Организация банковского кредитования физических лиц (на примере ОАО СБЕРБАНК РОССИИ)

Данные об объемах кредитов, предоставленных организациям, физическим лицам в 2011-2012 годах представлены в Таблице 17.Таблица 17Данные об объемах кредитов, предоставленных организациям, физическим лицам в 2011-2012 годах, в млн. руб.2011 год2012 годКредиты в рублях – всегоиз них13 326 58914 942 262физическим лицам3 169 9023 570 149Кредиты в иностранной валюте – всегоиз них: 5 853 0476 072 418физическим лицам403 850367 926Доля кредитов физическим лицам в 2011 и 2012 гг. определена на Рисунках 14, 15.Рис.14. Доля кредитов физическим лицам в 2011 годуРис.15. Доля кредитов физическим лицам в 2012 годуВ соответствии с Рисунком 14 и 15 можем проследить, что доля кредитования физических лиц в общем объеме составляет около 24%.Представим данные по кредитным операциям для клиентов – физических лиц.Таблица 18Данные об объемах кредитов физическим лицам в 2011-2012 годах, в млн. руб.2011 г.2012 г.Кредиты, всего3 169 9023 570 149Потребительские кредиты19650051999365Авто кредиты686585782365Ипотечные кредиты496985712 565Прочие 21 32775 854Для того, чтобы проследить динамику по кредитам для физических лиц, представим Таблицу 19.Таблица 19Темп роста (снижения) кредитования физических лиц2012/2011, в %2012/2011, в млн. руб.Кредиты, всего113%400 247Потребительские кредиты102%34360Авто кредиты114%95780Ипотечные кредиты143%215 580Прочие 356%54 527В соответствии с Таблицей 3.3 можно отметить, что общий объем кредитования физических лиц в 2012 году увеличился на 40247 млн. руб. (или на 13%). Наиболее динамично развивались ипотечные кредиты 215580 млн. руб. (или на 43%).В структуре кредитов физическим лицам преобладающая доля принадлежит потребительским кредитам (Рисунки 16 и 17).Рис.17. Доля отдельных видов кредитования физических лиц в 2011 годуРис.18. Доля отдельных видов кредитования физических лиц в 2012 годуВ соответствии с Рисунками 17 и 18 можно отметить, что и в 2011, и в 2012 годах в структуре кредитов физическим лицам преобладали потребительские кредиты (соответственно 62% и 56%). В 2012 году увеличилась доля ипотечных кредитов с 16% до 20%.Рис.18. Объем выданных кредитов физическим лицам в России на конец года, в млн. долл.Как выяснили, активно развивается направление – ипотечные кредиты. По сравнению с развитыми странами доля жилья в России, приобретаемого по ипотеке, составляет 3-5% в общем объеме сделок. Рис. 19. Структура ипотечного рынка в России в 2012 году, %В соответствии с Рисунком 19 можем сделать вывод, что на строительном рынке ипотека в основном имеет место на рынке жилья, доля промышленной и коммерческой ипотеки составляет только 4% в общем объеме.Рис. 20. Индекс доступности жилья в России, в %На данный момент ипотека доступна немногим. Кроме того, для ее получения необходимо пройти процедуру рассмотрения заявки на кредит, в которой многим отказывают в России по тем или иным причинам.Рис. 21. Количество российских банков, имеющих в перечне своих услуг программы по кредитованию физических лицВ настоящее время на ипотечном рынке действует более 2500 программ ипотечного кредитования (в среднем банки имеют по 10-11 программ кредитования).3.2 Проблемы развития процессов кредитования физических лицНесмотря на положительную динамику кредитования физических лиц в России, можно проследить некоторые проблемы. Одной из наиболее важных проблем в организации процессов кредитования физических лиц является проблема оценки кредитоспособности и, как следствие, рост числа проблемных кредитов, что существенно подрывает устойчивость коммерческих банков.Проблемная задолженность на балансах банков России остается значительной. Конечно, банки в течение последних двух лет (2011-2012 гг.) сделали немало для улучшения кредитных портфелей. В декабре 2012 года проблемная задолженность достигла минимума за последние годы и составила 412 млрд. руб. (для сравнения – в 2011 году – 424,5 млрд. руб.).Динамика проблемных кредитов коммерческих банков России представлена на Рисунке 22.Рис.22. Динамика проблемных кредитов коммерческих банков России, в млрд. руб.Отметим, что основной проблемой процессов кредитования для ОАО СБЕРБАНК РОССИИ, как и для многих других отечественныхбанков, являетсяугрозаростапроблемныхкредитов.Такжесуществует ряд других проблем (Рисунок 23).Рис.23. Проблемы процессов кредитования ОАО СБЕРБАНК РОССИИЗакредитованность населения определена, прежде всего, постоянным ростом конкуренции на рынке кредитования населения, разрастанием различных программ кредитования банков. В то же время, информационная инфраструктура в аспекте банковского кредитования развита недостаточно, население не владеет в полной мере информацией о банковских кредитных продуктах. Ставки по кредитам достаточно высоки и граждане не стремятся облагать себя обязательствами выплаты процентов.Указанные на Рисунке 25 проблемы кредитования в полной мере можно отнести к проблемам кредитования населения ОАО СБЕРБАНК РОССИИ.Для оценки кредитоспособности физических лиц ОАО СБЕРБАНК РОССИИ применяет скоринговую модель. На основании модели Дюрана оценим трех заемщиков, обратившихся за потребительским кредитом в ОАО СБЕРБАНК РОССИИ.Потенциальный заемщик (потребительский кредит на 400000р.) – Свиридова О.Г., 31 год, должность главного бухгалтера в компании (стаж 7 лет), заработная плата 51000 рублей.Таблица 20Оценка кредитоспособностиПоказательХарактеристикаБаллМаксимальное значение по модели ДюранаПолЖенский0,40,4Возраст31 год1,1-ПрофессияГлавный бухгалтер0,30,55Длительность проживания в местности310,420,42Финансовые показателиНаличие личного автомобиля, счета в банке0,45+0,35 = 0,80,99РаботаРабота в крупной строительной компании0,210,21Занятость7 лет0,413-Итого3,643Итак, для заемщика Свиридовой О.Г. можно предложить кредит на большую сумму, поскольку уровень риска по невыплате средств низкий (порог кредитоспособности существенно превышен и составил 3,643).Потенциальный заемщик (потребительский кредит на 400000р.) – Сахаров Е.Ю. 24 года, должность менеджера по продажам в компании (стаж 2 года), заработная плата 20000 рублей.Оценка кредитоспособности клиента – физического лицабудет представлена в Таблице 21.Таблица 21Оценка кредитоспособностиПоказательХарактеристикаБаллМаксимальное значение по модели ДюранаПолмужской00Возраст24 года0,4-ПрофессияМенеджер по продажам0,20,55Длительность проживания в местности240,420,42Финансовые показателиНаличие личного автомобиля0,350,99РаботаРабота в крупной компании0,210,21Занятость2 года0,118-Итого1,698Итак, для заемщика Сахарова Е.Ю. можно предоставить кредит (порог кредитоспособности превышен и составил 1,698).Потенциальный заемщик (потребительский кредит на 400000р.) – Богданов О.О. 22 года, должность водителя электропогрузчика в компании (стаж 0,4 года), заработная плата 20000 рублей.Оценка кредитоспособности ОАО СБЕРБАНК РОССИИбудет представлена в Таблице 22.Таблица 22Оценка кредитоспособностиПоказательХарактеристикаБаллМаксимальное значение по модели ДюранаПолмужской00Возраст220,2-ПрофессияВодитель электропогрузчика0,250,55Длительность проживания в местности20,0840,42Финансовые показателиНет00,99РаботаРабота в компании общественной отрасли0,210,21Занятость0,4 года0-Итого0,744В кредите должно быть отказано, т.к. минимальный порог кредитоспособности не достигнут.В ОАО СБЕРБАНК РОССИИ сформирована эффективная система оценки кредитоспособности физических лиц, которая, все же, требует совершенствования.В качестве проекта по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО СБЕРБАНК РОССИИ можно предложить совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщиков, которая позволит сократить риски для банка и, как следствие, повысить прибыль.Определим, что из себя представляют банковские риски в общем.Банковские риски как объект исследования известен не только современному обществу. Их значение в регулировании банковской деятельности исследователи отмечали еще в XVIII и XIX вв..В настоящее время существует множество определений понятия «банковский риск». Однако возникает необходимость выбора наиболее оптимального по точности и полноте определения. Банковский риск представляет собой возможные убытки банка в результате деятельности.Наиболее оптимальным определением банковского риска является следующее: банковский риск - это ситуативная характеристика деятельности банка, отображающая неопределенность ее исхода и характеризующая вероятность негативного отклонения действительности от ожидаемого. В этом определении уделяется должное внимание всем необходимым ключевым понятиям, нужным для осмысления банковских рисков - неопределенность ситуации принятия решения и вероятность негативного отклонения от планируемого.Перспективные направления кредитования населения коммерческими банками России, а также в аспекте ОАО СБЕРБАНК РОССИИ будут рассмотрены далее.3.3 Перспективные направления кредитования населения коммерческими банкамиКакотметили в предыдущем параграфе, по состоянию на 2013 год отечественные банки сталкиваются с проблемой разрастания роста проблемных кредитов. Не исключением является ОАО СБЕРБАНК РОССИИ.Для снижения риска роста проблемних кредитовОАО СБЕРБАНК РОССИИ целесообразно разработать методику подтверждения достоверности предоставленных заемщиком данных.Для ОАО СБЕРБАНК РОССИИ можно предложить модернизировать схему проведения оценки заемщика - физического лица в ОАО СБЕРБАНК РОССИИ (Рисунок 24).Рис.24. Модернизированная схема проведения оценки заемщика - физического лица в ОАО СБЕРБАНК РОССИИПредлагаемая к применению ОАО СБЕРБАНК РОССИИсистема андеррайтинга заемщиков должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита.Предлагаемый метод совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволит ОАО СБЕРБАНК РОССИИунифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат. В итоге это снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.Поскольку на современном рынке кредитования физических лиц можно проследить жесткую конкурентную борьбу, ОАО СБЕРБАНК РОССИИ можно предложить представить на рынокновый продукт – «Кредит на отдых».Разрабатывая условия новых форм кредитного продукта, необходимо исходить из того, что действующие в ОАО СБЕРБАНК РОССИИ на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными. Расчет инвестиционных затрат представлен в Таблице23.Таблица 23Инвестиционные затраты на автоматизацию задач совершенствования потребительского кредитования в банке ОАО СБЕРБАНК РОССИИНаименование затратКол-воЦена, руб.Сумма, тыс. руб.Затраты на приобретение устройств CashINForser (количество добавленных модулей)20140 0002 800,0Затраты на монтаж и сопровождение (10%)хх280,0Оплата лицензий на программное обеспечение добавленных модулей 2060 0001 200,0Итогохх4 280,0Доходы от реализации внедряемого кредитного продукта должны рассматриваться с учетом сезонности, поскольку сам вид кредитного продукта обусловливает повышение спроса в туристические сезоны. В связи с этим целесообразно планировать спрос на кредиты по кварталам (планирование производится на период 2014 г.). Очевидно, что: в I квартале спрос на данный вид кредита будет обеспечен новогодними каникулами; во II квартале спрос несколько сократится; в III квартале должен ожидаться существенный рост спроса; в IV квартале – существенный спад спроса. Исходя из этих условий, в Таблице 24 проведены расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2014 год.Таблица 24Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»ПоказательПоказатель по кварталам 2014 годаИтогоI кварталII кварталIII кварталIV квартал1. Спрос на кредит (ед.)1 0003001 0504202 7702. Объемы кредитования, тыс. руб.200000,018000,0262500,029400,0509900,03. Эксплуатационные расходы на обслуживание, тыс. руб. (5% от объемов кредитования)10 000,0900,013 125,01 470,025 495,04. Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (п. 1 х 1200 руб. за ед.)1 200,0360,01 260,0504,03 324,05. Итого текущие расходы, тыс. руб. 11 200,0 1 260,014 385,01 974,028 819,0Текущие расходы по кредитному продукту рассчитаны в Таблице 25.Таблица 25Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного продукта в ОАО СБЕРБАНК РОССИИ (тыс. руб.) в расчете на 2014 год (на примере аналогичного новшества, принятого ОАО «Банк Москвы» в 2013 году)ПоказательПоказатель по кварталам 2013 годаИтогоI кварталII кварталIII кварталIV квартал1. Доходы от реализации кредитного продукта44 200,04 383,031 500,03 945,984 028,9в т.ч. процентные доходы38 000,02 565,024 937,51 396,566 899,02. Текущие расходы по кредиту11 200,01 260,014 385,01 974,028 819,03. Чистый доход от реализации кредитного продукта33 000,03 123,017 115,01 971,955 209,9Сумма полученного чистого дохода может быть реинвестирована в дальнейшие доходные операции банка. По нашему мнению, применение в деятельности коммерческого банка комплексного механизма осуществления операций потребительского кредитования в совокупности с использованием унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика позволит увеличить объемы данных операций с одновременным достижением снижения уровня кредитного риска.В дипломной работе, таким образом, были исследованы особенности кредитования физических лиц на примере коммерческого банка ОАО СБЕРБАНК РОССИИ и выяснили, что для целей повышения финансовых результатов деятельности банка необходимо совершенствовать указанное направление. В проектной главе работы предложен новый банковский продукт – «Кредит на отдых». В ближайшей и среднесрочной перспективе указанное нововведение позволит ОАО СБЕРБАНК РОССИИ привлечь новых клиентов – физических лиц, соответственно, расширить клиентскую базу, что в конечном итоге позволит получить дополнительную прибыль.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ данной дипломной работе необходимо было исследовать особенности кредитования физических лиц на примере коммерческого банка ОАО СБЕРБАНК РОССИИ.Выяснено, что формирование эффективной кредитной системы необходимо ввиду того, что развитая деятельность коммерческих банков способна оказать положительное влияние на рост конкурентных преимуществ Российской Федерации на мировой арене.В последнее время активное развитие получило кредитование физических лиц, которое предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д. Роль кредита в рыночной экономике велика. Так, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками-физическими лицами. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы населения аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.Как выяснено, в современных условиях немаловажная роль отводится определению кредитоспособности физических лиц, которая подразумевает наличие у физическоголица предпосылок и возможностей взять кредит и исполнять в срок принятые на себя обязательства, в том числе уплату процентов, за счёт собственных средств (активов).В аналитической части дипломной работы были определены особенности кредитования физических лиц в коммерческом банке на примере ОАО СБЕРБАНК РОССИИ. ОАО СБЕРБАНК РОССИИ – универсальный банк, который оказывает различные услуги населению и юридическим лицам.На основе проведенного анализа можно наблюдать положительный результат процентных доходов ОАО СБЕРБАНК РОССИИ в 2012 году по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В 2012 году величина процентных доходов ОАО СБЕРБАНК РОССИИ увеличилась по сравнению с 2011 годом на 818715 тыс. руб. Также динамика роста наблюдалась у показателя процентных расходов (рост составил 592059 тыс. руб.).Среди продуктов Банка для частных лиц – различные виды кредитования, рассчетно-кассовое обслуживание, открытие и обслуживание частных вкладов, выпуск пластиковых карт, дебетовых и карт с овердрафтом, широчайший спектр операций с наличными средствами, система мгновенных переводов денежных средств ОАО СБЕРБАНК РОССИИ. Общий объем выданных кредитов ОАО СБЕРБАНК РОССИИ в 2012 году составил 34222840 тыс. руб. и вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 10,57% (или 3272422 тыс. руб.).В структуре кредитования физических лиц ОАО СБЕРБАНК РОССИИ наибольшая доля приходится на потребительское кредитование (56,4% в 2011 году и 55,0% в 2012 году). В 2012 году несколько увеличилась доля кредитных карт (42,9% в 2012 году против 41,5% - в 2011 году) и ипотечных кредитов (2,1% в 2012 году против 1,9% - в 2011 году).На основе проведенного анализа в 2012 году можно было наблюдать рост показателя кредита физическим лицам по статье «непросроченные кредиты» на 10,7% по сравнению с 2011 годом. Значительно увеличились просроченные на срок 60-89 дней кредиты (на 59321 тыс. руб. в 2012 году по сравнению с 2011 годом). В 2012 году можно было наблюдать рост показателя потребительского кредита по статье «непросроченные кредиты» на 11,1% по сравнению с 2011 годом. По остальным статьям наблюдалось снижение показателей.В структуре кредитов физическим лицам наблюдается преобладающая доля непросроченных займов, что свидетельствует о достаточно эффективной кредитной политики ОАО СБЕРБАНК РОССИИ.Ввиду положительной динамики кредитования физических лиц был предложен ряд рекомендации, которые бы способствовали дальнейшему расширению кредитования ОАО СБЕРБАНК РОССИИ.В качестве проекта по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО СБЕРБАНК РОССИИпредложено совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщиков, которая позволит сократить риски для банка и, как следствие, повысить прибыль.С целью совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц ОАО СБЕРБАНК РОССИИ было рекомендовано сверять предоставленные заемщиком паспортные данные, информацию о доходах и объекте недвижимости с данными Пенсионного фонда, Бюро технической инвентаризации, Паспортно - визовой службы, Кредитных бюро и Государственной инспекции безопасности дорожного движения.Экономическая эффективность внедрения данных мероприятий заключается в сокращении экономического ущерба от неоплаты заемщиками – физическими лицами просроченной задолженности по кредитамТакже предложено следующее мероприятие - разработка нового кредитного продукта – целевого потребительского кредита «Кредит на отдых». Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования.В современной России обеспечения роста кредитования в целом необходимо, в частности, в аспекте совершенствования нормативно-правовой базы. Законодательство в указанной области должно содержать обязательства коммерческих банков в предоставлении необходимой информации для граждан, которая позволила бы оценить свои расходы, связанные с получением кредита, обслуживанием кредита, а также информации, определяющей в полной мере ответственность заемщика по неисполнению (ненадлежащему исполнению) своих прямых обязательств по уплате кредита. В конечном итоге совершенствование нормативно-правовой базы регулирования кредитования физических лиц позволит значительно снизить риски неуплаты кредита (или несвоевременной уплаты), долю проблемных кредитов в общем объеме.По прогнозу динамика рынка кредитования физических лиц в перспективе до 2015 году составит 2500 млрд. рублей.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫФедеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 « О банках и банковской деятельности» // Делопроизводство. – 2002. – № 4. –С. 125-144 Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // СПС «Гарант»Алимова У. Пластиковые карты и их применение в России // Банковский портал.- 2012. - №63Войтов Д.А. Банки России. М.: «Азимут», 2012. - 307 с.Парингов С.Я. Д.К.Б.- М.: Аста, 2011.- 419 с.Поников Я.Ю. Д.К.Б.- М.: АСТ, 2012.- 439 с.Прохожаев Р.Д. Объем российского рынка private banking // RD.-2012.- 12 сентября.- №42Публикуемая отчетность ОАО СБЕРБАНК РОССИИ на 1 января 2012 года с аудиторским заключением и пояснительной запиской к годовому отчету // Банки.- 2012 Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь.-5-е изд., перераб.-М.: АСТ, 2012. - 604 с.Роль сферы НИОКР в современной экономике // Наука и общество.- 2010.- №63Романова Н. Ю. В поисках вклада [Текст] // Карьера. – 2012. – №2Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Представление финансовых услуг [Текст]. – М: Издательство Дело, 2010. - 768 с.Сазонов О.А. Банковское регулирование и надзор.- М.: Вид, 2012.- 429 с.Салак С. Э. Доходность падает[Текст] // Национальная экономическая газета. – 2022. – №74Селезнев Г.Д. Банковское дело.- М.: «Пересвет», 2010.- 520 с.Семенов Д.Б. Банки. М.: АСТ, 2013.- 399 с.Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ [Текст]. – М.: Банки и биржи, 2012. – 188 с.Сухачев О.Л. Банки.- М.: АСТ, 2012.- 502 с.Современный коммерческий банк. Управление и операции [Текст]. – М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 2013. - 249 с.Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов [Текст] // Эксперт. – 2010. – №38Софман Д.О. Банки.- М.: Дрофа, 2012.- 329 с.Стратегия развития банковского сектора РФ [Текст] // Деньги и кредит. – 2011. – №1Тифонов С.С. Банки.- М.: ВиД, 2012.- 366 с.Труфан О. Банковское регулирование в России.- М,: АСТ, 2013.- 290 с.Трухачев А.А. Банки.- М.: Дрофа, 2013.- 316 с.Сущность банковских рисков // Экономист.- 2009.- 6 июняУман Р. Банки.- М.: АСТ, 2012.- 99 с.Фараев А.С. Банковское дело.- М.: Астрель-М, 2011.- 108 с.Федько В.П., Федько Н.Г. Основы маркетинга. – Ростов-на-Дону: «АГРА», 2002. – 480 с.Фотиади Н.В. Финансовая устойчивость банков и рекомендации Базеля II // Банковское дело, 2008. - № 11Частный банк - Private Banking или Личный банкир // Банкир.- 2012.- октябрьЮрман Р. Банковское регулирование в России.- М.: Парус, 2011.- 407 с.Яковых Д.А. Банки. – М.: АСТ, 2012.- 329 с.Ярков С.С. Банковское дело.- М.: Дрофа, 2012.- 519 с.Официальный сайт: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin32ga.htm(дата обращения 18.11.2013 г.)Официальный сайт: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/account/# (дата обращения 18.11.2013 г.)Официальный сайт:http://sberbank.ru/moscow/ru/ (дата обращения 18.11.2013 г.)Электронный ресурс: http://report-sberbank.ru/reports/sberbank/annual/2011/gb/Russian/201030/-_-_-2011.html (дата обращения 18.11.2013 г.)ПРИЛОЖЕНИЯ