Ипотечный рынок в Санкт-Петербурге

Самый максимальный ежемесячный платеж за весь период платежей будет по кредитной программе АКИБАНК (Акционерный коммерческий ипотечный банк) «Delta Рублевый». Самый минимальный платеж будет по программе «Ипотечный +» от АКБ Сбербанка.


Рисунок 1 Общая сумма платежей по кредиту за 20 лет

Рисунок 2 Максимальный платеж по кредиту за 20 лет

Рисунок 3 Минимальный платеж по кредиту за 20 лет
Таким образом на первый взгляд для рассматриваемой семьи будет выгоднее всего взять кредит в «ВТБ 24». Это льготный ипотечный кредит на покупку залоговых объектов недвижимости, находящейся в залоге у банка.
Далее рассмотрим возможность получения данных кредитов рассматриваемой семьей. Данные условие получается из того, что Банк по внутренним регламентам ограничивает сумму платежей по кредиту из условия – на каждого члена семьи после платежа по кредиту должна остаться сумма 10 000 руб. Здесь берутся в рассмотрение справки НДФЛ с подтвержденным и неподтвержденным доходом. Данные сведем в таблицу.

Таблица 8
Определение банком возможности выдачи кредита по ипотечным программам
  АКБ Сбербанк Кредит ипотечный АКБ Сбербанк Ипотечный+ АКБ Сбербанк Кредит на недвижимость (недвижимость не находиться в залоге у банка) ВТБ 24 Ипотечный кредит с переменной ставкой ВТБ 24 Ипотечный кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья ВТБ 24 Льготный ипотечный кредит на покупку залоговых объектов недвижимости АКИБАНК (Акционерный коммерческий ипотечный банк) Программа DeltaЭконом АКИБАНК (Акционерный коммерческий ипотечный банк) Delta Рублевый Доход подтвержденный справкой 2 НДФЛ 45 000 45 000 45 000 45 000 45 000 45 000 45 000 45 000 Наличие неподтвержденного дохода да да да да да да да да Берет ли банк "серый" доход нет нет нет нет нет нет да да Итого учитываемый доход в месяц 45 000 45 000 45 000 45 000 45 000 45 000 80 000 80 000 Максимальный платеж по кредиту 35 933 35 467 38 733 35 653 36 120 32 000 37 333 39 667 Сумма дохода после выплаты кредита в месяц на всех членов семьи 9 067 9 533 6 267 9 347 8 880 13 000 42 667 40 333 Сумма которая должна остаться для семьи в месяц 30 000 30 000 30 000 30 000 30 000 30 000 30 000 30 000 Сумма которая остается у семьи с учетом дохода для банка условие не выполняется условие не выполняется условие не выполняется условие не выполняется условие не выполняется условие не выполняется условие выполняется условие выполняется Таким образом, получается, что при наличие подтвержденных справкой 45 000 руб. дохода и неподтвержденных 35 000 руб. дохода, рассматриваемая семья может взять ипотечный кредит только в АКИБАНК (Акционерный коммерческий ипотечный банк) по программам «DeltaЭконом» или «Delta Рублевый».
Если исходит из общей суммы выплаченного кредита за 20 лет то, для рассматриваемой семьи целесообразно взять кредит по программе «DeltaЭконом».
Такой выбор обусловлен наличием неподтвержденного дохода в размере 35000 руб. в месяц, количества человек в семье – 3 человека, общей суммой платежей при всем сроке кредитования.

Заключение

Обобщим и подведем итоги работы посвященный ипотеке.
Говорить об ипотеке, обсуждать ее достоинства и недостатки стало модным. Банки наперебой придумывают и предлагают все более новые и изощренные программы ипотечного кредитования. Но практика показывает, что ипотечная система не всегда замечательна и безоблачна, хотя разрешение жилищных проблем может стоить того, чтобы претерпеть некоторые проблемы и сложности как на этапе оформления и получения ипотечного кредита, так и при погашении кредита и процентов по нему.
Итак, что такое ипотека? Согласно гражданскому законодательству, это один из способов обеспечения обязательств (в данном случае возникающих по договору кредита, который заключается между теми же лицами на предоставление ипотечного займа).
Порядок оформления и получения кредита предусмотрен законодательством.
В первую очередь для этого необходимо представить банку определенные документы, перечень которых варьируется. Но общей является необходимость представить кредитной организации документы.
Ипотечное кредитование в России развивается высокими темпами. Появляются дополнительные ипотечные возможности у тех, кто давно занимается этим видом деятельности, растет количество банков, занятых в ипотечном кредитовании. С принятием поправок к Закону об ипотеке в ближайшем будущем ожидается снижение ставок по ипотечным кредитам.
Ипотека является весьма перспективным рынком в нашей стране еще и потому, что достаточно большое число работающих граждан РФ обладает значительными материальными активами и денежными накоплениями. По данным, полученным из различных источников, размер накоплений колеблется от 50 до 100 млрд. долларов США. Этих активов достаточно для осуществления первичных вложений при получении ипотечных жилищных кредитов в объеме не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья.
При дальнейшем совершенствовании нормативной правовой базы важно помнить о психологическом факторе, влияющем на принятие решений со стороны граждан относительно кредита в банке. Выпускаются необходимые буклеты, агентства недвижимости проводят консультации, в средствах массовой информации содержится много информации по этому вопросу.
Согласно социологическим исследованиям, 40% семей заинтересованы в приобретении 2-комнатной квартиры средней площадью 60 квадратных метров; более 27% семей - 3-комнатной квартиры средней площадью 80 кв. м. Потребность среднестатистической семьи (3 человека) в приобретении жилья в среднем составляет 70 кв. м.
Решение жилищной проблемы требует участия федерального центра в формировании необходимой законодательной и нормативной правовой базы с целью упрощения процедур предоставления ипотечных кредитов, регистрации сделок на недвижимость, формирования прозрачного рынка жилья, стимулирования строительства, а также создания иных благоприятных условий для обеспечения граждан России доступным и комфортным жильем.
Ипотечное кредитование жилья - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.
В результате мирового кризиса банки зарубежных стран столкнулись с серьезными трудностями в области ипотеки. В России ее доступность еще более упала: кредитные организации в первую очередь озаботились платежеспособностью заемщиков по новым ипотечным сделкам и возвратом ранее выданных ссуд по сделкам прошлых лет. Тенденция к оживлению операций купли-продажи на рынке недвижимости и, соответственно, заключению договоров ипотечного кредитования только-только начинает формироваться.
Для становления и развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации необходимо:
- совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;
- создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;
- создание четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, обеспечение доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;
- стимулирование (налоговая политика) граждан - получателей ипотечных кредитов и коммерческих банков - ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов;
- создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;
- формирование механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для социальной адаптации заемщиков при выселении в случае невозможности погасить взятый ранее ипотечный кредит;
- доработка нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов и их рефинансированию;
- формирование нормативных законодательных основ использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;
- разработка комплексной схемы по реализации ипотеки, которая будет основана не только на интересах чиновников.
Также в работе проведен расчет возможности получения кредита в банке для следующих условий: Семья из 3-х человек. Покупка – однокомнатная квартира на вторичном рынке недвижимости общей стоимостью 3 200 тыс.руб. Общий семейный доход – 80 000 руб. Доход 45 000 руб. подтвержден справкой 2НДФЛ. Максимальный срок кредитования – 20 лет. Дифференцированные платежи.
После проведенного расчета получилось, что рассматриваемая семья может взять ипотечный кредит только в АКИБАНК (Акционерный коммерческий ипотечный банк) по программам «DeltaЭконом» или «Delta Рублевый».
Если исходит из общей суммы выплаченного кредита за 20 лет то, для рассматриваемой семьи целесообразно взять кредит по программе «DeltaЭконом».
Такой выбор обусловлен наличием неподтвержденного дохода в размере 35000 руб. в месяц, количества человек в семье – 3 человека, общей суммой платежей при всем сроке кредитования.

Список литературы
Нормативно-правовая база
Конституция РФ // Справочно - информационная система Консультант-Плюс;
Гражданский Кодекс РФ // Справочно – информационная система Консультант-Плюс;
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002 г., 5 февраля, 29 июня, 2 ноября, 30 декабря 2004 г.) // Справочно-информационная система Консультант-Плюс;
Постановление Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" // Российская газета. N 168. 1996.;


Научная и специальная литература
Аналитические записки. Ч. 1. Ипотека: теоретические основы. Мировой опыт. Киров, 2001. С. 13 - 14.;
Афонина А.В. Все об ипотеке. / А.В. Афонина - М.: Омега-Л, 2006. 176 с.
Гражданское, торговое и семейное право капиталистических стран. Сборник нормативных актов. Обязательственное право. М.: Изд. Университета Дружбы народов, 1989. С. 59 - 67; Закон 1982 г. "О страховых компаниях";
Гражданско-правовое регулирование системы отношений ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2008. 32 с.;
Закон 1995 г. Англии "О международном частном праве" (различные положения). См.: HMSO Publishind Centre 1995; Международное частное право. Современное зарубежное и международное частное право / Составители А.Н. Жильцов, А.И. Муранов. М.: Статут, 2001. С. 202 - 210;
Калмыкова О.А. Отечественные и зарубежные модели ипотечного кредитования жилищного строительства в городе // Проблемы управления России в XXI веке: глазами молодых. Материалы межвуз. науч.-практ. конф., г. Саратов, 23 - 24 апреля 1999 г. Ч. 1. Саратов, 1999. С. 155 – 159;
Кристофер О. Сравнительное правоведение в схемах: общая и особенная части. М.: Изд. "Дело", 2000;
Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. к.ю.н. В.С. Ема. М.: Статут, 1999. С. 37;
Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учеб. пособие. / И.А. Разумова - СПб., 2007.;
Рогова Е.С. Гражданско-правовые проблемы вторичного рынка ипотечного кредитования: Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. С. 4;
Рогожин М.Ю. Квартирный вопрос: все, что вы хотите знать. / М.Ю. Рогожин - М.: МЦФЭР, 2006. 272 с.;
Смирнова Е.Л. Ипотека в системе социально-экономических отношений: Автореферат дис. к.э.н. Санкт-Петербург, 2004.;
Соломин С.К. Банковский кредит. Проблемы теории и практики. / С.К. Соломин – М.: "Юстицинформ", 2009 – 169с.;
Устенко А.А. Кредитные отношения в переходной экономике: теория и практика: Дис. ... канд. эконом. наук / Орловская гос. сельскохозяйственная академия. Орел, 1998;
Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. / Ф.Н.Филина, И.А.Толмачев, А.В.Сутягин – М.: "ГроссМедиа", 2009, "РОСБУХ", 2009 – 264с.;
Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит. / Г.А. Цылина - М.: Финансы и статистика, 2006.;
Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном./ А.Д. Шевчук - М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008. 376 с.;

Периодическая литература
Аванесов Э.В., Северова М.А. Ипотечное кредитование как способ приобретения права собственности на жилое помещение. / Э.В. Аванесов, М.А. Северова // Современное право, 2007, N 4;
Антропцева И.О. Кредитование банками предприятий в условиях финансового кризиса. / И.О. Антропцева // Банковское право, 2009, N 3;
Басин Е.В. Ипотечное жилищное кредитование - важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России // Жилищное право. 1999. N 2. С. 4 - 9;
Доронкин М. Ускорение ипотеки. / М. Доронкин // Банки и деловой мир, 2010, N 7;
Зарипов И.А., Белецкая О.П. Система ипотечного кредитования Роль банков в ее формировании и развитии// Банковский ритейл, 2006, N 2;
Караваева И.В. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования // Право и экономика. 1995. N 11 - 12. С. 42;
Караваева И.В. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования // Право и экономика. 1995. N 11 - 12. С. 42;
Каримов А. Требуется концепция развития ипотечного жилищного кредитования // Экономика и управление. 2000. N 1. С. 15 - 19;
Лемешко Е.Н. Проблемы гражданской правосубъектности Агентства по ипотечному жилищному кредитованию // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. N 8. С. 50 - 54.;
Лепехин И.А. К вопросу формирования системы ипотечного кредитования в странах Западной Европы, США и Канаде. / И.А. Лепехин // Банковское право, 2009, N 3;
Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России / М.П. Логинов // ЭКО: Экономика и организация промышленного производства. 2004. N 9. С. 115 - 132.;
Осокина И.Л. Система ипотечного кредитования в Германии./ И.Л.. Осокина // Правовое регулирование рынка недвижимости. 2000. N 4 (5) (ноябрь). С. 24;
Павлова В.П. Законодательная инициатива, направленная на повышение доступности жилья в РФ // Имущественные отношения. 2004. N 11 (38);
Павлова И.В. Анализ изменений ипотечных предложений банков. / И.В. Павлова // Банковский ритейл, 2010, N 1;
Павлова И.В. Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования и его использование в России. / И.В. Павлова // Банковское кредитование, 2006, N 4;
Паленов Д.А. Потребительское кредитование в России: новые перспективы правового развития. / Д.А. Паленов // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2009, N 3;
Пашов Д.Б. Государственный жилищный ипотечный банк в национальном проекте "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". / Д.Б. Пашов // Право и политика", 2006, N 10;
Полтерович В., Старков О., Черных Е. Строительное общество: ипотечный институт для России // Деньги и кредит. 2005. N 1.;
Полтерович В., Старков О., Черных Е. Строительное общество: ипотечный институт для России // Вопросы экономики. 2004. N 1. С. 68;
Рогожина Н. Особенности политики жилищного финансирования в России и Венгрии. Сравнительный анализ доступности ипотечных кредитов и приобретения жилья в Москве и Будапеште // Жилищное право. 2004. N 2. С. 4.;
Саркисянц А. Кризис ипотечного кредитования зарубежные страны и Россия. / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2010, N 9;
Семенюк А. Ипотечный рынок: перезагрузка. / А. Семенюк // Банки и деловой мир, 2009, N 10;
Симанович Л.Н. Проблемные вопросы реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". / Л.Н. Симанович // Юрист, 2008, N 9;
Солова И.Е. Рынок розничного кредитования: тенденции и прогнозы. / И.Е. Солова // Банковский ритейл, 2009, N 4;
Темпы роста просроченной задолженности по ипотечным ссудам замедляются [Интервью с Г. Тер-Аристокесянцем] // Жилищное право. 2010. N 1. С. 5 - 8.;
Трактат о законах и обычаях Англии, называемый Глэнвилл / Пер. Ю.В. Огневой // Зерцало: Журнал юридической библиографии. 1998. Вып. 3. С. 108.;
Хуснетдинова Л.М. Операторы первичного и вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования. / Л.М. Хуснетдинова // Юрист, 2010, N 1;
Штернфельд В. Будем учиться жить в долг: Беседа с главой упр. комплекса перспектив. развития Москвы В. Штернфельдом об ипотеч. программе города // Деловые люди. 1998. N 93. С. 38 - 40.;

Прочие источники
http://www.ahml.ru/ (сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию);
http://www.akibank.ru/ (сайт АКИБАНКА)
http://www.avtogradbank.ru/ (сайт Автоградбанка)
http://www.vtb24.ru/ (сайт ВТБ 24)

Приложения
Описание кредитных программ различных банков
АКБ Сбербанк Росси
Сбербанк РФ предлагает следующие программы ипотечного жилищного кредитования:
1. "Кредит ипотечный". Срок рассмотрения заявки - 7 - 18 рабочих дней.
Цель кредита - приобретение, строительство, реконструкция и ремонт (отделка) объекта недвижимости на территории России. В обеспечение оформляется кредитуемый объект недвижимости. Выдается сроком до 30 лет - по кредитам на цели приобретения и строительства объектов недвижимости, до 10 лет - по кредитам на цели ремонта (отделки) и реконструкции объекта недвижимости.
Процентная ставка зависит от срока ипотечного кредитования и размера первоначального взноса.
При сроке ипотечного кредитования до 10 лет (включительно), первоначальном взносе от 30 до 40% процентная ставка устанавливается в размере 14,0%, первоначальном взносе от 40 до 50% - 13,75%, первоначальном взносе от 50% - 13,5%.
При сроке ипотечного кредитования от 10 до 20 лет (включительно), первоначальном взносе от 30 до 40% процентная ставка устанавливается в размере 14,25%, первоначальном взносе от 40 до 50% - 14,0%, первоначальном взносе от 50% - 13,75%.
При сроке ипотечного кредитования от 20 до 30 лет (включительно), первоначальном взносе от 30 до 40% процентная ставка устанавливается в размере 14,5%, первоначальном взносе от 40 до 50% - 14,25%, первоначальном взносе от 50% - 14,0%.
2. Кредит "Ипотечный+". Срок рассмотрения заявки - до 12 рабочих дней.
Цель кредита - приобретение и строительство объекта недвижимости на территории России, построенного или строящегося с участием кредитных средств Банка. Выдается только на недвижимость, построенную с участием кредитных средств Банка. Срок кредитования - не более 30 лет.
Процентная ставка зависит от срока ипотечного кредитования и размера первоначального взноса.
При сроке ипотечного кредитования до 10 лет (включительно), первоначальном взносе от 30 до 40% процентная ставка устанавливается в размере 13,75%, первоначальном взносе от 40 до 50% - 13,5%, первоначальном взносе от 50% - 13,25%.
При сроке ипотечного кредитования свыше 10 лет до 20 лет (включительно), первоначальном взносе от 30 до 40% процентная ставка устанавливается в размере 14%, первоначальном взносе от 40 до 50% - 13,75%, первоначальном взносе от 50% - 13,5%.
При сроке ипотечного кредитования свыше 20 лет до 30 лет (включительно), первоначальном взносе от 30 до 40% процентная ставка устанавливается в размере 14,25%, первоначальном взносе от 40 до 50% - 14,0%, первоначальном взносе от 50% - 13,75%.
3. "Кредит на недвижимость". Срок рассмотрения заявки - 7 - 18 рабочих дней.
Цель кредита - приобретение и строительство объекта недвижимости на территории России. В данном случае кредитуемый объект недвижимости не находится в залоге у банка. Срок кредитования - не более 30 лет.
Процентная ставка зависит от срока ипотечного кредитования.
При сроке ипотечного кредитования до 10 лет (включительно) процентная ставка устанавливается в размере 15,5%, свыше 10 лет до 20 лет (включительно) - 15,75%, свыше 20 лет до 30 лет (включительно) - 16,0%.
Кредит в Сбербанке РФ может получить платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору: при дифференцированных платежах - наступает до исполнения заемщику 75 лет; при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом заемщика. Необходимо обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты (гибели), повреждения в пользу банка на весь срок действия кредитного договора.
Прежде чем Сбербанк Российской Федерации примет решение о выдаче ипотечного кредита, оценивается платежеспособность заемщика, при этом размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости или стоимости работ по его реконструкции, ремонту (в зависимости от целей кредита). Наличие собственных средств (первоначального взноса) необходимо подтвердить до получения кредита или одновременно с получением первой части кредита.
Учитывается доход по основному месту работы и следующие виды доходов: доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год; доход от занятий частной практикой; доход супруги (супруга) (учитываются аналогично доходам заемщика); досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет, получаемая заемщиком (созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.
Согласно программам ипотечного кредитования Сбербанка Российской Федерации погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей .
Возможно также погашение кредита дифференцированными платежами, в данном случае погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным; уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением основного долга.
Также разрешено досрочное погашение кредита или его части:
1) при аннуитетных (равных) платежах - при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей. Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечении указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. При обращении заемщика в банк для досрочного погашения кредита банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции;
2) при дифференцированных платежах - без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.
ВТБ 24
ВТБ 24 предлагает ипотечные кредиты на покупку квартир на вторичном рынке жилья или в новостройке, нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья, а также рефинансирование собственных и приобретенных ВТБ 24 ипотечных кредитов, номинированных в иностранной валюте.
ВТБ 24 предлагает следующие виды ипотечных программ:
1. Ипотечный кредит с переменной ставкой.
Это особый вид ипотечного кредита, ставка по которому не фиксируется на весь срок кредитования, как по классической программе, а корректируется дважды в год и привязана к размеру ставки рефинансирования Банка России - основного рыночного индикатора.
Размер переменной ставки по ипотечному кредиту в первый год кредитования фиксирован - от 14,10% годовых в рублях РФ. Размер переменной ставки не зависит от срока кредитования.
Не нужно рефинансировать кредит с целью экономии на процентах. Снижение ставки рефинансирования приводит к автоматическому снижению переменной ставки.
Кредит с переменной ставкой предоставляется для покупки квартиры на вторичном рынке жилья, а также в новостройке, при условии возведения всех этажей дома к моменту обращения за кредитом. Основным обеспечением по кредиту выступает приобретаемая в ипотеку квартира.
В случае покупки квартиры в новостройке основным обеспечением кредита до окончания строительства является залог прав требования по инвестиционному договору (договору участия в долевом строительстве). Также от заемщика потребуется дополнительное обеспечение в виде поручительства или залога имущества (вид дополнительного обеспечения зависит от схемы приобретения строящегося объекта).
Срок кредитования составляет до 50 лет. Сумма кредита - от 300 000 рублей. Размер первоначального взноса - от 30% стоимости приобретаемой недвижимости. Частота пересмотра ставки - 2 раза в год. Мораторий на изменение ставки - в течение года с момента получения кредита. Комиссия за рассмотрение заявки - отсутствует.
Процентная ставка зависит от программы страхования, срока кредитования и размера первоначального взноса.
В случае оформления страхового полиса по рискам: утраты жизни и трудоспособности заемщика; утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры; прекращения или ограничения права собственности на приобретаемую на вторичном рынке жилья квартиру (в течение первых трех лет после приобретения квартиры в кредит); прекращения или ограничения права собственности на выступающую в качестве дополнительного обеспечения недвижимость (в случае если недвижимость находится в собственности менее 3 лет), в первый год кредитования при внесении более 40% первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет процентная ставка устанавливается в размере от 13,10%, при внесении менее 40%, но более 30% (включительно) первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет - от 13,60% .
В последующие периоды кредитования при внесении более 40% первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет процентная ставка устанавливается в размере СР (ставка рефинансирования Банка России) + от 3%, при внесении менее 40%, но более 30% (включительно) первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет - СР (ставка рефинансирования Банка России) + от 3,5%.
В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры в первый год кредитования при внесении более 40% первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет процентная ставка устанавливается в размере от 16,10%, при внесении менее 40%, но более 30% (включительно) первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет - от 16,60%.
В последующие периоды кредитования при внесении более 40% первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет процентная ставка устанавливается в размере СР (ставка рефинансирования Банка России) + от 6%, при внесении менее 40%, но более 30% (включительно) первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет - СР (ставка рефинансирования Банка России) + от 6,5%.
В течение первого года кредитования, когда установлен фиксированный размер процентной ставки, ежемесячно заемщику потребуется производить аннуитетный платеж, который предусмотрен кредитным договором. По истечении 1 года кредитования ставка будет периодически пересматриваться два раза в год - 3 апреля и 3 октября. При этом учитывается значение ставки рефинансирования, которое действовало на 1 апреля и на 1 октября каждого года. После пересмотра ставки значение ежемесячного платежа также изменится.
Аннуитетный платеж заемщику необходимо производить в период со 2-го по 10-е число каждого месяца. Досрочно погашать кредит возможно без комиссий и штрафов уже через 3 месяца после его получения.
2. Ипотечный кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья.
Ипотечный кредит предоставляется в рублях, долларах США или евро для покупки квартиры в многоквартирном доме на вторичном рынке жилья. Приобретаемая квартира является обеспечением по кредиту на срок от 5 до 50 лет. Дополнительных поручительств не требуется.
Сумма кредита составляет от 10 000 долларов США, евро (или рублевый эквивалент). Минимальный размер первоначального взноса - 30% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Процентная ставка зависит от программы страхования, срока кредитования и размера первоначального взноса.
В случае оформления страхового полиса по рискам: утраты жизни и трудоспособности заемщика; утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры; прекращения или ограничения права собственности на квартиру (в течение первых трех лет после приобретения квартиры в кредит) в первый год кредитования при внесении более 40% первоначального взноса (в рублях) при ипотечном кредите на срок до 7 лет процентная ставка устанавливается в размере от 14,10% (до 15 лет - от 14,35%, до 25 лет - от 14,85%, до 50 лет - от 15,10%), при внесении менее 40%, но более 30% (включительно) первоначального взноса (в рублях) при ипотечном кредите на срок до 7 лет - от 14,60% (до 15 лет - от 14,85%, до 25 лет - от 15,35%, до 50 лет - от 15,60%).
В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры в первый год кредитования при внесении более 40% первоначального взноса (в рублях) при ипотечном кредите на срок до 7 лет процентная ставка устанавливается в размере от 17,10% (до 15 лет - от 17,35%, до 25 лет - от 17,85%, до 50 лет - от 18,10%), при внесении менее 40%, но более 30% (включительно) первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7 лет - от 17,60% (до 15 лет - от 17,85%, до 25 лет - от 18,35%, до 50 лет - от 18,60%).
Погашение ипотечного кредита осуществляется ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. Первые три месяца досрочное погашение не допускается, после чего гасить кредит можно без комиссии, но на сумму не менее 15 000 рублей, 500 долларов США или 500 евро.
3. Льготный ипотечный кредит на покупку залоговых объектов недвижимости.
ВТБ 24 предлагает возможность оформить льготную ипотеку на жилье, которое находится в залоге у банка и выставлено собственником на продажу.
Процентная ставка по кредиту не зависит от срока кредитования и размера первоначального взноса. Ее размер не превышает 10% годовых в рублях, в долларах США или евро. Требования к первоначальному взносу снижены. Заемщику не потребуются дополнительные средства для оплаты комиссий банка, связанных с получением кредита.
Преимущества программы: 1) низкие ставки - до 10% в рублях, долларах США или евро; 2) длительный срок кредита - до 50 лет; 3) минимальный первоначальный взнос - 20% стоимости объекта; 4) отменена комиссия за рассмотрение заявки на кредит; 5) отменены комиссии банка, связанные с оформлением и получением ипотечного кредита; 6) фиксированные процентные ставки на весь срок кредитования; 7) процентные ставки не зависят от размера первоначального взноса и срока кредитования; 8) досрочное погашение - без ограничений по срокам. Минимальная сумма досрочного погашения - 15 000 рублей, 500 долларов США или евро (в зависимости от валюты кредита); 9) минимальный риск утраты права собственности на объект (все объекты уже проверены банком на юридическую чистоту); 10) возможность приобрести недвижимость без посредников; 11) объекты всех видов - вторичный, первичный рынок жилья или загородная недвижимость; 12) ускоренные сроки рассмотрения заявки на кредит.
Процентная ставка зависит от программы страхования и валюты кредита. В случае оформления страхового полиса по рискам утраты жизни и трудоспособности заемщика, утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры, прекращения или ограничения права собственности на квартиру (не требуется, если текущий заемщик владел недвижимостью три и более года) процентная ставка устанавливается в следующем размере в зависимости от валюты кредита: в рублях РФ - в соответствии с условиями кредитного договора текущего заемщика, осуществляющего продажу объекта, но не более ставки рефинансирования Банка России на дату принятия банком решения; в долларах США (евро) - в соответствии с условиями кредитного договора текущего заемщика, осуществляющего продажу объекта, но не более 10% годовых.
В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры процентная ставка увеличивается на 3% годовых от указанной выше.
ВТБ 24 учитывает при выдаче ипотечного кредита различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников, не имеет значения гражданство или место постоянной регистрации.
Условия ипотечного кредитования у кредитных организаций различные. Выбор кредитной организаций и ипотечной программы остается за заемщиком.
АКИБАНК (Акционерный коммерческий ипотечный банк)
АКИБАНК (Акционерный коммерческий ипотечный банк) предлагает следующие программы ипотечного жилищного кредитования:
1. Программа DeltaЭконом.
Минимальная сумма кредита - 300 000 руб. Максимальная сумма кредита - 9 000 000 руб. Первоначальный взнос составляет не менее 30% от стоимости недвижимого имущества. Срок кредита - от 7 лет до 20 лет.
Процентная ставка зависит от срока кредитования. При сроке ипотечного кредитования, который составляет 86 месяцев, процентная ставка устанавливается в размере 14,50%, сроке ипотечного кредитования, который составляет 122 месяца, - 14,75%, сроке ипотечного кредитования, который составляет 182 месяца, - 15,00%, сроке ипотечного кредитования, который составляет 242 месяца, - 15,25%.
По истечении 5 лет с даты выдачи кредита заемщик уплачивает проценты из расчета переменной процентной ставки, зависящей от изменения ставки MosPrime3M + 6%.
2. DeltaРублевый. Минимальная сумма кредита - 300 000 руб. Максимальная сумма кредита - 9 000 000 руб.
Первоначальный взнос составляет не менее 30% от стоимости недвижимого имущества. Срок кредита - от 7 лет до 20 лет.
Процентная ставка зависит от срока кредитования. При сроке ипотечного кредитования, который составляет 86 месяцев, процентная ставка устанавливается в размере 15,75%, сроке ипотечного кредитования, который составляет 122 месяца, - 16,00%, сроке ипотечного кредитования, который составляет 182 месяца, - 16,25%, сроке ипотечного кредитования, который составляет 242 месяца, - 16,50%.
Ставка неизменна и устанавливается на весь срок кредита.
По ипотечным программам АКИБАНКА в качестве обеспечения оформляется залог приобретаемого недвижимого имущества (квартиры в многоквартирном доме).
Заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 21 года и не старше 55 лет, при этом 65 лет - предельный возраст окончания срока выплаты основного долга и начисленных процентов по ипотечному кредиту.
Частичное или полное погашение кредита разрешается с 13-го месяца с даты получения кредита.
АКИБАНК разрешает привлекать к ипотечному кредитованию до трех созаемщиков, третьих лиц, устанавливает равные ежемесячные платежи по кредиту, которые позволят планировать заемщику свой бюджет.
ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (закрытое акционерное общество "Городской коммерческий банк")
ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (закрытое акционерное общество "Городской коммерческий банк") осуществляет выдачу ипотечных кредитов:
1. По стандартам АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).
Срок кредита составляет до 10 лет. Максимальная сумма кредита - до 50% стоимости приобретаемой квартиры. Ставка кредитования - 19% годовых.
2. По стандартам АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию) с использованием средств материнского (семейного) капитала.
Срок кредита составляет до 10 лет. Минимальная сумма кредита - 312,162 рубля. Ставка кредитования - 19% годовых.
Один из заемщиков должен являться распорядителем материнского капитала и иметь на руках соответствующий государственный сертификат.
Размер кредита - до 70% стоимости приобретаемого жилого помещения (с учетом средств материнского капитала). Первоначальный взнос - от 30% стоимости приобретаемого жилого помещения или средства от материнского (семейного) капитала.
3. По собственной программе с использованием средств материнского (семейного) капитала.
Срок кредита составляет до 3 - 5 лет. Максимальная сумма кредита - сумма материнского (семейного) капитала + 3 месячных аннуитетных платежа. Ставка кредитования - 19% годовых.
Один из заемщиков должен являться распорядителем материнского капитала и иметь на руках соответствующий государственный сертификат.
Не требуется страхования жизни, имущества и права собственности.
Агентство по ипотечному кредитованию
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию является оператором вторичного рынка ипотечных кредитов.
5 сентября 1997 г. в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" было создано ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Оно создано в целях реализации Федеральной целевой программы "Свой дом" и привлечения внебюджетных финансовых средств для предоставления населению долгосрочных ипотечных кредитов на улучшение жилищных условий.
Одним из условий создания ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" является сохранение контрольного пакета акций Агентства за Российской Федерацией. В настоящее время 100% акций ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" находится в федеральной собственности .
В Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации отмечается, что создание ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в качестве оператора вторичного рынка ипотечных кредитов явилось важным шагом, закладывающим организационные основы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования; ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" должно стать ключевым институциональным элементом системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования; ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" рассматривается в качестве основного проводника государственной политики по становлению и развитию системы рефинансирования.
Непосредственной целью ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" являются: создание единых стандартов ипотечного жилищного кредитования; обеспечение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения на всей территории России; создание возможности рефинансирования для ипотечных кредиторов; создание вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой; формирование рынка ипотечных ценных бумаг.
Основным уставным направлением деятельности АИЖК, созданного Правительством Российской Федерации, является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке .
В целях формирования платежеспособного спроса на жилье со стороны населения ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" разработана и внедрена двухуровневая система ипотечного кредитования, предусматривающая рефинансирование Агентством кредитов, выдаваемых во всех регионах страны по единым стандартам.
Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) разработаны ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании анализа и обобщения российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования и включают в себя механизмы выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов, типовые соглашения, а также требования ко всем участникам рынка (региональным операторам, банкам, оценочным, риелторским и страховым компаниям).
ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" за январь 2009 года рефинансировало 1980 ипотечных кредитов (за февраль 2009 года - 2631 ипотечный кредит, март 2009 года - 2755 ипотечных кредитов, апрель 2009 года - 1430 ипотечных кредитов, май 2009 года - 1463 ипотечных кредита, июнь 2009 года - 1752 ипотечных кредита).
Двухуровневая система рефинансирования, реализуемая ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", позволяет равномерно распределить риски между всеми участниками рынка.
На основании Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) уже сегодня сформирован и в более чем половине регионов Российской Федерации работает механизм рефинансирования, который является базой для создания единой федеральной системы ипотечного кредитования.
ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" не занимается непосредственной выдачей кредитов. Получение ипотечного кредита осуществляется в банке - партнере ипотечного агентства, работающем по его программе. Однако в отличие от ситуации, когда вы обращаетесь в банк напрямую, при заключении договора ипотеки через агентство залогодержателем у вас будет выступать не банк, а агентство.
По Стандартам ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" ипотечные кредиты выдают 145 организаций из 75 регионов РФ.
Правовое положение Агентства по ипотечному жилищному кредитованию характеризуется двойственностью: в его статусе сочетаются признаки банка, но в то же время в силу характера и целей его деятельности к банкам Агентство не может быть причислено. Это коммерческая организация с уникальной смешанной правоспособностью, от деятельности которой напрямую зависит успех становления системы отношений ипотечного жилищного кредитования, в свою очередь, нацеленной на реализацию политико-правовых гарантий конституционного права граждан Российской Федерации на жилище .
Далее в таблице приведем рейтинг российских банков по объему выданных в 2009 году жилищных кредитов.
Таблица 9
Ренкинг российских банков по объему выданных в 2009 году ипотечных жилищных кредитов
Наименование банка Объем ипотечныхжилищных кредитов, предоставленныхв 2009 г., тыс. руб. Объем ипотечныхжилищных кредитов, предоставленных в 2009 г., тыс. руб. Изменение(год к году),% 1 Сбербанк 96 100 000 291 332 491 -67 2 ВТБ 24 11 689 140 108 848 224 -89 3 Транскредитбанк 5 231 388 12 863 534 -59 4 "Дельта Кредит" 4 816 395 30 261 060 -84 5 БСЖВ 2 380 000 15 853 960 -85 6 Росбанк 1 418 690 12 075 481 -88 7 МИА 1 408 388 2 602 278 -46 8 Банк ИТБ 1 327 616 502 331 164 9 "КИТ-Финанс" 1 241 592 17 588 822 -93 10 Банк "Жилфинанс" 1 209 180 8 057 950 -85 11 "Нордеа Банк" 1 064 742 4 403 488 -76 12 Инвестторгбанк 759 201 879 109 -14 13 Россельхозбанк 751 045 832 712 -10 14 "Евротраст" 726 871 3 272 000 -78 15 Транскапиталбанк 680 475 1 528 293 -55 16 ОИКБ "Русь" 620 290 946 762 -34 17 Балтинвестбанк 596 956 940 000 -36 18 СДМ-Банк 584 331 503 372 16 19 Мосстройэкономбанк 574 576 667 757 -14 20 УРАЛСИБ 556 072 18 941 069 -97 21 Газбанк 520 410 290 422 79 22 Национальный торговый банк 503 816 989 230 -49 23 "Возрождение" 498 713 2 638 227 -81 24 "АК Барс" 394 393 6 949 213 -94 25 "Агроимпульс" 387 500 214 872 80 26 Тверьуниверсалбанк 379 709 666 779 -43 27 Челябинвестбанк 372 878 515 318 -28 28 Банк "Санкт-Петербург" 359 914 5 846 368 -94 29 Запсибкомбанк 338 065 6 059 616 -94 30 "Снежинский" 337 396 803 747 -58 31 Райффайзенбанк 323 050 12 559 738 -97 32 Всероссийский банк развития регионов 314 383 862 718 -64 33 Камабанк 313 504 636 730 -51 34 Первобанк 287 532 1 709 530 -83 35 Собинбанк 278 576 4 812 218 -94 36 Росевробанк 273 135 1 906 068 -86 37 Металлинвестбанк 271 587 210 664 29 38 Быстробанк 262 328 1 160 832 -77 39 МБРР 262 292 6 325 184 -96 40 Татфондбанк 234 063 69 790 235 41 ОТП Банк 231 247 4 310 354 -95 42 Примсоцбанк 223 960 1 644 608 -86 43 "Центр-Инвест" 217 557 1 223 136 -82 44 "Элита" 212 811 173 964 22 45 "Пушкино" 193 284 н. д. н. д. 46 Кредит Европа Банк 187 557 1 267 229 -85 47 Славянский Банк 175 315 21 200 727 48 КМБ-Банк 173 653 1 040 386 -83 49 Автоградбанк 169 509 759 064 -78 50 МИнБ 167 620 150 915 11 51 Чувашкредитпромбанк 167 501 109 625 53 52 Транснациональный Банк 139 413 94 464 48 53 Альтабанк 138 701 439 708 -68 54 Ханты-Мансийский Банк 121 001 28 734 321 55 Азиатско-Тихоокеанский банк 107 618 458 408 -77 56 Севергазбанк 104 296 457 956 -77 57 "Открытие", КБ 95 531 н. д. н. д. 58 Челиндбанк 94 641 348 288 -73 59 ХКФ Банк 84 930 4 595 000 -98 60 Ижкомбанк 54 334 195 732 -72 61 Меткомбанк 54 330 151 564 -64 62 Смоленский Банк 46 699 69 630 -33 63 ФИА-Банк 45 586 589 641 -92 64 Банк АВБ 44 410 н. д. н. д. 65 "Унифин" 40 017 55 018 -27 66 Номос-Банк 31 938 6 226 904 -99 67 "Левобережный" 28 070 862 872 -97 68 Промсбербанк 28 010 163 213 -83 69 МПСБ 26 123 33 179 -21 70 НОМОС РЕГИОБАНК 24 104 286 977 -92 71 Алмазэргиэнбанк 21 880 135 166 -84 72 Хакасский муниципальный банк 20 786 48 436 -57 73 СКА-Банк 17 647 86 876 -80 74 Форштадт 16 850 286 021 -94 75 Русюгбанк 15 556 149 187 -90 76 Нефтепромбанк 15 000 н. д. н. д. 77 Агропромкредит 14 998 983 288 -98 78 Крайинвестбанк 8 552 459 158 -98 79 Алтайэнергобанк 5 260 н. д. н. д. 80 Промтрансбанк 5 260 35 945 -85 81 Башкомснаббанк 4 340 22 028 -80 82 Энергомашбанк 2 822 98 674 -97 83 Курскпромбанк 2 264 57 433 -96 84 Ухтабанк 2 000 62 479 -97


Афонина А.В. Все об ипотеке. / А.В. Афонина -М.: Омега-Л, 2006. – с.5
Зарипов И.А., Белецкая О.П. Система ипотечного кредитования. Роль банков в ее формировании и развитии. / И.А. Зарипов, О.П. Белецкая // Банковский ритейл, 2006, N 2
Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. / Ф.Н.Филина, И.А.Толмачев, А.В.Сутягин – М.: "ГроссМедиа", 2009, "РОСБУХ", 2009 – с. 36
Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. / Ф.Н.Филина, И.А.Толмачев, А.В.Сутягин – М.: "ГроссМедиа", 2009, "РОСБУХ", 2009 – с. 37
Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. / Ф.Н.Филина, И.А.Толмачев, А.В.Сутягин – М.: "ГроссМедиа", 2009, "РОСБУХ", 2009 – с. 38
Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. / Ф.Н.Филина, И.А.Толмачев, А.В.Сутягин – М.: "ГроссМедиа", 2009, "РОСБУХ", 2009 – с. 37
Хуснетдинова Л. Ипотека жилых помещений // Жилищное право. 2010. N 5. С. 71 - 87.
п. 1 ст. 182 ГК РФ
Российская газета. N 129. 06.06.1992. Правовая справочная система "КонсультантПлюс: Законодательство".
Пашов Д.Б. Государственный жилищный ипотечный банк в национальном проекте "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". / Д.Б. Пашов // Право и политика", 2006, N 10
По официальным данным, около 80% российских семей нуждается в улучшении жилищных условий. Так, по данным Международной ассоциации ипотечных фондов, более 5 млн. российских семей признано остро нуждающимися и стоит в очереди на улучшение жилищных условий, это более 9% общего количества семей. Из 19 миллионов жилых строений, занятых под жилье, примерно 70% изношено не менее чем на 30% (новостройки не восполняют старение ветхого фонда), 27% населения России проживает в неблагоустроенных квартирах.
Рогова Е.С. Гражданско-правовые проблемы вторичного рынка ипотечного кредитования: Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. С. 4; Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО: Экономика и организация промышленного производства. 2004. N 9. С. 115 - 132.
Аналитические записки. Ч. 1. Ипотека: теоретические основы. Мировой опыт. Киров, 2001. С. 13 - 14.
Аналитические записки. Ч. 1. Ипотека: теоретические основы. Мировой опыт. Киров, 2001. С. 30.
Осокина И.Л. Система ипотечного кредитования в Германии // Правовое регулирование рынка недвижимости. 2000. N 4 (5) (ноябрь). С. 24; Черных Е.В. История и перспективы развития ипотечного кредитования в России / Центр. экон.-мат. ин-т РАН. Препринт # WR/98/048. М.: ЦЭМИ РАН, 1998. 60 с.
Закон 1995 г. Англии "О международном частном праве" (различные положения). См.: HMSO Publishind Centre 1995; Международное частное право. Современное зарубежное и международное частное право / Составители А.Н. Жильцов, А.И. Муранов. М.: Статут, 2001. С. 202 - 210; Гражданское, торговое и семейное право капиталистических стран. Сборник нормативных актов. Обязательственное право. М.: Изд. Университета Дружбы народов, 1989. С. 59 - 67; Закон 1982 г. "О страховых компаниях"; Закон 1977 г. "О недобросовестных условиях договора"; Закон 1975 г. "О доказательствах (разбирательства в других юрисдикциях)". См. Statutes & Conventions on Private International Law. Jason Chuah, LLB; Investment Company Act of 1940 (15. U.S.C. 80a (1994)).
Трактат о законах и обычаях Англии, называемый Глэнвилл / Пер. Ю.В. Огневой // Зерцало: Журнал юридической библиографии. 1998. Вып. 3. С. 108.
Иногда американские и английские ссудосберегательные ассоциации (ССЛ, saving and loan associations) также называются строительными обществами. В прошлом они соответствовали определению, данному в тексте. Однако нынешние ССЛ выдают ссуды как на строительство жилья, так и на многие другие цели и необязательно своим вкладчикам. В современной англоязычной литературе принят термин "rotating sayings and credit association" (сокращенно - ROSCA), иногда переводимый как "общество взаимного кредитования". Подробнее см.: Полтерович В., Старков О., Черных Е. Строительное общество: ипотечный институт для России // Деньги и кредит. 2005. N 1.
Полтерович В., Старков О., Черных Е. Строительное общество: ипотечный институт для России // Вопросы экономики. 2004. N 1. С. 68; Попков В.В. Банки на переходе. Изд-во "ДеКА", 2001. С. 250
Рогожина Н. Особенности политики жилищного финансирования в России и Венгрии. Сравнительный анализ доступности ипотечных кредитов и приобретения жилья в Москве и Будапеште // Жилищное право. 2004. N 2. С. 4.
ЕТК США, Restatement (Second) Conracts; Кристофер О. Сравнительное правоведение в схемах: общая и особенная части. М.: Изд. "Дело", 2000; Караваева И.В. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования // Право и экономика. 1995. N 11 - 12. С. 42; Басин Е.В. Ипотечное жилищное кредитование - важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России // Жилищное право. 1999. N 2. С. 4 - 9; Каримов А. Требуется концепция развития ипотечного жилищного кредитования // Экономика и управление. 2000. N 1. С. 15 - 19; Устенко А.А. Кредитные отношения в переходной экономике: теория и практика: Дис. ... канд. эконом. наук / Орловская гос. сельскохозяйственная академия. Орел, 1998; Смирнова Е.Л. Ипотека в системе социально-экономических отношений: Автореферат дис. к.э.н. Санкт-Петербург, 2004.
Караваева И.В. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования // Право и экономика. 1995. N 11 - 12. С. 42; Калмыкова О.А. Отечественные и зарубежные модели ипотечного кредитования жилищного строительства в городе // Проблемы управления России в XXI веке: глазами молодых. Материалы межвуз. науч.-практ. конф., г. Саратов, 23 - 24 апреля 1999 г. Ч. 1. Саратов, 1999. С. 155 - 159
Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. к.ю.н. В.С. Ема. М.: Статут, 1999. С. 6; Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 1995; Штернфельд В. Будем учиться жить в долг: Беседа с главой упр. комплекса перспектив. развития Москвы В. Штернфельдом об ипотеч. программе города // Деловые люди. 1998. N 93. С. 38 - 40.
Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. к.ю.н. В.С. Ема. М.: Статут, 1999. С. 37
Саркисянц А. Кризис ипотечного кредитования зарубежные страны и Россия. / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2010, N 9
Саркисянц А. Кризис ипотечного кредитования зарубежные страны и Россия. / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2010, N 9
Саркисянц А. Кризис ипотечного кредитования зарубежные страны и Россия. / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2010, N 9
Саркисянц А. Кризис ипотечного кредитования зарубежные страны и Россия. / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2010, N 9
Саркисянц А. Кризис ипотечного кредитования зарубежные страны и Россия. / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2010, N 9
Доронкин М. Ускорение ипотеки. / М. Доронкин // Банки и деловой мир, 2010, N 7
Доронкин М. Ускорение ипотеки. / М. Доронкин // Банки и деловой мир, 2010, N 7
Доронкин М. Ускорение ипотеки. / М. Доронкин // Банки и деловой мир, 2010, N 7
Доронкин М. Ускорение ипотеки. / М. Доронкин // Банки и деловой мир, 2010, N 7
Доронкин М. Ускорение ипотеки. / М. Доронкин // Банки и деловой мир, 2010, N 7
Афонина А.В. Все об ипотеке. М.: Омега-Л, 2006. – с.89
Доронкин М. Ускорение ипотеки. / М. Доронкин // Банки и деловой мир, 2010, N 7
Доронкин М. Ускорение ипотеки. / М. Доронкин // Банки и деловой мир, 2010, N 7
http://www.vtb24.ru/ (сайт ВТБ 24)
http://www.vtb24.ru/ (сайт ВТБ 24)
http://www.vtb24.ru/ (сайт ВТБ 24)
Хуснетдинова Л.М. Операторы первичного и вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования. / Л.М. Хуснетдинова // Юрист, 2010, N 1
http://www.akibank.ru/ (сайт АКИБАНКА)
http://www.avtogradbank.ru/ (сайт Автоградбанка)
Постановление Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" // Российская газета. N 168. 1996.
Лемешко Е.Н. Проблемы гражданской правосубъектности Агентства по ипотечному жилищному кредитованию // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. N 8. С. 50 - 54.
Хуснетдинова Л.М. Операторы первичного и вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования. / Л.М. Хуснетдинова // Юрист, 2010, N 1
http://www.ahml.ru/ (сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию)
Хуснетдинова Л.М. Операторы первичного и вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования. / Л.М. Хуснетдинова // Юрист, 2010, N 1
Гражданско-правовое регулирование системы отношений ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2008. 32 с.
Доронкин М. Ускорение ипотеки. / М. Доронкин // Банки и деловой мир, 2010, N 7












2