правовое регулирование кредитного договора

Сумма платежа зависит от его вида: дифференцированного или аннуитетного. При дифференцированном платеже его размер сокращается к концу выплат, при аннуитетном – он равен на протяжении всего срока выплаты долга.Узнать о сумме платежа можно из графика выплат, который прилагается к кредитному договору, а также следующими способами:в офисе банка;по телефону колл-центра банка;в платёжных терминалах банка (если такая функция предусмотрена);с помощью личного кабинета в мобильном или интернет-банкинге.Оформление кредита при достаточно высоких ставках, это дорогое, и вынужденное удовольствие, поэтому часть заёмщиков, стремятся уменьшить свои расходы с помощью досрочного погашения кредита - в полной сумме или хотя бы частями. Банкам же досрочное погашение кредита не выгодно, так как снижает ожидаемые доходы будущих периодов от этого кредита и добавляет работу по перерасчёту процентов. Кроме того появляется необходимость по привлечению дополнительных заёмщиков на высвобождающиеся ресурсы. До недавнего времени, в оформляемые кредитные договора большинство банков включали различного рода комиссии и штрафные санкции, а также ограничения по суммам и срокам, препятствующие процессу досрочного возврата кредита. Взять, например, ипотечные кредиты. Суммарная стоимость всех процентов по ипотечному кредиту, оформленному в любом банке России лет на 30, настолько велика, что порой превышает стоимость приобретённой за счёт этого кредита квартиры в 1,5 – 3 раза. Высокие процентные ставки подталкивают заёмщика к досрочному погашению ипотечного кредита. И поэтому, оформив ипотечный кредит, заёмщики сразу же начинают концентрировать дополнительные ресурсы с целью досрочного погашения кредита или хотя бы его части, ну а банки, естественно, разрабатывают условия, которые позволят им нейтрализовать это желание заёмщика, или хотя бы получить «штрафные» доходы в счёт компенсации потерь «доходов будущих периодов». Крупные банки, ещё до внесения поправок в ГК РФ стали отказываться от взимания комиссий и штрафов, сохраняя за собой право по ограничению досрочного возврата кредита по срокам и суммам погашения. Такая тактика помогала банкам, не раздражая заёмщика, регулировать доходность по кредитам, но теперь и от этого банкам пришлось отказаться. Вступление в действие закона, касающегося поправок в Гражданском кодексе по досрочному погашению кредитов, скрытому противостоянию между заёмщиком - гражданином и банком должен быть положен конец. Время и сумма досрочного погашения кредита теперь определяются заёмщиком, но вопросы всё-таки остаются. После принятия Федерального закона Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» досрочное погашение кредита постепенно становится обычной процедурой, правда некоторым банкам предстоит это ещё принять и свыкнуться с новыми реальными условиями и дополнительной работой. Будем считать, что снятие любых ограничений по досрочному погашению кредита в законе, это пусть и маленький, но шаг навстречу клиентам.Теперь заёмщик-гражданин пишет не заявление, как это делалось ранее, а уведомление на досрочное погашение кредита, которым уведомляет банк о дате и сумме досрочного погашения кредита. Правда, срок досрочного погашения кредита должен быть указан не менее 1 месяца, со дня подачи банку уведомления. И все. Подходит оговорённая дата и заёмщик осуществляет перечисление /внесение/ средств, а банк производит погашение кредита. Закон ввёл простую процедуру, но досрочное погашение кредита по уведомлению обязательно надо контролировать, так как могут быть и сбои. И ещё, после погашения кредита обязательно получите новый расчёт аннуитетных платежей на оставшуюся задолженность.Согласно п. 4 статьи 809 ГК РФ при досрочном погашении кредита заёмщиком, банк имеет право получать с него только проценты по договору займа, и никаких комиссий, пени или штрафов. Но что особенно важно для заёмщиков, так это норма, закреплённая в пункте 2 Федерального закона Российской Федерации от 19 октября 2011 г. № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». Она говорит о том, что закон имеет обратную силу по действующим на момент выхода закона кредитным договорам: Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй ГК РФ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключённых до дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.2 от 19.10.2011 г. N 284-ФЗ).Что это значит для заёмщика, и зачем такая норма введена? Это значит, что заёмщик имеет право вернуть средства, затраченные ранее на комиссии/штрафы/пени по досрочному погашению банковского кредита, в том случае, если заёмщик уже имел действующий на момент вступления в силу этого закона кредитный договор. Итак, руководствуясь п.2 ФЗ от 19.10.2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» можно вернуть: комиссию за досрочное погашение кредита; пени за досрочное погашение кредита; штраф за досрочное погашение кредита.Допустим, что заёмщик оформил ипотечный кредит лет 10 назад, и за эти годы раза 3 – 4 осуществлял досрочный возврат кредита с уплатой пени (во всех случаях). Вот эти пени можно вернуть. Вступивший в силу закон и дополнения в ГК РФ по замыслу законодателей должны облегчить процедуру досрочного погашения кредита для заёмщиков с целью снижения затрат, но будут ли эти нормы работать и действительно облегчать долговую нагрузку заёмщика, вот в чем вопрос. На практике происходит следующее:Банки, которые дорожат своей репутацией, знают и дорожат своими клиентами, постоянно контактируют с заёмщиками, легко находят взаимоприемлемые решения любого вопроса, в том числе и досрочного возврата кредита. Эти банки увеличивают доходность за счёт снижения издержек кредитования и наращивания кредитного портфеля.Некоторые же банки ищут обходные пути решения проблем по сохранению доходности. Так как новый механизм досрочного погашения кредита означает для банков определённые потери прибыли, то многие банки постараются их компенсировать за счёт повышения процентных ставок по отдельным кредитам, что сегодня и начинает прослеживаться. И тогда получается, что досрочное погашение кредита осуществляют далеко не все заёмщики, а вот повышение процентных ставок коснётся уже всех заёмщиков.Будут изыскиваться и другие возможности. Так, например, при реализации своих прав по досрочному погашению кредита без «согласия» или «одобрения» банка, заёмщик будет попадать в список «нежелательных» клиентов отдельных банков. И в дальнейшем, такому заёмщику в выдачи новых кредитов будет отказываться не только банком, осуществившим досрочное погашение кредита, но, возможно, и другими банками, ознакомившимися с его кредитной историей. Может сложиться парадоксальная ситуация, когда при наличии хорошей кредитной истории, получение нового кредита будет затруднено, а причина отказа неизвестна. Ведь мотивы отказов не прозрачны, и банки никогда не сообщают клиентам мотивы отказов в предоставлении кредита.Возможно,использовать любой удобный способ погашения займа. Выбор делается исходя из удобства процедуры и затраченного на неё времени. Условно можно выделить два варианта возврата долга: автоматизированный и самостоятельный.Автоматизированный вариант предусматривает написание заявления с целью перечисления денег со счёта на счёт без участия заемщика:в бухгалтерии по месту работы можно оформить специальное поручение о переводе определенной суммы с заработной платы на кредитный счет в банке;если у заемщика имеется вклад или банковская карта, то можно оформить договор обслуживания, согласно которому банк будет в срок переводить нужную сумму на кредитный счёт.Самостоятельно вносить платежи можно:через кассу банка;с помощью мобильного или интернет-банкинга;с помощью электронных кошельков;с помощью платёжных терминалов;в одном из отделений Почты России.Таким образом, соблюдая правила погашения займа, заемщик создаете себе положительную кредитную историю, которая является одним из важнейших документов при запросе последующих кредитов.3.2 Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договоруВ связи с тем, что действующее законодательство признает договор банковского кредитования двусторонне обязывающим, ответственность за его нарушение может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает, прежде всего, за нарушение сроков возврата кредита по правилам ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которой, если иное не установлено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, за пользование кредитом.Гражданский кодекс РФ предусматривает следующие виды ответственности сторон по кредитному договору:1) выплату процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму этих средств заемщиком вследствие: их неправомерного удержания; уклонения от их возврата; иной просрочки в их уплате; неосновательного получения или сбережения за счет другого лица. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, существующей в месте жительства кредитора, или если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами;2) кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки. При этом размер пеней может варьироваться в зависимости от различных факторов, например от вида кредита. В частности, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредитов Банка России банк (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга. Пени начисляются на остаток по счету по учету просроченной ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки (до дня (даты) удовлетворения всех требований ЦБ) в размере 0,3 ставки рефинансирования ЦБ, действующей на установленную дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году;3) в кредитном договоре может быть также предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга. В таком случае размер ставки, на который увеличена плата за пользование займом, следует относить к категории «иного размера процентов», определенных в договоре на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ;4) при невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита либо по обеспечению данных сумм кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов.Таким образом, действующее законодательство предусматривает за нарушение сроков возврата кредита уплату банковского процента сверх установленного договором процента за предоставление кредита. На практике в кредитных договорах за просрочку возврата денежных средств клиент обязан уплатить банку повышенные проценты.3.3 Возврат долга по исполнительной надписи нотариусаИсполнительная надпись совершается нотариусом для взыскания с должника денежных сумм или истребования с него имущества. По своей сути исполнительная надпись нотариуса - это распоряжение о взыскании в пользу кредитора суммы задолженности либо об истребовании имущества должника. В соответствии с главой XVI ФЗ «Основы законодательства РФ о нотариате» (статья 89) исполнительные надписи совершаются на долговых документах. Если залогодатель не исполняет обязательства по соглашению об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, исполнительная надпись совершается на договоре о залоге или на закладной.Исполнительная надпись является внесудебной формой защиты прав и интересов кредиторов, обеспечиваемой путем упрощенного оформления взыскания долга с должников, не исполняющих свои обязательства.Самое главное и непременное условие совершения исполнительной надписи нотариусом - бесспорность долга. Данное требование законодательства означает, что должник и взыскатель не должны иметь разногласий по основаниям, срокам и размерам предъявления взыскания. Кроме того, для совершения исполнительной надписи бесспорность задолженности должна быть подтверждена предъявленными нотариусу документами.Новым Федеральным законом N 405-ФЗ от 06 декабря 2011 года «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество» внесены некоторые изменения в отдельные статьи главы XVI «Совершение исполнительных надписей» Основ законодательства РФ о нотариате. Закон вступил в силу 07 марта 2012 года (за исключением статей закона, для которых предусмотрены иные сроки).В частности, внесены изменения в статью 91 Основ, содержащую условия совершения исполнительных надписей нотариусами. Так, если в предыдущей редакции статьи для совершения исполнительной надписи, представленные нотариусу документы должны подтверждать бесспорность задолженности или иной ответственности должника перед взыскателем, то в новой редакции данный пункт статьи видоизменен и звучит как «представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику». Кроме того, новым законом изменено условие, без соблюдения которого исполнительная надпись не может быть совершена. До вступления в силу нового закона совершение исполнительной надписи допускается в течение трех лет со дня возникновения у взыскателя права на иск, а для отношений между юридическими лицами - в течение одного года. Новым законом данный срок был изменен, и теперь исполнительные надписи могут совершаться нотариусами, если прошло не более чем два года со дня, когда обязательство должно было быть исполнено. Причем закон уравнял в данном условии физических и юридических лиц, установив одинаковый для всех срок совершения исполнительных надписей на документах. Для отдельных видов обязательств Основами законодательства РФ о нотариате устанавливаются определенные особенности совершения исполнительных надписей.В соответствии с новой редакцией статьи 90 Основ законодательства РФ о нотариате перечень документов, по которым на основании исполнительных надписей нотариусов в бесспорном порядке производится взыскание задолженности, определяется Правительством РФ, за исключением случаев, когда Основами законодательства РФ о нотариате предусмотрено иное для отдельных видов обязательств.В соответствии с требованиями статьи 92 ФЗ «Основы законодательства РФ о нотариате» исполнительная надпись нотариуса должна содержать:фамилию и инициалы нотариуса, его должность;наименование (ФИО) и адрес взыскателя и должника;срок, за который производится взыскание с должника;сумму, подлежащую взысканию, либо предметы, подлежащие истребованию с должника, а также проценты и пени (если они причитаются);суммы уплаченных взыскателем или подлежащих взысканию с должника тарифов или государственных пошлин;дату совершения исполнительной надписи нотариусом;номер регистрации исполнительной надписи в реестре;подпись и печать нотариуса.При совершении исполнительной надписи об обращении взыскания на заложенное имущество необходимо также указать само заложенное имущество и его начальную продажную цену.Порядок взыскания по исполнительной надписи устанавливается гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации для исполнения решений суда. Порядок взыскания регулируется ФЗ «Об исполнительном производстве», в который новым Федеральным законом N 405-ФЗ от 06 декабря 2011 года также были внесены некоторые изменения, касающиеся обращения взыскания на заложенное имущество.После вступления в силу ФЗ N 405-ФЗ от 06 декабря 2011 года сроки предъявления исполнительной надписи к принудительному исполнению останутся неизменными:если взыскатель или должник является физическим лицом - три года со дня совершения исполнительной надписи;если и взыскатель, и должник являются юридическими лицами - один год со дня совершения исполнительной надписи.Законодательством РФ могут быть установлены иные сроки предъявления исполнительной надписи к принудительному исполнению.Если срок предъявления исполнительной надписи нотариуса был пропущен, его восстановление производится в соответствии с положениями гражданского процессуального законодательства РФ.Статьей №2 ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество» в Основы законодательства РФ о нотариате была внесена дополнительная глава, регулирующая особые условия и порядок совершения нотариусами исполнительных надписей на договорах залога.1. Перечень документов для совершения нотариусом исполнительной надписи на договоре залога, закладной, либо на договоре, из которого возникло обеспеченное залогом в силу закона обязательство.Если взыскание задолженности и обращение взыскания на заложенное имущество по исполнительной надписи допускается законодательством РФ, то такое взыскание производится на основании следующих документов:договор, по которому обязательство обеспечено залогом;договор о залоге или договор, влекущий возникновение ипотеки в силу закона, удостоверенные нотариально и содержащие условие о возможности обращения взыскания во внесудебном порядке (заверенный у нотариуса договор, по которому обязательства обеспечены залогом, или заверенный у нотариуса договор о залоге и нотариально заверенное соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке), и (или) закладная (если права залогодержателя удостоверены закладной);расчет задолженности, содержащий суммы и даты получения исполнения от должника в счет погашения обязательств и подписанный залогодержателем;заявление об установлении оценки предмета залога в качестве начальной продажной цены, подписанное залогодержателем, или отчет об оценке заложенного имущества (в случаях, предусмотренных законом);выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество (сроком не более двух недель), подтверждающая, что ипотека не прекращена (в случаях, когда взыскание обращается на заложенное недвижимое имущество в отношении воздушного или морского судна, то представляется выписка из соответствующего реестра).Подлинники документов, представленных для совершения исполнительной надписи, возвращаются залогодержателю. Расчет задолженности, отчет об оценке (заявление залогодержателя), выписки из реестров и нотариально удостоверенные копии других представленных документов хранятся в нотариальной конторе.Если права залогодержателя удостоверены закладной, для совершения исполнительной надписи нотариусу представляется нотариально заверенный договор об ипотеке, в котором должно содержаться условие о возможности обращения взыскания во внесудебном порядке, либо нотариально заверенный договор, влекущий возникновение ипотеки в силу закона и содержащий аналогичное условие. Если залогодержатель не может представить данные договоры, то нотариус вправе запросить у регистрирующего органа заверенную копию необходимого договора.2. Предложение об исполнении обязательства, обеспеченного залогом.При совершении исполнительной надписи на закладной, договоре о залоге или на договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, нотариус должен предложить должнику исполнить обязательство, обеспеченное залогом. Предложение об исполнении обязательства направляется должнику по почтовому адресу, указанному в договоре, либо по электронной почте. Для исполнения обязательств должнику предоставляется семидневный срок с момента получения уведомления нотариуса.Предложение об исполнении обязательства, обеспеченного залогом, должно содержать:данные об обязательстве;сведения о договоре залога;сведения о заложенном имуществе, о способах его реализации, о цене или начальной продажной цене;в случае неполучения нотариусом подтверждения исполнения должником (залогодателем) своих обязательств - сведения о совершении исполнительной надписи на закладной или договоре залога;требование об исполнении обязательства, обеспеченного залогом;требование об извещении нотариуса об исполнении обязательства;предупреждение об обращении взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения обязательства;реквизиты залогодержателя, а в случае исполнения обязательства в депозит нотариуса - реквизиты нотариуса.К уведомлению нотариус прилагает копию расчета задолженности.Форма уведомления об исполнении обязательства, обеспеченного залогом, устанавливается Министерством юстиции РФ.После совершения исполнительной надписи нотариус отправляет залогодателю нотариально удостоверенную копию документа.3. Условия совершения нотариусом исполнительной надписи на договоре о залоге.Исполнительная надпись на договоре о залоге совершается нотариусом в случае, если залогодатель в течение четырнадцати дней с момента получения предложения об исполнении обязательства, обеспеченного залогом, не представил:документы, которые подтверждают исполнение обязательства, отсутствие оснований для обращения взыскания, либо наличие оснований, по которым обращение взыскания на заложенное имущество не допускается;факты, подтверждающие принятие судом обеспечительных мер в отношении заложенного имущества.В случае если представленные документы подтверждают только частичное исполнение обязательства, обеспеченного залогом, на неисполненную часть обязательства нотариусом совершается исполнительная надпись (за исключением ситуаций, когда есть основания для отказа в совершении исполнительной надписи).Если обеспечительные меры в отношении заложенного имущества были отменены судом, нотариус в установленном порядке направляет залогодателю предложение исполнить обязательство, обеспеченное залогом.4. Отказ в обращении взыскания на заложенное имущество.Нотариус отказывает в совершении исполнительной надписи на договоре залога в случае:представления залогодателем документов, которые подтверждают исполнение обязательства, отсутствие оснований для обращения взыскания, либо наличие оснований, по которым обращение взыскания на заложенное имущество не допускается;представления доказательств исполнения обязательства, обеспеченного залогом, либо фактов, подтверждающих принятие судом обеспечительных мер в отношении заложенного имущества.Таким образом, если заемщик не вернул денежные средства в срок, кредитор может взыскать их с должника следующим способом: кредитор обращается к нотариусу, который составляет исполнительную надпись и снимает со счета должника причитающуюся сумму. Остальные способы проходят через арбитражный суд: кредитор либо начинает разбираться с должниками в обще исковом порядке.3.4 Возврат долга в обще исковом порядкеКредиторы кроме этого могут попробовать разрешить конфликт с должником в обще исковом порядке, направив иск в арбитражный суд. Если в распоряжении кредитора находятся надлежащим образом оформленные документы, то адвокату не составит труда выиграть дело. Практика показывает, что в этом случае основные трудности начнутся как раз после вынесения судебного решения в вашу пользу. Зачастую недобросовестный заемщик, лишь услышав о намерении кредитора затеять тяжбу, начинает спешно избавляться от средств, размещенных на известном кредитору банковском счете, переводя их на другие счета, ему неизвестные. Понятно, что достать их там будет затруднительно, а представители должника популярно объяснят вам, что выполнить решение суда они не в состоянии, поскольку, деньг у них нет.Существенными условиями сделки являются: условие о его предмете, условия, существенные для контрактов такого вида в силу закона либо других правовых актов, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием контрактов незаключенными» указано, что заявление контрагенты сделки о необходимости согласования какого-либо положения означает, что данное условие представляет собой существенным для такого сделки. Необходимо отметить, что договор не может быть признан недействительным на том основании, что не согласованы его существенные условия. Такой договор представляет собой незаключенным.Статьей 822 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору кредита товаров предоставляются вещи, предметы, определенные родовыми отличительными чертами. На практике возникает вопрос о том, какие положения являются существенными для такого сделки.Вывод из судебной практики: Существенным положением сделки кредита товаров представляет собой возврат заемщиком однородного товара по отношению к товару (товарам), принятому им от заимодавца.Судебная практика:Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 17.01.2008 N КГ-А40/13831-07 по делу N А40-22474/07-135-173 «...Общество с ограниченной ответственностью «Грейкомпани» (далее - ООО «Грейкомпани») предъявило в Арбитражный суд города Москвы с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Венгерские вина» (далее - ООО «Венгерские вина») о взыскании основной задолженности в сумме 519 368 руб. 95 коп.и процентов за пользование товарным кредитом в соответствии с пунктом 4.3 сделки N 30/64-В/ГР от 25 октября 2006 г. в сумме 701 147 руб. 94 коп.Как установлено судами обеих инстанций и подтверждается имеющимися в материалах дела документами, 25 октября 2006 г. между ООО «Грейкомпани» (продавец) и ООО «Венгерские вина» (покупатель) был подписан договор № 30/64-В/ГР, в соответствии условиям которого продавец обязался продать стеклобутылки в количестве, объеме и наименовании, данных в п. 2.1, а покупатель принять их и оплатить.В п. 4.3 сделки контрагенты определили, что в случае несвоевременной либо неполной оплаты товара покупатель выплачивает продавцу проценты за пользование товарным кредитом из расчета 0,5 проц. от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в первые 30 дней и 1 проц. от суммы просроченного платежа за каждый последующий календарный день просрочки. При поступлении денежных средств от покупателя сначала происходит погашение задолженности по кредиту, затем, оставшаяся сумма направляется на погашение основного задолженности по отгруженной продукции.Выводы судебных инстанций обеих инстанций об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ООО «Грейкомпани» требований являются правильными.Существенным положением сделки кредита товаров представляет собой возврат заемщиком однородного товара по отношению к товару (товарам), принятому им от заимодавца.С учетом наличие в договоре № 30/64-В/ГР от 25 октября 2006 г. положения о 100 проц. предоплате за поставляемый ООО «Грейкомпани»товар и отсутствие в договоре положения о возврате ООО «Венгерские вина» равного количества однородного товара, суды обеих инстанций пришли к правильному выводу о недействительности пункта 4.3 сделки № 30/64-В/ГР, как не соответствующего положениям ст. 822, 807 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и обоснованно отказали в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование товарным кредитом, начисленных истцом на основании такого пункта...».Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 07.10.2003 N Ф08-4081/032 по делу N А32-2892/2003-32/84«...Как видно из материалов дела, предприятие и ЗАО «Птицефабрика «Кубанская» подписали договор от 17.12.01 N 8-10/20-880/12 и дополнительное соглашение к нему от 17.12.01 N 1, в соответствии которым предприятие обязалось передать 650 тонн фуражной пшеницы и 150 тонн ячменя, а ЗАО «Птицефабрика «Кубанская» - уплатить товар поставками продукции (птицы) по нарядам предприятия, а при отсутствии нарядов - денежными средствами: вянваре 2002 г. - 816 275 рублей, в феврале 2002 г. - 816275 рублей (л. д. 9-11). Со дня получения зерна до его оплаты ЗАО «Птицефабрика «Кубанская» обязано платить проценты за пользование кредитом в сумме проц. ставки рефинансирования.Стороны и суд ошибочно определили этот договор как товарный кредит, в то время как по смыслу ст. 807, 819, 822 Гражданского кодекса Российской Федерации товарный кредит предполагает возврат вещей, определенных аналогичными родовыми отличительными чертами...».Вывод из судебной практики: Существенным положением сделки кредита товаров представляет собой его предмет - вещи, предметы, определенные родовыми отличительными чертами, в том числе их количество.Судебная практика:Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 19.09.2006, 12.09.2006 N Ф03-А51/06-1/2660 по делу N А51-19368/05-17-296. Как следует из материалов дела, 10.10.2004 между предпринимателями Обуховым А.Н. и Кузьминским Д.В. подписан договор, в соответствии с условиями которого предприниматель Обухов А.Н. передает предпринимателю Кузьминскому Д.В. товар (продукты питания) на сумму 952377 руб., из которых: 216070 руб. - долг Обухова А.Н. на 10.10.2004 перед поставщиками в соответствии приложению № 2 сделки аренды; 195071 руб. - долг Кузьминского Д.В. на 10.10.2004 перед поставщиками в соответствии приложению N 2 сделки аренды, а заемщик обязался уплатить сумму в сумме 541236 руб. путем ежемесячного внесения наличных денег по указанию Обухова А.Н. лицам, указанным в договоре, в соответствии графику.В силу ст. 822 Гражданского кодекса Российской Федерации для сделки кредита товаров таким существенным положением представляет собой предмет сделки - вещи, предметы, определенные родовыми отличительными чертами. Пунктом 2 ст. 465 ГК РФ условие о количестве товара отнесено к существенным условиям сделки.При исследовании и оценке сделки от 10.10.2004 суд первой инстанции, установив, что контрагентами не согласованы его существенные условия: о предмете сделки - товаре, который должен был быть передан заемщику, и его количестве, обоснованно признал его незаключенным и в связи с этим не влекущим для сторон юридических последствий.Доводы жалобы о достижении контрагентами соглашения о предмете сделки как о товаре несостоятельны, так как на основании ст. 822 ГК РФ предметом сделки о товарном кредите являются вещи, предметы, определенные родовыми отличительными чертами, то есть вещи, предметы, обладающие схожими свойствами и качествами.Также несостоятельны доводы кассационной жалобы о согласовании контрагентами положения о количестве товара путем денежного выражения, поскольку количество товара, подлежащего передаче покупателю, не указанное в договоре на момент его заключения, должно быть определимым. ЗАКЛЮЧЕНИЕСделать соответствующие выводы, ознакомившись с материалом данной работы не сложно. Итак:Кредитным договором на основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, является особая самостоятельная форма договора займа. По кредитному договору банком либо другой кредитной организацией предоставляются денежные средства заемщику в размере и на условиях, которые предусматриваются договором, а заемщик обязан вернуть полученную денежную сумму с процентами.Кредитный договор является консенсуальным. Консенсуальный характер означает, что заемщик может принудить заимодавца к выдаче кредита, отказ от выдачи которого может последовать при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита. Заемщик в свою очередь не может быть принужден к получению кредита, если иное не предусмотрено законом, самим договором.Кредитный договор имеет субъектный состав - заимодавцем будет банковская, либо другая кредитная организация, которая имеет лицензию Центрального банка РФ. Другие субъекты гражданского права не имеют возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать только в роли заемщика.В гражданском обороте самая распространенная форма кредита – это деньги в безналичной форме, то есть предмет выставляется не в виде денег, а в виде права их требования.Гражданский кодекс также предусматривает товарный кредит, то есть выдачу вещи (с родовыми признаками), а не денег. В остальных положениях распространяются общие правила ГК РФ о кредитном договоре.Форма кредитного договора всегда будет письменной.Сближение договора займа и кредита имеет утверждение в п. 2 ст. 819 ГК РФ, в котором допускается применение к кредитным отношениям правил по договору займа в той мере, в какой они не противоречат закону и сущности кредитного договора.Обязанностью кредитора, является выдача безналичных денежных средств заемщику на основании условий заключенного с ним договора. Обязанности заемщика заключаются в возврате полученного кредита и уплате прописанных в договоре либо в законе процентов за использование кредитом.Особенность кредитных отношений – это возможность в одностороннем порядке отказаться от исполнения заключенного консенсуального договора. Даже, несмотря на заключенный договор, кредитор в ряде случаев имеет право отказаться от предоставления кредита, а заемщик имеет право не получать кредит. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитной обязанности целевого использования кредита, предусмотренной ст. 804 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от дельнейшего кредитования заемщика по договору.Таким образом, система государственного регулирования кредитной системы представляет сложный, в определенной мере эффективный и достаточно противоречивый механизм, прошедший в своем становлении большое количество сложных этапов адаптации и серьезных структурных изменений.Банки призваны устранить несоответствие, возникающее между временем образования, размерами и сроками существования временно свободных денежных средств и потребностями в них населения, хозяйствующих субъектов и государства. После анализа предоставленных клиентом документов банк производит оценку кредитного риска по выдаваемой ссуде, определяет категорию качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга, принимает решение о предоставлении кредита, заключает с заемщиком кредитный договор, договора обеспечения и оформляет сопутствующую документацию, а также формирует резерв по выдаваемой ссуде.Особенностью коммерческого кредита является тот факт, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель – ускорение процесса реализации товаров с целью получения заключенной в них прибыли. Необходимо отметить и тот факт, что процент по коммерческому кредиту входит в цену товара и сумму векселя.Таким образом, с помощью банковского, денежного и коммерческого кредитов решается важная экономическая задача – согласование интересов предпринимателей, государства и населения, связанных с наиболее эффективным использованием постоянно высвобождающихся денежных средств и товарных ресурсов для нужд развития хозяйства и общества в целом.Банковский кредит предоставляется только в денежной форме,правовой формой банковского кредитования является кредитный договор, на основании которого клиенту открывается ссудный счёт.Потребительское кредитование, или кредитование физических лиц в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, является одним из наиболее динамично развивающихся направления банковского кредитования. Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые. Нецелевые кредиты- кредиты на неотложные нужды. Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее определенные договором цели. В указанной группе могут быть выделены кредиты на приобретение товаров, автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные и туристические кредиты, кредиты на ремонт и на лечение, иные виды кредитов. Основное их отличие - различное целевое назначение, которое и определяет подчас особенности порядка выдачи кредита и его обеспечения.Ипотечный кредит – кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его обычно предоставляют банки и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.Все формы кредита представляют собой многообразные проявления единого содержания кредита как важного экономического явления.Согласно требованиям ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки.Банковская гарантия в коммерческом обороте небезосновательно признается самым ликвидным и соответственно надежным из всех способов обеспечении исполнения обязательств.На этапе принятия решения о выдаче кредита (отказе в выдаче кредита) кредитная организация вправе получить о заемщике определенную информацию, характеризующую исполнение им принятых на себя ранее обязательств по договору займа (кредита).В целях повышения эффективности использования заемных средств не предлагаю предусмотреть в законе формы и методы банковского контроля, а также полномочия кредитных организаций по осуществлению контроля за финансовым состоянием заемщика и ходом выполнения им обязательств по кредитному договору.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВНормативно-правовые актыКонституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием на референдуме 12.12.1993 г. // с поправками от 21.07.2014 // «Собрание законодательства РФ», 04.08.2014. - № 31. - ст. 4398.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая / Федеральный закон РФ от 30 ноября 1994 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301. (по состоянию на 01.03.2015)Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18 декабря 2006 года №230-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 25 декабря 2006 года, №52 (1 ч.). Ст. 5496. (по состоянию на 01.03.2015).Федеральный законот 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»(по состоянию на 21.07.2014).Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 13 мая 2004 г. № А58-2375/03-Ф02-1590/04-С2, Северо-Кавказского округа от 19 ноября 2008 г. № Ф08-6392/2008.Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 21 июня 2012 г. № 08АП-3549/12Научная литератураАбрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Байгушева Ю.В. Гражданское право: учебник: в 3-х томах Том 2. Часть 2., 2-е издание, 2014. – 792с.Авдеев Торговля: расходы по товарному кредиту // Налоги. - 2013. - № 4. – С.6.Алексеева, Д.Г., Л.В. Андреева, В.К. Андреев Российское предпринимательское право. - М.: Велби, Проспект, 2013. - 1072 с.Антропцева И.О. Банковская гарантия как банковская операция и способ обеспечения исполнения обязательств // Банковское право. - 2010. - № 1. - С.30 - 31.Банковское дело / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2014. – 592 с.Бортников, С.П., Пашков А.В. Рыночное предпринимательское право Российской Федерации. – Самара, Самарский университет, 2013. – 499 с.Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. - М.: Статут, 2015. - С. 59, 88.Гражданское право / Под ред. С.С. Алексеева. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: 2012. - 536 с.Гражданское право. В 3-х т. Т.2 / Под общ.ред. С.А. Степанова. - М.: Юрист, 2013. - 712с.Гражданское право. В 3 ч. Ч.2/ Ред. В.П. Камышанский, Н.М. Коршунов, В.И. Иванов. - М.: Юрист, 2014. - 480 с.Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // Право. – 2013. – С.62-65.Гаврин Д.А. Актуальные вопросы правового регулирования банковской гарантии // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2009. - № 11. - С. 127-136.Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт, 2014. –513 с.Деньги, кредит, банки/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Уч. – М., Юрайт-Издат,2012. – 620с.Зверев, В.А Совершенствование законодательства в области товарного кредита // Банковское дело.-2012.-№ 2.- С. 87-91.Завидов Б.Д., Гусев О.Б. Особенности возмездных договоров: Практическое пособие. - М.: Юридический Дом «Юстицинформ», 2013. - С. 69.Ивакин, В.И. Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций. - 3-е изд., испр. и доп. - М.: Юрайт-Издат, 2013. - 223 с.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практ.). Ч. 1, 2, 3, 4 / Под ред. С.А. Степанова. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: 2014. - 1504 с.Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. – М., Юрайт-Издат. 2013. – 896 с.Коммерческое право: Учебное пособие/Под ред. проф. М.М. Рассолова. - М., Юрист, 2013. – 459с.Кредитный договор: экономическая и правовая природа / Бычкова Н.П., Авагян Г.Л., Баяндурян Г.Л. - М.: Магистр, 2012. - 159 с.Лебедев Е. А. Кредитный механизм и его роль в становлении рыночной экономики. - СПб.: Изд. СП6УЭФ, 2012.- 498 с.Микрюков В.А. Проблема регулирования товарного и коммерческого кредита // Законодательство и экономика. – 2013. - № 11. – С. 26-31.Морозов А. А. Кредитные правоотношения и денежное обращение в Российской Федерации. - М., Знания, 2012. – 186 с.Никифорова Д.В. Юридическая помощь по кредитным правоотношениям. - М., Юрист, 2012. – 376 с.Правовое регулирование торгового оборота / Под ред. В.В. Безбаха, A.Я. Капустина, B.К. Пучинского. – М., Знания, 2009. – 276с.Передерин, С.В. Российское предпринимательское право. - Воронеж: Издательство Воронежского государственного университета, 2014. - 175 с.Рождественская Т.Э. Банковское право. – М., Юрист, 2013. – 420с.Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2012. – 267 с.Соколова Э.Д. Правовое регулирование банковского кредитования // Банковское право. – 2013. -№6. – С.42-46.Семенихин В. В. Правовой режим банковской гарантии. Юридическая работа в кредитной организации. - 2010. - № 1. - С. 25-30.Сошина, В. Товарный кредит // Банковское обозрение.-2012.-№ 9.-С. 73-77.Стародубцева, Е.Б., Сидоров, В.В. Коммерческий кредит в России// Финансовый бизнес.-2013.-№ 1.-С. 72-77.Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб.пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2012. – 639 с.Тихомирова М.Ю.Кредитный договор:судебная практика и официальные разъяснения. Второе издание, доп. и перераб. –М.:Изд. Тихомирова М.Б.,2015.- 142 с.Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. - Волгоград: ВолГУ, 2010. - 88 с.Финансы и кредит / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Кнорус, 2013. –429 с.Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для ВУЗОВ/ Под ред.проф.Г.Б. Поляка.- М: ЮНИТИ-ДАНА 4-е изд., 2014.– 512 с.Шевчук Д.А.Гражданское право. -М.: Эксмо, 2013. – 386 с.Шлыков В.С. Некоторые аспекты применения банковской гарантии // Банковское право. - 2009. - № 6. - С.30 - 32.Юкша Я.А. Гражданское право: учебное пособие. – М. Рос.экон. акад. им. Г. В. Плеханова, Фак. политологии и права, Ч. 2., 2012. - 221 с.ЮкшаЯ.А.Гражданское право. Учебник. - Москва: РИОР, 2011. – 793с.