Кредитные отношения Банка России с коммерческими банками

Рис. 2. Динамика доли полученных МБК в пассивах банков Оренбургской области, в % за 2010-2012 г.г.
Конъюнктура МБК в 2012 г. формировалась в условиях сохранения структурного дефицита ликвидности банковского сектора Оренбургской области, сложившегося во втором полугодии 2011 года.
Таблица 3
Динамика задолженности по полученным межбанковским кредитам, депозитам и иным привлеченным средствам от других банков Оренбургской области за 2010-2012 г.г.
Критерий Период Изменения 2009 млн. руб. 2010 млн. руб. 2011 млн. руб. 2012 млн. руб. 2012-2009 млн. руб. 2012/
2009,% 2012-2011 млн. руб. 2012/
2011,% Всего банковский сектор области 1791,6 1993,8 2127,6 1610,8 -180,8 89,9 -516,8 75,7 Источник: данные ЦБ РФ http://www.cbr.ru/regions/OLAP.asp?RG=OREN_O&ST2 .x=43&ST2.y=12

На 01.01.12 г. объем МБК банковского сектора Оренбургской области составил 1 610,8 млн. рублей и на 100% принадлежит региональным банкам (см. таблицу 3).


Рис. 3. Динамика задолженности по полученным межбанковским кредитам, депозитам и иным привлеченным средствам от других банков Оренбургской области за 2010-2012 г.г.

Вместе с тем, сами региональные банки Оренбургской области разместили на межбанковском рынке и в депозитах 1 328,30 млн. рублей. Таким образом, в Оренбургской области в настоящий момент не работают механизмы перераспределения ресурсов от филиалов инорегиональных «финансово-избыточных» банков к «финансово-недостаточным». Инорегиональные банки, весьма «неохотно» сотрудничают с местными банками, хотя риски работы здесь значительно ниже, чем в центре, при этом они чрезмерно осторожничают или видят в региональных банках серьезных конкурентов.
Объем требований по предоставленным межбанковским кредитам и депозитам в 2012 составил 1,7 млрд. руб., что на 5% ниже уровня начала 2011 года, соответственно их удельный вес в совокупных активах банковского сектора республики снизился с 0,5% до 0,4%
Кредитное качество заемщиков повысилось, что способствовало снижению уровня кредитного риска на рынке МБК. Средняя доля просроченной задолженности в общем объеме размещенных рублевых МБК в январе-ноябре 2012 г. снизилась по сравнению с аналогичным показателем предшествующего года и составила 0,34% (в 2011 г. – 0,37%).
Операции «валютный своп» и РЕПО в Оренбургской области не проводились. Основная причина - несоответствие большинства (в случаях со свопом - всех) кредитных организаций предъявляемым требованиям. При этом операции «валютный своп» и РЕПО осуществляются на ММВБ.
Таким образом, проанализировав динамику выданных кредитов ГУ БР по Оренбургской области КБ, можно сделать вывод о том, что наиболее востребованным инструментом рефинансирования на региональном уровне являются ВК.
Проанализировав КО БР с КБ и практику применения существующего механизма рефинансирования КБ ГУ БР по Оренбургской области, были выявлены основные тенденции и недостатки.
Основными недостатками в развитии КО БР с КБ являются:
- узкий список обеспечения по кредитам БР;
- недоступность механизмов кредитования всем КБ.
Существенно увеличился спрос на ЛК.
Таким образом, БР проводил политику дестимулирования применения представленного антикризисного механизма рефинансирования. В то же время БР сохранил способности банковского сектора по рефинансированию раньше взятых кредитов без обеспечения средством постоянного проведения аукционов и установления на них соответственных лимитов.
В рамках проводимой работы по постепенному сокращению применения антикризисных инструментов и сроков предоставления ликвидности БР в мае 2012 г. остановил проведение аукционов по предоставлению кредитов без обеспечения на сроки 6 месяцев и наиболее. В июле 2012 г. Советом директоров БР было принято решение о приостановлении с 1 ноября 2012 г. проведения аукционов по предоставлению кредитным организациям кредитов БР без обеспечения на срок более 5 недель, а с 1 января 2013 года - на все сроки.
В мае 2011 г. еще были приняты решения о приостановлении проведения аукционов РЕПО на сроки 6 и 12 месяцев, операций ЛК на аукционной основе на срок 12 месяцев и операций по предоставлению кредитным организациям кредитов, которые обеспечены поручительствами, активами или на срок от 181 до 365 календарных дней. В ноябре 2012 г. принято заключение о приостановлении начиная операций по предоставлению ЛК на аукционной основе на срок 6 месяцев.

Глава 3. Пути развития кредитных отношений
Банка России с коммерческими банками.

3. 1 Проблемы взаимоотношений Банка России
с коммерческими банками.

Согласно официальной информации сайта БР, целью БР является создание в течение ближайших лет единого механизма кредитования (рефинансирования) БР кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать ВК, КО и кредиты на срок до 1 года под любой вид обеспечения, который входит в «единый пул обеспечения». Предполагается, что в рамках указанного единого механизма рефинансирования банки - потенциальные заемщики будут заключать с БР «рамочные» соглашения, которые будут содержать общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в БР (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов БРпод залог (блокировку) указанного имущества.
Предполагается, что в «единый пул обеспечения» будут входить такие активы, как права требования по кредитным договорам, векселя, ценные бумаги, входящие в Ломбардный список БР, а также, возможно, иные виды имущества. В рамках работы по созданию «единого пула обеспечения» возможно также изменение требований БР к имуществу, принимаемому в обеспечение кредитов Банка России.
Система банковских электронных срочных платежей (БЭСП) функционирует в платежной системе БР и предназначена для проведения в валюте РФ срочных платежей БР, кредитных организаций (их филиалов), клиентов БР, которые не являются кредитными организациями (их филиалами), и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений, за счет средств, которые находятся на открытых в БР банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями БР, которые входят в состав одного, либо разных территориальных учреждений БР.
Проблемами БР на ближайшую перспективу являются:
- низкая общая величина средств как в абсолютном, так и в относительном выражении, которые выделяются БР на цели кредитования;
- низкая численность инструментов (активов), под которые выдаются кредиты Центрального банка;
- отсутствие разделения зависимости системы кредитования коммерческих банков от государственного бюджета и потребностей обслуживания гос. долга;
- механизмы кредитования не приспособлены под ожидания крупнейших банков;
- узкий список обеспечения по кредитам БР;
- не доступность механизмов кредитования всем КБ.
То есть, кредитование БР – это один из основных способов поддержания ликвидности кредитных организаций.


3.2 Основные направления дальнейшего развития
отношений Банка России с Коммерческими банками.

Исходя из проведенного анализа, можно предложить меры совершенствования КО БР с КБ.
Первая группа составляет меры, направленные на корректировку существующих инструментов кредитования.
1) развитие инструментов ЛК:
а) расширить Ломбардный список БР за счет включения в него ценных бумаг, эмитируемых финансово устойчивыми, регионально значимыми предприятиями;
б) увеличить сроки ЛК;
2) совершенствование инструментов среднесрочного кредитования предлагаемых БР:
а) расширить список организаций, под векселя и кредитные обязательства которых БР предоставляет кредиты банкам под залог векселей, права требования по кредитным договорам организаций или поручительства кредитных организаций;
б) расширить перечень инструментов среднесрочного кредитования через использование механизмов овердрафтного кредитования КБ.
Вторая группа составляет меры, предусматривающие введение новых элементов в механизм кредитования:
1) расширить спектр активов, принимаемых в обеспечение кредитов БР (по опыту зарубежных стран):
а) расшить перечень активов, принимаемых БР в обеспечение выдаваемых банком кредитов за счет акций банка-заемщика;
б) включить в перечень активов, используемых в качестве обеспечения кредитов БР, находящиеся на балансах кредитных организаций банковские здания и иную коммерческую недвижимость, и земельные участки;
2) ввести необеспеченное кредитование на сроки от одного до семи дней либо как нормальную банковскую практику либо как вариант кредитования в чрезвычайных обстоятельствах (по опыту зарубежных стран);
3) создание долгосрочных целевых инструментов кредитования банков. С этой целью необходимо наделить ЦБ правом стратегического инвестора, что позволит ему кредитовать коммерческие банки на срок более одного года (по опыту зарубежных стран);
4) расширение функции ставки рефинансирования как инструмента денежно-кредитной политики. В этом аспекте, возможно, дифференцировать значение ставки рефинансирования для различных отраслей экономики. Это позволит БР изменять стоимость целевых ресурсов, предоставляемых коммерческим банкам, в зависимости от отрасли, в которой в дальнейшем эти ресурсы будут размещены. Благодаря данной мере будут создан эффективный механизм перераспределения финансовых ресурсов между отраслями экономики. Далее необходимо «привязать» стоимость всех инструментов кредитования БР к каждой отраслевой ставке рефинансирования;
5) создание условий для равного доступа всех участников системы рефинансирования (по опыту зарубежных стран).
Таким образом, в настоящее время существующая система кредитования БР КБ является несовершенной, что требует дополнительных мер по совершенствованию КО между БР и КБ. БР следует прикладывать особые усилия на формирование более гибкой системы используемых инструментов, адекватной изменениям макроэкономической среды, структуры финансового рынка, банковской, платежной и расчетной систем.

Заключение

Кредитные отношения - " отношения, которые складываются между заемщиком и кредитором по поводу сделки ссуды, т.е. передачи материальных ценностей или средств на критериях возврата в установленный срок и, обычно, с уплатой ссудного процента " [11].
Необходимость кредитования центральными банками коммерческих банков можно рассматривать на макро - и микроуровнях.
На макроуровне политика кредитования банковских институтов прежде всего используется для оказания воздействия на состояние денежно-кредитной сферы путем выдаваемых центральными банками кредитов и посредством ставки рефинансирования.
На микроуровне механизм кредитования главным образом способствует обеспечению ликвидности коммерческих банков. Кредитно-финансовые институты в случае возникновения у них недостатка ликвидных средств для погашения своих обязательств могут обратиться в Центральный банк за ссудой. Наличие механизма кредитования позволяет банкам сводить до минимума запасы высоколиквидных средств и в то же время обеспечивать свою ликвидность. В этой связи кредитование способствует предотвращению банковских кризисов, поскольку получаемые от Центрального банка временные заимствования пополняют денежные резервы коммерческих банков, устраняя эффект «домино» в банковской системе.
Учитывая, что рассмотренный нами период (1991-2008гг. ) включает 3 кризисных этапа (1998 г., 2004 г., 2008 г. ), можно четко проследить роль БР, которая, на наш взгляд, выражается в своевременном, оперативном, адекватном экономической обстановке предоставлении дополнительной ликвидности КБ.
В посткризисный период БР продолжил использование инструментов рефинансирования КБ в целях обеспечения стабильного функционирования банковской системы России.
Законодательство РФ и укрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой:
- 1-ый уровень представлен Центральным Банком (ЦБ), который принадлежит государству,
- 2-ой уровень состоит из большого количества КБ, которые находятся в личной, корпоративной и городской собственности.
БР предоставляет кредиты КБ в пределах общего размера выдаваемых кредитов, который определен в согласовании с ориентирами единой гос. денежно-кредитной политики.
К таковым кредитам относятся:
- Ломбардные кредиты
- Однодневные расчетные кредиты( овернайт)
- Внутридневные кредиты
Наиболее востребованным инструментом рефинансирования на региональном уровне по Оренбургской области являются ВК.
Основными недостатками в развитии КО БР с КБ являются:
- узкий список обеспечения по кредитам БР;
- недоступность механизмов кредитования всем КБ.
На основе проведенного анализа были предложены меры по совершенствованию кредитных отношений БР с КБ.

Список литературы

1. Атлас З. В. Деньги и кредит (при капитализме и в СССР). - М.: Госфиниздат, 2011. - 463 с.
2. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой.- М.: Экономистъ, 2010. - 766 с.
3. Барковский Н. Д. Мемуары банкира: 1930-1990. - М.: Финансы, 20088. – 587
4. Благушин Д. С. Проблемный аспект системы рефинансирования коммерческих банков в условиях финансового кризиса // Банковские услуги.- № 7. - 2009. - С. 5-12
5. Брагин В. Рефинансирование БР РФ: расширение границ // РБР. - № 22. -2010. - С. 33-36
6. Валенцева И. И. Банковское дело: учебник - Издательство: КноРус, 2009. -768 с.
7. Веселов А. И. Система рефинансирования Банка России: тенденции, проблемы и пути решения // Финансы и кредит. - № 27. - 2011. - С. 10-12
8. Измалкова Е. А. Особенности системы рефинансирования кредитных организаций в Российской Федерации // Вестник Оренбургского государственного университета. -№ 4. - 2011. - С. 82-87
9. Измалкова Е. А. Центральный банк в системе рефинансирования коммерческих банков // Вестник Оренбургского государственного университета. - № 13. - 2010. - С. 168-173
10. Иконников В. В. Кредит в социалистическом обществе. М.: Госфиниздат, 2010.
11. Кредит и банки: вводный курс: учеб. -метод. пособие / И. К. Ключников, О. А. Молчанова, О. И. Ключников. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 176
12. Лаврушин О. И. Ларионова И. В. Основы банковского дела: Учебное пособие. - Издательство: КноРус, 2010. - 384 с.
13. Навой А. Эволюция системы рефинансирования в России: история, проблемы и пути развития // РБР. - № 20. - 2012. - С. 12-14
14. Прончатов Е. А. Реализация центральными банками функции кредитора последней инстанции (концептуальный аспект) // Деньги и кредит. - № 2. -2010. -С. 15-18
15. Рамазанов С. А. Проблемы использования расчетных кредитов Банка России // Финансы и кредит. - № 34. - 2011. - С. 23-27












21