Форма обеспечения банковских ссуд

По предоставлении такого кредита банк не проверяет ни обоснованности причины возникновения потребности в нём, ни целевое его использование. Только заёмщику необходимо иметь в виду, что сам факт возникновения просроченности по выданному бланковому кредиту может сказаться на снижении доверия банка к клиенту, привести к отказу в предоставлении подобных кредитов в будущем. Экономическую основу возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита. Однако наличие объективной экономической основы возврата кредита не означает автоматизм этого процесса. Только целенаправленное управление движением ссуженной стоимости позволяет обеспечить ее сохранность, эквивалентность отдаваемой взаймы и возвращаемой стоимости. Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства еще не означает гарантии и своевременного возврата. Возникновение инфляционных процессов в экономике может вызывать обесценение суммы предоставленной ссуды, а ухудшение финансового состояния заемщика – нарушение сроков возврата кредита. Поэтому международный опыт деятельности банков выработал механизм организации возврата кредита, включающий: а) порядок погашения конкретной ссуды за счет выручки; б) юридическое закрепление ее порядка погашения в кредитном договоре; в) использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности обратного движения ссуженной стоимости.Форма обеспечения возвратности кредита - это конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.Во всех случаях возникает необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредита, что требует изыскания вторичных источников. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства, страхование. В таблице 6 представлены распространенные формы обеспечения возвратности кредита. Таблица 6 Формы обеспечения возвратности кредитаФормы обеспечения возвратности кредитаЗалогУступка требований (цессия) и передача права собственностиГарантии и поручительства1. Залог имущества клиента2. Залог товарно-материальныхценностей3. Залог товара в обороте4. Залог товара в переработке5. Залог ценных бумаг, включая векселя6.Залог депозитов, находящихсяв том же банке7. Залог недвижимости8. Залог права арендатора9. Залог права автора навознаграждение10. Залог права заказчика подоговору подряда11. Залог права комиссионерапо договору комиссии12. Смешанный залог1. Открытая2. Тихая3. Общая4. Глобальная1.Гарантии2. ПоручительстваИспользование вторичных источников погашения ссуд является трудоемким и длительным процессом. Эффективность существующих форм обеспечения возврата кредита зависит от действенности правового механизма, грамотности правового и экономического содержания соответствующих документов, соблюдения норм деловой этики гарантов платежных обязательств.3.2. Оценка эффективности проектаВ рассматриваемом отделении среднее количество выданных ссуд в месяц составляет 200 шт. при средней сумме 250 тыс. руб. Уровень возвратности возрастет на 20 %. Тогда, прирост объема выдачи составит:250 тыс.руб.*20 % *200 = 10000 тыс. руб. Для оценки экономического эффекта рассчитаем расходы на внедрение системы онлайн скоринга: 42380(оборудование) + 1060 (материалы) + 4599(накладные расходы) +363 (взносы в фонды социального страхования и обеспечения) + 12100 (тарифная ставка) = 60502 руб.Рассчитаем средневзвешенные проценты по кредитам: (250000*200+10000)/100*12% = 6001200 руб.Рассчитаем средневзвешенные проценты по депозитам: (250000*200+10000)/100*8% = 4000800 руб.Проведем расчет дохода по кредитам: 6001200 руб.- 4000800 руб. = 2000400 руб.Проведем сравнение дохода по кредитам и расходов на внедрение системы онлайн скоринга: 2000400 -60502 = 1939,89 тыс. руб.Значение положительно, следовательно, проект является прибыльным.Срок окупаемости проекта составит:60,5/1939,89 = 0,03.Таким образом, окупаемость проекта составит 0,03 года.ЗАКЛЮЧЕНИЕЗалог можно определить, как способ обеспечения обязательств, при котором кредитор приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить возмещение за счет стоимости заложенного объекта преимущественно перед другими кредиторами. Залог делится на следующие виды: залог имущества и залог имущественных прав. Залог имущества представляет собой движимое имущество, недвижимость, товары, валютные ценности, депозиты, ценные бумаги. В залоге имущественных прав может использоваться: залог комиссионера по договору-комиссии; залог арендатора; залог заказчика по договору-порядку.Основными методическими подходами к оценке залога являются: затратный, доходный и сравнительный. Оценщик в праве сам выбирать методы и подходы проведения оценки. По завершению оценки залога на основе нескольких методов в рамках одного подхода необходимо провести анализ полученных данных для определения итоговой рыночной стоимости.Анализ состояния рынка залогового кредитования говорит о недостаточном мониторинге крупных кредитных рисков, следовательно, о неудовлетворительной устойчивости банковского сектора. Данные указывают на то, что в мониторинге нуждаются не только портфели банка, но и необходим постоянный мониторинг для залогов по кредитам с высокой степенью кредитных рисков. Риск обеспечения кредита заключается в недостаточности средств, которые могут быть получены от реализации предоставленному банку обеспечения кредита для полного удовлетворения долговых требований к заемщику.Одним из более распространённого вида залогового кредитования, является рынок ипотечного кредитования.Рынок автокредит остается одним из наиболее предоставляемых кредитных продуктов коммерческих банков, удельный вес автокредитования в розничных кредитных портфелях остается значительным. Следствием данного обстоятельства является обострение конкуренции на рынке автокредитования. Тем не менее большая часть принадлежит «крупным» участникам.Кредитная политика коммерческого банка базируется на определенных принципах кредитования, т.е. на определенных условиях, на котором банк предоставляет отдельные виды кредитов отдельным заемщикам. В банковской практике к ним относятся срочность и возвратность, платность и диф-ференцированность, обеспеченность и целевая направленность. Без возврата кредит не может существовать. Следовательно возвратность кредита означает необходимость возврата кредита в определенный срок, установленный в кредитном договоре. Сроки возврата кредита устанавливаются с учетом его целевого назначения, вида и срока кредитования. Возвратность кредита означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы, и, соответственно, возвратность кредита имеет огромное значение для стабильного функционирования всей экономики. На современном этапе становления и развития банковской системы, в условиях нестабильной экономической обстановки в РФ проблема обеспечения своевременной возвратности кредита является одной из наиболее важных практических задач, стоящих перед коммерческими банками. Наиболее распространенными формами обеспечения возвратности кредитов являются залог, гарантии банков, страхование кредитов. Существуют и другие формы обеспечения возвратности: передача права собственности, переуступка требований. Средства, избираемые для защиты интересов банка, целесообразно подразделить на три группы и использовать их в порядке значимости. В первую группу войдут традиционные способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные законодательством. Из них, как правило, используются чаще всего неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Вторую группу образуют различные договоры страхования, которые, не являясь напрямую способами обеспечения исполнения обязательств, создают гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозврата кредита. В третью группу могут входить некоторые нестандартные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Речь идет о прекращении обязательств путем отступного или новации.Кредиты предоставляются заемщикамнакоммерческой,договорной основе при соблюдении принципов обеспеченности, срочности, платности и возвратности. ОсновныенаправлениякредитнойипроцентнойполитикиБанка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством Российской ФедерацииинормативнымидокументамиЦентральногобанкаРоссийской Федерации. Координацию кредитной работы и выработку рекомендаций о выдачекредитов, ихпролонгации или досрочном прекращении осуществляетКредитныйКомитет (далее по тексту КК) -постоянный рабочий орган Банка,действующийвсоответствиисПоложениемо Кредитном Комитете, а также Правление Банка в рамках полномочий, утвержденных Кредитной политикой. Банк представляет кредиты в рублях и иностранной валюте в пределахсобственногокапиталаи привлеченныхсредств с учетом установленных внутренних и внешних (нормативы ЦБ РФ) лимитов.Проблемами залогового обеспечения в банке возвратности кредитов являются:обесценивание залогового обеспечения;снижение ликвидности залога в период действия кредитного договора;проблема реализации залога после его изъятия у заемщика;длительность судебных разбирательств, необходимых для изъятия и реализации заложенного имущества;возможность заемщика несколько раз опротестовывать решения судов;мошенничество со стороны заемщика по качеству и ликвидности заложенного имуществапроблема ликвидности заложенного имущества малого бизнеса.Для решения вышеназванных проблем необходимо развивать следующие направления:по проблемам обесценивания залогового обеспечения и снижения ликвидности залога в период действия кредитного договора:Существуют определенные методы управления риском обеспечения кредита, которые способствуют снижению вероятности наступления этого риска. Одним из основных таких методов является мониторинг заложенного имущества с определенной периодичностью для каждого конкретного вида имущества.Для осуществления вышеназванных процедур привлекаются Агентства мониторинга заложенного имущества.по проблемам длительности судебных разбирательств, необходимых для изъятия и реализации заложенного имущества и реализации залога после его изъятия у заемщика:В качестве одной из мер борьбы с неплатежами по займам можно упростить досудебную процедуру реализации залога.по проблеме возможности заемщика несколько раз опротестовывать решения судов:Оптимально эффективным и универсальным методом работы с проблемной задолженностью является метод, характеризующийся комплексным подходом кредитных учреждений к работе с заемщиками, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Условно, метод комплексной работы кредитных учреждений с заемщиками можно назвать «методом партнерского поведения», который является по своему значению основополагающим.по проблеме мошенничества со стороны заемщика по качеству и ликвидности заложенного имущества:Следует различать признание факта мошенничества и подозрение на мошенничество. В первом случае кредитор точно знает о том, что он явился жертвой преступления, поскольку стало ясно: заемщик не намеревался погашать кредит и искажал сведения о себе, о недвижимости или о цели кредита. Во втором случае кредитор еще не имеет доказательств об искажении данных заемщиком и наличии умысла либо преступление было предотвращено банком (обман зафиксирован, но выгоду мошенник не успел получить), то есть имело место покушение на мошенничество. по проблеме ликвидности заложенного имущества малого бизнеса:Существует схема, по которой банк предоставляет предпринимателям кредиты под гарантии уполномоченных региональных организаций, получивших субвенции из федерального бюджета на создание механизма поручительства.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫБрюханова Г.А.Формы обеспечения возвратности кредита // В сборнике: Экономика и управление в современном мире Труды международной научно-практической конференции. Под научной редакцией Л.И. Рогачевой; ответственный редактор О.М. Фадеева. 2017. С. 95-100.ВалитовЭ.Х.Система мониторинга обеспечения возвратности кредита // Экономика и предпринимательство. 2017. № 9-1 (86-1). С. 1106-110.Дзагоев А.Т. Развитие банковского дела в России // В сборнике: Актуальные мировые тренды развития социально-гуманитарного знания сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции: в 3 частях. Агентство перспективных научных исследований (АПНИ). 2017. С. 124-126.ДмитрикЕ.Г.Методы регулирования бюджетных финансовых рисков в рамках реализации мероприятий поддержки предпринимательства // Финансы и кредит. 2017. Т. 23. № 36 (756). С. 2189-2196.Елфимова И.Ф. Управление кредитными рисками коммерческого банка // Экономинфо. 2017. № 3. С. 43-46. ЕнинаЕ.Н. Банковский кредит и его классификация // Финансовый вестник. 2017. № 2 (37). С. 63-70.ЕпраносянА.А., Рындина И.В. Кредитная политика коммерческих банков в свете соблюдения нормативов банковской деятельности // Экономика и социум. 2017. № 5-1 (36). С. 470-475.Ермоленко О.М., ЕшеваС.К. Применение технологии bigdata в коммерческих банках как инвестиционная составляющая их деятельности // Экономика и предпринимательство. 2017. № 3-2 (80-2). С. 799-801.МнацаканянВ.Д., Шульга Е.Ю. Разработка системы методов управления кредитными рисками в банковской деятельности // В сборнике: Наукоемкие технологии и интеллектуальные системы В XXI веке сборник статей Международной научно-практической конференции: в 2 частях. 2017. С. 148-151. Морозов В.Ю., Мурашова Ю.В. Методы управления кредитным риском коммерческих банков // Сервис в России и за рубежом. 2017. Т. 11. № 2 (72). С. 87-97.Мочалова Е.Б. Развитие методов оценки залога будущего урожая при кредитовании предприятий аграрного сектора. Москва, 2017.Насретдинова Ф.Ю., ЕшуговаС.К. Банковское ипотечное кредитование в современных условиях: оценка состояния и перспектива развития (на примере республики Адыгея) // В сборнике: Научные достижения и открытия современной молодёжи сборник статей победителей международной научно-практической конференции: в 2 частях. 2017. С. 354-361.Олейник В.А., Иванова Е.Р. Аспекты развития обращения банковских карт и контроля операций // Международный студенческий научный вестник. 2017. № 1. С. 26.Ольховка Н.А.Принцип динамического резервирования // Горизонты экономики. 2017. № 4 (37). С. 93-96. Проблемы обеспечения возвратности кредита в условиях рыночной экономики / БайчубековаБ.Б., Асанов Н.А., Асанова Н.А., ТлеубердиеваС.С. // Научные стремления. 2017. № 21. С. 64-67.Рыкова И.А. Современное состояние кредитного рынка России и направления работы с просроченной задолженностью // В сборнике: Новая наука и формирование интегративно-целостного мышления. Под редакцией С.В. Кузьмина. Казань, 2017. С. 194-197.Рябова Т.М., Медведева Н.В.Зарубежные практики организации партнерства власти и общества: тенденции и проблемы // Социодинамика. 2017. № 4. С. 114-125.Скляренко И.А., Антонова М.В. Критерий «обоснованность», определяющий рискологию как науку, и его применимость к банковским рискам // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2017. № 2 (63). С. 133-143.Сметанина К.В., БандоринМ.А.Залоговый счет как новый инструмент обеспечения обязательств // В сборнике: современное состояние и перспективы развития финансово-кредитной системы россии Саратов, 2017. С. 124-132. Современные методы обеспечения возвратности ссуд / ЯмаевР.А., Чжан Ю., Курманова Л.Р. // Современная наука и практика. 2017. № 1 (18). С. 24-26.Современные подходы к оценке кредитоспособности юридических лиц российскими коммерческими банками / ХыбыртоваЗ.Р., ЛюбенковаА.С., ЛюбенковаЕ.П. // В сборнике: Россия: от стагнации к развитию (региональные, федеральные, международные проблемы) сборник материалов XII Международной научно-практической конференции. 2017. С. 35.СубочеваВ.С., ШмароваВ.О. Просроченная задолженность: факторы роста, направления борьбы с ней // Хроноэкономика. 2017. № 5 (7). С. 51-53.ТосунянГ.А. Стратегические проблемы реализации денежно-кредитной политики в России в 2017 году // Научные труды Вольного экономического общества России. 2017. Т. 203. С. 100-114.ЭзрохЮ.С. Современный банковский кризис в России: мифы и реальность в сфере кредитования // ЭКО. 2017. № 3 (513). С. 155-168.Ягупова Е.А., Кузьмина В.С. Особенности банковского консорциумного кредитования // Инновационная наука. 2017. № 1-1. С. 127-131.