Вам нужна дипломная работа?
Интересует Маркетинг?
Оставьте заявку
на Дипломную работу
Получите бесплатную
консультацию по
написанию
Сделайте заказ и
скачайте
результат на сайте
1
2
3

Разработка предложений по продвижению услуги интернет банкинга в развивающихся экономиках (на примере российских банков).

  • 72 страницы
  • 50 источников
  • Добавлена 25.05.2012
3 300 руб. 6 600 руб.
  • Содержание
  • Часть работы
  • Список литературы
  • Вопросы/Ответы
Содержание

Введение
1. Теоретические основы продвижения услуги интернет-банкинга
1.1. Анализ существующих концепций продвижения услуги интернет-банкинга
1.2. Особенности продвижения интернет-банкинга в развивающихся экономиках
1.3. Направления практического использования теоретических основ продвижения услуги интернет-банкинга
2. Анализ рынка банковских услуг интернет - банкинга в России
2.1. Сравнительный анализ состояния сектора услуг интернет – банкинга в России и США
2.2. Анализ правовых основ предоставления услуги интернет – банкинга в России
2.3. Основные отличия и особенности российских и западных методик внедрения банковских услуг интернет–банкинга
3. Программа внедрения услуги интернет–банкинга на примере «Альфа-Банк»/«Райффайзенбанк»/ «Ситибанк»
3.1. Стратегические цели программы
3.2. Тактические рекомендации по практическому внедрению услуги интернет–банкинга
3.3. Сценарный анализ внедрения услуги интернет-банкинга
Заключение
Список использованных источников

Фрагмент для ознакомления

Пользоваться дополнительными услугами:управление списком получателей платежей; связь с банком с помощью системы сообщений; изменение ПИН-кода, Пароля. На официальном сайте банка не удалось найти информацию о пользователях данного сервиса, а также о дальнейших планах по развитию сервиса.В 2012 году продолжится экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако активное развитие будет возможно при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка — слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга.В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального интернет-банкинга. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернет-банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.3.2. Тактические рекомендации по практическому внедрению услуги интернет–банкингаИнтернет-банкинг нацелен на сокращение временных и финансовых издержек, как для клиентов, так и для самих кредитных организаций. При совершении внутрибанковских операций такаясистема позволяет осуществить все, что законодательно не требует личного присутствия. Интерфейс предоставляет возможность не только выполнять транзакции по депозитам, кредитам и другим возможным счетам на рынке розничных услуг, но и получить выписки по ним за любой моментвремени, включая доставку курьером бумажной версии. Если пользователь, к примеру, решил взятькредит, то никакой ксерокопии паспорта и томительного наблюдения за работой операциониста нетребуется, т. к. заявка также сформирована онлайн. Таким образом, поход в отделение кредитнойорганизации означает только проверку и подписание необходимых бумаг.Передовые системы интернет-банкинга должны предоставлять актуальную информацию о продуктах и индивидуальные предложения. Клиент может войти в систему, используя большинствобраузеров, предназначенных как для старого настольного компьютера, так и для последних моделей смартфонов и планшетников. Возможности интернет-банкинга позволяют совершать регулярные транзакции при помощи «пары кликов» (за счет предзаполненных шаблонов) или же вовсе настроить систему на автоматическое выполнение «рутинной» работы.Современный интернет-банкинг должен сделать все, чтобы клиенту банка не понадобилась наличность. Пользователь системы должен иметь возможность оплатить услуги поставщикам любоготипа, от оператора сотовых услуг и интернет-провайдера до провайдера контента и системы электронных денег. Не стоит забывать и про коммунальные услуги, платежи в адрес госорганов (налоги, штрафы). Однако, в отличие от внутрибанковских операций, здесь играет роль не только типмерчантов, но и их количество. В идеале перечень поставщиков должен соответствовать их числув Интернете (для интернет-магазинов, поставщиков контента и т. д.) или в регионе (для сотовых,интернет-операторов и т. д.). Если же вернуться в реальный мир, то счет пойдет на десятки, а понекоторым типам – на сотни и даже тысячи компаний или виртуальных систем.Конечно, интернет-банкинг, предоставляющий больше возможностей для быстрого совершения транзакций, будет сильнее привлекать внимание кибер-преступников. Поэтому современная система должна иметь три эшелона защиты от потери средств клиентом. Первый и самый очевидный – продвинутыесистемы идентификации и информационной защиты: пользователь получает код доступа посредствомSMS-сообщений или генератора одноразовых паролей. У ряда клиентов это может вызывать раздражение, однако более простые системы в виде списка паролей, e-token подвержены повышенным рискампротивоправных действий. Помимо технологичных решений, должна присутствовать и административная защита – ограничения по объему (в т. ч. у виртуальных карт) совершаемых операций и оповещение о совершаемых транзакциях в реальном времени. И, наконец, третий эшелон – репутационный. Кредитнаяорганизация не должна перекладывать риски реализации взлома через интернет-банкинг на клиента. Приэтом существует возможность не принимать их и на себя – использование страхования.Только 10-15% систем интернет-банкинга подходят для активных пользователей. Остальные восновном ориентированы на достаточно узкие потребности зарплатных клиентов, которые не выбирают банки самостоятельно.Одной из важнейших предпосылок современного уровня развития рынка дистанционного банковского обслуживания в развитых странах стал, прежде всего, высокий уровень массового доверия граждан к государственной экономической политике, банковской системе, а также предлагаемым на рынке решениям в области дистанционного банковского обслуживания. Основной причиной роста доверия послужил высокий уровень проникновения технологий в повседневную жизнь и образованности населения в данной области, стабильная экономика и стремление к сокращению временных и финансовых затрат на получение банковского обслуживания.Движущей силой развития данного сегмента рынка среди банков выступает конкуренция, которая заставляет коммерческие банки постоянно работать над улучшением качества обслуживания клиентов и внедрением новых видов услуг.Современные тенденции развития рынка дистанционного банковского обслуживания в европейских странах обусловлены главным образом следующими основными процессами:интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.Эти процессы идут в разных странах с неодинаковой интенсивностью и определяют направления и темпы развития рынка дистанционного банковского обслуживания для каждой страны.Основными тенденциями развития дистанционного банковского обслуживания в европейских странах являются:использование стратегий многоканального обслуживания физических лиц;аутсорсинг систем дистанционного банковского обслуживания;интеграция различных банков в единые системы дистанционного банковского обслуживания;повышение качества и безопасности дистанционного банковского обслуживания;увеличение доступных видов услуг с целью создания максимально комплексного обслуживания клиентов.Стратегии многоканального обслуживания во многих развитых странах являются основными стратегиями организации продаж банковских услуг. Содержание данных стратегий заключается в предоставлении стандартных банковских услуг в комбинации с современными мультимедийными формами их сбыта (на основе развития информационных технологий), что при достижении определенных объемов операций обеспечивает снижение стоимости данных услуг.Аутсорсинг систем дистанционного банковского обслуживания также является достаточно значимой тенденцией на европейском рынке. Наличие узкоспециализированных компаний позволяет передавать в их управление системы и каналы дистанционного банковского обслуживания, что приводит банк к определенному сокращению затрат связанных с организацией и обслуживанием данных систем и каналов, а также позволяет ускорить процесс их организации в случае работы «с нуля». Классическими для Европы примерами аутсорсинга в области дистанционного обслуживания является передача внешним партнерам функций Call-центра, создания и обслуживания сети устройств самообслуживания, ведение договорных отношений с провайдерами каналов и поставщиками услуг, SMS рассылки.Тенденция интеграции различных банков в единые системы дистанционного банковского обслуживания прослеживается в рамках международных банковских групп, объединяющих банки в различных странах мира. Несмотря на сохраняющиеся различия в организации информационных систем в каждом из банков такой группы, отличиях в законодательстве различных стран, общая тенденция к унификации требований и информационных систем позволяет организовывать дистанционное обслуживание таким образом, что клиент, имеющий счета в банках различных стран может управлять ими в рамках одной системы дистанционного обслуживания. Конечно, работа в таких системах ограничивается множеством локальных и международных нормативных актов и связана с определенными рисками, описанными, в том числе, и в рамках документов Базельского комитета, но, тем не менее, становится все более популярной на территории Европейского Союза и США.Повышенное внимание европейских банков к качеству дистанционных банковских услуг и их безопасности связано с тем, что на достаточно развитом рынке именно от качества предоставляемых услуг зависят конкурентные рыночные позиции банков.Основными критериями качества банковского обслуживания при предоставлении дистанционных банковских услуг выступают:доступность услуг – возможность получить необходимый набор услуг с минимальными издержками и затратами времени, в удобное время и в удобном месте т.е. наличие максимального количества каналов предоставления дистанционных банковских услуг, что позволяет клиенту самому выбирать удобный для него в данный момент времени способ взаимодействия с банком;состояние факторов обслуживания – удобство интерфейсов систем дистанционного обслуживания, внешний вид устройств самообслуживания, информационные материалы и т.д.;уровень подготовки персонала сопровождения – компетентность и ответственность работников банка, отвечающих за решение конфликтных и проблемных ситуаций при использовании систем дистанционного обслуживания, их доступность в любой момент времени, творческий подход к своей работе. Все работники должны пройти обучение особенностям предоставления услуг и общения с клиентами независимо от того, являются услуги индивидуальными, массовыми или предоставляются исключительно в форме удаленного обслуживания;поведение сопровождающего персонала – приветливость, уважительное отношение работников банка, их стремление как можно лучше удовлетворить потребность клиента;характеристика банком услуги – точность описания свойств услуги, доступность этого описания для восприятия клиента;надежность обслуживания – предоставление дистанционных услуг банком в точном соответствии с заявленными свойствами, стабильно и в срок;отсутствие рисков – получение достоверной информации или квалифицированного совета, соответствие предоставленной дистанционной услуги требованиям законодательства, особенно в случае проведения международных операций и т.д.Проводимая банками с конца 80-х годов работа по повышению качества оказываемых услуг в настоящее время относится и к системам дистанционного банковского обслуживания. Более того, зарубежные банки вынуждены и стараются учитывать специфику работы систем дистанционного обслуживания при внедрении систем управления качеством и сертификации основных услуг на основе стандартов ISO-9000, разработанных Международной организацией по стандартизации. Банковские системы управления качеством при этом базируются на принципе соответствия качества банковских услуг требованиям и ожиданиям клиентов. В рамках этих систем разрабатываются методы и определяются структуры управления качеством, осуществляется планирование деятельности подразделений, отвечающих за качество дистанционного обслуживания, реализуются программы обучения качеству. Оценка качества предоставленных услуг производится на основе анализа анкетных опросов, телефонных опросов или личных бесед с клиентами, а также показателей издержек (потерь) банков в связи с низким качеством обслуживания и внутренних показателей качества. Многие банки для определения уровня качества обслуживания клиентов используют два основных подхода, дополняющих друг друга: оценку качества оказываемых услуг с позиций клиента и оценку величины финансовых потерь банка от снижения качества. Как показывает опыт, использование при управлении качеством показателей финансовых потерь банка от снижения качества услуг позволяет существенно снизить такие потери.Увеличение доступных видов услуг с целью создания максимально комплексного дистанционного обслуживания клиентов – одна из самых важных тенденций, которую применяют зарубежные банки. Расширение спектра услуг на европейском банковском рынке в значительной мере обусловлено развитием банковских технологий, международной конкуренцией банков, в том числе национальных банков и международных банковских институтов, а также конкуренцией банков и небанковских кредитно-финансовых организаций на национальных (локальных) рынках.В настоящее время доля банков на европейском рынке составляет менее половины общего объема оказываемых услуг, что связано с усилением проникновения небанковских кредитно-финансовых организаций в традиционно банковскую сферу деятельности. Например, крупные европейские финансовые компании специализируются на выдаче потребительских кредитов и предоставлении услуг на дому, кредитные союзы предлагают частным лицам услуги по привлечению средств во вклады, выдаче кредитов, проведению платежей, страхованию жизни и имущества и т.д. В свою очередь, коммерческие банки расширяют нетрадиционные виды деятельности, в частности страховой бизнес (доля банков на европейском рынке частного страхования составляет около 30 процентов).Усиление конкурентной борьбы, увеличение количества предлагаемых банками услуг, рост их сложности, привел к закономерным изменениям в системах дистанционного обслуживания. При этом расширение спектра дистанционных банковских услуг может осуществляться по следующим направлениям:модификация существующих (уже оказываемых) услуг. Технологические и качественные параметры традиционных или базовых услуг изменяются таким образом, чтобы обеспечить их внедрение в различные системы дистанционного обслуживания, что приводит к общему расширению перечня разновидностей банковских услуг;оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих. Их разработка и внедрение связаны с усилением конкуренции между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, развитием новых сегментов финансовых рынков, а также развитием информационных технологий и появлением новых технологических возможностей;развитие вспомогательных дистанционных услуг (консультационные услуги по использованию систем дистанционного банковского обслуживания, службы сопровождения и помощи при возникновении проблемных ситуаций, работающие с использованием современных методов коммуникации: чаты, форумы, обращения по электронной почте, телефону и т.п.).Здесь особо стоит отметить, что уровень законодательной базы зарубежных стран, развитость информационной инфраструктуры, грамотности населения и культуры пользования решениями на основе информационных технологий, позволяет зарубежным банкам не только предоставлять доступ к уже существующим у клиента продуктам, но и оформлять, принимать и обрабатывать заявления клиента на получение нового продукта или услуги. Личного обращения клиента в банк при этом абсолютно не требуется, а проверка достоверности и целостности предоставленной информации, подписание договора или подтверждение намерения клиента на получение услуги осуществляется исключительно технологическими средствами.Таким образом, современный уровень развития дистанционного банковского обслуживания в развитых странах обеспечивает возможность предоставления клиенту комплексного набора банковских услуг независимо от географического положения филиала банка, в котором обслуживается клиент, или используемого клиентом канала доступа к банковскому обслуживанию. При этом дистанционное обслуживание предполагает предоставление банком определенного набора услуг, в том числе на более выгодных условиях, чем, если бы эти услуги были приобретены при личном обращении в банк. Практически всегда клиенту предлагается пакет из множества каналов осуществления дистанционного обслуживания (стратегия многоканального обслуживания). Стоимость пакета при этом, в случае наличия таковой, существенно ниже той, которую клиент заплатит при приобретении доступа к дистанционному обслуживанию по каждому из каналов в отдельности.3.3. Сценарный анализ внедрения услуги интернет-банкингаРынок интернет-банкинга сегодня стоит перед рядом вопросов, решив которые банки смогут датьему толчок к дальнейшему развитию – интенсивному, а не экстенсивному. Сейчас, по оценкамотраслевых экспертов, число активных клиентов растет на 40-60% в год, но прирост может бытьеще больше.Во-первых, повышение прозрачности формирования стоимости транзакций. Сами банки, за редким исключением, не спешат полностью информировать пользователей о полной стоимости услугинтернет-банкингов. С одной стороны, конкуренция за пользователей пока не достигла достаточного накала, с другой – государство еще не озвучило своей позиции по этому вопросу. Ранее в других финансовых сегментах профильные ведомства уже успешно продавили необходимость полногоинформирования клиентов в единообразной форме.Вторым магистральным направлением является использование интернет-банкинга для индивидуального маркетинга. Фактически эти системы предоставляют банку единую базу данных по клиентам, с которой очень удобно работать. Банки могут формировать предложения по пакетам услугконкретным пользователям и быстро доводить их до клиентов. Индивидуальный маркетинг не получил пока широкого распространения, но те, кто сможет поставить его себе на службу, займут достойное место на розничном рынке.Третьим аспектом является прозрачное распределение рисков между банком и пользователем.Сегодня непонятно, кто отвечает материально в случае, например, хакерской атаки. При этом здесьсуществует много неочевидных моментов. Сейчас страхование на добровольной основе практикуется далеко не всеми банками, во многом используется в качестве некой «фишки», облегчающей продвижение продуктов и услуг. К сожалению, интернет-банкинг зачастую обделен и этим вниманием. Несмотря на отсутствие принципиальных различий в наборе услуг, российский рынок дистанционного банковского обслуживания все же отстает от западного. При всей привлекательности систем дистанционного банковского обслуживания итоговая финансовая выгода от их внедрения далеко не очевидна. Каждое из решений имеет различные финансовые характеристики, размер первоначальных инвестиций, стоимость владения, величину получаемых доходов, срок выхода на уровень безубыточности, окупаемости и т.д.Основным фактором, сдерживающим более широкое использование банками различных систем дистанционного банковского обслуживания, являются высокие затраты на их внедрение/сопровождение. Сравним совокупную стоимость обслуживания одинакового числа клиентов в отделении банка и через систему ДБО (таблица 2).Затраты на внедрение системы дистанционного обслуживания включают в себя как первоначальные инвестиции, так и затраты на текущую работу в течение периода оценки. Затраты перечислены в таблице 2. Расчеты на основе постатейных оценок необходимых вложений показывают очевидность большей экономической целесообразности использования систем ДБО по сравнению с «классическим» обслуживанием клиентов через офис банка. Затраты на дистанционное обслуживание клиентов гораздо меньше затрат на «классическое» обслуживание.Таблица 2 – Совокупная стоимость обслуживания одинакового числа клиентов в отделении банка и через систему ДБО, тыс. руб.Виды затратПокупная отечественная система ДБОСобственная разработка системы ДБО«Классическое» обслуживание через отделение банкаСтоимость системы ДБО (10000 клиентов)1700--Вспомогательное программное обеспечение5050Стоимость оборудования150150Стоимость сетевой инфраструктуры250250Стоимость интеграционных работ с ИС банка (12,5% от стоимости ДБО)215-Обучение персонала банка35-Затраты на покупку (аренду) помещения отделения банка--7000Затраты на покупку компьютерной и иной техники и банковского оборудования--500Итого первоначальные инвестиции24004507500Оплата поддержки системы ДБО35--Зарплата сотрудников50100140Оплата каналов связи2020-Косвенные затраты106060Итого текущие (ежемесячные) операционные расходы банка115180200Итого совокупные расходы банка: за 1 год378026109900за 3 года6540693014700за 5 лет93001125019500Немалый интерес представляет сравнение затрат банка на исполнение отдельно взятой операции клиента в случаях дистанционного и «классического» обслуживания.Из таблицы 3 видно, что самые низкие затраты на обслуживание одного клиента - в банке с наибольшим числом пользователей услугами ДБО. В то же время четкая взаимозависимость этих параметров не прослеживается. Определяющее влияние, очевидно, оказывает вид системы (собственная или покупная) и степень ее развитости (эксплуатации) в банке. В среднем текущие затраты банка на обслуживание одного клиента в системе ДБО составляют 1,12 тыс. руб. в год.Таблица 3 – Текущие расходы на дистанционное обслуживание,тыс. руб.КредитнаяорганизацияТекущие годовые затраты на обслуживаниеКоличество клиентов, пользующихся системами ДБОЗатраты банка в расчете на 1 клиента1.7272982,442.7495151,453.2064250,484.92911,05.21201,06.341370,257.9207841,178.1661471,139.2944540,6510.1400696040,02Итого пообследуемым банкам без банка №10 (крупнейшего банка)320928711,12Важной качественной характеристикой использования любого банковского продукта является его экономическая эффективность. Однако до сих пор отсутствует четкая методика оценки эффективности внедрения новых систем ДБО. Поэтому в российских банках финансирование внедрения и развития систем ДБО зачастую осуществляется по остаточному принципу ввиду невозможности определения экономического эффекта.Для расчета экономической эффективности внедрения и использования ДБО приведем и проанализируем данные обследования банков-респондентов по типам систем ДБО.Доход банка от использования систем дистанционного банковского обслуживания определяется, в первую очередь, величиной тарифов на обслуживание клиентов.Тарифы на различные системы ДБО индивидуальны в разных банках и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение к сети, абонентскую плату и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, тарифы на обслуживание в Интернет-банкинге колеблются в диапазоне от 250 до 1500 руб. в месяц. Тарифы «клиент- банка» - от 200 до 600 руб.Цена одной операции, которую россиянин проводит через WEB-сайт своего банка, меняется в диапазоне от 60 руб. до 1500 руб.Размер тарифа определяет величину дохода, который имеет банк от обслуживания в системе ДБО.Из приведенных в таблице 4 данных видно, что один клиент обеспечивает получение различных доходов в банках- респондентах. Однако другие показатели свидетельствуют о наличии существенного разрыва в размерах доходов по разным банкам: от 0,2 тыс. руб. в год до 4,2 тыс. руб. В среднем доход в расчете на одного клиента, обслуживаемого в ДБО, составляет 1,2 тыс. руб. (без учета крупнейшего банка, см. табл. 3). При сравнении показателей затрат и доходов в расчете на одного клиента становится очевидной большая эффективность обслуживания в системе ДБО, которая составляет:(1,2 тыс. руб. — 1,12 тыс. руб.)/1,12х 100= 7,1%.Таблица 4 – Доходы банков от обслуживания клиентов в системе ДБО, тыс. руб.КредитнаяорганизацияСреднегодовой объем доходов за период использования систем дистанционного обслуживанияКоличество клиентов на обслуживании в системах ДБОДоход в расчете на одного клиента1.51133,92.152542,83.7252982,44.1751051,75.167,8404,26.5874251,47.132,5911,58.7200,359.2363,810.476,46920,711.369,44050,912.132,84390,313.2741481,8514.13920696040,215.608,44541,316.702200,3Итого в среднем по банкам17871,3730140,24Итого без учета крупного банка3951,334101,2В результате, несмотря на столь высокие затраты, традиционно системы окупаются в среднем за 5 лет:3780/(1,2-1,12) х 10000 = 4,7 года.В то же время банки неизбежно несут очень серьезные затраты, обусловленные повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам.Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение расходов на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Именно поэтому банки пока не спешат с внедрением Интернет-технологий в свой бизнес. Тем не менее, постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в целом, в мире, так и в России, в частности, очевиден. Банки понимают всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять клиентам самые перспективные электронные услуги, способствуя тем самым обретению ключевых позиций в электронном бизнесе.Таким образом, для банков эффективность электронного обслуживания значительно важнее, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии систем ДБО очевидна.Точно так же, как для оценки перспектив дальнейшего движения необходимо знать предполагаемое направление движения, для оценки перспектив развития ДБО необходимо знать предполагаемое направление развития. При этом предположение о направлении развития желательно делать с учетом информации о тех факторах, которые такое развитие определяют.Если следовать Портеру, интенсивность конкуренции на рынке ДБО можно определить пятью силами:уровнем конкурентной борьбы между банками, которые уже сделали значительные инвестиции в ДБО и захватили существенные доли рынка ДБО;угрозой вхождения на рынок участников, готовых инвестировать значительные средства в системы ДБО и в их продвижение;рыночной силой поставщиков продуктов и услуг, необходимых для функционирования систем ДБО;угрозой появления новых продуктов, в частности, угрозой развития систем ДФО, в рамках которых (в определенных сегментах рынка) некредитные организации предоставляют услуги, аналогичные ДБО;рыночной властью потребителей услуг ДБО, которые могут легко переключаться с одной системы ДБО на другую, а также (в определенных сегментах рынка) с системы ДБО банка на систему ДФО некредитной организации.Очевидно, что все эти силы способствуют развитою ДБО, так как:банки, которые уже присутствуют на рынке ДБО, стремятся выстроить барьеры для вхождения на рынок других игроков, в том числе за счет развития систем ДБО;банки, которые хотят войти на рынок ДБО, пытаются преодолеть барьеры вхождения, в том числе за счет использования более развитых систем ДБО;низкий уровень рыночной силы поставщиков рынка ДБО способствует переключению систем ДБО на более прогрессивные решения;некредитные организации пытаются расширить свою долю рынка ДФО, в том числе привлекая потребителей рынка ДБО более развитыми системами ДФО;потребители сравнивают состояние (уровень развития) различных систем ДБО и ДФО, легко переключаясь с менее развитых на более развитые системы.Непосредственное развитие ДБО происходит в результате реализации банками своих стратегических планов, которые и определяют направления такого развития.Участники рынка ДБО могут придерживаться нескольких стратегий, среди которых (опять же согласно Портеру) можно выделить три основных: минимальные издержки, дифференциация и фокусирование. В соответствии с этим можно сделать следующие предположения о направлениях развития ДБО:а)при реализации стратегии минимальных издержек:снижение стоимости ДБО;б)при реализации стратегии дифференциации:повышение качества ДБО;расширение перечня услуг ДБО;повышение гибкости ДБО;повышение доступности ДБО;повышение безопасности ДБО;в)при реализации стратегии фокусирования:рост узкоспециализированного ДБО.Заметим, что формально перечисленные стратегии могут реализовываться только в отношении конкретных систем ДБО среднего и нижнего уровней. В отношении систем ДБО верхнего уровня можно говорить только об основных трендах реализации стратегий в рамках конкретного сегмента рынка ДБО.В то же время в отношении ДБО верхнего уровня можно сделать дополнительные предположения исходя из общих представлений о развитии открытых систем:увеличение уровня сложности системы;стремление субъектов системы ограничить сложность системы;расширение системы за счет поглощения других систем.Естественно, данный перечень предположений о направлениях развития ДБО не является полным. Тем не менее он позволяет сделать следующий ряд предположений о перспективах развития в каждом из этих направлений.Источники предположений о направлениях развития ДБО разного уровня существенно различаются, поэтому сначала рассмотрим перспективы развития ДБО для систем среднего и нижнего уровней и далее — для систем верхнего уровня.Выстроим предположения о перспективах развития ДБО в соответствии с перечнем принятых гипотез о направлениях развития:а)снижение стоимости ДБО:снижение себестоимости бизнес-процессов ДБО за счет дальнейшей автоматизации и, как следствие, снижения затрат на зараCM (CaseManagement) и адаптивного кейс-менеджмента класса ACM (AdaptiveCaseManagement);автоматизированное предоставление в рамках ДБО финансовых услуг с помощью интеллектуальных автоматов, в частности услуги на рынке ценных бумаг (алгоритмический интернет-трейдинг, алгоритмическое управление портфелями ценных бумаг, алгоритмический фундаментальный анализ и т.п.);г)повышение гибкости ДБО:внедрение в бизнес-процессы ДБО расширенных возможностей по обработке исключений и запросов, прежде всего за счет более широкого использования систем кейс-менеджмента и адаптивного кейс-менеджмента;внедрение инструментов быстрой перенастройки бизнес-процессов ДБО за счет применения сервис-ориентированной архитектуры, интеграции приложений на базе систем класса ESB (EnterpriseServiceBus), управления бизнес-процессами с использованием систем класса BPMS (BusinessProcessManagementSuite) и т.п.;предоставление клиентам возможности конструирования в рамках ДБО индивидуально ориентированных услуг, в том числе с помощью компоновки сложных услуг из известного перечня простых;д)повышение доступности ДБО:расширение номенклатуры каналов дистанционного доступа как за счет новых физических каналов (спутниковая связь, мобильная связь третьего (3G) и четвертого (4G) поколения и т.п.), так и за счет новых информационных каналов в рамках имеющихся физических (например, IP-видеосвязь в рамках канала доступа в Интернет);снижение барьеров на использование индивидуальных устройств доступа к системам ДБО, в том числе за счет дистанционной установки и настройки необходимых приложений силами банка;увеличение количества устройств доступа к системам ДБО, установленных в публичных местах, в том числе за счет расширения сетей платежных терминалов, банкоматов, информационных киосков, мест с доступом в Интернет и т.д.;е)повышение безопасности ДБО:повышение участниками рынка требований к обеспечению безопасности ДБО, широкое внедрение в повседневную практику дистанционного обслуживания современных стандартов безопасности, касающихся доступа к IT-инфраструктуре, идентификации, аутентификации и авторизации пользователей и т.д.;инфраструктурное и институциональное развитие рынка услуг в области идентификации клиентов, сертификации и аудита систем обеспечения безопасности и т.п. (например, развитие системы межбанковских удостоверяющих центров, центров идентификации клиентов и т.п.);разработка новых безопасных протоколов дистанционного обмена информацией по каналам удаленного доступа, а также новых средств и способов идентификации и аутентификации клиентов;ж)рост узкоспециализированного ДБО:размещение виртуальных офисов ДБО в хорошо освоенном виртуальном пространстве, включая социальные сети, блогосферу, форумы и т.п.;внедрение форм узкоспециализированного обслуживания небольших групп пользователей, объединенных общими интересами (коллеги по работе, «друзья» в рамках одной социальной сети, посетители одного фитнес-центра и т.п.), включая обеспечение возможности проведения взаимных расчетов, оказания взаимной материальной помощи и т.п.;расширение практики предоставления эксклюзивного ДБО с применением современных средств обработки запросов на предоставление эксклюзивных услуг на базе кейс-менеджмента и адаптивного кейс-менеджмента.Данный перечень предположений об основных перспективах развития ДБО в рамках принятых гипотез о направлениях развития также не является полным, хотя и отражает стремление автора максимально охватить релевантную предметную область.Как уже говорилось, развитие систем ДБО верхнего уровня можно рассматривать как с точки зрения основных трендов развития ДБО среднего и нижнего уровней, так и с точки зрения общих представлений о функционировании открытых систем.Ниже перечислены некоторые предположения в отношении перспектив развития системы ДБО как открытой системы, функционирующей на рынке банковских услуг:а)увеличение сложности системы:увеличение количества и видов участников рынка ДБО, прежде всего за счет появления новых компаний, обслуживающих те или иные потребности рынка ДБО;увеличение количества связей между участниками рынка ДБО с целью повышения разнообразия услуг, их гибкости, доступности, безопасности и т.д.;б)ограничение уровня сложности системы:развитие процессов интеграции участников рынка, в том числе путем вертикальной и горизонтальной структуризации рынка;увеличение количества и улучшение качества стандартов деятельности на рынке ДБО, в том числе стандартов безопасности, технологических регламентов, стандартов описания и развертывания бизнес-процессов и т.д.;в)поглощение системой других систем:постепенное поглощение функционала банковских систем, основанных на фактическом появлении клиентов в отделениях банка.В последнем случае речь идет об изменении парадигмы банковского бизнеса как бизнеса, основанного на продвижении услуг через реальные отделения и филиалы на основе личного контакта клиентов с представителями банка, в пользу бизнеса, основанного на дистанционном автоматизированном обслуживании.По всем признакам смена парадигмы будет сопровождаться изменением структуры доходов банка за счет увеличения доли комиссионного дохода от дистанционного обслуживания клиентов и снижения процентного дохода от размещения ресурсов.Основные выводы, которые можно сделать в результате обсуждения перспектив развития ДБО, заключаются в следующем:под действием конкуренции рынок ожидает огромное разнообразие направлений (поднаправлений), в которых будут развиваться системы ДБО, хотя сегодня трудно сказать, какое именно направление (поднаправление) окажется главным;в любом случае в перспективе ДБО будет дешевле, качественнее, доступнее, безопаснее и разнообразнее;постепенно ДБО заменит большую часть функционала традиционных банковских офисов, работа которых основана на личном контакте клиента с представителем банка.За все это придется заплатить значительным увеличением сложности системы ДБО и размыванием границ между ДБО и ДФО, а также существенным возрастанием расходов на инфраструктуру информационных систем и безопасность, заработную плату, аренду помещений, организацию рабочих мест и т.д. (предполагается, что расходы на развитие IT-инфраструктуры в целом будут меньше, чем указанная выше экономия на себестоимости бизнес- процессов);снижение стоимости владения IT-инфраструктурой за счет внедрения интеграционных технологий, аутсорсинга процессов сопровождения информационных систем и, возможно, аутсорсинга IT-инфраструктуры на основе технологий SaaS (SoftasaService), IaaS (InformationasaService), UtilityComputing, CloudComputing и т.п. (предполагается, что затраты на аутсорсинг в целом будут меньше экономии на стоимости владения);снижение уровня убытков и резервов на покрытие операционных рисков за счет повышения уровня безопасности информационных систем, а также внедрения более эффективных технологий идентификации и контроля за поведением клиентов (предполагается, что затраты на безопасность и внедрение новых технологий в целом будут меньше соответствующих убытков и экономии на резервах);б)повышение качества ДБО:совершенствование бизнес-процессов ДБО, в частности, путем внедрения систем мониторинга параметров бизнес-процессов класса ВАМ (BusinessActivityMonitoring) и систем бизнес-аналитики класса BI (BusinessIntelligence);повышение стабильности операционного обслуживания путем внедрения сквозного электронного документооборота, в том числе на основе систем класса EDM (ElectronicDocumentManagement), ECM (EnterpriseContentManagement) и т.п.;повышение качества обмена информацией по каналам дистанционного доступа, в том числе за счет использования технологий мобильной связи третьего (3G) и четвертого (4G) поколения;в)расширение перечня услуг ДБО:расширение номенклатуры услуг путем декомпозиции (разделения сложных услуг на несколько простых), агрегирования (синтеза сложных услуг из нескольких простых) и расщепления услуг (трансформации одной услуги в комплекс незначительно отличающихся услуг);предоставление в рамках ДБО банковских услуг, требующих выполнения многошаговых процедур согласования и утверждения (установление лимитов кредитования, согласование схем многосторонних расчетов, одобрение схем структурного финансирования и т.п.), в том числе путем внедрения систем кейс-менеджмента.В случае ДБО основным фактором, определяющим развитие, является конкуренция на рынке банковских услуг вообще и на рынке ДБО в частности. В связи с этим попытаемся сделать предположения о направлениях развития ДБО исходя из общих представлений о конкуренции на рынке ДБО.ЗаключениеПроведенный анализ позволяет сделать выводы о том, что дистанционное обслуживание – это наиболее перспективное направление банковского бизнеса в сфере предоставления услуг клиентам банка.На данный момент точно определить объем оказываемых банками удаленных услуг невозможно, существуют только косвенные оценки, по которым электронные формы обслуживания предоставляют около 70% банков, а рост клиентов, дистанционно управляющих собственными счетами, составляет 20-30% в год.Исследуя различные понятия дистанционного банковского обслуживания организаций, были сделаны следующие выводы.Системы удаленного доступа к банковским услугам реализуются через предоставление этих услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия с сотрудником кредитной организации по различным каналам: с помощью компьютера с выходом в глобальную сеть Интернет ("Клиент - Банк", Интернет-банкинг) и стационарного (Телефонный банкинг).Определенный слой клиентов банков, для которых удаленные коммуникации становятся все более привычными средствами общения с кредитными организациями, уже появился. Как правило, это организации, имеющие понятие о новых услугах банков, руководство которых разбирается в современных технологиях, сформировавшее положительное мнение об удобстве и безопасности мобильной и Интернет - связи для операций с финансами.Клиенты ценят в ДБО прежде всего удобство, доступность и работу в режиме реального времени, а банки - экономию издержек, максимальную близость к клиенту, независимо от региона страны, и наличие дополнительных конкурентных преимуществ.Проанализировав рынок дистанционных банковских услуг коммерческих банков в России, можно выделить следующие тенденции:расширение спектра предоставляемых возможностей через Интернет;внедрение систем ДБО для юридических лиц через мобильные устройства;желание банков отказаться от телефонного банкинга в связи с его крайне ограниченным кругом возможностей.Наиболее динамично развивающимся современным каналом дистанционного банковского обслуживания, действующим в режиме он-лайн, является дистрибуция продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет. Основное преимущество Интернет-банкинга состоит в удобстве, ведь дистанционно управлять своими счетами клиент может с обычного компьютера или ноутбука с выходом во всемирную сеть, не ограничивая себя ни территориально, ни во времени, экономя при этом деньги и нервы.Основные сервисы, которые сейчас доступны клиентам в режиме он-лайн, следующие:информационный сервис - предоставление информации и выписок по расчетным счетам, рассылка оповещений о произведенных транзакциях, лента новостей;оформление платежных документов - осуществление регулярных и произвольных платежей;сервис по работе с рублевыми, валютными и бизнес счетами;Скорее всего, в будущем "корзину дополнительных сервисов" ожидает такой же подход, который демонстрируют западные банки, сделавшие в этом направлении большой шаг вперед, - это более тесная интеграция различных каналов ДБО между собой и с электронными платежными системами - создание так называемых контакт - центров. Будет происходить трансформация классических отдельных каналов онлайн - банкинга в сторону центров, способных работать с клиентом через использование самых разных средств и методов связи - телефон, SMS, MMS, Интернет, е-mail, чат и т.д.Российскому банковскому бизнесу сделать это пока что не представляется возможным. Ведь широкому предоставлению кредитными организациями интерактивных услуг в режиме реального времени препятствуют многие факторы, среди которых:невысокий уровень доверия и популярности банковских услуг у организаций;низкий уровень финансовой культуры и технической грамотности (например, в некоторых организациях платежные поручения до сих пор делают на печатной машинке);отсутствие качественного продвижения дистанционных услуг со стороны банка;неразвитость коммуникационной инфраструктуры в регионах;законодательные ограничения.Тем не менее, положительные тенденции присутствуют: это и повсеместное распространение Интернета и мобильной связи, и рост активности разработчиков автоматизированных банковских систем для кредитных организаций, и совершенствование законодательной базы, и расширение спектра предоставляемых банками онлайновых услуг.Список использованных источниковАнтонов К.А. Экономическая эффективность внедрения и использования систем дистанционного банковского обслуживания в российских банках//Банковские услуги. 2011. №6. С. 27-29.Арт Я., Паперная И. Банкиры на дистанции // BusinessWeek Россия. - 2007. - № 68. - С.48.Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие М.: КноРус. 2010. 416 с.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник для бакалавров. М.: Юрайт-Издат. 2012. 422 с.Букин М. Портативный банк // PCWeekMobile. - 2007. - №3. - С.14.Букин С.О. Безопасность банковской деятельности. СПб.: Питер. 2011. 288 с.Буркова А.Ю. Дистанционное банковское обслуживание: преимущества и риски // Юридический справочник руководителя - 2009. - №6. С.63.Веретенников Д. Бесплатная виртуальность // ЭКСПЕРТ. - 2009. - №14. - С. 19.Веретенников Д. Виртуальное самообслуживание // ЭКСПЕРТ. - 2008. - № 9. - С.24.Гамза В.А. Безопасность банковской деятельности.2-е изд., перераб. и доп: Учебник для ВУЗов / под ред. Гамза В.А. - Маркет ДС, 2008 - 408 с.Городецкий П. Обзор рынка ИБ в России // Connect - 2009. - №7-8. - С.31.Дистанционное банковское обслуживание. М.: КноРус, ЦИПСиР. 2010 г. 328 с.Додонова И.В., Кабанова О., Автоматизированная обработка банковской информации. М.: КноРус. 2010. 171 с.Додонова И.В. Автоматизированная обработка банковской информации: учебное пособие для студентов ВУЗов / Додонова И.В., Кабанова О. В.: под ред. Додоновой И.В. - КНОРУС, 2008. - 176 с.Ермолаев Е. Интернет-банкинг в мире и в России: история, текущее положение дел и перспективы развития // ITСпец - 2009 - №2. С.62.Иванов М. А., Защита информации в электронно-платежных системах. М.: КноРус. 2011. 586 с.Изофенко Р.Н. Дистанционные каналы работы с клиентами // Банковское дело - 2009. - №8. - С.17.Какие способы платежей востребованы у россиян// nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10482.htmlКалемберг Д., Комарова Н. Какие угрозы в электронном банкинге? // Банковские технологии - 2009. - №6. - С.58.Калистратов Н. В., Пухов А. В., Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Маркет ДС. 2009. 247 с.Климов Е. Практические аспекты борьбы с инсайдерами // Информационная безопасность - 2009. - №3. - С.21.Козулькова К. Счета выходят на связь // Газета "КоммерсантЪ". - 2008. - 21.09.08 № 176. - С.23.Коробов Ю.И., Банковские операции. М.: Магистр. 2009. 446 с.Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник // Коробова Г.Г. - Экономистъ, 2008.Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Н. Мамонова, Н.И. Валенева; под ред. засл. деят. науки, проф.О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009.Логвинова Н. «Толстый» против «тонкого» // Финанс. - 2008. №6. - С.57.Лопатин В.А. Динамические бизнес-процессы и адаптивный кейс-менеджмент//Управление в кредитной организации. 2010. № 5. С. 83-99.Лопатин В.А. Перспективы применения технологий S0A и ВРМ при автоматизации расчетных операций банков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. № 4. С. 39-47.Лопатин В.А. Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания//Управление в кредитной организации. 2011. №4(62). С. 71-79.Мартынов В.Г., Андреев А.Ф., Электронные деньги. Интернет-платежи. М.: Маркет ДС. 2010. 165 с.Мартынова Т. Аргументы в пользу дистанционного банкинга // Банковское обозрение. - 2009. - № 4. - С.36.Мишакова А. ДБО стремится к системности // CIO: руководитель информационной службы. - 2009. - №2. С.41.Модин Е. ДБО в зоне риска. URL: www.alladin.ru.Насакин Р. Сервисы интернет-банкинга с расширенным набором функций // Компьютерра - 2008. - №4. - С.65.О безналичных расчетах в РФ: Положение Центрального банка РФ № 2-П от 03.10.2002 г. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: Положение Банка России от 16.01.2003 № 242-П.Об электронной подписи: Федеральный закон №63-ФЗ от 06.04.2011 г. (ред. от 01.07.2011)Поляк Г.Б. Финансовый менеджмент: учебник для вузов / под ред. акад.Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.Попов А. Защита ДБО//www.klerk.ru/bank/articles/238500/Портер М. Конкуренция. М.: Вильямс, 2006.Ревенков П.В., Дудка А.Б., Сычев А.М., Пеленицын А.М. Электронный банкинг. М.: Издательский дом «Регламент». 2009. С. 88.Рудычева Н. Кризис не поменял лидеров на рынке ДБО // CNEWS - 2009 - №8. С.22.Серегин А., Червоный К. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России//www.finans-m.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=274&Itemid=10Серегин А.Ю. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России // Банковские технологии. - 2008. - №10 - С.52.Скиба В.Ю., Курбатов В.А. Руководство от внутренних угроз информационной безопасности. СПб.: Питер. 2008.Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли: учебник / К. Скиннер - Гревцов Паблишер, 2009.Соколова А. Интернет-банкинг: отражение реальности // Расчет - 2008. - №8. - С.74.Теренин А. Современные технологии для банка // Банковские технологии - 2008. - №7. - С.23.Титюнник А.В. Информационные технологии в банке. ИТ-менеджмент, операционное управление, управление проектами, практические решения / А.В. Титюнник, А.С. Шевелев. - М.: ИД "БДЦ-пресс", 2008. - 368 с.Шестопалова Н. iFin-2007: в поисках мобильности // PCWeekMobile. - 2008. - №3. - С.16.

Список использованных источников

1.Антонов К.А. Экономическая эффективность внедрения и использования систем дистанционного банковского обслуживания в российских банках//Банковские услуги. 2011. №6. С. 27-29.
2.Арт Я., Паперная И. Банкиры на дистанции // BusinessWeek Россия. - 2007. - № 68. - С.48.
3.Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие М.: КноРус. 2010. 416 с.
4.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник для бакалавров. М.: Юрайт-Издат. 2012. 422 с.
5.Букин М. Портативный банк // PC Week Mobile. - 2007. - №3. - С.14.
6.Букин С.О. Безопасность банковской деятельности. СПб.: Питер. 2011. 288 с.
7.Буркова А.Ю. Дистанционное банковское обслуживание: преимущества и риски // Юридический справочник руководителя - 2009. - №6. С.63.
8.Веретенников Д. Бесплатная виртуальность // ЭКСПЕРТ. - 2009. - №14. - С. 19.
9.Веретенников Д. Виртуальное самообслуживание // ЭКСПЕРТ. - 2008. - № 9. - С.24.
10.Гамза В.А. Безопасность банковской деятельности.2-е изд., перераб. и доп: Учебник для ВУЗов / под ред. Гамза В.А. - Маркет ДС, 2008 - 408 с.
11.Городецкий П. Обзор рынка ИБ в России // Connect - 2009. - №7-8. - С.31.
12.Дистанционное банковское обслуживание. М.: КноРус, ЦИПСиР. 2010 г. 328 с.
13.Додонова И.В., Кабанова О., Автоматизированная обработка банковской информации. М.: КноРус. 2010. 171 с.
14.Додонова И.В. Автоматизированная обработка банковской информации: учебное пособие для студентов ВУЗов / Додонова И.В., Кабанова О. В.: под ред. Додоновой И.В. - КНОРУС, 2008. - 176 с.
15.Ермолаев Е. Интернет-банкинг в мире и в России: история, текущее положение дел и перспективы развития // ITСпец - 2009 - №2. С.62.
16.Иванов М. А., Защита информации в электронно-платежных системах. М.: КноРус. 2011. 586 с.
17.Изофенко Р.Н. Дистанционные каналы работы с клиентами // Банковское дело - 2009. - №8. - С.17.
18.Какие способы платежей востребованы у россиян// nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10482.html
19.Калемберг Д., Комарова Н. Какие угрозы в электронном банкинге? // Банковские технологии - 2009. - №6. - С.58.
20.Калистратов Н. В., Пухов А. В., Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Маркет ДС. 2009. 247 с.
21.Климов Е. Практические аспекты борьбы с инсайдерами // Информационная безопасность - 2009. - №3. - С.21.
22.Козулькова К. Счета выходят на связь // Газета "КоммерсантЪ". - 2008. - 21.09.08 № 176. - С.23.
23.Коробов Ю.И., Банковские операции. М.: Магистр. 2009. 446 с.
24.Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник // Коробова Г.Г. - Экономистъ, 2008.
25.Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Н. Мамонова, Н.И. Валенева; под ред. засл. деят. науки, проф.О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009.
26.Логвинова Н. «Толстый» против «тонкого» // Финанс. - 2008. №6. - С.57.
27.Лопатин В.А. Динамические бизнес-процессы и адаптивный кейс-менеджмент//Управление в кредитной организации. 2010. № 5. С. 83-99.
28.Лопатин В.А. Перспективы применения технологий S0A и ВРМ при автоматизации расчетных операций банков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. № 4. С. 39-47.
29.Лопатин В.А. Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания//Управление в кредитной организации. 2011. №4(62). С. 71-79.
30.Мартынов В.Г., Андреев А.Ф., Электронные деньги. Интернет-платежи. М.: Маркет ДС. 2010. 165 с.
31.Мартынова Т. Аргументы в пользу дистанционного банкинга // Банковское обозрение. - 2009. - № 4. - С.36.
32.Мишакова А. ДБО стремится к системности // CIO: руководитель информационной службы. - 2009. - №2. С.41.
33.Модин Е. ДБО в зоне риска. URL: www.alladin.ru.
34.Насакин Р. Сервисы интернет-банкинга с расширенным набором функций // Компьютерра - 2008. - №4. - С.65.
35.О безналичных расчетах в РФ: Положение Центрального банка РФ № 2-П от 03.10.2002 г.
36.Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: Положение Банка России от 16.01.2003 № 242-П.
37.Об электронной подписи: Федеральный закон №63-ФЗ от 06.04.2011 г. (ред. от 01.07.2011)
38.Поляк Г.Б. Финансовый менеджмент: учебник для вузов / под ред. акад.Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
39.Попов А. Защита ДБО//www.klerk.ru/bank/articles/238500/
40.Портер М. Конкуренция. М.: Вильямс, 2006.
41.Ревенков П.В., Дудка А.Б., Сычев А.М., Пеленицын А.М. Электронный банкинг. М.: Изда¬тельский дом «Регламент». 2009. С. 88.
42.Рудычева Н. Кризис не поменял лидеров на рынке ДБО // CNEWS - 2009 - №8. С.22.
43.Серегин А., Червоный К. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России//www.finans-m.ru/index.php?option=com_content&task =view&id=274&Itemid=10
44.Серегин А.Ю. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России // Банковские технологии. - 2008. - №10 - С.52.
45.Скиба В.Ю., Курбатов В.А. Руководство от внутренних угроз информационной безопас¬ности. СПб.: Питер. 2008.
46.Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли: учебник / К. Скиннер - Гревцов Паблишер, 2009.
47.Соколова А. Интернет-банкинг: отражение реальности // Расчет - 2008. - №8. - С.74.
48.Теренин А. Современные технологии для банка // Банковские технологии - 2008. - №7. - С.23.
49.Титюнник А.В. Информационные технологии в банке. ИТ-менеджмент, операционное управление, управление проектами, практические решения / А.В. Титюнник, А.С. Шевелев. - М.: ИД "БДЦ-пресс", 2008. - 368 с.
50.Шестопалова Н. iFin-2007: в поисках мобильности // PC Week Mobile. - 2008. - №3. - С.16.

Около 60% общего роста портфеля кредитов клиентам до вычета резерва под обесценение объясняется увеличением объемов кредитования Группы, в то время как остальные 40% роста объясняется переоценкой кредитов, номинированных в иностранной валюте, вследствие девальвации российского рубля.

Портфель кредитов розничных вырос с 29,3% до 4,8 млрд. евро. В 2014 году продолжилось смещение структуры кредитного портфеля в части кредитования: доля таких кредитов в суммарном кредитном портфеле увеличилась в 2014 году до 12,2%, а размер портфеля жилищных кредитов превысил портфеля потребительских необеспеченных кредитов. Жилищного кредитования, основным фактором роста портфеля розничных в 2014 году, обеспечив 63,7% общего роста портфеля розничных.

Корпоративный кредитный портфель увеличился на 40,7%, до 13,8 млрд рублей. Ускоренный рост кредитования корпоративных клиентов был обусловлен, среди прочего, введение санкций против некоторых российских компаний, в основном закрыты для крупных корпораций за рубежом на рынке капитала, а также в результате переоценки займов в иностранной валюте.

Средняя стоимость годовой подписки системы "Интернет-банкинг-Клиенг" для физических лиц составляет около 300 рублей.

Создание необходимых условий приведет к дальнейшей реализации эффективного и продвижения электронных банковских услуг

I. Информационный уровень представляет собой размещение банком маркетинговой информации о своих продуктах и услугах на выделенном Web-сервере.

II. Связи на уровне системы "Интернет-банкинг" позволяет взаимодействие между банковской системой и клиентом. Контактное лицо может быть ограничено перепиской по электронной почте: запрос о состоянии счета, заявка на кредит, или обновлением статических данных. Такой "усеченный" вариант систем Интернет-банкинга, как правило, бесплатно, предоставляются клиентам через Веб-сайт банка, размещенный в сети Интернет. В случае, если клиент не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с обычными, провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

III. Трансакционный уровень системы "Интернет-банкинг" позволяет лучше реализовать возможности дистанционного обслуживания в Сети, через который клиенты могут:

· осуществление платежей за коммунальные (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

Узнать стоимость работы