Совершенствование управлением стоимости компании «X X X X»

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с 1,28% до 2,86%.,однако по прежнему является низкой. Одновременно рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 134 и 102) в исследуемом периоде увеличилась с 11,32% до 23,51% .Чистая процентная маржа увеличилась за год с 3,83% до 5,15%. Доходность ссудных операций увеличила за год свое значение с 11.7% до 11.78%. Стоимость привлеченных средств уменьшилась в исследуемом периоде с 6,23% до 4,63%. Стоимость средств населения (физ.лиц) в исследуемом периоде была снижена с 5,65% в 2015 году до 4,96 % в 2016 году. Далее рассмотрим анализ эффективности деятельности ПАО «Сбербанк» по методике CAMEL. Методика CAMEL – это международная рейтинговая система, адаптированная к российским условиям. Методика формируется из пяти интегральных показателях: Capital Adequacy (достаточность капитала);Asset Quality (качество активов);Management factors (факторыуправления);Earnings (доходы);Liquidity (ликвидность).Результаты приведем в таблице 16.Таблица 16 – оценка эффективности деятельности ПАО «Сбербанк» по методике CAMELПоказательЗначениеБаллАнализ1. Достаточность капиталаАдекватность капитала С115.63%-в нормеФинансовый леверидж C217.05%3в нормеУровень капитализации основных средств С316.39%-в нормеЗащита вкладов населения С4344.15%-низкая (больше 150%)Обеспеченность вексельных обязательств С519.44%-в норме2. Качество активовКонтур доходных активов А188.20%-высокий (более 70%)Уровень потерь А22.00%2в нормеУровень резервов А32.50%-низкий (менее 5%)Контур иммобилизации активов А415.29%-в нормеГосударственные долговые обязательства А55.22%-в нормеСхлопывание активов А611.60%-высокое (менее 70%)3. Факторы управленияКонтур 1 дневных кредитов2.43%-в нормеКонтур срочных кредитов74.60%-высокий (более 70%)Контур спекуляций ценными бумагами7.01%-в нормеКонтур инвестиций5.42%-в нормеКонтур внутренней корпоративной активности33.48%-высокий (более 10%)Стабильность управления ресурсамиМгновенные кредиты/депозиты30042-высокий уровень (более 3)Срочные кредиты/депозиты12055-в нормеУправление мобильными ресурсами431321в нормеУправление расчетами0.28-низкий уровень (менее 0.5)Текущая доходность1.00-в норме4. ДоходыROA - Прибыльность активов2.86%-в нормеROE - Прибыльность капитала23.51%1высокий уровень (более 15%)Мультипликатор капитала44409-высокий уровень (более 6)Чистая процентная маржа5.15%- Прибыльность операций с ценными бумагами-0.31%- Прибыльность операций с иностранной валютой0.10%- Прибыльность прочих операций-0.43%- Доходность ссудных операций11.78%- Уровень расходов по привлеченным средствам кредитных организаций3.81%- Уровень расходов по средствам населения4.96%- 5. ЛиквидностьМгновенная оперативная ликвидность L121.33-высокий уровень (более 3.5)Мгновенная ликвидность L20.30-высокий уровень (более 0.25)Текущая ликвидность0.333низкий уровень (менее 0.4)Текущая ликвидность0.41-низкий уровень (менее 0.5)Генеральная (общая) ликвидность L50.12-низкий уровень (менее 0.3)Суммарный рейтинг CAMEL 10 В дополнение к оценке деятельности банка можно привести результаты оценки от ведущих рейтинговых агентств. Результаты представим в таблице 17.Таблица 17 – Рейтинг кредитоспособности банка СБЕРБАНК РОССИИ от аккредитованных рейтинговых агентств (по состоянию на 15 Января 2017 г.):АгентствДолгосрочный международныйКраткосрочныйНациональныйПрогнозMoody`sBa2 (Сравнительно небольшая уязвимость)негативный(рейтинг может быть понижен)FitchBBB- (Хорошая кредитоспособность)F3 (Приемлемый уровень краткосрочной кредитоспособности)AAA(rus) (Наивысший уровень кредитоспособности)стабильныйТаким образом, в результате проведенного анализа эффективности деятельности банка ПАО «Сбербанк» согласно отечественной методики, разработанной ЦБ и международной методики можно сделать вывод о том, что у банка наблюдается низкий уровень текущей ликвидности, а следовательно, в будущем может возникнуть проблема с выплатой вкладов населения и соответственно с финансовой устойчивостью. Об этом же свидетельствует крайне низкая оценка показателя Защиты вкладов населения С4- 344.15%, при пороговом значении 150%.Общая оценка деятельности банка соответствует оценке удовлетворительно.2.3 Основные этапы внедрения системы управления стоимостью компанииДля организация и акционеров предприятий центральным вопросом деятельности является вопрос прироста благосостояния, возникающий в следствии функционирования объектов владения. При этом рост уровня благосостояния акционеров компании измеряется стоимостью самого предприятия, а не количества введенных мощностей, либо принятых на работу сотрудников и размером оборота компании. Исходя из этого, ключевой задачей управления компанией можно считать создание акционерной стоимости. Внедрение системы управления стоимостью компании является длительным процессом, длительностью в 2 – 3 года. Основные этапы внедрения системы управления стоимостью компании представлены на рисунке 13.Рисунок 13 – Этапы внедрения системы управления стоимостью на предприятииЭтап 1. Оценка рыночной стоимости компании до внедрения системы управления её стоимостью различными методами. Первостепенным в процессе создания системы управления стоимостью компании выступает необходимость определения её стоимости как точки отсчета. Для этого необходимо определить стоимость копании на ближайшую отчетную дату.Именно относительно этой точки и будут в дальнейшем определены достижения компании в будущем. Существующие методы определения стоимости предприятия условно классифицируются на группы, которые включают в себя:методы используемые для определения стоимости отдельных активов;методы, базирующиеся на анализе конъюнктуры фондового рынка;методы, базирующиеся на доходном подходе.Методы дифференцированных групп дают возможность рассматривать стоимость компании с различных углов зрения.Имущественный подход дает возможность определить ответ на стоимости организации предприятия, аналогичной оцениваемому. Значение данного показателя с одной стороны может быть расценено в качестве барьера для вхождения на рынок новых конкурентов, а с другой стороны, предоставит возможность понять, возможность акционеров в получении средств в случае распродажи активов. Рыночный подход предоставляет возможность произвести оценку компании которую инвесторы, в существующих рыночных условиях готовы были бы заплатить ныне существующим акционерам.Результат, который может быть получен при использовании методов доходного подхода, позволяет получить информацию о величине денежных средств, которую компания способна заработать для своих акционеров в будущем.Более высокую информативность для менеджмента компании является сопоставление полученных результатов в ходеприменения различных методов.Например, в случае если стоимость, определенная методом имущественного (затратного) подхода оказалась больше стоимости, которая была определена доходным подходом, то можно сделать вывод о том, что для акционеров более выгодной стратегией будет являться распродажа активов компании, нежели последующее ее функционирование.Если акции компании на бирже котируются, а капитализация фирмы (произведение цены акции на бирже на количество акций) является меньше нежели стоимость, рассчитанная при помощи метода доходного подхода, то вполне вероятно, что менеджмент фирмы не уделяет должного внимания работе со квалифицированными участниками фондового рынка, а компания переходит в статус привлекательного объекта для поглощения.Этап 2: определение ключевых факторов стоимости. На стоимость фирмы могут оказывать воздействие различные факторы, такие как:состояние производственных мощностей, ценовая политика, нормативные акты, надежность поставщиков, уровень конкуренции в отрасли, общеэкономическая ситуация в стране и т. п. Факторы стоимости могут быть классифицированы на две условные категории:внешние (факторы, которые возникают вне зависимости от желаний и стараний менеджмента организации, однако, внешние факторы могут быть предвидены, а соответственно менеджмент компании может принять ряд мер, направленных на нивелирование данных факторов);внутренние (факторы, которые связаны с действиями управления фирмы, спецификой отрасли в которой функционирует компания). Например:введение лицензирования– это фактор внешней среды, однако к воздействию этого фактора можно было заранее подготовиться. Размер стоимости компании, который может быть «уничтожен» в следствии влияния данных факторов, позволяет оценить значимость данного фактора стоимости.На этой стадии происходит осознание источников, а также движущих сил акционерной стоимости внутри бизнес-портфеля фирмы. С позиции управления стоимостью необходимо определить систему факторов, при воздействии на которые возможно обеспечить постепенный рост фирмы. Система демонстрирует совокупность показателей функционирования компании, а также отдельных ее отделов и подразделений. Показатели должны быть детализированы для каждого уровня управления. Это в свою очередь приводит к тому, что высшее звено руководства контролирует финансовые показатели, в то время как низшие звенья менеджмента отвечают за количественные и качественные результаты работы.Этап 3: Разработка системы оценки стратегических и оперативных управленческих решений. На данном этапе происходит ориентация менеджмента на формирование стоимости, что подразумевает под собой наличие определенного инструмента, который позволяет определить степень и характер воздействия определенного решения на уровень благосостояния акционеров. Таким инструментом должно оперировать не только руководство высшего звена, но также и менеджеры младшего эшелона, решающие большинство оперативных вопросов самостоятельно. Однако, любая система оценки не в состоянии обеспечить отсутствие субъективности принимаемых решений. Субъективность в основном направлена на достижение определенных показателей, которые в итоге приводят к увеличению стоимости компании.Имея ввиду систему оценки оперативных управленческих решений, не подразумевается факт того, что принимая решения, низшее управленческое звено будет осуществлять трудоемкие и сложные вычисления, которые позволят определить, изменение стоимости компании. Менеджеры необходимо осознавать вектор изменения (снижение или рост) стоимости, к которому может привести результат их действия. Система оценивания основывается на факторах стоимости, которые определенны для соответствующего управленческого звена.Принятие решения о добавочной эмиссии акций, выбор инвестиционного плана, реструктуризация фирмы относятся к сфере реализации стратегических задач, потому что они готовы оказывать воздействие на длительную политику фирмы и ее экономическое состояние. В случае принятия этих решенийопределение эффекта ведется четко и детально, как оценка компании на первом этапе. Похожие обоснования принимаемых заключений дают возможность выделять моменты, обеспечивающие эффективную реализацию намерений, ввести цели для всех звеньев управленческого аппарата в увязке с имеющейся системой, направленной на создание цены, или же квалифицировать предпосылки, не позволившие воплотить в жизнь план и не нашедшие собственного отблеска в процессе оценки принимаемого заключения.Этап 4: анализ вклада подразделений в цену фирмы. Почти все фирмы занимаются созданием и реализацией больше чем 1-го вида продуктов и предложений. В целях увеличения маневренности, а еще адекватной оценки вклада тех или же других товарных групп в цену фирмы всевозможные изготовления рассматриваются как бизнес-единицы. Главная задача предоставленного шага заключается в том, дабы обнаружить бизнес-единицы, «создающие» и «разрушающие» стоимость. В случае если бизнес- единица ломает цену фирмы, важно принять заключение или о разработке системы событий, позволяющих устроить отдел прибыльным, или о перепродаже структурного подразделения иной фирме, или о его закрытии и распродажи активов. Но в том числе и в случае если структурное подразделение гарантирует для фирмы прирост стоимости, принципиально квалифицировать, как существенна данная цена в рамках фирмы, как серьезен потенциал последующего прироста стоимости. Управление стоимостью фирмы невозможно без действенного контроля за ценой отдельных структурных подразделений.Не считая перечисленных выше стадий управления ценой фирмы во время реализации 2, третьего и 4-ого этапа оценки осуществляется параллельная работа по внедрению системы оперативного контроля за ценой активов и подготовке сотрудников. Осуществление данных задач считается незаменимым условием формирования итоговых характеристик оценки.Этап 5: Внедрение системы оперативного контроля за ценой активов. В рамках концепции управления ценой материальный ансамбль понимается в широкой трактовке. Это понятие охватывает как вещественные, например и нематериальные активы. В процессе определения рыночной стоимости фирмы ведется стоимостный анализ ведущих составляющих имущественного ансамбля. При данном выявляются активы, которые имеют все шансы не быть отражены в бухгалтерском балансе, но обладать при данном значительной ценой (например, товарный бренд). Также это относится к ситуации когда отраженные в балансе активы в реальности уже обесценились. Задача данного шага заключается в выявлении тех групп активов, цена коих:имеетосновное значение для фирмы;содержит значительный потенциал подъема;остигла собственного пика, и ныне их прибыльнее воплотить в жизнь, чем владеть ими ([9]).Цена отдельных объектов имущественного ансамбля, как и фирмы в целом, находится в зависимости от большого количества моментов. Для того чтобы не увлекаться анализом объектов, не имеющих критичной значимости для фирмы, принципиально точное разнесение объектов по вышеупомянутым группам. На практике для воплощения контроля за активами потребуется владение конкретной информацией:сегоднящая и прогнозная рыночная стоимостьактива,средняя рентабельность, совокупность технологической информации. Владея похожей информацией, возможно деятельно управлять имущественным комплексом фирмы, воплотить в жизнь покупку/продажу активов в случае предсказуемой неблагоприятной конфигурации их стоимости или же недостаточной их отдачи. Тем более это касается тех компаний, которые имеют колоссальный размер готовой продукции и товарно-материальных припасов на базе, которые настоятельно требуют неизменного контроля за рыночной конъюнктурой.Этап 6: Подготовка персонала фирмык внедрениюсистемы управления стоимостью. Внедрение концепции управления ценой в образовавшуюся систему управления организацией невозможно без правильно подготовленных сотрудников, способных автономно исполнять расчеты и доводить оперативную информацию до надлежащих отделов.В начале определяется круг главных сотрудников, которые и станут вводить свежие системы управления. В качестве опорных служащих, как правило, выступают сотрудники экономической службы, главы структурных подразделений, работники служб, отвечающие за положение имущественного комплекса. Главные работники в первую очередь исследуют сущность концепции управления стоимостью и главные расклады к определению цены фирмы в размере, достаточном для самостоятельного выполнения расчетов в рамках системы оценки влияния решений управленческого аппарата на стоимость фирмы в целом. В последующем вместе с вышеупомянутыми работниками исполняется детальный анализ моментов цены фирмы. Во многом задача по доведению информации о концепции управления до служащих отрядов и отделов ляжет на приготовленных главных знатоков. Данный процесс имеет возможность взять в долг некоторое количество месяцев, поскольку осмыслить способности системы возможно только в ходе ее практического использования, при разрешении оперативных задач. Эффективность подготовки служащих во многом зависит от позиции руководства фирмы по отношению к нововведению. В случае если работник понимает, собственно что инструкция компании поддерживает и поощряет свежую теорию, это нередко считается массивным катализатором к восприятию добавочных познаний.Этап 7: подготовка отчета с позиции управления стоимостью. Информация о итогах работы фирмы, пропущенная через призму концепции управления ценой, можетчерезопределенныйпромежуток времени предоставляться заинтересованным лицам, в частности акционерам. Для оценки доклада необходимо, что бы он был:логичен, довольно подробен, отлично структурирован, не отягощеннесущественнымиданными. На постоянной основе должна быть произведена работа направленная на:увеличение информационной прозрачности фирмы, подготовку приспособленных отчетов для акционеров, основнымсвойствомкоторыхдолжнастатьдоступность информациидля восприятия. Подводя итог можно сказать, что применение концепции управления стоимостью способно нетолько улучшитьфинансовоесостояниекомпании, ноиодновременноповыситьимиджкомпании в глазах акционеров и вероятных трейдеров.Глава 3 Направления совершенствования управлением стоимости компании ПАО «Сбербанк»3.1 Оценка стоимости ПАО «Сбербанк»Произведем оценку стоимости бизнеса ПАО «Сбербанк» тремя способами, результаты оценки представим в таблице 18.Таблица 18 – Оценка стоимости бизнеса ПАО «Сбербанк» по состоянию на 01.01.20017 г. ([20]).ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ:тыс. руб.ОТРАСЛЬ:БанкиМОДЕЛЬ РАЗВИТИЯ:Улучшение тенденцииПЕРИОД ОТЧЕТНОСТИ:годДанные бухгалтерского балансаАКТИВЫ (СТР. 1600):ОБЯЗАТЕЛЬСТВА (СТР. 1400 + СТР. 1500):КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ (СТР. 1410 + СТР. 1510):21 721 078 48318 892 157 5981 299 679 140Данные отчета о прибылях и убыткахПРИБЫЛЬ ОТ ПРОДАЖ (СТР. 2200):ЧИСТАЯ ПРИБЫЛЬ (СТР. 2400):1 113 674 492563 660 562Данные пояснений к балансу и отчету о прибылях и убыткахубыткахАМОРТИЗАЦИЯ (ФОРМА 0710005):290 700 000РАСЧЕТ СТОИМОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ (БИЗНЕСА)тыс. руб.Затратный подходСТОИМОСТЬ ЧИСТЫХ АКТИВОВ:2 828 920 885ИТОГО:2 828 920 885Сравнительный подходP/EP/BVEV/EBITDAМУЛЬТИПЛИКАТОР:СТОИМОСТЬ СОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА:ИТОГО:4.4563 660 5623 625 915 6630.72 828 920 8852 895 117 63401 404 374 4920Доходный подходFCFF:CAPM:СТОИМОСТЬ ДОЛГА:WACC:ДОЛГОСРОЧНЫЙ ТЕМП РОСТА:СТАВКА КАПИТАЛИЗАЦИИ:СТОИМОСТЬ ИНВЕСТИРОВАННОГО КАПИТАЛА:СТОИМОСТЬ СОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА:1 372 474 38817.0%11.2%14.5%1%13.5%10 166 476 9488 866 797 808Согласование результатовЗАТРАТНЫЙ ПОДХОД:СРАВНИТЕЛЬНЫЙ ПОДХОД:ДОХОДНЫЙ ПОДХОД:14,6%61,8%23,6%2 828 920 8853 260 516 6498 866 797 808413 022 4492 014 999 2892 092 564 283ИТОГО СТОИМОСТЬ БИЗНЕСА4 520 586 021Результат проведенного стоимостного анализа показывает, что стоимость копании ПАО Сбербанк России по состоянию на 01.01.02017 год. Составляет 4520586021 тыс.руб. Соотношение способов оценки не являются сигналом для распродажи активов, а свидетельствует о том. что бы компания продолжала свое развитие.3.2 Направления совершенствования управлением стоимости компании ПАО «Сбербанк»Проведенный во второй главе анализ доходов и расходов, а также анализ эффективности деятельности ПАО «Сбербанк» показал наличие ряда проблем.Во-первых, банк испытывает затруднения с ликвидностью, а значит нуждается в дополнительном потоке денежных средств;Во- вторых, была выявлена довольно узкая специализация банка, направленная на достижение быстрых финансовых результатов за счет переоценки валютных средств, а также на выдачу кредитов, преимущественно физическим лицам.Выданные кредиты несут за собой кредитный риск, полного невозврата, либо задержку выплаты во времени денежных средств, что одновременно отразится на снижении ликвидности. В- третьих, коэффициенты рентабельности, рассчитанные для ПАО «Сбербанк» продемонстрировали невысокое значение и обнаружили низкую защиту вкладов населения.В целях освобождения своих средств, необходимо проводить постоянную работу по взиманию задолженности и с должников.Сегодня достаточно весомый объем потребительских кредитов приходится на ипотечное кредитование, также в следствии кризиса банки и заемщики столкнулись с ситуацией неплатежей по ипотечным кредитам.Задолженность заемщика приводит к возникновению кредитного риска и риска ликвидности, что достаточно опасно для банка, особенно, если это явление приобретает массовый характер.В данном случае банк должен воспользоваться всеми допустимыми по закону средствами по взысканию своих денежных средств.Договор ипотеки предполагает выдачу кредита под залог недвижимости. В данном случае объект недвижимости – это гарантия банка по возврату средств и следовательно он должен использовать эту возможность. Выселение из ипотечной жилплощади, к огорчению, считается сейчас достаточно нередким явлением. В судебной практике признано одним из более распространенных оснований выселения из жилплощади –просрочка по соглашению ипотеки в течении длительного времени. При данном стоит обозначить, что не имеет значения, считается ли это жилище единственным для заемщика и членов его семьи, также не предусматриваются интересы беззащитных слоев населения, то есть не так важно, прописаны ли в залоговой жилплощади не достигшие совершеннолетия малыши, инвалиды, люди пенсионного возраста – этот объект недвижимости при наличии неисполненных долговых обещаний подлежит изъятию и продаже с общественных торгов по перепродаже недвижимого имущества.Процедура выселения из ипотечной жилплощади состоит из 3 шагов: Присутствие допущенной просрочки в оплате по кредитному соглашению, по которому объектом гарантий выступает приобретаемый объект недвижимости. Обращение банка с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному соглашению и взыскании заложенного объекта (в частности, ипотечную квартиру). Удовлетворение судом исковых притязаний и определение метода реализации заложенного неподвижного имущества (как правило - общественные торги). В случае, если изъятая жилплощадь не была продана с торгов, она передается в имущество банку, который вправе воспользоваться ею по собственному усмотрению. При перепродаже ипотечной жилплощади с торгов, право собственности регистрирует на нее фаворит торгов. На основании ст.78 ФЗ №102 «Об ипотеке», требование залогодержателем взыскания на заложенное имущество, и его реализация считаются базой для остановки права использования данным имуществом залогодателем и других лиц, живущих в жилом помещении, являющегося объектом гарантий по соглашению ипотечного кредитования. Новый собственник объекта имущества вправе подать в суд иск о выселении всех живущих в предоставленной жилплощади лиц, не учитывая их возраст, пол и льготную категорию. Не обращая внимания на ч.1 ст.446 ГПК РФ, которая воспрещает наложение взыскания на жилое здание, в случае если для гражданина-должника и членов его семьи оно считается единственным объектом применимым для проживания, это запрещение не распространяется на жилплощади, являющиеся предметом гарантий по ипотечному кредитному соглашению (ст. 334 ГК РФ). Выселение из ипотечной жилплощади вполне вероятно лишь только на основании судебного решения! В суде принимаются смягчающие обстоятельства: Должник не желал уклоняться от своих обязательств по соглашению, к примеру должник потерял работу. Должником принимались меры по урегулированию спора в досудебном порядке (подавались письменные заявления об отсрочке и реструктуризации долга).При определении кредитной политики. Банк обязан учитывать кредитный риск – риск невозврата денежных средств получателем.Каждый банк самостоятельно определяет уровень ожидаемых потерь на основе собственного анализа и оценок, опираясь на статистические данные.Компенсация банком ожидаемых потерь учитывается в ставке банковского кредита.Например, банком на основе анализа статистических данных установлено, что из кредитов выданных сроком на один год определенной группе заемщиков процент невозврата составляет 3%. Таким образом, в целях обеспечить себе компенсацию данных потерь банк увеличит процентную ставку по данному кредитному продукту на 3%.Таким образом, размер увеличения ставки процента по кредиту определяется соотношением размера потерь и срока выраженного в годах.В таблице 19 представлен расчет кредитного риска для ПАО «Сбербанк» Таблица 19 – совокупный кредитный риск для ПАО «Сбербанк»([20]).ПоказательСумма на 01 Января 2017 г.    Показатель доли просроченных ссуд2.28%    Показатель размера резервов на потери по ссудам и иным активам6.72%    Ссудная задолженность (ст2)17216653787    Резерв на возможные потери1171777987    Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7)0.00(Максимальное значение Н7, установленное ЦБ – 800%)В таблице 20 приведена информация по выданным банком кредитам физическим лицамТаблица 20- выданные кредиты физическим лицам ([20]).ПоказательСуммаКредиты физ. лицам4336331349    до востребования415703529    до 30 дней10352001    от 31 до 90 дней53054    от 91 дня до 1 года17621349    от 91 до 180 дней144331    от 181 дня до 1 года17477018    свыше 1 года (ипотека)3728690991    просроченная задолженность162227184Как видно из данных, представленных в таблице 20 ипотечные кредиты банка составляют 3 728 690 991 тыс.руб. Доля просроченной задолженности составляет 4%.Таким образом, ожидаемые потери банка составят 162 227 184 тыс.руб.Основная доля кредитов выданных ПАО «Сбербанком» - это ипотечные кредиты, выданные под залог недвижимости. Таким образом, в качестве мер по нивелированию кредитного риска банк:Рассчитанные ожидаемые потери в размере 4% закладывает в размер процентной ставки по ипотечному кредиту, тем самым обеспечивая себе возврат средств по ожидаемым потерям за счет добросовестных плательщиковОбеспечивает реализацию имущества должника предоставленное банку в качестве залога.Для того чтобы обеспечить возврат средств от реализации залогового имущества банку необходимо рассчитать точку безубыточности при обращении взыскания. Пример определения точки безубыточности при выдачи займа на приобретение однокомнатной квартиры эконом класса (таблица 21)Таблица 21 – Точка безубыточности при обращении взысканияПоказательСумма1Дано: кредит (К)1 000 0002Дано: залог (З)1 612 9033Справочно: К/З (LTV)62%4Дано: ставка по кредиту12,40%5Статистика: полный цикл обращения взыскания от 0+ до получения денег после решения суда и публичных торгов (мес.)246Расчет: начисленные проценты (строки 1х4х5/12)248 0007Госпошлина13 2008Судебные издержки (типовые)30 0009Статистика: дисконт при быстрой реализации имуществ20%10Расчет: цена реализации имущества (стр.2- стр.9)1 290 322,4011Расчет: долг заемщика на момент реализации имущества (1+6+7+8)1 291 20012Итого на руки заемщику-877,60Таким образом, как следует из данных представленных в таблице 21 банк полностью страхует свои риски за счет реализации залогового имущества. Точкой безубыточности будет выдача кредита в размере не превышающем 62% от оценочной стоимости объекта залога.Процент ожидаемых потерь рассчитанный для ПАО «Сбербанк» в размере 4% будет являться доходом банка, поскольку все кредитные риски по ипотечному кредиту банк сможет компенсировать за сет реализации объекта залога.Исходя из этого, эффект от применения мероприятия по ведению услуги по реализации ипотечных квартир Сбербанком составит 162 227 184 тыс.руб.Также направлением оптимизации стоимости банка может быть ориентация на нишу пенсионных вкладов.В критериях высочайшей инфляции цена потребительской корзины старых пожилых людей имеет вектор к опережающему подъему. Это создает задачу получения предельного текущего дохода от инвестиции валютных накоплений пожилых людей в наилучшие вклады в банках. Предельная доходность инвестиции средств пожилых людей в депозиты крупнейших банков составляет 6%. Главным способом сбережения финансовых накоплений пожилых людей считается инвестиция средств на банковские неотложные депозиты, в том числе на пенсионные вклады, которые в большинстве банков открываются по предъявлению пенсионного удостоверения или же при достижении вкладчиком пенсионного возраста. Присутствие данных ограничений со стороны банков разъясняется воплощенной предрасположенностью лиц престарелого возраста к сбережению, что делает их привлекательными и долгожданными клиентами всякого банка. С целью привлечения вкладчиков предоставленной возрастной группы банки, как правило, предлагают по пенсионным вкладам увеличенные процентные ставки. Впрочем, пенсионеру не просто отыскать вклады с наивысшими процентными доходами, которые имеют всевозможные процентные ставки и ряд добавочных условий по управлению денежными средствами. Сегодня практически все банки находятся в конкурентной борьбе за вклады пенсионеров, поэтому необходимо стремиться к развитию наиболее комфортных и удобных условий для данной категории лиц, поскольку именно чувство комфорта, надёжности и удобства является для них ключевым фактором выбора банка, которому они доверят свои сбережения.В этой ситуации Банку необходимо диверсифицировать набор своих услуг, направленный на привлечение дополнительных средств клиентов. Сбербанку необходимо усилить свое присутствие на фондовом рынке, поскольку планомерное снижение ключевой ставки Центральным Банком РФ обязательно повлечет за собой снижение ставки на депозит во всех банках страны и в Сбербанке в том числе, что в свою очередь, спровоцирует отток клиентов из банковского сектора. Люди, имеющие накопления неизбежно обратятся в поиск альтернативы выгодного размещения своих сбережений, опираясь по-прежнему на 2 постулата:безопасность;прибыльность.Финансовый рынок РФ предложил клиентам сосредоточиться на вложениях в:акции и облигации, ПИФы,принять участие в биржевых тогах на рынке Форекс при помощи профессиональной команды;вложить средства в электронную валюту;поучаствовать в лотереях и различных финансовых пирамидах.Крупнейшие инвестиционные компании страны в свою очередь советовали не поддаваться импульсу, и не действовать в состоянии аффекта поддавшись на уговоры рекламы.Одна из основных проблем начинающего инвестора – это эмоциональный порыв простимулированный СМИ и знакомыми, в совокупности с недостатком знаний в такой специфической и объемной отрасли как инвестиции могут привести к негативным последствиям на старте инвестиционной деятельности, поскольку изначально молодой инвестор очень остро реагирует на обещания высокого процента.Профессиональные игроки финансового рынка советуют молодым инвесторам инвестировать только ту сумму, которую им не жалко будет потерять, поскольку риск очень велик. И качественно оценить риск и привести в баланс желаемую норму доходности могут только опытные инвесторы. Категорически не рекомендуется инвестировать заемные средства. Необходимо аккуратно относиться к инвестициям с непрозрачными тарифами. Необходимо понимать, что каждый заработанный рублю управляющей компании – это недополученная прибыль клиента, любая комиссия должна быть оправдана.К рынку же валюты, крипто валюты, казино и лотереям стоит относиться как к развлечению, поскольку в данном случае практически невозможно оценить ожидания.Вложения в акции – это хороший инструмент инвестирования с высокой доходностью, однако волатильность котировок может также сыграть негативную роль.Все эксперты, как и прежде, предлагают делать ставку на диверсификацию. Таким образом, возникает потребность в управляющих компаниях, которые собрав деньги клиентов в «один мешок» могут позволить себе обеспечить диверсификацию портфеля с соблюдением безопасности прибыльности.Сбербанк является передовиком Российского рынка финансовых услуг. Сбербанк предлагает своим клиентам ряд продуктов в управлении коллективными инвестициями. Сбербанку в наследство со времен СССР осталась широчайшая филиальная сеть и самое главное привычка населения, и банк грамотно использует это преимущество сегодня, добившись доминирования в сфере банковских услуг, в том числе и депозитов. Долгие годы финансовая грамотность населения была ничтожно мала и единственное, что приходило на ум человеку - это открыть депозит в «Сбербанке» как это делали бабушки и мамы. И соответственно банку не было необходимости развивать новые направления, и долгие годы он девствовал по принципу «догоняющего». Но время идет, общество стремительно развивается и требует новых финансовых реалий. Не так давно «Сбербанк» был заметен на рынке коллективных инвестиций (ПИФ, ОФБУ) только как агент по распространитель паёв ПИФов под управлением «Тройки Диалог», «Солид Менеджмента» и «ОФГ Инвест». Обеспечивая им до трети продаж.Кроме того ВТБ объявил, что фондовый рынок принес ему доход в 100 миллиардов рублей. И после этого менеджмент «Сбербанка» сложив два факта:фондовый рынок реально приносит хороший доход;спрос населения на коллективные инвестиции созрел, к тому же поду ПИФов «Сбербанк» уже освоил.«Сбербанк» вышел на рынок.Сегодня банк предлагает услуги по управлению коллективными инвестициями через паевые инвестиционные фонды.Схема работы подставлена на рисунке 14.Рисунок 14 - Схема работы ПИФов от «Сбербанка»Банк достаточно лояльно подходит к набору требований для участия в ПИФах. Основные условия наглядно представлены на рисунке 15.Рисунок 15 - Условия инвестирования от «Сбербанка»Таким образом, рынок финансовых инвестиций становится ближе. Стать инвестором можно дома в удобной обстановке активировав программу банка и вложив всего 1000 рублей на счет.Банк предлагает своим клиентам стать участником одного из ПИФа приведенного в таблице 22.Таблица 22 - Инвестиционные продукты рынка коллективных инвестиций от ПАО «Сбербанк»([20]).Самые массовые продукты - это Пакет «Фонд облигаций Илья Муромец». низкий уровень риска и умеренным доходом.Основное размещение в Государственные, муниципальные и корпоративные облигации ведущих российских эмитентов. Доходность в рублях за 1 год по состоянию на 30.12.16 составила +13%Пакет «Фонд сбалансированный». Ему присущ средний уровень риска, инвестиции динамически распределяются между акциями и облигациями эмитентов из РФ. Доходность в рублях за 1 год по состоянию на 30.12.16 составила +21%Пакет «Фонд акций Добрыня Никитич» с высоким риском и повышенным доходом. Фонд инвестирует в высоколиквидные акции надежных российских компаний. Доходность в рублях за 1 год по состоянию на 30.12.16 составляет +27%Анализируя динамику работы инвестиционных продуктов банка представленную в таблице 21 можно сделать вывод, что не все продукты принесли своим клиентам прибыль. Так, например самый массовый продукт банка «Фонд акций Добрыня Никитич» впервые за три года показал отрицательную динамику. Также произошли сильные изменения в продукте «Фонд электроэнергетика» с положительной динамики в 102,6 % за три года. в последнем году образовался отрицательный результат. Так же наблюдается отрицательная динамика по фондам недвижимости, вероятно это связано с общим падением спроса на недвижимость на территории страны , что соответственно привело к падению акций крупных строительных компаний.Таким образом, можно подытожить, что рынок коллективного управления инвестиций в настоящее время широко представлен в нашей стране. На примере одного из самых купных финансовых операторов мы проанализировали широту охвата рынка. Каждый из предлагаемых продуктов содержит в себе конкретные детали и сориентирован на определенный сегмент вложения средств. Наблюдая аналитику, предоставленную ПАО «Сбербанком» можно оценить сложность работы управляющей компании по прогнозированию рисков и финансовых результатов. Таблица 23 - Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» по коллективным инвестициям([20]).В настоящий момент на рынке РФ действует множество управляющих компаний специализирующихся на управлении коллективных инвестиций. Потенциальному клиенту для выбора подходящих для себя условий необходимо сосредоточиться на изучении деталей. Необходимо тщательно выбирать партнера - управляющую компанию ориентируясь в первую очередь на безопасность инвестиций, поскольку риск всегда имеет место быть. Программа сокращения расходов для ПАО во многом состоит в переходе к онлайн обслуживанию клиентов. Это позволяет экономить большую сумму расходов на содержание офисов банка и обслуживающего персонала. В масштабах деятельности ПАО «Сбербанк» эта экономия приобретает колоссальный масштаб. Уже сегодня Сбербанк развивает различные каналы обслуживания для предоставления услуг своим клиентам. Среди них – удаленные каналы (интернет-банк «Сбербанк Онлайн», СМС-сервис «Мобильный банк»), устройства самообслуживания (банкоматы, информационные платежные терминалы), точки обслуживания клиентов (офисы обслуживания, прямые продажи, «Сбербанк Первый»).На рисунке 16 представлен график безналичного оборота в розничной торговле в период с 2013 по 2016 гг.Рисунок 16 - График безналичного оборота в розничной торговле в период с 2013 по 2016 гг.Информация представленная на графике наглядно демонстрирует стремительный рост безналичного оборота в розничной торговле, вполне закономерным в данной ситуации является высвобождение обслуживающего персонала и офисных помещений. Наглядно, на графике представленном на рисунке 17 продемонстрировано сокращение управленческих расходов.Рисунок 17 – Количество подразделений Сбербанка по состоянию на 31.12.2016 г.Активное распространение он лан приложения от Сбербанка позволило значительно увеличить количество активных пользователей удаленных каналов. На рисунке 18 наглядно представлена данная информация.Рисунок 18 - Количество активных пользователей удаленных каналовКроме того активное внедрение онлайн банкинга позволило сократить количество аппаратов самообслуживания, а вместе с тем и расходы по их эксплуатации.Наглядно эта информация представлена на рисунке 19.Рисунок – 19 Количество аппаратов самообслуживания в период с 2014 по 2016 гг.Таким образом, из приведенной выше информации видно, как ПАО «Сбербанк» реализует на практике стратегию сокращения операционных расходов.Однако, данные мероприятия не являются пределом в реализации заданной стратегии. Сегодня во всем мире fintech является горячей темой. Появление новых участников в сфере финансовых услуг, которые, казалось бы, могут сделать вещи быстрее, лучше и дешевле знаменует начало долгой кончины Банковской сферы. Однако, как это часто бывает, в России все немного по-другому, модернизация финансовых услуг в значительной степени обусловлена крупными игроками на рынке банковских услуг, среди которых безусловно находится ПАО «Сбербанк». ПАО «Сбербанк» внимательно наблюдает за тем как fintech нарушает розничную торговую деятельность банков на мировой арене, посредством цифровых банков, P2P, онлайн кредитования и цифровых валют. Сбербанк уже сегодня начал менять и строить новые технологичные решения для того что бы сохранить отношения со своим клиентом в условиях вновь зарождающейся реальностью банковских услуг. По данным исследований сегодня Россия по прежнему по многим показателям остается финансово незрелой страной, хотя и меняется. Около 25% взрослого населения остается вне банковской системы и, что неудивительно, наличные денежные средства в обороте все еще доминируют. При относительной неразвитости банковская инфраструктура хорошо развита например, Россия имеет больше банкоматов на душу населения, чем Великобритания или Япония – и доля карточных платежей в общем объеме карточных операций выросла за последние годы почти до 30%, благодаря сети из более чем 1,5 млн POS-терминалов. Популярность мобильных банков также взрывается, движимая высоким проникновением смартфонов.На этом фоне необходимо пояснить понятие Финтех и его перспективы развития в России и степень готовности и вовлеченности Сбербанка. На сегодняшний день в России два игрока готовы к стать полноправными фин-тех лидерами и один из них Сбербанк со своей платформой насчитывающей более 33 млн. пользователей.Сбербанк уже сегодня активно внедряет все больше финтех технологий и тем самым все глубже уходит в просторы интернета. Делая услуги для своих клиентов максимально простыми и доступными в любое время суток, из любой точки планеты, где есть интернет и смартфон. Чем глубже ПАО Сбербанк погружается в недра Финтех технологий, тем больше он может экономить на операционных затратах и тем ближе он становится клиенту.В целях реализации мер по увеличению стоимости бизнеса кроме реализации программ по сокращению расходов и обеспечения привлечения дополнительных денежных потоков ПАО «Сбербанк» реализует главную миссию, заключающуюся в развитии личностного роста членов его команды. Этот процесс начинается с лидеров и руководителей.Система личностоного роста команды ПАО «Сбербанк» не основана на системе KPI, которой сегодня ользуются много компании на рынке. По словам Германа Грефа система ключевых показателей KPI – «это враг современной системы достижения результата и организации эффективного обучения».Для реализации целей увеличения стоимости бизнеса Банк нацелен на реализацию стратегии по 5 главным направленностям.1. Обновление культуры СбербанкаБанк в своей деятельности ориентируется на стратегии:«я — лидер»,«Мы -команда» «все — для клиента» Эти лозунги стали обязательной частью всех процессов Сбербанка, частью жизни и работы его команды.Банк интегрирует составляющие обновленной культуры в:-процессы найма,-оценку производительности,-карьерного роста служащих.Банк запускает программу внутренних коммуникаций и перемен, дабы цивилизация прижилась и стала нормой.2. Создание свежего эталона становления руководителейЭффективность детальности банка , во многом находится в зависимости от свойства работы, познаний, навыка и эффективности работы собственного коллектива, возглавляемого более 30 тыс. руководителей Сбербанка. Беря во внимание вызовы продиктованные стремительным развитием и модификацией банковского рынка, с которыми Банк столкнется в ближайшие годы банку необходимы руководители свежего поколения. Лидерство, чувственный разум, познание не только денег, но и рисков и технологий — вот то, собственно что нужно банку в данный момент.На основе Коллективного института Банк организует масштабную программу становления профессиональных, лидерских и технических способностей для всех глав Банка, начиная с начальника ВСП.Банк намерен максимально действенно отыскивать и развивать профессиональных управленцев изнутри Банка. Для сего Банк в настоящее время настроил процессы подбора, оценки, ротации и формирования кадрового резерва.3. Создание наилучших условий для работы различных сотрудников. Банк осознает, собственно что значения, интересы и необходимости людей различных поколений, профессий и государств сильно отличаются. Для всякой группы служащих Банк формирует свое ценностное предложение, а еще приспосабливает процессы и практики в области управления персоналом таким образом, дабы с банком желали трудиться адепты всевозможных поколений, с различными устремлениями.Банк уделяет особую заботу развитию систем нематериальной мотивации.Банк продолжает завлекать профессиональных служащих в критериях ухудшающейся демографической ситуации в большинстве государств.4. Способности работы с покупателями — ценность в развитии Все работники Банка функционируют в своей деятельности с покупателями. Одни —с собственными внутренними покупателями, работниками прочих подразделений, иные — с наружными покупателями Банка.Банк строит свою стратегию повышения стоимости бизнеса таким образом, что бы у всех его служащих был необходимый уровень способностей и познаний, в работе с покупателями, верное отношение к покупателям — как к внутренним , так и к наружным.Банк ожидает практически двукратного наращивания необходимости в специалистах такого рода, а еще довольно внушительного роста притязаний к их способностям и техническим познаниям. Позиция Банка основана на том, что доверие клиентов к банку формируется через доверие клиента к специалисту который его обслуживает.5. Модернизация кадрового процесса Банка сегодня находится в процессе, эта процедура началась несколько лет назад и сегодня Банк осознает, что значительная доля этих процессов и инструментов уже внутренне стала неактуальной и не соответствует прогрессивному уровню становления технологий, состоянию Банка и рынка труда. Задача Банка — с одной стороны, гарантировать надежное и бесперебойное функционирование кадровых процессов, а с иной — всецело их переосмыслить, исходя из притязаний XXI века.Таким образом можно сделать вывод о том, что ПАО «Сбербанк» кроме того, что преследует цель по снижению операционных расходов, активно смотрит в будущее, обеспечив себе сегодня самое главное – возможность существовать на рынке в будущем и возможность наращивать стоимость бизнеса в целом.Исходя из сложившихся условий резкоменяющейся среды, на фоне финансового кризиса ПАО «Сбербанк» сумел без потерь перестроить весь концепт банковского бизнеса. И сегодня, когда он готов стать полноправным игроком Сбербанк активно расширяет свои позиции. Теперь, когда ПАО «Сбербанк» перестроил свою работу на финтех технологии он может позволить себе обеспечить присутствие в любом уголке мира в любое время суток. Сегодня на сайте сбербанка можно в несколько шагов стать участником инвестиционного рынка, принять участие в коллективных инвестициях, не говоря уже о вошедших в привычку он-лайн переводах. Это и есть основная стратегия Банка, которая позволит ему расширять географию присутствия; снижать расходы и увеличивать прибыль. ЗаключениеБанковская деятельность - вид предпринимательства, направленный на движение, мобилизацию и распределение ссудных капиталов. Кредитные организации вступают в сложные взаимоотношения между собой, а так же с другими субъектами экономики, выполняя ряд разнообразных операций. Банковская деятельность всегда подвержена рискам, ведущего к финансовым утратам. Фундаментальное значение в процессе функционирования коммерческих банков имеет эффективность управления стоимостью. Специфическая особенность банковского дела в том, что здесь сосредоточена очень высокая степень риска, по этой причине любая ошибка в управлении способна привести к снижению ликвидности и потери платежеспособности, а, в итоге, и к банкротству. Влияние внешних факторов и неправильный менеджмент могут стать причиной возникновения рисков. Своевременное определение, классификация и нахождение пути устранения риска - одна из самых важных задач коммерческих банков в условиях нестабильности на финансовом рынке.Коммерческий банк – специфический финансовый институт, работа которого напрямую связана с вкладами клиентов, за который он несет полную материальную ответственность. Для актуализации своей устойчивости и надежности банк должен постоянно оценивать свое финансовое состояние выявлять возможные отклонения, которые могут стать потенциальной угрозой в будущем.Таким образом, оценка финансового положения даёт коммерческому банку гарантию на осуществление непрерывности и продуктивной деятельности. Прогнозирование, определение перспективных темпов роста и построение стратегических планов также невозможно без оценки банком своего финансового состояния и определения стоимости бизнеса.Анализ результативности банковской деятельности начинается с анализа расходов и доходов, а заканчивается исследованием прибыли и определения стоимости компании в целом. Анализ финансовой деятельности банка производится одновременно с анализом ликвидности баланса банка, и на основании полученных результатов делаются выводы относительно надежности банка в целом и о стоимости его активов.На величину прибыли и размер стоимости кредитной организации влияют расходы и доходы, полученные ею в течение отчетного периода.Доходы кредитной организации - это поступления денежных средств от непроизводственной и производственной деятельности. Коммерческий банк, как и любое другое коммерческое предприятие, имеет право на получение доходов как от основной, так и от побочной деятельности, а также имеет право на получение случайных доходов, которые относятся к категории прочих. Исходя их этого в качестве источников доходов банка можно считать его основную и побочную деятельность. К основной деятельности банка относятся оказание банковских услуг клиентам и совершение банковских операций.Сумма получаемых банком доходов должна покрывать сумму совершенных расходов и образовывать прибыль. Часть суммы полученных банком доходов направляется на образование резервов необходимых в целях покрытия потенциальных рисков. В своей деятельность банк кроме обеспечения достаточности объема доходов в целях покрытия совершенных расходов, должен стремиться к обеспечению ритмичности их поступления. Другими словами, объем полученных доходов согласно с периодичностью произведения банком расходов, должен быть рассредоточен во времени.Стабильность источника поступления доходов при данном типе планирования имеет решающее значение.Расход кредитной организации - это использование денежных средств на производственную (банковскую) и непроизводственную (небанковскую) деятельность.Расходы коммерческого банка классифицируются по видам аналогично тому, как различается по видам банковский бизнес. Расходы банка должны стремиться к минимальному значению (в расчете на выбранные контрольные индикаторы, которые наиболее адекватно характеризуют конечную эффективность работы банка), а потому ими важно постоянно управлять, стремясь как минимум к недопущению нерационального использования средств, в том числе посредством организации непрерывного контроля.Объектом исследования выпускной квалификационной работы является ПАО Сбербанк. В результате исследования результативности деятельности Банка во второй главе данной работы было выявлено, чтоосновной доход банку приносят непроцентный доходы – 98% от совокупного размера, причем основная доля в этих доходах принадлежит доходам от переоценки иностранной валюты – 89 % в 2016 году и 90% в 2015 году. 4% непроцентных доходов приходится на доходы от восстановления резервов на возможные потери по ссудам средствам, размещенным на корсчетах и начисленным процентным доходам, необходимо отметить, что по состоянию на 01.01.2016 год данные по этой статье отсутствуют. 2% в 2016 году приходится на доходы от операций с драгоценными металлами и 3% на прочие операционные доходы. Необходимо отметить, что комиссионные доходы банка имеют абсолютно невесомое значение в общей сумме доходов. При том, что по данной статье аккумулируются суммы доходов от оказания посреднических услуг по брокерским и аналогичным договорам. Что свидетельствует о том, что банк не активно развивает инвестиционный банкинг, сконцентрировавшись в большей степени на выдаче кредитов и обмене валюты.  Данная политика обеспечивает банку возможность в получении быстрых денег, кроме того даёт банку возможность в избегании инвестиционных рисков. Однако, данная политика, не учитывает построение длительных взаимоотношений с бизнесом и экономикой. Таким образом, в результате проведенного анализа эффективности деятельности банка ПАО «Сбербанк», согласно отечественной методики, разработанной ЦБ и международной методики можно сделать вывод о том, что у банка наблюдается низкий уровень текущей ликвидности, а следовательно, в будущем может возникнуть проблема с выплатой вкладов населения и соответственно с финансовой устойчивостью. Об этом же свидетельствует крайне низкая оценка показателя Защиты вкладов населения С4- 344.15%, при пороговом значении 150%.Общая оценка деятельности банка соответствует оценке удовлетворительно. Стоимость бизнеса в целом, рассчитанная в третьей главе составила 4520586021 тыс.руб. Соотношение способов оценки не являются сигналом для распродажи активов, а свидетельствует о том. что бы компания продолжала свое развитие.В этой ситуации для повышения стоимости Банку необходимо диверсифицировать набор своих услуг, направленный на привлечение дополнительных средств клиентов. Сбербанку необходимо усилить свое присутствие на фондовом рынке, поскольку планомерное снижение ключевой ставки Центральным Банком РФ обязательно повлечет за собой снижение ставки на депозит во всех банках страны и в Сбербанке в том числе, что в свою очередь, спровоцирует отток клиентов из банковского сектора.Вторым рычагом повышения прибыльности и роста стоимости бизнеса является снижение стоимости расходов.В рамках данной стратегии Сбербанк активно внедряет он-лайн услуги, тем самым обеспечивая себе экономию на операционных расхода. Сегодня ПАО «Сбербанк» кроме того, что преследует цель по снижению операционных расходов, активно смотрит в будущее, обеспечив себе сегодня самое главное – возможность существовать на рынке в будущем. Третьим критерием в повышении стоимости бизнеса является модернизация кадрового состава банка в соответствии с динамикой банковского рынка, который в ближайшем будущем будет полностью трансформирован в фин-тех технологии, что в свою очередь потребует масштабное обновление кадрового состава, способного профессионально выступать на рынке фин-тех банковских услуг. Сегодня Банк активно реализует стратегию кадрового роста и профессиональной подготовки своих сотрудников.Исходя из сложившихся условий резкоменяющейся среды, на фоне финансового кризиса ПАО «Сбербанк» сумел без потерь перестроить весь концепт банковского бизнеса. И сегодня, когда он готов стать полноправным игроком Сбербанк активно расширяет свои позиции. Теперь, когда ПАО «Сбербанк» перестроил свою работу на финтех технологии он может позволить себе обеспечить присутствие в любом уголке мира в любое время суток.Список использованной литературы