Вам нужнакурсовая работа?
Интересует Финансы?
Оставьте заявку
на Курсовую работу
Получите бесплатную
консультацию по
написанию
Сделайте заказ и
скачайте
результат на сайте
1
2
3

Перспективы развития кредитного рынка РФ.

  • 33 страницы
  • 8 источников
  • Добавлена 08.07.2012
900 руб.1 800 руб.
  • Содержание
  • Часть работы
  • Список литературы
  • Вопросы/Ответы
Оглавление
Введение
1.Понятие, функции и особенности кредитного рынка
1.1.Роль кредитного рынка в рыночной экономике
1.2.Классификация кредитных рынков
1.3.Операции на кредитном рынке
2.Оценка рынка кредитования в России и перспективы его развития
2.1.Рынок потребительского кредитования в России
2.2.Рынок корпоративного кредитования
2.3.Рынок жилищного кредитования
Заключение
Список использованной литературы:

Фрагмент для ознакомления

Рисунок 1 Объемы кредитования по видам экономической деятельности по состоянию на 01.01.2012 [7]Наиболее кредитуемыми отраслями являются: оптовая и розничная торговля, обрабатывающие производства и прочие виды деятельности. Менее всего по объему в 2011 году выдано кредитов предприятиям, которые занимаются добычей полезных ископаемых. Скорее всего данная отрасль финансируется за счет инвесторов.В сфере кредитования предпринимателей заметны ощутимые сдвиги: оценка платежеспособности и расчет графика платежей по кредиту проводят с учетом индивидуальных особенностей заемщика, растет доверие к тем клиентам, которые так или иначе смогли зарекомендовать себя с положительной стороны. Банки внедряют все больше целевых программ, ориентированных на конкретные потребности малого и среднего бизнеса. Сокращаются сроки рассмотрения кредитных заявок, увеличиваются сроки и суммы кредитов.Надежность заемщика по-прежнему ставится во главу угла при рассмотрении кредитной заявки. Значительно расширился перечень способов, с помощью которых предприниматель может подтвердить устойчивость своего финансового положения. До недавнего времени для предприятия малого или среднего бизнеса практически единственной возможностью получить кредит было предоставление ликвидного залога, стоимостью до 200–300% от суммы кредита, что для многих было либо невыгодно, либо недоступно.Теперь весомым подтверждением добросовестности заемщика может служить стабильный объем ежемесячного оборота по банковскому счету или положительная кредитная история и необязательно в том банке, который выдает кредит.Введение новых программ кредитования индивидуальных предпринимателей обусловлено желанием банков осуществлять индивидуальный подход к предоставлению денежных средств малому бизнесу в лице индивидуальных предпринимателей. Однако получить кредит на новое дело по-прежнему проблематично. В такой ситуации более результативным будет задействовать альтернативные источники финансирования.Сегодня предприятия малого и среднего бизнеса могут выбирать из программ краткосрочного или долгосрочного кредитования. Краткосрочные программы, как правило, имеют нецелевой характер или рассчитаны на пополнение оборотных средств. Долгосрочные программы предназначены для приобретения основных средств, развития или модернизации предприятия, в частности, для покупки транспорта, техники, оборудования, коммерческой недвижимости, оплаты капитального строительства, реконструкции и ремонта. Реже встречаются специальные программы кредитования для торговых предприятий с сезонным характером бизнеса, для рефинансирования кредитов, полученных в других банках.Для финансирования малого и среднего бизнеса предлагаются стандартные программы кредитования, кредитные линии, овердрафт и банковские гарантииОбеспечением по кредиту может быть как залог недвижимости, автотранспорта, оборудования, товаров в обороте, ценных бумаг, так и поручительство владельца бизнеса для организаций, физических лиц – для индивидуальных предпринимателей. Появляются программы кредитования под залог приобретаемого актива.Также в качестве частичного обеспечения кредита принимаются гарантии и поручительства различных государственных структур по поддержке предпринимательства. Индивидуальные предприниматели могут использовать в качестве обеспечения по кредиту страхование своей жизни и трудоспособности по примеру ипотеки.ПерспективыУчитывая существующие тенденции развития кредитования малого и среднего бизнеса, можно прогнозировать, что рост конкуренции будет способствовать дальнейшему снижению ставок и улучшению условий кредитования в плане сроков и сумм кредитов. Для предпринимателей должна снижаться пропорция, определяющая зависимость суммы кредита от величины стоимости залога или суммы оборота по банковскому счету.Логично предположить, что банки будут повышать качество обслуживания клиентов. Скорее всего, сроки рассмотрения кредитных заявок сократятся до минимума. В то же время банки должны охотнее идти навстречу нуждам конкретного заемщика, в частности, предоставляя возможность погашения кредита по индивидуальному графику, отсрочки по выплате основного долга. Льготы для клиентов с положительной кредитной историей и постоянных клиентов тоже должны получить распространение. Например, ряд банков уже готов снижать ставки по кредитам для покупателей векселей банка-кредитора.Для привлечения клиентов также будут использоваться различные льготы, например, скидки на страхование залогов в аккредитованных банком страховых компаниях, льготные условия предоставления заемщику других банковских услуг, таких как расчетно-кассовое обслуживание, инкассация, лизинг, факторинг[5].Рынок жилищного кредитованияВсего два года понадобилось рынку жилищного кредитования России, чтобы не только выйти на докризисные показатели, но и обойти их. Как отмечают аналитики, ссылаясь на данные ЦБ РФ за 11 месяцев 2011 г., было выдано 512 тыс. жилищных кредитов на сумму 662 млрд рублей. А за весь 2008 год было выдано 497 тыс. кредитов на сумму 736 млрд рублей.В 2011 году основными тенденциями рынка жилищного кредитования стали: снижение уровня процентных ставок, рост среднего размера кредитов, запуск кредитных программ, учитывающих особенности конкретных заемщиков и объектов, в том числе и программ с учетом социальной составляющей.Интересной программой в 2011 году на рынке новостроек стала программа Сберегательного банка «888», а на рынке «социальной» ипотеки была запущена программа кредитования для молодых ученых по льготным условиях, отмечают аналитики.По их прогнозам,если и в 2012 году банки смогут запустить новые программы, учитывающие особенности конкретных объектов, заемщиков, сегментов рынка, пока слабо охваченных жилищным кредитованием, это сможет положительно повлиять на рост рынка в целом. Благо сейчас есть в каких сферах развиваться. Это и кредитование строительства индивидуальных жилых домов, коттеджной и малоэтажной застройки, покупки земельных участков, комнат и иных объектов недвижимости, жилищное кредитование которых пока было слабо развито в силу более сложных правовых и иных рисков (в отличие от кредитования покупки квартир в многоэтажном городском жилом фонде).Конечно, помимо изменения банковских продуктов рост рынка жилищного кредитования будет зависеть и от макроэкономической ситуации, Вероятнее всего в 2012 году важные для России показатели, в наибольшей степени влияющие на состояние ее экономики и определяющие ее динамику (прежде всего - цены на различные виды сырья), вряд ли существенно изменятся. Это обеспечит стабильность экономики, уровня доходов граждан. А значит, интерес к жилищному кредитованию со стороны населения не снизится, несмотря на высокий уровень ставок по кредитам.ПерспективыИсходя из анализа сложившейся ситуации, которая отмечается сегодня на рынке ипотечного кредитования в России, эксперты отмечают, что рынку удалось пережить саамы трудные времена и на данный момент он находится в фазе активного восстановления. Эксперты прогнозируют, что повышения ставок по ипотеке не стоит ждать даже в среднесрочной перспективе. Напротив, в октябре 2011 года ставка по ипотечному кредиту достигла своего рекордного минимума – 11,6%. Этот показатель стал рекордным за всю историю рынка российского кредитования. В ближайшее время. Скорее всего, этот показатель сильно не изменится, оставшись на этом же уровне. Если сбудутся прогнозы правительства, касающиеся темпов инфляции в ближайшие несколько лет, то ставки по ипотечным кредитам продолжат свое снижение.АИЖК и АРИЖК учитывают накопленный опыт с заемщиками и настаивают на том, что необходим комплексный подход к развитию ипотеки в России.уделить особое внимание необходимо нескольким аспектам. Но самым главным из них остается механизм защиты заемщиков и квалифицированная помощь в том случае, если возникают сложности с его обслуживанием.Успешное развитие рынка ипотечного кредитования в России во многом будет зависеть и от финансовой грамотности граждан, так как на данный момент можно сказать о том, что она находится на невысоком уровне.Дальнейшая перспектива развития жилищного кредитования будет во многом зависеть от того, насколько гибкую политику будут проводить банки. Последние несколько лет кредитные учреждения активно предлагали новые продукты, в том числе и для рынка первичного строительства, а также для различных корпоративных программ. При назначении процентной ставки большей частью учитывались характеристики заемщика, а также параметры выдаваемого кредита, среди которых – валюта, срок, размер первоначального взноса и др. Управляя рисками, банки стали предлагать определенным категориям клиентов программы кредитования с гибкими условиями. Если в нынешнем году банки продолжат эту тенденцию и будут запускать новые программы, которые учитывают особенности сегментов рынка и конкретных заемщиков, пока еще не достаточно охваченных жилищным кредитованием, то это может положительно сказаться на росте рынка в целом.Перспективные сегменты на рынке жилищного кредитования еще есть. Например, кредитование строительства домов малоэтажной застройки, индивидуальных жилых домов, покупки земельного участка и др. Все эти направления пока еще слабо развития из-за сложных правовых рисков, но перспектива развития рынка жилищного кредитования в нынешнем году едва ли не напрямую зависит от развития этих сегментов рынка. Поэтому российским банкам придется искать эффективные инструменты для решения, чтобы начать осваивать их уже в нынешнем году.Хотя изменения банковских продуктов на российском рынке жилищного кредитования не является единственным фактором. На втором месте – макроэкономическая ситуация, и в текущем году для российского рынка в целом она может сложиться не очень удачно. Важные показатели, из которых складывается макроэкономическая ситуация, для России складываются не совсем успешно. В частности, такие традиционные показатели, как цены на различные виды сырья, влияющие на состояние экономики и во многом определяющие динамику развития рынка, хоть и не подвергнутся существенным изменениям, но все же могут вызвать обеспокоенность. Уровень дохода граждан, а, следовательно, интерес к жилищному кредитованию, сохранится при условии, что экономика будет оставаться стабильной. Рост ставок по кредитам также не будет способствовать развитию рынка кредитования жилья. Стагнация в экономике и высокое расслоение доходов населения будет приводить к тому, что жилищный рынок кредитования в России будет оставаться в ограниченных пределах. Одновременно с этим текущие экономические реалии не скажутся на том, что спрос на покупку жилья будет оставаться практически неизменным. В этой ситуации государству не останется ничего иного, как стимулировать расширение рынка, поддерживая программы жилищного кредитования социальными льготами для определенной категории населения. Самыми эффективными инструментами в данном случае продолжат оставаться пониженные ставки по кредитам, субсидирование первоначального взноса и т.п. Совершенно точно пока можно прогнозировать одно: такого активного роста рынка, который наблюдался в прошлом году, ожидать не стоит. По прогнозам аналитиков в 2012 году рост рынка кредитования жилья не превысит 25%, но и этот уровень станет большим достижением [6]. Несмотря на финансовую нестабильность, прогнозы АИЖК на 2012 год еще более оптимистичны. По мнению агентства, при отсутствии серьезных катаклизмов на финансовых рынках объем выданных ипотечных кредитов составит от 800 млрд до 1 трлн рублей даже при возможном увеличении процентных ставок в первом полугодии. Банкиры соглашаются, что такой сценарий развития рынка ипотеки возможен, но только за счет увеличения доли госбанков.В целом, ипотечное кредитование остается самой востребованной программой среди российских заемщиков, так как это помогает эффективно решить жилищную проблему многим российским гражданам.ЗаключениеРоссийский рынок кредитования частных лиц идет достаточно быстрыми темпами к объемам зарубежных банков. Увеличивается доля имущества (автомобилей, квартир, товаров, услуг), приобретаемых в кредит.Начиная с января 2011 года, банки предлагают своим клиентам более заманчивые условия получения займов. Согласно статистике по всей России наблюдается оживление рынка по кредитованию частных лиц по сравнению с 2008 - 9 годами. При этом размер кредитов, полученных населением в прошлом году, вырос на 229% сравнительно с 2009 годом и составляет 38,9 млрд. рублей.Прогноз экспертов на 2012 год по динамике в сегменте розничного кредитования — плюс 25—28%. Но банки не считают это сильным торможением роста. Эксперты прогнозируют, что повышения ставок по ипотеке не стоит ждать даже в среднесрочной перспективе.Учитывая существующие тенденции развития кредитования малого и среднего бизнеса, можно прогнозировать, что рост конкуренции будет способствовать дальнейшему снижению ставок и улучшению условий кредитования в плане сроков и сумм кредитов.В случае же ухудшения макроэкономической ситуации ужесточение условий в первую очередь коснется ипотеки и высокорисковых кредитных программ — экспресс-кредитов и кредитов наличными, прогнозируют эксперты, ссылаясь на опыт 2008—2009 годов.Список использованной литературы:Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – М.: ИНФРА-М, 2009.- 416 с.Мысляева И.Н. Государственные и муниципальные финансы: учебник. – М.: ИНФРА-М, 2010.- 360 с.Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник – СПб.: Питер, 2007, 360 с.Глазков М. Лучшие кредиты 2011.29.12.2011//http://www.credits.ru/articles/11065/Обзор рынка банковского кредитования юридических лиц. AnalyticResearchGroup (ARG). Декабрь 2012.Потребительское кредитование в России: прогнозы на 2012 год//Новости кредитования. 26.01.2012//http://www.crednews.ru/2012/01/26/potrebitelskoe_kreditovanie_v_rossii_prognozy_na_2012_god.htmlТахохова З. Рынок кредитования в 2011 году. 31.01.2011// http://mortgage-news.ru/post/rynok-kreditovaniya-v-2011-godu/Статистика Банка России//http://www.cbr.ru

Список использованной литературы:

1.Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – М.: ИНФРА-М, 2009.- 416 с.
2.Мысляева И.Н. Государственные и муниципальные финансы: учебник. – М.: ИНФРА-М, 2010.- 360 с.
3.Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник – СПб.: Питер, 2007, 360 с.
4.Глазков М. Лучшие кредиты 2011.29.12.2011// http://www.credits.ru/articles/11065/
5.Обзор рынка банковского кредитования юридических лиц. AnalyticResearchGroup (ARG). Декабрь 2012.
6.Потребительское кредитование в России: прогнозы на 2012 год//Новости кредитования. 26.01.2012// http://www.crednews.ru/2012/01/26/potrebitelskoe_kreditovanie_v_rossii_prognozy_na_2012_god.html
7.Тахохова З. Рынок кредитования в 2011 году. 31.01.2011// http://mortgage-news.ru/post/rynok-kreditovaniya-v-2011-godu/
8.Статистика Банка России//http://www.cbr.ru

Введение

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала, кредит выражает отношения между кредиторами и заемщиками. С его помощью свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства накапливается, превращается в ссуду капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Таким образом, кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как механизм, упругий поток капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности движения фондов предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредит капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те области, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Таким образом, кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит публичный характер и является активно использовалась государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным наличных денег.

Кредит способен оказывать активное в объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет

формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков в учетной записи кредит на рынке капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует требованиям реализации национальных программ социально-экономического развития.

Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Узнать стоимость работы