Ипотечное кредитование в РФ.

В марте 2010 года банк был сделан «ход конем», обеспечивший контакт с потребителем через одну из самых больших в стране розничных банковских сетей – принадлежащей Росбанку. По соглашению о сотрудничестве, подписанным «ДельтаКредит» и родственным ему Росбанком (оба являются «дочками» банковской группы «Societe Generale» в России), Росбанк выступает сервисным агентом по выдаче и сопровождению ипотечных кредитов по программам «ДельтаКредит».
Однако, как оказалось, это было только начало. В конце апреля стало известно, что «ДельтаКредит» выступит ипотечной платформой для всех российских банков группы «Societe Generale», в которую помимо «ДельтаКредит» и Росбанка входят Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), и банк «Русфинанс». В СМИ были опубликованы высказывания Сергея Озерова, председателя правления банка «ДельтаКредит», о том, что уже разрабатывается единая продуктовая линейка по ипотеке с Росбанком и БСЖВ. В дальнейшем, по словам Сергея Озерова, «ДельтаКредит» будет заниматься разработкой ипотечных продуктов, и управлять продажами не только через собственную сеть, но и через филиалы Росбанка и БСЖВ [46].
Примеру Сбербанка последовал ЮниКредитБанк, организовавший в двух московских офисах консультации по вопросам ипотечного кредитования.
БСЖВ выбрал собственный путь повышения привлекательности. В рамках акции, объявленной в апреле, заемщики, оформляющие ипотечный кредит, и приобретающие полисы ипотечного страхования в «РОСНО» или «Ренессанс Страховании», получают в подарок на выбор либо страхование гражданской ответственности, либо страхование отделки и инженерного оборудования от пожаров, противоправных действий третьих лиц, либо страхование движимого имущества, либо страхование детей от несчастных случаев.
Московский Кредитный Банк (МКБ), Абсолют Банк, Газпромбанк, Нордеа Банк, банк «Московское ипотечное агентство» (МИА) повышают свою привлекательность для клиентов за счет низких ставок и мягких условий ипотечного кредитования.
Улучшение ситуации на рынках капитала сделало возможным повсеместное снижение ставок среди сколько-нибудь серьезных игроков рынка. С января 2010 года ставки по ипотеке снизил Россельхозбанк - до 15%. В феврале ставки по ипотеке снизили Райффайзенбанк, Абсолют Банк и Альфа-банк, Нордеа Банк, банк «Возрождение». ЮниКредит Банк «бросил пробный шар»: в рамках акции, действующей с 8 февраля по 31 марта, объявил о снижении ставок по ипотеке - минимальное значение по кредитам с фиксированной ставкой на приобретние квартир на вторичном рынке в рублях снизилось до 14%, в долларах США и евро - до 10,5% [46].
Весна 2010 года оживила не только природу, но и российскую ипотеку. В марте семь крупных банков так или иначе улучшили условия кредитования – Газпромбанк, Банк Москвы, ТрансКредитБанк, банки «МИА» и «ДельтаКредит», Банк Интеза и Росбанк. Причем Банк Москвы объявил о либерализации условий ипотечного кредитования, но, фактически, это было возвращение на рынок ипотечного кредитования.
С 1 апреля мартовская тенденция получила совсем не шуточное развитие. Сразу два крупных банка в этот день объявили об улучшении условий ипотечного кредитования - БСЖВ и ЮниКредитБанк. Затем начался настоящий ценопад: к середине мая улучшили условия кредитования и смягчили требования к заемщикам Райффайзен, Газпромбанк, Россельхозбанк, Газэнергопромбанк, РосЕвроБанк, банк «Возрождение», Альфа-Банк [46].
В апреле на ипотечный рынок вернулись еще два банка, выбывших из игры в кризис - «Глобэкс» и АМТ Банк (экс БТА-банк). «Глобэкс» пока предлагает только ипотечные кредиты по стандартам АИЖК, зато делает это на условиях, идентичных действующим условиям рефинансрования, то есть, по исключительно низким ставкам - от 9,39% до 12,05% годовых в зависимости от срока, суммы кредита и размера первоначального взноса. Кредиты предоставляется на приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья в Москве и Московской области.
Линейка ипотечных предложений АМТ Банка содержит три продукта: «Рублевую ипотеку с фиксированной процентной ставкой на первые пять лет», «Рублевую ипотеку с фиксированной ставкой» и «Долларовую ипотеку с фиксированной ставкой». «Рублевая ипотека с фиксированной процентной ставкой на первые пять лет».
19 мая о своем возвращении в круг участников российского ипотечного рынка сообщил МДМ-Банк, пополнивший перечнь партнеров АИЖК. Собственных программ ипотечного кредитования банк пока не предлагает.
Стабилизация на рынке жилья способствует изменению в отношении банков к первоначальному взносу по ипотеке, тенденция к снижению набирает силу. Выдавать ипотечные кредиты при первоначальном взносе меньше 30% согласны АМТ Банк, Райффайзенбанк, «ДельтаКредит» (25%), Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Газэнергопромбанк, Нордеа Банк, банк «Еврофинанс», Абсолют Банк, МКБ, Росбанк, Связь-Банк, ЮниКредит Банк (20%). По специальной программе для молодых семей с детьми Сбербанк снизил размер первоначального взноса до 15%. Такая же минимальная величина первоначального взноса установлена по базовым ипотечным программам Россельхозбанка, Банка Москвы и РосЕвроБанка [46].
РосЕвроБанк установил минимальный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости жилья на новый ипотечный продукт «Семейный» (на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости для супругов, имеющих хотя бы одного ребенка), запущенный с 3 февраля 2020 года. Супруги в обязательном порядке выступают созаемщиками по кредиту.
Абсолют Банк готов выдать кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке с первоначальным взносом в 10%, но только при условии дополнительного залога недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику.
ТранcКредитБанк снизил размер первоначального взноса с 20 до 10 % по ипотечным кредитам для сотрудников ОАО «Российские железные дороги».
До 10% снизил размер минимального первоначального взноса и банк Возрождение».
Восстановление экономики и доходов населения делает банки менее требовательными по отношению к заемщикам. В последнее время все чаще встречается разрешение подтверждать доходы для оформления ипотечного кредита не только справкой по форме 2-НДФЛ, но и по форме банка. Рассматривать и «серые» доходы готовы, например, Альфа-Банк, ВТБ 24, банк «Возрождение», Банк Интеза, Россельхозбанк, Фора-Банк, банк «МИА», Райффайзенбанк. В банке «Дельта-Кредит» используют западный подход: там готовы рассматривать заявку на кредит даже при отсутствии возможности целиком подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ при наличии положительной кредитной истории [44].
С начала 2010 года в Сбербанке в рамках пилотного проекта при оформлении ипотечного кредита в качестве документа, подтверждающего финансовое состояние заемщика, принимаются не только справка по форме 2-НДФЛ, но также и справки по форме банка или произвольной формы. При этом процентная ставка по кредиту не зависит от формы подтверждения.
Сегодня справки по форме банка или в произвольной форме принимаются в 15 из 18 территориальных подразделений Сбербанка. Пилотный проект запускается поэтапно, по мере решения в региональных банках проблем технического характера.
Банки-партнеры АИЖК продолжают декларировать, что кредиты предоставляются только на приобретение жилья для собственного проживания. В то же время, практика показывает, что многие из них проявляют чисто формальный подход к этому вопросу.
Вывод. Анализ рынка ипотечных жилищных кредитов в РФ показал, успешное и динамичное развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в России невозможно без активного участия в этом процессе государства. Для регулирования рынка ипотечных кредитов Правительством РФ были разработаны ряд программ, которые сделали ипотечный рынок менее рисковым и защитили заемщиков от мошеннических схем банков. С начала кризиса количество банков, продолжающих реализовывать свои ипотечные программы, сократилось в 20 раз. в середине декабря выдачу ипотечных кредитов на всей территории страны осуществляли всего 15 банков. При этом можно отметить, что 19 ноября 2008 года, в России насчитывалось 10 банков, сохранивших свои ипотечные программы. Борьба за клиента становится не менее ожесточенной, чем до кризиса, в ход пошли приемы, которые раньше нельзя было даже вообразить. Восстановление экономики и доходов населения делает банки менее требовательными по отношению к заемщикам. В последнее время все чаще встречается разрешение подтверждать доходы для оформления ипотечного кредита не только справкой по форме 2-НДФЛ, но и по форме банка. Рассматривать и «серые» доходы готовы, например, Альфа-Банк, ВТБ 24, банк «Возрождение», Банк Интеза, Россельхозбанк, Фора-Банк, банк «МИА», Райффайзенбанк. В банке «Дельта-Кредит» используют западный подход: там готовы рассматривать заявку на кредит даже при отсутствии возможности целиком подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ при наличии положительной кредитной истории. Уже в 2010 году ситуация стала стабилизироваться. Объем выданных кредитов по сравнению с результатами первого квартала 2009 года вырос почти вдвое: 48,947 млрд руб. против 24,863 млрд руб. Количество выданных кредитов за первый квартал 2010 года по сравнению с первым кварталом 2009 года выросло более чем в два раза – с 18,857 тыс. до 40,408 тыс. кредитов.
3.3. Проблемы и перспективы развития ипотеки в РФ
Сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами [43]:
1. Ограниченный платежеспособный спрос населения.
По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья при цене одного квадратного метра 11200 р. с кредитной ставкой 10%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.
2. Низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья.
3. Низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости.
Так, например, очевидно какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс Российской Федерации на момент его принятия в 2000 году (по оценке Экспертного совета при Правовом управлении Аппарата Государственной Думы) содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать. В 2003 году положение мало изменилось. Только в июле этого года Правительство Российской Федерации внесло крайне важный для развития жилищного строительства законопроект «О переводе земель из одной категории в другую».
Необходимо также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью имеют различные дефиниции, а также различным образом решают одни и те же правовые вопросы. Все это, очевидным образом, увеличивает административные издержки, являющиеся одной из составляющих любого ипотечного кредита.
4. Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства.
Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлторские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.
5. Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения — нежелания жить в долг («берешь деньги чужие, - а отдавать приходится свои»).
Несмотря на все эти проблемы в конце 2009 - начале 2010 года ситуация на ипотечном рынке в России заметно оживилась. Снизились цены на жилье, а значительная часть россиян в той или иной мере оправилась от последствий финансового кризиса и обзавелась стабильными источниками доходов.
Планомерное снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком начиная с середины 2009 года, является своего рода зеркалом общей ситуации в экономике страны. Вслед за снижением ставки ЦБ РФ банки в 2010 году начали снижать и ставки по ипотечным кредитам. Согласно «Стратегии развития», средняя ставка по ипотеке к 2011 году составит 13%. Более того, председатель Правительства Владимир Путин требует, чтобы этот процесс происходил еще быстрее – в его планах снизить ставку к концу 2010 года до 10-11% [44].
Снижение ставок закономерно подталкивает заемщиков, оформивших ипотечные кредиты под более высокий процент, к поиску способов привести свои ежемесячные выплаты в соответствие с новыми реалиями.Банки охотно включились в борьбу за клиентов, вводя собственные инструменты рефинансирования. Хорошим примером стали кампания Альфа-Банка, снизившего комиссию за выдачу кредита в рамках рефинансирования до 50% от обычной и Газпромбанка, объявившего о рефинансировании своих собственных ипотечных займов с целью приведения их в соответствие с текущими кредитными программами.Ориентация на потребности клиента. Банки начали активнее вкладывать средства в проекты, призванные сделать процесс получения кредитов простым и доступным для заемщиков.
Так, «Сбербанк» приступил к переоборудованию нескольких десятков своих московских офисов в «ипотечные центры», задача которых – упростить процедуру оформления ипотечного кредита до вида «одного окна». Аналогичный подход использовал Меткомбанк, открывший специализированный ипотечный офис в строящемся районе Екатеринбурга. В целом подобными центрами обзавелось большинство крупных российских банков, а в дальнейшем их количество будет только расти.
В начале марта 2010 года были внесены поправки в статью 3 Федерального закона РФ «Об ипотечных ценных бумагах». Поправки позволили банкам безбоязненно снизить первоначальный взнос по ипотеке с 30 % до 20 %, что и произошло [43].
В настоящее время 20% является своего рода стандартом первоначального взноса, при этом некоторые банки пошли еще дальше, снизив эту цифру до 10-15% (а Банк «Советский» в одной из своих программ и вовсе отказался от первоначального взноса).
Однако, первоначальный взнос ниже 20% пока еще является фактором риска для банка, что, разумеется, не в лучшую сторону отражается на процентной ставке по таким предложениям.
Государство заинтересовано в развитии строительной отрасли страны, а для этого необходимо привлечение в нее дополнительных инвестиций. Именно поэтому большинство правительственных программ в 2010 году направлено на поддержку ипотечного кредитования в сегменте новостроек.Это в первую очередь программа рефинансирования объемом 250 млрд. руб., проводимая Внешэкономбанком и АИЖК. Программа уже вызвала ряд критических замечаний от банкиров, которым, разумеется, значительно интересней государственное рефинансирование кредитов на вторичном рынке жилья.
Кроме того, активная работа по решению проблем «обманутых дольщиков» и «долгостроя» как на уровне законотворчества, так и в области практических мер, призвана снизить риски для банков и их клиентов, связанные с приобретением жилья в новостройках и, как следствие – сделать условия кредитования значительно более дружественными заемщику.Отдельно стоит отметить новую программу АИЖК по рефинансированию ипотечных кредитов, выданных на покупку малоэтажного жилья. Пилотная версия продукта будет опробована в Оренбургской области в одном из районов комплексной жилой малоэтажной застройки.
Малоэтажное строительство в настоящее время получает активную государственную поддержку, в начале марта 2010 года были внесены поправки в ряд федеральных законов, направленные на обеспечение дальнейшего развития отрасли. В связи с этим в скором будущем следует ожидать появление у ведущих отечественных банков специализированных кредитных продуктов в области «малоэтажки», ориентированных на стандарты АИЖК.
Для помощи заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, правительством разработана программа реструктуризации долга, реализуемая «Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». В 2009 году были выданы первые стабилизационные займы, после чего программа неоднократно корректировалась и становилась более «дружелюбной» для заемщиков.
В конце 2009-го АРИЖК ввело программу повторной реструктуризации, заключавшуюся в обмене реструктурированных ипотечных кредитов на облигации АРИЖК с дисконтом 20-25% и сроком погашения в 2028 году, а в начале 2010-го расширило ее предложением банкам продавать агентству такие ссуды за «живые» деньги по номиналу, но с рассрочкой примерно на пять лет (что в итоге дает примерно аналогичный дисконт) [48].
Эта мера пока не вызвала особого интереса у банков, поскольку несопоставима по доходности с продажей предмета залога, тем не менее, после дополнительной «шлифовки», из программы АРИЖК может получиться вполне рабочий инструмент.
Учитывая положительные тенденции, осенью 2009-го Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), Министерство регионального развития и ряд других министерств приступили к разработке «Долгосрочной стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ». К концу года проект документа был опубликован, а параллельно уже началась активная работа по практической реализации его положений.Антикризисные меры правительства, направленные на общее восстановление финансовой системы страны, специализированные меры, призванные помочь заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию вкупе с мерами по развитию ипотечного кредитования и множеством льготных программ для отдельных категорий граждан призваны сделать ипотечное кредитование доступным как минимум для 60% населения нашей страны.
Предполагается, что в недалеком будущем ипотека станет основным механизмом приобретения жилья для «среднего класса», а выплаты по кредитам будут составлять не более трети доходов заемщиков.
«Стратегия развития» ориентируется на следующие результаты: восстановление доверия граждан и кредитных организаций к ипотеке и, как следствие – увеличение спроса; снижение процентных ставок; появление большого количества разнообразных кредитных предложений и общее развитие жилищного строительства.
Спрос на ипотеку если и вырастет, то незначительно. По мнению аналитиков, должно пройти 1-1,5 года с момента восстановления приемлемого уровня доходов человека до возникновения желания получить ипотечный кредит. Это логично, поскольку финансовый кризис наглядно показал большинству россиян, что стабильность сегодня еще не означает стабильности завтра.
Касательно снижения ставок эксперты сходятся во мнении, что цифра в 13% на начало 2011 года выглядит абсолютно реальной. При этом по ряду льготных программ вполне возможно достичь и «путинских» 10-11%.Тенденция к увеличению количества и разнообразия кредитных предложений от банков очевидна уже сейчас и будет планомерно развиваться вместе с самой отраслью [46].
Ожидается и «прибавка» в жилищном строительстве. Уже к концу 2009 года Россия вышла на уровень примерно 60 млн. квадратных метров жилья в год, а по итогам 2010 года этот показатель с большой вероятностью повысится еще на 1-2% [47].
В целом же развитие ипотеки будет тесно связано с общим ростом российской экономики. Таким образом, «двигателем прогресса» в 2011 году однозначно станет деятельность государства. Большинство антикризисных инструментов и мер по стимулированию кредитования используются в нашей стране впервые, поэтому результат во многом будет зависеть от того, насколько ответственно подойдут власти к их работе и усовершенствованию.Ипотека в России проходит период восстановления, по окончании которого (2011-2012 гг.) нам обещан «бурный рост». Удастся ли стране достигнуть этой цели – станет ясно в самое ближайшее время.
Вывод. Основными проблемами развития ипотеки в РФ являются: ограниченный платежеспособный спрос населения; низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья; низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости; неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства; психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения — нежелания жить в долг. Рассматривая перспективы ипотеки, необходимо отметить, что по предположениям правительства РФ в недалеком будущем ипотека станет основным механизмом приобретения жилья для «среднего класса», а выплаты по кредитам будут составлять не более трети доходов заемщиков. В целом развитие ипотеки будет тесно связано с общим ростом российской экономики.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании изложенного в дипломной работе автор сделал следующие выводы:
1. Ипотека — это залог недвижимого имущества, который обеспечивает исполнение должником обязательства (кредитный договор, договор займа и др.) перед кредитором. При этом само недвижимое имущество остается во владении и пользовании собственника. В силу ипотеки одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
2. Ипотека возникает в силу закона и в силу договора.
Ипотека в силу закона (она же легальная ипотека) возникает при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки. Ипотека в силу закона возникает в пяти основных и распространенный случаях:
Приобретение жилых домов, квартир, а также, приобретение земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
Строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств; целевого' займа.
Продажа в кредит.
Рента.
Залог имущественных прав.
Закладная — это именная ценная бумага, которая удостоверяет право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Кроме того, наличие закладной, выданной в установленном законом порядке, подтверждает права ее законного владельца без представления других доказательств существования этого обязательства.
3. При составлении договора купли-продажи жилого помещения за счет кредитных средств и договора об ипотеке необходимо руководствоваться не только общими положениями гражданского законодательства, но и учитывать нормы правовых актов в области государственной регистрации недвижимости.
4. Ипотека жилища, ипотечное кредитование рассматриваются государством в качестве механизмов, способных решить задачу огромной социальной важности в масштабах страны - жилищную проблему. Многие юристы и политики безосновательно считают, что для преодоления разрыва между ценами на жилье и доходами граждан достаточно создать эффективно работающий рынок, в основе которого должно лежать жилищное кредитование. В этом направлении и развивается жилищное ипотечное кредитование в нашей стране.
5. Для России необходима система ипотеки жилища, жилищного ипотечного кредитования с комбинацией различных методов и финансовых инструментов, различных схем накопления, адресной поддержки ипотеки жилища на основе различных видов субсидирования, совершенствования залоговых правоотношений.
6. Решение проблемы обеспечения жильем населения через запуск ипотечных схем возможно только при активной финансовой поддержке государства. И здесь неважно, что субсидировать: первоначальный взнос или процентную ставку. Главное - вернуться к льготной ипотеке, как это было уже в России и которая действует во многих странах.
7. Доступный кредит подстегивает потребительский спрос. А это, в свою очередь, способно вывести экономику из стагнации, стать средством профилактики кризиса. Да и сегодня финансовые власти за рубежом не без успеха подстегивают экономику, в частности, низкими кредитными ставками.
8. Именно степень государственного участия составляет сущность отличий жилищных систем в разных странах. Задача государственных органов и органов местного самоуправлениям эффективно использовать бюджетные (разного уровня), внебюджетные средства для решения жилищной проблемы
9. Люди должны быть уверены в экономически стабильности, в том, что они смогут погашать ссуды и что государство является гарантом накопленных средств, а законодательство действительно упорядочивает отношения. Все указанное объясняется тем, что ипотека жилища, жилищное ипотечное кредитование являются достаточно сложными правовыми институтами. Использовать их необходимо с большой осторожностью, с учетом не только законодательных актов, непосредственно относящихся к ним, но и других законов, регулирующих весь комплекс отношений, связанных с ипотекой жилища и жилищным ипотечным кредитованием.
10. При ипотечном кредитовании значительную роль играет выбор финансовых инструментов и технологий, применяемых на различных этапах финансового процесса. Их выбор определяется общей экономической ситуацией, развитостью ипотечных операций в стране, финансовыми возможностями и желаниями участников сделок, видом операции.
11. В результате разразившегося финансового кризиса ситуация с ипотечным кредитованием в 2008 – 2009 годах значительно ухудшилась. Банки стали не только предъявлять очень высокие требования к заемщикам, но многие их них вообще свернули свои ипотечные программы. Однако уже в 2010 году ситуация стала стабилизироваться. Объем выданных кредитов по сравнению с результатами первого квартала 2009 года вырос почти вдвое: 48,947 млрд руб. против 24,863 млрд руб. Количество выданных кредитов за первый квартал 2010 года по сравнению с первым кварталом 2009 года выросло более чем в два раза – с 18,857 тыс. до 40,408 тыс. кредитов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Официальные документы
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): офиц. текст от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД РФ 21.10.1994, ред. от 26.01.2007).- Режим доступа: http// Консультант Плюс.
О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395 – 1 (в ред. от 29.12.2006).- Режим доступа: http// Консультант Плюс.
О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П (в ред. от 27.07.2001). - Режим доступа: http// Консультант Плюс.
Инструкция банка России от 16 января 2004 г. N 110-И Об обязательных нормативах банков (в ред. от 31.03.2008 N 1191-У). – http://www.garant.ru/hotlaw/39085.htm
Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 года N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Режим доступа: http// Консультант Плюс.
Письмо Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка Российской Федерации № 77-Т от «26» мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» - Режим доступа: http// Консультант Плюс
Положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П - [электронный ресурс]- http://www.interaktiva.su/254-h.html
Положение ЦРБ от 14 ноября 2007 г. №313-П «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска» - [электронный ресурс]- http://www.garant.ru//prime/20071211/2057649.htm
Положение ЦРБ от «26» июня 1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банкам, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» - Режим доступа: http// Консультант Плюс
Указание оперативного характера ЦРБ от 10 сентября 2004 г. № 106-Т «О расчете норматива максимального размера риска на 1 заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)» - [электронный ресурс]- http://www.garant.ru/hotlaw/mon/48036.htm

Книги одного автора
Глушкова Н. Б. Банковское дело: учеб. пособие для студ. вузов, обуч. по спец. «Финансы и кредит» / Н. Б. Глушкова. - М. : Академический проект : Альма Матер, 2005. - 432 с.
Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России. – М.: Макс Пресс, 2006 – 212 с.
Павлов П. В. Финансовое право: курс лекций для студ., обуч. по спец. «Финансы и кредит», «Бух. учет, анализ и аудит», «Мир. экономика», «Налоги и налогообл.» / П. В. Павлов. - М.: Омега-Л, 2006. - 336 с.
Русецкий А.Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью / 2-е изд.,перераб. и доп. – М.: Эксмо, 2008 – 176 с. – (Мой законный интерес)
Тавасиев А. М. Основы банковского дела: учеб. пособие для студ. вузов, обуч. по спец. 061100 «Менеджмент организации» / А. М. Тавасиев. - М.: Маркет ДС Корпорейшн, 2006. - 568 с.
Тедеев А. А. Банковское право : учеб. пособие / А. А. Тедеев. - М.: ЭКСМО, 2006. - 288 с.
Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. - М.: АОЗТ "Антедор", 2006. - 202 с.



Книги двух авторов
Банковское дело: учебник для студ. вузов, обуч. по напр. «Экономика», спец. «Финансы, кредит и денежное обращение» / ред. Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 592 с.
Додонова И.В., Кабанова О.В. Автоматизированная обработка банковской информации / И.В. Додонова. – М.: КноРус, 2008. – 176с.
Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика / Д.А. Ендовицкий. – М.: КноРус, 2008. – 264с.
Жарковская Е. П. Банковское дело: курс лекций / Е. П. Жарковская, И. О. Арендс. - 3-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2006. - 400 с.
Румак Е.Х., Харченко Д.О.Учет кредитов в коммерческом банке / Е.Х. Румак. – СПбГУП, 2008. – 104с.

Книги трех и более авторов, а также сборники статей
Банки и банковское дело: учеб. пособие / под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: ПИТЕР, 2005. - 256 с.
Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.
Банковское дело: управление и технологии: учебник для студ. вузов, обуч. по спец. 060400 «Финансы и кредит» / ред. А. М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 671 с.
Банковское законодательство: учеб. для студ. вузов, обуч. по спец. «Финансы и кредит» / ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2006. - 270 с.
Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / отв. ред. С. С. Жукова ; отв. ред. С. С. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - Тюмень : Изд-во ТюмГУ, 2006. - 260 с.
Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. - М.: КНОРУС, 2005. - 256 с.
Основы банковской деятельности / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: - Издательский дом Инфра М, 2003.- 720 с.
Тавасиев А. М. Банковское дело: базовые операции для клиентов : учеб. пособие по спец. «Менеджмент организации» / А. М. Тавасиев, В. П. Бычков, В. А. Москвин; ред. А. М. Тавасиев. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.

Статьи из журналов и газет
Аветисов, М. Пути повышения доходности в потребительском кредитовании / М. Аветисов // Банковские услуги. - 2006. - № 1. - с. 22 – 24
Бабурина, Н. А. Кредитно-инвестиционный потенциал банка: понятие и элементы / Н. А. Бабурина // Вестник Тюменского государственного университета. - 2006. - № 3. - с. 208-210
Барыбин, В. В. Перспективы развития банковского сектора: региональный анализ / В. В. Барыбин, Г. В. Крыксин // Деньги и кредит. - 2006. - № 4. - с. 20 – 26
Безуглова, Н. В. Банковская система России / Н. В. Безуглова // ЭКО. - 2006. - № 9. - с. 93-107
Ибадова, Л. Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса / Л. Т. Ибадова // Банковское дело. - 2006. - № 1. - с. 50 – 52
Крупнов Ю. С. Проблемы оценки эффективности использования банковского кредита / Ю. С. Крупнов // Вопросы статистики. - 2006. - № 2. - с. 50-53
Мамаева, Д. С. К вопросу повышения эффективности использования кредитных ресурсов в реальном секторе экономики / Д. С. Мамаева // Деньги и кредит. - 2006. - № 7. - с. 37 - 40
Мандель, А. С. Скоринг-оценивание и оптимизация процесса кредитования физических лиц как задача принятий решений в замкнутом контуре управления / А. С. Мандель, Д. А. Семёнов // Человеческий фактор в управлении. - М., 2006. - с. 345-369
Мурычев, А. В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса / А. В. Мурычев // Деньги и кредит. - 2006. - № 3. - с. 12-14
Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы // Бизнес и право. 2006. - № 9. - с. 18.
Тренинги остаются наиболее эффективной по результату формой корпоративного обучения. // Обучение и карьера. – 2009. - №35 (78).

Интернет - источники
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] - http://banki.ru
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] - http://www.finmarket.ru
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] - http://www.newipoteka.ru
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] – http://www.realtypress.ru/programms
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] – http://www.rusipoteka.ru/rusnow
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] - http://credit.rbc.ru
Материалы информационного сайта. - [электронный ресурс] - http://subscribe.ru
Правила денежно-кредитной политики Банка России - [электронный ресурс]- http://www.budgetrf.ru
Приложение 1 График платежей по стандартному (аннуитетному) кредиту

Условия кредитования:
сумма кредита 2,5 млн руб.
срок кредита 5 лет
процентная ставка 15% годовых (1,25% в месяц)

Остаток долга
на начало
месяца Общий ежемесячный платеж Платеж в счет
основной суммы долга Платеж в счет выплаты процентов Остаток долга
на конец месяца 1 2500000,0 59474,8 28224,8 31250,0 2471775,2 2 2471775,2 59474,8 28577,6 30897,2 2443197,5 3 2443197,5 59474,8 28934,9 30540,0 2414262,7 4 2414262,7 59474,8 29296,5 30178,3 2384966,1 5 2384966,1 59474,8 29662,7 29812,1 2355303,4 6 2355303,4 59474,8 30033,5 29441,3 2325269,9 7 2325269,9 59474,8 30409,0 29065,9 2294860,9 8 2294860,9 59474,8 30789,1 28685,8 2264071,8 9 2264071,8 59474,8 31173,9 28300,9 2232897,9 10 2232897,9 59474,8 31563,6 27911,2 2201334,3 11 2201334,3 59474,8 31958,1 27516,7 2169376,2 12 2169376,2 59474,8 32357,6 27117,2 2137018,5 13 2137018,5 59474,8 32762,1 26712,7 2104256,5 14 2104256,5 59474,8 33171,6 26303,2 2071084,8 15 2071084,8 59474,8 33586,3 25888,6 2037498,6 16 2037498,6 59474,8 34006,1 25468,7 2003492,5 17 2003492,5 59474,8 34431,2 25043,7 1969061,3 18 1969061,3 59474,8 34861,6 24613,3 1934199,7 19 1934199,7 59474,8 35297,3 24177,5 1398902,4 20 1898902,4 59474,8 35738,5 23736,3 1863163,9 21 1863163,9 59474,8 36185,3 23289,5 1826978,6 22 1826978,6 59474,8 36637,6 22837,2 1790341,0 23 1790341,0 59474,8 37095,6 22379,3 1753245,4 24 1753245,4 59474,8 37559,3 21915,6 1715686,2 25 1715686,2 59474,8 38028,7 21446,1 1677657,4 26 1677657,4 59474,8 38504,1 20970,7 1639153,3 27 1639153,3 59474,8 38985,4 20489,4 1600167,9 28 1600167,9 59474,8 39472,7 20002,1 1560695,2 29 1560695,2 59474,8 39966,1 19508,7 1520729,1 30 1520729,1 59474,8 40465,7 19009,1 1480263,3 31 1480263,3 59474,8 40971,5 18503,3 1439291,8 32 1439291,8 59474,8 41483,7 17991,1 1397808,1 33 1397808,1 59474,8 42002,2 17472,6 1355805,9 34 1355805,9 59474,8 42527,3 16947,6 1313278,7 35 1313278,7 59474,8 43058,8 16416,0 1270219,8 36 1270219,8 59474,8 43597,1 15877,7 1226622,7 37 1226622,7 59474,8 44142,0 15332,8 1182480,7 38 1182480,7 59474,8 44693,8 14781,0 1137786,9 39 1137786,9 59474,8 45252,5 14222,3 1092534,4 40 1092534,4 59474,8 45818,1 13656,7 1046716,3 41 1046716,3 59474,8 46390,9 13084,0 1000325,4 42 1000325,4 59474,8 46970,8 12504,1 953354,6 43 953354,6 59474,8 47557,9 11916,9 905796,7 44 905796,7 59474,8 48152,4 11322,5 857644,4 45 857644,4 59474,8 48754,3 10720,6 808890,1 46 808890,1 59474,8 49363,7 10111,1 759526,4 47 759526,4 59474,8 49980,7 9494,1 709545,6 48 709545,6 59474,8 50605,5 8869,3 658940,1 49 658940,1 59474,8 51238,1 8236,8 607702,1 50 607702,1 59474,8 51878,5 7596,3 555823,5 51 555823,5 59474,8 52527,0 6947,8 503296,5 52 503296,5 59474,8 53183,6 6291,2 450112,9 53 450112,9 59474,8 53848,4 5626,4 396264,5 54 396264,5 59474,8 54521,5 4953,3 341742,9 55 341742,9 59474,8 55203,0 4271,8 286539,9 56 286539,9 59474,8 55893,1 3581,7 230646,8 57 230646,8 59474,8 56591,7 2883,1 174055,1 58 174055,1 59474,8 57299,1 2175,7 116755,9 59 116755,9 59474,8 58015,4 1459,4 58740,6 60 58740,6 59474,8 58740,6 734,3 0,0 3568489,5 2500000,0 1068489,5

















Приложение 2 Соотношение платежей в счет основной суммы долга и процентов по кредиту с фиксированными выплатами основной суммы долга

700 600 500 400 процентные платежи, тыс. руб 300 платежи в счет основной суммы долга, тыс. руб 200 100 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Годы Приложение 3 График платежей по кредиту с фиксированными выплатами основной суммы

Условия кредитования:
сумма кредита 2,5 млн руб.
срок кредита 5 лет
процентная ставка 15% годовых (1,25% в месяц)
Остаток долга на начало месяца Общий ежемесячный платеж Платеж в счет основной суммы долга Платеж в счет выплаты процентов Остаток долга на конец месяца 1 2500000,0 72916,7 41666,7 31250,0 2458333,3 2 2458333,3 72395,8 41666,7 30729,2 2416666,7 3 2416666,7 71875,0 41666,7 30208,3 2375000,0 4 2375000,0 71354,2 41666,7 29687,5 2333333,3 5 2333333,3 70833,3 41666,7 29166,7 2291666,7 6 2291666,7 70312,5 41666,7 28645,8 2250000,0 7 2250000,0 69791,7 41666,7 28125,0 2208333,3 8 2208333,3 69270,8 41666,7 27604,2 2166666,7 9 2166666,7 68750,0 41666,7 27083,3 2125000,0 10 2125000,0 68229,2 41666,7 26562,5 2083333,3 11 2083333,3 67708,3 41666,7 26041,7 2041666,7 12 2041666,7 67187,5 41666,7 25520,8 2000000,0 13 2000000,0 66666,7 41666,7 25000,0 1958333,3 14 1958333,3 66145,8 41666,7 24479,2 1916666,7 15 1916666,7 65625,0 41666,7 23958,3 1875000,0 16 1875000,0 65104,2 41666,7 23437,5 1833333,3 17 1833333,3 64583,3 41666,7 22916,7 1791666,7 18 1791666,7 64062,5 41666,7 22395,8 1750000,0 19 1750000,0 63541,7 41666,7 21875,0 1708333,3 20 1708333,3 63020,8 41666,7 21354,2 1666666,7 21 1666666,7 62500,0 41666,7 20833,3 1625000,0 22 1625000,0 61979,2 41666,7 20312,5 1583333,3 23 1583333,3 61458,3 41666,7 19791,7 1541666,7 24 1541666,7 60937,5 41666,7 19270,8 1500000,0 25 1500000,0 60416,7 41666,7 18750,0 1458333,3 26 1458333,3 59895,8 41666,7 18229,2 1416666,7 27 1416666,7 59375,0 41666,7 17708,3 1375000,0 28 1375000,0 58854,2 41666,7 17187,5 1333333,3 29 1333333,3 58333,3 41666,7 16666,7 1291666,7 30 1291666,7 57812,5 41666,7 16145,8 1250000,0 31 1250000,0 57291,7 41666,7 15625,0 1208333,3 32 1208333,3 56770,8 41666,7 15104,2 1166666,7 33 1166666,7 56250,0 41666,7 14583,3 1125000,0 34 1125000,0 55729,2 41666,7 14062,5 1083333,3 35 1083333,3 55208,3 41666,7 13541,7 1041666,7 36 1041666,7 54687,5 41666,7 13020,8 1000000,0 37 1000000,0 54166,7 41666,7 12500,0 958333,3 38 958333,3 53645,8 41666,7 11979,2 916666,7 39 916666,7 53125,0 41666,7 11458,3 875000,0 40 875000,0 52604,2 41666,7 10937,5 833333,3 41 833333,3 52083,3 41666,7 10416,7 791666,7 42 791666,7 51562,5 41666,7 9895,8 750000,0 43 750000,0 51041,7 41666,7 9375,0 708333,3 44 708333,3 50520,8 41666,7 8854,2 666666,7 45 666666,7 50000,0 41666,7 8333,3 625000,0 46 625000,0 49479,2 41666,7 7812,5 583333,3 47 583333,3 48958,3 41666,7 7291,7 541666,7 48 541666,7 48437,5 41666,7 6770,8 500000,0 49 500000,0 47916,7 41666,7 6250,0 458333,3 50 458333,3 47395,8 41666,7 5729,2 416666,7 51 416666,7 46875,0 41666,7 5208,3 375000,0 52 375000,0 46354,2 41666,7 4687,5 333333,3 53 333333,3 45833,3 41666,7 4166,7 291666,7 54 291666,7 45312,5 41666,7 3645,8 250000,0 55 250000,0 44791,7 41666,7 3125,0 208333,3 56 208333,3 44270,8 41666,7 2604,2 166666,7 57 166666,7 43750,0 41666,7 2083,3 125000,0 58 125000,0 43229,2 41666,7 1562,5 83333,3 59 83333,3 42708,3 41666,7 1041,7 41666,7 60 41666,7 41145,8 41666,7 520,8 0,0 3453125,0 2500000,0 953125,0




Приложение 4 Первичный рынок ипотечного кредитования





4






3

1



2

6

5




Приложение 5 Взаимодействие элементов системы ипотечного кредитования







































4



Инструменты, встраиваемые в различные ипотечные схемы

Ипотека с дисконтом
Ипотека с залоговым счетом

Ипотечные кредиты, предусматривающие финансовый интерес кредитора

Кредиты под залог имеющейся недвижимости на различные нужды заемщика

Инструменты ипотечного кредитования

Ипотека с участием кредитора в приросте стоимости недвижимости
Ипотека с совместным участием заемщика и кредитора
Долевая ипотека

Обратная ипотека
Кредитные линии, обеспеченные жильем

Стандартный аннуитетный платеж

Ипотечные кредиты с переменными выплатами

Платежи с фиксированными выплатами основной суммы долга (пружинная ипотека)
«Шаровые» платежи
Ипотечные кредиты с нарастающими платежами:
инструменты, снижающие кредитную нагрузку в первые периоды кредитования
инструменты, дающие возможность быстрее погасить кредит

Альтернативные инструменты ипотечного кредитования

Ипотечные кредиты с индексацией непогашенной суммы долга
Ипотечный кредит с переменной процентной ставкой

Государство

Заключение кредитного договора

Заемщик

Кредитор

Страховые компании

Риелторские компании

Закладная

Заключение договора ипотеки

Страхование

Выбор объекта на рынке недвижимости

Оценочные компании

Недвижимое имущество

Оценка

Заключение договора купли-продажи


Продавец

Органы регистрации

Стратегия развития ипотечного кредитования, цели и принципы

Система регистрации недвижимого имущества

Правовое обеспечение

Методическое обеспечение

Система регулирования и контроля за деятельностью участников ипотечного кредита

Система андеррайтинга заемщика

Подготовка кадров

Оценка стоимости недвижимости

Система обращения взыскания и реализация недвижимости

Рынок страхования

Финансовый рынок

Рынок ипотечных кредитов

Рынок недвижимости

Налоговая система

Регистрация залога недвижимости и договора ипотеки

Заявление клиента

Оценка недвижимости

Заключение договора страхования

Обслуживание закладной ипотечным банком

Предоставление кредита, оформление закладной

Андеррайтинг заемщика

Принятие решения о предоставлении кредита

Кредиторы, выдающие ипотечные кредиты


Ипотечное агентство

Ценные бумаги, обеспеченные пулом

Пул ипотек

Кредиторы, выдающие ипотечные кредиты

Ипотечное
агентство

Местный
первичный
ипотечный
кредитор


Пул ипотек

Выпуск
ЦБ

Эмитент ЦБ

Ипотечное
агентство

Инвесторы в ЦБ