Правовое регулирование имущественного страхования

Страховое возмещение ориентируется в обликеразностимеж страховой суммой и фактическими экономическимиитогами от застрахованной платнойработы. Срок воздействияконтракта страхования в предоставленном случае станет определяться нормативным сроком окупаемости серьезныхрасходов.Особенностью рассматриваемого облика страхования считается то, что выплата (или невыплата) возмещения случается по завершении срока страхования, когда выявляются завершающиеитогиплатных операций.При решенииконтракта страхования платных рисков страхователь обязанпредоставитьвполне вероятносовершенную информацию о грядущейплатнойработы, ожидаемых от нее доходах и затратах, обо всех иныхжизненных обстоятельствах, которые дают возможностьосуждать о степени риска.Исключениями для ответственности страховщика считаются:• отдельные обликиработы (например, торгово- посредническая, азартные игры, тотализаторы и т.п.); • войны и военнослужащие действия; • решения муниципальных органов и политические перевороты; • изменения курса денежных единиц и др.Страхование идет по стопам проводить с установлением франшизы и наибольшей суммы возмещения (например, 80% ущерба). Тарифы предоставленного страхования коррелируют со ставками страхования кредитов, потому что в обоих случаях они присутствуют под крепкимдействием рыночного механизма.Страхование рисков свежей техники и технологииСтрахование данных рисков возможноподелить на 2 направленности: • страхование самой техники, установок, технологических рядов и т.п. на случай их выхода из строя, нарушения работы, смерти, т.е. оборона прямых убытков. • страхование от неожиданных, не очень благоприятныхрезультатов, вызванных внедрением технических и технологических свежих релизов. Тут имеют пространство опосредованные (косвенные) убытки в обликедобавочныхзатрат и неполученной выгоды.Страхование свежей техники и технологии ведется от рисков, связанных с их внедрением. К этим рискам относятся: промахи в системы машин и разработке технологии, в подборе материалов или же в их изготовлении; сокрытыенедостатки, которые не имели возможность быть обнаружены при испытаниях; отказ измерительных, регулирующих или же предохранительных приборов; увеличение напряжения и давления; краткое замыкание; промахи при обслуживании техники и технологической части, пренебрежительность, злобныйзамысел отдельных лиц и иныепредпосылки.Особенность предоставленного страхования заключается в возмещении утрат, образовавшихся вследствие случайной промахиили жененамеренныхпоступков лиц, которые имели нужную профессиональную подготовку для работы с свежей техникой и технологией. В случае если же к управлению были допущены неподготовленные люд, то появление убытков невозможно считать неожиданным.Страхование не учитывает покрытия убытков вследствие пожаров, взрывов и иных рисков, страхуемых в имущественном страховании. Используется франшиза.4. Признаки имущественного страхования, как вида страхования: особенности страхования внедоговорной ответственности (ОСАГО)Ни для кого не секрет, что законы об обязательном страховании ответственности в отечественном законодательстве множатся. После введения ОСАГО была существенно модифицирована ст. 133 ВК РФ об обязательном страховании ответственности воздушных перевозчиков перед пассажирами. Принят и с 1 января 2012 г. начал действовать Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за вред, причиненный при эксплуатации опасных объектов", проходит второе чтение Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами". На официальном сайте МЧС России размещен проект Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара".Совершенно очевидно, что по общим правилам доказывания бремя доказывания факта наступления страхового случая и величины причиненных убытков лежит на лице, предъявляющем к страховщику требование о выплате. В страховании ответственности таким лицом в большинстве случаев является потерпевший. Соответственно, именно потерпевшему приходится принимать на себя все тяготы бремени доказывания.На первый взгляд представляется, что возложение на потерпевшего бремени доказывания при предъявлении им требования о выплате никак не ухудшает его положения - при предъявлении требования к причинителю вреда бремя доказывания также лежит на нем. Однако, во-первых, "не ухудшает" не означает "улучшает", а во-вторых, при предъявлении потерпевшим требования к страховщику часто ему противостоит гораздо более сильный, чем причинитель вреда оппонент. В результате введение обязательного страхования мало что даст потерпевшему, если не облегчить ему бремя доказывания.Вместе с тем страхователь - потенциальный причинитель вреда, заплативший за страховую услугу, также заинтересован в облегчении потерпевшему бремени доказывания при предъявлении потерпевшим требования к страховщику ответственности. Тем самым защита его интересов только усилится, и он действительно получит за свои в принудительном порядке заплаченные деньги полезную ему услугу.Практически не нуждается в доказывании то обстоятельство, что одним из распространенных способов уклонения страховщика от выплаты, ее затягивания является требование все новых и новых документов об обстоятельствах наступления страхового случая и размере причиненного вреда от лица, предъявившего страховщику требование о выплате. Поэтому следует установить исчерпывающий перечень документов, которые потерпевший должен предъявить страховщику при предъявлении требования о выплате, и законодательный запрет требовать от потерпевшего других документов.Однако этого недостаточно. В Правилах ОСАГО содержится исчерпывающий перечень таких документов (п. п. 44, 51, 53 - 56, 61), но этот перечень настолько велик, и в определенных случаях эти документы настолько сложно получить, что часто потерпевшие, особенно находящиеся на лечении, просто лишены возможности их собрать. В Типовых правилах обязательного страхования гражданской ответственности воздушного перевозчика перед пассажиром воздушного судна, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 27 октября 2008 г. N 797, этот перечень меньше, но указание на то, что он является исчерпывающим, и запрет требовать другие документы отсутствуют.5. Источники правового регулирования по отношению к страхованиюПравовые нормы, регулирующие страховые дела, находятся в нормативных актах разной отраслевой приспособления: конституционном, административном, налоговом, экологическом и иныхсекторах экономики права, но приоритетное велечину имеют акты штатского законодательства, определяющие самую важную часть страховых отношений - обещания по страхованию. Совокупа нормативных актов, содержащих страховые общепризнанных мерок, сформируетвсеохватывающее, межотраслевое по собственной природе законодательство о страховании. Гражданско-правовые информаторы страхового права предполагают собой конкретную систему, центральное пространство в которой занимает Штатский кодекс РФ. Общепризнанных мерокШтатского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые дела - обещания по страхованию, ставя для всякий их разновидности совместныекритерии. В следствии этогоШтатский кодекс, до этого всего, идет по стопам относить к совокупным нормативным источникам страхового права. Грядущим по уровню считаетсяособый Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Русской Федерации». Закон имеетобщепризнанных мерок, определяющие запросы, коимобязаны удовлетворять страховые организации, критерии лицензирования их работы, критерииобеспечиваниястойкостиденежного положения страховых организаций, наблюдение за их работой. В то же время Закон имеет определения ряда ведущих страховых мнений, имеющих отношение к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения охраняют свое велечину и для штатского права, потому что данные мнения (термины) применяются при регулеровке страховых отношений штатского права и разрешении образующихся из их гражданско-правовых споров. Существенную роль в системе источников страхового права играютдругие правовые акты - указы Президента РФ и распоряжения Правительства РФ. Ряд из их закладывает почвырегулировки страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26.02.1993 № 282 «О разработкеИнтернационального агентства по страхованию зарубежныхвложений в Отечественную Федерацию от некоммерческих рисков» и от 06.04.1994 №667 «Об ведущихинструкцияхгосполитические деятели в сфере неотклонимого страхования», Распоряжение Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утверждении правил неотклонимого страхования штатской ответственности хозяев транспортных средств».Особенноепространство занимают нормативные правовые акты особого органа - Федеральной службы РФ по надзору за страховой работой (Росстрахнадзора), регулирующие значимые публично-правовые стороны воплощения страховой работы: порядок и обстоятельства лицензирования, критерии размещения страховых резервов и др. В итогепереустройства структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству денег РФ с созданием в его составе Департамента страхового наблюдения. Ключевую правовую форму страхового делаоформляют договоры. Контракт страхования в частности - это правовое средство персональногорегулировкисоциальных отношений. Из 2-ухобликов страхования, разграничению коихприурочена к ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, - добровольческого и неотклонимого - 1-ый уже в мощьсобственногонраваобязанбезусловно опосредоваться контрактом. Совместно с тем, как учтено в п. 2 что же заметки, посвященном неотклонимому страхованию в мощь закона, и при данномоблике страхования дела сторон ещеобязаны быть основаны на договоре. По собственнойсутиконтракт страхования считается соглашением меж страхователем и страховщиком, сообразно которому в замен на получение от страхователя валютной суммы в облике страховой премии или же взноса страховщик обязуется компенсировать страхователю убытки, образовавшиеся в итогепришествия страхового варианта, обсужденного при решенииконтракта страхования. Контракт страхования имеет возможностьдержатьдругиеобстоятельства, но в всяком случае он обязанотвечать законам государства, в которой он был заключен. Контракт страхования считается возмездным. Данная его особенность составляет раз из конституционных симптомов, довольно четко воплощенный в определении соглашений имущественного и собственного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Русской Федерации»). Контракт страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает введениеконтракта страхования в мощь с фактором уплаты страховой премии или же первого ее взноса. Данная норма считается диспозитивной. Значит, контракт, в случае еслилишь только в нем не станетучтенодругое, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный. Договор страхования приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных условий существования страхового правоотношения. Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора. ЗаключениеИтак, российский законодатель предъявляет следующие требования к страховщикам:1. Страховщиком может быть только юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности. Сюда, в частности, относится обязанность включения на этот счет в учредительные документы страховщика (ст. 6 Закона об организации страхового дела).2. Страховщиками могут быть только те юридические лица, которые имеют разрешение (лицензию) (ст. 938 ГК и ст. 32 Закона об организации страхового дела). Причем лицензия выдается не просто на осуществление страхования, а соответствующего его вида. Отдельные лицензии выдаются, в частности, на осуществление имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование.Интересно, что сделка, заключенная страховой организацией. не имеющей лицензии является оспоримой, а не ничтожной. Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление нижестоящего суда, который признал недействительными договоры страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия.3. Статья 6 Закона об организации страхового дела запрещает страховщикам непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.4. Закон об организации страхового дела (гл. III) установил минимальный размер уставного капитала для страховщиков, обязал страховщиков создавать из полученных страховых взносов страховые резервы, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам.5. Законодательными актами Российской Федерации могут быть установлены определенные ограничения при создании иностранными юридическими лицами страховых организаций на территории России. В частности, такого рода страховым организациям запрещается осуществлять в Российской Федерации имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнения подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.6. Законодательными актами могут быть предусмотрены определенные ограничения и для российских страховщиков. Так Порядок наложения ареста на ценные бумаги предусматривает, что допускается заключение в соответствующих случаях договоров имущественного страхования; при этом перечень страховых организаций, с которыми могут быть заключены договоры имущественного страхования, определяется Министерством юстиции РФ.Список литературыКонституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ // "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994.Алексеев С.С. Гражданское право. М., 2013Алексеев С.С. Учебник по гражданскому праву. М., 2012‏.Алексий П.В. Учебник по гражданскому праву РФ. М., 2013Безбах А.В. Гражданское право. Учебник. М., 2012‏Валявина Е.Ю. Гражданское право. М., 2012‏Гражданское право. В 2 т. Т. I. Учебник. / Отв. ред. Е. А. Суханов.–  М.: БЕК, 2012‏, с, с. 324.Гуев А.Н. Гражданское право. М., 2012‏.Елисеев И.В. Гражданское право. Учебник. М., 2013Коршунов Н.М. Учебник по гражданскому праву. М., 2008Суханов Е.А. Гражданское право. Т.2. Ч.1. М., 2012. С. 211; Смоленский М.Б. Гражданское право. М., 2012‏.Тархов В. А. Гражданское право. Общая часть: Курс лекций. Чебоксары, 2013. С.38–39.Гуев А.Н. Гражданское право. М., 2012‏.