Кредитование физических лиц. Российский и зарубежный опыт

  • 58 страниц
  • 33 источника
  • Добавлена 28.11.2013
3 000 руб.
  • Содержание
  • Часть работы
  • Список литературы
  • Вопросы/Ответы
Введение 3
1 Теоретические основы кредитования физических лиц 6
1.1 Кредит как экономическая категория 6
1.2 Организация кредитования физических лиц 11
1.3 Исследование развития кредитования в экономике России 15
1.4 Кредитование физических лиц за рубежом 21
2 Анализ кредитования физических лиц на примере
Сибирского отделения ОАО «Сбербанка России» 28
2.1 Характеристика общих условий кредитования физических лиц 28
2.2 Оценка платежеспособности заемщика и определение
максимального размера кредита в банке 37
2.3 Рекомендации по совершенствованию системы кредитования
физических лиц в банке 45
Заключение 49
Глоссарий 52
Список использованных источников 54
Приложение А 57
Приложение Б 59
Фрагмент для ознакомления

Резерв на возможные потери по ссудам используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основной сумме долга. За счет указанного резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банков. Классификация ссуд, которые предоставляются физическим лицам по качеству обеспечения, показана на рисунке 5.Виды ссуд по качеству обеспеченияОбеспеченные ссудыНедостаточно обеспеченныессудыНеобеспеченныессудыРисунок 5 - Классификация ссуд, которые предоставляютсяфизическим лицам покачеству обеспечения Обеспеченная ссуда представляет собой ссуду, которая имеет обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:- его реальная (рыночная) стоимость является достаточной для компенсации банковскому учреждению основной суммы долга по ссуде, всех процентов согласно договору, а также возможных издержек, которые связаны с реализацией залоговых прав;- вся юридическая документация в отношении залоговых прав банковского учреждения оформлена таким образом, что время, которое необходимо для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банковского учреждения просто необходимой. К категории обеспеченных также относятся ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или под гарантию Банка России.Недостаточно обеспеченная ссуда является ссудой, которая имеет обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.Необеспеченная ссуда является ссудой, которая не имеет обеспечение или имеет обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспеченной и недостаточно обеспеченной ссуде.Классификация ссуд производится согласно уровню кредитного риска, то есть уровня риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, которые причитаются кредитору в установленный на основе кредитного договора срок. Согласно величине кредитного риска все ссуды подразделяют на такие группы:группа – стандартные (практически безрисковые) ссуды;группа – нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата);группа – сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата);группа – безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).Формирование резерв производится в обязательном порядке по всей ссудной задолженности в валюте РФ по всем группам риска. Размер резерва находится в зависимости от группы риска, к которой отнесен данный размер задолженности (таблица 6).Таблица 6 - Размер отчислений в резерв по классифицированным ссудамГруппа риска1234Размер отчислений в (%) от суммы фактической задолженности по кредиту (основного долга)12050100Использование резерва на возможные потери по судам происходит только с целью покрытия непогашенных клиентами сумм ссудной задолженности по основной сумме долга.Сумма ссудной задолженности, которая является безнадежной или признанной нереальной для взыскания согласно решению Совета Директоров или Наблюдательного Совета банковского учреждениябудет списана с банковского баланса за счет резерва на возможные потери по ссудам, а если будет его недостаток, то будет списана на убытки отчетного периода.Управленческое решение, которое принятопо вопросу списания ссудной задолженности с баланса банковского учрежденияпосредством резерва на возможные потери по ссудам,обязательным образом должно быть подтверждено процессуальной документацией (определение, постановление) органов, судебных, нотариальных, это будетсвидетельствовать о том, что на момент принятия такого рода решения погашение задолженности за счет средств должника не представляется возможным.Процесс списания ссудной задолженности с баланса банковского учрежденияпо причине неплатежеспособности должников не аналогично аннулированию ссудной задолженности. Задолженность, которая списана с банковского баланса,будет отражена за балансом в течение минимум 5-ти лет с периода ее списания с целью наблюдения за возможностью ее взыскания по причине изменения положения должникаимущественного характера, отмены различных ранее вынесенных решений судебными органами, обнаружения места прибытия гражданина, который признан отсутствующимбезвестно, либо же как умерший.Банковское учреждение регулярным образом, не менее чем один раз в квартал, отправляет кредитору-должнику выписки, которые подтверждаютсуществование суммы просроченной задолженности по основной сумме долга и проценты, которыеначислены и не получены в срок. Данного рода выписки выступают основанием для того, чтобы взыскать с клиента сумм просроченной задолженности (в течение всегосрока исковой давности).Банком России и его территориальными учреждениямипо праву проводятся проверки по вопросам правомерности списания банковскими учреждениями с их баланса сумм ссудной задолженности за счет средств резерва на возможные потери по ссудам.2.3 Рекомендации по совершенствованию системы кредитованияфизических лиц в банкеУспешное развитие банковского сектора в России является просто немыслимым без разумного решения законодательных проблем, которые сдерживают активность кредитных организаций на основных направлениях их деятельности, в том числе в сфере кредитования и управления кредитными рисками.Для того чтобы рынок потребительского кредитования успешным образом развивался, является необходимым предпринять комплекс мер для:- создания специального законодательства о потребительском кредитовании;- создания системы кредитных бюро, которые отслеживают кредитные истории граждан;-упрощения системы обращения взыскания и реализации для кредитов небольшой стоимости.Объективное условие, необходимое для широкого распространения кредитования – это нормализация политического и экономического климата в стране. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика. В связи с тем, что кредитование физических лиц, остается одним из приоритетных направлений деятельности банка и Сберегательным банком задаются очень высокие темпы роста ссудной задолженности, необходимо обеспечить повышение качества и скорости операций по кредитованию. Перед кредитными службами должна быть поставлена комплексная задача по значительному увеличению ссудной задолженности физических лиц с одновременным сохранением качества кредитного портфеля. С целью выполнения поставленных задач и решения возникающих проблем является необходимым следующее:- проведение постоянного анализа имеющихся резервов;- обеспечение продвижения на региональный рынок спектра потребительских кредитов, в т.ч. путем осуществления на постоянной основе презентаций всего продуктивного ряда на крупных субъектах хозяйствования;- обеспечение предоставления кредитов физическим лицам в строгом соответствии с действующими нормативными документами ОАО «Сбербанка России», недопущение ухудшения условий кредитования за счет дополнительных ограничений (к примеру, сокращения сроков кредитования, требование обеспечения в объеме, который превышает установленные нормы покрытия ссудной задолженности);- формирование высокопрофессиональных коллективов кредитных специалистов посредством повышения удельного веса сотрудников с высшим профильным образованием, в том числе при помощи укомплектования кредитующих подразделений молодыми специалистами, являющимися выпускниками высших учебных заведений, на основе конкурсного отбора по результатам индивидуального собеседования и тестирования;- организация постоянного исследования потребностей регионального рынка в новых видах кредитных продуктов, в том числе: на базе анализа востребованности продуктового ряда банков-конкурентов; посредством проведения опросов по исследованию предпочтений потребителей;- расширения сети пунктов продаж и обслуживания покупателей кредитных продуктов за счет дополнительных офисов и ОКВКУ, которые не осуществляют в современных условиях операций кредитования физических лиц;- повышение числа пунктов принятия решений посредством создания в дополнительных офисах Кредитных комитетов;- проведения на регулярной основе мероприятий по росту профессионального уровня кредитных специалистов отделений в форме проведения технических учеб, участия в стажировках в территориальном банковском учреждении и других отделениях; проведение профессиональных конкурсов среди специалистов, которые осуществляют кредитование физических лиц;- включение в штатную численность кредитных отделов специалиста, который занимается продажей кредитных продуктов непосредственным образом на предприятиях района обслуживания. Ежедневно данный кредитный сотрудник по 2 часа будет работать на 2-х предприятиях.Определим будущий годовой экономический эффект от предложенного мероприятия (табл. 7).Таблица 7–Затраты на специалиста по продаже кредитных продуктов на предприятиях районаВиды затратСумма, руб. (в год)Заработная плата сотруднику250 000Приобретение ноутбука30 000Аренда кабинета для сотрудника120 000Приобретение автомобиля250 000Оплата бензина90 000Итого740 000Ежедневно кредитный работник будет проводить консультирование работников предприятий по вопросам кредитования физических лиц в отделениях ОАО «СбербанкаРоссии» и принимать документы от Заемщиков. Предположим, что в первый месяц таким сотрудником ежедневно будет принято заявлений на получение кредита «На неотложные нужды», по ставке 17% годовых, в сумме 500 000 рублей, т.е. в месяц определяется по формуле:Sк = С *n, (8)где n – количество рабочих дней в месяце.Sк = 500 000 * 21 = 10 500 000 руб.В данном случае ежемесячная уплата процентов за год составит (табл. 8).Таблица 8 - Ежемесячная уплата процентов за годПлатежный периодСумма процентов, руб.121 месяц1491082 месяц1366753 месяц124250 Продолжение таблицы 8124 месяц1118255 месяц994006 месяц869757 месяц745508 месяц621259 месяц4970010 месяц3727511 месяц2485012 месяц12425Итого969 158Из данных таблицы можно сделать вывод, что кредиты, оформленные сотрудником в первый месяц работы, не только погашают все годовые затраты, но и приносят прибыль в размере П1 = (969 158 – 740 000 = 229 158 руб.). Если предположить, что все последующие месяцы кредитный работник будет оформлять кредитные дела на ту же сумму, тогда годовая прибыль от его работы составит: 229 158 * 12 мес. = 2 749 896 руб.Выполнение всех вышеперечисленных рекомендаций, создание единой базы данных по всем заемщикам, упрощение всего процесса кредитования - залог успеха работы банков в направлении развития кредитования населения, способствующего процветанию не только банков-кредиторов, но и населения.ЗаключениеВ условиях современной российской экономики наблюдается стабилизация, постепенный рост уровня жизни населения. Это содействует более оптимистичному взгляду на свое будущее. Данная ситуация выступила как одна из важнейших причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи кредитов потребительских, автокредитования, ипотеки, образовательного кредитования, кредитования посредством кредитных пластиковых карт. Социальный эффект кредитования, включая и ипотеку, будет ощутимым в нескором времени – будет необходим не один десяток лет для того, чтобы идеология «жизни в рассрочку» стала двигателем механизма социально-экономического развития государства. А что касается кредитов как таковых - на автомобиль, дачный участок, персональный компьютер, даже и на приобретение и улучшение жилья - всем этим можно и необходимо воспользоваться уже сегодня.Развитие рыночной экономики предполагает максимальное снижение перераспределения денежных ресурсов централизованного характера и переход преимущественным образом к горизонтальному их движению на рынке финансовых ресурсов. Происходит изменение роли финансово-кредитных институтов в управлении национальным хозяйством, идет повышение роли кредита в системе экономических отношений. При помощи кредита в рыночных условиях, прежде всего, происходит облегчение и становление реального процесса перелива капитала из одних отраслей в иные. При этом кредитом теряется ограниченность индивидуального капитала. Идет перераспределение ссудного капитала между отраслями с учетом конъюнктуры рынка в те сферы, которыми обеспечивается получение более высокой нормы прибыли или носят приоритетный характер с точки зрения общенациональных интересов РФ. Данная способность кредита имеет общественный характер и активным образом используется государством при регулировании пропорций производственного характера. Кредитование физических лиц представляет собой кредиты, которые предоставляются банковским учреждением населению для приобретения достаточно дорогих предметов потребления, с целью улучшения жилищных условий и т.п.Следовательно, можно говорить о том, что кредитование физических лиц в условиях современной экономики развивается достаточными темпами.Проведенный анализ кредитования физических лиц Сибирского отделения ОАО «Сбербанка России» позволяет сделать вывод:- на 01 января 2013 года Сибирским отделением ОАО «Сбербанка России» предоставляется более 5 разных типов кредитования, это более 10 видов кредитов;- на 1 января 2013 года число заемщиков, зарегистрированных в Сибирском отделении ОАО «Сбербанка России» составило 256271 человек, следовательно, это составляет 10,3% от общего количества населения региона обслуживания;- общее число заемщиков по Сибирскому отделению в 2012 году по сравнению с 2011 годомповысилось на 8331 чел., что в процентом выражении составило3,4%. На это положение повлияло более гибкая политика кредитования банка даже отдаленных населенных пунктов от отделений банка и т.д.;- операции кредитования приносят более 30% всех доходов банка, что говорит об их достаточной успешности.Основными задачами совершенствования кредитной политики СБ РФ являются:- более детальный анализ оценки кредитоспособности клиента, при выдаче кредита;- постоянный контроль за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения;- снижение риска по кредитам. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования населения может дать:- проведение маркетинговых исследований банка с целью выявления потребностей населения в новых видах банковских продуктов;- повышение уровня информированности населения о предоставляемых услугах;-соблюдение банком основного принципа кредитования – максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании;Для развития кредитования необходима также широкая реклама банковских продуктов.Для улучшения сложившейся ситуации в работе предлагаются методические и практические рекомендации, с помощью которых банк может увеличить рост ссудной задолженности населения и снизить риск при кредитовании населения. Это можно сделать на основе расширения видов кредитов, изменения отношения к клиенту (к каждому клиенту – индивидуальный подход), совершенствования инструктивной и законодательной базы по вопросам кредитования. Было предложено в качестве совершенствования системы кредитования физических лиц введение в отделениях Сбербанка России должности специалиста, который будет заниматься продажей кредитных продуктов непосредственным образом на предприятиях района обслуживания. Ежедневно данный кредитный сотрудник по 2 часа будет работать на 2-х предприятиях. Годовая прибыль от деятельности такого сотрудника составит порядка 2 749 896 руб. Выполнение всех вышеперечисленных рекомендаций, создание единой базы данных по всем заемщикам, упрощение всего процесса кредитования - залог успеха работы банков в направлении развития кредитования населения, способствующего процветанию не только банков-кредиторов, но и населения.Глоссарий№ п/пПонятиеОпределение1Банкюридическое лицо любой формы собственности, которое: создано в целях извлечения прибыли, имеет право осуществлять банковские операции2Банковская системасовокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма3Заемщикполучатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита4Залогспособ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества5Кредитобщественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости6 Кредитный портфельсовокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату7Овердрафткредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется вре́менная потребность в денежных средствах8Платежеспособностьспособность государства, юридических и физических лиц полностью выполнять свои обязательства по платежам, наличие у них денежных средств, необходимых и достаточных для выполнения этих обязательств, то есть осуществления платежей9Поручительство гарантия субъекта (поручителя) перед кредитором за то, что должник (порученный) исполнит своё обязательство перед этим кредитором10Процентная ставкадоходность денег, отданных взаймы; если же рассматривать процентную ставку со стороны заемщика, то это сумма, которую взявший деньги в долг выплачивает кредитору11Срочность кредитования естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок12Ссудаюридический, договор, по которому одно лицо предоставляет другому движимую вещь для безвозмездного пользования ею с тем, чтобы по истечении определенного срока или по первому требованию была возвращена эта же самая вещь в ее первоначальном виде13Физическое лицочеловек как субъект права (носитель прав и обязанностей), в отличие от юридических лиц, должностных лиц и публично-правовых образований14Фондированиефинансирование, привлечение средств для чего-то15Центральный банкглавный государственный банк страны, основное звено денежно-кредитной системы государства; наделен особыми функциями, в особенности правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банковСписок использованных источниковРоссийская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации [Текст]. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2011. – 64с.Гражданский кодекс РФ. Части 1-4 по состоянию на 01.06.2011 г. [Текст] – М.: Омега-Л, 2011. – 478с.ФЗ «О Центральном банке российской Федерации (Банке России)» от 27.06.2002г. (в ред. от 30.09.2010 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Посл. обновление 26.09.2012г.ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 29.06.2012 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Посл. обновление 26.09.2012г.«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30 мая 2009 года № 229-3-р // http://sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/.Арендс, И.О., Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст]: учебное пособие / И.О. Арендс, Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2011. – 295с.Бабичева, Ю.А. Банковское дело [Текст]: справочное пособие / Ю.А. Бабичева. – М.: Экономика, 2008. – 397с.Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. Г.Г. Коробова. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Магистр, 2011. – 590с.Белоглазова, Г.Н., Кроливецкий, Л.П. Банковское дело [Текст] / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкий. – СПб.: Питер, 2010. – 400с.Волков, А.А. Управление рисками в коммерческом банке [Текст] / А.А. Волков. – М.: Омега-Л, 2010. – 156с.Денежно-кредитная политика государства [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/dkp/print.aspx.file. - 1с.Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст] / Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2010. - 479с.Жуков, Е.Ф., Эриашвили, Н.Д. Банковское дело [Текст]: учебник / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд. – М.: ЮНИТИ, 2011. – 687с.Егоров, А.Е. Банковские операции в современной экономике [Текст]: учебник / А.Е. Егоров. – М.: ДиС, 2010. – 361с.Иванова, С.П. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие / С.П. Иванова. – М.: Издательский дом Дашков и К, 2007. - 203с.Костерина, Т.М. Банковское дело [Текст]: учебник для бакалавров / Т.М. Костерина. – М.: Юрайт, 2012. – 423с.Крюков, Р.В. Банковское дело и кредитование [Текст]: учебное пособие / Р.В. Крюков. – М.: Приор, 2011. – 240с.Лаврушин, О.И. Банковские операции [Текст]. – М.: КноРус, 2009. - 381с.Леонович, Т.И., Петрушина, В.М. Управление рисками в банковской деятельности [Текст]: учебное пособие / Т.И. Леонович, В.М. Петрушина. – М.: Дикта Мисанта. – 2012. – 136с.Маркова, О.М., Мартыненко, Н.Н. Банковские операции [Текст]: учебник для бакалавров / О.М. Маркова, Н.Н. Мартыненко. – М.: Юрайт, 2012. – 537с.Моисеев, С.Р. Денежно-кредитный энциклопедический словарь [Текст] / С.Р. Моисеев. – М.: Дело и Сервис, 2006. - 384с.Москвин, В.А., Тавасиев, А.М., Эриашвили, Н.Д. Банковское дело [Текст] / В.А. Москвин, А.М. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ, 2007. - 288с.Квазимагомедов, А.А. Деньги, кредит, банки [Текст]: курс лекций, учебное пособие для вузов / А.А. Квазимагомедов. – М.: Экзамен, 2008. - 255с.Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке [Текст] / Р.Г. Ольхова. – М.: КноРус, 2011. – 298с.Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]: учебное пособие / Г.С. Панова. – М.: ДиС, 2007. – 464с.Селищев, А.С. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник для вузов / А.С. Селищев. – СПб.: Питер, 2007. - 432с.Семибратова, О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / О.И. Семибратова, 2012. – 312с.Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела [Текст]: учебник / Е.Б. Стародубцева. – М.: Форум, 2010. – 341с.Тавасиев, А.М., Мазурина, Т.Ю., Бычков, В.П. Банковское кредитование [Текст]: учебник / А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина, В.П. Бычков. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 655с.Турбанов, А.В., Тютюнник, А.А. Банковское дело. Операции, технологии, управление [Текст] / А.В. Турбанов, А.А. Тютюнник. - М.: Альпина Паблишер, 2010. - 688с.Ходачник, Г.Э. Основы банковского дела [Текст] / Г.Э. Ходачник. – М.: Академия, 2007. - 256с.Центральный банк РФ. Годовой отчет 2012 [Текст]. – М.: ООО «Типография «Возрождение», 2013. – 293с.Шаталова, Е.П., Шаталов, А.Н. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте [Текст]: учебное пособие / Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов. – М.: КноРус, 2012. – 168с.Приложение АПеречень потребительских кредитов ОАО «Сбербанка России» в 2013 годуНаименование категории потребительского кредитаУсловия кредитования12Кредит без обеспеченияПо этому кредиту требуется стандартный пакет документов: паспорт гражданина России, регистрация по месту жительства и справка о доходах с места работы, где вы проработали не меньше 6 месяцев. Возраст заемщика 21-65 лет. Кредит без обеспечения выдается на срок до 5 лет в трех валютах:Рубли (от 15 тысяч до 1,5 миллиона);Доллары США (от 450 до 50 тысяч);Евро (от 300 до 38 тысяч).Процентные ставки по этому кредиту – от 14% годовых.Кредит с обеспечениемВ этом году Сбербанк предлагает 2 вида кредитов с обеспечением:кредит под поручительство; кредит под залог недвижимости.Кредит под поручительство оформляется на тех же условиях, что кредитная программа без обеспечения, с незначительной разницей: 1. Максимальная сумма займа может быть увеличена вдвое, не зависимо от вида валюты. 2. Возраст заемщика – 18-75 лет (должно исполниться на момент погашения кредита). 3. До двух поручителей в зависимости от суммы займа и уровня доходов.Кредитная программа Сбербанка под залог недвижимости оформляется на сумму до 10 миллионов рублей, 355 тысяч долларов США или 250 тысяч евро. Срок погашения кредита – до 7 лет.По этому кредиту, кроме стандартного пакета документов, также понадобятся документы на залоговое имущество.Образовательный кредитОбразовательный кредит в Сбербанке предоставляется на все виды и формы обучения (дневное, вечернее, заочное). Минимальная сумма займа – 45 тысяч рублей, и она может увеличиваться, но не может превышать 90% суммы, необходимой на весь период обучения.Кредит предоставляется только для учащихся в учреждениях, зарегистрированных на территории России. Максимальный срок кредитования – 11 лет.Но если вы хотите оформить образовательный кредит, то должны предоставить банку обеспечение, то есть, залог имущества, или поручительство физических лиц.Процентная ставка по такому кредиту – 12% годовых, а при государственном субсидировании – 5,06% годовых.Государственное субсидирование предоставляется студентам очной формы обучения по специальным направлениям. Для участия в госпрограмме проходит специальный отбор в вузах.Продолжение приложения А12АвтокредитованиеАвтокредиты Сбербанк предоставляет как на новые, так и на подержанные автомобили отечественного и иностранного производства.Максимальная сумма кредита не должна превышать 5 миллионов рублей. В валюте – 150 тысяч долларов США и 120 тысяч евро. Если заемщик оформляет кредит на 100%-ую стоимость автомобиля, то использовать для покупки авто может не больше 85% займа. Остальные 15% могут быть потрачены на страхование. Страхование при оформлении автокредита обязательно. Срок кредитования – до 5 лет. Залогом выступает приобретаемый в кредит автомобиль. Процентная ставка на автокредит в Сбербанке может быть определена от 14,5% до 16% годовых в рублях, и 11,5-13%% в иностранной валюте (доллар США, евро). При оформлении кредитного продукта Сбербанка «Автокредит классический» (предоставляется для клиентов Сбербанка, которые получают на счет банка доходы, или имеют вклады в этом банке), процентная ставка уменьшена на 1% в любой валюте. Оформить договор может заемщик в возрасте от 21 года до 75 лет (должно исполниться на момент возврата долга).Сбербанк предоставляет возможность заемщикам оформить автокредит как со справкой о доходах, так и без нее. Во втором случае сумма первоначального взноса не может быть меньше 30%, также увеличивается и количество требуемых документов.Жилищное кредитованиеВ 2013 году Сбербанк предлагает своим заемщикам более пяти кредитных программ на срок до 30 лет: 1) Приобретение готового жилья; 2) Приобретение строящегося жилья; 3) Строительство жилого дома; 4) Кредит на загородную недвижимость; 5) Ипотека с материнским капиталом; 6) Военная ипотека.Кроме базовых программ существуют еще кредиты на строительство или приобретение гаража (процентная ставка 10%), а также кредит по специальной акции (процентная ставка 12%, предоставляется на приобретение жилья в новостройке у застройщика-продавца).Процентные ставки для приобретения готового или строящегося жилья – от 9,5% годовых в рублях, от 10% в валюте с первоначальным взносом от 10%.По этим программам возможно приобретение житья с использованием материнского капитала. Материнским капиталом можно покрыть первоначальный взнос, или другую часть ипотечного кредита (страховка, ежемесячные оплаты).Процентные ставки по программам «Строительство жилого дома» и «Кредит на загородную недвижимость» насчитывается от 12% в рублях, и от 10% в валюте. Первоначальный взнос при этом не меньше 15% от стоимости жилья.Все кредиты на жилье предоставляются заемщикам в возрасте от 21 до 75 лет.Приложение Б"____"________________годаСправка действительна для предоставления в Банк в течение 30 календарных дней с даты её оформленияСПРАВКАдля оформления кредита/ поручительствав ___________________________ ОАО «Сбербанк России»(наименование филиала)Дана гр. ________________________________________________________________________________________(Ф.И.О.)что он (она) постоянно работает с “____” _________________________ г.________________________________________________________________________________________________(Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию, его местонахождение и почтовый адрес,________________________________________________________________________________________________индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН)в должности _____________________________________________________________________Среднемесячный доход за последние ___ месяцев: _(цифрами и прописью)Среднемесячные удержания за последние ___ месяцев_(цифрами и прописью) в т.ч.:налог на доходы физических лицпрочие платежи (указать какие):Руководитель _________________ ______________________ (подпись) (Ф.И.О.)Главный бухгалтер_________________ ______________________ (подпись) (Ф.И.О.)М.П.

1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации [Текст]. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2011. – 64с.
2. Гражданский кодекс РФ. Части 1-4 по состоянию на 01.06.2011 г. [Текст] – М.: Омега-Л, 2011. – 478с.
3. ФЗ «О Центральном банке российской Федерации (Банке России)» от 27.06.2002г. (в ред. от 30.09.2010 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Посл. обновление 26.09.2012г.
4. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 29.06.2012 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Посл. обновление 26.09.2012г.
5. «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его фи-лиалами» от 30 мая 2009 года № 229-3-р // http://sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/.
6. Арендс, И.О., Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст]: учебное пособие / И.О. Арендс, Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2011. – 295с.
7. Бабичева, Ю.А. Банковское дело [Текст]: справочное пособие / Ю.А. Бабичева. – М.: Экономика, 2008. – 397с.
8. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. Г.Г. Коробова. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Магистр, 2011. – 590с.
9. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкий, Л.П. Банковское дело [Текст] / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкий. – СПб.: Питер, 2010. – 400с.
10. Волков, А.А. Управление рисками в коммерческом банке [Текст] / А.А. Волков. – М.: Омега-Л, 2010. – 156с.
11. Денежно-кредитная политика государства [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/dkp/print.aspx.file. - 1с.
12. Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст] / Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2010. - 479с.
13. Жуков, Е.Ф., Эриашвили, Н.Д. Банковское дело [Текст]: учебник / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд. – М.: ЮНИТИ, 2011. – 687с.
14. Егоров, А.Е. Банковские операции в современной экономике [Текст]: учебник / А.Е. Егоров. – М.: ДиС, 2010. – 361с.
15. Иванова, С.П. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие / С.П. Иванова. – М.: Издательский дом Дашков и К, 2007. - 203с.
16. Костерина, Т.М. Банковское дело [Текст]: учебник для бакалавров / Т.М. Костерина. – М.: Юрайт, 2012. – 423с.
17. Крюков, Р.В. Банковское дело и кредитование [Текст]: учебное пособие / Р.В. Крюков. – М.: Приор, 2011. – 240с.
18. Лаврушин, О.И. Банковские операции [Текст]. – М.: КноРус, 2009. - 381с.
19. Леонович, Т.И., Петрушина, В.М. Управление рисками в банковской деятельности [Текст]: учебное пособие / Т.И. Леонович, В.М. Петрушина. – М.: Дикта Мисанта. – 2012. – 136с.
20. Маркова, О.М., Мартыненко, Н.Н. Банковские операции [Текст]: учебник для бакалавров / О.М. Маркова, Н.Н. Мартыненко. – М.: Юрайт, 2012. – 537с.
21. Моисеев, С.Р. Денежно-кредитный энциклопедический словарь [Текст] / С.Р. Моисеев. – М.: Дело и Сервис, 2006. - 384с.
22. Москвин, В.А., Тавасиев, А.М., Эриашвили, Н.Д. Банковское дело [Текст] / В.А. Москвин, А.М. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ, 2007. - 288с.
23. Квазимагомедов, А.А. Деньги, кредит, банки [Текст]: курс лекций, учебное пособие для вузов / А.А. Квазимагомедов. – М.: Экзамен, 2008. - 255с.
24. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке [Текст] / Р.Г. Ольхова. – М.: КноРус, 2011. – 298с.
25. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]: учеб-ное пособие / Г.С. Панова. – М.: ДиС, 2007. – 464с.
26. Селищев, А.С. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник для вузов / А.С. Селищев. – СПб.: Питер, 2007. - 432с.
27. Семибратова, О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / О.И. Семибра-това, 2012. – 312с.
28. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела [Текст]: учебник / Е.Б. Стародубцева. – М.: Форум, 2010. – 341с.
29. Тавасиев, А.М., Мазурина, Т.Ю., Бычков, В.П. Банковское кредитование [Текст]: учебник / А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина, В.П. Бычков. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 655с.
30. Турбанов, А.В., Тютюнник, А.А. Банковское дело. Операции, технологии, управление [Текст] / А.В. Турбанов, А.А. Тютюнник. - М.: Альпина Паблишер, 2010. - 688с.
31. Ходачник, Г.Э. Основы банковского дела [Текст] / Г.Э. Ходачник. – М.: Академия, 2007. - 256с.
32. Центральный банк РФ. Годовой отчет 2012 [Текст]. – М.: ООО «Типо-графия «Возрождение», 2013. – 293с.
33. Шаталова, Е.П., Шаталов, А.Н. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте [Текст]: учебное пособие / Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов. – М.: КноРус, 2012. – 168с.

Содержание

Введение

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Сущность, принципы, методы и виды банковских кредитов

1.2 Кредитные операции в деятельности Российских коммерческих банков и организация работы подразделения кредитного с физических лиц

1.3 Потребительские кредиты в западных странах,

2 Анализ кредитования физических лиц филиалом хоум Кредит анд Финанс банк

2.1 Кредитование физических лиц на примере дополнительного офиса 36/04Хоум Кредит анд Финанс банк

2.2 Предложения по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в дополнительном офисе 36/04 филиала ХКФ банка

Вывод

Глоссарий

Список используемых источников

Приложение И

Приложение B

Приложение

Приложение Г

Введение

В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желаемой цели немедленно, когда это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, пойти в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает различные виды кредитов: кредиты на потребительские нужды, ипотечный кредит, образовательный кредит, и так далее,

Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать различные формы: открытия кредитной линии, кредиты с овердрафтом, кредиты, ценные бумаги, кредиты с использованием аккредитива и т. д.,

Кредиты физическим лицам избавляют от многих проблем, связанных с томительным надежде приобрести полезные вещи на недвижимость.

Каждый человек с легализованной заработной платы может всегда найти приемлемый вариант кредитования. Кроме того, в последнее время банки зачастую предлагают условия кредитования, которые позволяют людям, даже с "серым" доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступна практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, был кто-то поручителем, или просто думал, чтобы начать "жить в долг". Сегодня, все больше и больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками, разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Узнать стоимость работы