Кредитная политика банка. Методы управления кредитным риском.

Российское законодательство в области кредитования предусматривает возможность выдачи кредита без соответствующего обеспечения. Такой кредит называется бланковым, который получают, как правило, клиенты, которые имеют тесные связи с банком и проводят все свои операции через него.Банковский кредит выдается на конкретные цели, его использование не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности кредита, что влечет за собой применение определенных санкций. Цели получения кредита для юридических лиц могут быть следующие:реконструкция предприятия;капитальное строительство;формирование средств предприятия;покрытие недостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п. Право банка контролировать целевое использование кредита обеспечено его правом применения к клиенту имущественных и оперативных санкций вплоть до досрочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.Кроме того, при кредитовании целесообразно соблюдать принцип дифференцированности (диверсификации) банковского кредита, который позволяет уменьшить риски невозврата кредитов. Его суть в том, что банк распределяет кредиты между таким числом заемщиков, которое необходимо для того, чтобы невозврат части кредитов не ставил банк на грани неплатежеспособности.3.2. Банковские кредиты для юридических и физических лицБанковские кредиты можно разделить на две большие категории:кредиты для физических лиц;кредиты для юридических лиц.Рассмотрим кредиты, предоставляемые физическим лицам.В зависимости от срока выдачи кредиты для физических лиц подразделяются на:краткосрочные (до года);среднесрочные (от года до 5 лет);долгосрочный (от 5 до нескольких десятков лет).Сумма краткосрочных займов, как правило, небольшая (например, кредит на приобретение планшета). При сроке кредитования выше среднего можно рассчитывать на крупную сумму. В зависимости от целей банковские кредиты бывают:целевой (на конкретные цели);нецелевой (деньги заемщику на любые цели в свободное пользование).В зависимости от способа выплаты кредиты бывают:займы с единовременной выплатой (возврат всей суммы сразу);займы в рассрочку(выплачиваются по частям по графику выплат).В зависимости от обеспечения возврата долга кредиты бывают:на доверии (нет никаких гарантий возврата выданной суммы);с поручительством (поручительство другого физического лица);с залогом (залаживается собственность заемщика – дом, машина и пр.).В зависимости от степени риска кредиты бывают:с повышенной степенью риска;с обычной степенью риска.В зависимости от назначения кредиты бывают:потребительский (для удовлетворения нужд заемщика);автокредит (под залог покупаемого автомобиля, возможен первоначальный взнос);ипотечный (под залог приобретаемого жилья, возможен первоначальный взнос);социальный (предоставляется государством для людей с недостаточным уровнем дохода);доверительный (для заемщиков с хорошей кредитной историей).Кредиты юридические лицамогут получить следующим образом:на текущую деятельность (для улучшения технической оснащенности предприятия, развития бизнеса или пополнения оборотных средств; предоставляется в виде овердрафта или кредитной линии);инвестирование (деньги под бизнес-план);бизнес-ипотека (под залог приобретаемых нежилых помещений);особые виды, включающие аккредитив, лизинг и факторинг.В зависимости от вида предоставления кредиты бывают:разовые (вся сумма поступает в полном объеме заемщику);по договоренности (в виде кредитной линии);овердрафт (льготная форма кредитования).Таким образом, кредитная система развивается все увереннее и стремительнее. В настоящее время нужную сумму получить можно не выходя из дома (например, через интернет). Главное, проводить собственные расчеты и внимательно читать договор, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредита.ЗАКЛЮЧЕНИЕКоммерческие банки – это социально-экономическая отрасль, которая наиболее гибко реагирует на любые изменения, как в экономической, так и в политической жизни общества и выполняет следующие социальные функции: обеспечение через налоговые платежи социальных бюджетных программ, создание рабочих мест, сохранение и приумножение накоплений населения, создание добавленной стоимости для вкладчиков. По причине вовлеченности в банковскую систему большого количества субъектов и денежных средств, происходящие в ней процессы носят глобальный в масштабах страны характер и сопоставимы по степени воздействия на общество с влиянием государства.Таким образом, операции коммерческого банка и, соответственно, их качество имеют важное значение. Составляя наибольшую долю в структуре банковских активов, кредитные же операции являются самыми основными. А сам банковский кредит является основной формой современного кредита. От того, насколько эффективно будет управление кредитной деятельностью банка, зависит решение основной цели при размещении кредитных ресурсов – это получение прибыли. Ключевыми элементами эффективного управления являются: хорошо развитые кредитная политика и процедуры; хорошее управление портфелем; эффективный контроль за кредитами; и, что наиболее важно, хорошо подготовленный для работы в этой системе персонал.Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.Банковский кредит, являясь основной формой современного кредита, играет важную роль в рыночной экономике. Она проявляется в следующем: банковский кредит обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары и услуги, способствует улучшению финансового состояния отдельных отраслей; кроме того, погашение кредита – результат воспроизводства.Следовательно, банковский кредит непосредственно влияет на рост валового внутреннего продукта, на экономию издержек обращения, а также на устойчивость всей денежной системы. Составляя наибольшую долю в структуре банковских активов, кредитные операции являются основными на сегодняшний день.В банках специально разрабатываются организационные основы кредитного процесса, в основе которого лежит понятие банковской ссуды. Банковская ссуда представляет собой банковскую услугу, то есть форму удовлетворения потребности в кредите клиента банка. Кредитные операции – это самые рисковые операции. Существует даже понятие кредитного риска, под которым понимается риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде. Поскольку избежать совсем его нельзя, то нужно стараться его минимизировать.Существует большое разнообразие банковских кредитов, методов предоставления и способов погашения. При разработке и внедрении кредитных услуг каждый банк должен опираться, как на опыт, накопленный практикой российских банков, так и на опыт зарубежных банков.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫНормативно-правовая база:Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (редакция от 05.12.2017) [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (редакция от 05.12.2017) [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (редакция от 26.07.2017) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (редакция от 25.11.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (редакция от 05.12.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс» Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (редакция от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утверждено Банком России 26.06.1998 № 39-П) (редакция от 26.11.2007) (зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 № 1565) [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»Специализированная литература:Букирь М.Я. Кредитная работа в банке. Методология и учет / М.Я. Букирь. – М.: КноРус, 2016. – 240 c.Галанов В.А. Основы банковского дела / В.А. Галанов. – М.: Форум, 2014. – 288 c.Гамза В.А. Безопасность банковской деятельности / В.А. Гамза, И.Б. Ткачук. – М.: Маркет ДС, 2015. – 408 c.Глушкова Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова. – М.: Академический Проект, 2015. – 432 c.Жарковская Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2014. – 304 c.Каджаева М.Р. Банковские операции / М.Р. Каджаева. – М.: Академия, 2014. – 464 c.Казимагомедов А.А. Организация денежно-кредитного регулирования / А.А. Казимагомедов. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 272 c.Костерина Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина. – М.: Юрайт, 2014. – 336 c.Крюков Р.В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. – М.: А-Прио, 2016. – 236 c.Лаврушин О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2014. – 264 c.Маркова О.М. Операции коммерческих банков / О.М. Маркова. – М.: Инфра-М, 2014. – 288 c.Мартыненко Н.Н. Банковские операции / Н.Н. Мартыненко, О.С. Рудакова, Н.В. Сергеева. – М.: Юрайт, 2014. – 612 c.Масленченков Ю.С. Банк – партнер предприятия / Ю.С. Масленченков, А.М. Тавасиев, 2015. – 352 c.Ольхова Р.Г. Банковское дело. Управление в современном банке / Р.Г. Ольхова. – М.: КноРус, 2016. – 304 c.Семибратова О.И. Банковское дело / О.И. Семибратова. – М.: Академия, 2014. – 224 c.Тавасиев А.М. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика / А.М. Тавасиев. – М.: Юрайт, 2014. – 736 c.Тепман Л.Н., Эриашвили Н. Д. Управление банковскими рисками / Л.Н. Тепман, Н.Д. Эрнашвили. – М.: Юнити-Дана, 2013. – 312 c.