Статистическое изучение объема, структуры и динамики кредитов, предоставляемых банковским сектором физическим лицам в РФ

К таковым можно отнести:
- деньги, полученные от ЦБ РФ – краткосрочные и долгосрочные займы ЦБ. К первым можно отнести ломбардные и стабилизационные займы, овердрафт, а ко вторым – стабилизационный заем, кредит, полученный через аукцион и так далее;
- деньги, полученные от других банков – срочные вклады, финансовый лизинг, долгосрочные (краткосрочные кредиты), корсчета и так далее;
- ценные бумаги субординированной задолженности – облигации банка (конверсионные и бессрочные), инвестиционные активы.
Управление банковскими ресурсами
Для полноценной работы финансово-кредитного учреждения должно быть организовано полноценное управление банковскими ресурсами.
Основные цели при этом:
- получение дохода, необходимого для выплаты дивидендов по ценным бумагам;
- покрытие существующего спроса клиентов на получение кредитных средств;
- поддержание ликвидности на высоком уровне.
Задачи «Альфа-банка» при управлении ресурсами:
- четкое выполнение требований ЦБ в отношении установленных экономических нормативов;
- исключение операций, которые не приносят прибыли;
- поддержание нормального отношения между личным и привлеченным капиталом;
- получение больших объемов доходов за счет привлечения более доступных ресурсов;
- обеспечение четкой взаимосвязи между кредитными и депозитными сделками, их величиной и сроками;
- контроль срочных вкладов, которые удерживают ликвидность банка «на плаву»;
- проведение мероприятий по повышению качества обслуживания клиентов и расширения услуг и так далее.

2.3. Основные статистические показатели в сфере кредитной деятельности РФ

Кредитная система это непременный атрибут рыночной экономики, она способствует развитию товарно-денежных отношений и повышению эффективности общественного производства. Кредит очень тесно связан со всеми стадиями воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства. Функции и сущность кредита всегда осуществляются через кредитную систему она представляет совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.
Выделяют следующие функции кредитной системы: перераспределение капитала; экономия издержек обращения; аккумуляция и мобилизация денежного капитала; стимулирование, где кредит выступает регулятором экономики; ускорение концентрации и централизации капитала.
Структура кредитной системы Российской Федерации состоит из 3 аспектов таких как: Центральный Банк, Банковская система (коммерческие банки, ипотечные банки, сберегательные банки, небанковские кредитные организации), Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании). Рассмотрим подробно каждую из них.
Центральный банк РФ, его задачами являются: эмиссия банкнот; сохранность золотовалютных резервов; выдача кредитов коммерческим банкам и предоставление заимствований в случае, когда они имеют финансовые сложности; управление денежным обращением; осуществление целостной денежно - кредитной политики; защита интересов вкладчиков; надзор за деятельностью кредитных учреждений. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. За ним как представителем государства законодательно закреплено осуществление эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории РФ. Его основными целями являются: обеспечение эффективного функционирования системы расчетов; защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы.
Банковская система является неотъемлемой частью рыночной экономики страны. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.
Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов, осуществление денежных расчетов и платежей.
Для анализа состояния кредитной системы необходимо изучить динамику объёмов кредитования за последние три года (таблица 2.8.).
Таблица 2.8
Данные об объемах кредитов, депозитов, и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 3 года.
Показатели,
млн. руб. 2014 г. % к итогу 2015 г. %к итогу 2016 г. %к итогу Отклонение тыс. руб. % Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в рублях - всего 34888476 100 35176500 100 37800220 100 2911744 - из них:                 физическим лицам 11028783 31,6 10395828 29,6 10643612 28,1 -385171 -3,5 организациям-всего 20849792 59,8 21253717 60,4 22036746 58,3 1186954 -1,5 из них по срокам размещения:                 до 30 дней 696167 2 554754 1,8 753874 2 57707 0 0т 31 до 90 дней 472194 1,4 354243 1 653043 1,7 180849 0,3 от 91 до 180 дней 944587 2,7 946026 2,7 910290 2,4 -34297 -0,3 от 181 до 1 года 3333470 9,6 3021909 8,6 2912298 7,7 -421172 -1,9 от 1 года до 3 лет 5419011 15,5 4900999 13,9 4933714 13,1 -485297 -2,4 свыше 3 лет 8886409 25,5 9811099 27,9 10166620 27 1280211 1,5 кредитные организации 3009901 8,6 3526956 10 5119863 13,5 2109962 4,9  
Данная таблица показывает объемы кредитования физических лиц и юридических лиц за три года, где по данным Банка России объём кредитов, депозитов и прочих размещенных средств вырос на 2911744 млн. руб. На рост данного показателя повлияло увеличение объёмов кредитования юридических лиц и других кредитных организаций на 1186954 млн. руб. и 2109962 млн. руб. соответственно. Размеры кредитования физических лиц по сравнению с данными 2014 года, снизились, но если их сравнить с показателями 2015 года, то мы увидим значительный рост на 247784 млн. руб., это говорит о положительной тенденции в развитии данного направления.
Анализ структуры кредитного портфеля в 2016 году показал, что наибольшим удельный вес здесь занимают кредиты юридических лиц 58,3 %, на втором месте кредиты физических лиц 28,1 % и третье кредиты другим кредитным организациям 13,5 %.
За три последние года данная структура незначительно изменилась, так например доля кредитов физических и юридических лиц снизилась на 3,5 и 1,5 % соответственно, а доля кредитов другим кредитным организациям выросла на 4,9 %.
Кредитование физических лиц является одним из основных направлений кредитной системы. Рассмотрим структуру данного сектора кредитования за три последних года (таблица 2.10.).
Таблица 2.10
Динамики объема кредитования физических лиц за 3 года, млн. руб.
Показатели
 млрд. руб. 2014 г. % к итогу 2015 г. % к итогу 2016 г. % к итогу Отклонение Млрд. руб. % Потребительское кредитование 11028,783 66,10 10395,828 53,54 10643,612 34,10 -385,171 -32 Жилищное кредитование 6145,71 36,84 7291,173 37,55 8608,966 27,58 2463,256 -9,26 Автокредит 581,116 3,48 797,2 4,11 945,89 3,03 364,774 -0,45 Всего розничный кредитовый портфель 16683,926 100 19417,973 100 31211,266 100 14527,34 -  

Делая вывод данной таблицы, мы видим, что потребительское кредитование снизилось с 11 млн. руб. до 10 млн. и отклонение составило 385,171 млн. руб. или 32 %. В свою очередь отклонение жилищного кредитования составило 2463,3 млн. руб. или 9,26 %. Наименьшее кредитование составил автокредит, где отклонение равно 364,77 млн. руб. или 0,45 %. Данная таблица свидетельствует о том, что по всем показателям происходит увеличение кредитования.
Потребительское кредитование это самый популярный вид кредитов розничного портфеля. Кредитование физических лиц осуществляется множеством банков, рассмотрим динамику их рейтинга по объёму потребительского кредитования за 2 последние года (таблица 2.11).
Таблица 2.11
Изменение рейтинга банков по объему потребительского кредитовании, тыс. руб. за 2015-2016 гг.
Наименование банка 2016 г. 2017 г. Отклонение тыс. руб. % Сбербанк России 4069341645 4134132939 64791294 2,03 ВТБ 24 1395125404 1390664752 -4460652 0,33 Газпромбанк 303416924 289610169 -13806755 -0,10 Россельхозбанк 276676327 292500802 15824475 0,29 Альфа-банк 280623242 243337418 -37285824 -0,43 БМ-Банк(бывш. Банк Москвы) 191317975 228220262 36902287 0,56 Росбанк 241822164 182093441 -59728723 -0,75 Райффайзен банк 207927172 175227915 -32699257 -0,39 Русский стандарт 222456697 171562148 -50894549 -0,63 Хоум кредит банк 241478774 170762199 -70716575 -0,90  
Анализируя данную таблицу можно сделать вывод, о том, что в 2015–2016 гг. многие банки потребительского кредитования сократили объемы своей деятельности. Несмотря на это объемы кредитного портфеля увеличили Сбербанк на 64791294 тыс. руб. или 2,03 % и Банк Москвы на 36902287 тыс. руб. или 0,56 %.
Жилищное кредитование развивается достаточно уверенно и ежегодно растет ипотечный портфель. Рассмотрим рейтинг ипотечных банков России в 2016 году.




Таблица 2.12
Рейтинг ипотечных банков России по совокупному объему выданных займов на покупку жилья, млн. руб. за 2016 г.
Наименование банка 2016 г., Рыночная доля,% Изменение рыночной доли за год, п.п. Сбербанк 721772 49,05 -8,63 ВТБ 24 293857 19,97 2,68 Россельхозбанк 65758 4,47 1,18 Газпромбанк 47848 3,25 0,91 ДельтаКредит 45200 3,07 0,47 Банк Москвы 41899 2,85 0,38  

Исследуя рейтинг банков по объёмам ипотечного кредитования в 2016 году, можно сделать вывод, что Сбербанк является лидером при этом необходимо отметит, что его доля на рынке упала на 8,63 п.п. и составила 49,05 %.
Следующим звеном кредитной системы являются специализированные небанковские кредитно - финансовые институты. Они характеризуются  значительным влиянием на функционирование кредитных отношений, производства и потребления. Их задачами являются: совершение купли-продажи иностранной валюты; предоставление кредитов определенным сферам экономики и видам хозяйственной деятельности; осуществление операций кредитной взаимопомощи; привлечение  во вклады денежных средств юридических лиц.
Работа кредитной системы в современных условиях под влиянием различных факторов сталкивается с множеством проблем и противоречий.
Рассмотрим основные из них:
1.Ужесточение условий кредитования;
2. Уменьшение объемов кредитования в связи удорожания кредитов для населения.
3.Низкий уровень защищенности банков при кредитовании реального сектора экономики;
4. Необходима переработка  системы банковской отчетности;
5. Наличие мелких коммерческих банков;
6. Недоступность ипотечного кредитования;
7. Развитие системы автокредитования;
8. Низкий уровень платежеспособности потенциальных заёмщиков;
9.Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.
Таким образом, мы видим, что кредитная система нуждается в дальнейшем развитии и совершенствовании. Несмотря на все эти проблемы, она постепенно и уверенно развивается. Для реализации её потенциала необходимо создать механизмы, которые гарантируют благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Так же необходимо создать ряд отраслевых банков развития на финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности.










Заключение

Ресурсная база банка имеет первостепенное значение и является фундаментальным фактором его успешной деятельности, так как формирование ресурсов и предоставление кредитов находятся в тесной взаимосвязи.
Стоимость собственных ресурсов банка состоит, в первую очередь, в поддержании его стабильности. На начальном этапе создания банка именно его собственные средства покрывают основные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных средств банки создают резервы, в которых они нуждаются. Наконец, собственные ресурсы являются основным источником инвестиций в долгосрочные активы.
Коммерческие банки в конкурентной среде на кредитном рынке должны постоянно заботиться о количественном и качественном улучшении своих депозитов. Для этого используются разные методы. В то же время, все банки соблюдают несколько основных принципов организации депозитных операций.
Динамичное развитие сферы банковских услуг, а также растущая конкуренция коммерческих банков за клиента, уже сегодня со всей остротой ставит проблему расширения операций коммерческих банков по открытию различных видов депозитных вкладов. В этой связи интересен опыт банков в промышленно развитых странах в проведении политики депозитов.
Важнейшим инструментом депозитной политики является интерес, который банк выплачивает вкладчикам за привлеченные ресурсы. Выплата процентов по депозитным счетам является основной статьей операционных расходов банка. Следовательно, банк не заинтересован в слишком высокой процентной ставке. В то же время он вынужден поддерживать уровень, привлекательный для клиентов. Чем более надежны обязательства, т.е. Чем дольше срок и сумма вкладов, тем больше банковские гарантии.
Значение межбанковского кредитного рынка заключается в том, что путем перераспределения избыточных ресурсов для некоторых банков этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сконцентрировать меньше средств в операционных резервах банков для поддержания их ликвидности.
Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.
Укрепление ресурсной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.










Список литературы

Алешин В.А., Зотова А.И. Финансы: учеб. пособие- М.: Феникс, 2015 – 352с.
Багрецов А. Л. Финансовая система России // Лаборатория книги • 2012 г. - 204 с.
Букато, В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.И. Львов. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 498 с.
Багрецов А. Л. Финансовая система России // Лаборатория книги • 2012 г. - 204 с.
Гончаренко Л.И.«Налоги и налоговая система Российской Федерации»-М.:Издательство Юрайт,2015,541 с.
Комягин Д. Л. Бюджет как элемент стратегического планирования // Финансовое право. 2012. № 9. С. 11–17.
Кузнецов В. В., Большухина И. С. Государственное и муниципальное управление: учебно-практическое пособие // УлГТУ / 2011 г.
Кудрин, А.Л. Последствия кризиса и перспективы социально-экономического развития России [Текст] / А.Л. Кудрин, О.А. Сергиенко // Вопросы экономики. – 2012. – № 3. – С. 4-19.
Ластовский М. Финансовая политика государства и механизм ее реализации // Лаборатория книги / 2010 г. - 59 с.
Методы повышения эффективности использования бюджетных средств как инструмент обеспечения экономической безопасности государства / Л. Н. Смирнова, В. А. Титов. СПб.: Копи-Р Групп, 2013. 118 с.
Межбюджетные отношения в России: реальность и перспективы / Х. М. Кармоков, В. А. Широбокова; под ред. С. М. Шахрая. М.: НИИСП, 2012. 109 с.
Овчарова Е.В. Финансовый контроль в Российской Федерации: Учебное пособие /Зерцало-М - 2015 г. - 224 с.
Подъяблонская Л.М., Подъяблонская Е.П. Актуальные проблемы государственных и муниципальных финансов: учебник / ЮНИТИ-ДАНА - 2015 г. -303 с.
Суглобов А.Е., Черкасова Ю.И., Петренко В.А. Межбюджетные отношения в Российской Федерации: учебное пособие / Юнити-Дана - 2012 г. - 263 с.
Сираева, Р.Р. Контроль за исполнением бюджета как составная часть бюджетного процесса [Текст] / Р.Р. Сираева, Г.Ф. Гарифуллина // Социально-экономическое развитие современного общества в условиях модернизации: материалы Международной научно-практической конференции. – Саратов, 2012. - С. 157-158.
Сираева, Р.Р. Финансовый контроль на современном этапе развития [Текст] / Р.Р. Сираева, А.А. Никандрова // Современное государство: проблемы социально-экономического развития: Материалы Международной научно-практической конференции. - Саратов, 2013. – с.89.
Финансовая аналитика = Financial analytics : проблемы и решения: научно-практический и информационно-аналитический сборник. 2014. № 37/44 // Финансы и кредит / 2014 г. - 549 с.
Финансы: учебник для бакалавров по экономическим специальностям / А. Я. Барабаш, Г. Н. Белоглазова, Т. П. Беляева и др.; под ред. М. В. Ро-мановского, О. В. Врублевской; С. Петерб. гос. ун-т экономики и финан-сов. М.: Юрайт, 2013. 599 с.
Цыпин И.С., Веснин В.Р. Государственное регулирование экономики [Текст]: Учебник. – М.: ИНФРА – М, 2015. – 296 с.
Черкасов В. Е. Финансы: теоретический аспект //Финансы. 2014.
Шарандина Н. Л. Бюджетная политика как категория бюджетного права: к постановке вопроса // Финансовое право. 2011. № 11. С. 28–31.
Экономика и финансы / под ред. Т.С. Новашиной. - М.: Синергия, 2014. - 344 с.
Официальный сайт: https://alfabank.ru
Алешин В.А., Зотова А.И. Финансы: учеб. пособие- М.: Феникс, 2015 – 352с.

Черкасов В. Е. Финансы: теоретический аспект //Финансы. 2014. № 6.

Черкасов В. Е. Финансы: теоретический аспект //Финансы. 2014. № 6.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2016 год. // Вестник Банка России.- 2016. - № 47 (991)
Пшеничников, В.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.В. Пшеничников, Е.Е. Бичева .— СПб.: Изд-во Политехн. ун-та, 2010.— 216 с.
Официальный сайт: https://alfabank.ru
Официальный сайт: https://alfabank.ru
Официальный сайт: https://alfabank.ru
Официальный сайт: https://alfabank.ru
Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях//Финансы и кредит. 2016. № 38. С. 27-38.
Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c.
Рейтинг банков по объёму кредитов, выданных физическим лицам [Электронный ресурс]. – Режим ограниченного доступа: http://mirprocentov.ru/banks/ratings/credits-fl.html?date1=2016-01-01&da...01 – (Дата обращения: 15.04.2016).
Федеральный закон от 21.12.2013 №353 – ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ Дата обращения: 25.03.2016).
Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях//Финансы и кредит. 2016. № 38. С. 27-38.
Рейтинг банков по объёму кредитов, выданных физическим лицам [Электронный ресурс]. – Режим ограниченного доступа: http://mirprocentov.ru/banks/ratings/credits-fl.html?date1=2016-01-01&da...01 – (Дата обращения: 15.04.2016).
Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях//Финансы и кредит. 2016. № 38. С. 27-38.












3