Вклады населения в Сберегательный банк и их анализ.

При этом инвестиционная модель поведения не позволяет им размещать все свободные средства только в ПИФы, и часть средств всё равно размещается на банковских депозитах. Логичным и удобным в данной ситуации является размещение средств в том же банке, где и куплен пай. Эффект «все яйца в одной корзине» не возникнет, в связи с отсутствием аффилированности между банком и ПИФом. Прямых первоначальных затрат от банка для запуска данной услуги не требуется.
Таким образом, для дальнейшего развития вкладных операций коммерческим банкам следует руководствоваться определёнными критериями при разработке депозитной политики, среди которых можно выделить следующие:
– сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
– дифференцированный подход к различным группам клиентов;
– конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.


3.2 Пути развития депозитных операций Сберегательного банка

В условиях стремительного развития информации, технологии и электронных расчетов задачей является предоставление современных банковских услуг, в частности, развитие расчетов платежными картами.
Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International, а также микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ.
Карты Visa Gold и MasterCard Gold - свидетельство состоятельности и поддержка Вашего престижа, удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских подразделениях и банкоматах по всему миру.
Основные преимущества карт: включайся в игру с картой MasterCard Сбербанка России; разрешенный овердрафт по счету карт; использование практически в любой стране мира; оплата товаров и услуг, получение наличных денежных средств, возможность получения карты на специальных условиях и наличие дополнительных услуг.
Основные личные карты Visa Gold и MasterCard Gold могут быть выданы физическим лицам - резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 18 до 70 лет и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка.
Сбербанк России предлагает также международные банковские карты Visa Classic "Аэрофлот" и Visa Cold "Аэрофлот", держатели которых становятся участниками программы "Аэрофлот Бонус", реализуемой ОАО "Аэрофлот - российские авиалинии".
Каждый раз при оплате товаров (услуг) в учреждениях торговли и сферы услуг с использованием карт "Visa Аэрофлот", как в России, так и за границей, держателю карты начисляются дополнительные мили, которые добавляются к общему количеству миль, начисленных по программе "Аэрофлот Бонус", и могут быть использованы для получения права на премиальные полеты на регулярных рейсах компании "Аэрофлот - российские авиалинии", для повышения класса обслуживания и получения премий партнерской сети программы "Аэрофлот Бонус".
Основные преимущества карт: разрешенный овердрафт по счету карт Visa Gold "Аэрофлот"; при открытии карт "Visa Аэрофлот" начисляются "приветственные" бонусные мили по программе "Аэрофлот Бонус"; Visa Gold "Аэрофлот" - 1000 миль; Visa Classic "Аэрофлот" - 500 миль.
Начисление миль производится при совершении оплаты товаров и услуг с использованием карты Visa "Аэрофлот", а также всех карт, выпущенных к ее счету из расчета: для карт Visa Classic "Аэрофлот" - одна Миля за каждые один доллар США/евро или 30 рублей в зависимости от валюты счета карты; с 15.02.2008 для карт Visa Gold "Аэрофлот" - полторы Мили за каждые один доллар США/евро или 30 рублей в зависимости от валюты счета карты."
Использовать накопленные мили для получения права на премиальные полеты на регулярных рейсах компании "Аэрофлот - российские авиалинии", для повышения класса обслуживания и получения премий партнерской сети программы "Аэрофлот Бонус".
Visa Classic, MasterCard Mass. Основные преимущества карт: включайся в игру с картой MasterCard Сбербанка России; использование практически в любой стране мира, стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев; возможность получения карты на специальных условиях. По картам предоставляются дополнительные услуги.
Основные личные карты Visa Classic и MasterCard Mass могут быть выданы физическим лицам - резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 18-летнего возраста и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка. Сбербанк-Мaestro, Сбербанк-Visa Electron. Основное преимущество данных карт - доступность, а также: использование для расчетов и получения наличных денежных средств; возможность получения карты на специальных условиях. Предоставляются дополнительные услуги.
Основные личные карты Сбербанк-Мaestro, Сбербанк-Visa Electron могут быть выданы физическим лицам - резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 14-летнего возраста и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка.
Сбербанк-Мaestro "Студенческая" выдается учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений, а также аспирантам Сбербанка РФ. Можно расплачиваться без комиссионных в торговых и сервисных точках, обозначенных торговой маркой Мaestro», а также получать наличные денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах на всей территории России; пополнять счет карты как путем перечисления стипендии учебным заведением, так внесением наличных денежных средств или переводом; получать доход на денежные средства, находящиеся на счете карты.
Карты Сбербанк-Мaestro "Студенческая" могут быть выданы учащимся и студентам средних специальных (техникумов, ПТУ и т.п.) и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) - физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность.
Микропроцессорная карта Сбербанка России СБЕРКАРТ используется дм совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.
Основные преимущества карт:
безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей;
оперативная выдача карты - в течение нескольких минут;
широкая инфраструктура обслуживания карт (банкоматов, пунктов выдачи наличных, торгово-сервисных точек);
возможность отражения средств на карте в режиме реального времени; снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев.
Карты выдаются физическим лицам - резидентам и нерезидентам РФ по предъявлении документа, удостоверяющего личность, и внесении платы за годовое обслуживание.
Сбербанк России представил новый продукт - приложение «Мобильный банк» для сотового телефона стандарта GSM.
«Мобильный банк» - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям международных карт Сбербанка России. Она обеспечивает возможность контроля за состоянием счёта карты с помощью мобильного телефона в сетях стандарта GSM.
Приложение упрощает работу с Мобильным банком, автоматически формируя запросы в банк, а также предоставляет удобный интерфейс для проведения платежей в пользу организаций. Загрузить приложение можно здесь. Для регистрации идентификаторов получателей платежей и получения информации о совершенных операциях через Мобильный банк можно воспользоваться личной страницей абонента Мобильного банка.
Сбербанк России предлагает следующие виды дополнительных услуг:
служба помощи;
мобильный банк;
прием платежей через банкоматы;
прием наличных денежных средств для зачисления на счета карт;
безналичное перечисление (списание, перевод);
страхование;
членство в программе СОUNTDOWN;
аренда автомобиля в компании НЕRTZ;
предоставление скидок.
Указанные операции осуществляются без взимания комиссии с использованием международных банковских карт как Сбербанка России, так и сторонних банков. Безналичное перечисление (списание, перевод) денежных средств осуществляется по банковским картам Сбербанка России (кроме корпоративных карт международных платежных систем).
По поручению держателя банковской карты Сбербанка России денежные средства могут быть перечислены на счета юридических лиц, открытые в структурных подразделениях филиала Сбербанка России или других кредитно-финансовых организациях, кроме перечислений (списаний, переводов) за пределы Российской Федерации.
Усиливающая конкуренция за средства клиентов требует от современных банков повышенного внимания к вопросам совершенствования используемых методов управления привлечёнными ресурсами.
Законодательная база закрепляет основы банковской деятельности по привлечению ресурсов. Помимо законов, деятельность Банка регламентируется детализированными нормативными актами Банка России, определяющими основные требования к банкам.
На деятельность по привлечению ресурсов существенное влияние оказывает проводимая Банком России денежно-кредитная политика.
Резервные требования исторически выполняли функцию обеспечения обязательств банков перед вкладчиками и кредиторами, что в условиях создания системы страхования вкладов не столь актуально. В современных условиях политика резервных требований оказывает большое воздействие на объём и структуру привлечённых ресурсов, и главным образом на стоимость привлечённых ресурсов.
Конечно, установление обязательных резервов Банком России оправданно. Но для банка, как известно, резервные требования означают необходимость отвлечения части привлечённых ресурсов на резервные счета, а следовательно, сокращение объёма ресурсов, которые могут быть использованы для проведения доходных активных операций.
В настоящее время Банк России несколько смягчил резервные требования. Необходимость резервных отчислений и отчислений в фонд обязательного страхования вкладов обуславливает «удорожание» привлечённых ресурсов. Уменьшение обязательных резервов по вкладам населения позволило бы банкам предлагать более высокие, а соответственно, более привлекательные для клиентов ставки процента.
Важным методом управления привлечёнными ресурсами банка является диверсификация привлечённых ресурсов.
Диверсификация (от лат. diversification - изменение, разнообразие) депозитов предполагает расширение модификаций депозитных услуг, а говоря по-простому, увеличение разнообразия предлагаемых банком видов депозитов. За последние годы ассортимент депозитных услуг значительно расширился и продолжает расширяться и банки стремятся максимально учесть потребности различных категорий вкладчиков: отсюда молодежные вклады, пенсионные вклады, вклады для VIР-клиентов и т.п.).
Другие методы управления привлечёнными ресурсами банка - это дифференциация процентных ставок; тарификация; лимитирование.
Нужно отметить стремление банка максимально дифференцировать процентные ставки по различным депозитным услугам, чтобы, во-первых, максимально удовлетворять потребности клиентов, а во-вторых, обеспечить себе оптимальную прибыльность.
Тарификация как метод управления привлечёнными ресурсами связана с установлением и изменением тарифов на те или иные банковские услуги. Тарифную основу имеют банковские комиссии и плата за обслуживание (ведение счёта и т.п.). Банк устанавливает тарифы на открытие, ведение и обслуживание счетов отдельно для физических и для юридических лиц. Тарифы устанавливаются, к примеру, в отношении следующих услуг в части привлечённых ресурсов физических лиц:
открытие счета (может быть бесплатным);
ежемесячная плата за ведение личного счета (взимается безакцептно);
зачисление наличных средств на счет (как правило, бесплатно);
предоставление выписки по счетам обо всех совершенных операциях.
Основной целью применения и развития метода тарификации является повышение качества обслуживания и организация новых форм услуг, что в конечном счете направлено на увеличение совокупного остатка средств на текущих, расчётных и прочих счетах клиентов. С этой же конечной целью и осуществляется лимитирование - это установление банком различных ограничений (лимитов).
Особую актуальность сегодня имеет портфельный метод управления привлечёнными ресурсами. Целью применения этого метода является обеспечение баланса между привлечёнными и размещенными ресурсами по срокам и процентам.
С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в Сбербанке России также была создана система страхования депозитов. Сбербанк России включён в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. (Сбербанк России принят в систему страхования вкладов на заседании Комитета банковского надзора Банка России 29.12.2004).
С 11 января 2005 года денежные средства физических лиц в рублях и иностранной валюте, размещённые в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, включая причисленные на сумму вклада проценты, считаются застрахованными. Очевидно, что создание ССВ уровняло Сбербанк с другими коммерческими банками, лишив его конкурентных преимуществ от наличия полной государственной гарантии по всем привлечённым вкладам населения.
Первоначально закон предусматривал две особенности его участия:
1) для Сбербанка будет открыт специальный счёт, на котором будут храниться средства, перечисляемые им в фонд страхования вкладов, эти средства не могут использоваться для выплаты возмещения вкладчикам других банков;
2) до 1 января 2007 года вкладчики Сбербанка продолжали иметь стопроцентную гарантию государства.
Однако, несмотря на уравнение прав Сбербанка с другими коммерческими банками, он остаётся крупнейшим банком страны с самой развитой филиальной сетью, которому население привыкло доверять.
Одним из вариантов решения проблемы активизации деятельности Банка по привлечению сбережений населения выступает создание системы гарантирования банковских депозитов. Внедрение системы гарантирования банковских вкладов решает следующие задачи: защита мелких вкладчиков; увеличение сбережений; усиление конкуренции в банковской сфере.
В свою очередь система гарантирования депозитов позволяет решить следующие задачи:
- привлечение в банковский сектор долгосрочных по характеру ресурсов;
- повышение инвестиционной активности кредитных организаций;
- рост доверия к банковской системе, прежде всего со стороны мелких вкладчиков;
- повышение устойчивости банковского сектора;
- снижение вероятности проявления системного риска.
Организация системы гарантирования вкладов имеет смысл только в том случае, когда ставится цель поддержания отдельных кредитных организаций при условии стабильного функционирования всего банковского сектора. В случае системного кризиса частичные гарантии, на которых базируется схема страхования депозитов, не приведет ни к ее сохранению, ни к восстановлению.
Принятие в декабре 2003 года Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предопределило изменение в ближайшем будущем качественных характеристик банковской системы, среди которых выделяют следующие:
- увеличение ее ресурсной базы. Перемещение финансовых ресурсов в банковскую систему оценивается экономистами в размере 10-20 млрд. дол. При этом данный процесс на начальном этапе будет сопровождаться оттоком средств из Сберегательного Банка, процентные ставки по вкладам которого были традиционно ниже процентных ставок частных коммерческих банков.
- рост доли вкладов, эквивалентных по размеру сумме гарантий (т.е. до 700 тыс. руб.). Соответственно стратегия индивидуальных кредиторов, обладающих более крупными суммами, будет строиться на размещении средств по разным кредитным организациям. Тем самым будет достигаться равномерное размещение ресурсов среди коммерческих банков.
- появление альтернативных вкладным операциям возможностей размещения средств. При этом банки будут заинтересованы как в сокращении расходов, связанных с уплатой страховых взносов, так и в стремлении удержать наиболее выгодных клиентов. [49]
На рынке частных вкладов традиционно лидирует Сбербанк России. На его депозитах сосредоточено более 2,5 трлн. рублей. Но коммерческие банки не готовы согласиться с его первенством и начинают активно предлагать новые продукты, причём по более привлекательной цене, чем у лидера рынка. Именно поэтому Сбербанку РФ необходимо совершенствовать свою депозитную политику с учётом условий продуктов, предлагаемых конкурентами.
Депозитная политика Сбербанка России определяет, что предлагаемые банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.
Здесь, для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.
Создание системы индивидуального обслуживания предполагает:
- предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;
- закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг;
- проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания. Кроме того, Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счёт консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний, но, как таковой, рекламы банковских продуктов и услуг Сбербанка России потенциальные вкладчики не видят и не слышат.
Отсюда следует, что банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.
Обострение конкурентной борьбы, в том числе со стороны небанковских посредников, потребует от Сбербанка РФ все больших денежных, временных, интеллектуальных инвестиций, направленных на улучшение качества и ассортимента предоставляемых населению услуг. Расширение доступных клиентам форм сбережений и инвестиций за счет альтернативных инструментов (прежде всего, на фондовом рынке, а также в части пенсионных и страховых услуг) может оказать конкуренцию продуктам и услугам банка.
Главная стратегическая цель банка - сохранить лидерство на российском рынке вкладов путем модернизации управленческих и технологических процессов.
Достижение стратегической цели предполагает сохранение доли в активах банковской системы и уникальной филиальной сети.
Необходимо проведение модернизации управленческих и технологических процессов.
Целевые ориентиры:
- доля на рынке вкладов – 50%;
- рентабельность капитала (ROAE) - не ниже 20%;
- доля комиссионных доходов в чистом операционном доходе - не ниже 30%;
- активы на одного работника – рост в 3 раза;
- чистый операционный доход на одного работника – рост в 2,5 раза;
- количество жителей на точку продаж – снижение на 15%;
- отношение бизнес – персонала к сотрудникам обеспечивающих подразделений – не менее 1:1;
- отношение операционных затрат к чистому операционному доходу (Cost/Income Ratio) - не выше 50%.
В целом главным условием повышения инвестиционной привлекательности и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке вкладов станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.
Заключение

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место, среди которых, в свою очередь, основную часть составляют депозиты – денежные средства или ценные бумаги, вносимые в кредитное учреждение для хранения, либо со специальной целью.
С учетом выбранных основных направлений депозитной политики банку целесообразно разработать положение о депозитных операциях с указанием основных видов вкладов, которые необходимо привлекать их условий (уровень процентной ставки, категории вкладчиков, срока вкладов), порядка привлечения вкладов, официальной формы кредитного договора. Целесообразна разработка или приобретение банком программы по совершенствованию депозитных операций.
Основополагающим моментом при разработке депозитной политики служат правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее реализации.
Депозитный портфель является важной составляющей ресурсной базы коммерческого банка. От эффективности управления депозитным портфелем во многом зависят важнейшие показатели деятельности кредитной организации. Формирование и совершенствование депозитного портфеля банка осуществляется с помощью определенных методов и инструментов формирования. Плохое качество портфеля банка напрямую ведет к его банкротству. Равно как умелое управление источниками ресурсов и эффективное распределением их между доступными финансовыми инструментами и направлениями инвестирования (кредиты, ценные бумаги и тому подобное) влечет высокую маржу и высокую прибыльность.
Как бы ни была развита интуиция у высших руководителей банка, управлять оптимально финансовыми потоками на десятках рынков в разных странах в различных, быстро меняющихся внешних условиях без компьютерных систем управления портфелем банка сегодня практически невозможно – существуют информационные пределы возможностей и интуиции людей. Поэтому в жесткой банковской конкуренции сегодня соревнуются не только команды банкиров, но и команды ученых и программистов. Чьи системы поддержки принятия решений о размещении активов и привлечении ресурсов лучше, тот банк и оказывается в выигрыше. Ядро таких систем – модели и алгоритмы формирования оптимальных портфелей.
Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Борьба за привлечение ресурсов и как можно большего количества вкладчиков является основным направлением конкурентной борьбы между банками.
Среди множества банков одним из наиболее привлекательных стал ОАО Сбербанк России, который стремится быть “домашним” банком для частных вкладчиков. Это в большей степени связно с привлечением вкладов физических лиц.
Основная функция ОАО Сбербанка России - сберегательная. С этим связана основная работа по привлечению денежных средств населения во вклады.
ОАО Сбербанк России соблюдает несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:
- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
- депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам;
- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
Динамичное развитие сферы банковских услуг, а также усиливающаяся конкуренция коммерческих банков за клиента уже сегодня со всей остротой ставит проблему расширения операций ОАО Сбербанка России по открытию разного рода депозитных вкладов. Важнейшим инструментом депозитной политики является процент, который ОАО Сбербанк России уплачивает вкладчикам за привлекаемые ресурсы.
Уплата процентов по депозитным счетам - основная статья операционных расходов банка. Следовательно, банк не заинтересован в слишком высоком уровне процентной ставки. Одновременно он вынужден поддерживать такой ее уровень, который был бы привлекателен для клиентов. Чем надежнее пассивы, то есть чем больше срок и сумма депозиты, тем больший процент гарантирует банк.
По итогам рассмотрения деятельности ОАО Сбербанка России можно выделить основные направления совершенствования депозитной политики, которых он должен придерживаться с учетом соблюдения интересов всех участников, определенных критериев оптимизации депозитной политики и иметь свою собственную депозитную политику. Такими направлениями являются:
расширение круга депозитных счетов физических лиц сроком «до востребования»;
использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
индивидуальная работа с клиентами;
дальнейшее участие ОАО Сбербанка России в создании системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков;
развитие технологий совершения операций;
работа по привлечению на обслуживание большего числа пенсионеров;
работа, направленная на прирост средств населения, привлеченных во вклады в иностранной валюте;
оптимизация приема платежей;
дальнейшее развитие направлений «Переводы денежных средств», «Комиссионные операции», «Распространение карт сторонних эмитентов».
Таковы некоторые возможные пути совершенствования вкладных операций ОАО Сбербанка России и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.
Четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов является необходимым залогом успешной работы банка на рынке депозитов физических лиц.
Список использованных источников

Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gk-rf.ru/.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990//www.consultant.ru.
Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 13.10.2008, с изм. от 27.10.2008)//www.consultant.ru/popular/strahov/
Федеральный закон от 27.10.08 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».
Абрашин В.Д., Пещанская И.В., Фирсин Н.Я. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ Рук. авт. колл. проф. Н.Я. Фирсин. - М.: МГЭИ, 2008.
Алавердов А. Р. Стратегический менеджмент в банке. / А.Р. Алавердов. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 396 с.
Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Фис, 2008.
Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2009. С.43.
Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. с. 147
Банковское дело: Базовые операции для клиентов: Учебное пособие / Под. ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2009.
Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 7-е изд., стер. – КНОРУС, 2008.
Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: «Юрист», 2009.
Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2008. – 152с.
Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. / Б. Н. Белоглазова, Г. В. Толоконцева. – М.: «Финансы и статистика», 2008. – 355с.
Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие. / М. А. Боровская. - Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2008. – 169 с.
Буздалин А.В. Рынок депозитов: от чувствительности к успеху. // Банковское дело в Москве – 2009 - №21. – с. 44-46.
Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России. / В.В. Геращенко // Деньги и кредит. 2010. - №7 с 8-10.
Греф Г.О. Сбербанк России: надёжность и динамизм // Деньги и кредит. - 2008. - №6. - С 14 – 17.
Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования. / К. О. Гузов. // Банковское дело, №2. – 2009. – с.62-67
Гусева А.Е. Система защиты банковских депозитов. / А.Е. Гусева // Банковское дело. 2008. - №1 с 22-25.
Депозитная политика коммерческого банка: учеб. пособие / О.Д. Жилан. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2007.
Дылёва И.И. Значение депозитной политики в деятельности коммерческого банка и ее сущность. / И.И. Дылёва // Материалы VII региональной научно-технической конференции «Вузовская наука – Северо-Кавказскому региону». Ставрополь: СевКавГТУ, 2003.
Емельянов А.М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2007. – 180с.
Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. / Е. Ф. Жуков. – СПб.: Питер, 2007. – 234с.: ил.
Журавлев М. Банковские депозиты: кто кому платит? / М. Журавлев. // Невское время, ВРЕМЯ & ДЕНЬГИ, - Март 2008 г.
Зорина Е.Е. Обзор рынка депозитов / Е.Е. Зорина // Конкурент. – 2008. – №9. – С. 18.
Иванов А.Н. Банковские услуги: Зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2007.
Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами. – Спб.: Изд-во С.-Петерб. Ун-та экономики и финансов, 2009.
Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2002. – №5. – С. 40-43.
Кирьян П.Р. Банки не отдадут вклады. / П.Р. Кирьян // Эксперт. – 2009. – №24. – С. 31.
Ковалев М. М., Осмоловский А.Д. Оптимальная структура портфеля банка. / М .М . Ковалев , А.Д . Осмоловский. – М.: Инфра-М, 2009.
Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. / В.И.Колесников, Л.П. Кроливецкая. – М.: Инфра-М, 2009. – 409 с.
Костерина Т.М. Банковское дело. / Т. М. Костерина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 408 с.
Котина О.В. Уроки банковской аналитики или «аналитика с нуля»// www.bankir.ru
Кредитная политика коммерческого банка. / Г.С. Панова. – М.: ИКЦ «ДИС», 2009. – 464 с.
Купчинский В.А. Улинич А.С. Система управления ресурсами банка - М.: Экзамен, 2009
Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 672 с.
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. / О.И. Лаврушин. – М.: «Финансы и статистика», 2009. – 590с.
Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / О. И. Лаврушин. – М.: Юристъ, 2009 – 688 с.
Литвиненко О.В. Еще раз о качестве обслуживания наших клиентов в коммерческом банке. // Сборник научных трудов магистрантов СИФБД. Выпуск 1. 2007
Матовников М.Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // Банковское дело. / М. Ю. Матовников. – 2007. – №10. – С. 49-55.
Матовников М.Ю. Усиление монополии Сбербанка России вызвано изменением структуры розничного рынка. / М. Ю. Матовников // Банковское дело. – 2007. – №8. – С. 16-19.
Моргоев Е.С. Исследования рынка банковских услуг в РФ //Финансы и кредит. – 2008 г. - №1. – с. 16-22.
Основные направления деятельности Сбербанка России. // Итоги реализации концепции развития Сбербанка России. 2009, с. 15.
Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». URL: www.sberbank.ru.
Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА – М., 2005
Романова Н.Ю. В поисках вклада. / Н. Ю. Росанова. // Карьера. – 2002. – №2.
Салак С.Э. Доходность падает. / С.Э. Салак // Национальная экономическая газета. – 2008. – №74. – С. 9.
Сбербанк России сегодня // Деньги и кредит. – 2008. – №7. – С. 12-19.
Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России / С. В. Серебряков // Банковское дело. – 2007. – №5. – С. 15-20.
Система гарантирования банковских депозитов // Финансы и кредит.- 2004 - №21 – с. 7-11.
Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов. / О. М. Солнцев // Эксперт. – 2002. – №38. – С. 41.
Эрделевский А.М. Вкладчик – потребитель банковских услуг // Финансы и кредит. - 2009. - №5. - С. 44 - 46
www.cbr.ru - сайт Центрального банка России.
www.sbrf.ru - сайт Сберегательного банка России.











19







Депозитная политика коммерческого банка

Объекты депозитной политики


Субъекты депозитной политики

Привлеченные средства:
Депозиты.
МБК.
Векселя.
Сертификаты


Коммерческий банк

Государственные учреждения:
Центральный банк.
Министерство по налогам и сборам.

Клиенты
банка:
Физические лица.
Юридические лица.

Дополнительные услуги банка
(комплексное обслуживание)


Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка

Специфические принципы

Общие принципы


Принцип безопасности операций банка


Принцип обеспечения оптимального уровня издержек



принцип оптимальности и эффективности

Принцип научной обоснованности


Принцип обеспечения надежности



Принцип единства элементов депозитной политики


Принцип комплексного подхода


Руководство банка (председатель правления, директор, управляющий)



Заместитель руководителя банка, ответственный за привлечение ресурсов


Юридическое управление

Главный бухгалтер


Планово-экономическое управление банка


Бухгалтерия


Отдел частных вкладов


Управление межбанковского кредитования и корреспондентских отношений


Отдел учета активно-пассивных операций

Кассовый узел, хранилище банка


Отдел по обслуживанию клиентов


Управление пассивных операций



Отдел по обслуживанию клиентов


Управление пластиковых карт


Отдел по работе с банковскими картами


Управление ценных бумаг

Отдел по работе с депозитными и сберегательными сертификатами



Территориальные банки

Дальневосточный банк г. Хабаровск

Среднерусский банк г. Москва

Северо-Восточный банк г. Магадан

Алтайский банк г. Барнаул

Уральский банк г. Екатеринбург

Северо-Западный банк г. Санкт-Петербург

Байкальский банк г. Иркутск

Западно-Сибирский банк г. Тюмень

Поволжский банк г. Самара

Волго-Вятский банк г. Нижний Новгород

Центрально-черноземный банк г. Воронеж

Северный банк г. Ярославль

Северокавказский банк г. Ставрополь

Юго-Западный банк г. Ростов-на-Дону

Восточно-Сибирский банк г. Красноярск

Западно-Уральский банк г. Пермь

Сибирский банк г. Новосибирск