядок проведения инкассовой операции (схема 8):

Схема 8















экспортер и импортер договариваются об условиях оплаты «документы против платежа». Это отражается в контракте;
экспортер отгружает товар перевозчику; экспортер получает от перевозчика транспортные документы;
экспортер передает своему банку инкассовое поручение, приложив также коносамент, счет фактуру, страховой полис и другие документы в соответствии с заключенными условиями;
шестой экземпляр инкассового поручения возвращается банком клиенту в качестве расписки;
далее документы пересылаются авиапочтой в банк-импортера;
банк-импортера авизирует импортера в получении документов;
импортер проверяет документы и их оплачивает, выставляет платежное поручение или чек;
банк-импортера выдает импортеру коммерческие документы;
банк-импортера производит платеж банку-экспортера, кредитует его счет «Ностро» (если есть);
банк-экспортера кредитует счет своего клиента-поставщика;
импортер по полученным документам получает товар у
перевозчика;
после этого импортер вступает во владение товаром.
При инкассовой форме расчета банк не несет ответственности за факт поставки.
Несмотря на свои достоинства инкассирование как форма международных расчетов применяется в российской практике мало.
Причинами этого являются:
неумение клиентов работать с этой формой расчета;
трудности того, что все документы должны оформляться на
иностранном языке.
Популярными ошибками банков при осуществлении инкассовых операций являются следующие:
часто в комплектах документов предоставляются только дубликаты,
когда применение копий допустимо только для товаротранспортных документов, а остальные документы должны быть представлены в оригинале;
часто товаротранспортные документы неверно оформлены, а банки не
отслеживают этого;
множество ошибок в учете операций по документарному инкассо;
бланки документов должны быть единого образца, должны заверяться
юридической службой банка, а это не делается, поэтому в случае прецедентов эти документы могут быть признаны недействительными;
выдача и прием документов должны регистрироваться в специальном
журнале и все документы должны выдаваться под подпись ответственного лица, а часто это банки не делают.
Работа банков по улучшению качества проведения инкассовых операций позволит им избегать убытков, связанных с ошибками, что позволит шире применять инкассовую форму расчетов в международной торговле.
Каждый банк может иметь корреспондентские отношения с несколькими банками, зарубежными и отечественными. Наличие широкой корреспондентской сети свидетельствует о высокой надежности банка, о его соответствии международным стандартам банковской деятельности и обладании высокими банковскими технологиями, позволяющими подключиться к международным сетям. SWIFT (Society for World – Wide Interbank Financial Telecommunications) – «Общество всемирных межбанковских телекоммуникаций» осуществляет переводы по счетам «Лоро» и «Ностро», выполняет клиринговые расчеты. Сообщения для SWIFT
набираются на терминале компьютера в банке-отправителе и передаются через один из компьютерных центров, расположенных в Бельгии, Голландии и США, в банк-адресат в течение нескольких минут. Через корреспондентскую сеть SWIFT можно передавать любое сообщение банками-участниками круглосуточно.
К системе SWIFT подключено более 200 российских банков, это больше, чем в США, но объем сообщений незначительный. Российские банки осуществляют платежи за рубеж и активно используют сеть проведения внутренних расчетов по России.
Основой подготовленности банка к обслуживанию своих клиентов является организация корреспондентских отношений между банками. Корреспондентские отношения значительно облегчают проведение всех форм международных расчетов. При анализе практики проведения международных расчетов по каждой форме наблюдается масса ошибок в учете как в балансовом, так и во внебалансовом. Это в принципе, закономерно, так как в настоящее время практически нет литературы, освещающей технику этого учета. Таким образом, каждый банк должен разрабатывать свою внутреннюю инструкцию, для чего необходимо привлечение опытных специалистов, либо обучение работников банка на специальных курсах. Причем, такое обучение должно проводиться регулярно, хотя бы ежегодно, чтобы узнавать и использовать новые формы расчетов и новые методические разработки. Малое, относительно практики зарубежных банков, применение инкассовой и аккредитивной форм расчетов часто связано с неосведомленностью клиентов в вопросах проведения и особенностей тех или иных видов расчетов. Для того, чтобы расширить применение этих форм расчетов в целях защиты клиентов-экспортеров, банкам целесообразно оказывать услуги в следующих направлениях:
оптимальный выбор форм расчетов в целях снижения рисков
неплатежей;
услуги банков по заполнению документов для международных
расчетов и обязательные консультации юридической службы банка для клиентов.
Реализация этих мероприятий поможет банкам и клиентам проводить расчеты на уровне мировых стандартов.
Выводы
Несмотря на свои достоинства инкассирование и аккредитование как форма международных расчетов применяется в российской практике пока недостаточно.
Причинами этого являются:
неумение клиентов работать с этой формой расчета;
сложность данных форм расчетов по сравнению, например, с переводом.
Самой надежной для экспортера формой расчета является аккредитивная, которая гарантирует продавцу от имени банка, открывшего аккредитив, выплату стоимости поставляемого товара; ускоряет расчеты при использовании покрытого аккредитива; служит средством краткосрочного финансирования внешнеторговых сделок; финансирование покупателя, который за время до срока платежа может успеть продать товар и из выручки оплатить сумму аккредитива; финансирование продавца, который получает аванс при исполнении определенного вида аккредитива; бенефициар может профинансировать себя до срока оплаты аккредитива, использовав право переуступки выручки по аккредитиву.
Для импортера данная форма имеет недостаток в том, что ведет к распылению его капитала, а также сложность правильного и своевременного оформления документов и высокой стоимостью. Поэтому в международной торговле сложилась такая практика, при которой банковские расходы делятся между контрагентами и каждый из них оплачивает банковские комиссии на территории своей страны.
Достоинство аккредитива состоит в том, что он создает возможность контроля за выполнением условий сделки ее участниками посредством включения в условия аккредитивов требования предоставления определенных документов. Экспортер проверяет соответствие открываемого импортером аккредитива условиям контракта, а банк проверяет соответствие предоставленных экспортером документов условиям аккредитива. При инкассовой форме расчета такой контроль импортер осуществляет сам, когда выкупает документы в банке.
Практика показывает, что в условия аккредитива должны быть включены лишь те положения контракта, которые предусматривают предоставляемые в банк документы. То есть ничего лишнего включать не надо, чтобы не затруднять работу банка, потому что он обязан очень строго проверить все представленные ему документы.
Работа банков по улучшению качества проведения инкассовых операций позволит им избегать убытков, связанных с ошибками, что позволит шире применять инкассовую форму расчетов в международной торговле.
Популярными ошибками банков при осуществлении инкассовых операций являются следующие:
часто в комплектах документов предоставляются только дубликаты,
когда применение копий допустимо только для товаротранспортных документов, а остальные документы должны быть представлены в оригинале;
часто товаротранспортные документы неверно оформлены, а банки не
отслеживают этого;
множество ошибок в учете операций по документарному инкассо;
бланки документов должны быть единого образца, должны заверяться
юридической службой банка, а это не делается, поэтому в случае прецедентов эти документы могут быть признаны недействительными;
выдача и прием документов должны регистрироваться в специальном
журнале и все документы должны выдаваться под подпись ответственного лица, а часто это банки не делают.
Для того, чтобы расширить применение инкассовой и аккредитивной форм расчетов в целях защиты клиентов-экспортеров, банкам целесообразно оказывать услуги в следующих направлениях:
оптимальный выбор форм расчетов в целях снижения рисков неплатежей;
услуги банков по заполнению документов для международных расчетов и обязательные консультации юридической службы банка для клиентов.
Реализация этих мероприятий поможет банкам и клиентам проводить расчеты на уровне мировых стандартов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Целью дипломной работы являлся анализ принципов организации платежного оборота в банке на конкретном примере, а также проблемы и пути совершенствования международных корреспондентских отношений банков.
В условиях существования множества коммерческих банков и их филиалов в экономике страны объективно необходимо установление взаимных связей между ними, которые реализуются через систему корреспондентских отношений. Корреспондентские отношения - традиционная форма банковских связей, используемая в основном при обслуживании внешней торговли. Межбанковские корреспондентские отношения включают в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между двумя и более банками.
Анализ проведенных в работе показал, что в настоящее время существует ряд различных форм и большое число способов организации безналичных расчетов. Существуют следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, расчеты чеками, расчеты аккредитивами и расчеты по инкассо. При выборе предприятием той или иной формы расчетов им необходимо учитывать в первую очередь свои интересы. Банк также должен быть заинтересован в больших объемах безналичных расчетов, так как при привлечении средств на счета клиентов банк получает прибыль в виде комиссий.
К принципам безналичных расчетов относятся:
обязательное условие хранения денежных средств в кредитных организациях;
принцип согласия плательщика на списание средств;
принцип платежей в пределах собственных средств и полученных кредитов;
принцип оптимальной скорости безналичных расчетов;
принцип периодической очередности платежа;
принцип повышения эффективности затрат на ведение безналичных расчетах.
В результате анализа выявлено, что в обслуживании межхозяйственного оборота наибольшее значение имеют аккредитивная и инкассовая форма расчетов.
Однако, несмотря на свои достоинства инкассирование и аккредитование как форма международных расчетов применяется в российской практике пока недостаточно.
В данном случае, как видно, наибольшую трудность составляют:
большое количество документов при безналичных расчетах в банке,
что значительно замедляет процесс расчетов;
строгие требования к формам и форматам расчетных документов;
невозможность одновременно учесть интересы всех сторон,
участвующих в процессе расчетов;
задержка платежей при расчетах при РКЦ, особенно при иногородних
расчетах;
строгие требования к очередности платежей и списании документов с
картотеки;
различные требования к оформлению одной и той же операции в
различных банках (например, в ОПЕРУ Северо-Западного банка СБРФ при открытии аккредитива составляется реестр счетов, а в Энергомашбанке он не составляется).
Самой надежной для экспортера формой расчета является аккредитивная, которая гарантирует продавцу от имени банка, открывшего аккредитив, выплату стоимости поставляемого товара; ускоряет расчеты при использовании покрытого аккредитива; служит средством краткосрочного финансирования внешнеторговых сделок; финансирование покупателя, который за время до срока платежа может успеть продать товар и из выручки оплатить сумму аккредитива; финансирование продавца, который получает аванс при исполнении определенного вида аккредитива; бенефициар может профинансировать себя до срока оплаты аккредитива, использовав право переуступки выручки по аккредитиву.
Для импортера данная форма имеет недостаток в том, что ведет к распылению его капитала, а также сложность правильного и своевременного оформления документов и высокой стоимостью. Поэтому в международной торговле сложилась такая практика, при которой банковские расходы делятся между контрагентами и каждый из них оплачивает банковские комиссии на территории своей страны.
Достоинство аккредитива состоит в том, что он создает возможность контроля за выполнением условий сделки ее участниками посредством включения в условия аккредитивов требования предоставления определенных документов. Экспортер проверяет соответствие открываемого импортером аккредитива условиям контракта, а банк проверяет соответствие предоставленных экспортером документов условиям аккредитива. При инкассовой форме расчета такой контроль импортер осуществляет сам, когда выкупает документы в банке.
Практика показывает, что в условия аккредитива должны быть включены лишь те положения контракта, которые предусматривают предоставляемые в банк документы. То есть ничего лишнего включать не надо, чтобы не затруднять работу банка, потому что он обязан очень строго проверить все представленные ему документы.
При анализе инкассовых операций банков выявлено множество ошибок, совершаемых банками при выполнении данных операций. Работа банков по улучшению качества проведения инкассовых операций позволит им избегать убытков, связанных с ошибками, что позволит шире применять инкассовую форму расчетов в международной торговле. Для импортера инкассовая форма имеет недостаток в том, что ведет к распылению его капитала, а также сложность правильного и своевременного оформления документов и высокой стоимостью. Поэтому в международной торговле сложилась такая практика, при которой банковские расходы делятся между контрагентами и каждый из них оплачивает банковские комиссии на территории своей страны.
Поэтому мы предлагаем:
более широко использовать внутрисистемные клиринговые расчеты;
развивать, как перспективные, корреспондентские отношения, так как
они позволяют ускорить межбанковские расчеты;
ввести электронный документооборот;
привлечь в банк дополнительные денежные ресурсы;
снизить эксплуатационные расходы по обслуживанию расчетов.

ЛИТЕРАТУРА
Неопубликованные источники:
Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1. // www.cbr.ru
Положение «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» от 5 января 1998 г. // www.cbr.ru
Положение о безналичных расчетах в РФ от 8 сентября 2000 г. № 120-П. // www.cbr.ru
Опубликованные источники:
Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. - М.: 1996 г. – 243 c.
Банковское дело / под ред. Ловрушина О.И. М.: 2000 г. – 579 c.
Бесспорное (безакцептное) списание денежных средств: сб. норм. актов по сост. на 1 декабря 1997 г. – М.: ООО «Юрайт», 1997 г. – 12 c.
Бломштейн Г.Д., Саммерс Б.Д.  Банковское дело и платежная система. — М.: — 1995. – с. 161.
Документарные операции банков: аккредитивы и инкассо в расчетах по торговым операциям. – М.: 1998 г. – 120 c.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II. — 2-е изд. — М.: «Ось 89», 1997. —288 с.
Ефимова Л.Г. Сборник образцов банковских документов. – М.: 1995 г. – 89 c.
Нестерова Т.Н. Банковские операции. Часть IV: Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности. — М.: ИНФРА — М, 1996. – 96 c.
Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/ Под ред. Е.Ф. Жукова.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1999. – 352 c.
Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. М.: «Инфра-М», 2001 г. – 405 c.
Родзинский Ю.Л. Банковская деятельность. Регулирование и надзор. Сравнительный анализ денежно-кредитного регулирования и контроля США и России. – СПб.: «Альфа», 2000 г. – 247 c.
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. -260 с.
Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт.-2-е изд., перераб. и доп.-М.:Финанся и статистика, 1995. – 483 c.
Цыганков П.А. Международные отношения. - М.: 2000 г. – 334 с.

Иностранная литература:
Давид Р. Жоффре–Спинози К. Основные правовые системы. – М.: 1999 г.
Журналы:
Банковское дело № 4 2003 г.
Банковское дело № 8 2004 г.
Банковское дело № 9 2002 г.
Банковское дело № 1 2001 г.
Деньги и кредит № 4 2004 г.
Деньги и кредит № 7 2003 г.
Деньги и кредит № 8 2003 г.
Деньги и кредит № 9 2003 г.
Деньги и кредит № 10 2003 г.
Деньги и кредит № 11 2003 г.
Деньги и кредит № 12 2003 г.
Деньги и кредит № 5 2004 г.
Деньги и кредит № 8 2004 г.
Мировая экономика и международные отношения № 12 1994 г.
Мировая экономика и международные отношения № 5 1996 г.
Финансовые известия, 1997.-18 февраля.
Финансы и кредит.-2003.- № 3.
Финансы и кредит.-2003.- № 12.
Финансы и кредит.-2004.- № 2.
Финансы и кредит.-2004.- № 7.
Финансы и кредит.-2004.- № 10.


ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Федеральный закон о банках и банковской деятельности
(в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ,от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ,от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ)
Глава IV. МЕЖБАНКОВСКИЕ ОТНОШЕНИЯ И ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ
Статья 28. Межбанковские операции
Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.
Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.
Кредитные организации устанавливают корреспондентские отношения с иностранными банками, зарегистрированными на территориях оффшорных зон иностранных государств, в порядке, определяемом Банком России. (часть третья введена Федеральным законом от 05.07.1999 N 126-ФЗ)
Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах.
Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.
Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Положение части второй статьи 29 об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан признано не соответствующим Конституции РФ как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность (Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П).
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статья 31. Осуществление расчетов кредитной организацией
Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.
Часть 3 статьи 31 применяется в отношении нарушений, ответственность за которые не установлена статьей 856 Гражданского кодекса РФ (Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).
В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.
Статья 32. Антимонопольные правила
Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.
Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонопольным правилам.
Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Банком России.
Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Статья 34. Объявление должников несостоятельными (банкротами) и погашение задолженности
Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.
Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.







Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. - М.: 1996 г. – c.5-6.
Деньги и кредит № 12 2003 г. – с.12

Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. - М.: 1996 г. – c.7
Мировая экономика и международные отношения № 12 1994 г. – с. 27-28.

Нестерова Т.Н. Банковские операции. Часть IV: Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности. — М.: ИНФРА — М, 1996. – c. 112.

Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/ Под ред. Е.Ф. Жукова.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1999. – c. 280-282.

Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/ Под ред. Е.Ф. Жукова.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1999. – c. 283.

Банковское дело / под ред. Ловрушина О.И. М.: 2000 г. – c. 313.

Банковское дело / под ред. Ловрушина О.И. М.: 2000 г. – c. 319 -321.
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. с. 24.
Нестерова Т.Н. Банковские операции. Часть IV: Банковское обслуживание нешнеэкономической деятельности. — М.: ИНФРА — М, 1996.— с. 16-18
Бломштейн Г.Д., Саммерс Б.Д.  Банковское дело и платежная система. — М.: — 1995. – с. 58.
Бломштейн Г.Д., Саммерс Б.Д.  Банковское дело и платежная система. — М.: — 1995. – с. 71.
Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты — М.: Финстатинформ, — 1996. – с. 84.
Унифицированные правила и обычаи МТП для документарных аккредитивов (УПО 500, 1999 г.) / Справочно-правовая система «Гарант».
Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты — М.: Финстатинформ, — 1996. – с. 86.

Родзинский Ю.Л. Банковская деятельность. Регулирование и надзор. Сравнительный анализ денежно-кредитного регулирования и контроля США и России. – СПб.: «Альфа», 2000 г. – c. 105.

Документарные операции банков: аккредитивы и инкассо в расчетах по торговым операциям. – М.: 1998 г. – 46 c.

Банковское дело / под ред. Ловрушина О.И. М.: 2000 г. – c. 146.

Положение о безналичных расчетах в РФ от 8 сентября 2000 г. № 120-П. // www.cbr.ru

Банковское дело / под ред. Ловрушина О.И. М.: 2000 г. – c. 164.

Банковское дело / под ред. Ловрушина О.И. М.: 2000 г. – c. 167.

Положение о безналичных расчетах в РФ от 8 сентября 2000 г. № 120-П. // www.cbr.ru
Бломштейн Г.Д., Саммерс Б.Д.  Банковское дело и платежная система. — М.: — 1995. – с. 60.

Нестерова Т.Н. Банковские операции. Часть IV: Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности. — М.: ИНФРА — М, 1996. – c. 24.

Нестерова Т.Н. Банковские операции. Часть IV: Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности. — М.: ИНФРА — М, 1996. – c. 26.

Нестерова Т.Н. Банковские операции. Часть IV: Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности. — М.: ИНФРА — М, 1996. – c. 14.
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. -с. 10.
Документарные операции банков: аккредитивы и инкассо в расчетах по торговым операциям. – М.: 1998 г. – c. 21-22.

Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. - М.: 1996 г. – c. 176.

Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. - М.: 1996 г. – c.179.

Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. - М.: 1996 г. – c. 165.

Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт.-2-е изд., перераб. и доп.-М.:Финанся и статистика, 1995. – c. 234.

Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. - М.: 1996 г. – c. 167.

Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. - М.: 1996 г. – c. 168.

Положение о безналичных расчетах в РФ от 8 сентября 2000 г. № 120-П. // www.cbr.ru

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II. — 2-е изд. — М.: «Ось 89», 1997. —с. 180.

Бесспорное (безакцептное) списание денежных средств: сб. норм. актов по сост. на 1 декабря 1997 г. – М.: ООО «Юрайт», 1997 г. – 12 c.
Постановление от 25.01.2001 № 1 «О некоторых вопросах практики применения транспортного устава железнодорожных дорог РФ»; 2) Постановление Правительства РФ от 08.04.1994 № 307 (ред. От 05.01.98) «О дополнительных мерах по повышению ответственности потребителей за своевременным расчетов за топливо-, энергоресурсы».
Данные предоставлены Коммерческим отделом Всеволожского ОСБ Сбербанка РФ.
Данные предоставлены Коммерческим отделом Всеволожского ОСБ Сбербанка РФ.

Английским экономистом и юристом К. Шмиттгофф выделены два основных принципа аккредитива:
принцип автономности – независимости от контракта и споров по нему;
доктрина строгого соответствия – необходимость соблюдения формальностей и отказ от разночтений в документах.












74











Платежный оборот

Безналичный

Межбанковский

Межхозяйственные

Платежные поручения, чеки, аккредитивы, инкассо

Расчеты за товары и услуги

Прямые корреспондентные расчеты

Межфилиальные обороты

Клиринг

Платежные карточки

Международные расчеты

Наличный

Расчеты по внетоварным операциям

С участием населения

Межхозяйственный на незначительные суммы

РКЦ

Банк получателя 4

Банк 2
плательщика

Получатель

Плательщик

1

3

5

РКЦ
филиал «А»

РКЦ
филиал «Б»

Клиент-плательщик

Клиент-получатель средств

Банк плательщика

Банк получателя средств

РКЦ

Исполняющий банк

Банк- 2
эмитент

Получатель

Плательщик

1

3

5

6

7

4

8

Обязательства банка эмитента

Акцепт

7

Банк-получателя 8

Банк- 6
плательщика

Получатель

Плательщик

4

3

5

1

5

Импортером

Банком

Негоциация

Платежом по предъявлении

Платежом в определенный срок

Платеж

По предъявлении

С рассрочкой

Импортер (оригинатор)

Экспортер (бенефициар)

Отгрузка товара

Получение товара

Перевозчик

Авизующий банк

Банк-эмитент

Международные расчеты

Документарный аккредитив

отзывный

безотзывный

покрытый

непокрытый

подтвержденный

неподтвержденный

револьверный

с красной оговоркой

трешеферабельный

Резервный (stand by lettu or credit)

Банковский перевод

Простой

Документарный

Инкассо

Чистое инкассо

Документарное инкассо

Документы против платежа (Д/Р)

Документы против акцепта (Д/А)

Импортер (плательщик)

Экспортер (доверитель)

Банк-импортера (инкассирующий)

Банк-экспортера (ремитент)

Переводчик

7

8

9

12

13

1

2

3

4

5

11

6

10

4

9

10

13

6

7

12

8

5

1

2

3

11

Схема 1.