Совершенствование системы обязательного личного страхования в России

Также он четко обозначил круг задач, которые необходимо решить в первую очередь.В его рамках четко определены полномочия фондов обязательного медицинского страхования и соответственно основные направления их деятельности. В их числе: финансовое обеспечение реализациитерпрограмм и региональных программ модернизации здравоохранения, организация оплаты медицинской помощи и эффективность использования средств, направленных на улучшение показателей здоровья населения, развитие обязательного медицинского страхования, включая контроль за деятельностью страховых медицинских организаций и медицинских учреждений, защита прав граждан в системе ОМС и еще ряд направлений.Сегодня Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в РФ» обеспечивает не только задачи модернизации здравоохранения, но и активно способствует развитию обязательного медицинского страхования. Важное место в работе территориального фонда обязательного медицинского страхования и страховых компаний в настоящее время занимает деятельность по повышению уровня информированности граждан о правах в системе ОМС. То есть широкая информационно-разъяснительная работа среди населения – это одно из необходимых условий реализации нового законодательства об обязательном медицинском страховании. Необходимо подчеркнуть, что всю необходимую информацию застрахованные по ОМС граждане могут получить в страховых компаниях, медицинских организациях, территориальном фонде, представительствах фонда в городах и районах края, в пунктах выдачи полисов СМО, через интернет-ресурсы.Если раньше в каждом регионе РФ была своя модель системы обязательного медицинского страхования, свои правила ОМС с учетом региональных особенностей – то теперь в соответствии с новым законом – модель обязательного медицинского страхования едина: едины правила обязательного медицинского страхования, подходы к финансированию, проведению вневедомственного контроля качества медицинской помощи. И в целом закон направлен на усиление гарантий реализации.Федеральный закон № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» закрепил ряд новых норм – это самостоятельный выбор гражданином страховой медицинской организации, медицинской организации и врача, переход на полисы единого образца, реализацию региональных программ модернизации, развитие в здравоохранении информационных технологий, совершенствование защиты прав застрахованных граждан. Также он четко обозначил круг задач, которые необходимо решить в первую очередь. На повестке дня сегодня – совершенствование региональной системы ОМС с тем, чтобы страхование обеспечивало всем жителям равные возможности в получении медицинской помощи высокого качества.С предоставлением гражданам права выбора страховой медицинской организации растет конкуренция между страховыми компаниями, да и возложенные на них обязательства достаточно серьезные. В итоге некоторые страховые компании не выдерживают предъявляемых к ним требований и уходят из системы обязательного медицинского страхования.В соответствии с законом о медицинском страховании с 2011 года реализуется региональная программа модернизации здравоохранения. Ее цель – сохранение и укрепление здоровья населения на основе повышения доступности и качества медицинской помощи. В программе модернизации несколько направлений, по которым работает фонд и здравоохранение. Так, проведение капитальных ремонтов медицинских учреждений создает комфортные условия пребывания пациентов и работы медицинского персонала, а оснащение современным оборудованием обеспечивает более качественный уровень диагностики и лечения. Внедрение стандартов оказания медицинской помощи позволяет улучшить доступность и качество оказания медицинской помощи, в том числе сельскому населению, обеспечивает снижение смертности и заболеваемости, ведет к увеличению заработной платы медицинских работников. Важной составляющей в повышении доступности медицинской помощи является реализация такого направления программы модернизации, как Внедрение современных информационных систем в здравоохранение. Это целая система мероприятий, направленных на создание более удобной и быстрой для пациента возможности получения медицинской помощи, включая возможность интернет-записи на прием к специалистам. Благодаря новому законодательству жители имеют возможность получать медицинскую помощь других регионах. Реализация всего комплекса мероприятий как укрепление материально-технической базы лечебных учреждений, внедрение информационных систем, эффективных способов оплаты медицинской помощи, обеспечение принципа экстерриториальности, т.е. возможность получения бесплатных медицинских услуг независимо от места жительства – все это существенно улучшает качество и доступность медицинской помощи и отражается на показателях здоровья жителей населенных пунктов.3.2. Проектирование схем классификации и их оценкаКлассификация отрасли личного страхованияЛичное страхованиестрахование на случай дожития или смерти;страхование на случай инвалидности или недееспособности;страхование медицинских расходовПо объему рискастрахование жизни;страхование от несчастных случаев;добровольное медицинское страхование.По виду личного страхованияПо количеству лиц, указанных в договореИндивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое лицо);Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).Единовременная выплата страховой суммы;С выплатой страховой суммы в форме ренты.По форме выплаты страхового обеспеченияСтрахование с уплатой единовременных премий;Страхование с ежегодной уплатой премий;Страхование с ежемесячной уплатой премий.По форме уплаты страховых премийРисунок 6. Классификация личного страхованияСтрахование риска неправомерного применения финансовых санкций государственными налоговыми инспекциямиСтрахование финансовых рисковСтрахование кредитовСтрахование косвенных рисковриска невозврата кредита (страхователь – банк);ответственности заемщика за невозврат (непогашение) кредита (страхователь – заемщик);несвоевременной уплаты процентов за кредит заемщикам;потребительского кредита (страхователь – физическое лицо);коммерческого кредита (страхование векселей);депозитов (страхователь – банк или вкладчик).на случай потери прибыли (дохода);дополнительных расходов (как отдельный вид страхования);временной прибыли, арендной платы и т.п.Страхование биржевых рисковрисков неплатежа по коммерческим сделкам;комиссионного вознаграждения брокерской фирмы;операций с ценными бумагами.Рисунок 7. Классификация страхования финансовых рисковМожно сделать вывод, что критериев, по которым можно классифицировать личное страхование больше, чем по классификации страхования финансовых рисков.3.3. Проектирование тарифных ставок и страховых премийДанный раздел посвящен определению тарифных ставок и страховых премий по смешанному страхованию. Даны следующие условия.1. Вид долгосрочного страхования жизнис двойной ответственностью2. Возраст страхователя433. Срок страхования, годы75. Нагрузка абсолютная, руб.2,155. Расходы на проведение предупредительных мероприятий, %1,236. Ставка дохода, % годовых197. Прибыль страховщика, %2,868. Вероятность наступления несчастного случая0,00108 (43 года)9. Страховая сумма, руб.195700Проектируемые показатели1. Срок страхования, годы (для спец. ФиК)42. Ставка дохода, % годовых (для спец. ФиК,ФМ)123. Увеличение страховой суммы, % (для спец. ФиК)94. Вероятность наступ-янесчаст-го случая, % снижения (-), повышения (+) по сравнению с базовым вариантом-32По базовым данным рассчитаем единовременную нетто-ставку по страхованию на дожитие для лица в возрасте 43 года при сроке страхования 7 лет:Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на дожитие по формуле: (Ix+n*Vn)/Ix*CC:(81579*0,296)/81579*195700=57927,20 руб.Годичная нетто-ставка рассчитывается по формуле:Тединн/Крас,где Тединн - единовременная тарифная ставка,Крас – коэффициент расчетный, который находим по формуле:(Ix+1*V1+Ix+2*V2…Ix+n*Vn)/Ix = (80494*0,296+ 79347 * 0,296+78137*0,296+76866*0,296+75527*0,296+74114*0,296+72626*0,296)/81579 = 1,95Таким образом, годичная тарифная нетто-ставка на дожитие:57927,2/1,95=29706,26 (р)Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на случай смерти по формуле (dx*V1+dx+1*V2....dx+n-1*Vn)/Ix*CC:(1084*0,296+1148*0,296+1210*0,296+1271*0,296+1339*0,296+1413*0,296+1488*0,296+1549*0,296)/81579*57927,2= 2207,33Годичную тарифную нетто-ставку на случай смерти находим по вышеприведенной формуле с расчетным коэффициентом 1,95:2207,33/1,95= 1132 руб.Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию – сумма нетто-ставок по страхованию на дожитие и на случай смерти:29706,26+1132=30838,26 руб.ЗаключениеВажную роль в обеспечении прибыльности компании по страхованию жизни играют актуарии. К сожалению, в отношении российской практики зачастую точнее было бы сказать «должны были бы» играть актуарии. Вместо активного участия в обеспечении долгосрочной прибыльности компании, роль актуариев сводится к выполнению актуарных расчетов. Для эффективного выполнения своих функций актуариям необходим надлежащий актуарный инструментарий, который в настоящее время в большинстве российских компаний по страхованию жизни отсутствует.Первым шагом обеспечения прибыльности страховой компании является разработка прибыльных страховых продуктов. Однако страховые продукты нужно не только разработать, но и продать.Продукт должен быть не только прибыльным, но и привлекательным для клиентов. Чем дешевле страховой продукт, тем он привлекательнее для клиентов; при разработке страховых продуктов необходимо найти оптимальное соотношение цены и качества.Важнейшим этапом разработки страхового продукта является анализ прибыльности, в ходе которого проверяется выполнение страховым продуктом принятых в компании критериев прибыльности. Один и тот же уровень прибыльности страхового продукта можно обеспечить при разных параметрах страхового продукта; целью разработчиков страхового продукта является повышение привлекательности страхового продукта для существующих и потенциальных клиентов в рамках, ограниченных установленными критериями прибыльности. Компания может выплачивать щедрые выкупные суммы, а может, вместо этого, начислять страхователю более высокую долю дополнительного инвестиционного дохода. По итогам анализа прибыльности в продукт вносятся необходимые коррективы: повышаются или понижаются страховые тарифы, изменяются размеры выкупных сумм, формула начисления дополнительного инвестиционного дохода и т.д.Список литературы