Сущность и функции кредита в современной экономике.

8).Таблица 8 – Сравнительная таблица кредитных продуктов банковБанкСбербанкВТБРоссельхозБанкПроцентная ставка17,9%17%19,5%Ежемесячный платеж7 220, 45 руб.7 131, 00 руб.7 382, 00 руб.Сумма платежа259 936, 19 руб.256 700, 00 руб.265 746, 96 руб.Размер переплаты59 936, 19 руб.56 700, 00 руб.65 746, 96 руб.Ситуация, в которой заемщик был бы зарплатным клиентом в одном из банков:Процентная ставка15,9%17%17,5%Ежемесячный платеж7 021,54 руб.7 131, 00 руб.7 181,00 руб.Сумма платежа252 775, 32 руб.256 700, 00 руб.258 516, 00 руб.Размер переплаты52 775, 32 руб.56 700, 00 руб.58 516,00 руб.Таким образом, банки в своей кредитной деятельности предлагают различные программы для своих клиентов, поэтому сказать о том, какой банк «лучше», а какой «хуже» нельзя, можно лишь, зная определенные параметры, анализировать банковские условия и выбирать для себя наиболее выгодные варианты. Межбанковская конкуренция приводит не только к постепенному снижению процентов, но и к упрощению и улучшению для клиента других условий кредитования, таких как сроки, система обеспечения кредитов. 2.2. Проблемыпотребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» и пути их решенияВ таблице 9проанализирован размер резервов на возможные потери по ссудам, формируемые банком при возникновении просроченной задолженности по пяти категориям кредитов, выданным банком физическим лицам за 2013-2017 гг.Таблица 9 – Анализ резервов на возможные потери по ссудам, формируемые банком при возникновении просроченной задолженности за 2013-2017 гг. Показатели20132014201520162017Просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, млн руб.40614668536558167405В том числе 1 категория24582825324735474 0712 категория878,761010,071161127122873 категория72483395799810474 категория406146680005 категория00000Наибольший объем просроченной задолженности в 2013-2017 гг. наблюдается по потребительским и ипотечным кредитам. За первые два года анализируемого периода наименьший объем просроченной задолженности зафиксирован по кредитам, выданным по картам, а за последний год – по кредитам под залог.По количеству просроченных кредитов лидируют кредиты по картам и потребительские кредиты.Наиболее быстрыми темпами просроченная задолженность за 2016 год увеличилась по ипотечным кредитам (на 20%) и по потребительским кредитам (на 15%), в 2017 году по кредитам по картам (на 173%) и автокредитам (на 14%).Таблица 10 – Структура ссудной задолженности, содержащей просрочкуСсудная задолженность по кредитам:Дата01.01.201601.01.201701.01.2017без просроченной задолженности, млн руб.11379512490983700содержащая просроченную задолженность, млн руб.-структура задолженности, содержащей просрочку, %-структура задолженности, содержащей просрочку, %-структура задолженности, содержащей просрочку, %всего125210017411003300100до 5 дней312,6181,1882,7от 5 до 30 дней362,8563,21133,4от 30 до 90 дней87970,2593,41574,8От 90 дней до 3 лет2662124514,088226,7более 3 лет393,4136378,3206062,4 Общая доля просроченной задолженности в кредитном портфеле, %1,11,43,8Уменьшение объемов просроченной задолженности за 2016 год произошло по автокредитам (на 22%) и по кредитам под залог (на 6%), за 2017 год – по ипотечным кредитам (на 91%).Таблица 11 – Динамика объемов кредитования физических лиц и просроченной части кредитного портфеля по кредитам, выданным физическим лицам банком за 2013-2017 гг.Показатель20132014201520162017Кредиты выданные физическим лицам, млн руб.605016954279 933104 617130 833Просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, млн руб.406146685 36558167 405В отчетном периоде наблюдается рост и кредитного портфеля, и объемов просроченной задолженности. Однако темп роста просроченной задолженности ниже, чем темп роста по кредитному портфелю, что свидетельствует об уменьшении доли просроченных кредитов.В результате проведенного анализа кредитов физических лиц, выданных банком за 2013-2017 гг., были выявлены следующие тенденции:Увеличение объемов кредитного портфеля по кредитам физическим лицам на 95%;увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, на 51%;наиболее быстрыми темпами происходило увеличение просроченной задолженности по потребительским кредитам и кредитам по картам;в разрезе типов кредитования наблюдается увеличение кредитного портфеля по всем видам кредитования, за исключением кредитов под залог;увеличение удельного веса выданных среднесрочных кредитов и уменьшение доли долгосрочных;уменьшение средневзвешенной ставки по потребительским, ипотечным кредитам, кредитам под залог, увеличение ставки по автокредитам и кредитам по картам;снижение доли просроченных кредитов в кредитном портфеле банка ПАО «Сбербанк России».К проблемам относится следующее:увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, на 51%;наиболее быстрыми темпами происходило увеличение просроченной задолженности по потребительским кредитам и кредитам по картам.Далее предложены пути решения данных проблем.В рамках расширения кросс-продажпредлагаем развивать проект «Банкострахование». Участниками процесса банкострахования выступают:-банк;-страховая компания;-клиент банка, который в итоге становится также и клиентом страховой компании.Приведем классический пример банкострахования (рис. 1): банк выдает кредит с условием страхования залогового имущества. Рисунок 1 – Механизм взаимодействия участников процесса банкострахованияТаким образом, банк минимизирует риски потери залога, а страховая компания увеличивает количество своих страхователей.ПАО «Сбербанк России» планирует получать прибыль от банкострахования, показанную в табл. 12.Таблица 17 – Данные о комиссионном вознаграждении кредитным организациям на рынке банкострахования, млн руб.Вид банкострахованияКомиссия, % от взносов201820192020Страхование жизни455156Автострахование191920Страхование от НС и болезней535355Страхование имущества юридических лиц161617Страхование имущества физических лиц223136Участие банка и страховой компании в банкостраховании позволяет расширить сферы и увеличить объемы их деятельности в результате:-разработки новых банкостраховых продуктов;-снижения транзакционных и информационных издержек;-привлечения дополнительных клиентов и осуществления контроля за их финансовыми потоками, что увеличивает возможности маркетингового анализа.Подводя итог, можно сказать, что развитие розничного банка направлено на повышение эффективности внутренних процессов: оптимизацию кредитного процесса, внедрение сервисных клиентских моделей, повышение эффективности сети. Банком реализовываются задачи повышения эффективности взаимоотношений с клиентами за счет портфельных продуктов и кросс-продаж продуктов других видов бизнеса ПАО «Сбербанк России».ЗаключениеВ российской терминологии отдельно не выделяется понятия «кредит для физического лица». В основном его отождествляют с понятием «потребительский кредит», который по сути является одним из видов кредитов для физических лицКредиты населению в любой форме выражения имеют много специфических черты. Этот вид займа отражает отношения между кредитором и должником, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, которые в отличие от займов, предоставляемых субъектам хозяйствования для производственных целей или для приобретение активов, порождающих движение стоимости, например, акций, облигаций тому подобное. При этом принцип целевого использования полученных физическими лицами кредитных ресурсов реализуется банковскими учреждениями по своему усмотрению.Анализ развития ситуации вокруг потребительского кредитования дал основание выделить четыре основные проблемы в сфере кредитования.1.Принудительное включение в кредитный договор услуг по отдельным видам страхования. Обычно положения об обязательном страховании содержатся в отдельном соглашении, хотя по действующему законодательству банки и иные профессиональные кредиторы обязаны дать возможность подписать договор кредитования исключив из его условий дополнительное отягощение, которое ложится на плечи заемщика.2.Неинформированность заемщиков о полной стоимости кредита. Кстати, рыночный коэффициент ПСК относительно потребительских кредитов претерпевает ежеквартальный расчет и предается гласности Банком России. Банкам запрещено рекламировать продукт без указания всех аспектов тарифного плана, которые могут напрямую повлиять на процентную ставку.3.Игнорирование права заемщика на отказ от уступки требования долга третьим лицам. Уступка права требования кредитором допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. Таким образом, запрет на уступку права требования по договору - это право заемщика при заключении кредитного договора. На практике же сотрудники банков заявляют об отсутствии у заемщика права на такой запрет.4.Агрессивные, порой даже незаконные действия коллекторов - звонки в ночное время суток, систематические угрозы, разглашение личной информации должника, оскорбления, разного рода психологическое давление и др.По-прежнему актуальным является дальнейшее совершенствование работы российских банков по возврату просроченной задолженности и предотвращению образования новых проблемных долгов. Список используемой литературыАстраханцева М. Кредитный кризис: основные причины и антикризисные меры [Электронный ресурс] / М. Астраханцева - Режим доступа: http://www.rcb.ru/ol/2010-01/16489Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность: учеб. пособие / И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2013. – 490 с.Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие / Л.Н. Балахничева. – Новосибирск. СибАГС, 2015. – 206 с.Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие / под ред. Тавасиева А.М. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 418 с.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26 января 1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017).Деньги. Кредит. Банки / О.И. Лаврушин, М.М. Ямпольский, Ю.О. Савинский и др. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 780 с.Деньги. Кредит. Банки / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. [2-е изд.] – М.: ТК Велби: Проспект, 2009. – 280 с.Загородников, С.В. Финансы и кредит: учебное пособие. – М.: Издательство «Омега-Л», 2009. – 340 с.Ковбасюк, Ю.Е. Уровень потребительского кредитования в Российской Федерации / Ю.Е. Ковбасюк, Е.С. Кокшарова // Современные научные исследования и разработки. – 2017. - № 3 (11). – С. 126-129Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993, с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30 декабря 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 г. № 7-ФКЗ, от 05 февраля 2014 г. № 2-ФКЗ, от 21 июня 2014 № 11-ФКЗ).О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 26 июля 2017 г.).О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»: Федеральный закон от 30 декабря 2008 г. № 296-ФЗ (ред. от 29 июля 2017 г.).О кредитных историях: Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 05 апреля 2016 г.).О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения: Положение Банка России 27 февраля 2017 г. № 579-П (ред. от 05 июля 2017 г.).О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России 28 июня 2017 г. № 590-П. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 03 июля 2016 г.).Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 28 июня 2017 г. № 180-И.Розенберг, Дж.М. Словарь банковских терминов: Пер. с англ. – М.: Инфра-М, 2007. – 964 с.Приложение 1Диаграмма последовательных событий и функций при выдаче потребительского кредитаПриложение 2Диаграмма информационных потоков при выдаче потребительского кредита