Влияние кризиса на поведение горожан в области потребительского кредитования

На отношение потребителей к банковским услугам в наибольшей степени влияет уровень адаптации, например, доля считающих информацию о банковских услугах доступной и полной повышается с 79% среди людей плохо адаптированных до 89% - среди хорошо адаптированных. Уровень доверия практически не влияет (86% среди тех, кто доверяет, и 82%у не доверяющих). По мере роста адаптации и возможностей контроля снижается доля считающих, что банки не способны должным образом проконтролировать качество заемщиковв группе высокой степени адаптации доля ответов снижается до 58%.Общие представления людей о функционировании банковской системы оказывают заметное влияние на ценностные ориентации в области потребительского кредитования, но не по всем параметрам (табл.2.3). Та или иная позиция по поводу уровня агрессивности продвижения банковских услуг не приводит к изменениям в оценках пользы от потребительского кредитования - в обоих случаях чуть менее половины (44%- 46%) респондентов считают, что она превышает возможные риски.Таблица 2.3 – Долясогласных с тем, что покупки в кредит приносят больше пользы, чем риска или опасности, в зависимости от отношения к банковской системе (%)согласныне согласныN = 4715N = 530Доступность полной и понятной информации4634Возможность взять в кредит больше, чем можешь отдать4837Банковские услуги удобны и полезны4826Банки агрессивны и наживаются на людях4446Одновременно положительные оценки доступности информации и комфортности пользования банковскими услугами заметно увеличивают степень привлекательности потребительского кредитования: доля считающих, что оно приносит больше пользы, чем вреда, увеличивается с 34% до 46%. Особенно значимой оказывается связь с оценками удобства банковских услуг - доля положительного отношения к банковским кредитам вырастает с 26% до 48%.Проведенный анализ демонстрирует, что для современной России характерен не просто низкий уровень доверия в обществе, но и отсутствие его влияния на поведенческие практики даже в тех случаях, когда люди сообщают о готовности к доверительному социальному взаимодействию. Взаимосвязанное с доверием чувство контроля обстоятельств собственной жизни (обязательно сопряженного с ответственностью) является значимым фактором, формирующим поведение людей в потребительской сфере. Уровень адаптированности на общем фоне ориентации на первоочередное удовлетворение текущих потребностей, расширение контроля и повышение адаптированности способствует развитию долгосрочных потребительских целей, тем самым стимулируя долгосрочные накопления. Кроме того, способствует развитию рынка кредитования.2.2 Анализ результатов исследованияПолученные результаты исследования позволяют сформулировать следующие выводы.Потребительское кредитование в период кризиса существенно снижается в объемах, в виду снижения доверия населения – банковской системе, а также низкой уверенности в завтрашнем дне, возможности принимать ключевые решения в собственной жизни.Для формирования благоприятного экономическому росту потребительского поведения населения, улучшение социокультурного климата целесообразно стимулировать расширение и укрепление зон личного контроля, которые повысят социальную адаптацию и чувство собственной ответственности.В отношении исследуемых городских жителей следует заметить, что уровень контроля в условиях города равен почти 0. Значит, целенаправленная политика государства по стимулированию развития на уровне города и на рынке труда может способствовать улучшению социокультурного климата. Что способствует росту доверия как инструмента социального взаимодействия во всех сферах жизни.Содержание феномена доверия означает невозможность его действия в рамках отдельных общественных подсистем. Например, повышение степени социальной адаптации и рост ощущения контроля приводит к росту стремления планировать семейный бюджет с определением долгосрочной стратегии. Опять же, люди, имеющие в настоящее время высокий уровень доверия, реже других стали бы брать банковский кредит, предпочитая оставаться в рамках межличностных институтов неформального взаимодействия. Влияние уровня контроля и адаптированности обратное: чем выше их уровень — тем вероятнее обращение к банковскому кредиту, а не решения в частном порядке.Анализ потребительской ориентированности городского российского жителя подтвердил, что пока сохраняется приоритет расходов на текущие нужды и дорогостоящие покупки над инвестициями и сбережениями. Современный стиль российской городской жизни характеризуется преобладанием текущих запросов. Потребительские приоритеты большинства респондентов, на которые они ориентируются при формировании своих семейных бюджетов, сосредоточены на удовлетворении текущих потребностей.Кризисные явления в экономике повлияли на ограничения потребительских запросов потребностью в питании, одежде, предметах первой необходимости создает ситуацию, при которой все имеющиеся денежные доходы направляются в первую очередь на текущее потребление. Экономия на текущих расходах ради более дорогостоящих приобретений, не входит в число широко распространенных приоритетов. Долгосрочное планирование семейных бюджетов остается идеальным пожеланием, но в условиях кризиса не реализуемым на практике.Отметим, что уже сейчас среднестатистический россиянин вынужден тратить на погашение кредитов порядка 45% от своих ежемесячных доходов. И это далеко не предел. В 2016 году ситуация может еще усугубиться. В тоже время значение в 50% считается критическим, когда вероятность просрочки очередного платежа резко возрастает. Таким образом, в 2015 году определен рост числа должников и количество просроченных выплат по займам.Начиная с июля 2015 года, планировался к вступлению в действие правовой акт, касающийся банкротства физических лиц. Именно он, по мнению парламентариев, должен был внести ясность и порядок во взаимоотношения кредиторов и должников при возникновении конфликтных ситуаций. Пока же, суды вынуждены разрешать возникающие на этой почве споры, придерживаясь в основном норм Гражданского Кодекса РФ.Однако и здесь есть немало нюансов. Во-первых, время вступления в силу перенесли, а по оценкам ряда авторитетных экспертов, пик проблемных кредитов может пришелся уже на конец первого – начало второго квартала 2015 года.Во-вторых, следует учесть, что закон парламентарии разрабатывали и принимали более 7 лет. При этом окончательное решение (в том числе, и под воздействием кризиса) было принято в сжатые сроки. Таким образом, правовой акт, скорее всего, имеет ряд изъянов. Однако на доработку и внесение изменений потребуется время. А пока будут бреши, воспользоваться ими в большей степени сможет лишь более подкованная в юридическом плане сторона. Именно поэтому, простому гражданину, оказавшемуся в кризисной ситуации, не стоит питать напрасных иллюзий и надеяться на безболезненное списание долгов после процедуры банкротства.ЗаключениеВ качестве заключения в курсовой работе можно обозначить ключевые аспекты по теме исследования.В данный период времени, по материалам аналитиков, Россия в лидерах по спаду потребительского доверия граждан. За последние полгода индекс потребительского доверия снизился на 29%, до уровня 75 пунктов. Это крупнейшее падение, за последнее десятилетие.Россияне осознали, что кризис не временное явление, и начали готовиться к его негативным последствиям. Темпы снижения индекса потребительского доверия россиян оказались самыми высокими в мире. Продолжающееся снижение цен на нефть, девальвация валюты и замедление локальной экономики коснулись многих сфер. Это заставило россиян вспомнить о кризисе 1998 года. Россияне впервые за десять лет почувствовали экономические встряски и стали готовиться к тяжелым временам на год вперед. При этом количество тех, кто считает, что Россия переживает рецессию, за полгода 2015 года выросло почти вдвое, до 92% опрошенных. Почти половина уверена, что в ближайший год ситуация не изменится к лучшему.Ситуация такова, что потребительские настроения россиян будут и дальше ухудшаться, не исключено, что россияне потеряют уверенность в будущем более чем на год. Соответственно, как показало исследование, ухудшится доверие банкам, снизится уровень потребительского кредитования. Пока не ясно, как будет действовать закон о банкротстве физических лиц, принятый в этом году и призванный нивелировать тяжелый период, повысить уровень доверия населения банковскому сектору.Список литературыГражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 года №14-ФЗ (ред. от 29.06.2015 года)ФедеральныйЗаконот 29.12.2014 года №476-ФЗ «О банкротствефизическихлиц»Быстров С.А. Точная модель потребительского кредита//Финансы и кредит. – 2009. – №5. – С.21—24.Гудков Л. Доверие в России: смысл, функции, структура//Вестник общественного мнения. – 2012. – №2. – С.20.Гусаров А. «Многие сравнивают кризис 2015 года по масштабам и глубине с кризисом 90-х»//Интернет-источник http://myfin.by/stati/view/4619-a-gusarov-mnogie-sravnivayut-krizis-2015-goda-po-masshtabam-i-glubine-s-krizisom-90hДаниленко С.А. Банковское потребительское кредитование. – М.: Юстицинформ, 2011. – 384 с.Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения//Интернет-ресурс http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=CJI;n=13262 Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Кнорус, 2010. – 320 с.Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. – М.: Юриспруденция, 2010. – 232 с.Социологические исследования//СОЦИС. – 2015. – №1. – С.3-7.Тавокин Е.П. Исследование социально-экономических и политических проессов. – М.: Инфра-М, 2010.