Ипотечный кредит и перспективы его развития в России на примере ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

  • 80 страниц
  • 35 источников
  • Добавлена 10.01.2014
3 000 руб.
  • Содержание
  • Часть работы
  • Список литературы
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1 Понятие и сущность ипотеки 6
1.2 Понятие и классификация ипотечных кредитов, осуществляемых коммерческими банками 19
1.3 Анализ и тенденции рынка ипотечного кредитования в России 21
2 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» 51
2.1 Характеристика по основным финансовым показателям банка 51
2.2 Анализ формирования ресурсов банка для ипотечного кредитования 57
2.3 Анализ доходов банка от ипотечного кредитования 58
2.4 Оценка рисков ипотечного кредитования в банке 60
3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» 68
3.1 Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования в банке 68
3.2 Направления совершенствования ипотечного кредитования в банке 74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 82
Фрагмент для ознакомления

6. Департамент рисков. Департамент рисков Банка выявляет, оценивает банковские риски и управляет ими. Департамент рисков отвечает за:
• оценку, анализ и подготовку независимого суждения по кредитным рискам;
• оценку и мониторинг деловой репутации, а также отраслевую аналитику;
• оценку отраслевых рисков и их влияний на кредитоспособность кор- поративных клиентов и развитие политики Банка в области отраслевых рисков;
• мониторинг кредитного портфеля по отраслям, по клиентам (совокуп- ным обязательствам в лимите), по стоимости и качеству залогового обеспечения на основе регулярных проверок, ежеквартальных переоце- нок залогов и финансового положения;
• мониторинг исполнения клиентами ковенантов;
• мониторинг кредитной деятельности подразделений Банка;
• мониторинг соблюдения подразделениями Банка установленных лимитов;
• оценку кредитных, финансовых и отраслевых рисков при выполнении операций на финансовых рынках, включая рекомендации по суммам, структуре и лимитам для контрагентов на финансовом рынке;
• оценку и анализ рыночных рисков, включая процентный, валютный и ценовой риски;
• оценку предложений Управления казначейства, касающихся управления ликвидностью и рыночных рисков;
• контроль соблюдения подразделениями Банка лимитов, установленных для сделок с контрагентами на финансовом рынке;
• контроль соблюдения Банком лимитов рыночных рисков.
Выявление факторов влияния на кредитный риск и информирование подразделений и руководства осуществляется на постоянной основе. Для принятия управленческих решений используется ежедневная, ежемесячная и ежеквартальная отчетность по направлениям деятельности.
Департамент рисков состоит из Управления анализа финансовых рисков, Управления корпоративных кредитных рисков, Управления розничных рисков, Информационно-аналитического управления, Управления проектного финансирования и Службы оценки и мониторинга залогов.
7. Управление казначейства. Управление казначейства осуществляет привлечение и размещение средств на финансовых рынках и внебиржевых рынках, а также разрабатывает принципы деятельности Банка на финансовых рынках с целью контроля ликвидной позиции Банка. К основным функциям Управления казначейства относятся:
• разработка предварительного ежедневного финансового плана для Банка;
• фондирование корреспондентских счетов Банка для осуществления платежей в рублях и иностранной валюте;
• контроль прогноза уровня ликвидности и сроков погашения;
• анализ прогнозных сроков погашения при неблагоприятных сценариях изменения конъюнктуры рынка;
• мониторинг и контроль структуры открытой валютной позиции;
• прогнозирование изменений процентной маржи Банка;
• привлечение и вложение средств в межбанковские кредиты и депозиты, покупку и продажу иностранной валюты, межбанковские операции с банкнотами, конверсионные операции, выполнение операций по раз- мещению/привлечению средств на биржевых или внебиржевых рынках с целью осуществления контроля ликвидной позиции Банка;
• предоставление рекомендаций по срокам, суммам и валютной структуре выдаваемых кредитов.
8. Департамент внутреннего контроля. Основные функции Департамента внутреннего контроля:
• обеспечение соблюдения Банком российского законодательства;
• обеспечение эффективной и надежной системы внутреннего контроля;
• контроль соблюдения требований Банка по оценке банковских рисков и управлению рисками;
• контроль оценки экономической эффективности банковских операций.
Департамент внутреннего контроля состоит из Управления внутреннего аудита, Управления контроля за операционными рисками и Отдела аудита информационных технологий. Департамент внутреннего контроля был образован в марте 2013 г., в то время как по состоянию на конец 2012 г. его функции выполнялись Управлением внутреннего контроля в составе Отдела аудита корпоративного бизнеса, Отдела аудита розничного бизнеса, Отдела управления операционными рисками и Сектора методологии внутреннего аудита и управления операционными рисками.
При принятии решения о предоставлении каждого ипотечного кредита кредитные специалисты МКБ определяют, насколько уровень доходов данного заемщика позволит ему выполнить принимаемые на себя обязательства.
Для оценки уровня платежеспособности потенциального заемщика используются следующие показатели:
- отношение ежемесячного (аннуитентного) платежа заемщика по жилищному ипотечному кредиту к его совокупному доходу. В основном значение данного коэффициента не должно превышать 3045%.
- отношение ежемесячных долгосрочных обязательств заемщика (ща вычетом страховых, налоговых и других платежей по приобретаемому имуществу) к совокупному доходу. Как правило, данный коэффициент не может превышать 65%.
Для более точного анализа платежеспособности заемщика могут быть дополнительно рассчитаны справочные коэффициенты. Снижение коэффициента платежеспособности заемщика (соотношение ежемесячного платежа к совокупным доходам заемщика облегчает ему погашение долга, но в то же время снижает доступность кредита, увеличивает срок кредитования и, соответственно, общую сумму выплат по кредиту.
В процессе управления кредитным риском специалисты МКБ определяют сферу возникновения риска и степень его влияния на результаты работы банка. На основании этой информации возможно квалифицированное регулирование кредитного портфеля, которое включает в себя: контроль за качеством предоставляемых кредитов; распределение и мониторинг кредитов по группам рисков в соответствии с требованиями ЦБ РФ и внутренними инструкциями банка; создание резервных фондов на возможные потери по ссудам; своевременное выявление проблемных кредитов и разработанный план мероприятий по работе с ними.
Основным способом снижения процентного риска, используемом специалистами МКБ, являются достижение оптимального соответствия стоимости активов и пассивов и использование инструментов ипотечного кредитования с переменной процентной ставкой.
Управление риском ликвидности при ипотечном кредитовании в МКБ требует проведения ряда финансовых операций. Банком разработана стратегия мобилизации наличных денежных средств с определением источников и затрат. Кроме того, проводится постоянный детальный расчет потоков наличности для определения возможной потребности банка в наличных денежных средствах.

















3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
3.1 Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования в банке
Одна из проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов - отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением ее серьезно занимается Ассоциация российских банков.
Сегодня в нашей стране активно развиваются организации, предоставляющие услуги по сбору долгов.
Деятельность этих организаций включает два направления:
кредитное коллекторство, т.е. постоянное взыскание неплатежей по потребительским займам;
корпоративное, связанное с работой по более сложным долгам, которые возникли в отношениях между организациями.
Следует отметить, что в настоящее время в России нет закона о коллекторских агентствах, который бы подробно регламентировал их деятельность.
Но достаточно зайти в Интернет и задать поиск «коллекторские агентства», и нам будет представлен широкий перечень данных агентств, которые предлагают свои услуги банкам по работе с «проблемными» заемщиками.
Сами коллекторские агентства характеризуют свою работу как комплекс средств и методов законного давления на неплательщиков, конечным итогом которого выступает полное погашение существующей задолженности. Сначала происходит заочное телефонное общение (начальная стадия), далее следует непосредственный контакт, и, наконец, последняя стадия - обращение в компетентные органы для применения мер государственного принуждения. В течение этого процесса неплательщикам постоянно и целенаправленно внушается мысль о необходимости погашения суммы долга в минимальные сроки и в полном объеме под угрозой предусмотренных законом санкций. Грамотное использование норм российского законодательства позволяет создать вокруг заемщиков атмосферу напряженности и неопределенности, что психологически настраивает их на скорейшее погашение долга.
На основе изложенного можно сделать следующие выводы:
деятельность коллекторских агентств на российском рынке кредитования должна быть законодательно урегулирована специальными правовыми нормами, в частности представляется целесообразным принять закон о коллекторских агентствах;
в законе о коллекторских агентствах должна быть установлена ответственность коллекторских агентств, их должностных лиц и работников за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба;
необходимым условием при заключении банком с клиентом кредитного договора является добровольное согласие клиента о передаче сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским агентствам (данный пункт должен быть предусмотрен в кредитном договоре).
Таким образом, в целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:
Принять базовый закон о потребительском кредитовании.
Принять закон о коллекторской деятельности.
Принять поправки в закон 115 ФЗ «О противодействии отмыванию преступных доходов», в закон «О персональных данных» и «О кредитных историях» в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.
Принять закон о финансовом омбудсмене, чтобы снизить нагрузку на суды.
Принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.
Выделяют 2 основные модели применения инструментов ипотечного кредитования, используемые российскими банками в настоящее время:
1. Стандартные аннуитентные (равновеликие, самоамортизирующиеся) ипотечные платежи.
Аннуитентный платеж предполагает, что банк устанавливает жесткий срок кредитования, а так же – фиксированную ставку процента. График аннуитетных платежей строится по следующему принципу: заемщик на протяжении всего срока займа каждый месяц выплачивает банку равную сумму, величина которой зависит от срока кредитования и годовой ставки, и рассчитывается по формуле:
Ежемесячный аннуитетный (равновеликий) платеж включает в себя:
- 1/12 (одну двенадцатую) фиксированной годовой ставки процента, умноженной на величину неуплаченного остатка по ипотечному кредиту на начало месяца;
- И часть невыплаченного остатка основной суммы ссуды.
На протяжении срока выплаты долга пропорции между основной суммой задолженности и величиной процентов в ежемесячных платежах меняются.
Если в первые годы основную часть каждой ежемесячной выплаты составляют проценты, так как сумма долга еще очень велика, то постепенно доля процентов в каждом следующем платеже снижается, поскольку проценты начисляются на остаток невыплаченной по кредиту суммы.
Такой порядок погашения ипотечного кредита дает стабильность заемщику в величине его расходов по кредиту. Но, поскольку в первую очередь при такой схеме выплачиваются проценты, то величина основного долга снижается весьма медленно, из-за чего увеличивается размер процентных платежей.
Ипотечные кредиты с равновеликими аннуитетными платежами принято называть стандартными, базисными или традиционными. Именно на основе этого инструмента строится большинство ипотечных технологий, например ипотечные кредиты срок погашения по которым каждые две недели, ипотека с индексацией долга и т.п.
2. Ипотечные кредиты, по которым предусмотрены переменные выплаты.
Этот инструмент ипотечного кредитования предполагает несколько следующих  вариантов:
1) Ежемесячные платежи, предусматривающие фиксированные выплаты основной суммы задолженности. Каждый платеж при такой схеме также разбивается на 2 части: одна  идет на погашение кредита (основного долга), а другая засчитывается как уплата начисленных за месяц процентов. 
Но, при этом часть, которая идет на погашение основного долга, на протяжении всего срока кредитования остается неизменной, а часть, идущая на уплату процентов с наступлением каждого последующего платежа –  уменьшается. Соответственно, так же, уменьшается и  ежемесячный платеж по кредиту, благодаря чему снижается нагрузка на заемщика.
2) Ипотека с нарастающими платежами (ИНП). Такая схема предусматривает переменные ежемесячные выплаты. В течение, например, первых 3-х лет платежи  остаются низкими, в то время как в течение последующих лет они достигают весьма высокого уровня, позволяющего полностью самортизировать выданный кредит.
3) «Шаровые» платежи. Такая схема предусматривает крупный итоговый платеж по долгу в конце срока кредитования. Такой порядок погашения  удобен для заемщика с небольшими ежемесячными платежами, но при этом, увеличивает сумму необходимых к выплате процентов и возлагает нагрузку по выплате крупной суммы денежных средств в конце срока кредита. Помимо этого, так как не происходит постепенного (ежемесячного) погашения суммы основного долга, значительно возрастает риск невозврата выданного банком кредита по истечении периода кредитования. Ипотечные кредиты, предусмаривающие «шаровой» платеж могут быть структурированы следующими способами:
-   неосуществление выплат по процентам вплоть до истечения срока кредитования;
-   выплаты одних только процентов, а в конце срока — «шаровой» платеж, включающий основной долг;
-   частичная амортизация, предусматривающая в конце итоговый «шаровой» платеж.
В настоящее время специфику рынка потребительского кредитования в РФ характеризуют следующие факторы:
- отсутствие основополагающего нормативного регулирования, устанавливающего честные правила игры на рынке кредитования населения, такие как: механизм раскрытия эффективной процентной ставки, «период охлаждения», гарантии держателям кредитных карт в компенсации украденного, регламент работы коллекторов и др.;
- отсутствие саморегулирования в банковском сообществе;
- низкое качество государственных институтов, отвечающих за сферу потребительского кредитования;
- низкая степень информированности граждан о природе услуги кредитования (отсутствие опыта).
Необходимо отметить, что развитие рынка потребительского кредитования может быть достигнуто только путем создания таких условий предоставления кредитов, при которых была бы обеспечена информированность потребителя в полном объеме (в том числе об их цене), в результате чего потребитель смог бы выбрать самостоятельно наиболее выгодное предложение.
В целях правового регулирования отношений, связанных с потребительским кредитованием, был разработан проект федерального закона «О потребительском кредите», в соответствии с которым при определении прав заемщика в качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.
В зарубежных странах вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне. Специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США (Закон «О защите потребительского кредита») и в странах Европейского союза (например, в Великобритании - Закон «О потребительском кредите», во Франции - Потребительский кодекс Франции). Кроме того, Европейским союзом были приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств - членов ЕС (например, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).
На сегодняшнем этапе развития кредитных отношений на потребительском рынке правоприменительная практика позволяет сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона.

3.2 Направления совершенствования ипотечного кредитования в банке
Необходимо расширять используемые методы управления кредитным риском при ипотечном кредитовании в МКБ (андеррайтинг заемщиков. андеррайтинг с использованием скоринга, скоринговые карты).
Кроме того, МКБ рекомендуется создать собственные скоринговые карты, с помощью которых будет оптимизирована работа розничного бизнес-подразделения, а значит, увеличена эффективность всего кредитного портфеля банка.
Аналитик разрабатывает скоринговую карту в системе SAS Enterprise Miner – специализированном инструменте построения прогнозных моделей с применением технологий data mining.
При этом используется ABT-таблица, подготовленная ранее. Полученная скоринговая карта «встраивается» в decision flow – графический алгоритм принятия решения относительно определенной кредитной заявки. В случае применения для этих целей программного комплекса SAS Real-time Decision Manager (RTDM) полученное решение будет возвращать во фронт-офис не только скоринговый балл или вероятность дефолта по заявке, но и осуществлять подбор кредитного продукта, процентной ставки и прочих параметров предложения клиенту. При обработке кредитной заявки во фронт-офисе (в операционном CRM) в безынтерфейсном режиме производится обращение к системе RTDM с передачей параметров потенциального заемщика и его кредитной заявки, где после обработки этих данных вырабатывается кредитное решение. Параметры полученного решения (скоринговый балл, вид продукта, процентная ставка и т.д.) передаются во фронт-офис для продолжения работы с заявкой.
При «поведенческом» скоринге предметом анализа является не заявка, а существующий кредитный договор. В этом случае целесообразен автоматический скоринг всех договоров в пакетном режиме, который может выполняться, например, ежемесячно.

Таблица 3.1

Этапы построения и внедрения скоринговой карты

Подготовка
проекта Работа с данными Техническое
внедрение Этапы Постановка
задачи; определение приоритетов; планирование проекта; формирование команды; оценка ИТ-систем Сбор данных;
очистка данных;
анализ данных;
применение
аналитических методов;
построение скоринговых карт; валидация карт Доработка программного обеспечения; внедрение стратегии в программное обеспечение Минимальное время 2 недели 6 недель 4 недели Необходимые человеческие ресурсы Руководитель проекта Разработчик скоринговой карты и специалисты по обработке данных Руководитель проекта; ИТ-менеджер Технические ресурсы - Программное обеспечение для проведения аналитического исследования и построения карт Фронт-офисное решение для скоринга новых заявок, или коллекторское ПО, или CRM-системы для работы с существующими клиентами банка


Банку, для формирования резервов, необходимо точно классифицировать заемщиков по группам риска. Используя системы поддержки ипотечного кредитования Scorto™, МКБ получает инструмент для точного и всестороннего анализа заемщика.
Система поддержки ипотечного кредитования Scorto™ создана с учетом особенностей данного рынка, среди которых можно выделить следующие:
необходимость в создании набора скоринговых моделей для различных видов ипотечного кредитования: для первичного и вторичного рынка жилья, для инвестиций в строящееся жильё; кроме того, скоринговые модели должны учитывать демографические и экономические различия регионов;
отсутствие в большинстве случаев проверенной кредитной истории у заемщика;
необходимость адекватной оценки залога;
недостаточное количество кредитных историй в кредитных бюро;
необходимость обмена информацией со страховыми компаниями;
решение по заявке принимаются кредитным комитетом.
Главные преимущества использования специализированных систем Scorto™ при работе на рынке ипотечного кредитования:
наличие инструмента для построения скоринговых моделей (скоринговых карт), с помощью которого кредитные специалисты банка могут самостоятельно, без привлечения сотрудников IT- отдела, создавать новые и корректировать уже работающие скоринговые модели (скоринговые карты). Ипотечный рынок характеризуется неоднородностью, связанной с демографическими и экономическими различиями регионов. Даже в пределах одного региона стоимость залогового имущества может значительно колебаться. Эти и многие другие факторы, влияющие на анализ клиента в ипотечном кредитовании, банк может учесть, используя специализированный инструмент для построения скоринговых моделей (скоринговых карт);
наличие инструмента для создания стратегий принятия решений позволяет риск-менеджменту банка без помощи IT-отдела задавать нетривиальные бизнес-процессы и в дальнейшем изменять их, в соответствии с требованиями рынка ипотечного кредитования. Кроме того, инструмент для создания стратегий принятия решений предусматривает автоматический анализ ошибок и нелогичностей связей, что даст возможность значительно экономить время при создании и отладке новой стратегии;
возможность использовать данные о заемщике из различных источников: как из собственных баз данных, так и из других внешних источников, включая кредитные бюро. Для ипотеки автоматическое получение информации о заемщике является важным моментом в процессе рассмотрения кредитной заявки. Как правило, у банков есть возможность получить информацию, как от муниципальных учреждений, так и от правоохранительных органов. Автоматизация этого процесса позволит значительно сократить время рассмотрения заявки;
возможность гибкой настройки степени участия кредитных специалистов различных уровней в процессе принятии решения по кредитной заявке. В ипотечном кредитовании, заявка, перед тем как попасть на кредитный комитет, рассматривается несколькими специалистами, оценивающими ее с разных сторон. Скоринговая система Scorto Corporation для ипотечного кредитования позволяет автоматизировать эту работу. В частности, речь идет о работе сотрудников отдела экономической безопасности, риск-менеджеров, специалистов по оценке залогового имущества и т.д.;
наличие эффективного инструмента для проведения плановой работы по предотвращению перехода заемщика из разряда «просрочка по кредиту» в разряд «безнадежные должники». Поскольку реализация залогового имущества зачастую связано со значительными финансовыми потерями, инструмент для работы с задолженностью является важным компонентом специализированной скоринговой системы для ипотечного кредитования;
наличие компонента построения отчетности позволяет вести постоянный мониторинг скоринговой системы и даёт возможность отслеживать влияние внешних и внутренних факторов на адекватность и стабильность скоринговой модели и позволяет осуществлять контроль над субъективными решениями кредитных специалистов;
возможность автоматизации работы кредитного комитета, что позволяет принимать решения в кратчайшие сроки. Для ипотечного кредитования, автоматизация работы кредитного комитета и, как следствие, сокращение времени рассмотрения заявки выступают в качестве серьезного аргумента в конкурентной борьбе;
решение Scorto™ поддерживает возможность взаимодействия со страховыми компаниями и позволяет вести обмен информацией в автоматическом режиме.






















ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Характерные для ипотечного кредитования обстоятельства риска предопределяют важность администрирования ипотечными рисками и, управления кредитным риском, последний как показано в работе, считается сейчас очень значимым видом опасности для отечественных банков. Грамотное администрирование кредитным риском даст возможность не только улучшить доходность ипотечного кредитования в рамках конкретно взятого банка, но и даст возможность ускорить осуществление государственных проектов в области увеличения доступности жилья и обусловит позитивное воздействие на динамику ставок по кредитам.
На бозе мировой и российской практики кредитования и теоретических разработок в указанной сфере необходимо выделить такие базовые методы управления риском при ипотеке:
- ипотека жилой недвижимости
- поручительство
- страхование
- рефинансирование
- андеррайтинг заемщиков.
Небольшое внимание к андеррайтингу заемщиков и к изучению их кредитоспособности, ее прогнозированию при постоянном увеличении рынка и цен на объекты недвижимости имеет место обратная ситуация: произошло ужесточение андеррайтинга, которое не повлияв на выданные кредиты, негативно отзовется на будущем доходе банка.
Таким образом, актуальной считается решаемая в исследовании задача совершенствования процесса андеррайтинга заемщиков через возникновение механизма гибкого регулирования его структуры и эффективности в отношении от текущей ситуации.
Исходя из осуществленного анализа управления рисками при кредитовании в МКБ, было предложено увеличение используемых методов управления риском при кредитовании за счет внесения системы возникновения скоринговых карт.
Автоматизация возникновения скоринговых карт в МКБ даст возможность увеличить эффективность ипотечного кредитования в МКБ. Указанная скоринговая система ипотечного кредитования Scorto™ реализована с учетом особенностей указанного рынка, считается значимым инструментом оценки заемщика на протяжении «жизненного» цикла и дает возможность банку вести работу по увеличению своего присутствия в этом сегменте.

















СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные правовые акты
Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2007г. № 86-ФЗ //СПС «КонсультантПлюс»
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. № 395-1 //СПС «КонсультантПлюс»


Специальная литература

Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Инструменты ипотечного кредитования // Законодательство и экономика. 2006. N 2. С. 66 - 68.
Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Инструменты ипотечного кредитования// «Законодательство и экономика», 2006, N 2; Зарипов И.А., Белецкая О.П. Система ипотечного кредитования. Роль банков в ее формировании и развитии// «Банковский ритейл», 2006, N 2
Ершов О.Г. Кредитование жилищного строительства: в поисках оптимальной концепции // Банковское право. 2009. N 6. С. 13 – 16;
Зайнуллина С.Р. Стороны по договору ипотеки // Налоги. 2009. N 38. С. 15 - 18.
Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус. 2003. N 2. С. 29 - 31.
Константинова С.М. Минимизация юридических рисков кредитора при заключении целевого кредитного договора (договора ипотеки): взгляд коллектора // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2012. N 5. С. 30 – 35; Лепехин И.А. Существенные условия кредитного договора, обеспеченного ипотекой // Вестник Пермского университета. 2012. N 1. С. 121 - 130.
Марочкина Ю.Н. Современные проблемы ипотечного кредитования // СПС КонсультантПлюс. 2006.
Марочкина Ю.Н. Современные проблемы ипотечного кредитования // СПС КонсультантПлюс. 2006.
О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в сентябре 2013 года// http://www.cbr.ru/analytics/print.aspx?file=bank_system/din_razv_13_09.htm&pid=bnksyst&sid=ITM_1155
ОБЗОР БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ АНАЛИТИЧЕСКИЕ ПОКАЗАТЕЛИ (ИНТЕРНЕТ-ВЕРСИЯ)// http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_ex.pdf?pid=bnksyst&sid=ITM_43323
Ответственное кредитование// http://sberbank.am/common/img/uploaded/sbjr/12-02/070-072.pdf
Павлова И.В. Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования и его использование в России// Банковское кредитование, 2006, N 4;
По материалам выступлений на Российском экономическом и финансовом форуме в Австрии, состоявшемся 22 - 23 ноября 2009 г. в Австрии, в Зальцбурге, опубликованным: www.bankir.ru. 25.11.2009.
Роньжин А.А. Залог недвижимости по российскому праву. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2004. С. 13.
Саркисянц А. Ипотечное кредитование в зарубежных странах // Бухгалтерия и банки. 2012. N 7. С. 35 - 43.
Саркисянц А. Ипотечное кредитование в зарубежных странах // Бухгалтерия и банки. 2012. N 7. С. 35 - 43.
Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.
Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.
Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.
Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.
Туранин В.Ю., Самострелова О.И. Правовое регулирование ипотеки на федеральном и региональном уровнях // Юрист. 2006. N 6. С. 5.
Хребет В. Рецепт выживания банков-монолайнеров // Банковский ритейл. 2009. N 4. С. 53 – 58; Павлова И.В. Современный рынок ипотечного кредитования в США // Банковский ритейл. 2013. N 2. С. 66 - 79.
Хуснетдинова Л.М. Понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации // Семейное и жилищное право. 2011. N 6. С. 31 - 36.
Якушев А. Экономические предпосылки ипотечного кредитования в России // Клуб главных бухгалтеров. 2011. N 10. С. 85 - 96.
http://www.rusipoteka.ru/lenta/market/srednevzveshennaya_stavka_po_ipoteke1/
http://www.rusipoteka.ru/lenta/market/srednevzveshennaya_stavka_po_ipoteke1/
http://www.usbcollector.ru; http://www.usbcollector.ru/about.html.
http://www.usbcollector.ru; http://www.usbcollector.ru/about.html.
http://yarhimmarket.ru/prikoly/otkryt-kreditnuyu-organizaciyu-30.html
URL: http://nacfin.ru/ (сайт Национального агентства финансовых исследований).
URL: http://nacfin.ru/ (сайт Национального агентства финансовых исследований).
www.bankir.ru.
www.raexpert.ru


Марочкина Ю.Н. Современные проблемы ипотечного кредитования // СПС КонсультантПлюс. 2006.
См.: Роньжин А.А. Залог недвижимости по российскому праву. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2004. С. 13.
Марочкина Ю.Н. Современные проблемы ипотечного кредитования // СПС КонсультантПлюс. 2006.
Хуснетдинова Л.М. Понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации // Семейное и жилищное право. 2011. N 6. С. 31 - 36.
URL: http://nacfin.ru/ (сайт Национального агентства финансовых исследований).
Саркисянц А. Ипотечное кредитование в зарубежных странах // Бухгалтерия и банки. 2012. N 7. С. 35 - 43.
Саркисянц А. Ипотечное кредитование в зарубежных странах // Бухгалтерия и банки. 2012. N 7. С. 35 - 43.
Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.

Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.
Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.
Ершов О.Г. Кредитование жилищного строительства: в поисках оптимальной концепции // Банковское право. 2009. N 6. С. 13 – 16; Павлова И.В. Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования и его использование в России// Банковское кредитование, 2006, N 4; Хребет В. Рецепт выживания банков-монолайнеров // Банковский ритейл. 2009. N 4. С. 53 – 58; Павлова И.В. Современный рынок ипотечного кредитования в США // Банковский ритейл. 2013. N 2. С. 66 - 79.






Константинова С.М. Минимизация юридических рисков кредитора при заключении целевого кредитного договора (договора ипотеки): взгляд коллектора // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2012. N 5. С. 30 – 35; Лепехин И.А. Существенные условия кредитного договора, обеспеченного ипотекой // Вестник Пермского университета. 2012. N 1. С. 121 - 130.
Зайнуллина С.Р. Стороны по договору ипотеки // Налоги. 2009. N 38. С. 15 - 18.

Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Инструменты ипотечного кредитования// «Законодательство и экономика», 2006, N 2; Зарипов И.А., Белецкая О.П. Система ипотечного кредитования. Роль банков в ее формировании и развитии// «Банковский ритейл», 2006, N 2






Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус. 2003. N 2. С. 29 - 31.
Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Инструменты ипотечного кредитования // Законодательство и экономика. 2006. N 2. С. 66 - 68.
Туранин В.Ю., Самострелова О.И. Правовое регулирование ипотеки на федеральном и региональном уровнях // Юрист. 2006. N 6. С. 5.

Рынок жилья и ипотечного кредитования: итоги 2012 года. Аналитический центр АИЖК. Март 2013
Рынок жилья и ипотечного кредитования: итоги 2012 года. Аналитический центр АИЖК. Март 2013
Ответственное кредитование// http://sberbank.am/common/img/uploaded/sbjr/12-02/070-072.pdf
Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.

См.: http://www.usbcollector.ru; http://www.usbcollector.ru/about.html.













76

Нормативные правовые акты
1. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2007г. № 86-ФЗ //СПС «КонсультантПлюс»
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. № 395-1 //СПС «КонсультантПлюс»


Специальная литература

3. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Инструменты ипотечного кредитования // Законодательство и экономика. 2006. N 2. С. 66 - 68.
4. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Инструменты ипотечного кредитования// «Законодательство и экономика», 2006, N 2; Зарипов И.А., Белецкая О.П. Система ипотечного кредитования. Роль банков в ее формировании и развитии// «Банковский ритейл», 2006, N 2
5. Ершов О.Г. Кредитование жилищного строительства: в поисках оптимальной концепции // Банковское право. 2009. N 6. С. 13 – 16;
6. Зайнуллина С.Р. Стороны по договору ипотеки // Налоги. 2009. N 38. С. 15 - 18.
7. Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус. 2003. N 2. С. 29 - 31.
8. Константинова С.М. Минимизация юридических рисков кредитора при заключении целевого кредитного договора (договора ипотеки): взгляд коллектора // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2012. N 5. С. 30 – 35; Лепехин И.А. Существенные условия кредитного договора, обеспеченного ипотекой // Вестник Пермского университета. 2012. N 1. С. 121 - 130.
9. Марочкина Ю.Н. Современные проблемы ипотечного кредитования // СПС КонсультантПлюс. 2006.
10. Марочкина Ю.Н. Современные проблемы ипотечного кредитования // СПС КонсультантПлюс. 2006.
11. О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в сентябре 2013 года// http://www.cbr.ru/analytics/print.aspx?file=bank_system/din_razv_13_09.htm&pid=bnksyst&sid=ITM_1155
12. ОБЗОР БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ АНАЛИТИЧЕСКИЕ ПОКАЗАТЕЛИ (ИНТЕРНЕТ-ВЕРСИЯ)// http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_ex.pdf?pid=bnksyst&sid=ITM_43323
13. Ответственное кредитование// http://sberbank.am/common/img/uploaded/sbjr/12-02/070-072.pdf
14. Павлова И.В. Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования и его использование в России// Банковское кредитование, 2006, N 4;
15. По материалам выступлений на Российском экономическом и финансовом форуме в Австрии, состоявшемся 22 - 23 ноября 2009 г. в Австрии, в Зальцбурге, опубликованным: www.bankir.ru. 25.11.2009.
16. Роньжин А.А. Залог недвижимости по российскому праву. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2004. С. 13.
17. Саркисянц А. Ипотечное кредитование в зарубежных странах // Бухгалтерия и банки. 2012. N 7. С. 35 - 43.
18. Саркисянц А. Ипотечное кредитование в зарубежных странах // Бухгалтерия и банки. 2012. N 7. С. 35 - 43.
19. Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.
20. Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.
21. Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.
22. Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.
23. Туранин В.Ю., Самострелова О.И. Правовое регулирование ипотеки на федеральном и региональном уровнях // Юрист. 2006. N 6. С. 5.
24. Хребет В. Рецепт выживания банков-монолайнеров // Банковский ритейл. 2009. N 4. С. 53 – 58; Павлова И.В. Современный рынок ипотечного кредитования в США // Банковский ритейл. 2013. N 2. С. 66 - 79.
25. Хуснетдинова Л.М. Понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации // Семейное и жилищное право. 2011. N 6. С. 31 - 36.
26. Якушев А. Экономические предпосылки ипотечного кредитования в России // Клуб главных бухгалтеров. 2011. N 10. С. 85 - 96.
27. http://www.rusipoteka.ru/lenta/market/srednevzveshennaya_stavka_po_ipoteke1/
28. http://www.rusipoteka.ru/lenta/market/srednevzveshennaya_stavka_po_ipoteke1/
29. http://www.usbcollector.ru; http://www.usbcollector.ru/about.html.
30. http://www.usbcollector.ru; http://www.usbcollector.ru/about.html.
31. http://yarhimmarket.ru/prikoly/otkryt-kreditnuyu-organizaciyu-30.html
32. URL: http://nacfin.ru/ (сайт Национального агентства финансовых исследований).
33. URL: http://nacfin.ru/ (сайт Национального агентства финансовых исследований).
34. www.bankir.ru.
35. www.raexpert.ru

Узнать стоимость работы