Банковские карты в системе розничных безналичных платежей в России

По оценке специалистов, именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах.
В целом можно отметить, что ОАО «УБРиР» держит стабильные и уверенные позиции на рынке банковских карт и занимает лидирующие позиции во многих рейтингах. Банк выпускает достаточное количество банковских карт в год и развивается в данном направлении уже не первый год. УБРиР можно было бы больше уделять внимание системе защиты банковских карт и системе поощрения своих клиентов.












Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России
3.1. Особенности рынка банковских карт в России
Отечественный карточный рынок вот уже более десяти лет считается рынком развивающимся (emerging market). Это утверждение комментируется в разных речах и материалах, составленных резидентами стран с так называемыми зрелыми рынками (mature market). Формальные различия, сформулированные в виде определения или развернутой характеристики отечественного и западного карточных рынков, авторам не встречались. Однако очевидно, что один развитый рынок другому развитому рынку рознь.. Фундамент различий лежит в области собственно устройства и мироощущения общества. При этом стоит указать на две важнейшие и несомненные отличительные черты отечественного рынка как рынка развивающегося:
преобладание дебетных карт над кредитными;
слабая конкуренция, ненасыщенность рынка.
В конце августа 2014 года Левада-центр провел специальное социологическое исследование, по итогам которого выяснилось, что 58% жителей нашей страны являются обладателями банковской карты. По сравнению с 2013 годом эта цифра выросла на 6%. В ближайшие годы планы получить карту имеют 10% граждан, 32%, напротив, не ставят перед собой таких целей. Всего в ходе опроса было задействовано 1600 респондентов. По статистике, кредитные карты имеют 90% специалистов, 74% предпринимателей и 79%, управленцев 62%, в основном, люди пенсионного возраста, не имеют банковских карт и не собираются ее оформлять. Не нужны банковские карты также людям, не имеющих среднего образования (таковых 56%) и безработным (53%).

Рис. 2. Операции с банковскими картами, в %
Из рис.2 можно заметить, что в основном держатели банковских карт используют их для снятия наличных денежных средств и оплаты товаров и услуг.
Пользователи банковских карт разных типов в процентном соотношении изображены на рис. 3.

Рис. 3. Пользователи банковских карт разных типов,в %
Исходя из рис.3 можно сделать вывод о том, что в основном банковские карты используются для снятия заработной платы держателем карты.
На рис.4 представлены наиболее активные пользователи банковских карт.

Рис. 4. Наиболее активные пользователи банковских карт
Из выше представленных данных можно сделать вывод о том, что в России больше всего распространены зарплатные и пенсионные карты. Основной операцией с банковской картой остается снятие денег в банкомате. А наиболее активными пользователями банковских карт является часть населения с высоким уровнем дохода. Такие результаты могут свидетельствовать о том факте, что банковские карты в России используются хоть и большим числом населения, но только для проведения пассивных операций и не являются основным инструментом для проведения безналичных расчетов.
Структура банковских карт, эмитированных кредитными организациями представлена на рис.5.

Рис.5. Структура банковских карт, эмитированных кредитными организациями
Исходя из этих данных можно сделать вывод о том, что кредитные организации в основном выпускают расчетные карты и небольшой процент составляет выпуск кредитных карт. Следовательно, клиентам в основном банковские карты необходимы для оплаты товаров и услуг.
На рис. 6 представлено количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями:

Рис.6. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями
Согласно рис.6 на начало 2014 год наблюдался значительный рост выпуска банковских карт. Эти показатели достаточно высокие, но эти данные касаются операций не только на территории Российской Федерации, но и за её пределами.
Каждый пятый россиянин имеет кредитную карту, причем большинство оформляет ее по собственной инициативе на всякий случай, если вдруг потребуется совершить покупку в условиях нехватки денег. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в партнерстве с Центром исследований платежных систем и расчетов представляет результаты исследования, посвященного использованию россиянами кредитных карт:
- кредитные карты имеют 22% россиян, однако пользуются ими только 15%;
- большая часть россиян, имеющих кредитную карту, оформила ее по своей инициативе (59%);
- в основном кредитные карты оформляют или активируют на всякий случай либо для крупной покупки (36% и 34% владельцев карт соответственно).

3.2 Проблемы и пути решения на рынке банковских карт в России

Да данный момент пластиковые карты не пользуются широким спросом как способ оплаты товаров и услуг. Рассмотрим некоторые причины этой статистики:
недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.
отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.
Основные проблемы и нерешенные вопросы банковских карт:
1.Несовершенство законодательной базы
2.Сложность учета операций с банковскими картами
3.Высокий уровень подделок, мошенничества, неправомочного использования картами
4.Использование банковской карты только для снятия наличных
5.Высокая степень недоверия участников расчетов
Специфика российского рынка заключается в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Эта система очень широко распространена в регионах России. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает ещё одна проблема - высокий процент снятия наличных денежных средств.
Но тем не менее рынок банковских карт будет набирать обороты. Это будет связано с постоянным увеличением и совершенствованием дополнительных опций и услуг к банковским картам, расширения сети дистанционного банковского обслуживания, распространения кобрендинговых программ (с авиаперевозчиками, ритейлорами, и т.п.), регулированием покрытия территории сетью обслуживающих карточки учреждений.
Одной из главных проблем на данный момент является мошенничество. Возможными способами решения данного пункта станет: - укрепление систем защиты информации от злоумышленников путем применения средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему;
- защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации;
- защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения.
Платежные системы разрабатывают стандарты безопасности, применение которых снижают риски мошенничества, и обязывают все компании к исполнению этих требований. Банки, которые авторизируют платежи, и те банки, которые выпускают сами пластиковые карты, также активно работают над снижением рисков мошенничества: внедряют системы мониторинга платежей, разрабатывают правила проведения платежей для торговых точек, предоставляют систему мгновенного оповещения держателя карты о снятии с его банковской карты денежных средств.
Системный подход необходим для решения еще одной большой проблемы российского карточного рынка - преодоления регионального разрыва. Важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо в первую очередь исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек в точках повседневного обслуживания.
Рост конкуренции на рынке пластика заставляет банки активно искать и применять новые способы привлечения клиентов. Одними из наиболее перспективных считаются программы лояльности. По оценке специалистов, именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах.
По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти за счет следующих ресурсов:
активное развитие кобрендинговых проектов в торговыми сетями, выходящими в крупные российские города;
расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;
формирование относительно новых продуктов – мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;
увеличение льготного периода, рост кредитного лимита.
Итак, подведем итог по мерам решения обозначенных проблем рынка пластиковых карт (табл. 7):
Таблица7
Пути решения проблем рынка банковских карт
Проблема Решение Некорректное использование карт лимитирование выдачи кредитных карт; увеличение льготного периода Безопасность расчетов переход с магнитных карт на смарт-карты и чиповые карты;
создание и применение новых методов защиты информации Низкие объемы безналичных платежей применение программ лояльности, применение системы cash-back,
создание функционирующей платежной системы Низкая финансовая грамотность населения России повышение финансовой грамотности; расширение рекламы в СМИ Подводя итог, хочется отметить, что рынок банковских карт активно развивается и к концу 2014 году количество эмитированных карт согласно прогнозу возрастет примерно на 310 млн. в целом и 33 млн.кредитных карт. Также анализ выявил, что банкам выгодно устанавливать банкоматы и терминалы в точки продаж, так как это существенно влияет на рост продаж и объемы операций с безналичными средствами. Также хотелось бы видеть развитие нашего законодательства, касающегося платежной системы и привлечение внимания к населенным пунктам с неразвитым рынком банковских услуг и банковских карт в частности.




















ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении отметим основные выводы и предложения по теме исследования.
При изучении теоретических основ банковских пластиковых можно сделать следующий вывод:
В сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
Банковские карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями; это сложный банковский продукт, являющийся одновременно техническим средством доступа и титулом закрепленного за ней банковского счета, а также пакетом банковских услуг, предназначенных для осуществления безналичных операций; это также и инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.
Банковские карты являются одним из наиболее привлекательных сегментов рынка банковских розничных услуг. На протяжении последних лет он демонстрируют динамичный рост по всем показателям. При этом это привлекательный рынок для банков, так как только треть населения России пользуется банковскими картами.
Во 3 главе был проведен анализ организации деятельности с банковскими картами в России и выявлен следующий ряд проблем:
-несовершенство законодательной базы;
- высокий уровень подделок, мошенничества;
- неравномерное использование банковских карт, использование в основном для снятия наличных денежных средств;
- высокая степень недоверия участников расчетов.
Для устранения данных проблем были сформулированы следующие пути решения:
- создание и применение новых методов защиты информации;
- применение программ лояльности$
- повышение финансовой грамотности, расширение рекламы в СМИ;
- кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;
- расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка
























Список использованной литературы
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.636.
Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2005. №1 (Ч.1). Ст. 44; 2005. №30 (Ч. 2). – Ст. 3121.
Федеральный Закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012 с изменениями, вступившими в силу с 26.12.2012)
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 3101.
Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006 № 149-ФЗ;
Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» от 10.01.2002 № 1-ФЗ (ред. от 08.11.2007)
Письмо ЦБ РФ от 7 декабря 2007 г. N 197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании" // Вестник Банка России. - 2007. - №68.
Проект Указания Банка России "О внесении изменений в Положение Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
Банковские операции учебное пособие под ред.О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012.
Банковский менеджмент: учебник/ Под. ред. Лаврушина О.И. – М.:КНОРУС, 2011
Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская. – М.: Издательство «Омега-Л», 2012
Банковское дело: Учебник/Под ред. О.В.Мотовилов, С.А.Белозеров. – М.: Проспект, 2013. – С. 210
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2012
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка: учебник для вузов. – М.: Юрайт, 2013
Белоусов А.Л. Развитие системы ипотечного кредитования в аспекте реформирования законодательства // Финансы и кредит.– 2012. – № 25.
Боровкова В.В. Банки и банковское дело: – Юрайт-Издат, 2014
Воронин А.С. Национальная платежная система, МФПА, 2013
Дистанционное банковское обслуживание / Аксенов и др. – М.: КНОРУС: ЦИП-СиР, 2010. – 328 с.
Каджаева М.Р. Банковские операции : учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. – М.: Издательский центр «Академия», 2011
Костылев И., Меднов С. (Альфа-банк). «Многоканальный банк с нуля не создать» // Банковское обозрение. 2012. № 1.
Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2014
Лямин Л.В. Риски клиентов электронного банкинга: опыт классификации // Управление в кредитной организации. 2010, № 5.
Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013
Перекрестова Л.С. Финансы и кредит. Практикум. Учебное пособие Академия, 2013
Пименов Н.В. Управление финансовыми рисками в системе экономической безопасностью: – М.:Юрайт, 2013
Ревенков П. В. Электронный банкинг: управление операционным риском / П. В. Ревенков // Банковское дело. – 2010. – №2. – С.60-62.
Русанов Ю.Ю. Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента // Финансы и кредит, 2008, № 4
Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России: [Электронный ресурс] // Финанс-Медиа – 2010. – Режим доступа http://www.finans-m.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=274&Itemid=10 – Загл. с экрана.
Саркисянц А. Электронный банкинг: современные тенденции // Бухгалтерия и банки. 2012. № 2.
Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров/ А.М. Тавасиев.– М.: Из-во Юрайт, 2013
Справочно-правовая система «Консультант Плюс»
www.bankir.ru
www.bankovskiy.ru
www.bifit.com
www.cbr.ru
www.rbc.ru
www.tadviser.ru
www.comss.info
www.finmarket.


Откуда есть пошли карты /Центр исследований платежных систем и расчетов [Электронный ресурс] - http://www.paysyscenter.ru
№266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
Банковское дело: Учебник/Под ред. О.В.Мотовилов, С.А.Белозеров. – М.: Проспект, 2013. – С. 210
Составлено автором по: «Мир карточек: информационно-аналитический журнал», №9 2011г.
Справочно-правовая система «Консультант Плюс»// URL: http://www.consultant.ru/

Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. – М.: Юрайт, 2013. – С. 460
http://www.finmarket.kubangov.ru/book/export/html/808 (дата обращение 11.09.14)
7 http://rumetrika.rambler.ru/research/1752 (дата обращения 11.09.14)
http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10471.html
http://www.nbj.ru/statics/reitingi-bankov.html (дата обращения 11.09.14)
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm (дата обращения 11.09.14)
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm (дата обращения 11.09.14)









36