Особенности организации кредитного процесса в коммерческом банке на примере АО АБ

Что свидетельствует о смене кредитной политики банка и увеличении сектора ипотечного кредитования, доля которого за 2014-2016 гг. выросла с 13,64% в 2014 году до 19,53%. В 2016году Банком «РОССИЯ» началось внедрение новой технологической системы «Ипотечный конвейер». Система направлена на автоматизацию работы с кредитами на недвижимость. В результате чего произошло увеличение количества выданных ипотечных кредитов. По итогам 2016 года ипотечные кредиты выступили драйвером роста кредитного портфеля. За 2016год всего было оформлено 1 160 ипотечных кредитов на общую сумму 2,32 млрд рублей, что превысило общий объём выдачи ипотеки за 2013‑2015 годы и обеспечило рост ипотечного портфеля Банка более, чем в 2 раза: до 3,7 млрд рублей. Также отмечается рост доли жилищных кредитов с 3,36% в 2014 году до 12,68% в 2016 году. На автокредитование приходится незначительная доля лишь 1,54% в 2016 году. В 2014 году данная доля была намного больше и составляла 6,12%, что свидетельствует о снижении заинтересованности клиентов в получении автокредитования в исследуемой кредитной организации.Далее автором рассмотрена структура и динамика видов кредитных продуктов для юридических лиц в таблице 12. Таблица 12–Анализ структуры и динамики кредитных продуктов для юридических лиц в АО АБ «Россия» (за 2014-2016 гг), млн. руб.Наименование показателя01.01.201501.01.201601.01.2017Абсолютное изменениеТемп роста, % 2015 к 20142016 к 20152015 к 20142016 к 2015Депозиты в Банке России0,007000,000,007000-7000+100-0,00Межбанковские кредиты24623,6250780,2324620,9726156,61-26159,26+206,23-48,49Кредиты юридическим лицам289508,49270930,51324041,79-18577,9853111,28-93,58+119,60Учтенные векселя7499,671287,001180,36-6212,67-106,64-17,16-91,71Договоры обратного РЕОП171,8831637,7983881,1631465,9152243,37+18406,91+265,13Автором проведен анализ структуры кредитных продуктов предоставленных для юридических лиц. В результате анализа следует, что в 2016 году по сравнению с 2015 годом снизилась сумма депозитов в ЦБ РФ на 7000 млн. руб. или на 100%. Также снижается количество предоставленных межбанковских кредитов на 26159,26 млн. руб. или на 48,49%. Но можно отметить рост суммы кредитов для юридических лиц на 53111,28 млн. руб. или на 119,60%. Условия по кредитным продуктам, предлагаемые банком для юридических лиц представлены в приложенииЕ.Также автором проведено исследование динамики и структуры просроченной задолженности юридических и физических лиц в таблице 13.Таблица 13 – Динамика просроченной задолженности юридических и физических лиц АО «БАНК РОССИЯ» (за 2014-2016 гг), млн. руб.Показатель201420152016Абсолютное изменениеТемп роста, %Млн., рубУд.весМлн., рубУд.весМлн., рубУд.вес2015 к 20142016 к 20152015 к 20142016 к 2015Просроченная задолженность юр. лиц2288,2390,703289,2994,016558,1196,851001,063268,82143,76199,38Продолжение таблицы 13 - Динамика просроченной задолженности юридических и физических лиц АО «БАНК РОССИЯ» (за 2014-2016 гг), млн. руб.Просроченная задолженность физических лиц234,69,30209,715,99213,013,15-24,893,3-89,39101,57ВСЕГО2522,831003499100,006771,12100,00976,173272,12138,69193,51Автором проведен анализ просроченной задолженности юридических и физических лиц. В результате анализа данных с 2014 год по 2016 год следует, что рост суммы просроченной задолженности увеличился на 4248,29 млн. руб. или на 268,39%. При этом имеется положительный момент снижения просроченной задолженности физических лиц в 2016 году по отношению к 2014 году на 21,59 млн. руб. или на 90,80%. Просроченная задолженность физических лиц в 2015 по сравнению 2014 годом сократилась на 89,39%. Снижение просроченной задолженности банк добился благодаря проведению программ реструктуризации ипотечного кредитования. Также данные таблицы показывают, что просроченная задолженность юридических лиц увеличиласьв 2015 году по сравнению 2014 годом на 1001,06 или на 143 %, в 2016 году по сравнению с 2015 годомувеличилась 199,на 4269,88 млн. руб. или на 286,60%.Более наглядно динамика просроченной задолженности представлена на рисунке 5.Рисунок 5 – Динамика просроченной задолженности АО «АБ «РОССИЯ», млн. руб. Также стоит отметить, что за 2014-2016 годы в АО АБ «РОССИЯ» отмечается рост доли просроченной задолженности юридических лиц с 90,70% в 2014 году до 96,85% в 2016 году. И снижение доли физических лиц с 9,30% до 3,15% в 2016 году. Таблица 14 - Анализ структуры и динамики просроченной задолженности по кредитным продуктам для физических лиц АО АБ «РОССИЯ» (за 2014-2016 гг), млн. руб.Кредитные продукты2014Уд.вес2015Уд.вес2016Уд.весАбсолютное изменениеТемп роста, %2015 к 20142016 к 20152015 к 20142016 к 2015Жилищные кредиты46,9220,0050,3324,2455,426,013,415,07107,27110,07Ипотечный кредит79,7634,0052,4225,254923,00-27,34-3,4265,7293,48Автокредит14,076,0010,485,058,53,99-3,59-1,9874,4881,11Потребительский кредит93,8440,0094,3645,45100,1147,000,525,75100,55106,09Итого234,6100,00207,59100,00213,01100,00-27,015,4288,49102,61Автором проведен анализ просроченной ссудной задолженности. В результате выявлено, что за анализируемый период наблюдается тенденция снижения просроченной задолженности по таким кредитным продуктам, как автокредитование и ипотечное кредитование. Снижение просроченной ссудной задолженности по ипотечному кредитованию на 27 млн. банк добился благодаря проведению программ реструктуризации ипотечного кредитования. Среди просроченной задолженности можно отметить, что максимальная доля в 2014 году принадлежала потребительским кредитам (40,00%) и к 2016 году значение данной доли увеличивается до 47,00%, что является отрицательным фактором. Доля просроченной задолженности среди жилищных кредитов в 2016 году по сравнению с 2014 годом увеличивается с 20,00% до 26,01%. Доля просроченной задолженности среди ипотечных кредитов с 2014 по 2016 год падает с 34,00% до 23,00%, что является положительным фактором, который свидетельствует об улучшении качества кредитного портфеля и наиболее эффективном отборе заемщиков. Доля просроченной задолженности в структуре автокредитования также к 2016 году снижается с 6,00% до 3,99%. Рассмотрим кредитные операции АО АБ «РОССИЯ» г. На отчетность в целом пона примере кредитования юридических и физических лиц. Для того чтобы оценить уровень платежеспособности клиентов кредитный инспектор должен провести анализ огромного количества документации. Список их довольно объемный и может насчитывать практически пятнадцать наименований. Обязательность их предоставления клиентами может ограничить круг потенциальных заемщиков кредитной организации и предоставляет возможности для формирования кредитного портфеля с наиболее высоким уровнем качества и снижения кредитного риска. В процессе, опираясь на информацию о доходах и расходах, в том числе информации об обязательных платежах, приведенные заявителями в составе анкеты (налогах, алиментах, компенсациях ущерба, выплатах по товарам, которые приобретались в рассрочку и так далее) кредитной организацией осуществляется расчет чистого дохода, который может остаться у заемщиков.Большинством кредитных организаций отдается предпочтение для компенсации кредитного риска при помощи увеличения уровня процентной ставки. Также можно отметить применение и иных методик, использование которых не предусматривает большой суммы расходов и труда. На основании проведенного анализа качественных и количественных показателей кредитной организацией формируется заключение об уровне надежности потенциальных кредитополучателей и предоставляет оценка уровня кредитоспособности заемщиков. Для того чтобы получить кредит, заемщикам необходимо предоставить для кредитной организации следующий пакет документации: заявление; паспорт либо замещающий его документ; справки с места работы заемщиков и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров предусмотрено предоставление справки из органов социальной защиты); декларации о полученном доходе, которая должна быть заверена налоговой инспекцией для населения, осуществляющего предпринимательскую деятельность; анкету, паспорт поручителя и залогодателя.Во время обращения клиентов в кредитную организацию для получения кредитов уполномоченному кредитному инспектору необходимо выяснить цели клиента, на которые необходимо предоставление кредита, также он должен разъяснить клиенту условия и порядок предоставления кредита, ознакомить со списком документации, который необходим для того чтобы получить кредит.Период в течении которого осуществляется рассмотрение вопроса, связанного с предоставлением кредитов находится в зависимости от разновидности кредитования и его суммы, но он не может быть более пятнадцати календарных дней с момента предоставления полного списка документации до принятия решения (это относится к кредитованию на неотложные нужды) и один месяц на кредиты для приобретения недвижимого имущества.Кредитным инспектором производится проверка предоставленной клиентами документации и данных, которые приведены в документации и анкете; осуществляется определение платежеспособности клиентов и максимально допустимого размера кредитования.В процессе осуществления проверки данных кредитным инспектором выясняется при помощи общей базы данных кредитная история заемщиков и размеры задолженности по ранее полученным кредитам. Кредитным инспектором осуществляется формирование письменного заключения о целесообразности предоставления кредитов (отказ в предоставлении) и согласовывается с заемщиками условия предоставления кредитов.Заключение кредитного инспектора, которое завизировано руководство кредитной организации, заключения прочих служб кредитной организации и дочерних организаций будут приложены в состав пакета документации заемщиков. Документация с собственным заключением, которое завизировано руководством отделения, будет направлено кредитным инспектором для управляющего отделением для того чтобы принять решение о выдаче кредита (отказе в выдаче).Управляющим отделением делается надпись на заявлении о принятии им решения с указанием даты и возвращает документацию для кредитного инспектора.В иных ситуациях кредитным инспектором осуществляется подготовка кредитной заявки в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, в том числе осуществление оформления принятых решений производится на основании регламента работы кредитного комитета.Кредитным инспектором осуществляется заметка о принятом управляющими либо кредитным комитетом отделения, либо территориальной кредитной организации, решении в журнал регистрации заявлений (при указании даты и номера протокола) и сообщается о данном решении заемщику.В случае принятия положительного решения кредитным инспектором осуществляется внесение определенных данных в общую базу данных индивидуальных заемщиков и начинает оформлять документацию. Параллельно при оформлении кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитным инспектором осуществляется оформление также в зависимости от разновидности обеспечения: договор поручительства; залога; иной документации. Предоставление справки осуществляется при подписи руководства и главного бухгалтера предприятия, которые скрепляются печатью. В процессе расчета кредитоспособности из суммы доходов вычитают сумму всех обязательных платежей, которые приведены в составе справки и анкеты (подоходного налога, взносов, алиментов, компенсации ущерба, погашения задолженности и уплаты процентов по иным кредитам, суммы обязательств по предоставленным поручительствам, выплат в погашение стоимости купленной в рассрочку продукции и так далее). В этих целях все обязательства по предоставленным поручительствам будут приниматься в сумме пятидесяти процентов от среднемесячной суммы платежа по определенным основным обязательствам. Более наглядно кредитный процесс представлен на рисунке 6.Рисунок 6 – Кредитный процесс коммерческого банкагде, 1 – предъявление клиентом для банка заявки и пакета документации для получения кредита;2 – консультирование клиентов кредитным отделом;3 – проведение анализа финансового положения и платежеспособности клиентов кредитным отделом, при подключении службы безопасности и юридического отдела, формирование заключения о возможности предоставления кредитов при наличии стандартных условий либо передача документов для кредитного комитета;4 – рассмотрение вопроса о предоставлении кредита для клиентов сверх лимита (по срокам либо суммам) кредитным комитетом, принятие решения правлением кредитной организации по кредитам с наличием нестандартных условий;5а – в процессе получения положительного решения в операционный отдел будет передано распоряжение о предоставлении кредита; 5б – в случае отказа документы будут возвращены для клиента, и ему будет сообщено о причине отказа;6 – зачисление суммы на счет клиента;7 – проведение кредитного мониторинга;8а – погашение кредитов; 8б – в случае несвоевременного погашения кредита в бухгалтерию кредитной организации будет передано распоряжение о вынесении определенной суммы на счета по учету просроченных процентов и просроченные задолженности по кредиту, в том числе об изменениях группы кредитного риска;9 – по истечении определенного периода времени по кредитам, непогашенным в срок будут передаваться в юридический отдел для принудительного взыскания долгов.Уровень кредитоспособности заемщиков может быть определен на основании следующей формулы: (1)где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;К - коэффициент в зависимости от величины Дч:К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,t - срок кредитования (в мес.).Не менее важная роль в процессе кредитования физических лиц принадлежит обеспечению. В настоящий период времени, к примеру, отделениями АО АБ «РОССИЯ» в качестве обеспечения возможно принятие:- поручительств граждан Российской Федерации, которые обладают постоянным источником доходов;- поручительств платежеспособного предприятия и организации – которые являются клиентами кредитной организации;- предоставляемых в залог физическими лицами ликвидных ценных бумаг;- предоставляемых в качестве залога юридических лиц ликвидных ценных бумаг;- предоставляемых в качестве залога объектов недвижимого имущества, транспортных средств и прочего имущества.В процессе применения в форме обеспечения поручительств и залога имущества предоставление кредитов может быть осуществлено после того как будут оформлены договоры поручительства и залога на основании установленного порядка и страхования залогодателем в пользу АО АБ «РОССИЯ» в одной из предложенной кредитной организацией страховых компаниях предоставляемого в качестве залога имущества. Исключением является залог покупаемого имущества и объектов строительства. В данной ситуации в составе договора предусмотрено наличие обязательства заемщиков о предоставление кредитной организации страхового полиса и необходимых документов для того чтобы заключить договор залога:- если в качестве залога выступает приобретаемое имущество – то на протяжении двух месяцев с периода предоставления кредита;- если в качестве залога выступает объект незавершенного строительства – в период, который устанавливается на основании соглашения сторон, но не больше одного года с периода предоставления кредитов. При дальнейшем переоформлении в залог оконченного строительного объекта – на период, который может быть установлен на основании соглашения сторон, но который не может превышать три года с периода предоставления кредита. Не допустимым считается заключение кредитных договоров при применении залога покупаемого имущества либо строящегося объекта как единственный вид обеспечения. Если кредитная организация в качестве обеспечения по кредитному договору принимает только поручительства (без иного обеспечения) необходимо обладать следующими требованиями:- по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;- по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее трех поручительств;- по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее четырех поручительств;- кредиты свыше 10000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.Для заемщиков и поручителей установлен возрастной ценз. Кредит может быть предоставлен для лиц в возрасте от восемнадцати лет до семидесяти лет при условии, что период возврата кредитов на основании договора, может наступить до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство может быть принято от граждан в возрасте от восемнадцати до семидесяти лет, при всем при этом имеется ввиду, что период возврата кредита может наступить до момента исполнения поручителю семидесяти лет. Опираясь на кредитоспособности клиентов и предоставленном обеспечении может быть определена сумма максимального размера кредита:, где (2)ГПС – годовая процентная ставка по кредитуСК- срок кредитования (месяцы)Также автором рассмотрена модель кредитного риска, которая используется в АО «БАНК РОССИЯ» для расчета уровня кредитного риска. Оценка кредитоспособности заемщика может быть сведена к единому показателю – рейтингу заемщика. Рейтинг определяется в баллах. Простой вариант рейтинга кредитоспособности можно построить на основании классности заемщика (см. таблицу 15). Таблица 15 - Определение класса заемщика по коэффициентамКоэффициентПервый классВторой классТретий классКал0,2 и более0,15-0,2Менее 0,15Ккл0,2 и более0,5-0,8Менее 0,5Ктл2,0 и более1,0-2,0Менее 1,0КфнБолее 60%40-60%Менее 40%Сумма баллов просчитывается путем умножения классности (1–3) любого показателя (например Кал, Ккл, Ктл, Кфн) и его доли (соответственно 30 %, 20 %, 30 %, 20 %) в совокупности (100 %). Так, к 1-му классу могут быть отнесены заемщики с суммой баллов от 100 до 150, ко 2-му – от 151 до 250, к 3-му – от 251 до 300. Проведя суммирование баллов и взвесив их, можно определить итоговый рейтинг обеспечения из расчета максимум сто баллов. В итоге, на основании суммы баллов, обеспечение по кредитной сделке получает определенный класс (см. таблицу 16).Таблица 16 - Распределение уровней рейтинга обеспечения кредитной сделкиКлассНаименованиеХарактеристикаI(100-81 баллов)Обеспечение высшей категорииВысоколиквидное или среднеликвидное обеспечение, обладающее абсолютной сохранностью, залоговая стоимость полностью покрывает обязательства, риск потери банком залогового права отсутствует или минималенII(80-61 баллов)Обеспечение среднего качестваСреднеликвидное или низколиквидное обеспечение достаточной сохранности (застраховано, обеспечены условия сохранности), залоговая стоимость полностью покрывает обязательства, риск потери банком залогового права отсутствует или минималенIII(60-41 баллов)Удовлетворительное обеспечениеСреднеликвидное или низколиквидное обеспечение, удовлетворительная сохранность (не застраховано, но полностью обеспечены условия сохранности, или наоборот), залоговая стоимость покрывает не более 50% обязательств, риск потери банком залогового права минималенIV(40-0 баллов)Обеспечение низкого качестваВысоколиквидное, среднеликвидное, низколиквидное обеспечение, низкая сохранность, залоговая стоимость покрывает обязательства менее чем на 50%, наличие риска потери банком залогового права минималенПроцесс управления рисками заключается в одной из функций менеджмента кредитной организации и его основой является ряд определенных принципов, в состав которых необходимо включать:- осознание принятия рисков (стоит сознательно идти на риски для того чтобы получить доходы, поскольку риски – являются необъяснимыми явлениями, которые могут быть присущи для большей части операций);- управляемость принимаемого риска (в составе портфеля рисков должны находиться только те из них, которые могут поддаваться нейтрализации во время управления);- необходимо соблюдение сопоставимости уровня принимаемого риска и уровня доходности осуществляемой операции (во время проведения работ необходимо принимать только тот вид рисков, уровень которых находится в пределах определенного уровня ожидаемой доходности операций);- необходимо соблюдение сопоставимости уровня принимаемого риска и финансовых возможностей кредитной организации;- управление рисками должно быть экономичным (расходы, связанные с нейтрализацией рисков не должны быть более суммы вероятной потери по ним);- необходимо принимать внимание временной фактор в процессе управления рисками (необходимо обеспечить необходимый дополнительный уровень доходности по операциям с длинным периодом существования и широким диапазоном сопутствующих им рисков, для формирвоания потенциала для нейтрализации отрицательных последствий по ряду таких операций на основании с критерием экономичности управления рисками);- необходимо вести учет передачи рисков (необходимо осуществление передачи рисков при наличии финансовых трудностей, связанных с нейтрализацией их отрицательных последствий).Процедура непосредственного влияния на уровень риска может быть представлена на основании трех методов: снижения, сохранения и передачи рисков. В число самых часто встречающихся определенных методик управления рисками могут быть отнесены такие методик: методик по избежанию рисков либо отказов от них, по принятию рисков на себя, предотвращению убытка, страхованию, передаче рисков.В число самых часто используемых кредитной организацией следует относить методику по избежанию рисков либо отказа от них. Практика деятельности кредитных организаций демонстрирует наличие крупных рисков – риска банкротства, появления обвинений в причинении ущерба и так далее. Данные риски можно частично снизить, но не ликвидировать полностью. Поскольку снижение данных рисков практически не может снизить опасности последствий их реализации, при помощи самого лучшего метода деятельности с ними можно добиться избежания каждой возможности их возникновения. Сущность уклонения от данных рисков заключается в том, что основные причины появления больших убытков устранены. На основании этого в качестве основной цели применения методики по управлению крупными рисками, может быть выделено формирование таких производственно-хозяйственных условий, при которых вероятность появления аналогичных рисков заранее исключается. В процессе применения данного метода управления, кредитные организации стараются уклониться от избегания рисков, нежели принимать попытки по получению прибыли. Данная методика управления рисками относится к особенно эффективной, когда велика вероятность того, что могут появиться убытки (реализации рисков) и вероятный размер убытков. Избежание рисковой ситуации в данной ситуации относится к наиболее лучшей и единственной практической альтернативе. Применение методики можно отметить как к однородному так и неоднородному риску, к единичному и массовому риску, это обусловлено размерами вероятного ущерба, вне зависимости от определенных значений параметров однородности и численности рисков, все равно относится к большому и нежелательному.2.3 Проблемы и пути совершенствования механизма кредитного процессаАвтором работы былопределен ряд таких основных задач по решению проблем кредитного процесса и путей их решения. На основе проведенного анализа деятельности АО «АБ РОССИЯ» автором были выявлены следующие проблемы в части кредитного процесса:- снижение автокредитования;- рост просроченной ссудной задолженности юридических лиц;- наличие высокой просрочки по потребительским кредитам;- отсутствует специальное подразделение для управления кредитными рисками, работники отделений не только выдают кредиты, осуществляют прочие операции, но и отслеживают выплаты по кредитам, проводят мониторинг. - отсутствует механизм отслеживания кредитных рисков на ранних стадиях развития;Для решения выявленных проблем автор предлагает следующие мероприятия:- необходимо совершенствование процедуры оценки кредитоспособности заемщиков в банке.До настоящего периода времени в банке применяется стандартная методика анализа креидтоспособности заемщика. Основой которой является получение приблизительных данных, которые не способны дать 100% гарантии в том, что заемщик сумеет возвратить кредитные ресурсы обратно банку. Исследование процессов оценки кредитоспособности заемщиков параллельно можно рассматривать в качестве банковской инновации и в качестве методики управления инновациями в кредитной организации. Процесс анализа оценки кредитоспособности заемщиков можно рассматривать в качестве методики управления инновациями в кредитной организации также из-за того, что благодаря данному анализу можно определять уровень экономической эффективности предлагаемых изменений в процессе оценки кредитоспособности контрагентов. Данный фактор может сформировать объективную базу в процессе принятия решений, связанных с проблемами инновационного совершенствования процессов оценки кредитоспособности заемщиков, в коммерческом банке. В качестве новых методик можно предложить объединение нескольких методик: методики Кромонова, рейтинговой и модели определения кредитного риска. Определение положения заемщика будет происходить в три этапа:1) Определение финансовой устойчивости на основании методики Кромонова;2) Присвоение определенного рейтинга;3) Расчет уровня кредитного риска.На основании данных этапов будет приниматься решение о выдаче или отказе в выдаче денежных средств. Благодаря этому можно получить большее количество сведений о контрагенте и предупредить возможные риски дефолта банка.- необходимо увеличение количества предоставляемых автокредитов, так как за исследуемый период отмечается значительное снижение данных кредитов в структуре кредитного портфеля банка;- необходимо расширить ряд банковской продукции (ввести новые виды кредитных продуктов, которые смогли бы быть конкурентоспособными на банковском рынке и способствовать привлечению большего количества клиентов за счет наиболее низкой процентной ставки по сравнению с прочими банками-конкурентами) и услуг, которые предоставляются для юридических лиц, усовершенствовать банковские технологии (например такие технологии как SAMSUNGPAY). Совершенствование банковских технологий должно проводиться исходя из: - приоритетных направлений развития бизнеса; - повышения управляемости Банком. Необходимо дальнейшее развитие телекоммуникационной инфраструктуры. Прогнозируемое развитие интернет-технологий может позволить оказание услуг, которые раньше были под силу только банкам с разветвленной филиальной структурой, что требует от Банка принятия адекватных мер. В целях укрепления конкурентных позиций Банк намечает последовательное и масштабное освоение современных банковских технологий, применяемых в мировой банковской практике. Главной особенностью этого процесса станет высокая степень автоматизации процесса оказания банковских услуг, имеющая своей целью обеспечение доступности и повышение эффективности оказания услуг клиентам Банка: - Внедрить новый модуль работы с пластиковыми картами. - Внедрить дополнительные платформы по работе с расчетными и платежными системами (валютные расчеты по системе SWIFT, системы денежных переводов); - Внедрить дополнительные программно-аппаратные комплексы для оптимизации банковских информационных процессов.Необходимо создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам. Данный подход предполагает: - управление продуктовым рядом Банка; - предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; - закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг; - проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания. Совершенствование системы продаж должно осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.- необходимо расширить ряд банковской продукции и услуг для физических лиц в рублях и иностранной валюте (ввести новые виды вкладов с достаточно высокой процентной ставкой, а сумму полученных ресурсов вложить в кредитование и получить максимально возможную прибыль);- необходимо внедрить ипотечное кредитование на основании форм АИЖК.Этот фактор связан с тем, что Агентство Ипотечного Жилищного кредитования выступает в качестве гаранта возврата средств банку и рассматриваемые стандарты являются более жесткими, но при этом благодаря им процесс оценки и рассмотрения заявки заемщика проходит более подробные стадии и можно получить более полную информацию.В качестве приоритетного направления в процессе развития этого направления деятельности кредитной организации может стать рост количества предоставляемых услуг при одновременном уменьшении уровня их себестоимости и повышения качества предоставления услуг;Также автор предлагает внедрить стресс-тестеры (психологического характера) для заемщиков. Еще можно предложить повышение уровня квалификациивсех банковских сотрудников, а в частности проводить курсы средикредитных менеджеров по получению навыков психологического исследования типажа заемщика. Эти действия необходимы для того, чтобы при первой беседе (по жестам, поведению заемщика и т.д.) типаж потенциального заемщика. Для того чтобы защитить интересы каждого клиента, вкладчика, кредиторов и клиентов АО АБ «РОССИЯ», для того чтобы повысить эффективность операций, кредитная организация должна продолжать процесс развития и совершенствования собственной системы управления банковскими рисками и системы внутреннего контроля. В частности необходимо введение отдела по управлению кредитными рисками, задачами которого являются— управление задолженностью организации, коллекторская деятельность, анализ и оптимизация бизнес- процессов компании с целью предотвращения образования проблемной задолженности в будущем. Постоянно действующая коллекторская служба (отдел) предпочтительнее для организации, поскольку позволяет осуществлять не только взыскание проблемной задолженности, но и анализ с оптимизацией существующих механизмов работы с клиентами и задолженностью. Именно такой комплексный подход помогает взять ситуацию под контроль (на этапе непосредственного возникновения задолженности), разработать и внедрить предупреждающие процедуры возникновения и минимизации проблемной задолженности, повысить компетентность сотрудников, а также общую управляемость оплат от клиентов, что самым благоприятным образом влияет на стабильность и развитие организации. Для реализации этой части работы с задолженностью в организации руководителю понадобятся компетенции аналитика и менеджера.Также мы выявили, что в банке имеется слаборазвитая система управления рисками, в результате чего имеются проблемы с просроченной задолженностью. Процесс управления рисками в кредитной организации необходимо выстраивать при учете накопленного опыта, требований передовой российской и признанной международной практики в этой области. Необходимо совершенствовать централизованную систему управления банковскими рисками Банка. Система управления рисками Банка должна позволять:- взвешено решать задачи процентной, ценовой и курсовой политики; - регулировать кредитный риск; - обеспечить персональную ответственность руководителей и сотрудников подразделений, выполняющих активные операции. Банк должен придерживаться взвешенной, разумной и консервативной политики в области управления рисками. Поставленная цель банком достигается на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Банк планирует сформировать стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса. Для средних компаний и розничных клиентов Банк предлагает весь спектр услуг Банка. Развитие обслуживания клиентских групп будет основываться на гибкие технологии, которыми предусматривается максимальная адаптация технологических возможностей кредитной организации с требованиями клиентов. Кредитной организацией будет уделяться внимание уровню качества обслуживания, скорости осуществления операций, развитию системы «Интернет-Клиент». В процессе формирования продуктовой линейки, процентной и тарифной политики банку необходимо также принимать во внимание и учитывать ряд определенных региональных особенностей.Благодаря развитию долгосрочных партнерских взаимоотношений станет возможным сокращение риска колебаний остатков на счетах корпоративной клиентуры кредитной организации, они смогут стать наиболее предсказуемыми и планируемыми. Благодаря осуществлению деятельности на межбанковском рынке, кредитная организация получает возможности для использования инструментов привлечения ресурсов в целях обеспечения краткосрочной ликвидности, удешевления финансирования текущих расчетов, наиболее эффективного применения остатков по счетам кредитной организации. В качестве наиболее актуального вопроса по привлечению ресурсов юридических лиц выступает процесс выпуска долгового обязательства и эмиссии векселей и банковских сертификатов. Кредитной организацией запланировано увеличение доли данных инструментов привлечения для того чтобы диверсифицировать ресурсную базу, для этого банк запланировал повышение их привлекательности в качестве средства сбережения и расчетов. Основная задача кредитной организации, по кредитованию заключается в росте качественного и высокодоходного кредитных портфелей. Для этого кредитной организацией будет осуществляться проведение процентной политики, основой которой выступает эффективность кредитных операций и поддержка необходимого уровня процентной маржи. Процесс кредитования построен на базе утвержденной кредитной политики банка. При помощи увеличения гибкости условий предоставления кредитов, расширения продуктовой линейки, учета индивидуальной потребности каждого клиента можно повысить конкурентоспособность кредитной продукции банка. При этом можно будет обеспечить доступность кредитования для максимального числа платежеспособных заемщиков при наличии эффективной рекламной поддержки. В процессе выдачи кредитов особое место будет занимать процесс консультирования и предоставление дополнительного пакета услуг для клиентов кредитной организации. В качестве основного условия расширения клиентской базы АО АБ «РОССИЯ» выступает развитие всей линейки банковской продукции и услуг для того чтобы максимально удовлетворить потребности клиентуры. Кредитной организацией рассматривается данное направление работы в качестве основного источника обеспечения стабильности роста непроцентных элементов в доходах кредитной организации. ЗАКЛЮЧЕНИЕУстойчивость работы организаций в рыночных условиях становится невозможным без применения современных методик по управлению финансами. К одному из главных направлений увеличения эффективности финансового менеджмента следует относить совершенствование внутрифирменного финансового планирования и контролирование. Отечественный и зарубежный практический опыт свидетельствует о том, что трудности, связанные с совершенствованием финансового планирования на микроуровне продолжит оставаться актуальной. Благодаря планированию можно стабилизировать деятельности организации в условиях непредсказуемости рыночных отношений. В результате того, что оптимальность соотношения уровней риска и ожидаемого дохода находится в зависимости от некоторых факторов, в особенности важно осуществлять измерение и численное определение уровня определенного вида риска либо совокупного риска. В современное время проведение анализ а и оценки уровня банковских рисков кредитные организации производят при помощи инструментов теории вероятности и методов математического анализа. Если проводится анализирование определенной ситуации, то осуществляется анализирование в статистике.Основная задача кредитной организации, по кредитованию заключается в росте качественного и высокодоходного кредитных портфелей. Для этого кредитной организацией будет осуществляться проведение процентной политики, основой которой выступает эффективность кредитных операций и поддержка необходимого уровня процентной маржи. Процесс кредитования построен на базе утвержденной кредитной политики банка. При помощи увеличения гибкости условий предоставления кредитов, расширения продуктовой линейки, учета индивидуальной потребности каждого клиента можно повысить конкурентоспособность кредитной продукции банка. В процессе выдачи кредитов особое место будет занимать процесс консультирования и предоставление дополнительного пакета услуг для клиентов кредитной организации. На основе проведенного анализа деятельности АО «АБ РОССИЯ» автором были выявлены следующие проблемы в части кредитного процесса:- снижение автокредитования;- рост просроченной ссудной задолженности юридических лиц;- наличие высокой просрочки по потребительским кредитам;- отсутствует специальное подразделение для управления кредитными рисками, работники отделений не только выдают кредиты, осуществляют прочие операции, но и отслеживают выплаты по кредитам, проводят мониторинг. - отсутствует механизм отслеживания кредитных рисков на ранних стадиях развития;Для решения выявленных проблем автор предлагает следующие мероприятия:- необходимо совершенствование процедуры оценки кредитоспособности заемщиков в банке. - необходимо увеличение количества предоставляемых автокредитов, так как за исследуемый период отмечается значительное снижение данных кредитов в структуре кредитного портфеля банка;- необходимо расширить ряд банковской продукции - внедрить новый модуль работы с пластиковыми картами. - внедрить дополнительные платформы по работе с расчетными и платежными системами (валютные расчеты по системе SWIFT, системы денежных переводов); - внедрить дополнительные программно-аппаратные комплексы для оптимизации банковских информационных процессов;- необходимо создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.- внедрить стресс-тестеры (психологического характера) для заемщиков. - необходимо совершенствовать централизованную систему управления банковскими рисками Банка. Все перечисленные мероприятия будут способствовать улучшению эффективности предоставления услуг кредитования, повышения доходов банка, снижению кредитных рисков и улучшению ликвидности и платежеспособности банка.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫI. Нормативно-правовые акты:Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 29.07.2017)"О несостоятельности (банкротстве)" // Консультант Плюс, 2017.Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.07.2017)"О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Консультант Плюс, 2017.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.07.2017)Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" (утв. Банком России 20.03.2006 N 283-П) (ред. от 04.08.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.04.2006 N 7741)Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности"(утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П) (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) [Электронный ресурс]–Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_220089/Указание Банка России от 12.11.2009 N 2332-У (ред. от 26.02.2016) "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации" (Зарегистрировано в Минюсте России 16.12.2009 N 15615) (с изм. и доп., вступ. в силу с 27.02.2017)Указание Банка России от 03.04.2017 N 4336-У"Об оценке экономического положения банков" (вместе с "Методикой оценки показателей прозрачности структуры собственности банка") (Зарегистрировано в Минюсте России 19.05.2017 N 46771) // Консультант Плюс, 2017Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И "Об обязательных нормативах банков" (вместе с "Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера", "Методикой расчета кредитного риска по ПФИ", "Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам", "Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе", "Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента", "Порядком распределения прибыли (части прибыли)") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47383) // Консультант Плюс, 2017Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 24.04.2017) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 N 16965)II. Учебники и учебные пособияАлександрова Л.С., Абрамова М. А. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт, 2017. С. 378.Герасимова Е.Б. Редин Д.В. Финансовый анализ. М.: Форум, 2017. С. 192.Губенко Е.С. Правовой режим банковских операций и сделок. М.: Проспект, 2017. С. 240.Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт, 2017. С. 480.Жарковыская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. М.: Омега-Л, 2015. С. 384.Иванов В.В. Соколов Б.И. Банки и банковские операции. М.: Юрайт, 2017. С. 187.Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт, 2017. С. 372.Касьянов Г.Ю. Кассовые и банковские операции. М.: АБАК, 2017. С. 352.Казимагомедов А.А. Деньги, кредит, банки. М.: Инфра-М, 2017. С. 484.Катасонов Ю.В. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт, 2017. С. 500.Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт, 2017. С. 364.Лаврушин О.И. Банковские операции. М.: КноРус, 2017. С. 384.Мартыненко Н.Н., Маркова О.М. Банковские операции. М.: Юрайт, 2015. С. 585.Мартыненко Н.М. Соколова Ю.А. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт, 2017. С. 370.Промазавов М.В. Управление кредитным риском в банке: подход внутренних рейтингов (ПВР). М.: Юрайт, 2017. С. 266.Ровенский Ю., Белянчикова Т. Операции коммерческого банка. М.: Проспект, 2017. С. 432.Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. М.: Проспект, 2016. С. 304.Стародубцева Е.Б. Маркова О.М. Банковские операции. М.: Форму, 2014. С. 336.Соколинская Н.А. Современные проблемы и перспективы управления рисками банков. М.: РУСАЙНС, 2017. С. 104.Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. М.: Ленанд, 2014. С. 328.Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы, денежное обращение и кредит.- М.: ЮРАЙТ, 2012. С. 36.Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит. – М.: Юристъ, 2012. С.96.Гамидов Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное дело, 2013. С. 275Белоглазова Г.Н.Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – СПБ.: Питер, 2014, С. 130Глушков Н.Б. Банковское дело. – М.: Альфа Матер, 2014. С. 64Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. –М.: ГроссМедиа, РосБух.- 2014.- С. 26Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит. – М.: Юристъ, 2012. -С. 84. Мотовилов О.В. Банковское дело. -.М.: Проспект, 2015. -С. 46.Рогова Е.М., Ткаченко Е.А. Финансовый менеджмент. - М.: – Юрайт. 2015. -С. 12.Стародубцева Е.Н. Банковское дело. - М.: Инфра-М. 2014.-С. 62Максимов Л.М. Деньги, кредит, банки. – М.: ЮНИТИ, 2012. -С. 83.Кураков Л.П. Современные банковские системы. – М.: Гелиос АРВ, 2012. -С. 54.Дубова С.Е. Бибикова Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка.. – М.: Флинта, 2013. -С. 23.Кузяков Е. В. Кредитная политика банка, ее основные элементы // Молодой ученый. — 2014. — №19. — С. 319-320.Султанова Н. А. Проведение переговоров на стадии рассмотрения кредитной заявки заемщика – юридического лица // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 41. – С. 198–205. – URL: http://e-koncept.ru/2016/56941.htm.Электронный ресурсРосстат [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.gks.ru/bgd/regl/b16_11/IssWWW.exe/Stg/d02/24-08.docОфициальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] – URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1702.pdf ПриложениеАРисунок - Организационная структура АО АБ «РОССИЯ», г. СевастопольПриложение БВклады для физических лиц в АО «БАНК РОССИЯ»Депозитные предложения для юридических лицПриложениеВ Приложение ГПредложения для физических лицВиды кредитаРазмер кредита (тыс. )Срок мес.Первоначальный взнос,%% ставкаВозрастСтаж работыГражданствоОбеспечениеИпотечный кредитГотовое жильеДоступные метры500-15 000от 12 до 30015-20% от стоимостиОт 10 до 10,4От 21г. до для жен-60; муж-65не менее 1 годаРФ, резидентЗалог недвижимого имуществаВоенная ипотека300-2270000от 12 до достижения заемщиком 45 лет на дату погашения1010,4От 20 летПолное погашение до исполнения заемщику 45 летВоеннослужащий РФ резидентЗалог недвижимого имуществаСтроящееся жильеНовые метры500-15 000от 12 до 30015От 9,5 до 10От 21г. до для жен-60; муж-65не менее 1 годаРФ, резидентЗалог имущ. прав долевого строительства, залог квартирыВоенная ипотека300-227000от 12 до достижения заемщиком 45 лет на дату погашения2010,4От 20 летПолное погашение до исполнения заемщику 45 летВоеннослужащий РФ, резидентЗалог имущ. прав долевого строительства, залог квартирыПотребительскийДеньги-возможность50-2000 без обеспечения;50-3000 с обеспечениемОт 6 до60Не требуется13- 22 без обеспечен;12-21 с обеспеч.От 21г. до для жен-60; муж-65не менее 1 годаРФ, резидентПоручительство не мене 1-го физ. лицаРефинансирование50-2000 без обеспечения;50-3000 с обеспечениемОт 6 до60Не требуется13-22 без обеспечен;12-21 с обеспечОт 21г. до для жен-60; муж-65не менее 1 годаРФ, резидентПоручитель, созаем-щикАвтокредитАвто возможность100-5000От 6 до6020 -40 и выше 4012,5-14,75 зависит от первоначального взноса и срока кредитаОт 21г. до для жен-60; муж-65не менее 1 годаРФ, резидентЗалог автомобильОвердрафтКлассическая возможностьДо 95 % ср.мес. дохода и не более 30012 мес11;14 зависит от присоединения к договору страхования от несчастных случаевНе требуетсяОт 21г. до для жен-60; муж-65не менее 1 годаРФ, резидентПриложениеДКредитные продукты для физических лицКредитные продукты для юридических лицПриложение ЕПродолжение приложения ЕПриложение ЖПродолжение приложения Ж