Современная банковская система РФ, ее особенности и тенденции развития

Окончательный срок внедрения стандартов Базеля III - 2019 год.
Введение новых требований особенно чувствительно для западных банков. В России существенное изменение бизнес стратегий крупнейших банков не предполагается: российские банки в своем большинстве уже соблюдают требования Базеля III. По оценкам ЦБ, сейчас уровень достаточности капитала первого уровня баков составляет 12,4% против требуемых 6%. Конечно, от банка к банку степень соответствия требованиям Базеля III может варьироваться, тем не менее, по предварительным оценкам ЦБ, минимальным требованиям к достаточности капитала первого уровня соответствуют 99% российских банков. Тем не менее, некоторые эксперты считают, что следует предвидеть общее снижение достаточности капитала российских банков. Поэтому во избежание негативного воздействия Базеля III на кредитную и финансовую активность в целом, необходимо предусмотреть не только переход к новым нормам по капиталу, но и выработать новые соответствующие им требования по текущей ликвидности, риск-менеджменту и танспарентности банков (особенно в части снижения зависимости от их собственников).
И третье: для повышения конкурентоспособности и устойчивости банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества, что будет стимулировать слияния и поглощения в банковском секторе, а также уход с рынка нежизнеспособных кредитных организаций.
Что касается доли в российском банковском секторе кредитных организаций с государственным участием, то кризис достаточно серьезно повлиял на намечавшуюся до этого тенденцию ее сокращения. Тем не менее, этот процесс будет развиваться, причем, на наш взгляд, в двух направлениях - сокращение самой доли участия государства в конкретных кредитных организациях, а также постепенное «наращивание мускулов» частными банками, включая дочерние банки зарубежных кредитных организаций. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать во многих других государствах. На уровень конкуренции может также повлиять и процесс распространения микрофинансовых организаций, которые будут создаваться в соответствии со вступившим в силу в январе 2011 г. Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Повышению качества бизнес-процессов, связанных с предоставлением банковских услуг и управлением рисками, будут способствовать несколько факторов. Среди них - усиление конкуренции и надзорных требований, улучшение системы защиты потребителей финансовых услуг. Совершенствование надзорных требований к управлению рисками будет во многом базироваться на новых стандартах, разрабатываемых Базельским комитетом по банковскому надзору, который в последнее время опубликовал целый ряд документов (и проектов документов), касающихся требований к управлению операционными, кредитными рисками, риском ликвидности, а также на оценке финансовых инструментов, отражаемых в балансах банков.
В настоящее время федеральные банки, напрямую или косвенно связанные с государством, составляют ядро банковского сектора. Фактически государство является доминирующем собственником на банковском рынке. В России в условиях кризиса значение крупных банковских структур с участием государства заметно возросло. Значение для национальной банковской системы определенного вида банков можно проследить исходя из их вклада в совокупных финансовый результат (удельный вес в активах). Наибольший вклад в формирование финансового результата внесли банки, контролируемые государством, - 45,1%, банки, контролируемые иностранным капиталом, - 29,6% и крупные частные банки – 15,4%.
Необходимо понимать, что последствия огосударствления банковского сектора имеют как положительные, так и отражательные стороны. С одной стороны, власти могут рассчитывать на высокую устойчивость банковского сектора к финансовым потрясениям; госбанки находятся под контролем властей и могут выполнять национальные задачи; растет сопротивление экспансии иностранных банков; Банк России подвергается минимальным кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно работает. С другой стороны, возникают негативные эффекты, обусловленные пользованием властями госбанков в качестве финансовых агентов. В настоящее время кредитные организации, связанные с государством, в целом, не выполняют функции институтов развития, а являются коммерческими банками с особыми условиями функционирования, получая преференции со стороны государства, в том числе в виде приоритетного привлечения бюджетных средств.
Неравные условия деятельности российских банков с государственным участием и частных коммерческих банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции в отдельных областях деятельности и замедлению развития финансовых инноваций. Кроме того, эффективность использования государственными организациями средств бюджета может быть поставлена под сомнение. Несмотря на многочисленные побочные эффекты от деятельности госбанков, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе в условиях сохранения кризисных явлений не представляется возможным.
Отдельного внимания заслуживает вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Не секрет, что зачастую банки, мягко говоря, приукрашивают свою отчетность, стремясь выглядеть более солидно. Здесь видятся следующие перспективы: будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации (в том числе как третьего компонента стандарта Базеля II) с тем, чтобы участники рынка могли адекватно оценить сферы деятельности кредитной организации, ее подверженность риску, качество управления рисками, величину собственных средств (капитала) и уровень его достаточности. Кроме того, будет последовательно реализовываться принцип ответственности владельцев, директоров, а также руководителей и других работников банков за совершение противоправных действий. Нередки случаи, когда обеспеченные «на бумаге» кредиты аффилированным и иным компаниям и лицам фактически прикрыты лишь «фиговым листком». Очевидно, что без неотвратимости наказания за такие деяния нам не обойтись и в дальнейшем, мы хотим иметь более ответственный и устойчивый банковский бизнес.
Основные ориентиры и задачи в области совершенствования банковского регулирования и надзора сформулированы в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. (далее – проект Стратегии). Приоритетами в совершенствовании банковского регулирования и надзора в проекте Стратегии названы повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора, приведение полномочий Банка России в соответствие с международными требованиями и стандартами, а также повышение роли содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций, использование в этих целях мотивированного (профессионального) суждения, осуществление надзора на консолидированной основе, а также расширение перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования.
Среди важнейших мер по совершенствованию системы банковского регулирования и надзора, перечисленных в проекте Стратегии, можно выделить:
внедрение положений Базеля II и III, направленных на повышение качества капитала и требований к ликвидности;
сдерживание процикличности;
разработку и реализацию макропруденциальных подходов;
повышение транспарентности структуры собственности;
развитие содержательных (рискориентированных) подходов к надзору за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;
осуществление дополнительного контроля за системно значимыми кредитными организациями.
Таким образом, реализация этих мер в сочетании с совершенствованием механизмов предупреждения банкротства (санации) кредитных организаций, включая создание дополнительных стимулов для финансового оздоровления банков без участия государства, будет способствовать повышению устойчивости и конкурентоспособности российских банков, укреплению рыночной дисциплины и большей ориентированности наших кредитных организаций на удовлетворение насущных потребностей общества. Это чрезвычайно важно, поскольку задача модернизации российской экономики, поставленная руководством страны, потребует от банков активной кредитно-инвестиционной политики, взвешенных финансовых и организационных решений, ответственного отношения к развитию своего бизнеса в интересах развития экономики.
Заключение

Формирование банковской системы в России показывает, что она не раз находилась на переломных этапах, и каждый раз наблюдались определенные сходства в развитии, которые позволяют нам говорить о необходимости учета накопленного исторического опыта в теории и практике банковского дела для последующего поступательного и эффективного функционирования российской банковской системы.
Банковская система в России является системой развивающегося типа, хотя некоторые авторы считают, что в нашей стране отсутствует система в полном понимании этого термина. О развивающемся характере банковской системы в России говорит то обстоятельство, что российская экономическая система общепризнанна системой развивающейся (формирующейся, эмерджеитной). Отечественная банковская система есть только отражение той экономической системы, которая существует в российской экономической действительности, что исключает понимание российской банковской системы как развитой.
Активная трансформация российской экономики, ее взаимосвязь с банковской системой требует дальнейшего изучения и адаптации накопленного зарубежного опыта. В последнее время, особенно актуальным становится изучение теоретических и практических аспектов функционирования зарубежных банковских систем, однако исследований в данной области недостаточно. Также в отечественной экономической литературе накоплено относительно мало знаний о теории и практике деятельности исламских банков.
На современном этапе, в условиях реформирования банковской системы стоит вопрос качественного совершенствования и изменения ее места и роли в экономике России с позиции адекватности народнохозяйственным потребностям страны, а также с учетом накопленного зарубежного опыта.
Следует отметить, что мировой финансовый кризис так же стал толчком к переосмыслению многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты потребителей банковских услуг. Он привел к осознанию пробелов, слабых мест как в функционировании финансовых институтов, включая банки, так и в регулировании их деятельности. Процесс осмысления полученных уроков и выработки механизмов, которые позволят избежать повторения глобальных кризисов, смягчения последствий кризиса, активно идет как в России, так и во всем мире.
Развернулось беспрецедентное по своим масштабам международное сотрудничество на всех уровнях, включая президентов и глав правительств, министров финансов и руководителей центральных банков, банковских регуляторов и страховщиков депозитов из разных стран. Их усилия нацелены на то, чтобы сделать мировую финансовую систему менее подверженной кризисам, а национальные банковские системы эффективнее, устойчивее и прозрачнее. Сегодня ведется активная работа по устранению пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны, совершенствованию на основе передовых подходов и мирового опыта, как национальных систем поддержания финансовой стабильности, так и глобальной финансовой системы в целом.
Список литературы


ФЗ № 28 «О банках и банковской деятельности» от 28.02.2009.
ФЗ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2 июля 2010 г.
Архипов В.П. Финансовый кризис в России и в мире. М.: Проспект. 2009. С. 250.
Вершинин В.Ю. Финансовая аналитика: проблемы и решения. М.: Юнитпрес. 2009. С. 265.
Жарков Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов. обучающихся М.: Омега-Л, 2008. С. 490.
Завгород Н.В. Влияние экономических кризисов на  развитие  банковской   системы  России. М.: Омега. 2008. С. 195.
Милютин В.А. Банковская система сегодня. // Аналитический бюллетень. Выпуск № 9. С. 38.
Таранкова П.Г. Институциональный анализ проблем современной банковской системы России. //Бизнес и банки. № 5. 2010. С. 56
Туранов А.П. Российская банковская система на современном этапе. // Деньги и кредит. № 2. 2008. С. 55.
Фетисов В.Г. Устойчивость банковской системы. М.: Финансовая академия. 2009. С. 180.
Штайнер А.В. Современные тенденции развития российского банковского сектора. // Вопросы экономики. № 1. 2009. С. 75.
Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы. // Вестник Банка России. № 19. 2008.
URL. http://rating.rbc.ru
URL. http://www.arb.ru
URL. http://www.banki.ru/
URL. http://www.banki-delo.ru
URL. http://www.m-economy.ru
URL. http://www.bis.org/list/basel3
URL. http://www.crb.ru






URL. http://rating.rbc.ru

Милютин В.А. Банковская система сегодня. // Аналитический бюллетень. Выпуск № 9. С. 18.

Там же с. 20.
Таранкова П.Г. Институциональный анализ проблем современной банковской системы России. //Бизнес и банки. № 5. 2010. С. 26

URL. http://www.banki.ru/

URL. http://www.banki-delo.ru

См. статистическую базу данных ЦБ РФ, www.cbr.ru
ФЗ № 28 «О банках и банковской деятельности» от 28.02.2009.

URL. http://www.bis.org/list/basel3

ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2 июля 2010 г.

См. Отчет ЦБ РФ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 г. С. 19-24.












24