Страхование жизни и здоровья гражданина по российскому законодательству

Обязательное страхование от несчастных случаев – форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (ч. 2 ст. 927 ГК РФ).Обязательное страхование возлагается на страхователя непосредственно законом (ч. 4 ст. 935 ГК РФ). Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах (рис. 9).Рис. 9. Случаи обязательного страхованияНеосуществление обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ.В ст. 937 ГК РФ предусмотрено три специальных последствия:во-первых, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования;во-вторых, лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;в-третьих, суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.В соответствии с Федеральным закономот 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» обязательное социальное страхование является частью государственной системы социальной защиты населения. Обязательное социальное страхование является системой различных государственных мер, таких как: правовых, экономических и организационных. Данные мерынаправлены на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан.Сфера данного социального страхования ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее или сопутствующее ему время. Существенной особенностью данного вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачиваются работодателем.Проанализируем изменения в российском законодательстве в области обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.В 2011 году вступили в силу изменения, внесенные в Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (далее по тексту – Федеральный закон № 125-ФЗ).Изменения внесены, например,Федеральным законом от 08.12.2010 № 348-ФЗ. Их можно разделить на две группы: технические и принципиальные.К группе принципиальных изменений следует отнести дополнение Федерального закона № 125-ФЗ новыми статьями 20.1 и 20.2.Вносимые изменения уточняют понятия «объект обложения страховыми взносами», «база для начисления страховых взносов», «страховой тариф» и вводят понятие «заработок застрахованного».Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами. Закрепление в гражданском законодательстве положений об обязанности страхования отражает скорее публичный, нежели частный интерес. Так, ст. 935 ГК РФ устанавливает, что федеральным законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. В нормативном плане ответственность перевозчиков закреплена в различных нормативных актах, определяемая соответствующим видом транспорта. Этим обстоятельством объясняется также «разбросанность» норм об ответственности перевозчиков (имеющих по преимуществу отсылочный характер), а главное – отсутствие единого механизма возмещения причиненного пассажирам ущерба. Здесь можно назвать Кодекс внутреннего водного транспорта РФ, предусматривающего в ст. 98 «Страхование жизни и здоровья пассажиров»; Воздушный кодекс РФ устанавливающий в ст. 131 «Обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами»; Федеральный закон «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации» в ст. 31 «Страхование на железнодорожном транспорте общего пользования».Устанавливается положение о том, что страховщик не может отказать в страховании любому обратившемуся перевозчику (ч. 3 - 4 ст. 7 Федерального закона от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ (далее по тексту – Федеральный закон № 67-ФЗ). Договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика заключается между страхователем (перевозчиком) и страховщиком (страховой организацией). Поэтому конструкция предмета договора, как следует из закона, определяет его как договор в пользу третьего лица.Вообще использование названной категории договоров - достаточно типичный случай именно для страховых обязательств, хотя довольно часто находит место и в других сферах хозяйственной жизни.Как полагает Ю.Б. Фогельсон, «интерес потерпевшего также оказывается удовлетворенным, но не потому, что ему оказана услуга, а потому, что содержанием услуги, оказываемой ответственному лицу, является удовлетворение интереса потерпевшего».Как следует из п. 2 ст. 7 Закона № 67-ФЗ, договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса. Исходя из этого, обязательствам по обязательному страхованию придается характер реального договора, что соответствует общему правилу, закрепленному в ст. 957 ГК РФ.Вопросы, связанные с определением срока действия договора обязательного страхования гражданской ответственности перед пассажирами, имеют принципиальный характер и должны найти отражение в тексте договора.Можно сказать, что срок действия договора, как следует из анализа ч. 4 ст. 8 Закона № 67-ФЗ, относится к числу существенных условий, поскольку Закон устанавливает нижний предел периода действия договора. Срок действия такого договора не может быть менее года (ч. 4 ст. 8 Закона № 67-ФЗ). Исключение предусматривается для договоров обязательного страхования при перевозках внутренним водным транспортом, который может иметь срок менее года, но не может действовать менее периода навигации.Единая экономическая природа страхования, по мнению В.А. Мусина, заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами. Поэтому с определенной долей условности смысл страхования можно выразить через категорию «разделение ответственности».Условия страховых обязательств в соответствии с законом допускают два варианта их формулирования: может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). В последнем случае может быть застрахована, например, ответственность водителя транспортного средства, являющегося работником перевозчика, выступающего страхователем. Причем в литературе о такой ответственности говорят как о деликтной, т.е. ответственности из причинения вреда.Предметом страхования при данном виде страхования, как полагает А.И. Худяков, выступает ответственность причинителя вреда (самого страхователя или застрахованного лица) перед потерпевшим.Собственно, в связи с этим (т.е. в целях определения лица, несущего страховые риски) закон и связывает обязанность указывать в договоре лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован. И вполне уместным выглядит нормативная оговорка о страховании риска самого страхователя, если это лицо в договоре не названо.Следует отметить, что Закон№ 67-ФЗ вводит обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), а не за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ). Данные виды имущественного страхования очень схожи по своей природе, но все же различны по сути. Договорная ответственность может быть застрахована, если об этом прямо упоминает федеральный закон, в то время как гражданская ответственность, выраженная в материальном, овеществленном виде предполагается обязательной. На это, кстати, указывает ч. 1 ст. 5 Закона № 67-ФЗ, устанавливающая запрет осуществления перевозок (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном), если гражданская ответственность перевозчика не застрахована.Судебная практика нередко расширительно подходит к решению вопроса о соотношении этих двух видов договоров и в зависимости от особенностей обязательства в некоторых случаях, например в экспедиторской деятельности, находит возможным квалифицировать их как договоры страхования ответственности вследствие причинения вреда третьим лицам или же в качестве договора комплексного страхования.Гражданское законодательство содержит соответствующие положения, характеризующие существенные условия. Напомним, что к существенным условиям договора закон относит предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. Кроме того, к существенным относятся также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).Исходя из положений Закона № 67-ФЗ, одним из существенных условий договора является объект страхования, поскольку именно от его полного отражения зависит и судьба страховых отношений, и возможные страховые риски в рамках страховых обязательств. Таковыми выступают имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (п. 1 ст. 8 Закона 67-ФЗ).Хотя судебная практика не имеет однозначной позиции при решении вопроса об объекте страхования и вытекающих из него страховых рисках, но в то же время высшие судебные инстанции при оценке поведения сторон страхового обязательства берут в расчет предпринимательский статус страховщика и все вытекающие из него риски и последствия. В частности, из Постановления Президиума ВАС РФ от 13 апреля 2010 г. № 16996/09 по делу № А43-27008/200839-731 следует, что страховая компания должна понимать правовое значение предоставляемой страховой защиты и не может ссылаться на несоответствие закону разработанных ею же правил страхования, в соответствии с которыми такая защита предоставляется.Определенную трудность при формулировании условий договора страхования составляют соотношение понятий «страховой случай» и «страховой риск». На «страховой случай» в отношениях по страхованию обращали весьма пристальное внимание и в юридической науке. Поскольку само страховое правоотношение, как полагает В.И. Серебровский, реализуется выполнением основной его функции - уплаты страховщиком страхового вознаграждения. И именно страховой случай влечет ответственность для страховщика. Однако именно действие или событие преимущественно расценивается как юридический факт, проявляющийся в гражданском обороте, а их особенности играют уже второстепенную роль.Понимание сути страховых отношений позволяет некоторым авторам, в частности С.В. Тарадонову, отождествлять формулировку о страховом случае ГК с определением страхового риска в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».Страховой риск, обладая специфическими признаками (вероятность и случайность), является основанием для существования страхового правоотношения: риск лежит в основе страхования.Отдельно следует упомянуть правовую позицию, изложенную в Постановлении Президиума ВАС РФ от 13 апреля 2010 г. № 16996/09 по делу № А43-27008/200839-731. В нем указано, что страховая компания должна понимать правовое значение предоставляемой страховой защиты и не может ссылаться на несоответствие закону разработанных ею же правил страхования, в соответствии с которыми такая защита предоставляется.Стоит обратить внимание на императивный запрет установления в договоре страхования франшизы, т.е. ограничения на выплату возмещения по договору обязательного страхования по рискам гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни. Имеются в виду случаи смерти пассажира или вреда здоровью пассажиров (ч. 5 ст. 8 Закона № 67-ФЗ). Подобное ограничение направленно на обеспечение максимально полного возмещения причиненного ущерба в результате наступления страхового случая.В договоре обязательного страхования должны быть определены также обстоятельства, существенно влияющие на оценку страхового риска (п. 8 ст. 11 Закона № 67-ФЗ).При наступлении страхового случая перевозчик обязан также немедленно проинформировать потерпевших об их правах, вытекающих из договора обязательного страхования, о порядке получения возмещения причиненного вреда, о страховщике и о соответствующем договоре обязательного страхования (ч. 7 ст. 5 Закона № 67-ФЗ). Стоит, однако, учесть, что это требование должно выполняться, если у перевозчика есть персональные данные потерпевшего.Особо в договоре обязательного страхования должны найти отражение последствия неуведомления страховщика о произведенных выплатах потерпевшим, в результате чего страховщик выплатит выгодоприобретателям причитающиеся по договору обязательного страхования суммы (ч. 8 ст. 13 Закона № 67-ФЗ). Несмотря на то, что прямая норма закона говорит о лишении в таком случае права перевозчика получить компенсацию, оговорка об этом должна найти отражение в тексте договора.Если страхового возмещения недостаточно для покрытия всего причиненного вреда, выгодоприобретатель вправе обратиться за возмещением в оставшейся части к перевозчику, ответственному за причинение этого вреда (ст. 18 Закона № 67-ФЗ). Следует отметить, что в такой ситуации размер вреда должен определяться по правилам, установленным в гл. 59 ГК РФ.Но даже и в этом случае размер компенсации должен быть максимально высоким, исходя из конкретной ситуации. Следует в этой связи отметить, что подобное видение данного вопроса нашло отражение в официальной правовой позиции Конституционного Суда РФ, опирающегося, в том числе на отсутствие в гражданском законодательстве ограничения возмещения убытков случаями, прямо указанными в § 2 гл. 59 ГК РФ (см. Постановления КС РФ от 01.12.1997 № 18-П, от 19.06.2002 № 11-П).Общее правило для прекращения договорных отношений - соглашение сторон законодатель допускает и в отношении обязательств, возникающих из договора обязательного страхования. При этом формализации прекращения гражданского правоотношения законодатель придает особое значение. В частности, ч. 1 ст. 9 Закона № 67-ФЗ закрепляет обязанность сторон в таких случаях составлять письменное соглашение в виде отдельного документа, подписанного сторонами. В целом данное нормативное требование вполне оправданно, поскольку соответствует правилам оформления самого договора страхования, который, как известно, также облекается в единый письменный документ.ЗАКЛЮЧЕНИЕПодводя итог проведенному исследованию, хотелось бы выделить основные аспекты. Во-первых, страхование определено как деятельность граждан и организаций от неблагоприятных последствий путём внесения денежных средств в основной фонд организации-страховщика, оказывающей услуги страхового характера и при наступлении предусмотренных страховых случаев выплачивающей обусловленные денежные средства из фонда страхователю или иному лицу.Во-вторых, обозначены четыре функции страхования через которые проявляется его сущность: рисковая, предупредительная, защитная, сберегательная, контрольнаяВ-третьих, выделены характерные черты для страхования: вероятностный характер отношений, непостоянство; возвратность денежных средств. В-четвёртых, обозначена административная реформа, в рамках которой Федеральная служба по финансовым рынкам (контрольный орган в сфере страхового дела)упразднена и с 01 сентября 2013 г. её функции выполняет Центральный банк Российской Федерации.В-пятых, рассмотрена проблема соотношения понятий «вид» и «форма» страхования. Определено, что гражданским законодательством РФ предусматривается два основных вида страхования: имущественное и личное. Две основные формы страхования: обязательное и добровольное, которые могут быть как имущественного характера, так и личного.В-шестых, можно говорить о нетипичности страхования жизни в сравнении с другими видами страхования. Страхование жизни является наиболее чувствительным к воздействию социально-экономических факторов. Этот вид страхования начинает развиваться только после достижения обществом такого уровня дохода, при котором становится возможным создавать запасные фонды, имеющие целью либо возмещение вероятных будущих потерь, либо получение дополнительного дохода при наступлении определенных событий, носящих вероятностный характер.В-седьмых, своеобразие страхования жизни, его своеобразие и качественное отличие от других видов страхования, отсутствие легального определения, а равно отсутствие достаточно устоявшихся и общепризнанных теоретических представлений по его поводу приводят к тому, что о данном виде страхования в литературе высказано множество противоречивых оценок и суждений.В-восьмых, в российском страховании существует проблема потребительской лояльности. Недоверие страхователей к страховым компаниям можно уменьшить, повысив прозрачность страховщиков, введя регулирование по принципам банковского. Все банки должны отвечать определенным нормативам, показывающим ликвидность средств банка, достаточность собственного капитала, размер рисков и т.п. Создание аналогичных нормативов позволило бы повысить «стрессоустойчивость» страховщиков и проводить своевременную санацию отраслиСПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫНормативно-правовые акты РФГражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) : Федер. закон Рос. Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ : ред. от 02.12.2013 // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. Ст. 410; Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru - 03.12.2013.Воздушный кодекс Российской Федерации : Федер. закон Рос. Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ (ред. от 02.07.2013) // Собрание законодательства РФ. 24.03.1997. № 12. Ст. 1383.Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации : Федер. закон Рос. Федерации от 07.03.2001 № 24-ФЗ (ред. от 02.07.2013) // Собрание законодательства РФ. 12.03.2001. № 11. Ст. 1001.О железнодорожном транспорте в Российской Федерации : Федеральный закон от 10.01.2003 № 17-ФЗ (ред. от 02.07.2013) // Собрание законодательства РФ. 13.01.2003. № 2. Ст. 169.О лицензировании отдельных видов деятельности : Федеральный закон от 04.05.2011 № 99-ФЗ ред. от 02.07.2013 // Собрание законодательства РФ, 09.05.2011, № 19. Ст. 2716.Об основах обязательного социального страхования : Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 25.11.2013) // Собрание законодательства РФ. 19.07.1999. № 29. Ст. 3686.Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний : Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 02.12.2013) // Собрание законодательства РФ. 03.08.1998. № 31. Ст. 3803.Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном : Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ (ред. от 02.12.2013) // Собрание законодательства РФ. 18.06.2012. № 25. Ст. 3257.Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 : ред. от 23.07.2013 // Российская газета. № 6. 12.01.1993; Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru – 24.07.2013.О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации : Указ Президента РФ от 04.03.2011 № 270 : ред. от 25.07.2013 // Собрание законодательства РФ. 07.03.2011. № 10. Ст. 1341.Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации : Указ Президента РФ от 25.07.2013 № 645 // Собрание законодательства РФ. 29.07.2013. № 30 (часть II). Ст. 4086.Судебная практикаОпределение ВАС РФ от 14.07.2010 № ВАС-9104/10 по делу № А60-44248/2009-С7.Постановления Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09 по делу № А43-27008/200839-731Постановление ФАС Поволжского округа от 05.10.2010 по делу № А55-24263/2009.Постановление ФАС Приволжского округа от 07.05.2010 по делу № А12-4383/2009. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 31.01.2011 по делу № А56-23999/2010.Постановление ФАС Северо-Западного округа от 26.08.2010 по делу № А56-34710/2008.Решение ВС РФ от 22.08.1997 № ГКПИ97-319.Решение Советского районного суда г. Орлова от 22.11.2011 О взыскании страховой суммы по обязательному государственному страхованию [Электронный ресурс] // РосПравосудие : [сайт]. Режим доступа : https://rospravosudie.com/court-sovetskij-rajonnyj-sud-g-orla-orlovskaya-oblast-s/act-100429791 (дата обращения: 28.04.2014).Решение Хостинского районного суда г. Сочи от 18.07.2012 О взыскании страхового возмещения по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья [Электронный ресурс] // РосПравосудие [сайт]. Режим доступа : https://rospravosudie.com/court-xostinskij-rajonnyj-sud-g-sochi-krasnodarskij-kraj-s/act-105544765 (дата обращения: 27.04.2014).Научная и учебная литератураАвдашева С. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка / С. Авдашева, П. Руденский // Вопросы экономики. – 2002. – № 10. Манэс А. Основы страхового дела: пер. с нем / А. Манэс. – М. : Анкил, 1992. – переизд. 1909.Брагинский М.И. Договор страхования / М. И. Брагинский. – М., 2000. Васюкова Л. К. Страхование жизни как механизм формирования личного капитала / Л. К. Васюкова // Современные тенденции в экономике и управлении. – 2012. – № 13-2.Граве К.А. Страхование / К. Граве, Л. А. Лунц. – М., 1960. Гражданский кодекс РФ с постатейными приложениями судебной практики Верховного Суда, Высшего Арбитражного Суда РФ и федеральных арбитражных судов округов / сост. Н. Н. Аверченко. – М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005.Ермасов С. В. Страхование / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – М., 2004. Итоги деятельности страховщиков за 2011 год // Финансы. – 2012. – №3.Козинов А.Е. Страховой случай в страховании гражданской ответственности / А. Е. Козина // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2010. – № 11. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. (постатейный) / Т.Е. Абова, Л.В. Андреева, Е.Б. Аникина и др.; Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт-Издат, 2006. Т. 2.Косаренко Н. Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: Монография / Н. Н. Косаренко. – М.: Волтерс Клувер, 2010.Мазаева М. В. Эволюционные изменения российского рынка личного страхования / М. В. Мазаева // Вестник тюменского государственного университета. – 2012. – № 11.Мусин В.А. О природе страховых правоотношений / В. А. Мусин // Правоведение. – 1970. – № 4. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. / Н. В. Бандурина, А. И. Бибиков, Е. В. Вавилин и др.; Под ред. П. В. Крашенинникова. – М.: Статут, 2011. Т. 3.Райхер В. К. Государственное страхование в СССР / В. К. Райхер. – М. : Госфиниздат, 1938.Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования / В. К. Райхер.– Л.: Из-во Ан СССР, 1947. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В. И. Серебровский. – М., 1997.Серебровский В.И. Очерки советского страхового права / В. И. Серебровский // Избранные труды по наследственному и страховому праву. – М., 1997. Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. Тарадонов С.В. Страховое право: Учеб. пособие / С. В. Тарадонов. – М., 2007. Точилин Р. Ю. Риск-ориентированная система страхового надзора. Опыт Канады / Р. Ю. Точилин // Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании. – 2009. – № 4.Турбина К.Е. Тенденция развития мирового рынка страхования / К. Е. Турбина. – М., 2000. Федорова Т.А. Страхование / Т. А. Федорова. – М.: Магистр, 2008. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2002. Худяков А. И. Теория страхования / А. И. Худяков– М.: Статут, 2010.Шахов В.В. Страхование / В. В. Шахов. – М.: ЮНИТИ, 1997. Шевчук Д.А. Страховые споры: Практ. пособие. – М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2008.Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. 2-е изд., испр. и доп. – М., 2006. ДиссертацияФогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве: Дис. ... д-ра юрид. наук. – М., 2005.Иностранный источникKeeton R.E., Wides A.I. Insurance Law. A Guide to Fundamental Principles, Legal Doctrines and Commercial Practices. Practitioner's Edition. St. Paul, 1988. Электронный ресурсОсновные итоги 2013 года на страховом рынке России [Электронный ресурс] // Investfunds [сайт]. Режим доступа: http://life.investfunds.ru (дата обращения : 28.04.2014)