Формирование процентной ставки по кредитам.

Порядок поиска:
получение информации из регистрационной палаты о регистрации новых компаний;
договоренность о встрече с руководителем такой организации и начало переговоров об обслуживании.
Регистрационные палаты имеют значительную информационную базу о новых предприятиях, о перерегистрации старых, слияниях и других формах регистрации. Важно получить к ней доступ и заинтересовать руководителей этих организаций своими преимуществами в обслуживании клиентов.
5. Привлечение клиентов через информацию о политических и общественных событиях в жизни города, региона. Принцип такого поиска — любое серьезное социальное или экономическое событие имеет под собой финансовое обоснование (смету, фонд и т.п.), что и является основой для банковского менеджера по привлечению таких средств в банк. Порядок поиска:
получение информации об уходе политических фигур и создание ими своих фондов, ассоциаций, других объединений, а также о планируемых мероприятиях общественного плана (юбилеи, съезды, конференции, конгрессы и др.);
договоренность на основе этой информации с лидером будущей организации фонда, конгресса (или его помощником) о встрече и начале переговоров об обслуживании;
проведение самих переговоров.
В работе с такой информацией важен ее опережающий и некоторый прогнозный характер востребованности тех или иных мероприятий, и насколько востребованными в связи с этим могут быть услуги и продукты данного банка.
6. Привлечение клиентов через связи родственников данного банка с коммерческими структурами, представляющими интерес в плане привлечения на обслуживание. В любой организации есть люди, так или иначе связанные с корпоративными организациями, интересными для банка. Выявление таких лиц, получение от них рекомендации, даже контактных телефонов и является задачей банковского менеджера. Порядок поиска:
опрос кадровой службой банка своих сотрудников (только с их личного согласия). Выявление родственников сотрудников, имеющих личные связи с интересующими банк коммерческими структурами;
получение от родственников рекомендаций и адресов для выхода на конкретных менеджеров заинтересованных фирм, компаний с целью переговоров об обслуживании;
проведение самих переговоров.
Этот простой прием бывает довольно эффективным, ибо нет ничего важнее в поиске и привлечении клиентов, чем рекомендации известных им лиц, а также возможность для работы менеджеров не «вслепую», а с помощью рекомендаций. Естественно, здесь важно соблюдение этических моментов — такую информацию дает сотрудник добровольно, с согласия своих родственников и близких.
7. Привлечение клиентов через личные связи менеджеров. Порядок поиска:
опрос менеджером всех своих друзей, родственников, знакомых, коллег;
просьба о помощи в нахождении клиентов;
договоренность о возможности переговоров по конкретным адресатам.
Данный прием довольно прост в исполнении (каждый менеджер имеет несколько десятков знакомых, родственников), успешно применяется менеджерами в начале своей деятельности, когда нужно показать свою полезность и эффективность в работе. Довольно эффективно работает в том случае, если родственники и знакомые понимают, что без их помощи менеджер не справится со своими профессиональными обязанностями.
8. Привлечение клиентов через информацию о проблемных, разваливающихся банках и перехвате их клиентов. Порядок поиска:
получение инсайдерской информации о проблемных банках, компаниях;
определение перечня нужных клиентов от этих компаний;
разработка стратегии переговоров и подготовка к их проведению.
Успех этой формы поиска и привлечения клиентов зависит от своевременности информации о проблемах банка и желании ряда ее клиентов перейти на обслуживание в другие банки. Необходимо опередить конкурентов и своевременно провести переговоры с теми, кто может быть интересен в качестве потенциального клиента.
Иногда этот вариант сводится к случаю, когда клиент просто недоволен конкретным вариантом обслуживания (неудачный операционный работник, постоянные ошибки в расчетах, неудовольствие общим отношением к клиентам, проблемы тарифные (ценовые) и т.д.). Действия в этом варианте аналогичны вышеназванным. Единственное отличие в том, что можно использовать персонал банка для выяснения неудовлетворенных клиентов с последующими аналогичными действиями.
9. Привлечение клиентов через дополнительную (нефинансовую) работу служб банка. Принцип этого приема — дополнительные услуги банка вызывают интерес окружающих, работают на имидж банка, способствуют развитию коммуникаций с банком. Порядок поиска:
объявление видов дополнительной, непрофильной деятельности банка для клиентов и потенциальных клиентов (консультирование, обучение, партнерские коммерческие связи и др.);
приглашение на эти виды деятельности клиентов и потенциальных клиентов (в том числе из числа поставщиков, подрядчиков уже действующих клиентов);
установление дружеских контактов в ходе указанных дополнительных мероприятий и составление плана переговоров об обслуживании;
проведение самих переговоров.
Если удачно подобраны дополнительные, непрофильные формы взаимодействия и они вызывают интерес у клиентов, можно ожидать притока и потенциальных клиентов из числа партнеров (поставщиков) клиентов. Необходимо, чтобы было поставлено качественное обеспечение этих дополнительных мероприятий через участие в них высокопрофессиональных специалистов.
10. Привлечение клиентов через заказчиков и потребителей наиболее удачных, хорошо приспособленных к рынку продуктов, услуг, товаров. Порядок поиска:
анализ рейтинга наиболее адаптированных к условиям рынка товаров и услуг банка, определение наиболее востребованных;
определение круга юридических или частных лиц с наибольшим интересом к данным видам товаров и услуг;
составление стратегии переговоров о приглашении на обслуживание и ее реализация.
Работа по поиску и привлечению клиентов через наиболее востребованные товары и услуги — одна из эффективных форм расширения клиентской базы. По сути дела, здесь соединяются воедино удачная технология продаж и техника привлечения клиентов. Успех дела заключается в умении менеджеров банка увидеть эти преимущества конкретных услуг или товаров и суметь предложить их определенному кругу потребителей.
11. Привлечение клиентов путем направления потенциальным клиентам адресных писем-предложений (так называемая система direct-mail).
Это один из наиболее удобных вариантов поиска клиентов. Он прост в исполнении, не требует больших ресурсов и довольно эффективен. Порядок поиска:
определение базы данных по именным адресам наиболее интересных потенциальных клиентов;
составление и отправление письма-предложения на обслуживание;
работа с ответами клиентов и составление плана переговоров. Реализация этих планов.
Наиболее трудная часть такой формы поиска заключается в приобретении базы данных по адресам и именам тех потенциальных клиентов, кто может быть интересен для банка. Многое также зависит от внешнего вида этих писем-предложений. Главное условие — заинтересовать клиента и заставить распечатать письмо. Тогда возможен диалог и дальнейшие встречи. Направляйте такие письма вместе с приложенным готовым ответом, на котором, в случае согласия, остается лишь поставить подпись руководителя и, например, дату встречи.
12. Привлечение клиентов топ-менеджерами банка. Порядок поиска:
активная поддержка (в том числе и материальная) в банке работы по привлечению новых клиентов всеми руководителями служб и подразделений;
информационное и материальное обеспечение работы топ-менеджеров по привлечению клиентов;
передача менеджерам по привлечению клиентов первичной информации о потенциальном клиенте и его готовности продолжать контакт;
определение стратегии переговоров с этими организациями или частными лицами и ее реализация.
Это эффективный вид поиска клиентов, ибо статус и уровни руководителей обеспечивают необходимый авторитет банка перед потенциальными клиентами, достоверность информации. Главное условие успешной работы топ-менеджеров по привлечению клиентов — наличие информации о таких клиентах. Отсюда важность нахождения этих менеджеров в местах получения такой информации, прежде всего в органах власти, бизнес-клубах и клубах по интересам, широкие связи с людьми, владеющими такой информацией.
С ростом конкуренции на депозитном рынке, процентная политика становится все более важным средством борьбы за привлечение ресурсов, поскольку именно получение дохода стимулирует клиентов делать вложения.
Основные направления процентной политики будут зависеть от действий ЦБ РФ по регулированию ставки рефинансирования.

3.2 Перспективы регулирования процентных ставок
Ставка рефинансирования имеет большое влияние при формировании процентного уровня в экономике.
Осуществляя операции на финансовом рынке и утверждая процентные ставки по инструментам денежно-кредитной политики, Центральный Банк, тем самым, формирует коридор колебаний процентных ставок.
Более того, он создает рыночные ожидания, влияющие на экономическое развитие в будущем, воздействуя на мотивацию других банков, тем самым, подчиняет их ресурсные потоки.
Не остается в стороне и монополия ЦБ в принятии решений по созданию ресурсной базы и размещению кредитных ресурсов. Все это доказывает огромное влияние ЦБ, как активного участника финансового рынка, деятельность которого имеет глобальный макроэкономический эффект.
Можно сказать, что для действий ЦБ характерна определенная логика, использование специальных принципов и подходов в проведении процентной политики, а именно: деятельность банка строго направлена на достижение конкретных целей, у банка имеется своя выработанная стратегия регулирования. Именно тема регулирования процентных ставок вызывает наибольшее количество вопросов,
Проводимая ЦБ РФ денежно-кредитная политика является базой для формирования процентной политики коммерческого банка, поскольку воздействуя на общие условия предоставления кредита, оказывает значительное влияние на уровень рыночных ставок.
Основными инструментами денежно-кредитной политики ЦБ РФ являются:
Регулирование норм обязательных резервов коммерческих банков.
Административное лимитирование процентных ставок по кредитам и по депозитам коммерческих банков.
Регулирование учетной ставки Центрального банка.
Операции на открытом рынке.
На сегодняшний день наиболее результативными являются первые два инструмента, поскольку они относятся к прямым методам вмешательства ЦБ в денежно-кредитную сферу.
Любой коммерческий банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств.
Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Центральным Банком России.
Банк России использует этот инструмент как механизм регулирования общей ликвидности банковской системы и для контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора. Резервные требования устанавливаются в целях ограничения кредитных возможностей кредитных организаций и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении.
Банк России, устанавливая и изменяя нормативы обязательных резервов, воздействует на объем и структуру привлеченных кредитными организациями ресурсов, следовательно, оказывает влияние на их кредитную политику. Уменьшение Банком России норм резервирования позволяет коммерческим банкам шире использовать сформированные ресурсы.
Увеличение нормативов обязательных резервов вынуждает банки сокращать объем активных операций. Ужесточение норм резервирования приводит к удорожанию стоимости кредита.
23 апреля 2009г ЦБ РФ принял решение повышать размер отчислений, но не в два этапа, а в четыре.
С 1 мая 2009 года были установлены нормативы обязательных резервов в размере:
по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте Российской Федерации — 1,0%;
по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте — 1,0 %;
по иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и обязательствам в иностранной валюте — 1,0%.
С 1 июня 2009 года нормативы обязательных резервов устанавливаются в размере:
по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте Российской Федерации – 1,5%;
по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте — 1,5 %;
по иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и обязательствам в иностранной валюте — 1,5%.
С 1 июля 2009 года нормативы устанавливаются в размере:
по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте Российской Федерации – 2,0%;
по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте — 2,0 %;
по иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и обязательствам в иностранной валюте — 2,0%.
С 1 августа 2009 года нормативы устанавливаются в размере:
по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте Российской Федерации – 2,5%;
по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте 2,5%;
по иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и обязательствам в иностранной валюте — 2,5%. (51)
По оценкам специалистов, речь идет об отчислениях в размере 30 млрд. руб. При этом считалось, что такая мера не изменит принципиально ситуацию на рынке. Сумма в 30-40 млрд. руб. не выглядит внушительной, по сравнению с вливаниями в банковский сектор 2,5 трлн. руб. госкредитов, дефицит рублевой ликвидности смогли почувствовать не имеющие доступ к госкредитам банки.
Возможно, это могло привести к ускорению консолидации на рынке, что в условиях кризиса нельзя назвать отрицательной перспективой.
Данные изменения способны были вызвать некоторый рост процентных ставок на рынке, следствием чего стало снижение привлекательности кредитной деятельности и общее замедление темпов роста банковской системы.
При этом нововведение в большей степени повлияло на показатели банков меньших размеров с более высокой долей зарубежных заимствований, тогда как кредитные организации с более широкой депозитной базой не понесли серьезных потерь.
Как следствие, ожидается дальнейшее усиления позиций крупнейших банков. Небольшие банки будут вынуждены снижать объемы кредитования и накапливать ликвидные ресурсы, или для нивелирования эффекта ужесточения резервных требований банки могут снизить проценты по депозитам и наоборот повысить проценты по кредитам, но здесь есть свои пределы, определяемые накалом конкурентной борьбы
Центральный Банк стремится влиять на общий уровень процентных ставок для контроля объемов предоставляемых кредитов. Изменение процентных ставок имеет целью стимулировать или, наоборот, сдерживать предоставление кредита, делая их более дешевыми или дорогими в зависимости от состояния экономики и денежного обращения.
Регулирование процентной ставки применяется также с целью изменения отношений ЦБ РФ с другими банками. При ее понижении создаются условия к увеличению кредитования банковской сферы. Объем ссуд, выданных банком, возрастает, увеличивается объем средств коммерческих банков на резервных счетах ЦБ.
Эффект от понижения ставок аналогичен последствиям покупки правительственных обязательств и проявляется в увеличении депозитов и расширении объемов кредитования. Повышение ставок приводит к обратным процессам: сокращению объемов предоставляемых ссуд и уменьшению объемов средств на резервных счетах ЦБ.
В настоящее время важной особенностью процесса регулирования процентных ставок является то, что Банк России не оказывает непосредственного воздействия на рыночные процентные ставки, в частности на ставки по операциям со своими клиентами, которые определяются количеством денег в обращении, эффективностью посреднической деятельности банковской системы, развитием и стабильным функционированием финансовых рынков.
Влияние Банка Росси на уровень процентных ставок главным образом осуществляется посредствам регулирования денежного обращения и принятия мер по повышению устойчивости и эффективности банковской системы.
Ставка рефинансирования Банка России оказывает опосредованное влияние на уровень ссудного процента в связи с тем, что в пределах официальной ставки проценты за кредит банка относятся на затраты (включаются в себестоимость продукции), а сверх этой величины – выплачиваются из прибыли.
Коммерческие банки не должны ориентироваться исключительно на ставку рефинансирования Банка России. Процентные ставки по кредитам, реально определяются стоимостью привлеченных ресурсов, уровнем прочих расходов банка и уровнем кредитных рисков, а также планируемой нормой прибыли.
Рассмотрим динамику ставки рефинансирования (рис. 3)

Рис 3. Динамика изменения ставки рефинансирования за период с 2004 по 2009 годы.
Анализируя диаграмму, можно сказать, что цикл повышения ставок завершен. Банк России 23 апреля 2009г принял решение о снижении ключевых процентных ставок; таким образом, с 24 апреля минимальная аукционная ставка РЕПО Банка России составляла 9.5%, а ставка рефинансирования – 12.5%.
Банк России в последнее время стал крупнейшим кредитором банков, формируя порядка 12% обязательств системы. Таким образом, стоимость предоставляемого Банком России фондирования через операции рефинансирования оказывает прямое воздействие на стоимость пассивов банков, а косвенно – на стоимость заимствований для конечных заемщиков. Хотя высокая стоимость кредитов для предприятий по-прежнему определяется значительными рисками кредитования для банков, мы считаем, что снижение ставок Банком России задает направление на общее снижение ставок в экономик, что сделает кредиты более доступными. Кроме того, в некоторой степени это уменьшает стоимость пассивов банков и, соответственно, увеличивает их процентную маржу, что создает дополнительные стимулы к кредитованию предприятий.
Очень большое количество российских банков довели депозитные ставки почти до 18%, особенно в случае, когда речь идет о длительных сроках хранения денег. А российское законодательство предполагает, что доход по вкладу, процент по которому превышает ставку рефинансирования, плюс 5% облагается налогом. Получается, что вкладчикам придется платить 30-процентный налог, на который они не рассчитывали, либо пересматривать условия хранения денег.
Банки обычно снижают ставки депозитов, когда ставка рефинансирования снижается, но тут все зависит от того, какой дефицит фондирования у банков. То есть, банки повышали ставки по депозитам не просто так, у них дефицит фондов. То есть, что это понижение ставки рефинансирования повлияет не в значительной мере на ценообразование на рынке депозитов.
Многие аналитики считают политику российского Центробанка по снижению ставок и повышению норм обязательных резервов противоречивой. Так как снижение ставок ведет к росту предложения денег, а увеличение нормы обязательным резервов – к снижению. Данное решение отражает нежелание ЦБ действительно снижать ставки в экономике, так как эффект от увеличения нормы обязательных резервов, скорее всего, будет больше, чем от небольшого снижения ставок.
В конечном итоге эксперты ожидают небольшого роста процентных ставок для небанковского сектора, так как банки переложат дополнительное бремя на своих заемщиков в ситуации, когда спрос на кредитные ресурсы очень велик. Повышение ставок, естественно, охладит спрос на банковские кредиты, но объем кредитного портфеля банков продолжит свой рост.
Операции на открытом рынке приобретают решающее значение в силу того, что это более гибкий инструмент регулирования по сравнению с политикой дисконта и обязательных резервов. Он носит сугубо добровольный характер и, как правило, перманентный — в зависимости от состояния экономики и кредитно-денежного рынка.
Если центральный банк продает ценные бумаги на открытом рынке, а коммерческие банки их покупают, то ресурсы последних и соответственно их возможности предоставлять ссуды клиентам уменьшаются. Это приводит к сокращению денежной массы в обращении и повышению ссудного процента. Покупая ценные бумаги на рынке у коммерческих банков, центральный банк предоставляет им дополнительные ресурсы, расширяет их возможности по выдаче ссуд. Операции на открытом рынке способствуют регулированию банковских ресурсов, процентных ставок и курса государственных ценных бумаг.
Операции Центрального банка на открытом рынке, в отличие от других экономических инструментов, оказывают быстрое корректирующее воздействие на уровень ликвидности и процентную политику коммерческих банков.
Внешние факторы, определяющие процентную политику коммерческих банков, находятся в тесной взаимосвязи, и поэтому при определении влияния каждого из них необходимо учитывать все неоднозначные связи с остальными факторами. Влияние на движение процентных ставок спроса на ссудный капитал, инфляции, уровня рискованности операций, уровня налогообложения.



Заключение
Кредит – это система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала.
Ссудный капитал – это совокупность денежных средств, предоставляемых во временное пользование и за плату. Специфика ссудного капитала характеризует взаимоотношения между кредитором и заемщиком.
Ссудный капитал – это товар. Существует рынок, где он обращается. Этот рынок называется рынком ссудных капиталов, где объектом сделки является денежный капитал, предоставляемый в кредит, и формируется спрос и предложение на этот капитал.
Одним из участников рынка ссудных капиталов является коммерческий банк.
Коммерческие банки России переживают сложный этап развития. Трудности, обусловленные последними экономическими событиями в стране и в мировой экономике, усложняют работу банков. Поэтому сейчас особенно остро встают вопросы развития всех видов и форм банковских услуг и выработки новых подходов к деятельности банков.
В работе был проведен анализ результативности банковской деятельности Альфа - Банка.
В основе деятельности Банка лежит обслуживание клиентов, поэтому Банк ориентируется на передовые технологии, постоянно стремясь к улучшению условий обслуживания клиентов, повышению качества управления активами и пассивами, оказывает комплексные услуги, соответствующие современному уровню развития банковского дела и финансового рынка.
Привлеченные средства формируют основную часть ресурсов банка (90%). Банк имеет возможность привлекать средства предприятий, населения и других банков в форме депозитов или с момента открытия им соответствующих счетов.
К 2013 году Банк планирует войти в топ-5 лидеров Private Banking по объему привлечения капитала.
Множество депозитов создает банку ссудный капитал, который он затем размещает на выгодных условиях в любой сфере хозяйства.
Разница в процентах по депозитам и процентах, получаемых от заемщиков капитала, есть вознаграждение банку за проведенную им работу по привлечению свободных денежных средств и размещению ссудного капитала.
Имея достаточную капитальную базу и активы, способные приносить достаточный доход, банк имеет невысокие показатели прибыльности. Эти выводы подтверждает анализ детализирующих показателей. Все рассчитанные показатели рентабельности банка имеют отрицательную динамику.
Из проведенного анализа следует вывод о том, что проблемы банка состоят, главным образом, в том, что банк недостаточно эффективно размещает привлеченные средства клиентов в активы, что ведет к снижению показателей их прибыльности.
Основной задачей анализа качества кредитного портфеля являлось выявление зон повышенного риска, улучшение эффективности кредитных операций, обеспечения сбалансированности кредитной политики, направленной на получение максимальных доходов при оптимальном риске.
Задолженность кредитного портфеля банка на 01.07.2010г составила 76414 тыс. руб.
В целях контроля за уровнем просроченной задолженности, а также качеством кредитного портфеля рекомендуется проводить ежемесячный анализ кредитного портфеля с точки зрения его доходности, надежности и степени риска.
Ставки по операциям центрального банка на финансовом рынке - оперативный инструмент процентной политики банка. По ним банк проводит сделки на финансовом рынке, осуществляют рефинансирование и изъятие ликвидности у банков, тем самым формируя уровень доходности на различных сегментах финансового рынка.
Список используемой литературы

Бюджетный Кодекс РФ. М.: «Проспект», 2004.
Гражданский кодекс РФ. Части 1, 2, 3. — М.: Омега-Л, 2004.
Налоговый кодекс РФ. Части 1, 2. — М.: «ГроссМедиа», 2007.
Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 26.04.2007 г.).
Инструкция Центрального банка Российской Федерации «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 26.03.2004 № 254-П.
Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.98 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3 т. / Ред. колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. — М.: ДеКа, 2007. – 259 с;
Балабанова И.Т. Банки и банковское дело: Учебник. – СПб.: Питер, 2007. – 254 с.
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 528 с.
Введение в банковское дело / Под ред. Г. Асхауера. - М.: Мир и культура, 2007. – 256 с.
Грюнинг Х, Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. – М.: ВЕСЬ МИР, 2008. – 308 с;
Димитриади Г.Г. Кредитный риск. Методические материалы. – СПб: ЛЕНАНД, 2008. – 276 с;
Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. под общ. ред. Б. Лукашевича, М. Ярцева. — СПб., 2004. – 486 с;
Егорова Н.Е., Смулов А.М. Модели и методы финансовых инструментов. – М.: ЦЭМИ РАН, 2009. – 152 с.
Евдокимова Н.А. Кредит в рыночной экономике: Учеб. пособие. — СПб.: СПбИВЭСЭП: СПбГУЭиФ, 2008. – 362 с;
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 623 с.
Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском. – М.: Новое знание, 2008.- 264 с;
Ольшанский А.И. Банковское кредитование: (российский и зарубежный опыт): Предоставление кредита, обеспечение возврата, предупреждение преступлений. – М.: Русская деловая литература, 2007. – 348 с.
Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2007. - 418 с;
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ДИС, 2007. – 464 с.
Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Ростов н/Д.: Феникс, 2009. – 446 с.
Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – Спб.: Питер, 2009. – 432 с.
Севрук В.Т. Банковские риски. - М.: Дело Лтд, 2008.- 172 с;
Финансы и кредит: Учеб. пособие / М.А. Абрамова, Л.С. Александрова. — М.: Юриспруденция, 2008. – 288 с;
Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2008. - №2. – С.18 – 26.
Беляков А.В., Ломакина Е.В. Кредитный риск: оценка, анализ, управление // Финансы и кредит. – 2008. - №9. – С. 28 – 42.
Королев О.Г. Анализ и управление рисками в деятельности малых и средних кредитных организаций // Деньги и кредит. – 2006. - №10. – С. 30.
Филин С.А. Основные направления государственного регулирования кредитных рисков банковской системы при инвестировании реального сектора экономики в России // Финансы и кредит. - 2009. - № 7. – С. 42 – 47.
Типенко Н.Г., Соловьев Ю.П., Панин В.Б. Оценка лимитов риска при кредитовании корпоративных клиентов // Банковское дело. - 2008. - №10. – с. 34.
Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект//Деньги и кредит. – 2007. - №4. – с. 12 – 22.
http://bankiram.info/article/
http://raiffeisen.ru/common/img/uploaded/files/about/annualreport/
http://raiffeisen.ru/retail/
http://sumdu.telesweet.net/doc/lections/Gosudarstvennoe-
Курс экономической теории. /Под ред. Чепурина М.Н., Киселевой Е.А. – Киров: АСА, 2008.
Курс экономической теории. /Под ред. Чепурина М.Н., Киселевой Е.А. – Киров: АСА, 2008.











65



Вид ссуды

%

%

Дата