Ипотека и ипотечный кредит

Является характерным то, что многие малые и средние банки относятся к ипотеки как к комиссионному бизнесу, то есть после выдачи кредитов стремятся в наиболее короткие сроки продавать их другим институтам либо крупным банкам, оставшись чаще всего в роли агента по их обслуживанию. Банки, которые рассматривают ипотеку со стратегической позиции, идут по пути выдачикредитов, покупки портфелей и накопления их на балансе. Данным подходом порождается надобность управления портфелем ипотечных кредитов, что нуждается в методологической и методической проработке и учете особенностей и характерных свойств ипотечных активов.В качестве еще одной группы проблем в области развития ипотечного рынка в Российской Федерации связывают ссостоянием и деятельностью субъектов Российской Федерации рынка, как на стороне спроса, так ина стороне предложения. Многие жители Российской Федерации плохо понимают сущность и возможность ипотечного кредитования.Исследования рынка ипотечногокредитования, которое проводилось Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в 2014 году, показывает, чтоуровень информированности граждан обипотеке в целом достаточно низкий. Хорошо знают о том, что такое ипотека менее пятидесяти процентов жителей Российской Федерации, еще тридцать шесть процентов кое, что об этомслышали и практически одна пятая часть граждан не знает об этом вообще ничего.Кроме этого в качестве еще одной проблемы выступает проблема правового направления.Современное состояние нормативной правовой базы не дает участникам рынка быть уверенными в надежности правовой защиты своих интересов. Банк-кредитор проявляет недовольство положением, которое касается обращению взыскания на объекты залога, страхование объектов залога, жизнь и здоровьязаемщиков во время ипотечного кредитования.Заемщиков не устраивает не точная регламентация разделения обязанностей между кредиторами и заемщиками во время ипотеки, итребований, выдвигаемых банками кредиторами, а кроме этого неопределенность состава и размера комиссионного сбора и дополнительного платежа,который банк взимает во время ипотеки кроме платы по самому кредиту.Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования. По существу ипотечный кредит является длительным кредитным продуктом. Сроки, на которые кредитными организациями вкладываются средства, измеряются десятилетиями. Для того чтобы предложить такую программу, требуются гарантии экономической стабильности. В это же время экономика Российской Федерации в большей мере является зависимой от мирового уровня цен на сырьевые ресурсы.При условиях, когда доходы России, в общем, и каждого жителя страны в частности подвергаются резкому изменению из-за волн мирового кризиса, заключение длительных договоров представляет значительный риск, который кредитные организации должны компенсировать высокой процентной ставкой.Не последнее место в данной ситуации отводят вопросам политической стабильности, а кроме этого гарантиям неизменности юридической базы, что тоже не всегда возможно обеспечить в России.Инфляционные проблемы ипотечного кредитования. Не зависимо от того, что степень инфляции в Российской Федерации существенно снижается за последний период времени, она осталась на наиболее высоком уровне, чем во многих развитых стран. Как результат стоимость привлечения ресурсов для банка не снизилась.Кредитные организации сталкиваются с ситуациями, когда, вкладчик не станет держать денежные средства на депозите при ставке, которая будет ниже инфляции, а доход потенциального заемщика будет расти меньшим темпом, чем данный уровень, темпами. Как результат ипотечное кредитование будет развиваться, но не в качестве массового продукта, а в виде предложения для избранных и самых успешных.Ипотечные проблемы, которые связаны со сроком вложений. Чаще всего, в современных условиях банк обладает короткими деньгами - это либо вклад на период до одного года, либо счета юридических и физических лиц до востребования. Альтернативный вариант финансирования – это государственная программа поддержки. Но, бюджет не является всесильным, на все в нем денег не хватает. В качестве альтернативы выступает процесс применения инструментов фондового рынка.В последующем, можно предположить, будут развивать схему секьюритизации ипотечного кредитного портфеля. В таком случае кредитная организация будет получать источник финансирования на продолжительный период времени, а покупатели данных ценных бумаг смогут продавать их в любое время, с целью возврата свои денежных средств.Проблема ипотечного кредитования, связанная с монополией. Рынок первичного жилья на данный момент времени не является прозрачным. Зачастую возможности строительства нового жилого дома имеют не много компаний. Отсутствие конкуренции удерживает цену квадратного метра на высоком уровне, чтобы она стала доступной для рядового потребителя.Если рынок долевого строительства перестанет являться монополизированным то, это автоматически приведет к разрешению многих проблем ипотечного кредитования, стоимость недвижимости будет снижаться исходя из рыночных условий.Проблемы ипотечного кредитования, которые связаны с альтернативами вложений. Коммерческие банки, по сути, являются предприятиями, доход которых будет складываться при помощи разницы привлечений и размещения средств. Во время формирования кредитного портфеля существуют некоторые альтернативы, такие как кредитование бизнеса, потребительское кредитование и так далее. Из такого многообразия банковских продуктов ипотечное кредитование самое продолжительное, но не совсем выгодное с позиции имеющихся на рынке процентных ставок.Складывается парадоксальная для финансового рынка ситуация, ставка по длительному ипотечному займу оказывается меньше, чем по краткосрочному кредиту, допустим под залог одного либо другого имущества торговым предприятиям.Ситуация будет осложнена еще и в том, что смежный сегмент банковского сектора развивается очень быстрым темпом. Может быть, если произойдет насыщение рынка иными продуктами, подойдет очередь ипотечного кредитования.Вывод: Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования является комплексной задачей, которая затрагивает макроэкономику России, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковского продукта и так далее. Данные цели невозможно достигнуть сразу, для этого нужно продолжительный период времени. Но, не смотря, на это рано либо поздно экономика Российской Федерации достигнет необходимого уровня, при котором ипотечное кредитование в равной степени будет выгодным и банку, и наибольшему числу жителей страны.2.2 Перспективы развития ипотечного жилищного кредитованияДля увиличения привлекательности программ ипотечного кредитования, банки могут снижать процентную ставку, размер вносимого взноса на получение кредитной линии, и в это же время, увеличивая сам кредит и сроки кредитования, смягчая требования к заемщикам и приобретаемое недвижимое имущество, повышая степень сервиса при оформлении, выдачи и обслуживания кредитов.Еще одним проявлением либерализации условий ипотечного кредитования считают тенденцию по уравниванию процентных ставок по кредитам на приобретение жилья и таунхаусов. Борьба за клиентов на рынке данного кредитования проводится как при помощи ценовых, так и неценовых методов. В качестве одного из значимых инструментов в сфере привлечения заемщика указывают ипотечный центр. В таком центре можно в комфорте получать консультацию по вопросам связаным с приобретением жилья в кредит, что не всегда доступно в обычном офисе банка. Там же есть возможность для подачи заявов на получение кредита, оформления ипотечной сделки и даже совершения расчетов по ним с продавцом. В сравнении с обычным банковским офисом ипотечный центр чаще всего работает по удобному для заемщика графику –его дверь открыта допоздна как вечером, так и в выходной день. В последний период времени наметили пути для решения наиболее актуальных проблем рынка ипотечного кредитования. В качестве одной из них выступают отголоски последнего финансового кризиса, в качестве другой давняя проблема рынка ипотечного кредитования, состоящая в оценке стоимости недвижимости, приобретаемой на кредитные средства. Ипотечное жилищное кредитование продвигает также идеи законодательного определения в качестве обязательного пункта в каждом договоре ипотечного кредитования гарантии банка в сфере реструктуризации задолженности, когда заемщик становится неплатежеспособным как результат неблагоприятных обстоятельств.В банковском сообществе позиция ипотечного жилищного кредитования находит понимание, но просто так идти на уступки заемщику считает не целесообразным. Для соблюдения баланса интересов кредитора и заемщика логичным является дополнение кредитных договоров обязательным условием - о том, что при злостном нарушении заемщиком условий реструктуризации обращение взыскания на заложенное по кредиту имущество будут исполнять по упрощенной процедуре. При учете того, что ипотечное предитование прославлено настойчивостью, а также оперативностью, в реализации рождаемых идей, можно с уверенностью предполагать, что агентство начнет добиваться своего. Добьется ли банк уступки в свою пользу - это второй вопрос. Другая актуальная проблема затронула практически каждого игрока ипотечного кредитования – изменение действующей процедуры оценки недвижимого имущества, которое является предметом ипотечного кредитования. Указанный вопрос поднимала Ассоциация российских банков (АРБ). Махинации по завышению оценщиком рыночной стоимости жилого помещения для получения ипотеки на большую сумму, чем необходимо, заставляют банковское сообщество искать способ изменения порочной практики.Вывод: Исходя, из всего вышесказанного Стратегией развития жилищного кредитования поставлены перед каждым участником рынка (государством, местными органами самоуправления, кредиторами, застройщиками) глобальные задачи, поэтапное разрешение которых позволяет формировать к 2020 году прозрачный рынок недвижимости, существенное число сделок на котором покупателями совершается при помощи ипотечного кредитования. ЗаключениеПри написании работы были сделаны определенные выводы:1. Проблемы развития отечественного ипотечного кредитования являются самыми актуальными и наболевшими проблемами. Существуют проблемы,препятствующие развитию ипотечного кредитования в стране такие, как:политическая и экономическая нестабильность; моленький доход граждан, и прежде всего при сравнении со стоимостью жилья; отсутствие нормативной, а также законодательной базы;не высокий уровень налогообложения физических, а также юридических лиц;низкая степень накладных расходов при работе с недвижимостью;низкий уровень помощи со стороны государства в финансовании, организационных вопросахи законодательных вопросах; недостаток профессиональных кадров для деятельности в области ипотечного бизнеса.2. Существуют проблемы по оценке предлагаемого предметазалога имущества, исходя, из этого следует ввести стандартизацию работы оценщиков.3. В России в настоящее время есть основные системы оценки ипотеки. Одна из них основана на коммерческих застройщиках, для которых недвижимость не является предметом потребления, а товаром и источником доходов. Данной системой включаются элементы ипотечного кредитования и оформления кредита под залог объектов нового строительства, а кроме этого порционность предоставления кредитов.Другую систему основывают на оформлении закладных на имеющееся недвижимое имущество и получении под него кредитов на новое строительство.