Страхование - как способ формирования длинных денег

Одновременно маржинальность демонстрирует тенденцию к снижению. Основными факторами давления на рентабельность является дальнейшее насыщение конкурентной среды, увеличение ряда некоторых издержек.Наибольшей популярностью на рынке страхования на сегодняшний день пользуются такие направления, как:АвтоКАСКО,страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, прежде всего на фоне расширения кредитования населения, добровольное медицинское страхование. Трендом на рынке страхования является увеличение количества кэптивных банковских страховщиков из-за роста популярности кредитных продуктов для покупки автомобилей. Самый простой способ – застраховать машину в дочерней структуре банка, что повысит лояльность кредитора и уменьшит затраты.[8]По данным Всероссийского союза страховщиков за период с 2007 по 2014 год рынок страхования увеличился в общей сложности на 64%. При этом рост в сегменте ОМС составил 109%, рост в рисковых сегментах – 37%. В это время размер премии на душу населения с учётом ОМС увеличился с 5460 руб. до 8950 руб. (без ОМС премии на душу населения составили 3420 и 4683 руб. соответственно). В то время как в номинальном выражении темпы роста впечатляют, в соотношении с темпами роста ВВП они выглядят менее внушительно, а общий темп роста отставал от темпа роста ВВП. В общем, показатель страховых премий как процент от ВВП остался существенно ниже ожиданий, определённых в 2011 г. К концу 2014 г. объём премий на рынке составил 1271 млрд руб. Из них 606 млрд руб. приходятся на сегмент обязательного медицинского страхования, в котором страховщики исполняют важную роль администраторов, но не являются андеррайтерами медицинских рисков. Остальные 665 млрд руб. – это премии, собираемые по видам страхования, в которых страховщики осуществляют классический андеррайтинг рисков, представляют собой ядро страхового рынка. По данным Всероссийского союза страховщиков, премии по этим видам примерно одинаково разделяются на премии по корпоративным и розничным видам страхования, а также одинаково – на премии, собираемые в столичном регионе и в остальных регионах страны.Перспективы развития российского рынка страхованияВ среднесрочной перспективе одним из основных направлений будет дальнейший динамичный рост конкуренции и продолжение консолидации страхового рынка. Эти процессы сегодня развиваются достаточно активно. В том числе это следствие изменения нормативной базы и активизации зарубежных игроков на фоне вступления России в ВТО. С 2012 г. существенно повышены требования к уставному капиталу страховых компаний. В перспективе можно будет наблюдать сокращение количества операторов и усиление позиций лидеров. Одновременно, ключевым конкурентным преимуществом станет усложнение страховых продуктов и значительное расширение ассортиментной линейки. [7]В целом можно отметить, что сегмент накопительного страхования на сегодняшний день является одним из наиболее маржинальных и перспективных направлений рынка страхования. Учитывая, что социальные гарантии постепенно становятся хорошим тоном, страховщики агрессивно наращивают портфели своих обязательств. Поэтому в перспективе этот сегмент продолжит расти опережающими темпами.По данным Всероссийского союза страховщиков, за период с 2011 по 2015 рынок страхования вырос в общей сложности на 64%, при этом рост в сегменте ОМС составил 109%, а рост в рисковых сегментах – 37%.Если этот сценарий реализуется, то он может дать стимул для роста всей экономики в целом. Страхование является инструментом защиты имущественных интересов всех слоёв общества, всех институтов и агентов экономики – оно гарантирует финансовую устойчивость страхователя при негативном событии. Развитие страхования, увеличение его популярности, как среди населения, так и среди бизнеса, способно решить множество задач. В первую очередь перенесение с государства на плечи страховых компаний обязательств по восстановлению объектов, погибших или пострадавших при катаклизмах. Сегодня именно за счёт государства восстанавливаются сгоревшие деревни, затопленные посёлки, это требует постоянных заимствований из бюджета. Более того, развитие страхования жизни позволит решить макроэкономическую задачу по накоплению «длинных» денег, в которых нуждается страна. По сути, страховые компании могут принять на себя значительную часть социальных и пенсионных функций, выступая институтом накопления средств и формирования долгосрочных финансовых ресурсов, которые могут пользоваться для решения задачи экономического развития страны.Именно эти цели ставит перед собой новая стратегия развития отрасли. По данным Всероссийского союза страховщиков, она позволит российскому рынку страхования осуществить прорыв в развитии: от рынка размером в 665 млрд руб. в 2011 г., что равняется примерно одной четверти от совокупной премии какой-либо из ведущих мировых страховых компаний, и уровнем проникновения страхования в 1,22% от ВВП к рынку с уровнем проникновения в 4–5% от ВВП в 2020 г. Это может сделать российский рынок страхования одним из самых крупных и быстрорастущих рынков страхования в мире. В свою очередь, такой рынок станет неотъемлемой частью финансового сектора с существенным объёмом активов в управлении, являющихся источником «длинных» денег для экономики. [6]Вследствие значительных объёмов активов на балансах и префинансирования обязательств такая отрасль страхования будет играть стабилизирующую роль для финансового сектора, что разительно отличается от ситуации, с которой рынок столкнулся во время финансового кризиса, когда страховые компании испытали серьёзный кризис ликвидности.ЗаключениеСогласно Конституции Российской Федерации высшая ценность – человек, его права и свободы. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства. Так, одно из основных направлений социальной политики нашего государства - социальное страхование, признающее социальные права наивысшей ценностью и осуществляющее защиту этих прав. Количество страхователей, стоящих на учете в органах ФСС РФ, составляет порядка 5,2 млн работодателей, количество застрахованных лиц достигает 58,6 млн человек. Соответственно, Фонд затрагивает и защищает интересы большинства населения страны, что говорит о его значимости. Значение ФСС достаточно велико: его деятельность призвана компенсировать последствия вероятных изменений социального или материального положения застрахованного лица. ФСС помогает работникам и работодателям гарантировать социальную защиту. В 2015 году бюджет ФСС, утвержденный Государственной Думой, составляет 565.млн рублей. Его эффективное функционирование способно вызвать доверие граждан государству, проводимой им политике. Тем не менее, остаются нерешенными вопросы, касающиеся вектора развития социального страхования: стоит выбор между путем либерализации, полной модернизации и усиления роли государственного влияния и значения. В рамках выбранного направления лежит необходимость эффективного формирования и рационального использования ресурсов государственного внебюджетного фонда – ФСС РФ, принципы построения которого определенностью не отличаются. Российская система обязательного социального страхования содержит много нерешенных проблем: дефицит средств Фондов, несоблюдение страховых принципов, что объясняется рядом факторов: неблагоприятное состояние национальной экономики, сильнейшая дифференциация доходов населения.Список использованных источников и литературы:Анисимов В.И. Правовые и организационно-экономические основы формирования территориальных программ ОМС/ Российский Экономический журнал. 2012. - № 3. Гехт И.А. О некоторых проблемах финансирования медицинского страхования/ Здравоохранение РФ. - 2011. - № 4. Дорждеев А.В. Региональные финансы: опыт, стратегии, перспективы / под ред. к.э.н. Завялова Д.Ю. – М.: Финансы, 2008. Иванов С. «Перспективы обязательного страхования жилья» июнь 2015. http://www.incom.ru Пешкова Х.В. Место Федерального фонда обязательного медицинского страхования в бюджетном устройстве России / Медицинское право, № 1, 2011. Полякова И.В., Гришина В.В. Что должен знать страхователь об обязательном медицинском страховании. /- М., 2012.Селезнев А.З. Бюджетная система Российской Федерации: Учебное пособие / МГИМО. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2012.Слепов В.А. Государственные и муниципальные финансы: учеб.пособие / В.А. Слепов, В.Б. Шуба, А.Ю. Чалова, Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова. – М. : Изд-во РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2011.Российский статистический ежегодник. 2011.- М., 2011. Электронный ресурс: http://www.nedug.ru/news.VE_oRFdQW2c Электронный ресурс: Экономическая библиотека - http://economy-lib.com/razvitie-obyazatelnyh-vidov-strahovaniya-v-sisteme-strahovyh-otnosheniy-sovremennoy-rossii#ixzz3dCoTmC6y