Кредитование физических лиц на потребительские цели.

Основными причинами снижения доли просроченной ссудной задолженности выступают значительный рост объемов межбанковского кредитования, которое за 9 месяцев увеличилось на 35%, а также опережающий рост кредитов нефинансовым организациям над их «просрочкой».Основным генератором роста просроченной задолженности с начала года являются ссуды физических лиц. За 9 месяцев 2013 года более 77% от абсолютного прироста просроченной задолженности приходится на не вовремя погашенные кредиты, выданные населению. На 1 октября 2013 года доля просроченной задолженности по ссудам физлиц составила 4.49%, увеличившись с начала года на 0.44 процентных пункта. Структура кредитной задолженности в третьем квартале 2013 года вернулась к докризисным временам - доля просроченной задолженности по ссудам населению превысила аналогичный показатель для нефинансового сектора - 4.35%. Из-за дальнейшего замедления роста необеспеченного потребительского кредитования качество ссудного портфеля физических лиц продолжит ухудшаться.У многих крупнейших розничных банков просрочено уже более 10% выданных населению ссуд и эта доля продолжает увеличиваться. К их числу относятся, например, ООО "ХКФ Банк", ЗАО "Банк Русский Стандарт", ОАО "ОТП Банк" и Связной Банк (ЗАО).В целом тенденция быстрого ухудшения качества кредитных портфелей физических лиц продолжится. При этом, вероятно, продать плохую задолженность будет становиться все сложнее. Кроме того, темпы роста розничных портфелей продолжат снижаться. Поэтому доля просроченной задолженности по ссудам физических лиц в российской банковской системе уже к концу года может превысить уровень 5%, а в 2014 году - 6-7%.Таблица 4 – Рейтинг банков по объему просроченной задолженности на 1 октября 2013 годаМесгоНазвание банкаОбъем кредитногопортфеля на01.10.13, млрд.руб.Доля просроченнойзадолженности покредитам на01.10.13Доля просроченнойзадолженности покредитам физ. лицна 01.10.13Доля просроченнойзадолженности покредитам на01.07.13ОАО "Сбербанк России"11 665.162.31%1.91%2.38%2ОАО Банк ВТБ3 829.543.00%95.76%3.40%3ГПБ (ОАО)2 406.040.54%0.57%0.51%4ВТБ 24 (ЗАО)1 607.874.11%5.99%3.42%5ОАО "Россельхозбанк"1 468.367.26%1.68%6.64%6ОАО "Банк Москвы"1 198.1719.43%6.89%21.04%7ОАО "АЛЬФА-БАНК"1 137.243.00%10.26%2.62%8ЗАО ЮниКредит Банк675.692.49%5.72%2.44%9"НОМОС-БАНК" (ОАО)567.582.52%5.35%2.56%10ОАО АКБ "РОСБАНК"543.226.52%6.30%6.52%11ЗАО "Райффайзенбанк"524.792.54%2.93%2.29%12ОАО "Промсвязьбанк"519.223.15%3.30%2.77%13ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК"332.330.91%2.79%0.92%14ООО "ХКФ Банк"317.9311.60%12.11%9.43%15ОАО "Банк "Санкт-Петербург"291.323.19%1.34%3.32%16ЗАО "Банк Русский Стандарт"287.2810.78%10.77%8.93%17ОАО "УРАЛСИБ"273.677.31%5.36%6.90%18ЗАО КБ "Ситибанк"270.430.04%0.23%0.04%19ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК254.631.59%1.68%2.16%20ОАО "АК БАРС" БАНК232.493.91%6.56%4.09%Немаловажным является распределение кредитов, выданных физическим лицам в Российской Федерации в разрезе Федеральных округов (Рис. 2). По состоянию на 01.01.2013 данный показатель составил 7 226 423 млн. руб. Согласно диаграмме, основной объем кредитов физическим лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа — 31 % или 2 270 731 млн. руб., из них 15 % приходится на основной денежно-кредитный центр России — г. Москва, Приволжского Федерального округа — 17 % (1 257 277 млн. руб.), Сибирского Федерального округа — 15 % (1 062 466 млн. руб.) и т. д. Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением банков. Следовательно, объем кредитования населения, как правило, больше там, где распространены банковские услуги для физических лиц. Рисунок 2– Структура выданных кредитов физическим лицам в Российской Федерации в территориальном разрезе на начало 2013 годаРассмотрим динамику выдачи ипотечных кредитов. Лидеры по объему портфеля — «Сбербанк России» (1 трлн. рублей), ВТБ 24 (275,5 млрд) и Газпромбанк (116,4 млрд). Все они нарастили его в 2012 году более чем в полтора раза — на 54,17%, 50,35% и 65,82% соответственно.Из банков, ипотечный портфель которых превышает 1 млрд рублей, наилучшую динамику этого показателя за 2012 год продемонстрировали Связь-Банк (плюс 143,58%), Транскапиталбанк (плюс 123,57%), «Балтика» (плюс 114,01%) и Татфондбанк (плюс 102,65%).Таблица 5 – Топ банков по объему ипотечных портфелей на 01.01.13БанкИпотечный кредитный портфель на 01.01.13, тыс. рублейДоля в розничном кредитном портфеле на 01.01.13, %Ипотечный кредитный портфель на 01.07.12, тыс. рублейДоля в розничном кредитном портфеле на 01.07.12, %Ипотечный кредитный портфель на 01.01.12, тыс. рублейДоля в розничном кредитном портфеле на 01.01.12, %Динамика ипотечного портфеля за 2012 год, %1Сбербанк России1 005 390 86439,77761 520 16634,49652 146 26536,6954,172ВТБ 24275 518 45634,70209 601 33531,20183 255 48632,3150,353Газпромбанк116 369 75766,8388 498 57967,5370 178 51964,4265,824ДельтаКредит58 894 300100,0056 196 145100,0050 215 534100,0017,285Уралсиб41 840 06441,8640 332 87546,4137 422 28647,3911,816Абсолют Банк32 562 38284,5630 950 42884,2630 996 38183,175,057Райффайзенбанк28 730 11623,2727 469 41325,1129 343 479Необходимые данные предоставили 46 кредитных организаций. Доля их совокупного ипотечного портфеля превышает 90% по банковской системе в целом.Первое и второе места по размеру портфеля занимают два главных розничных госбанка страны: Сбербанк России (1 трлн рублей) и ВТБ 24 (347 млрд). На третьей позиции оказался «ДельтаКредит» (65,6 млрд).Из банков, ипотечный портфель которых больше 1 млрд рублей, наилучшую динамику с начала года продемонстрировал Рост Банк (плюс 133,3%). У «Петрокоммерца» и Московского Индустриального Банка портфели за шесть месяцев увеличились на 60,6% и 53% соответственно.Таблица 6 – Топ-20 банков по объему ипотечных портфелей на 01.07.13Место в рейтингеБанкИпотечный кредитный портфель на 01.07.13, тыс. рублейДоля в розничном кредитном портфеле на 01.07.13, %Ипотечный кредитный портфель на 01.01.13, тыс. рублейДоля в розничном кредитном портфеле на 01.01.13, %Динамика ипотечного портфеля за первое полугодие 2013 года, %Ипотечный кредитный портфель на 01.07.12, тыс. рублейДоля в розничном кредитном портфеле на 01.07.12, %Динамика ипотечного портфеля за год, %1Сбербанк России1 047 650 02837,271 005 390 86439,774,20761 520 16634,4937,572ВТБ 24346 972 86836,97275 518 45634,7025,93209 601 33531,2065,543ДельтаКредит*65 608 17199,6058 894 30099,5911,4056 196 145100,0016,754Росбанк53 511 92323,12н. д.н. д.—46 167 75523,3815,915Уралсиб43 290 91036,9941 840 06441,863,4740 332 87546,417,336Транскредитбанк35 921 27228,2434 727 65729,413,4433 100 98432,618,527Абсолют Банк35 565 363100,0032 562 38284,569,22 На 01.09.2013 имеется вполне позитивная динамика роста выдачи ипотеки, как это происходило и в конце прошлого и позапрошлого лета. Во главе рейтинга стоит  «Сбербанк России» (234,2 миллиарда рублей), за ним следует «ВТБ24» (97,7 миллиарда рублей), Газпромбанк (36 миллиардов рублей) и т.д. Неожиданно для многих банк «Санкт-Петербург» оказался в десятке лучших ипотечных банков России с результатом объема выданных ипотечных кредитов в размере 5,9 миллиарда. При этом отмечается, что к концу 2013 года заметно снизились показатели просроченных задолженностей по ипотеке среди российских граждан. В соотношении с количеством и объемами выданных банками ипотечных кредитов они находятся на крайне низком уровне.Рассмотрим портфель кредитования банка в динамике от 2010 до 2012 годаТаблица 7–Топ банков по объему ипотечных портфелей на 01.01.13БанкИпотечный кредитный портфель на 01.01.13, тыс. рублейДоля в розничном кредитном портфеле на 01.01.13, %Ипотечный кредитный портфель на 01.07.12, тыс. рублейДоля в розничном кредитном портфеле на 01.07.12, %Ипотечный кредитный портфель на 01.01.12, тыс. рублейДоля в розничном кредитном портфеле на 01.01.12, %Динамика ипотечного портфеля за 2012 год, %ЮниКредит Банк27 067 52324,2725 730 63626,9125 070 81430,177,96Ханты-Мансийский Банк24 819 47140,6419 754 46540,9618 779 22045,9532,16НОМОС-банк22 691 33976,7713 984 38173,349 315 93365,23143,58Банк Москвы22 220 52323,4319 118 08223,7220 689 75829,237,40Таблица 7 – Топ банков с наименьшей долей просроченной задолженности в ипотечном портфеле (за исключением банков, показавших нулевой уровень просрочки)БанкДоля просроченной задолженности в ипотечном портфеле на 01.01.13, %Объем просроченной задолженности по портфелю ипотечных кредитов на 01.01.13, тыс. рублейДоля просроченной задолженности в ипотечном портфеле на 01.07.12, %Объем просроченной задолженности по портфелю ипотечных кредитов на 01.07.12, тыс. рублейДоля просроченной задолженности в ипотечном портфеле на 01.01.12, %Объем просроченной задолженности по портфелю ипотечных кредитов на 01.01.12, тыс. рублейЗапсибкомбанк0,2551 4020,2243 3370,1628 642НОМОС банк0,2965 0360,2230 5970,3129 001Газпромбанк0,30352 5950,30269 1680,34240 994Ханты-Мансийский Банк0,3279 4270,4283 4850,5399 367Таблица 8 – Топ банков по объему предоставленных ипотечных кредитов в 2012 годуБанкОбъем ипотечных кредитов, выданных в 2012 году, тыс. рублейОбъем ипотечных кредитов, предоставленных физическим лицам во втором полугодии 2012 года, тыс. рублейОбъем ипотечных кредитов, предоставленных физическим лицам в первом полугодии 2012 года, тыс. рублейВсегоМоскве и Московской областиВ других регионахВсегоВ Москве и Московской областиВ других регионахДельтаКредит24 553 02112 020 3665 659 2216 361 14512 532 6557 576 2794 956 376НОМОС банк15 277 7219 694 0372 717 2166 976 8205 583 6841 273 7074 309 978Уралсиб13 734 8256 561 3221 005 8615 555 4617 173 5021 298 9055 874 597Возрождение11 722 4126 349 9415 609 297740 6445 372 4714 804 575567 896Таблица 9 – Топ банков по объему предоставленных в 2011 году ипотечных кредитовБанкОбъем предоставленных ипотечных кредитов физическим лицам в 2011 году, Всего, тыс. рублейОбъем предоставленных ипотечных кредитов физическим лицам в 2011 году, в Москве и Московской области, тыс. рублейОбъем предоставленных ипотечных кредитов физическим лицам в 2011 году, в других регионах, тыс. рублейРайффайзенбанк9 586 3874 354 0155 232 372Уралсиб9 310 5491 771 9707 538 579Возрождение9 150 1707 688 8621 461 308Абсолют Банк8 581 3453 071 6835 509 663Запсибкомбанк8 116 88678 1838 038 703НОМОС банк7 997 7472 015 2885 982 459ЮниКредит Банк7 974 3193 859 6634 114 655Нордеа Банк7 517 5705 251 6252 265 945Рассмотрим состояние рынка автокредитования. На фоне общего сокращения спроса на автомобили в России, как новые, так и подержанные, в 2013 году рынок автокредитования показывает рекордный рост. Именно такие результаты первых шести месяцев 2013 года были обозначены Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). Согласно данным НБКИ на 1 июля текущего года зафиксировано более 2,5 млн. действующих автомобильных кредитов, на сумму в 1,2 трлн. рублей. При этом средний размер автокредита с 467 393 рубля в 2012 году увеличился до 494 721 рубля в 2013 году, то есть почти на 10%. 44,13% автомобилей - практически уже каждый второй - приобретаются в России в кредит, что выше почти на 10% показателя 2012 года (34,2%) и приблизительно на 15% выше показателя 2011 года (29,34%). По его прогнозам к 2014 году этот показатель вполне может достигнуть планки в 50% и выше, что свидетельствует о значительной зависимости спроса и предложения на автомобильном рынке от кредитных средств. Вместе с тем, со стороны автопроизводителей растет беспокойство по поводу снижения объемов продаж новых автомобилей в России, которые упали за первое полугодие 2013 года уже на 6%, в сравнении с прошлогодними результатами. Россия опустилась на 7 месте в мире по объему продаж автомобилей, пропустив вперед Индию, которой удалось продать почти на 36 000 шт. авто больше в первой половине 2013 года. Изменение условий банковского кредитования было неоднородным. Влияние ряда факторов на условия кредитования различных категорий заемщиков обусловило разную степень изменения этих условий. Основными факторами снижения доступности кредитования стали изменение условий привлечения средств на внутреннем рынке, изменение ситуации с ликвидностью в банках, а также ожидание изменения этих и других факторов в будущем. Главным фактором, способствующим смягчению условий банковского кредитования и, соответственно, росту доступности кредитных ресурсов для всех категорий заемщиков, оставалась конкуренция между банками.3.2 Анализ потребительских кредитов, предоставленных в Новосибирской областиРассмотрим объем выданных потребительских кредитов в Новосибирской области.Таблица 10 –Объем кредитов, предоставленных физическим лицам в Новосибирской области (млн.руб.)Объем кредитов 01.01.201201.01.201301.10.20132012/2013всего179 805182 902144 9983097В рублях179 503182 554144 7013051В иностранной валюте30234829746Как мы видим из табл. 3объем выданных в Новосибирской области кредитов составляет по данным за 2012 182902 млн. руб. что на 3097 млн.руб. больше чем в 2011г.Таблица 11 – Объем задолженности по кредитам предоставленным физическим лицам(млн.руб.)Объем выданных кредитов01.01.201201.01.201301.10.20132012/2013всего126 833173 705210 71646872В рублях124 915172 343209 38947428В иностранной валюте1 9181 3621 327-556Объем задолженности по кредитам растет и по данным за 2012 год составляет на 46872 млн. руб. больше, чем за 2011год. Но объем задолженности в иностранной валюте снизился на 556млн. руб., что свидетельствует о снижении кредитования в валюте.Таблица 12 – Объем просроченной задолженности(млн.руб.)Объем просроченной задолженности 01.01.201201.01.201301.10.20132012/2013Всего7 4197 5079 91988В рублях7 1207 2709 636150В иностранной валюте29923728362По данным табл.12 объем просроченной задолженности на октября 2013г. составляет 9919 млн. руб. по сравнению с данными 2012 года этот показатель вырос на 2412 млн. руб. Итак, проанализировав данные по объемам кредитования можно сказать, что в Новосибирской области кредитование физических лиц развивается, появляются новые продукты, население активно пользуется программами предоставленными банками.Рассмотрим объем предоставленных кредитов по банкам.Таблица 13 – Топ банков по объему предоставленных кредитов в 2013название банкаКредиты физ. лицам по данным на 01.01.2013тыс. рублей /% в группеКредиты физ. лицам по данным на 01.10.2013тыс. рублей /% в группеизменениетыс. рублей%МДМ Банк58 878 469 / 15,95% 54 546 231 / 16,21% −4 332 238 −7,36%Левобережный 11 985 836 / 37,79% 14 835 572 / 38,82% +2 849 736 +23,78%Новосибирский Муниципальный Банк 2 783 511 / 31,17% 3 175 291 / 6,80% +391 780 +14,08%Акцепт2 828 142 / 26,72% 3 161 846 / 25,36% +333 704 +11,80%БКС — Инвестиционный Банк 152 076 / 0,88% 389 965 / 2,18% +237 889 +156,43%Взаимодействие95 960 / 10,26% 105 175 / 10,29%+9 215 +9,60%Таблица 14 – Топ банков по объему предоставленных кредитов по данным 2012-2013местоназвание банкаКредиты физ. лицам по данным на 01.01.2012тыс. рублей% в группеКредиты физ. лицам по данным на 01.01.2013тыс. рублей% в группеизменениетыс. рублей%1 МДМ Банк 57 312 741/ 15,02% 58 878 469 /15,95% +1 565 728 +2,73%2 Левобережный 6 807 770 /34,05% 11 985 836/ 37,79% +5 178 066 +76,06%3 Акцепт 1 859 801/ 21,64% 2 828 142/26,72% +968 341 +52,07%4 Новосибирский Муниципальный Банк 2 295 693 /25,09% 2 783 511/ 31,17% +487 818 +21,25%5 НОМОС-Банк-Сибирь 195 254/ 2,45% 328 667/ 3,20% +133 413 +68,33%6 БКС — Инвестиционный Банк 41 821/ 0,31% 152 076/ 0,88% +110 255 +263,64%7 Взаимодействие 88 010/ 12,43% 95 960/ 10,26% +7 950 +9,03%По данным из таб. 14 можно сказать, что объем выданных кредитов вырос на 76,06 процентов у банка «Левобережный», на 68,33% «Номос-Банк-Сибирь», лидером же является «БКС-Инвестиционный банк» его прирост объемов составляет 263,64 %.3.3 Анализ потребительских кредитов предоставленных в коммерческом банке ОАО «Альфа-Банк» и предложения по совершенствованиюКредитная политика коммерческого банка ОАО «Альфа-Банк» - это комплекс мероприятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного рискаОхарактеризуем некоторые виды кредитов, предоставляемые ОАО «Альфа-Банком».Для физических лиц банк ОАО «Альфа Банк» предлагает следующие программы:1. Кредит наличными - «Кредит наличными» – выгодное кредитное предложение от Альфа-Банка для клиентов в Москве и других городах России. 2. Потребительский кредит (кредит с ежемесячным погашением задолженности равными частями)Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными частями, согласно графику погашения, рассчитанному при оформлении кредита.Клиенты, оформившие Потребительский кредит в точке продаж, дополнительно получают Кредитную карту Visa Classic Unembossed.Анализируя табл.6 можно сказать, что на сегодняшний день, наиболее выгодным потребительским кредитом можно считать, программу кредитования «Быстро», потому, что «Быстрый» кредит наличными в ОАО «Альфа-Банке» стал еще выгоднее. Срок кредита теперь составляет три года, а сумма кредита - до 100 000 руб. Банк отменил ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, которая составляла 1,99% от первоначальной суммы кредита, и пересмотрел процентные ставки. Теперь процентная ставка зависит от суммы кредита: если сумма кредита от 10 000 руб. до 50 000 руб., то ставка 67% годовых, если сумма кредита от 50 000 руб. до 100 000 руб., то ставка 47% годовых.Таблица 15 – Виды потребительских кредитов в ОАО «Альфа-Банк» Название кредита: Потреб. кредитКредит наличнымиКредит наличнымиКредит «Быстро»Условия: стандартныельготные (для постоянных клиентов)стандартныестандартныеПостоянные клиенты: —корпоративные и зарплатные клиенты——Тарифы действуют: на 01.09.2013на 01.09.2013на 01.09.2013на 01.09.2013Цель кредита: кредитв торг. точке напокупку товар.на любые целина любые целиналюбыецелиВалюта карты: рубли РФрубли РФрубли РФрубли РФМинимальная сумма кредита: 4000(руб..РФ)50000(руб.РФ)50000 (руб.РФ)10000 (руб.РФ)Максим. сумма кредита: 581000(руб.РФ)2000000(руб. РФ)1000000 (руб.РФ)25000 (руб. РФ)Сроки кредитования: 3 мес. - 3 года1-5 лет1-3 года6 мес. - 24 мес.Годовая процентная ставка: 14.0 - инд.16.99 - инд.20.99 - 26.9947.0 - 67.0Форма выдачи: натекущ.кредит.счетзаемщикана зарплат.или натекущ. счетнарасчетн.счетна Локальную карту (снятие наличных без комиссии)Обеспечение: —беззалогаи поруч.беззалогаи поруч.беззалогаи поруч.Срок рассмотрения заявки: —от 1-5 днейот 1-5раб. дней30 минутКонец формыРанее ставка была 29,9%, но фактическая переплата по кредиту с учетом ежемесячных комиссий получалась практически такая же, какая будет сейчас при новых ставках. Отмена комиссии позволяет более наглядно понимать стоимость кредита. Еще один важный шаг банк сделал в части отмены запрета на досрочное частичное погашение. Теперь по кредиту «Быстро» возможно как полное досрочное погашение кредита, так и частичное. Для оформления кредита по данной программе необходимо предоставить в банк два документа (для суммы кредита до 50 000 руб.) или три документа (для суммы свыше 50 000 руб.) Справка о доходах не требуется. Кредит предоставляется без залога и поручителей. Решение о выдаче кредита принимается в течение 30 минут. Следующим этапом нашего исследования было изучение потребительской банковской пластиковой карты ОАО «Альфа-Банк»:первоначальный кредитный лимит — 3 000 рублей;процентная ставка за пользование кредитом — 19,9% годовых;комиссия за обслуживание счета — 1,99% от суммы текущей задолженности ежемесячно;комиссия за обслуживание Потребительской карты оформленной оформленной с 20.11.2007 — 399 рублей в год;минимальная сумма ежемесячного платежа — 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту (но не менее 320 рублей).VISA Classic Unembossed — неперсонифицированная карта международной платежной системы VISA, возможности:дополнительные денежные средства, доступные именно тогда, когда вам это необходимо;оплата покупок и услуг в торгово-сервисных предприятиях по всему миру, принимающих к оплате карты Visa (в пределах установленного кредитного лимита);снятие наличных через банкоматы (в пределах установленного лимита);скидки и специальные предложения при оплате товаров и услуг в организациях-партнерах ОАО «Альфа-Банка».Кредитом по карте можно пользоваться многократно. Каждый раз, погашая задолженность, клиент восстанавливает свой доступный кредитный лимит на сумму возвращенного долга. Нет необходимости откладывать следующую покупку до момента полного погашения задолженности по предыдущей покупке.Таблица 16 – Виды кредитных карт, используемые в ОАО «Альфа-Банк»Валюта кредитаПроцентыКредитные картыдоллары США, евро16.99 - 26.99"Стандартные" картыVisa Classic, MasterCard Standardрубли РФ18.99 - 28.99"Стандартные" картыVisa Classic, MasterCard Standardрубли РФ17.99 - 28.99Кредитныекартыкатегории GOLD Visa Gold, MasterCard Goldдоллары США, евро15.99 - 25.99Кредитныекартыкатегории GOLD Visa Gold, MasterCard GoldКонецформыДля погашения задолженности должны будут вносится денежные средства на счет Потребительской карты, номер которого вы можете узнать из выписки, направляемой на ваш адрес фактического проживания, или позвонив в Телефонный Центр банка.Погашение задолженности необходимо осуществлять ежемесячно в размере не менее минимального платежа, установленного Соглашением о Потребительской карте, плюс проценты и комиссии, начисленные на дату начала платежного периода по вашей карте.Также можно погашать задолженность полностью в любой момент без дополнительных комиссий или самостоятельно определить оптимальный размер ежемесячного платежа, но не менее минимального платежа, установленного Соглашением о Потребительской карте.3.Ипотечное кредитование:-Приобретение квартиры на вторичном рынке-Кредит под залог имеющейся квартиры-Кредит под залог имеющейся квартиры (на ремонт)-Кредит на приобретение жилого дома (коттеджа)-Рефинансирование ипотечного кредитаДля обеспечения удобного и своевременного погашения ипотечного кредита клиентам бесплатно предоставляется локальная карта доступа «Альфа-Ипотека».Произвести ежемесячный платеж с помощью карты можно в банкоматах с функцией приема наличных «Альфа-Кэш», которые расположены в отделениях, филиалах и дополнительных офисах Альфа-Банка. При внесении денежных средств в валюте, отличной от валюты кредитного счета, конвертация производится по внутреннему курсу Альфа-Банка.В 2012 году сохранялся курс на увеличение кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк». Несмотря на высокий уровень запланированных показателей, предполагающий рост кредитного портфеля на 80%, Банку удалось не только выполнить поставленную перед ним задачу, но и показать результаты, выше плановых - рост в сегменте кредитования физических лиц в 2012 году составил около 90% согласно управленческим данным.Одним из факторов расширения кредитного портфеля стало повышение продуктивности работы отделений портфеля ОАО «Альфа-Банк», где число привлекаемых клиентов выросло в три раза. Кроме того, в 2012 году было усовершенствовано кредитное предложение, которое стало более привлекательным для потенциальных клиентов, а также повышены лимиты кредитования. Средняя сумма кредита выросла на 20% по сравнению с показателями 2011 года.В 2012 году в 3 раза увеличились продажи экспресс-кредитов - продуктов «Кредит быстро». Эта услуга была предложена клиентам в 2011 году, и на конец 2011 года доля таких кредитов составила 40% от всех выдаваемых кредитов наличными.Активизировались продажи кредитов через интернет: к концу года доля заявок на кредитные продукты, поданных онлайн, достигла 30%. Подобные результаты - следствие масштабного проекта, начатого в 2011 году и имеющего несколько важнейших целей: максимальное сокращение времени, которое требуется клиенту для оформления кредита наличными или кредитной карты, а также оптимизация рабочего времени сотрудников Банка. Теперь клиент может подать заявку на кредит прямо из дома или офиса, заполнив анкету на сайте Альфа-Банка. Затем он получает ответ, какое решение принято по его заявке. В 2013-2014 году кредитование физических лиц останется одним из приоритетных направлений развития портфеля ОАО «Альфа-Банк». Это касается как классических кредитных продуктов, так и экспресс-кредитов. Прогнозируемый рост кредитного портфеля в данном сегменте составляет 44%. В планах Банка и увеличение объемов кредитования через партнерские сети.Потребительское кредитование - важное направление в секторе кредитования физических лиц, привлекающее в Банк существенное количество новых клиентов. Объем выданных кредитов в 2012году превысил объем выдачи в 2011 году. Кредитный портфель потребительского кредитования портфеля ОАО «Альфа-Банк» превысил 952 млн. долларов.Таблица 17 – Динамика портфеля кредитования физических лиц ОАО «Альфа-Банк», (тыс. руб.)2011201201.10.20132012/2011Кредиты физическим лицам - кредитные карты и персональные кредиты погашением в рассрочку45 934 78588 127 536110 245 1841,95Кредиты физическим лицам - ипотечные кредиты10 464 4629 177 4598 919 4180,94Кредиты физическим лицам - потребительские кредиты31 091 3448 791 80152 380 5581,69Кредиты физическим лицам - автокредитование3 343 3341 728 0651 489 5050,51За вычетом резерва под обесценение кредитов и авансов клиентам(68 182 393)(57 880 014)(62 145 216)0,83Рисунок 3 – Динамика кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк», (млн. руб.)На сегодняшний день ОАО «Альфа-Банк» – единственный из игроков рынка с максимальным присутствием в крупных федеральных и региональных розничных сетях. Значительно увеличилось число собственных и партнерских точек продаж, где предлагается данная услуга, и повысилась эффективность их работы. Так, в 1,2 раза увеличилось по сравнению с 2011 годом число точек в партнерской сети, где потребительские кредиты выдаются по технологии «Альфа-Партнер», наиболее выгодной для Банка, поскольку оформление кредита производится сотрудниками партнерской сети. Сегодня число таких точек составляет более 17 тысяч. За 2012 года в партнерской сети Банка было выдано более 45% всех потребительских кредитов, что превысило аналогичный показатель 2011 года в 1,4 раза.Прежде всего, это относится к развитию продаж в партнерской сети. Развитие данного канала продаж позволит расширить сеть дистрибуции, увеличить долю Банка на рынке потребительских кредитов и обеспечить выполнение поставленных целей и ключевых финансовых показателей.В 2012 году Банк расширил свое присутствие в отраслевом сегменте. Продукты Банка стали доступны в следующих отраслях: Мебель, Фитнес, Туризм, Обучение, Медицина, Одежда.В 2012 году увеличился почти в 2 раза портфель кредитных карт. А портфель потребительского кредитования вырос почти в 1,5 раза и составил 48 млн. руб. В 2012 году увеличилось количество выданных кредитов корпоративным клиентам.По состоянию на 31 декабря 2012 года общий объем кредитов и авансов клиентам, выданных десяти крупнейшим заемщикам (или группам связанных заемщиков), составил 290 670 411 тысяч рублей, в 2011 г. 187 274 286 тыс. руб.) или 28.8% , и в 2011 г. 23,2% от обшей суммы кредитов и авансов клиентам ОАО «Альфа-Банк»до вычета резервов под обесценение кредитного портфеля.На 31 декабря 2012 года кредиты и авансы клиентам в сумме 3 959 449 тыс. руб. выступали в качестве обеспечения по финансированию, полученному от Государственной системы страхования вкладов в 2011 г. 5 187 604 тыс. руб).Текущие и необеспеченные кредиты физическим лицам представлены кредитами, которые не имеют признаков индивидуального обесценения и были выданы на основе андеррайтинговых процедур.Основными факторами, которые ОАО «Альфа-Банк»принимает во внимание при рассмотрении вопроса об обесценении кредита, являются способность заемщиков обслуживать свой долг, просроченный статус по выплате основного долга и процентов и возможность реализации соответствующего залогового обеспечения.Кредитные карты, личные кредиты с рассрочкой платежа и потребительские кредиты физическим лицам не обеспечены. Автомобильные кредиты и ипотечные кредиты физическим лицам обеспечиваются автомобилями и приобретаемой недвижимостью соответственно.В ходе своей обычной деятельности Банк получает залог и/или гарантии (поручительства) по кредитам, выдаваемым юридическим лицам. Приемлемый залог включает недвижимость, имущество, оборудование, товарно-материальные запасы, ценные бумаги, контрактные права и некоторые другие активы. Гарантии (поручительства) могут предоставляться контролирующими акционерами, государственными предприятиями, банками и прочими платежеспособными юридическими лицами.В планах стоит и оптимизация продукта - увеличение кредитных лимитов, снижение минимальных платежей, а также запуск нового продукта - карты с фиксированным платежом, отличающейся от классической карты более понятной схемой расчета ежемесячного платежа.Российские банки открывают все больше и больше филиалов, отделений, точек продаж. Но погоня за количеством не всегда приводит к желанному результату – росту качественных и объемных показателей банковского бизнеса, финансовому результату, адекватному понесенным затратам.Автор предлагает следующие мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк».1. Модифицирование формата банковских филиалов.Для высококачественного сервиса вероятных кредитозаемщиков формат банковских филиалов должен претерпеть некоторое исправление. Первоначально только по занимаемой площади. Площадь не должна увеличиваться, она должна оптимально применяться. Более положительного результата можно достигнуть за счет перемещения специалистов, не участвующих в обслуживании посетителей, в более удаленные места и их уплотнения, за счет уменьшения хозяйственной площади филиала и численности кассовых узлов или замены привычных выделенных кассовых узлов системой «электронный кассир» (Teller Cash Dispencer), которой оснащаются рабочие места операционистов. Кроме успешного использования места в филиалах нужно уделить серьезное внимание внутренней планировке точек продаж. Все — от расположения многофункциональных зон обслуживания посетителей до информативных и рекламных материалов — должно стимулировать объемы продажи: быть удобным и ясным для клиентов и продающих работников, информативным и привлекательным для новых клиентов.2.Увеличение штата служащих и повышение их квалификацииГлавными задачами блока продаж и маркетинга в банке считаются:1) повышение клиентской базы;2) развитие диапазона применяемых услуг;3) формирование вторичных/перекрестных продаж существующим клиентам.Рекомендуем некоторые советы по достижению установленных задач, которые мы логически объединили по следующим основным направлениям:- координирование продаж и технологии сервиса клиентов;- способы стимулирования продаж и продвижения проекта на рынок;- маркетинговые мероприятия.Рассмотрим координационные и технологические аспекты становления системы продаж в банковских филиалах. Мы полагаем, что банку было бы полезно увеличение количества клиентского персонала в точках продаж.Рекомендуемое штатное расписание точки продаж на 50-70% должно состоять из специалистов, вовлеченных в работу по продаже продуктов клиентам. Таким образом, на 20 работников типовой точки рекомендуется иметь 10–14 специалистов (с учетом управляющего и его заместителей) по клиентской работе.Для этого нужно проанализировать резюме потенциальных сотрудников, и заключить трудовой договор с более подходящими по требованиям.Другой важный момент — это рост заинтересованности персонала точки продаж в итогах работы. Клиентский персонал должен иметь отчетливые планы продаж по всей продуктовой линейке и эффективную систему поощрения — бонусы должны составлять существенную часть заработной платы. Для работников, вовлеченных в продажу услуг клиентам, бонусная составляющая должна достигать 50%, а в отдельных случаях и 100% от базовой заработной платы, для остального персонала — до 20-30%.Большое значение имеют для повышения заинтересованности персонала и неденежные способы стимулирования, к которым, например, относятся различные конкурсы, призы, подарки особо отличившимся сотрудникам.3. Делегирование полномочий из головного банка в дополнительные офисы.С ростом сети банковских филиалов становится нужным более активное делегирование полномочий из головного банка в филиалы. Лимиты на выполнение ряда активных операций, прежде всего кредитования, должны быть представлены в филиалы. Лимиты обязаны даваться не только на управляющего, но и на его заместителей и главных специалистов по сопровождению клиентов (старшие специалисты).Невзирая на потребность делегирования значимой части полномочий, эффективность работы во многом зависит от организации взаимодействия между головным офисом и сетью. Во многих банках оно требует улучшения. Например, обращения и запросы могут быть утеряны или обрабатываться очень долго.Одним из элементов развития эффективной системы коммуникаций должно стать внедрение единой процедуры, включающей описание потоков запросов, ответственных кураторов и предельные сроки рассмотрения и ответа на запрос.Полагаем, что задача эффективной организации внутренних коммуникаций может быть облегчена при применении современной информационной системы офисного документооборота.4. Открытие системы call-центров. При верной организации процесса сбора и обработки поступающей информации это будет успешным инструментом маркетинговых исследований и средством продвижения новых продуктов, содействовать сбору и анализу мнений клиентов, рейтингов продуктов и услуг, информации и статистики по потребностям потенциальных клиентов, их истории взаимоотношений с банком.Автоматизированная система управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) способна повысить продажи, прежде всего за счет увеличения уровня лояльности текущих клиентов и подъема перекрестных/вторичных продаж.Качество предлагаемых услуг должно быть объектом постоянного мониторинга со стороны банка. В расширенном толковании качество понимается как способность продукта или услуги удовлетворить потребности и ожидания каждого конкретного потребителя, служить гарантией не только его сегодняшних предпочтений, но и будущего сознательного выбора.Одной из задач службы управления качеством может стать проведение регулярных опросов клиентов и сотрудников в целях выявления их удовлетворенности уровнем обслуживания и предлагаемой продуктовой линейкой, а также организация мероприятий «тайный покупатель».Первое несомненно поможет дать оценку благонадежность клиентов и настоящее качество услуг. Эта работа может стать задачей централизованной службы управления качеством.Мероприятия второго типа дают возможность оценить лояльность персонала, выявить проблемы и сбои в системе управления банком и помогают более эффективно управлять человеческими ресурсами.5. Внедрение технология выездного обслуживания.В нынешнее время многие западноевропейские банки активно применяют технологию выездного обслуживания. Клиенту необходимо оставить заявку в электронном виде или позвонить в call-центр банка, и специалист отдела продаж сам приедет к клиенту в предварительно согласованное время.Среди видов заявок по технологии выездного обслуживания могут быть подвергнуты обработке заявки на открытие счета, получение кредита и прочие банковские операции.Не только знакомство и доставка первичной информации, но и основные переговоры по продуктам и условиям предоставления могут совершаться у клиента в офисе. Считаем, что данная модель будет популярна и российскими клиентами.6. Обеспечение актуальной информацией клиентов.Еще одним направлением стимулирования продаж считаются обеспечение существующих и потенциальных клиентов важной информацией об услугах и разработках банка и осуществление специальных программ по повышению лояльности текущих клиентов и привлечению новых.Одним из каналов информирования клиентов о продуктах и услугах считаются презентационные материалы банка, основное назначение которых — ознакомление клиента с возможностями получения им той или иной банковской услуги и порядком ее предоставления. Важно, чтобы эти материалы были удобны и понятны клиенту. Для этого они должны составляться как бы с точки зрения клиента и структурироваться, исходя из потребностей и понимания клиента.Считаем, что для развития перекрестных продаж и демонстрации высокого уровня интеграции целесообразна подготовка единого альбома услуг для клиентов. Основное предназначение альбома услуг — акцентированное и предельно полное раскрытие всех имеющихся услуг в одной брошюре. Альбом услуг можно также представить как справочник по работе с банком, в котором каждой потребности клиента адресуются конкретные услуги банка, простым языком описываются преимущества продукта, условия предоставления, необходимые документы со стороны клиента. Альбом может составляться для розничных и корпоративных клиентов отдельно.Клиент, читая или разглядывая рекламу, должен находить ответы на следующие вопросы, определяющие сегодня конкурентоспособность услуги:Близка ли мне эта потребность?Соизмеряется ли стоимость услуг с их качеством?Действительно ли этот банк способен оказать необходимую мне услугу?Насколько выгоднее обратиться именно к этому банку?Повышение лояльности и удовлетворенности клиентовПрактика показывает, что удержание текущих клиентов – значительно более легкий и менее затратный процесс, чем получение новых, поэтому особенное внимание банки должны уделять исследованию специальных программ по повышению лояльности и удовлетворенности текущих клиентов.Могут быть предложены такие элементы программ, как:— регулярные подарки на Новый год и день рождения (подарок учитывает статус клиента);— приглашения на спонсируемые банком мероприятия;— совместные обеды и ужины;— целевые скидки на банковские продукты;— совместные программы лояльности с торговыми центрами и компаниями.Анализируя опыт других банков, возможно заметить, что многие из них испытывают трудности с повторными продажами и продажей клиенту дополнительных продуктов и услуг. Максимизация доходов от каждого клиента (повышение доли «кошелька» клиента) должна стать приоритетной задачей банковских работников. Банку нужно подготовить программу стимулирования вторичных (продажа продуктов одного подразделения) и перекрестных (продажа продуктов других подразделений) продаж.Одним из условий введения данной системы считается отражение в планах продаж клиентского персонала и руководства отделений не только плана продаж по основным услугам, курируемым специалистами, но и плана продаж услуг других подразделений. Система мотивации должна учитывать выполнение обоих планов.7. Создание позитивного имиджа банка.Для создания позитивного имиджа банка применяются различные механизмы, но все они помогают в условиях высочайшей конкуренции между банками. Среди них:—публикации материалов о банке в средствах массовой информации, публикации статей сотрудников банков в различных изданиях, отслеживание независимых рейтингов и обзоров;—организация участия работников банка в семинарах, конференциях, выставках;—отслеживание мероприятий, потенциально способствующих формированию позитивного имиджа банка, его популярности на рынке банковских услуг;—участие в благотворительных программах и т.д.Благодаря этим мерам возможно привлечение новых клиентов, то есть новых потребителей банковских услуг. Развитие банковских услуг, внедрение новых вкладов позволит банку наиболее выгодно использовать собственные и привлеченные средства, увеличить прибыль.ЗаключениеРазвитие банковских продуктов и услуг финансово-кредитной сферы требуют активной ориентации кредитных учреждений на рынок кредитования населения, формирования и развития функционирующих на этом рынке институтов информационного посредничества, развитие ресурсной базы финансовых организаций, связанных с кредитованием населения.Поэтому целью дипломной работы было выбрано исследование теоретических и практических аспектов кредитования физических лиц на потребительские цели для разработки положений по совершенствованию потребительского кредитования.Систематизированы основные понятия «займ», «кредит», «договор», определена сущность кредита, рассмотрены основные формы и виды кредитов для физических лицДля решения задачи «Изучить нормативно-правовые аспекты кредитования физических лиц» были рассмотрены основные нормативно правовые акты, регламентирующие кредитование физических лиц по основной классификациизаконодательные; нормативно-методические; внутренние. Решение задачи позволило сделать вывод о том, что нормативное правовое регулирование потребительского кредитования носит комплексный характер, заключающийся в регулировании отношений в сфере кредитования физических лиц нормами различных отраслей права.Проанализированы достоинства и основные проблемы потребительского, ипотечного кредитования и автокредитования. К основным достоинствам кредитования можно отнести:– получение банками стабильно высокой прибыли;– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;– увеличение покупательской платежеспособности;– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.Основными проблемами являются повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков и значительные переплаты за товар, который покупает клиент. Решение задачи позволило сделать вывод о том, что решение проблем кредитования физических лиц – это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда кредитование физических лиц в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентовДля решения задачи «Рассмотреть организацию кредитования физических лиц в кредитных учреждениях» были изучены основные этапы и функции подразделений, участвующих в кредитном процессе. Проанализированы основные методики оценки кредитоспособности заемщика-физического лица. Они объединяются в две группы:1) методики, базирующиеся на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику и учет безграничного числа факторов кредитоспособности;2) скоринг-методики. базирующиеся на применении математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его данных и факторов риска.Были изучены понятие ценообразования кредита, определение нормы процента, классификация процентных ставок. Был рассмотрен порядок начисление процентов, а также методы снижения цен банковского кредита.Проведен анализ потребительского кредитования, выявлена динамика положительная динамика ипотечного кредитования, рассмотрен рейтинг банков по потребительскому и автомобильному кредитованию. Выявлены основные направления работы ОАО «Альфа-банк».Даны рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в коммерческом банкеОАО «Альфа-Банк»». Автор предлагает следующие мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк»:1. Модифицирование формата банковских филиалов.2.Увеличение штата служащих и повышение их квалификации.3. Делегирование полномочий из головного банка в дополнительные офисы.4. Открытие системы call-центров.5. Внедрение технология выездного обслуживания.6. Обеспечение актуальной информацией клиентов.7. Создание позитивного имиджа банка.Благодаря этим мерам возможно привлечение новых клиентов, то есть новых потребителей банковских услуг. Развитие банковских услуг, внедрение новых вкладов позволит банку наиболее выгодно использовать собственные и привлеченные средства, увеличить прибыльВ целом выполнение дипломной работы позволяет сделать следующий вывод: Успешная политика кредитования физических лиц – это длительный и очень сложный процесс, для которого необходимо иметь правильно разработанную стратегию для каждого этапа кредитования с учетом потребностей населения, , рынка кредитования и клиентской базы.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫФедеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.636.Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2005. №1 (Ч.1). Ст. 44; 2005. №30 (Ч. 2). – Ст. 3121.Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 3101.Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 № 254-п (ред. 20.03.2006) // Вестник Банка России. 2004. № 28.Алексеева, Д.Г., Пыхтин, С.В. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе Закон. - 2010. - № 12. Аниховский А.Л. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация. // Деньги и кредит, 2010, №3Арсанукаева А.С. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском.// Финансовый менеджмент, 2010, №1 Арцыбашева А.А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий // Банковское дело, 2007, № 6Банковские операции учебное пособие под ред.О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012. Банковский менеджмент: учебник/ Под. ред. Лаврушина О.И. – М.:КНОРУС, 2011 Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская. – М.: Издательство «Омега-Л», 2012Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2011Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2012 Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка: учебник для вузов. – М.:Юрайт, 2013Белоусов А.Л. Развитие системы ипотечного кредитования в аспекте реформирования законодательства // Финансы и кредит.– 2012. – № 25. Государство и потребительское кредитование. // М., Постскриптум, 2011Горелая Н.А. Организация кредитования в коммерческом банке: – ИНФРА М, 2012 Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития Финансы и кредит. - 2010. - № 21Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: учебник для вузов. –М.: Единство, 2011Каджаева М.Р. Банковские операции : учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. – М.: Издательский центр «Академия», 2011Килясханова И. Ш.,. Жукова Е.Ф. Банковское право. – М.: Закон и право, 2010Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит, 2008, №4. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит, 2008, № 1 Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011Лаврушина О.И. Банковские риски: учебное пособие 2012.Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011 Лаврушин О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: – М. КНОРУС, 2013Максютов А.А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие. – М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2009. Масленников В.В. Кредитование физических лиц. - М.: Норма, 2010.Маякина М.А. Новые подходы к управлению банковскими рисками // Деньги и кредит, 2007, № 1Москвичева Я.Л. "Подводные камни" ипотеки и способы их преодоления Закон. - 2011. - № 12. Мотовилов О.Д. Банковское дело: - Проспект, 2013 Непомнящий А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ Банковские услуги. - 2011. - № 1. Осипов А.Ю. Как сделать ипотеку в России доступной? Мировой опыт // Российское предпринимательство. — 2012. — № 12 (210).Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013 Перекрестова Л.С. Финансы и кредит. Практикум. Учебное пособие Академия, 2013Пименов Н.В. Управление финансовыми рисками в системе экономической безопасностью: – М.:Юрайт, 2013Русанов Ю.Ю. Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента // Финансы и кредит, 2008, № 4 Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт// Финансы и кредит. – 2010. - № 36. Савруков А.Н. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования на современном этапе // Деньги и кредит. — 2012. — № 10. С. 45—51Сарнаков И. А. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство. – Юриспруденция, 2010Семенюта О.Г. Потребительский кредит и банки в России. - М.: Норма, 2010Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров/ А.М. Тавасиев.– М.: Из-во Юрайт, 2013Тамарин С. Новейшая кредитная история // Банковское дело, 2008, № 5Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. проф. О.И. Лаврушина.– М.: Юрист, 2011 Финлей С. Управление потребительским кредитованием: – М. Гревцов Букс, 2010www.cbr.ruwww.alfabank.ruwww.vse-obipoteke.ruhttp://www.credits.ru/articles/62/