Корректировка ГОТОВОЙ работы: Эффективность ипотечного кредитования

И хотя кризис в целом и вынудил многие отечественные банкипересмотреть свою политику в сфере ипотечного кредитования, это еще являетсягарантией полной защищенности от повторения американской схемы. Несмотря на достаточно высокие темпы развития ипотечного кредитования ипредпринимаемые меры со стороны правительства, а также возобновление программипотечного кредитования новостроек и достаточно низкий уровень процентныхставок, условия приобретения недвижимости с помощью ипотеки остаютсятрудновыполнимыми.И тем не менее, постоянно растущий спрос, прежде всего, на жилье разного типа ив разных ценовых категориях, является ключевым фактором для повышения динамикиипотечного кредитования и роста его объемов.Таким образом, можно сделать вывод, что, несмотря на общую позитивную тенденциюразвития ипотечного кредитования в России, модернизацию его инфраструктуры,корректировку нормативного регулирования ипотеки, осуществления различныхипотечных программ, в настоящее время существует достаточное количество проблемфункционирования ипотечного рынка.Перспективы развития ипотечного кредитования в РоссииТаким образом, ипотечное кредитование содержит в себе огромный потенциал развития экономики, трансформации недвижимости в работающий капитал, который помогает кредитополучателям получать недвижимость, а кредиторам иметь гарантированный доход. Она могла бы стать важным фактором в выведении экономики России из кризиса и социальной стабилизации в государстве.Однако для этого следует:- обуздать инфляцию;- обеспечить стабильный экономический рост;- повысить жизненный уровень населения и платёжеспособность предприятий;- сформировать рынок капиталов;- создать развитую нормативно-правовую и судебную систему;- активно поддерживать ипотеку на уровне государства посредством налоговой политики, снижения обязательных резервов, которые хранятся ипотечными банками в ЦБ и др.Как уже отмечалось, интересы субъектов ипотечного кредитования с различных сторон прямо противоположны. Так, если банки заинтересованы в получении наибольшего дохода, чего можно достичь за счет высокой процентной ставки, то заемщики, наоборот, стремятся получить ипотечный кредит по наименьшей процентной ставке. Всех присутствующих сегодня на ипотечном рынке заемщиков можно разделить на четыре категории. Первую категорию составляют молодые семьи, имеющие небольшие накопления для первоначального взноса, и приобретающие свое первое жилье. При этом оно может быть даже небольшим. Вторая категория, семьи, которые имеют на руках материнский капитал и собираются использовать его для улучшения жилищных условий. При этом брать ипотеку они могут как для покупки первого жилья, так и для расширения, переезжая в новую квартиры. Размера материнской выплаты оказывается как раз достаточно, чтобы семья смогла вместо однокомнатной приобрести двухкомнатную квартиру. Причем если еще недавно банки с осторожностью относились к сделкам с участием материнского капитала. Схема была для них непонятна, к тому же у кредитных учреждений, существовали опасения, что средства по кредитному договору могут быть перечислены не вовремя. Сейчас число банков, готовых принимать материнский капитал в качестве первого взноса по кредиту растет, кредитные учреждения активно предлагают продукты, предназначенные для семей с материнским капиталом, и хотели бы видеть их в числе своих клиентов. Третья группа ипотечных покупателей, присутствующих сегодня на рынке, это инвесторы. Эти люди имеют собственное жилье и в ближайшее время не планируют улучшать жилищные условия. И квартиру в ипотеку они покупают не для того, чтобы в ней жить, а чтобы сохранить имеющиеся у них денежные средства. Эта категория инвесторов покупает жилье на ранних стадиях строительства на перспективу. А после того, как дом достраивается, продает квартиру, или сдает ее в аренду. Четвертая категория клиентов- те, что улучшают свои жилищные условия. Меняют район, переезжая с окраины в центр, продают свою старую квартиру, чтобы купить большее и лучшее жилье и нуждаются в доплате для переезда. Население оказалось перед нелегким выбором: с одной стороны, все говорят о новой волне кризиса, и в этой ситуации «залезать в долги» достаточно опасно, тем более, что ставки по кредитам увеличиваются. С другой, — инфляция растет, рубль дешевеет, и надо каким-то образом сохранить имеющиеся накопления. Соответственно, вполне выгодным вложением здесь выступает приобретение недвижимости. Соответственно, размер выданных ипотечных кредитов все же растет.На наш взгляд, спрос на жилищные кредиты в большей степени продиктован привыканием потребителей к ипотеке как способу улучшения жилищных условий, а отнюдь не ожиданием кризисных явлений. При этом, распространено мнение, что доступность ипотеки может быть повышена только в результате поддержки государства. И какую бы программу не предлагали банки без снижения ставки ЦБ и расширения возможности рефинансировать ипотечные кредиты, они не смогут предложит на столь выгодные условия, чтобы по примеру заграничных аналогов ипотечные кредиты составили на общем рынке кредитования не 2-7% как в настоящий момент, а все 70-90%.Интересно отметить, что такой уровень величины процентов, который наблюдается в Российской Федерации, существовал в Великобритании в 1990-1992 гг. Возможно, России также потребуется десятилетие, чтобы опустить ставки до 4%, хотя в стратегических планах Правительства Российской Федерации - снизить ставки до 6-8 %.Для жителей российской Федерации недоступность ипотечного кредитования связана не только со структурой и условиями данного банковского продукта, но с макроэкономическими факторами, а также проблемами, в частности и коррупционной составляющей, рынка недвижимости. Итогом этого стало то, что меры по расширению доступности кредитов на ипотеку затрагивают не только сектор банковских услуг, но и в целом весь рынок недвижимости.Безусловно, решение проблемы недоступности ипотечного кредитования в виде установления ставки в 6-7 процентов выглядит очень оптимистично, но при сложившихся в Российской Федерации условиях это невозможно. Для того, чтобы можно было выдавать ипотечные кредиты под такие низкие ставки, макроэкономическая ситуация в государстве должна измениться существенным образом. В первую очередь, препятствием являются высокие темпы инфляции, которые имеют непосредственное отношение к стратегиям кредитных организаций по выдаче ипотечных кредитов. В целом, можно выделить следующие направления, которые бы способствовали повышению доступности ипотечного кредитования:снижение процентных ставок;снижение требований к первоначальному взносу;введение моратория на изыскание по ипотечному кредиту в течение определённого периода в случае возникновения у кредитополучателя временных трудностей с выплатами;повышение благосостояния населения;осуществление государственного финансирования ипотечного кредитования;закрепление на законодательном уровне предельных процентных ставок по ипотечному кредиту, размеры которых были бы приемлемы не только для кредиторов, но и для кредитополучателей. Несомненно, нельзя допускать, чтобы, пользуясь безвыходным положением кредитополучателей, кредиторы действовали только в своих интересах, превращая сделку по кредитованию в кабалу для кредитополучателя.На настоящем этапе экономического развития Российской Федерации наиболее целесообразно исходить из того, что стратегической задачей государства в сфере ипотечного жилищного кредитования должно стать создание условий для максимального развития механизмов рефинансирования ипотечных кредитов.Требуется дополнительно принять ряд законодательных актов, призванных устранить препятствия на пути развития внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг и увеличения объемов сделок по секьюритизации.Необходима дальнейшая либерализация правового регулирования ценных бумаг, направленная на упрощение процедуры выпуска ценных бумаг и увеличение возможностей для формулирования условий выпуска и обращения бумаг.Одновременно следует предпринять усилия по развитию институтов рынка ипотечного жилищного кредитования. Этот рынок уже сегодня нуждается в создании новой организующей площадки – ипотечной биржи для торговли пулами закладных. Из-за ее отсутствия объем таких сделок крайне невелик. Перспективным является внедрение принятых в мировой практике финансовых институтов, таких, как депозитно-кредитные банки, наиболее распространенной и успешно применяемой формой которых выступают строительные сберегательные кассы.Современные строительные сберегательные кассы должны стать серьезным институтом инвестирования жилищной сферы. Основой механизма его функционирования является принцип «помощь для самопомощи».Безусловно, начинать нужно с укрепления институтов доверия в системе жилищного строительства(повышение ответственности застройщиков, гарантии прав дольщиков, соблюдениесроков ввода в эксплуатацию, максимально возможное фиксирование цены и другиеаспекты), отработки механизмов социальной ипотеки и повышения уровня госгарантийи только после этого - формирования (активизации) независимыхкредитно-финансовых институтов ипотеки.ЗаключениеТаким образом, ипотекапредставляет собой экономические отношения, обуславливающие тесную взаимосвязьзалога недвижимого имущества, который возникает при получении кредитадолгосрочного характера, обеспеченного данным залогом, и позволяющиеудовлетворять права кредитора за счет предмета залога при невыполнении заемщикомсвоих обязательств.Под ипотечным кредитом следует понимать долгосрочное обязательство, обеспеченноезалогом недвижимого имущества или имущественного права на недвижимое имущество ссохранением права заемщика на владение и пользование ним.Сразвитием ипотечного кредитования государственное бюджетное финансированиенаправлено на непосредственную поддержку граждан, уровень доходов которых непозволяет им самостоятельно улучшить свои жилищные условия, в формепредоставления им целевых адресных безвозмездных субсидий на приобретение жилья.Для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источникомправа является Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».Для жителей российской Федерации недоступность ипотечного кредитования связана не только со структурой и условиями данного банковского продукта, но с макроэкономическими факторами, а также проблемами, в частности и коррупционной составляющей, рынка недвижимости. Итогом этого стало то, что меры по расширению доступности кредитов на ипотеку затрагивают не только сектор банковских услуг, но и в целом весь рынок недвижимости.Огромную роль в развитии ипотечного кредитования в России на данном этапе развития должно играть государство. Однако, важное значение имеет и развитие конкуренции в банковской сфере. Список литературыГражданский Кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (действующая редакция от 02.11.2013)Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013)Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 № 117-ФЗ (ред. от 28.12.2013)Постановление Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 (в ред. от 26.03.2014) «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий»Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 № 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2011-2015 годы»Распоряжение Правительства от 17.11.2008 № 1662-р «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года»Протокол Попечительского Совета Фонда содействия развития жилищного строительства от 19.11.2009 № 17 «Стратегия развития (приоритетные направления деятельности) Федерального Фонда содействия развитию жилищного строительства на 2010-2014 годы»Гаджиев М.Г. Совершенствование финансового механизма системы ипотечного жилищного кредитования в России. - М., 2011. - 357 с.Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2012. – 464 с.Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. О.И. Лаврущина. – М.: КНОРУС, 2011. – 568 с.Деньги. Кредит. Банки. : учебник / Под. ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2013. – 288 с.Деньги. Кредит. Банки.: учебник для вузов / Под ред. А.Ю. Казака, М.С. Марамыгина. – М.: Экономистъ, 2011. – 456 с.Копейкин А., Стебенев Л. Американская модель ипотеки. - М. 2010. - 245 с.Основы экономической теории. Политэкономия: Учебник / Под ред. Д.Д. Москвина. – М.: Едиториал УРСС, 2011. – 528 с.Основы экономической теории: Учебник для вузов / Александрова Н.А., Беркович М.И., Быструхин А.П., Гибало Н.П. и др. Под общ. ред. А.И. Тяжова. – Кострома, 2013. – 100 с.Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2011. – 364 с. Финансы и кредит / под ред. А.М. Ковалевой. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 364 с.Иванченко В. Социальное значение и перспектива жилищного кредитования // Экономист. – 2013. - № 11. – С. 21 – 22Каминская Е. Ипотека в зарубежных странах // Журнал российского права. - 2011. - № 12. - С.46-49Маслов Д., Либкинд Н. Секьюритизация ипотечных кредитов: реалии и перспективы // Рынок ценных бумаг – 2012. - № 23. – С. 18 – 19Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. – 2012. – №1. – С.98-111Резванова Л.М., Механизм секьюритизации в системе рефинансирования ипотечного кредитования // Банковское кредитование. – 2013. - №. 1 – С. 36 – 37Ипотечное жилищное кредитование, http://www.rshb.ru/natural/crediting/hypothecary.phpИпотечный рынок, http://www.grandars.ru/college/biznes/ipotechnyy-rynok.htmlО текущих тенденциях в сфере ипотечного жилищного кредитования и развитии механизмов рефинансирования ипотечных жилищных кредитов http://www.a-s-r.ru/ Основные показатели ипотечного кредитования в России в цифрах // http://www.rusipoteka.ru/ipoteka_statistika_ipotechnoe_kreditovanie_v_cifrahСайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию // http://www.ahml.ru/