Развитие системы банковского менеджмента в условиях рыночной экономики на примере коммерческого банка "КОЛЬЦО УРАЛА"

Для каждой группы кредитов общая сумма кредитных вложений коммерческого банка и ее изменение служат основой прогнозирования уровня коэффициента ликвидности, показывают возможности продолжения прежней кредитной политики или необходимость ее изменения.
На основе базы данных ежедневно раскрывается значение показателей платежеспособности и ликвидности и проводится анализ перспектив развития операций банка с учетом норм платежеспособности и ликвидности.
Это позволяет взаимоувязать решение вопросов по размещению средств банка, расширению участия банка в других предприятиях и банках, по поиску источников дополнительных доходов и развитию операций коммерческого банка с требованиями соблюдения его ликвидности и платежеспособности.
Такой анализ дает возможность предвидеть изменения уровня ликвидности и платежеспособности банка и своевременно принять необходимые меры по их стабилизации.
Снижение рисков по несбалансированной ликвидности баланса и неплатежеспособности коммерческого банка достигается посредством такой политики, которая учитывает результаты проделанного анализа и проведенного маркетинга. В тех случаях, когда банк оказался на пределе своей ликвидности (а это допускается из-за ошибок в его политике, недооценки рынка, недостатков в аналитической работе и других причин), он вынужден прибегать  к срочным мерам.
К таким мерам относятся:
сокращение обязательств до востребования при помощи перегруппировки пассивов по их срокам;
увеличение ликвидных активов, в том числе за счет достаточного погашения кредитов;
«расчистка» баланса путем выделения на самостоятельный баланс отдельных видов деятельности;
увеличение собственных средств;
получение займов у других банков и т.п.
Страхование как средство управления рисками.  С помощью страхования покрываются две основные категории рисков: экономические и политические.
Уменьшить или устранить кредитный риск позволяет страхование кредитов. Объектами страхования кредитов, как правило, служат коммерческие кредиты, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства по кредиту, долгосрочные инвестиции и др.

3.2 Механизмы управления ликвидностью, активами и пассивами

Управление активами и пассивами предполагает использование таких методов формирования ресурсов и их размещения по активным операциям, которые обеспечивают оптимальное для банка соотношение ликвидности, доходности и риска.
Управление активами предполагает:
1. Диверсификацию активных операций по степени их ликвидности.При этом выделяют:
• высоколиквидные активы – первичные резервы (кассовые активы, средства на корреспондентских счетах в других банках);
• вторичные резервы – государственные ценные бумаги, ссуды и др. платежи в пользу банка со сроком погашения в течение 30 дней;
• остальные ссуды;
• ценные бумаги негосударственных эмитентов;
• основные средства (здания и оборудование) – неликвидные активы.
2. Отслеживание рисков и их снижение, создание резервов на возможные потери по активным операциям.
3. Поддержание доходности активов. В зависимости от доходности операции делятся на приносящие и не приносящие доход. Доходы, приносящие активы, делятся по признаку их стабильности:
• стабильный доход – кредитные и инвестиционные операции;
•нестабильный доход – консалтинговые и финансовые услуги, предоставляемые клиентам за комиссию.
Целью банковского менеджмента в сфере управления обязательствами банка является привлечение достаточного объема средств с наименьшими затратами для финансирования активных операций, которые намерен осуществить банк.
Следовательно, в процессе формирования ресурсной базы менеджмент банка учитывает два основных параметра управления - стоимость привлеченных средств и их объем.
Для обеспечения желаемой структуры, объемов и уровня расходов по депозитным обязательствам менеджмент использует различные методы привлечения средств, которые в целом делятся на две группы - ценовые и неценовые методы управления привлеченными средствами.
Сущность ценовых методов заключается в использовании процентной ставки по депозитам как главного рычага в конкурентной борьбе за свободные денежные средства физических и юридических лиц.
Повышение предлагаемой банком ставки позволяет привлечь дополнительные ресурсы. И, наоборот, при перенасыщении ресурсами в рамках ограничения немногими прибыльными направлениями их размещения, банк сохраняет или снижает депозитные ставки.
Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируются на использовании разнообразных приемов поощрения клиентов, которые напрямую не связаны с изменением уровня депозитных ставок.
К таким приемам относятся реклама; улучшенный уровень обслуживания; расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг, комплексное обслуживание; дополнительные виды бесплатных услуг; расположения филиалов в местах, максимально приближенных к клиенту; приспособления графика работы к потребностям клиентов.
В борьбе за клиентов банк прибегает к таким приемам, как проведение лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок со счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оборудование бесплатных автомобильных стоянок возле банка, установка банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов посредством пластиковых карт, отправка клиентам поздравлений и подарков к праздникам от имени руководства банка и т.д.

3.3 Механизм улучшения системы управления расчётными технологиями

Деятельность КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» включает разработку и совершенствование банковской технологии, обеспечение требуемого уровня качества банковских продуктов и услуг, выполнение банковских операций и всех видов расчетов, техническое обслуживание операций, материально-техническое снабжение банковской деятельности, обеспечение персоналом, поддержание стабильности ликвидности.
В связи с постоянным совершенствованием системы расчетов и жесткой конкуренцией на рынке расчетно-кассового обслуживания перед множеством банков встает задача улучшения качества обслуживания клиентов путем усовершенствования внутрибанковской системы расчетов, которая на данном этапе недостаточно автоматизирована и оперативна, требующая значительных перемен и доработок.
Расширение работы банка в области стратегического менеджмента требует высокого уровня компьютеризации и технической оснащенности во всех направлениях деятельности, так как только на основании достоверной информации о работе банка можно разработать реальную систему о невыполнении стратегических планов.
Сегодня на первый план выходит проблема комплексной автоматизации внутрибанковских расчетов, что связано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение платежных документов, так как значительная доля внутрибанковских платежей проходит при помощи бумажных носителей, то это значительно увеличивает время прохождения платежей, что тормозит развитие банковской системы в целом.
Поэтому на данном этапе развития банковской системы возникает необходимость перехода банка, имеющего небольшую филиальную сеть, на автоматизированную основу внутрибанковских расчетов, и создания своего собственного расчетного центра.
Заключение

На основании исходных данных была проделана работа по исследованию банковского менеджмента.
При выполнении данной работы были рассмотрены основные теоретические аспекты организации банковского менеджмента, его особенности, основные виды, принципы действия.
Были выявлены основные проблемы развития банковской системы в условиях российской экономики, определены перспективные направления в развитии банковского менеджмента в условиях кризиса.
Во второй части работы был проведен анализ банковского менеджмента коммерческого банка «КОЛЬЦО УРАЛА». Были изучены цели коммерческого банка, рассмотрены миссия и основы организации управления в банке, определены показатели стратегического и оперативного планирования.
Сделаны соответствующие выводы по рассмотренным вопросам и определены приоритеты в качественном и количественном изменении показателей абсолютной прибыли и рентабельности коммерческого банка.
В третьей части работы на основании полученных результатов были сформулированы рекомендации, касающиеся методов выявления банковских рисков и своевременного принятия мер по их нейтрализации и устранению.
Был рассмотрен механизм повышения эффективности управления банковскими активами и пассивами с целью сохранения и увеличения ликвидности банка.
Были предложены мероприятия по улучшению системы управления расчетными технологиями.
Цели и задачи, поставленные в работе, выполнены.



Список использованных источников

Федеральный закон от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в редакции от 23.12.2003года.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в редакции от 30.06.2003 года.
Положение Банка России от 10.02.2003 года №215-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций».
Письмо Банка России от 27.07.2000 года №139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций».
Инструкция №101 - И Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 года .
Инструкция № 110 ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» 16.01.04 с изменениями и дополнениями.
Алавердов А. Р., «Финансовый менеджмент в банке», - М.: МГУЭСИ, 2008, - 342 с;
Абашина А.М., Симонова М.Н., Талье И.К.. Кредиты и займы. - М.: Изд. «Филин», 2008, - 128с;
Банковское дело. Учебник / Под ред. В. И. Колесникова и Л. П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика, 2008. – 304с;
Банковское дело: стратегическое руководство. - М: Консалтбанкир, 2008. – 432 с;
Банковское дело: Учебник под ред. О. И. Лаврушина. - М: Финансы и статистика, 2008. – 576 с;
Банковское дело/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 592 с.
Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2009.-751с.
Батракова Л.Г.. Экономический анализ деятельности банка: Учебник для вузов. - М: Логос, 2008. – 344 с;
Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. – М.: «Ф. и С.», 2008, -271 с.
Вишняков И.В., Пашкус В.Ю., Российские банки: классические подходы и современное состояние. СПб., 2008. – 344 с.
Глушкова Н. Б. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Альма - Матер: Академический Проект, 2008. – 284 с;
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Проспект, 2008. – С. 546.
Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки. - М.:, ЮНИТИ, 2009, - 623с;
Колесников В.И. Банковское дело. - М.:, Финансы и статистика, 2009. –476с;
Ключников М.В., Шмойлова Р.А.. Коммерческие банки: экономико – статистический анализ. - М.: Логос, 2009. – 248 с;
Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок. - СПб.: Питер, 2009. – 308 с;
Перекрестова Л.В., Романенко Н.М. Финансы и кредит. - М.: Изд. центр «Академия», 2008.- 288с;
Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.:, Финансы, ЮНИТИ. 2009.- 473с;
Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. М.В. Романовского, - М.:, Юрайт - Издат. 2008, - 544с;
http://market-pages.ru/bankdelo/61.html
http://uchebnik.kz/bankovskoe-delo/83-osnovnye-napravleniya-bankovskogo-menedzhmenta/
http://www.eup.ru/Documents/2006-07-15/4297E-1.asp
http://www.sbanki.ru/bankovskiy_schet.html
http://www.koltso.ural.ru/index.php
Приложения

Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) на "01" января 2011 г. Кредитной организации Коммерческий Банк «КОЛЬЦО УРАЛА», (тыс. руб.)
Номер строки Наименование статьи Данные на
отчетную дату Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года 1 2 3 4 I. Активы 1 Денежные средства 657 408 504 691 2 Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации 738 065 148 800 2.1 Обязательные резервы 105 431 54 067 3 Средства в кредитных организациях 1 115 067 427 159 4 Чистые вложения в ценные бумаги,
оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 215 320 214 404 5 Чистая ссудная задолженность 11 215 042 5 671 342 6 Чистые вложения в ценные бумаги и
другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 2 096 184 1 173 824 6.1 Инвестиции в дочерние и зависимые организации 0 0 7 Чистые вложения в ценные бумаги,
удерживаемые до погашения 0 0 8 Основные средства, нематериальные
активы и материальные запасы 858 591 711 169 9 Прочие активы 596 297 742 661 10 Всего активов 17 491 974 9 594 050 II. Пассивы 11 Кредиты, депозиты и прочие средства
Центрального банка Российской Федерации 0 0 12 Средства кредитных организаций 34 000 24 000 13 Средства клиентов, не являющихся
кредитными организациями 14 380 601 6 386 867 13.1 Вклады физических лиц 8 842 648 4 451 040 14 Финансовые обязательства, оцениваемые
по справедливой стоимости через
прибыль или убыток 0 0 15 Выпущенные долговые обязательства 1 378 899 1 715 673 16 Прочие обязательства 181 300 125 060 17 Резервы на возможные потери по
условным обязательствам кредитного
характера, прочим возможным потерям и
операциям с резидентами офшорных зон 31 700 10 509 18 Всего обязательств 16 006 500 8 262 109 III. Источники собственных средств 19 Средства акционеров (участников) 1 000 000 1 000 000 20 Собственные акции (доли), выкупленные
у акционеров (участников) 0 0 21 Эмиссионный доход 0 0 22 Резервный фонд 13 398 9 120 23 Переоценка по справедливой стоимости
ценных бумаг, имеющихся в наличии для
продажи 89 452 15 889 24 Переоценка основных средств 63 136 63 136 25 Нераспределенная прибыль (непокрытые
убытки) прошлых лет 247 799 166 508 26 Неиспользованная прибыль (убыток) за
отчетный период 71 689 77 288 27 Всего источников собственных средств 1 485 474 1 331 941 28 Всего пассивов 17 491 974 9 594 050 IV. Внебалансовые обязательства 29 Безотзывные обязательства кредитной
организации 1 527 727 467 787 30 Выданные кредитной организацией
гарантии и поручительства 114 153 10 503













31