Страхование финансовых рисков

Что бы показать перспективы данного вида страхования в третьей главе рассмотрим перспективы рынка.

Глава 3. Перспективы развития страхования финансовых рисков в Российской Федерации
3.1. Общие тенденции и перспективы страхового рынка

Согласно прогнозам агентства «Эксперт РА» опубликованным в бюллетене от 25 января 2012 г. нестабильность на мировых финансовых рынках в 2011 году отрицательно сказалась на темпах восстановления экономики страны. Существенно замедлились темпы роста продукции промышленности (по оценкам Минфина - 104,8% против 108,2% в 2010 году), оборота розничной торговли (105,3% против 106,3%), а также реальных располагаемых доходов (101,5% против 104,2%). Умеренно-оптимистичный прогноз на 2012 году предполагает еще большее снижение темпов роста ВВП (со 104,1% в 2011 году до 103,7% в 2012 году). Снижение темпов восстановления экономики с лагом в полгода – девять месяцев должно сказаться и на темпах роста российского страхового рынка.
Таблица 3.1.
Прогноз динамики макроэкономических показателей (умеренно-оптимистичный прогноз)
Показатель 2009 год 2010 год 2011 год 2012 год ВВП, % 92,2 104,0 104,1 103,7 Продукция промышленности, темп роста, % 90,7 108,2 104,8 103,4 Оборот розничной торговли, темп роста, % 94,9 106,3 105,3 105,5 Реальная заработная плата (в % к предыдущему году) 100,9 103,9 103,6 105,1 Реальные располагаемые доходы населения (в % к предыдущему году) 102,0 104,2 101,5 105,0
По данным обзора ЦБ РФ, начиная с 3-его квартала 2011 года, отмечается снижение уровня доступности кредитов для всех категорий заемщиков. Основными причинами ужесточения условий банковского кредитования были перебои с ликвидностью и ухудшение условий внутреннего и внешнего фондирования.
В результате уже в 3-ем квартале 2011 года отмечается замедление темпов прироста взносов по страхованию автокаско (12,8% по сравнению с 3-им кварталом 2010 года, за 1-е полугодие 2011 года по сравнению с 1-ым полугодием 2010 года темпы прироста были равны 20,5%). Снизились также темпы прироста взносов в страховании жизни (соответственно 46,6 и 65,5%).
По мнению «Эксперт РА», в 2012 году возможны два варианта развития событий на российском банковском рынке. Так как динамика российского страхового рынка напрямую зависит от состояния банковского сектора, прогноз роста страховых взносов также необходимо разделить на два сценария.
Таблица 3.2.
Сценарии развития российского банковского сектора
Сценарии Вероятность Последствия Пессимистичный сценарий Умеренно низкая Практически полная «остановка» активных банковских операций и возврат в конец 2008-го – 2009 год Оптимистический сценарий Умеренно высокая Есть возможности для роста, пусть и не такого быстрого, как в 2010 году Источник: «Эксперт РА»
Таблица 3.3.
Некоторые прогнозы «Эксперт РА» по динамике портфеля банковских кредитов (оптимистичный сценарий)
Показатель 2010 год 2011 год 2012 год Темпы прироста портфеля потребительских кредитов (наличными и POS-кредиты), % - 35 27-30 Темпы прироста объема предоставленных ипотечных кредитов, % 149 75 55-60 Темпы прироста портфеля кредитов МСБ, % 22 15-22 24-26 Источник: «Эксперт РА»
Еще одним фактором, оказывающим значительное влияние на динамику страхового рынка, являются законодательные изменения. В отличие от двух предыдущих факторов, законодательные новации однозначно скажутся на ускорении темпов прироста взносов в 2012 году.
Некоторые изменения начали действовать уже в 2011 году. Так, корректировка поправочных коэффициентов в ОСАГО с 18-го июля 2011 года отразились на увеличении темпов прироста взносов в этом виде страхования до 9,4% за 3-ий квартал 2011 года против 3,7% за 1-е полугодие 2011 года по сравнению с 1-ым полугодием 2010 года. Рост взносов в 3-ем квартале 2011 года в связи с поправками в Кодекс торгового мореплавания отмечен и в страховании ответственности владельцев водного транспорта (соответственно 26,1 и 0,3%).
По оценкам «Эксперт РА», прирост взносов за счет изменений в законодательстве в 2012 году составит порядка 25 млрд. рублей.
Таблица 3.4.
Некоторые изменения в нормативной базе, влияющие на динамику страховых взносов
Фактор Влияние Справочно: нормативный документ Определена обязанность владельцев судов вместимостью более 1 000 страховать ответственность за загрязнение моря бункерным топливом и повышены лимиты ответственности по страхованию от загрязнения моря нефтью, с 1-го июля 2011 года Рост взносов по страхованию ответственности владельцев водного транспорта Федеральный закон от 14.06.2011 N 141-ФЗ «О внесении изменений в Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» Изменены некоторые поправочные коэффициенты в ОСАГО, с 18 июля 2011 года Рост взносов в ОСАГО, наиболее заметный рост – в некоторых регионах (в частности в Ивановской, Иркутской, Новосибирской, Омской, Ростовской, Свердловской и Челябинской областях, Пермском крае и Республике Татарстан) Постановление Правительства РФ №574 от 13 июля 2011 года «О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии» Введено обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов, с 1-го января 2012 года Рост рынка страхования ОПО, снижение рынка корпоративного страхования от НС (так как эти риски входят в ОС ОПО), кросс-продажи в страховании имущества и ответственности ФЗ №225 «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельца опасного объектаза причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27 июля 2010 года Законодательно закреплены права медицинских работников и фармацевтических работников на страхование риска своей профессиональной ответственности, с 1-го января 2012 года По оценке Минздрава, объем рынка страхования ответственности медучреждений перед пациентами – около 27 млрд р. премии в год. В 2012 году рост будет не столь значительным. Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»Регулировать обязательное страхование ответственности медучреждений предполагается отдельным федеральным законом, который еще не принят. В бюджете на 2012 год отдельной статьей выделены средства на страхование рисков и ответственности при запусках и летных испытаниях космических аппаратов Плановые расходы – 1 973,8 млн. рублей – на 2012 год, 2 541,6 млн. рублей на 2013 год, 919 млн. рублей на 2014 год. Федеральный закон от 30.11.2011 N 371-ФЗ «О федеральном бюджете на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 годов» В бюджете на 2012 год отдельной статьей выделены средства на  компенсацию части   затрат по страхованию                 урожая Плановые расходы – 6 млрд. рублей – на 2012 год, 5 млрд. рублей на 2013 год, 8 млрд. рублей на 2014 год. Федеральный закон от 30.11.2011 N 371-ФЗ «О федеральном бюджете на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 годов» Повышены страховые суммы в страховании ответственности нотариусов (закон вступает в силу по истечении 90 дней после дня официального опубликования) Рост взносов по страхованию профессиональной ответственности. ФЗ №405 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество» от 6 декабря 2011 года Необходимость страхования федерального имущества, предлагается включить в типовой договор аренды (постановление еще не принято, но подобный опыт уже есть в некоторых регионах) Рост взносов по страхованию имущества юридических лиц и страхованию ответственности. Минэкономразвития подготовило проект постановления правительства, согласно которому арендаторам федерального имущества необходимо будет страховать его и свою ответственность
Таблица 3.5.
Матрица SWOT-анализа российского страхового рынка
 
Strengths (сильные стороны):
Сформированная инфраструктура розничного страхования;
Высокодоходный сектор корпоративного страхования крупного бизнеса;
Налаженные взаимоотношения с кредитными организациями;
Консолидация и реорганизация страхового бизнеса;
Опыт кризиса 2009 года Weaknesses (слабые стороны):
Низкая капитализация;
Низкая клиентоориентированность бизнеса;
Крайне высокие расходы на ведение дела;
Невысокая рентабельность бизнеса;
Низкий уровень надежности;
Невысокий уровень квалификации персонала Opportunities (возможности):
Невысокий уровень проникновения страхования;
Рост интереса к страховой отрасли со стороны государства;
Реформа системы надзора за страховой отраслью;
Рост инвестиционной привлекательности отдельных страховщиков Threats (угрозы):
Нестабильность на мировых финансовых рынках;
Недостаточно высокое качество надзора за страховыми компаниями;
Отсутствие надзора за страховыми посредниками;
Демпинг;
Мошенничество
Рис. 3.1. Динамика страховых взносов (пессимистичный прогноз)
Источник: «Эксперт РА»
По прогнозам «Эксперт РА», объем взносов в 2012 году составит 670-750 млрд. рублей. В случае реализации пессимистичного сценария развития ситуации на банковском рынке, прирост страховых взносов составит 4% (см. рис. 3.1.).

Рис. 3.2. Динамика страховых взносов (оптимистичный прогноз)
Источник: «Эксперт РА»

Если ситуация пойдет по оптимистичному сценарию, темпы прироста взносов сохранятся на уровне 2011 года – 16% (см. рис. 3.2.)
Рис. 3.3. Прогноз динамики взносов на 2012 год
Источник: «Эксперт РА»
При этом изменения в законодательстве в 2012 году напрямую дадут плюс 4 п.п. к общим темпам прироста взносов. Долгосрочный эффект от этих изменений будет гораздо существеннее (см. рис. 3.3.)

 Рис. 3.4 Динамика взносов по страхованию автокаско
Источник: ФССН, «Эксперт РА»
Прогнозируется, что динамика взносов по страхованию автокаско сократиться даже по оптимистическому сценарию на 0,6 п.п.
Рис. 3.5 Динамика взносов по ОСАГО
Источник: ФССН, «Эксперт РА»
Ситуация на рынке ОСАГО более позитивная: по оптимистическому сценарию динамика взносов возрастет на 0,2 п.п.
 Рис. 3.6 Динамика взносов по ДМС
Источник: ФССН, «Эксперт РА»
Рынок ДМС так же сейчас находится в некотором равновесном состоянии, по оптимистическому сценарию прогнозируется рост динамики всего в 0, 8 п.п.
Наиболее благоприятные прогнозы относятся к динамика взносов по страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков: возможен рост на 4,2 п.п.


Рис. 3.7 Динамика взносов по страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков
Источник: ФССН, «Эксперт РА»

В 2011 году доля отозванных лицензий сократилась в 2 раза по сравнению с 2010 годом (6,7 против 12,9% по данным АСН). Тем не менее, если считать по рыночной доле компаний, лишившихся лицензий, то 2011 год окажется рекордным за несколько лет (до 3% рынка по взносам за 2010 год).  В 2011 году наиболее опасными рисками были:
Рыночные риски. Многие страховщики получили убытки от вложений в фондовый рынок в 3-ем квартале 2011 года.
Страховые риски. В 2011 году своих лицензий лишились страховые компании, активно демпинговавшие в период кризиса (Ростра, Инногарант, Росстрах).
Регулятивные риски. По оценкам ФСФР, в связи с несоответствием величины УК новым требованиям, которые вводятся с 1-го января 2012 года, своих лицензий лишатся около 100 страховых компаний.
В 2012 году, по оценкам «Эксперт РА», российский страховой рынок покинут порядка 150 страховых компаний, в основном из-за недостатка капитала. Существенного роста риска ликвидности помогут избежать законодательные изменения, которые не дадут рынку упасть и обеспечат стабильный приток взносов. Это касается и сильно сократившегося в прошлый кризис регионального страхового рынка, так как он в наибольшей степени затронут изменением поправочных коэффициентов в ОСАГО.

3.2. Направления развития страхования финансовых рисков
Как показал проведенный анализ современного рынка страхования финансовых рисков, несмотря на расширение рынка страховых услуг в целом, укрепление законодательной базы страхования, применение новых страховых программ, рынок страхования финансовых рисков является проблемным для России. Дискуссионными остаются вопросы эффективности страхования, нет однозначного мнения о применении обязательного или добровольного страхования в данном секторе страхового рынка, возникают сложности с выбором страховых тарифов и объекта страхования и, конечно, по поводу выплаты страхового возмещения.
В настоящее время для страховых компаний основными рисками деятельности по страхованию финансовых рисков остаются:
отсутствие законодательно закрепленного механизма государственного регулирования страхования финансового риска (в результате высокая доля «схемного» страхования через региональные компании, а так же фактов подложного страхования как схемы ухода от налогов);
недостаточная информационная поддержка программ по страхованию финансовых рисков;
высокий уровень неопределенности при определении возможных рисков.
В данных условиях можно предложить следующие направления развития данного сектора отечественного страхового рынка:
1. основной целью должно стать именно развитие рынка услуг по страхованию финансовых рисков. Но рынок – это не только продавец страховых услуг, но и их покупатель. Речь идет о налаживании баланса интересов страховщика-перестраховщика, страхователя и, в возрастающей степени, государства. Наиболее адекватной формой такого сотрудничества может стать форма государственно-частного партнерства;
2. в перспективе страхование финансовых рисков должно способствовать улучшению качества риска, особенно в промышленности и реальном секторе экономике РФ. Но это означает, что страхование должно быть организовано таким образом, чтобы давать мощный экономический стимул использованию риск-менеджмента, это прежде всего означает, что страховые суммы, тарифы и премии должны устанавливаться на основе анализа реальных финансовых рисков и соответствовать конкретному финансовому риску, принимаемому страховщиком. Скидки должны предоставляться исключительно при хорошем качестве финансовых рисков. Только при таком понимании страховщики могут прийти к партнерству с представителями реального сектора экономки РФ в части, касающейся работы с финансовыми рисками;
3. реальное возмещение убытков по страховым финансовым рискам предполагает реальные лимиты, премии и страховые выплаты, т.е. юридическое или физическое лицо не может поменять конкретный риск на риск неплатежа со стороны страховщика. Для страховщиков должны быть установлены правила ликвидности и обеспечения платежеспособности, учитывающие качество принятых на себя финансовых рисков и риск активов. Соблюдение этих правил должно контролироваться государством в лице ФСФР
4. страхователей необходимо побуждать к тому, чтобы они сами упреждали финансовые риски, в том числе путем их целенаправленного страхования. Нужно побуждать их под свою ответственность принимать упреждающие меры, но в то же время предприниматель и частное лицо должны иметь возможность приобретать эффективные страховые продукты и по разумным ценам;
5. должны существовать понятные условия в отношении страхования крупных или массовых финансовых рисков, которое может привести к опасной аккумуляции рисков. Для этого нужно развивать систему международного перестрахования и прекратить все попытки ограничения использования его емкости. Оценивая экономическую необходимость страхования финансовых рисков, нужно учитывать также надежность капитала, предоставляемого перестраховщиками.

Заключение

Таким образом, в ходе исследования получены следующие результаты:
1) большинство хозяйственных (предпринимательских) решений, последствия которых проявляются в будущем, имеют неопределенный исход. Особо значительный риск присущ инновационной деятельности. Например, новый (модернизированный) товар уже в ходе производства может оказаться ненужным, тогда как на момент решения о его разработке и производстве, которое опиралось на результаты анализа конъюнктуры рынка, потребностей и запросов потребителей, направлений и темпов развития НТП и пр., представлялось, что спрос на него будет устойчивым. Риск может проявляться и в том, что на данном рынке или его участке новый товар может быть, и не реализован в тех объемах, которые были рассчитаны по результатам маркетинговых исследований. Принимая решение о проведении крупномасштабной рекламной компании новой продукции, как правило, нельзя быть полностью уверенным в ее эффективности. Так же, как и выбирая варианты ценовой стратегии для проникновения на новые рынки, нельзя с полной уверенностью утверждать, что предприятие ожидает успех, поскольку конкуренты могут ответить адекватными действиями. Как следствие этих ситуаций - возможность понесения убытков или недополучения дохода.
Однако, риск следует рассматривать и как движущую силу предпринимательства, возможность достижения успеха теми, кто способен рискнуть. Как показывает отечественная и зарубежная практика большинство из успешно работающих предприятий обязаны своими успехами разработке и выведению на рынок новых товаров, внедрению новых методов производства и сбыта, проникновению на новые рынки, хотя это и сопряжено с риском.
2) анализируя современное состояние страхования рисков в РФ можно сделать следующие вывод: уровень эффективности страхования при управлении рисками промышленных предприятий не соответствует фактическому уровню страховой защиты этих рисков в России. Целый ряд рисков, которых было бы выгоднее застраховать, сейчас остается без страховой защиты. С развитием риск-менеджмента на промышленных предприятиях спрос на эти виды страхования должен увеличиться.
3) более оправданным при построении системы риск-менеджмента считается использование услуг страховых брокеров, не только представляющих интересы клиента во взаимоотношениях со страховыми компаниями, но и оказывающих консультационные услуги по вопросам управления рисками.
4) в страховой портфель ЗАО «МАКС» в 2012 г. был введен нового страховой продукт - программы по страхованию финансовых (предпринимательских) рисков клиентов - юридических и физических лиц. Это - совместный проект ОАО Банк «Павелецкий» и ЗАО «МАКС».Данная программа является первой, доведенной до практического внедрения опыт реализации подобного страхового продукта В проекте участвуют две независимые друг от друга финансовые организации, что означает для клиентов повышение надежности сохранности вложений в рублях и иностранной валюте в различные доходные и расчетные инструменты банка – депозиты, именные депозитные сертификаты, векселя и акции. ЗАО «МАКС» не ожидает быстрых прибылей от реализации этого совместного проекта, главное - его привлекательность для клиентов банка, а следовательно и будущих клиентов ЗАО «МАКС».
5) в случае реализации позитивного сценария развития событий наиболее значимыми рисками станут риск недостатка капитала и операционные риски, связанные со сменой масштабов бизнеса страховщиков. В случае реализации негативного сценария возрастут кредитные и валютные риски. Существенного роста риска ликвидности помогут избежать законодательные изменения, которые не дадут рынку упасть и обеспечат стабильный приток взносов. Это касается и сильно сократившегося в прошлый кризис регионального страхового рынка, так как он в наибольшей степени затронут изменением поправочных коэффициентов в ОСАГО.
6) основными проблемами развития страхования финансовых рисков на отечественном рынке можно назвать следующие:
отсутствие законодательно закрепленного механизма государственного регулирования страхования финансового риска (в результате высокая доля «схемного» страхования через региональные компании, а так же фактов подложного страхования как схемы ухода от налогов);
недостаточная информационная поддержка программ по страхованию финансовых рисков;
высокий уровень неопределенности при определении возможных рисков.
Преодоление данных проблем будет основными направлениями развития страхования финансовых рисков.

Библиографический список использованной литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ
Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы
Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации
Федеральный закон от 26 июля 2006 года N 135-ФЗ О защите конкуренции
Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве)
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости)
Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих
Федеральный закон от 24.07.2002 N 111-ФЗ Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации
Федеральный закон от 21.07.1997 N 116-ФЗ О промышленной безопасности опасных производственных объектов
Федеральный закон от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»
Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте
Постановление Правительства Российской Федерации от 08.12.2005 N 739 Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии
Постановление Правительства Российской Федерации от 07.09.2005 N 554 О предельных уровнях страховых тарифов по страхованию ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний, их структуре и правилах применения страховщиками при определении размера страховой премии по договору страхования ответственности
Постановление Правительства Российской Федерации от 08.09.2003 N 560 Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний, их структуры и порядка их применения при определении размера страховой премии по договору обязательного страхования ответственности
Постановление Правительства Российской Федерации от 30.05.2007 № 334 Об установлении величин активов финансовых организаций (за исключением кредитных организаций) в целях осуществления антимонопольного контроля 
Постановление Правительства Российской Федерации от 31.12.2010 № 1227 Об особенностях лицензирования деятельности страховых медицинских организаций в сфере обязательного медицинского страхования и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации 
Распоряжение Правительства Российской Федерации от 25.09.2002 N 1361-р О концепции развития страхования в Российской Федерации
Приказ Минфина России от 16.12.2005 N 149н Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика (Зарегистрировано в Минюсте РФ 19.01.2006 N 7389)
Приказ Минфина России от 08.08.2005 N 100н Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов (Зарегистрировано в Минюсте РФ 30.08.2005 N 6968)
Приказ Минфина России от 11.06.2002 N 51н Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни (Зарегистрировано в Минюсте РФ 16.07.2002 N 3584)
Приказ Минфина России от 08.02.2011 N 13н Об утверждении Порядка принятия органом страхового надзора решения о назначении временной администрации страховой организации, о приостановлении полномочий органов управления страховой организации, а также об освобождении руководителя временной администрации от исполнения возложенных на него обязанностей, взаимодействия временной администрации, органа страхового надзора и представителей органа страхового надзора при осуществлении своих полномочий, формы контроля за временной администрацией, осуществляемого органом страхового надзора и его представителями
Приказ Минфина России от 11.05.2006 N 76н О порядке представления сведений о страховой брокерской деятельности (Зарегистрировано в Минюсте РФ 20.06.2006 N 7943)
Приказ Минфина России от 02.02.2011 N 9н О продаже страхового портфеля страховой организации по отдельному виду страхования или нескольким видам страхования иной страховой организации по согласованию с органом страхового надзора
Асамбаева Н.Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования// Страховое дело. 2009. №3.- С. 8-16.
Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка в России // Финансы. - 2008. - N 11. - С.47-49.
Афонина И.А. Система оценки рисков страховой компании / И.А.Афонина, Т.В.Горчакова // Микроэкономика. - 2011. - N 1. - С.124-128.
Ахвледиани Ю.Т. Некоторые аспекты страхования предпринимательских рисков в России / Ю.Т.Ахвледиани, Х.А.Парагульгов // Страховое дело. - 2009. - N 4. - С.36-40.
Батадеев В.А. Устойчивое развитие экономики России в условиях усовершенствования управления рисками и страхования // Страховое дело. - 2010. - N 11. - С.27-33.
Безнощенко Д. Оценка деятельности российского страховщика на основе показателей финансового риск-менеджемента EVA и FAROC // Пробл. теории и практики управл. - 2010. - N 1. - С.63-70.
Бесфамильная Л.В. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования // Страховое дело. - 2009. - N 3. - С.8-17.
Гомеля В.Б. Проблемы современного регулирования страхового рынка России // Финансы. - 2011. - N 8. - С.50-52.
Гомеля В.Б. Страхование. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Маркет ДС, 2008. - 488 с.
Гончаренко Л.П. Финансовые риски. – М.: Изд-во Рос. Экон. Акад., 2009. – 214 с.
Гребенщиков Э.С. Секьюритизация страховых рисков и защита от экстремальных убытков // Мировая экономика и междунар. отношения. - 2011. - N 9. - С.51-60.
Дементьев С.П. Анализ отечественного и зарубежного опыта страхования крупных рисков // Микроэкономика. - 2009. - N 4. - С.134-139.
Жидко Е.А. Управление эколого-экономическими рисками на предприятии // Страховое дело. - 2011. - N 10. - С.9-15.
Иванов А.П. Страхование рисков как инструмент управления предпринимательской деятельностью / А.П.Иванов, Ю.Н.Быкова // Финансы. - 2007. - N 9. - С.47-51.
Исакова Т. Методология учета рисков в финансовом менеджменте страховщика // Страховое дело. - 2007. - N 12. - С.4-13.
Завьялов Ф.Н. Риски в экономике: методы оценки и расчёта: учебное пособие / Ф.Н. Завьялов. – Ярославль: Издательство Ярославского гос. ун-та (ЯрГУ), 2011. – 350 с.
Лайков А.Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса. // Финансы. - 2009. - №11. - С. 43 - 47.
Лайков А. Ю. Развитие кризиса на российском страховом рынке. Сайт «Страхование сегодня». Режим доступа: http://www.insur-info.ru/experts/20/
Клецкин А.Н. Страхование как метод управления предпринимательскими рисками // Страховое дело. - 2009. - N 11. - С.56-60.
Лайков А. Ю. Актуальные задачи управления страховым бизнесом в условиях сжатия платёжеспособного спроса //Управление в страховой компании. – 2009 - № 4
Насырова Г.А. Формы и инструменты государственного регулирования страховой деятельности // Страховое дело. 2008. №11. – С. 41.
Островская Э. Риски финансовых проектов. – М.: Экономика, 2011. – 270 с.
Риск-анализ проекта: Учебник для вузов / Под ред. М.В. Грачёвой. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 351 с.
Риск-менеджмент / Ф.Н. Филина. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008. – 232 с.
Риски на предприятии: классификация, анализ и управление / А.В. Лансков, Е.П. Фомин, В.А. Чумак. – Самара: Издательство Самар. Гос. экон. ун-та, 2010. – 120 с.
Рискология (управление рисками): Учебное пособие. – 2-е изд., испр. и доп. / В.П. Буянов, К.А. Кирсанов, Л.М. Михайлов – М.: Издательство «Экзамен», 2010. – 384 с.
Риск-менеджмент / В. Н. Вяткин, И. В. Вяткин, В. А. Гамза, Ю. Ю. Екатеринославский, Дж. Дж. Хэмптон – М.: Дашков и Ко,, 2007. – 512 с.
Риск-менеджмент / Л. П. Гончаренко, С. А. Филин – М.: КноРус, 2010 г. – 216 с.
Романова М.В. Тенденции развития Российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. 2010.№1.- С. 51-54.
Рой Л.В., Третьяк B.П. Анализ отраслевых рынков. - М., ИНФРА-М. 2008.
Рыжкин И. О некоторых направлениях совершенствования работы страховых организаций по страхованию рисков // Страховое ревю. 2011. № 3. С. 20-21.
Страхование от А до Я/ Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной.- М.: ИНФАРМА-М, 2010. - 221 с.
Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЭкономистЪ, 2011. – 875 с.
Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2011. №1.- С. 5-9.
Сайт Эксперт РА. Режим доступа: http://raexpert.ru/
Сердюкова Ю.А. Страхование инвестиционных рисков населения в жилищном строительстве // Страховое дело. - 2010. - N 8. - С.24-31.
Слепухина Ю. Риск как экономическая категория: распределение и перераспределение рисков в страховании // Страховое дело. - 2008. - N 9. - С.52-60.
Смирнов С.Н. Анализ методологии оценки кредитного риска при страховании вкладов // Страховое дело. - 2009. - N 12. - С.49-51.
Соколов А. Дифференциальные страховые премии как эффективный инструмент оценки риска // Пробл. теории и практики управл. - 2009. - N 4. - С.35-44.
Шиловская И.П. Некоторые аспекты развития мирового и российского рынков страхования жизни // Финансы. 2009. N 2. С. 56-59.
Хитер Кен. Экономика отраслей и фирм. - М.: Финансы и статистика, 2004
Юдашев Р.Т. Нужен ли риск-менеджмент промышленным предприятиям? / Р.Т.Юдашев, А.М.Медведева // Страховое дело. - 2011. - N 10. - С.41-44.Энциклопедия финансового риск-менеджмента. / А. А. Лобанова, А. В. Чугунова – М.: Бизнес Букс 2009 г. - 936 с.
Приложения
Приложение 1
Структурна страхового рынка по регионам в млн. руб.
№ Субъект РФ Прирост страховой премии, млн. рублей Прирост страховой премии, % Объем полученной страховой премии, млн. рублей 1 Московская область -3715,9 -29,6 8819,8 2 Свердловская область -2177,8 -26,7 5968,9 3 Тюменская область -2084,0 -17,4 9878,0 4 Алтайский край -1738,5 -59,7 1175,4 5 Республика Татарстан -1670,1 -19,3 7004,1 6 г. Санкт - Петербург -1525,1 -7,2 19641,2 7 Пермский край -1276,1 -27,8 3313,9 8 Новосибирская область -1212,3 -27,7 3157,2 9 Республика Башкортостан -1195,7 -25,4 3508,1 10 Ростовская область -1139,7 -24,3 3553,4 11 Челябинская область -1097,3 -21,3 4052,7 12 Самарская область -1089,1 -18,8 4697,0 13 Волгоградская область -1002,8 -36,1 1774,4 14 Красноярский край -979,0 -23,0 3280,7 15 Нижегородская область -881,2 -15,9 4645,5 16 Краснодарский край -858,9 -16,2 4457,8 17 Иркутская область -570,9 -17,3 2723,9 18 Оренбургская область -546,3 -23,8 1748,0 19 Республика Коми -498,5 -33,7 980,7 

Финансовые показатели ведущих российских страховщиков тыс. руб.
Место по величине активов Компания Активы Резервы Резервы - нетто Уставный капитал Собственные средства Чистая прибыль/убыток (по итогам 2008 года) 1 Группа Росгосстрах 105524817 58392098 55577962 12509067 19540001 2536222 2 Группа СОГАЗ 80172431 54400701 49627437 3085884 15314090 3235838 3 Группа Ингосстрах 66896409 48302733 40432727 3132500 14895635 1816533 4 Московская страховая компания 41405343 19125051 17760412 7018453 10725434 195933 5 РЕСО-Гарантия 37070768 24363731 23658244 3100000 9406915 1885381 6 Группа РОСНО 30600009 27434182 22519246 1281201 7408505 -68217 7 Группа АльфаСтрахование 27549273 17558668 11752212 5445500 6698378 579640 8 Страховая группа Капитал 23641651 11604203 7827658   4209790 881237 9 Страховой дом ВСК 20277268 13203700 11622651 1700000 5508941 664375 10 Группа МАКС 17445060 13829879 13534279 1730000 2492393 536098 11 Группа Ренессанс Страхование 14919067 9346460 8979098 2317380 3941121 378359 12 Страховая группа УралСиб 14444416 10395832 10141476 2200000 2502510 19376 13 Цюрих 11802089 6881124 4730141 1850000 2964693 4589211 14 ОСАО Россия 11337728 4543845 3987307 2000000 2666425 5182 15 Согласие 10569140 6905948 4879899 2301204 2410219 3320
Приложение 2.
Прогноз динамики взносов на 2011 и 2012 годы, млрд. рублей
Вид страхования Факт2010 год Прогноз 2011 год Прогноз на 2012 год Негативный прогноз Позитивный прогноз Страхование автокаско 139 164 164 188 ОСАГО 92 98 104 105 Добровольное медицинское страхование 84 96 91 110 Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков 58 61 61 67 Страхование от несчастных случаев 33 42 40 50 Страхование жизни 23 34 34 42 Страхование имущества физических лиц 25 28 29 30 Страхование строительно-монтажных рисков (включая страхование ответственности) 19 23 25 27 Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности 2 3 20 20 Страхование грузов 18 21 19 23 Страхование сельскохозяйственных рисков 10 15 17 18 Страхование финансовых рисков (кроме выезжающих за рубеж) 7 10 11 12 Страхование авиационных рисков (имущественное + ответственности) 8 7 8 7 Обязательное личное страхование 7 7 7 7 ДСАГО 5 6 7 7 Прочие виды страхования гражданской ответственности 5 6 6 7 Страхование водного транспорта (имущественное + ответственности) 5 5 6 6 Страхование выезжающих за рубеж 4 5 5 5 Страхование космических рисков (имущественное + ответственности) 1,8 4 5 5 Страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) 2,0 2,3 2,2 2,6 Страхование ответственности в рамках СРО 1,5 2,2 2,3 2,5 Страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров) 1,8 1,9 2,0 2,1 Страхование ответственности грузоперевозчиков 1,6 1,5 1,3 1,6 Страхование железнодорожного транспорта (имущество + ответственность) 0,9 1,4 1,4 1,5 Страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту 3,1 1,1 0,5 0,5 Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна 0,3 0,3 0,3 0,3 Страхование профессиональной ответственности туроператоров 0,4 0,3 0,3 0,3 Прочие виды страхования 1 1 1 1 Всего 558 646 669 750 .

Завьялов Ф.Н. Риски в экономике: методы оценки и расчёта: учебное пособие / Ф.Н. Завьялов. – Ярославль: Издательство Ярославского гос. ун-та (ЯрГУ), 2011. – 47 с.
Риск-анализ проекта: Учебник для вузов / Под ред. М.В. Грачёвой. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 101 с.
Завьялов Ф.Н. Риски в экономике: методы оценки и расчёта: учебное пособие / Ф.Н. Завьялов. – Ярославль: Издательство Ярославского гос. ун-та (ЯрГУ), 2011. – 49 с.
Смирнов С.Н. Анализ методологии оценки кредитного риска при страховании вкладов // Страховое дело. - 2009. - N 12. - С.49-51.
Риск-менеджмент / Ф.Н. Филина. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008. – 97 с.
Риск-менеджмент / Ф.Н. Филина. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008. – 102 с.
Риск-менеджмент / Ф.Н. Филина. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008. – 103 с.
Энциклопедия финансового риск-менеджмента. / А. А. Лобанова, А. В. Чугунова – М.: Бизнес Букс 2009 г. - 237 с.
Клецкин А.Н. Страхование как метод управления предпринимательскими рисками // Страховое дело. - 2009. - N 11. - С.56-60.
Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2011. №1.- С. 5-9.
Рыжкин И. О некоторых направлениях совершенствования работы страховых организаций по страхованию рисков // Страховое ревю. 2011. № 3. С. 20-21.
Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2011. №1.- С. 5-9.
Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2011. №1.- С. 5-9.
Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2011. №1.- С. 5-9.
Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2011. №1.- С. 5-9.
Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2011. №1.- С. 5-9.
Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2011. №1.- С. 5-9.
Система стандартизации НАПФ представляет собой совокупность организационно-технических мер, направленных на разработку и применение документов в области стандартизации с целью содействия развитию негосударственных пенсионных фондов, достижения оптимальной степени упорядочения и координации их деятельности в сферах организации и осуществления негосударственного пенсионного обеспечения, обязательного пенсионного страхования и профессионального пенсионного страхования.
В системе стандартов формулируются добровольно принятые на себя членами НАПФ обязательства и ограничения, направленные на повышение качества предоставляемых фондами услуг, обеспечение единства и сопоставимости технологических операций фондов, информационной открытости фондов, методического единства оценки обязательств фондов и сопоставимости публикуемых фондами сведений о своей работе.
Стандарты НАПФ устанавливают требования и регулируют процессы, отличительной особенностью которых является их многократная повторяемость в деятельности фондов.
Иванов А.П. Страхование рисков как инструмент управления предпринимательской деятельностью / А.П.Иванов, Ю.Н.Быкова // Финансы. - 2007. - N 9. - С.47-51.
Рыжкин И. О некоторых направлениях совершенствования работы страховых организаций по страхованию рисков // Страховое ревю. 2011. № 3. С. 20-21.
По материалам сайта Эксперта РА: http://raexpert.ru/
По материалам сайта Эксперта РА: http://raexpert.ru/
По материалам сайта Эксперта РА: http://raexpert.ru/
По материалам сайта Эксперта РА: http://raexpert.ru/
По материалам сайта Эксперта РА: http://raexpert.ru/












3