Банковская система Германии

И все решения, принимаемые Европейской системой центральных банков, реализуются через национальные центробанки, в том числе и через Бундесбанк. Такое сотрудничество практически не оставляет места для возникновения конфликтов или расхождения во мнениях между Германией и ЕЦБ.
Исторически сложилось так, что в Германии стране действует система так называемых «домашних банков». То есть предприниматели и рядовые граждане поддерживают тесные и долговременные отношения с конкретными банками или их филиалами. Сейчас в стране множество подобных кредитных организаций. По существу они обслуживают средний класс, от благосостояния которого зависят не только доходы банков, но и развитие экономики в целом.
Конечно, процессы глобализации не могли не наложить отпечаток на немецкую банковскую систему. Крупнейшие международные финансовые организации предпочитают получать свои доходы не за счет кредитных операций, а из других источников. Вопреки мировой тенденции предоставление займов остается для немецких банков основным видом деятельности. При этом заемные средства формируются за счет средств населения. И такая практика, судя по всему, сохранится в обозримом будущем. Однако международная тенденция к консолидации и глобализации заметно сказывается на сберегательных кассах и кредитных товариществах. За счет объединения и слияния они снижают уровень затрат, рисков и одновременно увеличивают доходы.
Слияние кредитных организаций банков, как правило, повышает их эффективность и рентабельность. И Бундесбанк поддерживает эти процессы. Консолидация – это рыночный процесс. Это касается и слияний с иностранными банками. Германская банковская система – открытый рынок. И зарубежные конкуренты приносят на него новые технологии, капиталы. Тем самым усиливается роль Германии как мирового финансового центра. Вот почему банковские надзорные органы ни в коей мере не препятствуют интеграции в кредитной сфере.
Кредитные учреждения можно разделить на универсальные и специализированные банки, а в зависимости от их правовой формы на частные, общественно-правовые и кооперативные учреждения.
Частные банки ставят перед собой задачу – достижение прибыли, в то время как целью кооперативных банков является поощрение своих членов. Общественно-правовые кредитные учреждения приобретают широкую сеть филиалов внутри страны и за рубежом.
Ипотечные банки предоставляют кредиты под залог земельных участков и коммунальные кредиты. Коммунальные кредиты выдаются землям, территориальным общинам и прочим учреждениям общественного права. Значение коммунальных кредитов в последние годы увеличивается в связи с повышенным спросом общественных бюджетов на долгосрочные средства финансирования, и они значительно превышают объем кредитования жилищного строительства. Необходимые для работы финансовые средства ипотечные банки получают за счет продажи на рынке капитала закладных листов и облигаций коммунального займа.
Строительные сберкассы специализируются на финансировании индивидуального строительства по принципу коллективного накопления сбережений. Привлекательность такого накопления средств заключается в праве на получение кредита на жилищное строительство под сравнительно невысокий и стабильный процент. Кроме того, взносы вкладчиков поощряются за счет государственных премий и некоторых налоговых льгот.
Традиционно сберегательные кассы специализировались на привлечении сбережений населения и кредитовании под залог реальных ценностей. Позднее они приобрели характер универсально действующих комбанков. Совместно с земельными банками сберкассы образуют единую систему по операциям безналичного расчета. Как правило, сберегательные кассы являются учреждениями общественного права, гарантами которых являются отдельные общины, города и районы.
Гарантийные банки и кредитные гарантийные общества являются учреждениями взаимопомощи малых и средних предприятий. Основная задача этих учреждений, возникших в середине 50-х гг., заключается в финансовой поддержке малого бизнеса.
В соответствии с законодательством все платежи в Германии в принципе осуществляются свободно, и на перевод капитала за рубеж не требуется никакого разрешения. Однако свобода перемещения капитала не означает отказа от тщательного фиксирования объемов и направлений его передвижения.
Учет вывозимого за пределы Германии капитала ведется главным образом банками и кредитными учреждениями, которые периодически передают необходимые сведения о движении капитала в Бундесбанк или центральные банки земель. За Бундесбанком закреплена исключительная компетенция по предоставлению разрешений в области оборота капиталов и платежей, в случаях, когда ограничения связаны с выполнением межгосударственных соглашений, охраной безопасности и внешних интересов.


      
Заключение

В Германии банки исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг: создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д.
В ФРГ после Второй мировой войны была создана двухуровневая банковская система.
Особый характер банковской системы Германии основывается, по сравнению с другими промышленно развитыми странами, на преобладании универсально действующих кредитных учреждений.
Центральным банком Германии является Немецкий федеральный банк (Deutsche Bundesbank, Бундесбанк).
Процессы глобализации не могли не наложить отпечаток на немецкую банковскую систему. Крупнейшие международные финансовые организации предпочитают получать свои доходы не за счет кредитных операций, а из других источников.
Международная тенденция к консолидации и глобализации заметно сказывается на сберегательных кассах и кредитных товариществах. За счет объединения и слияния они снижают уровень затрат, рисков и одновременно увеличивают доходы.
Слияние кредитных организаций банков, как правило, повышает их эффективность и рентабельность. И Бундесбанк поддерживает эти процессы.
Основной задачей Бундесбанка является обеспечение стабильности цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и с заграницей.
Список литературы

Андрюшин С. А. Банковские системы: учебное пособие. – М.: Альфа-М, Инфра-М, 2011.
Ачалова Л. Особенности банковской системы ФРГ // Экономист. – 2010. – № 5. 
Гладкова Т.Е. Основы развития мониторинга центральных банков за рубежом // Финансы, кредит и международные экономические отношения в ХХI веке: Материалы 2-й междунар. науч. конф. – СПб., 2007. – Т.2.
Гусейнов Р.М. Государство и экономика: классика либерализма // Сиб. фин. шк. – 2006. – № 3.
Зайцев О. Трудный путь в переменам в Германии: В немецком банковском секторе по-прежнему доминируют государственные финансовые институты // Банк. Практика за рубежом. – Киев, 2007. – № 6.
Логинова Т.Е. Банковская система Германии (история и современность) // Современное законотворчество и правоприменение: Тез. докл. Междунар. науч.-практ. конф., посвящ. 60-летию юрид. фак. Пермского гос. ун-та. – Пермь, 2008.
Мамонтов А. Deutsche Bank оказался плохим провидцем // Банк. практика за рубежом. – Киев, 2008. – № 6. 
Маслов А. Бундесбанк: Немецкий федеральный банк (Deutsche Bundesbank) – центральный эмиссионный банк ФРГ // Мир карточек. – 2007. – № 9. 
Николаев С.З. Изменение концепций управления в крупных банках Германии // Вестн. Фин. акад. – 2006. – №3. 
Сумленный С. Вперед, Германия: Европейская экономика входит в период устойчивого подъема. Главным мотором европейского роста стала германская экономика // Эксперт. – 2007. – № 18.
Федчук В.Д. Интегрированные компании в экономике Германии // БИКИ. – 2008. – № 34.
Циренщиков В.С., Абрамова С.В., Жестков А.М. Поддержка инновационного обновления экономики Германии / Рос. акад. наук, Ин-т Европы. – М.: Ин-т Европы РАН: Рус. сувенир, 2007.
Щенин Р.К. Банковские системы стран мира. – М.: Кнорус, 2010.

Гусейнов Р.М. Государство и экономика: классика либерализма // Сиб. фин. шк. – 2006. – № 3. – с. 17.
Николаев С.З. Изменение концепций управления в крупных банках Германии // Вестн. Фин. акад. – 2006. – №3. – с. 112.
Циренщиков В.С., Абрамова С.В., Жестков А.М. Поддержка инновационного обновления экономики Германии / Рос. акад. наук, Ин-т Европы. – М.: Ин-т Европы РАН: Рус. сувенир, 2007. – с. 104.
Сумленный С. Вперед, Германия: Европейская экономика входит в период устойчивого подъема. Главным мотором европейского роста стала германская экономика // Эксперт. – 2007. – № 18. – с. 88.
Мамонтов А. Deutsche Bank оказался плохим провидцем // Банк. практика за рубежом. – Киев, 2008. – № 6. – с. 21.
Зайцев О. Трудный путь в переменам в Германии: В немецком банковском секторе по-прежнему доминируют государственные финансовые институты // Банк. Практика за рубежом. – Киев, 2007. – № 6. – с. 98.
Федчук В.Д. Интегрированные компании в экономике Германии // БИКИ. – 2008. – № 34. – с. 192.
Маслов А. Бундесбанк: Немецкий федеральный банк (Deutsche Bundesbank) – центральный эмиссионный банк ФРГ // Мир карточек. – 2007. – № 9. – с. 95.
Гладкова Т.Е. Основы развития мониторинга центральных банков за рубежом // Финансы, кредит и международные экономические отношения в ХХI веке: Материалы 2-й междунар. науч. конф. – СПб., 2007. – Т.2. – с. 214.
Ачалова Л. Особенности банковской системы ФРГ // Экономист. – 2010. – № 5. – с. 55.
Щенин Р.К. Банковские системы стран мира. – М.: Кнорус, 2010. – с. 118.
Логинова Т.Е. Банковская система Германии (история и современность) // Современное законотворчество и правоприменение: Тез. докл. Междунар. науч.-практ. конф., посвящ. 60-летию юрид. фак. Пермского гос. ун-та. – Пермь, 2008. – с. 215.
Андрюшин С. А. Банковские системы: учебное пособие. – М.: Альфа-М, Инфра-М, 2011. – с. 110.












2