Развитие ипотечного кредитования в коммерческом банке на примере Московский банк ОАО

Структура кредитования по состоянию на 2012 год свидетельствует о преобладающей доле потребительских кредитов в общем объеме (доля около 56%).
Общий объем выданных кредитов в Московском банке ОАО «Сбербанк России» в 2013 году составил 34222840 млн. руб. и вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 10,57% (или 3272422 млн. руб.).
Итак, можно в 2013 году наблюдать рост показателя ипотечных кредитов по статье «непросроченные кредиты» на 10,7% по сравнению с 2011 годом. Значительно увеличились просроченные на срок 60-89 дней кредиты (на 59321 тыс. руб. в 2013 году по сравнению с 2011 годом).
Можем судить о преобладающей доли непросроченных кредитов в их общем объеме в Московском банке ОАО «Сбербанк России». Также значительна доля ипотечных кредитов, рассчитанных на срок более 120 дней.
Для Московского банка ОАО «Сбербанк России» в 2013 году была существенна проблема просроченности кредитов. Для того, чтобы снизить количество просроченных кредитов в структуре ипотечного кредитного портфеля, необходимо усовершенствовать систему оценки заемщиков.
Уровень достаточности Московского банка ОАО «Сбербанк России» находится на допустимом месте (поскольку минимальное значение должно составлять 11%, а по факту для банка показатель составил в 2013 году 16,9%).
В 2013 году Московский банк ОАО «Сбербанк России» сумел снизить долю неработающих кредитов, а также улучшить общее качество кредитного портфеля. На основании моделей, учитывающих исторические потери, а также внешние факторы, наблюдается снижение доли ожидаемых потерь от общего объема кредитного портфеля. Снижение ожидаемых потерь при устойчивом росте доли необеспеченных продуктов (потребительских и карточных кредитов) в кредитном портфеле показывает, насколько серьезное внимание Банк уделяет качеству кредитного портфеля при управлении рисками. С момента запуска «Кредитной фабрики» в октябре 2008 года
Московский банк ОАО «Сбербанк России» постоянно улучшал и расширял механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на кредиты. Внедрение и реализация новой технологии идет по трем основным направлениям:
1) разработка новых моделей оценки кредитоспособности и их практическая реализация;
2) внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена;
3) разработка новых технологий оценки кредитоспособности.










Глава 3. Пути развития ипотеки в Московском банке ОАО «Сбербанка России»

3.1. Рекомендации по развитию ипотеки в Московском банке ОАО «Сбербанка России»
Анализ предыдущего раздела позволил предложить варианты развития ипотечных программ в Московском банке ОАО «Сбербанка России».
Нужно совершенствовать схемы ипотечного кредитования, систему взаимодействия с клиентами, при этом не надо забывать о прибыли банка. Усовершенствовать ипотечное кредитование возможно различными способами, при этом не только не потеряв прибыли банка, а даже увеличив её. К таким предложениям я могу отнести снижение первоначального взноса, увеличение срока кредитования для молодых семей, внедрение схем кредитования без поручителей. Касаемо схемы взаимодействия банка и клиента при предоставлении ипотечного кредита, я предлагаю внедрить систему «одного окна».
Важным недостатком в деятельности ипотечного кредитования в Московском банке ОАО «Сбербанка России» является то, что 15% клиентов уже получив положительное решение банка на определенную сумму кредита, просто не доходят до конкретной сделки. Отчасти это связано с тем, что цены на рынке недвижимости совершенно непредсказуемы и никогда не стоят на месте, но главное то, что несмотря на огромное количество предложений по продаже квартир в Москве и Московской области, клиенты, как ни странно, не могут найти квартиру. Известно, что при купле-продаже объектов недвижимости участники предполагаемой сделки пользуются услугами риэлторских агентств. Так кто такие эти риэлторы? И чем они занимаются? Риэлтор (маклер, брокер) – специалист по сделкам с недвижимостью. В его задачи входит: общение с клиентами, работа с документами и базами предложений, показ квартир, ведение деловых переговоров по телефону и лично, организация сделок и их оформление. В задачи риэлтора также входит изучение рынка недвижимости с целью предложения клиенту наиболее подходящего для него решения его проблемы.
Также риэлторы могут помочь в разрешении юридических вопросов путем консультации. А кроме всего этого, риэлторы могут помочь правильно выбрать на рынке недвижимости именно тот объект, который больше всего подойдет клиенту. Главная цель деятельности риэлтора – заключение сделки с недвижимостью, с учетом задач, поставленных его клиентом. Деловой и информационный потенциал риэлторов, накопивших значительный опыт анализа и обслуживания проектов реализации жилья, знание динамики рынка недвижимости делает их эффективными партнерами на всех этапах жилищного кредитования.
При таком взаимодействии в Московском банке ОАО «Сбербанка России» приходится полностью полагаться на риэлторскую фирму. Квартиру, которую находит риэлтор, банку в любом случае необходимо проверить: и на соответствие документов действующему законодательству, и на юридическую чистоту, и обязательно выехать на объект недвижимости для его проверки его наличия вообще. Таким образом, недостаток процесса ипотечного кредитования выглядит следующим образом: банк, приняв положительное решение, надеясь предоставить заемщику кредит, рассчитывает на получение определенной прибыли; и вот тут банк просто ждет, пока сработает риэлторская фирма, которая работает не всегда качественно; при этом 15% потенциальных заемщиков из-за предоставления некачественных риэлторских услуг оказываются без квартиры, а банк теряет прибыль.
Рассмотрим более основательно функции, которые выполняет риэлторская фирма.
Информирование потенциальных заемщиков банка о состоянии и перспективах развития как первичного, так и вторичного рынка жилья в разных районах города (региона).
Кредитные специалисты банка уже на первичной консультации рассказывают будущему заемщику не только об условиях предоставления кредита, процессе его предоставления и об обязательных требованиях к заемщику, но и как специалисты своего дела о состоянии рынка недвижимости, будь то вторичный рынок жилья или первичный. Таким образом, банк по этому пункту нисколько не отстает от сотрудников риэлторской конторы.
Оказание банку помощи в проверке безупречности прав собственника на квартиру (юридическая чистота залога).
Как уже говорилось во второй главе, банк при предоставлении пакета документов на объект недвижимости, проверяет юридическую чистоту квартиры и сделки, так как банк даже более заинтересован в этом, чем риэлторская фирма. Это объясняется тем, что цель риэлторской фирмы – совершить сделку и получить комиссионный доход, а цель банка прокредитовать заемщика, иметь соответствующее обеспечение возврата кредита, и соответственно банк не допустит того, чтобы у кредитуемой им, например, квартиры были «серые пятна» с точки зрения законодательства. Это ему просто не выгодно. Таким образом, по этому пункту деятельности банк не только не уступает риэлторской фирме, но и «обгоняет» её.
Оказание уполномоченным сотрудникам банка консультационных услуг по различным вопросам, связанным с недвижимым имуществом и сделками с ним
Сотрудники в Московском банке ОАО «Сбербанка России» достаточно подкованы знаниями о рынке недвижимости и операциями на нем проводящимися и не нуждаются в консультационных услугах со стороны риэлторской фирмы.
Осуществление юридического сопровождения сделок
Банк, как наиболее заинтересованное лицо в юридической чистоте сделки, осуществляет юридическое сопровождения силами собственного юридического подразделения. Делаем вывод, что по этому пункту банк так же не нуждается в услугах риэлторской фирмы.
Проведение рыночной и ликвидационной оценки недвижимого имущества.
И Московском банке ОАО «Сбербанка России» есть дочернее предприятие со 100 % участием в уставном капитале ООО «Аукцион». Компания специализируется на предоставлении профессиональных услуг по оценке недвижимости. Соответственно, услуги риэлторской фирмы в этом направлении так же не актуальны.
Проанализировав стандартную схему взаимодействия банка и риэлторской фирмы применительно к деятельности в Московском банке ОАО «Сбербанка России», можно сделать вывод, что банк просто не нуждается в этих услугах.
Но есть и другая сторона работы риэлторов – это работа с клиентами. В чем же заключаются эти функции:
- Осуществляет поиск объектов недвижимости среди сотен тысяч предложений по рынку
- Просматривает объекты, в поисках подходящего варианта
- Организовывает просмотры
- Согласовывает с представителем продавца сроки и условия сделки
- Согласовывает порядок расчетов
- Контролирует сделку до получения покупателем документов собственности
- Передача недвижимости
Согласование сроков и условий сделки, согласование порядка расчетов, контроль за сделкой – все эти обязанности выполняет и кредитующее подразделение банка. Банком остаются неохваченными только функции, касающиеся непосредственно объекта недвижимости: поиск, просмотры, передача.
Именно эти риэлторские функции, которые остались не охваченными деятельностью банка в области ипотечного кредитования, я предлагаю внедрить в работу кредитующего подразделения.
Процесс предоставления кредита можно разбить на несколько этапов: консультирование, рассмотрение вопроса о предоставлении кредита, оценка платежеспособности заемщика и определение максимального размера кредита, оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту, оформление кредитной документации, предоставление кредита, сопровождение кредитного договора.
1) На этапе консультирования потенциальный заемщик может задать все интересующие его вопросы специалисту и получить полную консультацию по необходимому продукту, в том числе помощь по выбору необходимой программы кредитования, соответствующей потребностям заемщика.
2) Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита, после предоставления заемщиком всех необходимых документов.
3) Оценка платежеспособности заемщика и определение максимального размера кредита. Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний и представленного Заявления – анкеты.
4) Оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту.
5) Оформление кредитной документации. При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение оформляет с Заемщиком кредитные документы:
Кредитный договор;
Срочное обязательство (График платежей) в зависимости от вида обеспечения:
Договор (ы) поручительства;
Договор (ы) залога (ипотеки);
Предоставление кредита.
Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке
Страхование предмета объекта недвижимости, находящегося в залоге у банка и служащего обеспечением возврата кредита.
Сопровождение кредитного договора
Из процесса предоставления ипотечного кредита, мы видим, что банк занимается и услугами кредитования и страхованием. Для полного цикла нам не хватает только риэлторских услуг.
Эти услуги будут предоставляться в добровольном порядке по желанию заемщика. Услуга эта, по предварительному опросу клиентов, будет пользоваться спросом. Следуя принципу банка – платить только за работу, как банк не взимает платы за рассмотрение заявки, так не будет и брать предоплаты за оказание риэлторских услуг. Плата за работу будет взиматься при выдаче ипотечного кредита, т.е. уже за выполненную работу.
Среднерыночная стоимость риэлторских услуг составляет 4-5 % от сделки. В целях установления антикризисных цен, считаю приемлемым установить стоимость предоставления риэлторских услуг в размере 2,5% от стоимости сделки для заемщиков по кредиту «Молодая семья», 3% для остальных клиентов, выступающих заемщиками по ипотечным кредитам.
Считаю целесообразным не создавать отдельного подразделения для работы в этом направлении, а возложить эти обязанности на сотрудников, занимающихся кредитованием. Таким образом, кредитный специалист будет вести сопровождение сделки в полом объеме с момента консультации до подписания акта приема-передачи квартиры в руки покупателя (Заемщика банка) и избежит несогласованности действий, как это бывает, когда дело сделку ведут одновременно три разных специалиста из разных структур. И конечно это очень удобно для клиента. Система «одного окна» всегда была и будет очень удобна.
3.2 Экономическая эффективность от развития ипотеки в Московском банке ОАО «Сбербанка России»
Предлагаемое решение поможет не только привлечь клиентов и усовершенствовать систему взаимодействия банка и заемщика, но и принесет дополнительную прибыль.
Приняты следующие ставки за оказание риэлторских услуг: 3%, а для кредита по программе «Готовое жилье» - 2,5%.
Таблица 11
Средние суммы выдач по жилищным кредитам, данные 2013г.
Вид кредита Количество выданных кредитов (шт.) Средняя сумма выдачи (тыс. руб.) Кредит на недвижимость 13 1 020 Ипотечный кредит 71 3 532 Кредит Готовое жилье с детьми 4 1 324 Кредит Готовое жидье без детей 1 2 003
Рассмотрим реальные показатели в Московском банке ОАО «Сбербанка России» по жилищным кредитам: 11 кредитов по программе «Строящееся жилье» и «Военная ипотека» и 2 по «Готовому жилью».
Таблица 12
Сумма полученных банком процентов за оказание риэлторских услуг по жилищным кредитам.
Вид кредита Кол. выданных кред. в месяц (шт.) Сред. сумма выдач (тыс. руб.) Сумма получ. Проц. за оказ. риэлт. услуг (тыс. руб.) Кредит на недвижимость 2 1 020 61 Ипотечный кредит 9 3 532 954 Кредит Готовое жилье с детьми 1 1 324 33 Кредит Готовое жидье без детей 1 2 003 50 Итого: 13 - 1098
Из таблицы 12 видно, что сумма полученных процентов за оказание риэлторских услуг банком за месяц – 1 098 тыс. рублей.
Но в связи с нововведением банк понесет и определенные расходы.
Таблица 13
Ежегодные расходы банка по новому направлению работы – риэлторские услуги
Виды расходов банка Сумма расходов в год (тыс. руб.) Обучение сотрудников 240 Расходы на рекламу 150 Канцелярские расходы 15 Расходы на оплату ГСМ сотрудникам 250 Оплата мобильной связи сотрудникам 130 Иные расходы, связанные с оформлением документов 160 Итого: 965
Из таблицы 13 видно, что ежегодные расходы банка составят 965 тыс. рублей (в месяц примерно 80 тыс. руб.)
Из таблицы 13 мы видим, что банк получает доход за месяц в размере 1 098 тыс. руб., а расходы в месяц по данному направлению составляют 80 тыс. руб. Таким образом, прибыль банка в месяц будет равна 1 018 тыс. рублей.
По прогнозам Московского Ипотечного центра предлагаемая услуга позволить увеличить количество сделок на 15%. Произведем расчет прибыли банка в год с учетом прогнозов.
Выручка (средняя стоимость риэлторских услуг * прогнозируемое количество кредитов дополнительно к основному потоку) = Переменные издержки + Постоянные издержки + Прибыль.
Прибыль = 105 * 24 – 240 – 725 = 1555 тыс. руб.
Таким образом, мы можем видеть, что предлагаемая услуга может увеличить объемы выдач ипотечных кредитов и увеличить прибыль банка.

Вывод:
Подводя итог третьей части работы можно сказать, сегодня ипотечный рынок в России набирает обороты. Рост объемов ипотечного кредитования объясняется влиянием нескольких факторов: улучшение основных экономических показателей, снижение страновых рисков и, как следствие, общая стабилизация рынка, повышение доходов российских граждан. Что касается состояния рынка регионального ипотечного кредитования, то можно с уверенностью сказать, что ипотека в регионах прогрессирует.
Поскольку ипотечное кредитование создает дополнительные доходы бюджета, то они могут служить одним из источников финансирования ипотечного кредитования вместе с внебюджетными источниками финансирования жилья, которые имеются в каждом регионе.
Таким образом, можно с уверенностью сказать, что у российской ипотеки хорошие перспективы развития и большое будущее. Она становится более доступной, и во многом определит дальнейшее становление российской рыночной экономики.
Итак, при реализации программ ипотечного кредитования Московский банк ОАО «Сбербанка России» сталкивается с рядом проблем. Данные трудности связаны в основном с внутренней организацией программ ипотечного кредитования в банке. Решение данных проблем поможет укрепить позиции банка на рынке ипотечного кредитования, а также повысить эффективность деятельности Московского банка ОАО «Сбербанка России» от осуществления ипотечных сделок.











Заключение
Ипотечное кредитование – одно из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. В списке своих кредитных продуктов ипотечные программы имеют большинство российских банков и практически все банки с иностранным капиталом, работающие в России. 
Ипотека – одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. 
Среди основных достижений 2013 года можно выделить следующие:
- были разработаны и внедрены модели оценки кредитоспособности розничных заемщиков, учитывающие региональную специфику. Клиентские профили рисков в различных регионах существенно отличаются. Более того, наиболее значимые факторы, влияющие на оценку кредитоспособности, также варьируются.
Проанализировав структуру ипотечного портфеля, можно сделать вывод, что наибольшую долю в портфеле занимает ипотека на приобретение готового жилья – 43, 06% в 2012 году и 61,04% в 2013 году.
Наименьшую долю занимает ипотека на приобретение гаража – 1,26% в 2012 году и соответственно 1,12% в 2013 году.
Ипотечные кредиты — один из ключевых продуктов в розничном сегменте Московского банка ОАО «Сбербанк России». Доля Банка на рынке составляет 47,6%, что делает его бесспорным лидером. В 2012 году портфель ипотечных кредитов Московского банка ОАО «Сбербанк России» увеличился на 31,2%, что соответствовало рыночным темпам роста, и превысил 1 трлн руб. Несмотря на высокие процентные ставки, не наблюдалось замедления роста портфеля ипотечных кредитов Московского банка ОАО «Сбербанк России» по сравнению с 2011 годом.
Структура кредитования по состоянию на 2012 год свидетельствует о преобладающей доле потребительских кредитов в общем объеме (доля около 56%).
Общий объем выданных кредитов в Московском банке ОАО «Сбербанк России» в 2013 году составил 34222840 млн. руб. и вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 10,57% (или 3272422 млн. руб.).
Итак, можно в 2013 году наблюдать рост показателя ипотечных кредитов по статье «непросроченные кредиты» на 10,7% по сравнению с 2012 годом. Значительно увеличились просроченные на срок 60-89 дней кредиты (на 59321 тыс. руб. в 2013 году по сравнению с 2012 годом).
Можем судить о преобладающей доли непросроченных кредитов в их общем объеме в Московском банке ОАО «Сбербанк России». Также значительна доля ипотечных кредитов, рассчитанных на срок более 120 дней.
Для Московского банка ОАО «Сбербанк России» в 2013 году была существенна проблема просроченности кредитов. Для того, чтобы снизить количество просроченных кредитов в структуре ипотечного кредитного портфеля, необходимо усовершенствовать систему оценки заемщиков.
Уровень достаточности Московского банка ОАО «Сбербанк России» находится на допустимом месте (поскольку минимальное значение должно составлять 11%, а по факту для банка показатель составил в 2013 году 16,9%).
В 2013 году Московский банк ОАО «Сбербанк России» сумел снизить долю неработающих кредитов, а также улучшить общее качество кредитного портфеля. На основании моделей, учитывающих исторические потери, а также внешние факторы, наблюдается снижение доли ожидаемых потерь от общего объема кредитного портфеля. Снижение ожидаемых потерь при устойчивом росте доли необеспеченных продуктов (потребительских и карточных кредитов) в кредитном портфеле показывает, насколько серьезное внимание Банк уделяет качеству кредитного портфеля при управлении рисками. С момента запуска «Кредитной фабрики» в октябре 2008 года
Московский банк ОАО «Сбербанк России» постоянно улучшал и расширял механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на кредиты. Внедрение и реализация новой технологии идет по трем основным направлениям:
1) разработка новых моделей оценки кредитоспособности и их практическая реализация;
2) внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена;
3) разработка новых технологий оценки кредитоспособности.
Исходя из проведенного анализа и с учетом ключевых элементов развития ипотечного кредитования Московском банке ОАО «Сбербанка России» необходимо расширить ассортимент и разработать новые продукты ипотечного кредитования.
Расширение линейки ипотечных кредитов приведёт к росту спроса на них. Однако рост спроса обострит проблему просрочки ипотечных кредитов, в связи с чем, Банку можно рекомендовать следующее:
- более строго регламентировать процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента);
- проводить ипотечную сделку только в случае предоставления полного пакета документов.








Список литературы:

Гражданский кодекс Российской Федерации, (часть 1, часть 2), от 30.11.1994 №51 - ФЗ, с изменениями и дополнениями.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации - под редакцией О.Н. Садикова. - М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра-М, 1997.
Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ. Официальный текст. - М.: ТК Велби, 2005. - 48 с.
Федеральный закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 г. №152-ФЗ.
Федеральный закон РФ «О залоге» от 29.05.92 г. №2872-1
Азбука ипотеки и всех ее составляющих. - Моск. правда. - 2008. - 8 дек. - С.2.
Аристов И. Лупа, пила и гаечный ключ как инструменты управления проектами. - Business excellence = Деловое совершенство. - 2013. - N 8. - С.58-60.
Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика). - Деньги и кредит. - 2014. - N 4. - С.42-48.
Афанаскин Ю. Ипотека в разных измерениях / Афанаскин Ю., Веселов А. - Эксперт-Сибирь. - 2014. - N 5. - С.8-10.
Белозеров С.А. Ипотечные ценные бумаги в России и за рубежом. - С.А.Белозеров, А.А.Лупырь. - Финансы. - 2011. - N 10. - С.65-68.
Борисов А. Одна потеха эта ипотека. - Моск. комсомолец. - 2011. - 25 окт. - С.4.
Буянова Е.Б. Антикризисные меры поддержки ипотечных заемщиков. - Деньги и кредит. - 2011. - N 7. - С.48-49.
Взять ипотеку и не потерять жилье. - Рос. газета. - 2007. - 8 ноября. - С.7.
Викторова Е.Д. Перспективы развития ипотечного кредитования. - Деньги и кредит. - 2009. - N 6. - С.27-30.
Власов А.В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». – «Черные дыры» в рос. законодательстве. - 2008. - N 4. - С.210-211.
Волкова А. Кредитная история: (Ипотека: гибрид коммерции и альтруизма). - Известия. - 2013. - 22 нояб. - С.7.
Гандзюк С. Ипотека заставляет жить честно. - Деловые люди. - 2009. - Сент.-окт. - С.18-19.
Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования. - Деньги и кредит. - 2014. - N 6. - С.51-55.
Грачев И.Д. Проблемы просроченных ипотечных кредитов. - Деньги и кредит. - 2011. - N 7. - С.45-47.
Грудцына Л.Ю. ФЗ РФ «Об ипотеке» (залог недвижимости): Постатейный науч.-практ. коммент. - Ростов н/Д: Феникс, 2005. - 351с. - (Консультант юрист).
Губина И. Заемные метры: Массовая ипотека невозможна без появления среднего класса. - Губина И., Рубченко М. - Эксперт. - 2009. - N 42. - С.39-43.
Делягин М. Ипотечный кризис: конец глобализации? - Свободная мысль. - 2008 - N 3. - С.33-44.
Денисенко Е.Б. Анализ первичного рынка жилья: как активизировать операции с использованием ипотечных схем. - ЭКО. - 2007. - N 1. - С.159-167.
Дестресс М. Ипотека и ипотечный класс. - Деньги и кредит. - 2005. - N 8. - С.48-51.
Джафаров Ф.Ф. Финансовые риски при ипотечном кредитовании и механизмы управления ими. - Аспирант и соискатель. - 2010. - N 3. - С.22-25.
Долг - это серьезно. - Спрос. - 2010. - N 11. - С.52-53. - (Денежка: финансовое приложение).
Дударева Е. Специфика ипотечного жилищного кредитования. - Хоз. право. - 2007. - N 6. - С.48-51.
Ермилова М.И. Формирование и реализация российских ипотечных программ: ретроспективный анализ. - Деньги и кредит. - 2011. - N 10. - С.36-41.
Железнова О. Ипотека - инструкция по применению. - Финанс. - 2014. - N 4. - С.14-20.
Жуков В.Н. Учет операций по ипотеке. - Бухгалтерский учет. - 2009. - N 2. - С.65-71.
Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения. - Финансы. - 2012. - N 6. - С.17-19.
Замураева И. Ипотека на потоке. - Власть. - 2008. - N 32. - С.50-51.
Зеленкова Н.М. Ипотека. - Деньги и кредит. - 2012. - N 11. - С.53-55.
Зельднер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России. - Зельднер А.Г., Южелевский В.К. - ЭКО. - 2014. - N 8. - С.38-43.
Иванкина Е. Проблемы ипотеки в России. - Общество и экономика. - 2008. - N 1. - С.90-103.
Иванов И. Идеальная ипотека для идеальных людей. - Известия. - 2009. - 9 февр. - С.4.
Иванченко В. Социальное значение и перспектива жилищного кредитования. - Экономист. - 2008. - N 11. - С.75-82.
Ивасенко А.Г. Земельно-ипотечное кредитование: теорет. и методол. аспекты. - Новосибирск: Изд-во СО РАН, 2008. - 250с.
Ипотека - особый вид залога. - Экономика и жизнь. - 2008. - Июнь (N 23). - С.22.
Капков А. Будет ипотека - будет дом. - Ваше право. - 2008. - N 21. - С.10.
Карелин А.С. Ипотека: новые возможности решения жилищных проблем военнослужащих. - Нац. проекты. - 2010. - N 4. - С.40-41.
Кваша М. Путин и жилье. - М.Кваша, Ю.Погорелова. - Коммерсантъ-Деньги. - 2012. - N 7. - С.15-18.
Клепикова Е. Ипотека: взгляд изнутри. - Записала А.Андреева. - Спрос. - 2005. - N 2. - С.56-57. - (Денежка).
Кобылкина И. В ипотеку берут не каждого. - Труд-7. - 2005. - 10 февраля. - С.11.
Ковалева Е. Крыша для безвыходной ипотеки. - Коммерсантъ-Деньги. - 2013. - N 17. - С.33-35.
Козлова Е.А. Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования. - Страховое дело. - 2007. - N 2. - С.32-36.
Козлова Н.С. Проблема внедрения ипотечного кредитования на первичном рынке жилья. - Н.С.Козлова, А.Н.Струков. - Вестник НГУ. Сер. Соц.-экон. науки. - 2008. - Т.8, N 3. - С.68-73.
Козловская Э.А. Интегральная оценка уровня развития ипотечного жилищного кредитования в регионах Российской Федерации. - Э.А.Козловская, А.Н.Савруков. - Инновации. - 2013. - N 9. - С.39-45.
Колдаев О. Ипотека или аренда. Без права на ошибку. - Спрос. - 2008. - N 9. - С.56-58. - (Денежка).
Коняхин Г.В. Ипотечное жилищное кредитование в современной России: pro et contra. - Соц.-гуман. знания. - 2010. - N 6. - С.139-151.
Косарева Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитовния населения в России. - Вопр. экономики. - 2011. - N 5. - С.89-106.
Кравцов С. Ипотека из глубины веков. - Моск. правда. - 2012. - 25 янв. - С.1-2. - (Квартирный вопрос).
Кресникова Н.И. Ипотечное кредитование под залог земель сельскохозяйственного назначения. - Деньги и кредит. - 2009. - С.25-36.
Крысин А.В. Ипотека в России: уроки 2009 года как рецепт выхода из кризиса. - Нац. проекты. - 2010. - N 10. - C.42-45.
Крысин А.В. Рефинансирование ипотеки и развитие рынка ипотечных ценных бумаг. - Нац. проекты. - 2011. - N 5. - С.35-37.
Кудинов В. Ипотека стала ближе к народу (Объем рынка ежегодно удваивается). - Ведомости. - 2013. - 24 нояб. - С.135.
Кузин А. Три квартиры по цене одной. - Финанс. - 2013. - N 25. - С.20-21.
Кузин А. Десять лет без права передышки, или Реально ли купить квартиру по ипотеке. - Фин. Россия. - 2012. - 9 окт. - С.16.
Куликов А.Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы. - А.Г.Куликов, В.С.Янин. - Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.24-31.
Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (Точка зрения). - Деньги и кредит. - 2010. - N 11. - С.3-12.
Куликов А.Г. Ипотечное жилищное кредитование и вопросы методологии определения доступности жилья. - А.Г.Куликов, В.С.Янин. - Деньги и кредит. - 2013. - N 3. - С.9-15.
Куликов А.Г. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы. - А.Г.Куликов, В.С.Янин. - Деньги и кредит. - 2014. - N 2. - С.3-13.
Куприянов А. Ода с цифрами ипотеке. - Эхо планеты. - 2013. - N 48. - С.34-35.
Кучер Н. Ипотека - шанс для экономики и для человека. - Ваше право. - 2008. - N 34. - С.10.
Кучинский К. Секьюритизация ипотеки: прошлое и настоящее. - Экон. стратегии. - 2011. - N 4. - С.26-36.
Ладыгин Д. Это сладкое слово «ипотека». - Коммерсантъ-Деньги. - 2010. - N 28. - С.24-25.
Лазаренко Н. Залог недвижимости (ипотека). - Эпиграф. - 2008. - Июнь(N 30). - С.5.
Литвинова С.А. Процедура реструктуризации ипотечных кредитов в России. - Микроэкономика. - 2010. - N 1. - С.193-195.
Логинов М. Ипотечное жилищное кредитование на уровне муниципальных образований. - Маркетинг. - 2012. - N 2. - С.97-112.
Логинов М. Ипотечное кредитование строительства жилья. - Экономист. - 2012. - N 9. - С.67-73.
Логинов М.П. Андеррайтинг ипотечных кредитов. - ЭКО. - 2012. - N 12. - С.127-137.
Логинов М.П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием. - Деньги и кредит. - 2009. - N 3. - С.24-29.
Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России. - ЭКО. - 2014. - N 9. - С.115-132.
Логинов М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России. - Деньги и кредит. - 2013. - N 12. - С.67-69.
Логинов М.П. Особенности маркетинга ипотечных услуг в современной экономике России. - Микроэкономика. - 2009. - N 5. - С.152-160.
Логинов М.П. Российский ипотечный комплекс - стратегия развития. - М.П.Логинов, О.Н.Логинова. - Деньги и кредит. - 2009. - N 3. - С.44-48.
Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения. - Деньги и кредит. - 2012. - N 4. - С.22-30.
Лукина М. Рассрочка против ипотеки. - Эксперт. - 2013. - N 12. - С.98-101.
Лукьянов А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования. - Деньги и кредит. - 2010. - N 8. - С.47-50.
Маслова В. Ипотека земель. - Экономист. - 2014. - N 5. - С.89-96.
Махлин М. Американская ипотека в российском исполнении. - Рос. бизнес газ. - 2013. - 1 июля. - С.1-2.
Мацкавичене Е.В. Что нужно знать о жилищной ипотеке? - Бух. учет. - 2008. - N 1. - С.39-47.
Минц В. Вечный квартирный вопрос. - Эксперт. - 2010. - N 12. - С.18-23.
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи? - «Электронный журнал «Азбука права», 2014.























Приложение 1

















Структура привлеченных и заемных средств коммерческого банка











Приложение 2

















Организационная структура Московского банка ОАО «Сбербанк России»









Приложение 3
Бухгалтерский баланс Московского банка ОАО «Сбербанк России» за 2011-2013 гг., тыс.руб.
Статья баланса, тыс.руб 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 - АКТИВ 63 837 814 67 681 484 82 541 118 - Высоколиквидные активы 7 982 736 1 584 392 2 322 693 - Денежные средства и их эквиваленты 7 402 273 1 210 902 1 891 017 - Денежные средства 954 611 935 888 1 165 952 В кассе и в пути 558 018 519 512 486 372 В операционных кассах - - 1 194 В банкоматах 396 593 416 376 678 386 Корр. Счета в ЦБ 6 447 662 275 014 725 065 - Корр. Счета НОСТРО 466 450 231 839 266 885 Нерезиденты 247 812 82 726 51 990 Резиденты 218 638 149 113 214 895 Средства в расчетах 114 013 141 651 165202 Резервы по высоколиквидным активам - - -411 - Доходные активы 49 484 753 59 614 475 73 774 020 - Кредиты банкам 3 857 271 14 165 579 17 149 823 - Резиденты 1 111 412 - - До 30 дней 1 111 412 - - - Нерезиденты 2 745 859 14 165 579 17 149 823 До 30 дней 105 974 10 873 257 13 853 427 Свыше 180 дней 2 639 885 3 292 322 3 296 396 - Ценные бумаги 513 841 7 520 522 8 387 805 + Облигации 513 841 7 520 522 8 387 805 - Кредиты юридическим лицам 16 213 651 15 289 498 19 512 940 - резидентам 15 443 178 13 992 775 17 909 236 До 30 дней 10 995 325 845 414 787 До 180 дней 4 780 731 4 038 653 8 472 350 До года 3 373 284 2 374 950 2 561 392 До 3 лет 4 613 642 4 549 787 1 836 002 Свыше 3 лет 2 664 526 2 374 950 4 624 705 - нерезиденты 787 146 1 407 964 2 616 956 До 180 дней 29 380 - 93 931 До 1 года 367 255 60 488 700 969 До 3 лет 9 304 - - Свыше 3 лет 381 207 1 347 476 1 822 056 - просроченные 249 939 688 747 699 778 резидентам 249 939 688 747 699 778 - резервы на возможные потери -266 612 -799 988 -1 713 030 Резиденты -266 612 -799 988 -1 713030 - Кредиты ИП 317 141 223 253 164 360 До 180 дней 19 703 933 28 500 До 1 года 29 614 4 133 23 432 До 3 лет 237 794 142 387 68 316 Свыше 3 лет 34 299 75 458 37 970 просроченные 9 208 22 971 30 498 Резервы на возможные потери -13477 -22 629 -24 356 - Кредиты физическим лицам 30 262 920 26 402 222 32 163 115 До 30 дней 2 969 610 3 231 271 5 211 733 До 180 дней 34 158 53 889 172 330 До 1 года 1 919 194 1 449 529 2 787 982 До 3 лет 7 482 512 5 537 972 6 018 078 Свыше 3 лет 16 986 220 15 028 801 16 897 697 просроченные 2 359 183 3 746 553 3 120 617 Резервы на возможные потери по ссудам - 1 487 957 - 2 645 793 -2 045322 Резервы по просроченным ценным бумагам -1 680 071 -3 986 599 -3 604 023 - Прочие активы 6 370 325 6 482 617 6 444 405 ФОР 43 129 305 304 311 066 -Основные средства и недвижимость 564 817 424 538 468 068 Первоначальная стоимость 856 158 814 315 931 189 Амортизация -291 341 -389 777 -463 121 Проценты к получению 439 863 562 475 570 361 Требования по факторингу 45 075 335 905 1 043 436 Внеоборотные активы 9 176 103 320 121 217 Прочие требования 5 479 025 5 273 012 4 797 614 Резервы по прочим требованиям - 210 760 -521 937 -873 357 - Обязательства 54 955 531 57 219 889 70 049 267 - Средства банков 32 387 624 25 402 417 31 144 687 + Лоро-счета 210 160 2 553 54 020 - Привлеченные МБК 32 177 464 25 399 764 31 090 667 + ЦБ 11 374 000 8 055 634 - + Резиденты 59 380 2 450 524 184 332 + Нерезиденты 20 744 084 14 893 706 30 906 335 - Текущие средства 4 867 819 3 735 541 5 310 954 +юридических лиц 3 390 599 2 417 782 3 521 373 +физических лиц 1 477 220 1 317 759 1 789 581 - Срочные средства 12 994 943 19 886 323 28 928 871 -юридических лиц 11 919 728 18 534 860 26 626 208 -резиденты 3 481 250 5 355 054 10 933 824 До 30 дней 1 159 022 3 150 195 5 466 987 До180 дней 2 191 397 1 001 079 2 677 152 До 1 года 113 176 729 744 1 436 004 До 3 лет 17 655 474 036 1 053 681 Свыше 3 лет - - 300 000 - Нерезиденты 8 438 478 13 179 806 14 597146 До 30 дней 1 037 609 1 016 602 261 203 До 180 дней 11 604 37 349 301 331 До 1 года 15 185 3 269 - До 3 лет 7 374 080 7 585 956 15 238 Свыше 3 лет - 4 536 630 14 019 374 - Государственных компаний - - 1 095 238 До 180 дней - - 1 095 238 - Физических лиц 1 075 215 1 351 463 2 302 663 - резиденты 746 775 892 493 1 462 550 До 180 дней 263 729 262 338 371 591 До 1 года 191 718 297 446 388 233 До 3 лет 291 228 332 709 702 726 - нерезиденты 328 440 458 970 840 113 До 180 дней 195 704 276 463 504 438 До 1 года 70 261 107 869 180 842 До 3 лет 62 475 74 638 154 833 - Выпущенные ценные бумаги 4 000 000 7 497 760 4 029 472 Облигации 4 000 000 7 500 000 4 000 000 + Векселя - -2 240 29 472 + Прочие обязательства 705 145 697 848 635 283 - Собственные средства 8 882 283 10 461 595 12 491 851 Основной капитал 8 939 060 8 659 803 8 910 114 Прибыль прошлых лет 471 234 2 684 028 Нераспределенная прибыль прошлых лет 471 234 2 684 028 Прибыль текущего года -541 241 1 863 601 2 991 272 Нераспределенная прибыль текущего года -541 241 1 863 601 2 991 272 Расходы будущих периодов 13 230 -61 811 -93 563 -В не баланс 50 887 135 57 143 955 61 860 263 Кредитные лимиты, доступные банку - 200 000 200 000 + Условные обязательства - 8 675 617 -6 190 367 -12 676 541 +Обеспечение по выданным кредитам 58 266 357 60 483 273 71 912 363 + Прочие в не балансовые счета 1 296 395 2 651 049 2 424 441 Нормы резервирования: По выданным МБК: 0,00% 0,00% 0,00% По Выданным кредитам, всего: 7,10% 16,43% 13,28% В т.ч. по кредитам корпоративным клиентам: 1,80% 6,61% 9,72% В т.ч. по кредитам физическим лицам: 4,69% 9,11% 5,98% Доля просроченных кредитов: Корпоративным клиентам: 1,69% 5,69% 3,97% Физическим лицам: 7,43% 12,90% 9,12%





















Приложение 4

Приложение к балансу
Ипотечный портфель Московского банка ОАО «Сбербанка России»
Виды ипотечных кредитов 2011 год 2012 год 2013 год тыс.руб. тыс.руб. тыс.руб. 1 2 4 6 1.Приобретение готового жилья
2.Приобретение строящегося жилья.
3.Строительство жилого дома.
4.Загородная недвижимость.
5. Гараж.
6.Ипотека плюс материнский капитал.
7.Военная ипотека. 251546
148925

24125
46785
6589
58125
19865 256842
165423

26845
49865
7542
69458
20486 428956
174652

30142
48103
7854
75496
62400 Итого (ИК) 556960 596461 702803












Приложение 5
Категории качества ссуд в Московском банке ОАО «Сбербанка России»
Финансовое состояние Обслуживание долга Хорошее Среднее Неудовлетворительное Хорошее Стандартные (I категория качества) базовая ставка резерва 0% Нестандартные (II категория качества) базовая ставка резерва 1% Сомнительные (III категория качества) базовая ставка резерва 21% Среднее Нестандартные (II категория качества) базовая ставка резерва 1% Сомнительные (III категория качества) базовая ставка резерва 21% Проблемные (IV категория качества) базовая ставка резерва 51% Плохое Сомнительные (III категория качества) базовая ставка резерва 21% Проблемные (IV категория качества) базовая ставка резерва 51% Безнадежные (V категория качества) базовая ставка резерва 100%

















Приложение 6
Качество обслуживания долга заемщиком
Показатели Хорошее Среднее Неудовлетворительное Задолженность текущая Имеется случай (случаи) просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам в течение последних 180 календарных дней продолжительностью (общей продолжительностью): Юридические лица от 1 до 5-ти календарных дней включительно От 6-ти до 30 календарных дней включительно Более 30 календарных дней Физические лица от 1 до 30-ти календарных дней включительно От 31 до 60 календарных дней включительно Более 60 календарных дней










2





Обязательства коммерческого банка

Привлеченные средства

- кредиты ЦБ РФ
-кредиты других банков
- долгосрочные обязательства в виде ценных бумаг

Заемные средства

Кредиты, полученные у ЦБР и других КБ

Вклады, финансовые обязательства перед клиентами

Ценные бумаги банка

Векселя, депозитные и сберегательные сертификаты

Облигации

Депозиты предприятий и физических лиц

Сберегательные физических лиц

Срочные

До востребования (расчетные счета)

Структура управления

Председатель Правления

Начальник управления продаж

Заместитель председателя Правления

Главный бухгалтер

Отдел информационных технологий

Отдел информационных технологий;
Помощник-референт;
Юрисконсульт;
Специалист по информационной безопасности;
АХО



Кредитный отдел;
Отдел экономического анализа и управления ликвидностью;
Валютный отдел;
Отдел пластиковых карт;
Стажеры.


Консультанты;
Координатор работы с фирмами-партнерами;
Специалист по рекламе;
Координатор финансовой сети;
Стажеры.


Операционный отдел;
Отдел учета внутрибанковских операций;
Касса.