Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке

Таблица 5 – Необходимые процессы проекта их исполнители и сроки№Название процессаИсполнительВремя (дни)1Проведение собрания (для обсуждения и сбора предложений)Руководитель отдела разработки сайтов1 день2Разработка технического задания (далее ТЗ) для дизайнаДизайнер1 день3Разработка ТЗ для программной частиПрограммист 12 дня4Разработка структуры программыВеб-мастер1 день5Разработка ТЗ для написания текстов для seo-оптимизацииОптимизатор1 день6Выделение места для проекта на сервереПрограммист 21 день7Заключение договоров для подключения системы онлайн оплатыСтарший менеджер3 дня8Повторное собрание для утверждения всех ТЗ всеми участниками проектаРуководитель отдела разработки сайтов1 день9Регистрация и делегирование программыВеб-мастер1 день10Разработка программного функционала Программист 19 дней№Название процессаИсполнительВремя (дни)11Разработка дизайна Дизайнер5 дней12Разработка и сборка дистрибутивовПрограммист 26 дней13Написание текстовСтарший менеджер4 дня14Подготовка видео-инструкцийКонтент-менеджер2 дня15Верстка Веб-мастер2 дня16Соединение верстки и программного функционалаВеб-мастер и Программист 12 дня17Наполнение Веб-мастер3 дня18Подключение системы онлайн-оплатыПрограммист 22 дня19Тестирование и отладкаВся команда1 день20Отладка найденных ошибок при тестированииПрограммисты 1,21 день21Открытие программы для общего доступа и окончание проектаВеб-мастер1 деньПостроим диаграмму Ганта, с её помощью определим, за счёт чего возможно ещё больше сократить сроки. Диаграмма представлена на рисунке 11.12456378914131112101516181719202101020304050607080910111213141516171819202122Рисунок 11 – Диаграмма ГантаПри старте проекта «Диаграмма Ганта» будет наложена на календарный план и срок проекта увеличится, потому, как проект рассчитан в рабочих днях, а некоторые процессы длятся более 5 дней и могут попасть на выходные или праздничные дни, за счёт чего сроки увеличатся.Расчет экономической эффективности играет очень большую роль, так как необходимо выяснить имеет ли смысл разработка, отладка и внедрение проекта в производство. Программные продукты экономят время, но встает вопрос, сколько времени и ресурсов было необходимо затратить для создания программного обеспечения, которое позволяет осуществить автоматизацию определенных процессов. В данном случае имеет значение время создания, отладки и работы программы. Прежде чем решиться на автоматизацию процесса необходимо рассчитать экономию, так как персональный компьютер требует электроэнергию, расходных материалов, ремонты, поддержки опытного человека.Первоначальная стоимость оборудования указана в таблице 6.Таблица 6 – Первоначальная стоимость оборудованияСостав оборудованияКоличество, штПервоначальная стоимость, руб.Общая стоимость, руб.Компьютер (Р4,3Gb/250Gb/60)21400028000Монитор(LG Flatron)243008600Комплектующие (мышь, клавиатура)212902580Принтер (HP 2552)132003200Итого42380Тогда амортизационные отчисления по формуле составят:САМ= (42380*12,5)/(100*12)=441,5.Расчет затрат на ремонт производится по формуле:(1)где Ррем – доля ремонтных годовых затрат; Спер – инвестиции оборудования.Ррем равен двенадцати процентам. Затраты на ремонт по формуле составят:СРЕМ = (42 380*25)/(12*100)=882,917.Расчет затрат электроэнергии производится по формуле:(2)где Р –мощность, Т –время работы,Z – цена кватт/час.Рассчитаем мощность в таблице 19.Таблица 7 – Общая мощность оборудованияСостав оборудованияКоличество, штМощность, Квт/чОбщая мощность, Квт/чКомпьютер (Р4,3Gb/250Gb/60)20,280,56Монитор (LG Flatron)20,10,2Комплектующие (мышь, клавиатура)20,00140,0028Принтер (HP 2552)10,040,04Итого0,8028Рабочее время за месяц рассчитывается по формуле:(3)где Треж –фонд времени, час;Ррем – потери времени на ремонт.На ремонт оборудования отводится 10% потерь. (4)где РД – рабочие дни/мес.;ПРд – количество рабочих часов в день;ППД– предпраздничные дни.Фонд времени составляет величину в семьсот двадцать часов в месяц: ТРЕЖ=20*8-2*1= 159.По формуле месячный полезный фонд времени работы электронной вычислительной машины составляет шестьсот сорок восемь часов:Т=159–((159*25)/100)=119,25.Цена одного киловатта в час составляет одна целая и сорок две десятых рубля. Тогда по формуле затраты на электроэнергию составят величину равны:СЭЛ = 119,25*0,8028*3,41 = 326,453.Материалы проекта стоят 879 в месяц. Накладные расходы равны:СН=15000*90/100= 13500.Затраты на содержание и обслуживание ЭВМ (за месяц) составят:С =15 000+4 500+13 500+441,458+882,917+326,453=35 130,1.Стоимость часа действия ЭВМ по формуле равна:СЭВМ = 35 130,1 / (119,25* 2)=147,299.Стоимость работы ЭВМ определяется по формуле.(5)где ЗПрук – оплата труда руководителя;ЗПст – стоимость труда команды проекта;Ссф – социальные взносы;Тотл – отладка программы;Сэвм – цена часа действия ЭВМ;Смат – материалы;Сн – накладные расходы.Зарплата руководителя команды определяется по формуле:(6)где t – время на реализацию проекта, час;Тч – тарифная ставка лидера проекта в час, составляющая 80 рублей.ЗПРУК = 11*110=12 100.Социальные взносы определяются по формуле:(7)По формуле социальные взносы составляют:ССФ= (1210*30)/100 = 363.Время отладки программы определяется по формуле:(8)где S – часы занятости в день;d – дни отладки.Отладка программы займет 15 часов:ТОТЛ =7*3=21.Накладные расходы определяются по формуле:(9)где Н - доля накладных расходов – 32 %.По формуле накладные расходы равны (таблица 8)Таблица 8 – Расчет стоимости материаловНаименованиеКоличество, шт.Цена за единицу, руб.Стоимость, руб.1234Литература210053012101120Комплектующие1250250Бумага (А4)2140280Итого1060СН = (1210+3900)*90/100 =4599.Стоимость задачи ЭВМ определяется по формуле:S0 = 1210+3900+363+21+147,299+1060+4599= 14225,3.Экономический эффект рассчитан по формуле:(10)где Р – результаты применения программного продукта. Стоимость применения программы:(11)где Т – период времени;Pt – результаты работы за года; αt – дисконтирующая функция.Дисконтирующая функция определяется по формуле 12:(12)где р – коэффициент дисконтированияДля данного программного продукта: ta = 51 ч, Цм =147,299 (рублей), tо = 318,75 ч,Стоимость часа работы сотрудника равна сорока пяти рублям и пятидесяти копейкам:Цо = 15000 / 30 / 20 = 25.Для формирования ручного отчета восьмидесяти договоров в месяц по десять минут на каждый день, понадобится двести двадцать минут, что в часах составляет три с половиной рабочих часа менеджера.Для автоматической обработки введенных данных, если формировать отчеты при помощи специально разработанных запросов по две минуты каждый день, то в месяц понадобится примерно сто шестьдесят минут, что в часах составляет примерно два с половиной часа. Затраты на автоматизацию по формуле будут равны:За= 25 * 147,299 + 318,75 * (147,299 + 25) = 97 857,36.Годовая экономия равна:Эу =363 375– 97 857,36 = 265 517,2 Экономический эффект за год определяется по формуле 13:(13)Экономический эффект равен: Эг = 265517,2 – 0,15*14225,3 = 263383,8.Эффективность разработки может быть оценена по формуле 14:(14)Тем самым, эффективность разработки разрабатываемого продукта равна шести рублям и десяти копейкам:Эр = 263383,8* 0,4 / 14225,3= 7,406.Значение составляет более 0,2, следовательно, проект является эффективным. Данный проект будет использоваться в течение трех лет без изменений. В таком случае стоимость применения проекта составит:230 884,9 + 200 769,5 + 174 582,2 = 606 236,5.Согласно расчету экономия за три года составит 482 177 рублей:ЭТ =496 402-14 225= 482 177.Таким образом, проект по разработке автоматизированной системы работы с пластиковыми картами является эффективным. Внедрение системы работы с пластиковыми картами позволит:увеличить портфель заказов карт и исключить необоснованные отказы;увеличить объективность оценки заказчика;снизить уровень проблемных кредитных карт;ускорить оценку заявки;создать единую базу данных о клиенте;быстро оценить изменения по счету карты.Внедрение онлайн скоринга позволит увеличить объём выдач кредитов, количество клиентов и прибыл.В рассматриваемом отделении среднее количество выданных кредитных карт в месяц составляет 200 шт. при средней сумме 250 тыс. руб. После внедрения онлайн скоринга количество выданных пластиковых карт увеличится на 20 %. Тогда, прирост объема выдачи составит:250 тыс.руб.*20 % *200 = 10 000 тыс. руб. Для оценки экономического эффекта рассчитаем расходы на внедрение системы онлайн скоринга: 42 380 (оборудование) + 1 060 (материалы) + 4 599 (накладные расходы) + 363 (взносы в фонды социального страхования и обеспечения) + 12 100 (тарифная ставка) = 60 502 руб.Рассчитаем средневзвешенные проценты по кредитам: (250 000*200+10 000)/100*12% = 6 001 200 руб.Рассчитаем средневзвешенные проценты по депозитам: (250 000*200+10 000)/100*8% = 4 000 800 руб.Проведем расчет дохода по кредитам: 6 001 200 руб.- 4 000 800 руб. = 2 000 400 руб.Проведем сравнение дохода по кредитам и расходов на внедрение системы онлайн скоринга: 2 000 400 – 60 502 = 1 939,89 тыс. руб.Значение положительно, следовательно, проект является прибыльным.Срок окупаемости проекта составит:60,5/1 939,89 = 0,03.Таким образом, окупаемость проекта составит 0,03 года. Исходя из выше сказанного делаем следующий вывод. В наше время даже самые малые предприятия нуждаются в установке компьютера на рабочих местах, так как это позволяет сократить время на выполнение функций сотрудников, а значит и наделить их дополнительными обязанностями, что позволит в целом увеличить производительность труда. И важнейшей составляющей информационной системы предприятия является база данных. С помощью нее руководство предприятия и его сотрудники сможет оперативно находить информацию, хранить и обрабатывать ее с помощью различных инструментов. Для выявления экономической целесообразности внедрения данного проекта были обоснованы предложения по автоматизации предприятия с помощью соответствующих показателей. Итогом данной работы является информационная система для повышения оперативности работы сотрудников банка, разработанная на основе банка. База данных отвечает современным стандартам и решает все поставленные задачи. Для повышения эффективности ипотечного кредитования было предложено внедрение новой схемы коммуникаций, позволяющая оперативно реагировать на полученную обратную связь от клиента об его отношении к предложенному продукту. Мероприятие позволит повысить охват клиентов новыми предложениями кредитных продуктов и объем выданных кредитов.ЗаключениеВ результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы.Существует несколько различных моделей организации ипотечного кредитования. Выделяют двухуровневую (классическую) модели ипотечного кредитования, при которой банками права требования по выданным ипотечным займам переуступаются специализированным ипотечным агентствам. Государством предпринимаются меры по стимулированию ипотечного кредитования – разрабатываются государственные программы и концепции, среди которых можно выделить: «Жилье для российской семьи» и «Доступное жилье».Для поддержания ипотечного жилищного кредитования государством разработались государственные программы, например, программа субсидирования ипотеки, вступившая в действие в марте-апреле 2015г. По программе было выделено 20 млрд рублей на субсидирование процентных ставок по ипотеке. Результатом стала выдача 400 тыс. ипотечных кредитов. Объем выданной ипотеки снижался по причине роста кредитной ставки и снижения заработных план. Значительно снизилась доля ипотеки с материнским капиталом (с 25,58 % до 10,4 %). Наблюдался небольшой рост продаж в сегменте «готовое жилье». Связано это с низкой ценой по сравнению с новым и строящимся жильем.В банке произошло изменение сумм средств банков (МБК и корр. счетов), вклады физических лиц.; уменьшились суммы средств юридических лиц, а общая сумма процентных обязательств уменьшилась на 25,0% c 369,38 до 276,93 млрд руб.Статистика по негативным факторам банка: количество индикаторов ненадежности – 9, количество индикаторов неустойчивости – 9.Для совершенствования ипотечного кредитования предлагается создание различных форм финансово-кредитного механизма: снижение задолженности по ипотечным кредитам, путем предоставления банком помощи в управлении денежными средствами заемщика. Клиент, вкладывая свои временно свободные денежные средства, получает возможность расплачиваться доходами, полученными от проводимых с ними операций банком на рынке ценных бумаг, по ипотечному кредитуСписок литературыГражданский кодекс РФ от 18.12.2006 N 230-ФЗ - Часть 4 // СПС «Консультант Плюс».Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/.(Дата обращения: 24.02.2018).Распоряжение Правительства РФ от 15.04.2014 г. №323.Постановление Правительства РФ от 05.05.2014 №404 «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» [Электронный ресурс] / Консультант-плюс. – 1999-2015. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://base.consultant.ru (дата обращения: 24.02.2018).Алиева Ж.М., Ильясова К.Х. Механизм ипотечного кредита в России в современных условиях // Успехи современной науки и образования. 2017. Т. 3. № 3. С. 92-95.Амбарцумян Р.П., Кухаренко О.Г. Ипотечное кредитование в РФ // Бенефициар. 2017. № 10. С. 113-115.БатоваА.В., ПисьяуковаЕ.Н. Ипотечное кредитование в условиях экономического кризиса 2016 года // В сборнике: Современные тенденции строительства и эксплуатации объектов недвижимости сборник научных статей по материалам научно-практической конференции. 2017. С. 236-239.Бут Т.П., Комар Р.А. Управление рисками недвижимости в ипотечном кредитовании // Территория науки. 2017. № 2. С. 103-109.Гайдаренко В.А. Концепт «недвижимость» в современном экономическом дискурсе (на базе англоязычных СМИ) // Научное обозрение: гуманитарные исследования. 2017. № 4. С. 47-51.Гвоздева Т.Г. Заключение договора ипотеки по законодательству Российской Федерации // В сборнике: Актуальные проблемы современной юриспруденции Электронный сборник материалов Международной научно-практической конференции магистрантов, аспирантов, студентов и молодых ученых. Институт права и экономики. 2017. С. 384-388.Голик Д.В. АИЖК и его роль в повышении доступности ипотечного кредитования для населения и обеспечения ликвидности коммерческих банков // В сборнике: Экономика, управление, финансы Материалы VII Международной научной конференции. 2017. С. 6-10.Гребенникова Д.А. Ипотечное кредитование в РФ // Актуальные проблемы и перспективы развития экономики: российский и зарубежный опыт. 2017. № 9. С. 110-113.ГусаковаЕ.С. Развитие ипотечного страхования в РФ // Научно-методический электронный журнал Концепт. 2017. Т. 4. С. 107-112.Гусейнов А.И. Обеспечение ипотекой обязательств по распоряжению правами на результаты интеллектуальной деятельности // В сборнике: Правовая защита интеллектуальной собственности: проблемы теории и практики Сборник материалов. 2017. С. 95-97. Дасаева Л.Р. Кредитование физических лиц в ПАО «Сбербанк» // В сборнике: Актуальные вопросы повышения финансовой грамотности населения: проблемы и перспективы сборник статей Международной научно-практической конференции школьников, бакалавров, магистрантов, аспирантов и преподавателей в рамках реализации социально значимого проекта в сфере защиты прав и свобод человека и гражданина «Финансовый ликбез - путь к повышению качества жизни граждан, социальной стабильности региона и России». 2017. С. 112-114.Демичева А.С. Анализ основных показателей ипотечного жилищного кредитования в России на конец 2016 года // Актуальные вопросы экономических наук. 2017. № 56. С. 176-179. ЕзангинаИ.А. Социальное ипотечное кредитование: региональный аспект // NovaInfo.Ru. 2017. Т. 2. № 62. С. 147-153.ЕмелькинаИ.А. Право застройки земельного участка для возведения жилого дома как ограниченное вещное право // Законы России: опыт, анализ, практика. 2017. № 1. С. 75-83.Зотова Е.О. Ипотечное кредитование: динамика ипотечного кредитования в России // В сборнике: Державинские чтения материалы XXII Всероссийской научной конференции. 2017. С. 137-147.ИзвощиковаС.А. Правовая природа договора ипотеки // Отечественная юриспруденция. 2017. № 3 (17). С. 45-46.