Потребительский кредит и перспективы его развития в РФ

Соответственно реальные потери банков оказываются не такими страшными, какими их пытаются выставить. Тем более не понятно как так получилось, что в нескольких банках кредитные проценты подскочили чуть ли не на следующий день после роста ключевой ставки.
Как бы там ни было, изображаемые банкирами печальные реалии, которые якобы неминуемо должны привести к подорожанию займов, на самом деле не столь печальны. К примеру, в тех банках, которые не стали повышать кредитные расценки (а таких все-таки большинство), за сентябрь-октябрь месяцы наблюдался рост количества выданных займов. Особенно высоким был прирост в сфере бизнес-кредитования, ведь предприниматели, кто как мог, старались получить займы пока те не подорожали. В потребительском секторе прирост был поменьше, но и здесь он составил более 15% против прошлогодних показателей.
Для российского кредитного рынка нынешние события – это достаточно серьезное испытание. Банкам придется платить больше, притом, что им самим запрещается поднимать плату на ту величину, которая бы им казалась оптимальной. Именно поэтому последнюю пару недель российская банковско-кредитная сфера находится в замороженном состоянии. И если заявки по небольшим займам в небольшом объеме, но одобряются, то вот по крупным наблюдается практически полный застой.
Как утверждают специалисты, первый квартал нового года вряд ли принесет существенные изменения. Более того, ожидается, что банки станут еще сильнее ужесточать требования к потенциальным заемщикам, особенно по крупным кредитам. На фоне этого будет развиваться рынок частного кредитования, МФО, кооперативов и прочих похожих структуры.
Одним из наиболее важных направлений работы банка в отношении потребительского кредитования, является работа с проблемными долгами, одним из направлений которой является привлечение коллекторских агентств.
В начале 2015г, три года спустя после начала взаимодействия с коллекторами Сбербанк объявил второй конкурс по централизованному отбору компаний для работы с проблемными долгами физлиц по агентской схеме. Сейчас в условиях резкого ухудшения качества заемщиков госбанк стал гораздо более либеральным к коллекторам, чем три года назад. Однако смягчение требований касается только крупных игроков.
По результатам отбора банк планирует сформировать список аккредитованных компаний, которые в течение трех лет будут привлекаться к работе с его проблемными долгами по необеспеченным кредитам, выданным физическим лицам.
Впервые централизованную процедуру аккредитации коллекторов для работы с просрочкой Сбербанк провел в 2012 году, тогда по итогам отбора в список попали 20 агентств. С тех пор принципы взаимодействия Сбербанка с коллекторами изменились. Если раньше коллекторы отбирались единожды на все три года и по завершении процедуры отбора попасть в аккредитационный список было нельзя, то сейчас список аккредитованных коллекторов может дополняться каждые полгода. То есть их возможности по сотрудничеству со Сбербанком расширены. При этом требования банка к претендентам на включение в список аккредитованных компаний по масштабам бизнеса стали, наоборот, жестче. Если раньше для федеральных игроков достаточно было штатной численности коллекторов 50 человек, то сейчас минимум 300, при этом коллекторской компании необходимо иметь собственный колл-центр.
На 1 марта 2015г, согласно отчетности Сбербанка, объем просроченных розничных кредитов составлял 110 млрд руб., увеличившись с начала прошлого года в 1,75 раза. Всего, по данным ЦБ на 1 марта, по банковской системе просроченными были 731 млрд руб. кредитов физлицам.
Еще одним новшеством стало требование Сбербанка к коллекторам по наличию членства в Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА). Впрочем, как показал опыт саморегулирования на других рынках (аудиторском, оценщиков), эффект от членства в СРО ощутим далеко не всегда.
При формировании линейки потребительских кредитов в 2015 году Сбербанк продолжает учитывать интересы различных групп населения. Так, до сих пор остается возможность предоставления льготных условий кредитования для «зарплатных клиентов», пенсионеров и клиентов с хорошей кредитной историей. Сбербанк продолжает участвовать в государственных программах субсидирования военной ипотеки, владельцев подсобных хозяйств, и кредитов на образование. На 2016 год планируется продолжить выдавать льготные кредитные карты, а также не взимать комиссии.
В настоящее время, продуктовая линейка Сбербанка включает как кредиты без поручительства и залога, так и под обеспечение наличными и безналичными средствами следующих видов:
нецелевой кредит без обеспечения;
под залог имущества, находящегося в собственности заемщика;
под поручительство физического лица;
под залог автотранспорта, находящегося в собственности заемщика;
целевой кредит на образование;
целевой кредит на ведение подсобного хозяйства;
кредиты военнослужащим, с государственным участием.
Относительно возможности изменения в 2015 году процентных кредитных ставок аналитики Сбербанка дают противоречивые прогнозы. С одной стороны, после вступления в силу нововведений, в области кредитного законодательства, максимальный предел ставки планируется ограничивать. Центробанк будет ежеквартально пересчитывать ее средневзвешенное значение, которое нельзя превышать более, чем на 1/3 часть от размера ставки.
Максимальные расчетные размеры ставок на первый квартал 2015 года составляют:
по кредитам наличными и рефинансированию – 46,75%.
по автокредитам – 20,32%.
по кредитным картам (в зависимости от лимита) - от 22,4 до 34,6.
на товарные кредиты – 54,93%.
С другой стороны, падение курса национальной валюты и внезапный экономический кризис, формируют среди специалистов Сбербанка иную точку зрения. В конце 2014г аналитики предсказывали рост процентных ставок с начала года, при этом процентные ставки и размер ежемесячных платежей по кредитам, оформленным ранее, не планировалось пересчитывать. Кроме того, на фоне общей тенденции снижения платежеспособности населения и росте процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам, ожидался существенный спад спроса на потребительские кредиты.
На 2015г Сбербанк разработал следующую продуктовую линецку:
Потребительский заем, не требующий гарантий, предоставляется в рублях. Отличается специальными условиями для зарплатных клиентов и пенсионеров, а также легкостью оформления. Имеет следующие параметры:
максимальную сумму – 1,5 млн. руб.;
ставку по процентам – от 17 до 25,5%;
срок выдачи – на 5 лет.
Кредит под обеспечение поручителей выдается в рублях, евро и долларах и предлагает:
более высокую максимальную сумму – 3 млн. руб.;
относительно низкую ставку по процентам – от 16,5%;
срок пользования займом – до 5 лет.
Кредит на основании документов на собственное транспортное средство не требует дополнительных справок и поручительств. Обязательно оформление страхового полиса ОСАГО. Предоставляется на любые нужды и отличается фиксированной ставкой – 27 %.
Средства выдаются на 5 лет.
Пределы суммы – от 15000 до 300000 руб.
Кредит, выдаваемый при оформлении в залог недвижимости имеет наиболее привлекательные условия:
максимальный размер суммы – 10 млн руб.
ставка по процентам – 15,0 – 15,5%;
заем выдается максимум на 7 лет.
Программа, разработанная для владельцев частных подсобных хозяйств предназначена для всех регионов, кроме Московской области. Осуществляется частичное субсидирование процентной ставки бюджетными средствами.
Кредит, предоставляемый на оплату образования, имеет выгодные условия и предполагает финансовую поддержку государства.
При использовании кредитного калькулятора, находящегося на главном банковском сайте, клиент имеет возможность получить предварительную информацию относительно:
Суммы предполагаемого займа.
Сроков и размеров выплат по кредиту.
Наиболее подходящих условий кредитования.
Процентных начислений за пользование деньгами.
По итогам расчетов клиент определяет свою кредитоспособность. Кроме подбора в Сбербанке кредита наличными, калькулятор 2015 позволяет распределить сумму расходов семьи вперед на несколько лет.
Среди основных «антикризисных» направлений кредитования Сбербанком с 2015г можно назвать:
На данный момент имеется в Сбербанке на потребительский кредит акция до 2015 для клиентов, имеющих задолженности по выплатам. Заемщикам предложено урегулировать проблему за счет списания неустоек или пересмотра графика платежей.
Постоянным и надежным клиентам Сбербанк предлагает бонусные кредитные карты. Они содержат льготные скидки и привилегии, бесплатное обслуживание и выгодные проценты.
Немаловажным аспектом потребительского кредитования и его перспектив является перспективы развития ипотечного кредитования и принятия постановления о государственном субсидировании ипотеки.
В связи с ухудшением макроэкономической ситуации сократилась доступность ипотечного кредитования для населения. Многие участники рынка приостановили прием заявок на ипотечные кредиты и перенесли сроки подписания кредитных договоров. Некоторые банки приостановили выдачу кредитов или установили ставки в 20% годовых и более (в 2014 году средняя ставка по ипотечным жилищным кредитам составляла 12,5% годовых). В связи с этим 13 марта 2015 года, премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление № 220 о льготной ипотеке под 13% годовых. Согласно данному постановлению, из федерального бюджета на возмещение недополученных доходов по выданным и приобретенным ипотечным кредитам банкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будут выделены субсидии в сумме 20 млрд рублей. 9 млрд рублей из них составят бюджетные ассигнования, предусмотренные федеральной целевой программой «Жилище» на 2011–2015 годы.
Ставку установленную 220 постановлением смогут получить заемщики-физлица, которым жилищный кредит был выдан в период с 1 марта 2015 года по 1 марта 2016 года, на приобретение готового или строящегося жилья.
Проект правил программы устанавливает суммарный лимит выдачи ипотечных кредитов для всех банков-участников за период действия программы в размере 400 млрд рублей. Субсидии участникам программы, чьи заявки были одобрены, будет предоставлять Министерство финансов ежемесячно. Чтобы получить субсидию, банку необходимо ежемесячно, начиная с мая 2015 года, выдавать и приобретать ипотечные кредиты по программе на сумму не менее 300 млн рублей. Если кредитная организация будет выбиваться из установленного графика в течение двух месяцев подряд, Минфин оставляет за собой право перераспределить выделенный ей лимит средств из бюджета между другими банками, которым ранее также был установлен лимит средств.
Программа имеет плюсы как для заемщиков, так и для банков. Во-первых, она ориентирована на определенный сегмент потребителей, приобретающих жилье экономкласса, достаточно чувствительных как к процентной ставке, так и к ценам на жилье. Во-вторых, программа позволит внести некоторое оживление в банковский сектор.
Эта программа подразумевает помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Таким образом, льготные кредиты в первую очередь будут доступны гражданам, проживающим в жилых помещениях, признанных непригодными для проживания, или в многоквартирных домах, признанных аварийными и подлежащими сносу, реконструкции, многодетным семьям, ветеранам боевых действий и другим.
Сейчас ипотечные ставки на первичном рынке варьируются от 14–15% до 19–20% годовых. Но даже при покупке жилья по такой ставке его стоимость за 15–20 лет увеличивается в два-три раза – не каждая российская семья может себе это позволить.
Второй важный момент – эта программа призвана в первую очередь поддержать рынок строящегося жилья, так как она ориентирована на новостройки. В 2014 году большой ипотечный спрос пришелся у населения именно на новостройки. Причем спрос имел часто инвестиционный характер, потому что на фоне курсовых колебаний люди старались вложить свои средства в недвижимость и скупали новостройки на всех этапах строительства.
По наблюдениям экспертов, в I квартале 2015 года на рынке уже заметен серьезный спад спроса на новостройки. Это связано и с сокращением программ кредитования новостроек, и с выросшей ставкой по кредиту на фоне снижения в последние несколько месяцев реальных доходов населения. Именно поэтому государству важно поддержать этот рынок, чтобы не допустить снижения объемов строительства и отсутствия качественного предложения жилья на перспективу.
Предложенная правительством программа может существенно оживить ипотечный рынок. По сути, ставка, которая будет субсидироваться (13%), – это докризисный уровень ипотечной ставки. С этой ставкой можно ожидать оживления рынка первичного кредитования до уровня октября – ноября 2014 года. Следует понимать, что главная идея всей этой программы – поддержание застройщиков и поддержание ипотечного рынка, программа не рассчитана на рост рынка, а на его стабилизацию.
В Сбербанке ставка по ипотечному кредиту с государственной поддержкой составляет не более 12% годовых, минимальный первоначальный взнос равняется 20%, максимальный срок кредита - 30 лет. Для двух столиц и Московской области максимальная сумма кредита ограничена 8 млн рублей, для других областей - 3 млн рублей. В рамках нового продукта жилье приобретается у юридических лиц в объектах, которые строятся или построены в рамках 214-ФЗ об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости. Благодаря программе государственной поддержки Сбербанк планирует выдать 200 млрд рублей до 1 марта 2016 года.
Также немаловажным аспектом развития всего банковского сектора в целом является «Стратегия развития банковского сектора до 2015г» разработанная правительством РФ.
Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития
Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных:
на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;
на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;
на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;
на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами.
Такая работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков; на обеспечение финансовой стабильности.
В результате реализации Стратегии развития банковского сектора до 2015г российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и надзор) должна соответствовать международным стандартам.
Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса.
Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:
активы/ВВП - более 90 процентов (на 1 января 2011 г. - 76 процентов);
капитал/ВВП - 14 - 15 процентов (на 1 января 2011 г. - 10,6 процента);
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента).
При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития - характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.

Сравнительный анализ потребительского кредитования ОАО «Сбербанк» и другими банками в РФ
Сравнительный анализ потребительского кредитования в 2015г необходимо начать с упоминания о том, что в связи с повышением Банком России ключевой ставки в декабре 2014 года, условия предоставления кредитов физическим лицам во всех банках РФ, существенно изменились. Так, сроки и суммы необеспеченных потребительских кредитов стали меньше, а ставки выросли на 6–10%, а в ряде банков и более.
В связи с таким резким изменением рынка кредитования в целом, ряд банков в принципе приостановили выдачу новых потребительских кредитов. Такие банки, не установили ни новых программ кредитования, ни новых процентных ставок, а сроки рассмотрения заявок от клиентов – физических лиц, на необеспеченные кредиты, могут превышать месяц. Среди таких банков: «Агропромкредит», Юниаструм Банк, СБ Банк, Росгосстрах Банк.
Вторая категория банков, перешла на кредитование исключительно «своих» клиентов, т.е клиентов ранее получавших и успешно погасивших кредит, или «зарплатных» клиентов, а также клиентов – сотрудников компаний, у которых открыты расчетные счета в банке (Связь-Банк, Росбанк).
Сравнительный рейтинг потребительских кредитов, предлагаемых в настоящее время, составлен исходя из размера процентной ставки, действующей при сумме кредита 300 тыс. рублей и сроке три года. При этом, кредиты по условиям которых предусмотрены дополнительные расходы заемщика (платы, комиссии и т. д.), в данном рейтинге не учитывались [20].
Также необходимо отметить, что в настоящее время, в ряде банков, процентная ставка по кредиту, зависит от подключения функции страхования заемщика. Так, снижают размер ставки при заключении договора страхования банк «Агросоюз» (–2%), банк «Финсервис» (–2%), РосЕвроБанк (–3%), банк «Возрождение» (–5%) и Россельхозбанк (–2%).
При составлении рейтинга, в случае возможности оформления кредита как со страховкой, так и без, то за базовую принималась ставка, действующая при отказе от услуги.
Таким образом, рейтинг составлен исходя из доступности кредитного продукта для клиента «с улицы», размер процентных ставок не учитывает надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличие отрицательной или положительной кредитной истории, а также льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.
Все кредитные продукты банков, предполагают подтверждение ежемесячного дохода заемщика в размере от 20–25 тыс. рублей, при ежемесячном платеже примерно 13 тыс. рублей (в зависимости от конкретного банка).
Первое место рейтинга поделили кредит «Без обеспечения» банка «Агросоюз» и «На любые цели» банка «Финсервис» со ставкой 26% годовых.
Вторую строчку заняла программа «Дил-стандарт» от Дил-Банка под 29% годовых.
На третьей позиции кредит «Наличными без обеспечения» РосЕвроБанка, ставка по которому составляет 30,9% годовых (табл.17).
Таким образом, можно говорить о том, что средняя процентная ставка банков входящих с десятку рейтинга составляет 32%, учитывая, что рейтинг составлялся по минимальным процентным ставкам, это говорить о том, что реальная процентная ставка на рынке существенно выше 32%.
Учитывая сложившуюся ситуацию на рынке потребительского необеспеченного кредитования, возникает ряд проблем:
отсутствие интереса платежеспособного населения к потребительскому кредитованию;
усугубление положения клиентов, имеющих текущие кредиты и оформляющие новые кредитные продукты с целью предотвращения просроченной задолженности;
снижение темпов потребительского кредитования, как следствие снижение прибыли банка по процентам;
снижение прибыли банков за счет роста объемов просроченной задолженности;
повышение риска приостановления работы ряда банков, при достижении порогового уровня просроченной задолженности;
Аналитики кредитной сферы, комментируют столь высокие процентные банковские ставки не только реальной необходимостью их повышения, но и нежелание банков наращивать кредитный портфель необеспеченными кредитами, при этом стабилизация ситуации и рост объемов потребительского кредитования предсказывается не ранее чем в середине 2015г.


Таблица 17
Рейтинг потребительских кредитов
№ Кредит/Банк Ставка, % годовых 1 «На любые цели» 26 Банк «Финсервис» «Без обеспечения» 26 «Агросоюз» 2 «Дил-стандарт» 29 Дил-Банк 3 «Наличными без обеспечения» 30,9 РосЕвроБанк 4 «Потребительский» 31 Ситибанк «Фора-Стандарт» 31 Фора-Банк 5 «Необеспеченный» 31,25 «Возрождение» 6 «Народный без обеспечения» 32,9 «Транспортный» 7 «Звезда желаний без поручительства» 33 СтарБанк «Многоцелевой без обеспечения» 33 Кредит Европа Банк «Простой без обеспечения» 33 МАСТ-Банк 8 «Наличными» 33,9 Банк Москвы «ТНБ Потребительский без поручительства» 33,9 Транснациональный Банк 9 «Скорая материальная помощь без обеспечения» 34,9 РУБанк 10 «Потребительский без обеспечения» 35 Россельхозбанк «Потребительский» 35 Банк Интеза
Что касается ипотечных кредитов, по данным аналитических исследований был составлен рейтинг ипотечных кредитов [21].
Ипотечные кредиты были ранжированы по величине процентной ставки, актуальной при заданных параметрах для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справками по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное).
Не учитывались льготные условия, действующие для определенных групп заемщиков – молодых семей, работников бюджетной сферы, клиентов партнерских агентств недвижимости, распорядителей материнского (семейного) капитала и др.
Процентные ставки, снижающиеся при выполнении определенных условий (выход на сделку за короткое время, уплата единовременной комиссии за снижение ставки), при ранжировании не рассматривались. Например, условиями ипотеки от Райффайзенбанка предусмотрена скидка от процентной ставки в размере 0,25 процентного пункта при выходе на сделку в течение 45 дней с момента первого одобрения заявки.
А по программе «Квартира» РосЕвроБанка базовая процентная ставка может быть снижена на 0,5/1/1,5 п. п. при уплате единовременной комиссии в размере 1%/2,9%/4% от суммы кредита. В рейтинге же учитывались процентные ставки, действующие при несоблюдении данных условий.
Первое место в рейтинге занимает кредитный продукт «Приобретение готового жилья» от Сбербанка со ставкой кредитования 15,75% годовых. На втором месте в топ-10 – «Покупка готового жилья» ВТБ 24 с процентной ставкой 15,95% годовых. И третье место поделили программы «Вторичная недвижимость» банка «Балтика» и «Квартира» РосЕвроБанка. Процентная ставка по данным программам составляет 16,5% годовых.
Ставки по остальным кредитам, вошедшим в десятку лучших, достигают 19% годовых. В целом процентные ставки очень высоки, в результате чего ипотечное кредитование практически заморожено (табл.18).

Таблица 18
Рейтинг ипотечных кредитов
  Кредит/Банк Процент. ставка, % годовых 1 «Приобретение готового жилья» 15,75   Сбербанк   2 «Покупка готового жилья» 15,95   Банк ВТБ 24   3 «Вторичная недвижимость» 16,5   Банк «Балтика»   4 «Квартира» 16,5   РосЕвроБанк   5 «Покупка квартиры» 17*   Банк «Глобэкс»   6 «Квартира 2015» 17,5   Банк «Возрождение»   7 «Квартира-Стандарт» 18,5   Банк «Российский Капитал»   8 «Квартира на вторичном рынке» 19   Райффайзенбанк   9 «Ипотечное жилищное кредитование» 19   Россельхозбанк   10 «Своя квартира» 19   Банк «Финсервис»  
Размер примерного аннуитетного платежа по кредиту с заданными условиями, при стоимости приобретаемой недвижимости 6 млн рублей и по ставкам ипотечных программ, вошедших в рейтинг, составляет от 65 882 до 89 139 рублей. Для сравнения приведем платеж по кредиту с аналогичными параметрами, но по ставке 12% годовых, актуальной два месяца назад: 52 852 рубля.
Таким образом, можно утверждать, что анализируя собственный опыт. Кредитный портфель и объем накопленных «проблемных» кредитов, в 2015г Сбербанк приостановил темпы роста кредитования физических лиц, особенно в сегменте необеспеченных кредитов и переключил свое внимание на ипотечные кредиты, предлагая клиентам низкие (в сравнении с рынком) процентные ставки.
В настоящее время внимание Сбербанка приковано к решению задачи сокращения в кредитном портфеле доли «проблемных кредитов», пересмотру условий оценки заемщиков на этапе принятия решения о кредитовании и создании налаженной инфраструктуры по передаче дел «проблемных кредитов» в специализированные организации. Последнее особенно актуально ввиду вступления в силу в июле 201г закона о банкротстве физических лиц.
Заключение

Таким образом, подводя итоги исследования необходимо отметить, что кредитование физических лиц – важный аспект деятельности любого коммерческого банка и Сбербанка в том числе.
Настоящая экономическая ситуация в стране, обесценение курса национальной валюты, рост процентных ставок по кредитам, рост объемов просроченной задолженности по необеспеченным кредитам, все это заставляет банки пересматривать свою кредитную политику.
Анализ кредитного портфеля Сбербанка 2011-2013гг показал, что до конца 2013г банк активно наращивал объемы необеспеченных кредитов, но все же оставался более направленным на ипотечное кредитование.
Именно это позволило Сбербанку в период активного роста темпов просроченной задолженности, на фоне ситуаций в остальных коммерческих банках, оставаться в более стабильном положении.
В настоящее время, проанализировав свой кредитный портфель и динамику роста «плохих кредитов», сбербанк практически остановил выдачу новых потребительских необеспеченных кредитов. Кроме того, проводится огромная работа с просроченной задолженностью, привлекаются специализированные компании для решения проблем по взысканию долгов.
При этом, необходимо отметить, что Сбербанк предлагает программы рефинансирования кредитов других банков и можно предположить, что таким образом Центральный Банк РФ, субсидируя банк, решает проблему с сокращением просроченной задолженности в целом по стране.
Не смотря на кризисные явления, рост объемов просроченной задолженности и «безнадежных долгов», приостановление темпов выдачи потребительских кредитов носит временный характер.
Анализ активов банка на примере Сбербанка, показал, что основной источник формирования работающих активов, т.е приносящих доход – кредиты, предоставленные физическим и юридическим лицам.
В связи с тем, что кредитование юридических лиц – процесс достаточно сложный и рисковый, для большинства банков, кредитование физических лиц, является основным источником получения прибыли.
В связи с этим, аналитики кредитно-финансовой сферы говорят о том, что в середине 2015г, темпы роста потребительского кредитования постепенно начнут расти.
Поддержание правительством программы ипотечного кредитования в 2015г, позволит сохранить банкам рентабельность, в том числе и Сбербанку, за счет повышения интересов населения к данному кредитному продукту.
Однако, не стоит забывать о том, что с 1 июля 2015г, в силу вступает закон о банкротстве физических лиц и банкам к тому времени необходимо пересмотреть свою систему рассмотрения заявки физического лица на кредит, в части анализа его не только текущей кредитоспособности, но и ее перспектив.
В условиях низкой платежеспособности населения, падения курса национальной валюты, сложной политической обстановкой, формируя свою кредитную политику банкам необходимо, в первую очередь, учитывать принцип «возвратности» кредита, и повышению долю обеспеченных кредитов в портфеле банка.




Список использованной литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 № 14-ФЗ (ред. от 06.04.2015) от 26.01.1996г.
ФЗ № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 29.12.2014) от 02.12.1990г.
ФЗ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (ред. от 06.04.2015) от 16.07.1998г.
ФЗ № 218-ФЗ "О кредитных историях" (ред. от 28.06.2014) от 30.12.2004г.
ФЗ № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (ред. от 29.12.2014) от 26.10.2002г.
ФЗ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ред. от 21.07.2014) от 21.12.2013г.
Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: тесты, задания, кейсы. Учебное пособие. Под ред. Абрамова М.А. Кронус 2014г. 542с.
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник. М: Юнити-Дана. 2012г. - 783с.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие. М: Кронус. 2013г. -169с.
Лаврушин О.И. Финансы и кредит. Учебное пособие. Кронус.2014г. 419с.
Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. Сарнаков И.В. Юриспруденция. 2010г. 230с.
Теоретические и методологические аспекты потребительского кредитования: монография. Балакина Р.Т., Реутова И.М. Издательство Омского государственного университета им. Ф.М. Достоевского.2012г. 118с.
Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. Под ред. Гермасимов А.Н. Феникс. 2015г. 325с.
Финансы и кредит. Учебник для бакалавров. Кронус.2014г. 312с
Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. М: Юнити-Дана.2012г. -415с.
Банки готовятся к непростым временам// http://bankir.ru/novosti
Две стороны кредитной карточки //http://www.rosbalt.ru/ piter
Карточный долг// Татьяна Колчина, «Эксперт», №10-11 (11) 16 марта - 29 марта 2015 года
Кредит неоптимистический. Игорь Калиновский «Expert Online» 19 ноя 2014http://expert.ru/2014/11/19/kredit-neoptimisticheskij/
Россияне активно избавляются от кредитный карт// http://www.kreditnews.ru/
Рейтинг ипотечных кредитов 2015//http://www.banki.ru
Рейтинг потребительских кредитов 2015//http://www.banki.ru
Сбербанк. Финансовый отчет 2011г//http://www.sberbank.ru
Сбербанк. Финансовый отчет 2012г//http://www.sberbank.ru
Сбербанк. Финансовый отчет 2013г//http://www.sberbank.ru
Сбербанк. Социальный отчет 2013г//http://www.sberbank.ru




Приложения
Приложение 1
Темпы роста необеспеченных кредитов в разрезе банков
N на 01.07.2013 N на 01.07.2012 Наименование банка Общий объем выданных необеспеченных кредитов, млн. руб. Объем выданных необеспеченных кредитов наличными средствами, млн руб. Объем необеспеченных товарных кредитов, , млн руб. Объем, выданных кредитных карт, млн руб. На 01.07.2013 Темп прироста к 01.07.2012, % На 01.07.2013 Темп прироста к 01.07.2012, % На 01.07.2013 Темп прироста к 01.07.2012,% На 01.07.2013 Темп прироста к 01.07.2012, % 1 — ПАО «Сбербанк России» 693620 1% 447582 −19% — — 246038 86% 2 1 Банк ВТБ 24 (ПАО) 221116 34% 156896 31% — — 64220 40% 3 2 ПАО «ХКФ Банк»» 171867 62% 110216 67% 38766 28% 22883 137% 4 3 ПАО «АЛЬФА-БАНК» 145313 69% 40814 47% 27984 36% 76515 105% 5 11 ПАО «Райффайзенбанк» 67411 106% 41205 160% — — 26206 56% 6 4 ПАО КБ «Восточный» 59517 −19% 38930 −19% 60 −40% 20527 −18% 7 8 ПАО НБ «ТРАСТ» 56454 93% 18921 −5% 4123 8% 33409 501% 8 5 ТКС Банк (ПАО) 44645 21% — — — — 44644 21% 9 — АКБ «Банк Москвы» 35234 61% 34667 62% — — 567 −1% 10 — ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 30124 85% 15177 69% — — 14947 105% 11 7 ПАО «ТрансКредитБанк» 30071 −2% 30071 −2% — — — — 12 10 Финансовая группа «Лайф» 25007 2% 23062 — — — 1944 −9% 13 15 ПАО «Промсвязьбанк» 24097 30% 17086 18% — — 7011 69% 14 18 «Московский кредитный банк» (ПАО) 21751 122% 20033 123% — −100% 1718 285% 15 14 ПАО «НОМОС-БАНК» 21651 47% 21650 47% — — — — 16 — ПАО «УБРиР» 21360 93% — — — — 21360 93% 17 13 ПАО «СКБ-банк» 18917 −10% 13494 −23% — — 5424 59% 18 17 «Азиатско Тихоокеанский Банк» (ПАО) 17185 33% 14510 23% 44 8% 2631 132% 19 16 ПАО «Русфинанс Банк» 11686 −21% 3174 −25% 8179 −18% 333 −27% 20 20 «Запсибкомбанк» (ПАО) 11374 49% 5804 52% — — 5569 47% Приложение 2
Кредитная карта России










47





2