Бюро кредитных историй:зарубежный опыт

2.2. Основные проблемы развития бюро кредитных историй.Вопрос о проблемах развития бюро кредитных историй и взаимосвязанный с их решением вопрос о перспективах развития, строго говоря, необходимо рассматривать исходя из конкретных социально-экономических условий того или иного государства. В одних странах такого рода проблемы связаны со сложностями становления систем кредитной отчетности, совершенствованием законодательства в данной области, в других, уже обладающих достаточно развитой инфраструктурой кредитной информации более актуальны вопросы расширения покрытия кредитной информации, дальнейшим развитием программного обеспечения и информационных технологий, усилением взаимодействия между участниками кредитного рынка. Поэтому проведение детального анализа в каждой из 135 стран, имеющих по данным Всемирного Банка кредитные бюро или кредитные регистры не представляется возможным в рамках настоящей курсовой работы. Тем не менее, анализ результатов исследований международных финансовых организаций по вопросам развития финансовой инфраструктуры и, в частности, систем кредитной отчетности позволяет выделить ряд универсальных проблем, характерных для большинства стран мира имеющих бюро кредитных историй, решение которых и будет, по всей видимости, определять перспективы их развития в среднесрочном периоде. К их числу относится, прежде всего, проблемы расширения информации кредитных бюро. Проблема глубины информации кредитных бюро, характеризуемая показателями, отражающими процент населения страны, сведения о котором анализируются бюро кредитных историй. Показатель, характеризующий охват бюро кредитной информации, оценивается Всемирным банком и отражает количество физических лиц и компаний, информация о заимствованиях которых за последние 5 лет содержится в бюро кредитной информации в процентах от взрослого населения (населения - 15 лет и старше, согласно изданию Всемирного банка «Показатели мирового развития»).На рисунках ниже показаны значения этого показателя для различных регионов мира по состоянию на 2012 г. (по горизонтали отражен процент взрослого населения, информация о котором содержится в бюро кредитных историй или кредитных регистрах). Охват бюро кредитной информации в разрезе регионов мира Рис 5Источник: Заимствовано из DoingBusiness 2012, стр. 7Охват кредитных регистров в разрезе регионов мира Рис.6Источник: Заимствовано из DoingBusiness 2012, стр. 8Как видно, несмотря на впечатляющий рост количества кредитных бюро и регистров в последние десятилетия, глубина их информации не превышает 65 процентов в развитых странах и 35 процентов в развивающихся странах что свидетельствует о наличии значительного потенциала для дальнейшего развития инфраструктуры кредитной информации в мире. Среди важнейших проблем развития инфраструктуры кредитных бюро и регистров кредитной информации последних лет следует выделить также усиление роли систем кредитной отчетности, в расширении кредитования малого бизнеса и микрофинансирования. Микрофинансироваиние в широком смысле можно определить как предоставление финансовых услуг клиентам с низким уровнем дохода, включая потребителей и индивидуальных предпринимателей, которые не всегда имеют доступ к банковскому финансированию и связанным с ним услугам. В институциональном плане микрофинансовые организации представляют собой небольшие частные организации и кооперативы, а также небольшие некоммерческие организации. Кроме того многие банки и компании, занимающиеся потребительским кредитованием переориентируют свои подразделения на предоставление микрофинансовых услуг, активно осваивая эту нишу на национальных финансовых рынках. В последнее десятилетие объемы микрофинансирования в мире резко возросли и по оценкам Всемирного банка количество заемщиков, обслуживаемых микрофинансовыми организациями составляет в настоящее время от 120 до 190 млн. человек.Эта тенденция важна, поскольку традиционно системы кредитной отчетности ориентированы на нужны банков и компаний, занимающихся потребительским кредитованием, не затрагивая микрофинансовые организации, которые оценивали заемщиков самостоятельно, что, как отмечалось в главе 1 настоящего исследования, приводит к повышению премии за внешнее финансирование, удорожанию микрокредитования и, таким образом, снижает его доступность для широких слоев населения. Однако в последние годы эта ситуация меняется и многие кредитные бюро и регистры кредитных историй начинают собирать информацию и о клиентах микрофинансовых организаций. Важной проблемой формирования инфраструктуры кредитной отчетности является также оптимизация количества кредитных бюро на рынке. Многолетние дискуссии по данному вопросу не привели к выработке единого мнения. С одной стороны, с точки зрения экономии на масштабе и регулирования деятельности, предпочтительно иметь единый регистр кредитной информации, включающий сведения о кредитах, выдаваемых как банками, так и небанковскими финансовыми организациями. Однако с другой – важным стимулом развития рынка кредитной информации, как и всякого рынка, является конкуренция между поставщиками такой информации, позволяющая улучшать качество и доступность кредитной отчетности для потребителей услуг кредитных бюро. На небольших финансовых рынках вряд ли возможно функционирование более чем одного кредитного бюро, однако в крупных и развитых финансовых системах, как правило, существует два или более кредитных бюро, конкурирующих между собой. 2.3. Перспективы развития кредитных бюро.Как отмечалось выше, направления развития бюро кредитных историй в среднесрочной перспективе неразрывно связаны с индивидуальными проблемами, возникающими применительно к системам кредитной отчётности в той или иной стране, а они, в свою очередь, определяются особенностями финансовой инфраструктуры и подходов к регулированию деятельности национальной финансовой системы. В целом, анализ материалов международных организаций по вопросам создания инфраструктуры кредитных бюро в развивающихся странах мира позволяет сделать вывод о том, что основными направлениями развития этих организации в мировом масштабе следует считать расширение источников и повышение качества информации кредитных бюро, увеличение количества пользователей этой информации, а также усиление роли надзора и регулирования деятельности кредитных бюро, разработку международных стандартов в данной области. Традиционно отчетность бюро кредитных историй во многих, особенно – развивающихся странах, ограничивается составление кредитной историй и предоставлением информации надзорным и статистическим органам в соответствии с требованиями законодательства. В данном случае банки и небанковские финансовые организации самостоятельно используют полученные сведения для анализа кредитоспособности заемщиков, например, с помощью скоринговых моделей, а также для оценки качества собственного кредитного портфеля. Однако в наиболее развитых странах существует расширенный перечень платных услуг, которые кредитные бюро оказывают клиентам. К их числу относятся: составление кредитных рейтингов заемщиков, подготовка консолидированной кредитной отчетности, разработка систем раннего предупреждения финансовых организаций об ухудшении кредитоспособности заемщиков и качества кредитного портфеля. Развитие такого рода услуг способствует повышению качества внутренних систем управления в банках и небанковских финансовых организациях, включая системы управления кредитными исками, однако одновременно повышаются требования к надежности информации кредитных бюро что, в свою очередь требует повышения требований к профессионализму их сотрудников и использованию соответствующего программного обеспечения. Помимо улучшения финансового состояния кредитных бюро развитие платных услуг кредитных бюро может формировать дополнительный спрос на их услуги со стороны организаций, традиционно не использовавших кредитную отчетность, к числу которых можно отнести негосударственные организации, крупные корпорации, государственные ненадзорные органы, неприбыльные организации. Расширение круга поставщиков и пользователей информации кредитных бюро связано с включением в число источников информации о потенциальных заемщиках расширенного перечня финансовых организаций, и, прежде всего - микрофинансовых организаций. Включение клиентов микрофинансовых организаций в зону внимания кредитных бюро происходит как за счет данных о клиентах с низким доходом, получаемых от банков и компаний, занятых потребительским кредитованием, так и посредством использования сведений о коммунальных платежах, оплате телекоммуникационных услуг и т.п. платежах в связи с тем, что зачастую к услугам мирофинансовых компаний обращаются граждане, не имеющие официального дохода, что не позволяет им использовать традиционный банковский кредит. Такая информация обрабатывается, обобщается, анализируется и на платной основе предоставляется микрофинансовым организациям. Для последних преимущества использования отчетности кредитных бюро при оценке кредитоспособности клиентов очевидны: более совершенные методы оценки рисков, снижение затрат на оценку кредитоспособности и рост объемов кредитования за счет использования автоматизации процесса принятия решений о выдаче кредитов на основе информации, предоставляемой кредитными бюро. Это в свою очередь способствует общему развитию рынков кредитования и повышает охват населения страны финансовыми услугами. Важным направлением развития бюро кредитных услуг является совершенствование подходов к надзору и регулированию их деятельности. В мировой практике существует два основных подхода к решению этого вопроса: создание надзорного органа или передача надзорных функций уже действующему государственному регулятору и саморегулирование отрасли кредитных историй. В первом случае надзорный орган наделяется полномочиями по лицензированию, регистрации, проведению проверок, рассмотрению жалоб и применению санкций. Такой подход применяется, например, в Мексике, Казахстане, Таиланде. Во втором – полномочия саморегулируемой организации ограничиваются, как правило, разъяснениями и рассмотрением жалоб на деятельность бюро кредитных историй. Такой тип организации надзора применяется в Великобритании, Китае, Австралии, Южной Африке. Новейшей тенденцией в данной области следует считать разработку международных стандартов кредитной отчетности и норм и положений, регулирующих надзор за деятельностью кредитных бюро по аналогии с существующими в настоящее время руководящими документами в области финансового надзора и регулирования: Ключевые принципы организации эффективного банковского надзора, подготовленные Базельским комитетом по банковскому надзору; Ключевые принципы и методология для страховых организаций,выпущенные Международной ассоциацией органов страхового надзора;Принципы и цели регулирования деятельности рынков ценныхбумаг, разработанные Международной организацией комиссий подеятельности рынков ценных бумаг.В мировой практике регулирование деятельности бюро кредитных историй осуществляются, как правило, органами финансового надзора, к числу которых относятся центральные банки, мегарегуляторы финансовых рынков, министерства финансов. В связи с тем, что в каждой стране существуют индивидуальные подходы к организации финансового надзора, связанные с особенностями структуры финансовой системы и законодательства, регулирующего данную сферу отношений, выработка единых принципов и подходов к регулированию деятельности бюро кредитных историй требует согласованных усилий мирового финансового сообщества. В 2008 г. Всемирным Банком при поддержке Банка Международных Расчетов создана рабочая группа по разработке универсальных Стандартов кредитной отчетности, в состав которой вошли представители центральных банков, министерств финансов и других регулирующих органов, а также международных рейтинговых агентств и организаций, оказывающих международные услуги в сфере кредитной отчетности. На основе уже существующих материалов, полученных Международной Финансовой Корпорации в рамках Международной программы развития кредитной отчетности, разработан проект Общих принципов кредитной отчетности, обнародованный в 2011 г. в целях широкого обсуждения международной финансовой отчетностью. В этом документе выделяются общие принципы функционирования системы кредитной отчетности, которые призваны в дальнейшем заложить основу международных стандартов в данной области.ЗаключениеВозникнув в XIX столетии, институт бюро кредитных историй получил развитие во второй половине XX–н. XXIст. Основными предпосылками совершенствования отношений по поводу сбора, анализа и распределения информации о потенциальных заемщиках стали: стремительное совершенствование информационных технологий и использование возможностей интернет в кредитной деятельности финансовых организаций, и мировые финансовые и экономические кризисы к. 1990-х, н. и середины 2000-х гг., показавшие мировому сообществу необходимость дальнейшего совершенствования международной финансовой инфраструктуры, и, в частности – развития систем кредитной отчетностиК началу 2013 года по оценкам Всемирного банка бюро кредитных историй и кредитные регистры как в форме государственных, так и в форме коммерческих компаний, принадлежащих банкам, другим кредиторам или сторонним собственникам, а также неприбыльных организаций, созданных по отраслевому принципу, существовали в 154 странах мира. Основная роль бюро кредитных историй в развитии национальных экономик связана со снижением затрат на кредитование за счет предоставления достоверной и полной информации, позволяющей оценивать кредитоспособность заемщиков в том числе с применением автоматизированных скоринговых моделей. Это, в свою очередь способствует решению проблемы информационной асимметрии кредитного рынка, снижению премии за внешнее финансирование, росту конкуренции и общему развитию сектора финансовых услуг страны. Несмотря на бурный рост количества бюро кредитных историй в мире охват населения их услугами составляет менее 35 процентов в развивающихся и менее 65 процентов в промышленно-развитых странах, что свидетельствует о значительном потенциале развития этого сектора кредитной инфраструктуры национальных экономик. Перспективными направлениями совершенствования деятельности бюро кредитных историй, которые, как представляется, в значительной мере будут определять их развитие в среднесрочном периоде, являются включение в сферу ответственности кредитных бюро малого бизнеса и микро-бизнеса, их участие в расширении микрофинансовых услуг, а также оптимизация количества бюро кредитных историй на национальных рынках и создание прочной базы для осуществления надзора и регулирования их деятельности, основанной на разработке общепринятых международных принципов в банной области. Список использованной литературы:Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2005. - 751 с.Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: «Финансы и статистика», 2003. — 592 с.Банковские риски: Учебник / Под.ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцова и др. М.: КНОРУС, 2010. - 232 с.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка г. Люберцы: Юрайт, 2010. — 422 с.Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н. Зарубежный опыт работы кредитных бюро и перспективы развития системы кредитных бюро в России. — М.: Фонд "Институт экономики города", 2005. — 106 с.Кузнецова А.В. Развитие бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка России: Автореферат диссертации на соискание степени кандидата экономических наук. – Москва, 2010. – 153 с.Ларина Л.И. Правовое поле кредитных бюро: начинать приходится с нуля // Банковское дело в Москве, 2002. - № 10 (94) - с. 27.Лайман Т., Сташен С. , Томилова О. Обзорный доклад: Расширение доступа к финансовым услугам в России. – World Bank Working Paper, 2012. – 66 с. Основы ипотечного кредитования / под ред. Н.Б. Косаревой. ― М.: Фонд «Институт экономики города», 2006. -72с.Титов В. Бюро кредитных историй как фактор развития рынка кредитования // Аналитический банковский журнал. 2002. № 1. С. 16—18. Основы ипотечного кредитования, стр. 54Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ О кредитных историях // Российская Газета – Федеральный выпуск. – 2005. - №3671 от 13.01.2005Федеральный закон Российской Федерации от 28 июня 2014 г. N 189-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" // Российская Газета – Федеральный выпуск. – 2014. - №6420 от 4.07.2014Федеральный закон РФ 20 февраля 1995 года № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации»Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. проф. Н.Ф. Самсонова. М.: ИНФРА-М, 2003. - 448 с.Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. М.: Изд-во Юрайт, Высшее образование, 2009. — 609 с.Финансы и финансовый рынок: Учеб. Пособие / Под ред. O.A. Пузанкевич. Минск: БГЭУ, 2010. - 313 с.Access to Finance Annual Review. – IFC, 2013. – 48 p.Bruhn M. Bank competition, concentration, and credit reporting /World Bank Working Paper 6442, 2013. – 35 pp.Doing Business 2015. – World Bank,2015. – 331 p.Doing Business 2012. – World Bank,2015. – 310 p.Credit Reporting Knowledge Guide. – IFC, 2012. – 120 p.Credit Bureau Knowledge Guide. – IFC, 2006. – 120 p.General Principles for Credit Reporting. – World Bank, 2011. – 72 p.Rothemund M., Gerhardt M. The European Credit Information Landscape. – Centre for European Policy Studies, 2011. – 37 p.Simovic V. The Conceptual Model of the Credit Information Exchange System in Global Terms // Economic Analysis, Institute of Economic Science. – 2014. – Vol. 47. – pp. 3-19 Soledad M., Martinez Peria M., Singh S. The impact of credit information sharing reforms on firm financing? / Policy Research World Bank Working paper 7013, 2014. – 46 pp.