Анализ кредитоспособности заемщика

Ведь процентная ставка по кредиту учитывает также расходы за риск и за получение и проверку информации, необходимой для предоставления кредита.
Таким образом, основными направлениями улучшения оценки кредитоспособности заемщика является улучшение методики оценки с помощью учета отраслевых особенностей и поддержка развития бюро кредитных историй.
Также предлагаем компании ООО "ГК Рсстанком" провести обучение руководящих сотрудников компании принципам ведения эффективных переговоров, т.к. переговоры проходят с процессе взаимодействия с сотрудниками банковских организаций с целью получения необходимой ссуды. Умение убеждать наряду с правильно составленными финансовыми данными позволят повысить шансы на получение необходимого кредита.
Данное обучение позволит усовершенствовать переговорные навыки сотрудников с помощью использования различных стратегий переговоров и с помощью наработки определенных моделей поведения в самых различных ситуациях ведения деловых переговоров (например, при партнёрстве, манипуляциях и др.).
Основная цель обучения – научить руководящих сотрудников организации применять технологии и инструменты убеждения и влияния ведя переговоры, помочь освоить механизмы защиты от нежелательного воздействия, а также уметь применять различные способы и методы стратегического маневрирования.
По мере прохождения обучения его участники подробно изучат следующие блоки.
Блок 1. Основы введения в программу обучения. Понятие «переговорный процесс».
Данный блок несет в себе цель получить представление об общей концепции переговоров, представляющей собой основу деловой коммуникации, исследовать основные понятия и структуру переговорного процесса, стили ведения переговорного процесса. Также бонусом будет изучение особенностей поведения таких участников переговоров как иностранные клиенты. Основной целью блока будет актуализация старой информации и получение новых знаний участниками в области переговорного процесса.
Результатами первого блока для участников обучения будут следующие аспекты:
1. Участники смогут рассмотреть концепцию переговорного процесса, особенности конфликта интересов сторон. Изучение также подлежат ключевые особенности переговорного процесса.
2. Участники научатся определять причины возникновения конфликтных ситуация в переговорах, смогут видеть и понимать различия в предъявляемых позициях и реальных интересах сторон, а также скрытых мотивах.
3. Участники поймут этапы и логический процесс переговоров.
4. Участники смогут рассмотреть стили ведения переговорного процесса, изучат плюсы и минусы каждого стиля.
5. Участники смогут исследовать особенности ведения деловых переговоров в разных странах и между разными национальностями.
Блок 2. Стратегия и тактика процесса переговоров.
Данный блок необходим для овладения концепцией стратегических и тактических основ переговоров. Основной целью блока является приобретение умений различать стратегические цели партнеров по переговорам, уметь анализировать факторы, которые влияют на выбор стратегии и тактики. По результатам данного блока его участники должны научиться определять самую оптимальную тактику переговорного процесса, учитывая стратегию партнёра.
Результатами второго блока для участников обучения будут следующие аспекты:
1. Участники поймут, что стратегия и тактика – это факторы, определяющие успех ведения переговорного процесса.
2. Участники изучат плюсы и минусы разных стратегий.
3. Участники смогут понимать стратегии оппонентов, проводить анализ факторов, которые влияют на выбор стратегии.
4. Участники поймут, какими ресурсами они обладают с точки зрения эффективности переговорщика.
5. Участники смогут определять варианты тактики переговорного процесса, зависящей от определенной стратегии.
6. Участники смогут определять основные модели переговорного процесса с тактической и стратегической позиций.
Блок 3. Процесс подготовки к переговорам.
Данный блок служит для понимания значения процесса подготовки к переговорному процессу, так как это исходный этап переговорного процесса. Основной целью блока является понимание принципов и инструментов планирования процесса переговоров.
Результатами третьего блока для участников обучения будут следующие аспекты:
1. Участники изучат понятие структуры этапа подготовки к переговорам (этапы анализа проблем и определения итоговой цели, сбора информации о партнёре, планирования переговоров, первых контактов с партнёром).
2. Участники смогут применять алгоритмом анализа проблемной ситуации.
3. Участники смогут формулировать цели и результаты переговоров, руководствуясь критериями SMART.
4. Участники смогут применять техники сбора данных о партнёре.
5. Участники смогут создавать подготовительные планы к предстоящим переговорам.
6. Участники смогут формулировать подходы к переговорам (переговорные концепции), планировать процесс переговоров, разрабатывать виды соглашений и эффективные методы достижения договоренностей.
7. Участники смогут изучить принципы формулирования позиции (основная позиция, запасная позиция).
8. Участники рассмотрят несколько способов подачи позиции:
- открытая позиция;
- закрытая позиция;
- подчеркивание общности в позиции;
- подчеркивание различия в позиции.
9. Участники изучат принципы определения состава участников переговорщиков (делегация).
10. Участники поймут алгоритм создания повестки дня для переговорного процесса (основные вопросы, их последовательность и пр.).
Блок 4. Партнерские переговоры.
Настоящий блок служит для понимания концепции ведения переговорного процесса в условиях взаимодействия с партнёрами. Основной целью модуля является процесс овладения технологиями и инструментами ведения переговорного процесса в условиях партнёрства.
Результатами четвертого блока для участников обучения будут следующие аспекты:
1. Участники смогут изучить концепцию равноправного партнёрского взаимодействия.
2. Участники поймут значение, принципы и механизмы аргументации в переговорном процессе.
3. Участники смогут изучить технику «Вы – подхода», как одного из методов аргументации в переговорном процессе.
4. Участники научатся работать с различными типами возражений со стороны партнёров.
5. Участникам станет понятен процесс работы с возражениями. Они смогут проработать в тренировочном режиме все этапы процесса работы с возражениями.
6. Участники смогут освоить технологии работы с имеющимися возражениями таких партнёров как клиенты, контрагенты, и другие стороны, принимающие участие в процессе делового общения:
- прием Сократа;
- прием бумеранга;
- прием расщепления;
- прием «да,.. но...»;
- прием перелицовки;
- прием положительных ответов.
8. Участники проведут практическое занятие по проработке в тренировочном режиме различных методов работы с возражениями оппонентов.
9. Участники изучат навыки снижения эмоционального стресса в процессе переговоров.
Модуль 5. «Жесткие» переговоры.
Настоящий блок служит пониманием концепции «жёсткого» переговорного процесса. Основной целью блока является умение использовать технологии и инструменты ведения и противостояния нежелательному воздействию в условиях «жёсткого» переговорного процесса.
Результатами пятого модуля для участников обучения будут следующие аспекты:
1. Участники поймут концепцию «жёстких» переговоров: их условия и правила ведения «жестких» переговоров, изучат ситуации, в которых лучше всего использовать техники «жёстких» переговоров. У участников обучения сформируется внутренняя готовность к проведению данного вида переговоров.
2. Участники поймут концепцию влияния в условиях «жёстких» переговоров с точки зрения психологии.
3. Участники смогут исследовать манипуляционные приемы, когда одного из субъектов переговоров подводят незаметно к намерениям, определенным решениям и конкретным действиям, которые отвечают целям манипулятора.
4. Участники смогут изучить концепцию «слабых струн», а потом они смогут выявить их собственные «слабые струны», которые обуславливают подверженность манипуляциям другого субъекта при «жёстких» переговорах.
5. Участники смогут овладеть техниками обнаружения ложной информации. Они узнают, что представляет собой техника «считывания» информации о партнере в переговорах: позы, мимика, жесты, речь и ее использование в собственных интересах.
6. Участники смогут изучить разнообразные методы силового давления, применяемого в переговорах, таких как шантаж, приемы подкупа, «жёсткого» убеждения, принуждения.
7. Участники овладеют техникой обесценивать аргументацию партнёра и изучат способы перехвата и удержания инициативы в так называемых «жёстких» переговорах.
8. Участники изучат жёсткие методы воздействия, а также приемы работы с такими методами как обструкция, давление, угрозы и уловки.
9. Участники смогут освоить основы противостояния манипуляциям и различным видам некорректного влияния, таким как:
- приемы психологического самбо;
- приемы информационного диалога;
- приемы конструктивной критики;
- приемы цивилизованной конфронтации.

3.2. Экономическая эффективность предложенных мероприятий

Учет отраслевых особенностей при определении кредитоспособности заемщика на основе использования как традиционных критериев оценки, так и новых показателей, способствует углублению анализа и получению более объективной информации о финансовом состоянии не только заемщика, но и отрасли, к которой принадлежит то или иное предприятие, и совершенствованию подходов к формированию стратегической кредитной политики и оценки кредитного риска.
В процессе экономического анализа финансовой деятельности заемщика рассчитываются финансовые показатели ликвидности, деловой активности, финансовой независимости и рентабельности (табл. 3.3).
Таблица 3.3 - Финансовые показатели, характеризующие состояние заемщика и учитываются при оценке кредитоспособности на основе отраслевой составляющей
Обозначение финансового показателя Наименование финансового показателя Показатели ликвидности С1 Коэффициент текущей ликвидности С2 Коэффициент быстрой ликвидности С3 Коэффициент мгновенной ликвидности Показатели деловой активности С4 Период оборотности дебиторской задолженности С5 Период оборотности запасов С6 Период оборотности активов Показатели финансовой независимости С7 Коэффициент финансовой независимости С8 Удельный вес текущих активов сформированных за счет собственных средств С9 Коэффициент маневренности собственных средств С10 Соотношение чистых притоков на счету к основному долгу Показатели рентабельности С11 Рентабельность продаж С12 Рентабельность активов С13 Рентабельность капитала Другие финансовые показатели С14 Износ основных средств С15 Соотношение поступлений на счета и объемов реализации Субъективные показатели С16 Рыночная позиция предприятия С17 Эффективность руководства предприятием С18 Стабильность поступлений на счета предприятия
Снижение кредитного риска банка при формировании кредитного портфеля достигается путем проведения всестороннего анализа деятельности потенциального заемщика с применением дифференцированного подхода по секторам экономики.
Такой анализ дает руководству банка информацию, позволяющую оценить вероятность выполнения клиентом своих обязательств перед банком и принять соответствующие управленческие решения.
По величине интегрированного показателя финансового состояния определяется рейтинг финансового состояния и класс заемщика.
Алгоритм определения рейтинга финансового состояния заемщика с учетом отраслевой специфики включает следующие этапы:
1. Расчет значений финансовых показателей, приведенных в таблице 3.3 по данным форм финансовой отчетности клиента.
2. Определение рейтингов (нормирование) финансовых показателей на основании значений, рассчитанных на этапе 1, и с помощью матриц ранжирования значений финансовых показателей, дифференцированных по секторам экономики (табл. 3.4). Рейтинг каждого финансового показателя может принимать значение от 0 до 10. Интервалы возможных значений финансовых показателей и соответствующие им рейтинги определены, исходя из значений, рекомендованных в соответствующих методиках оценки финансового состояния и определения класса заемщика - юридического лица и на основании анализа существующей клиентской базы банка (табл. 3.5).
3. Расчет величины интегрированного показателя финансового состояния заемщика производится на основании рейтингов финансовых показателей, рассчитанных на этапе 2, и веса финансовых показателей в интегрированном показателе.
Вес отдельных финансовых показателей в интегрированном показателе определен на основании сравнительного анализа важности финансовых показателей при оценке финансового состояния компании (см. табл. 3.5).
Расчет величины интегрированного показателя финансового состояния заемщика производится по формуле:

Таблица 3.4 - Матрица определения рейтингов финансовых показателей, дифференцированных за секторами экономики

Отрасль




Показатели
Торговля Металлургия Машиностроение и машинообработка Перерабатывающая промышленность Сфера обслуживания Сельское хозяйство Строительство Химическая и нефтехимическая промышленность Угольная промышленность Связь, коммуникации, транспорт Топливо и энергетика Другие отрасли Коэффициент текущей ликвидности 0-2,0 0-1,5 0-1,5 0-2,0 0-2,0 0-1,5 0-1,2 0-1,5 0-1,2 0-2,0 0-1,5 0-2,0 Коэффициент быстрой ликвидности 0-1,0 0-0,8 0-0,8 0-1,0 0-1,0 0-0,8 0-0,8 0-0,8 0-0,8 0-1,0 0-0,8 0-1,0 Период оборотности дебиторской задолженности 0-230 0-230 0-240 0-230 0-230 0-240 0-240 0-240 0-240 0-230 0-240 0-230 Период оборотности запасов 0-180 0-280 0-280 0-280 0-180 0-280 0-280 0-280 0-280 0-180 0-280 0-180 Период оборотности активов 0-620 0-1080 0-1080 0-1080 0-620 0-1080 0-1080 0-1080 0-1080 0-620 0-620 0-620 Коэффициент финансовой независимости, % 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 Удельный вес текущих активов сформированных за счет собственных средств 0-30 0-30 0-30 0-30 0-30 0-30 0-30 0-30 0-30 0-30 0-30 0-30 Коэффициент маневренности собственных средств 0-15 0-10 0-10 0-10 0-15 0-10 0-5 0-10 0-5 0-15 0-10 0-10 Соотношение чистых притоков на счету к основному долгу 0-10 0-5 0-5 0-8 0-10 0-5 0-5 0-5 0-5 0-10 0-8 0-8 Рентабельность капитала 0-20 0-15 0-10 0-20 0-20 0-10 0-5 0-15 0-5 0-20 0-10 0-10 Износ основных средств 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 0-100 Соотношение поступлений на счета и объемов реализации 0-0,9 0-0,7 0-0,7 0-0,7 0-0,9 0-0,7 0-0,7 0-0,7 0-0,7 0-0,9 0-0,7 0-0,7

Таблица 3.5 - Вес финансовых показателей в интегрированном показателе
Обозначение показателя Удельный вес (Weight), % Показатели ликвидности (14) Коэффициент 1 6 Коэффициент 2 5 Коэффициент 3 3 Показатели деловой активности (21) Коэффициент 4 7 Коэффициент 5 7 Коэффициент 6 7 Показатели финансовой независимости (14 ) Коэффициент 7 4 Коэффициент 8 4 Коэффициент 9 3 Коэффициент 10 3 Показатели рентабельности (24) Коэффициент 11 8 Коэффициент 12 8 Коэффициент 13 8 Другие финансовые показатели (12) Коэффициент 14 4 Коэффициент 15 8 Субъективные показатели (15) Коэффициент 16 5 Коэффициент 17 5 Коэффициент 18 5
(3.1)
где - величина рейтинга i-го финансового показателя;
- вес i-го финансового показателя в интегрированном показатели.
Интегрированный показатель финансового состояния заемщика может приобретать значения от 0 до 10.
4. Определение рейтинга финансового состояния заемщика по шкале рейтингов на основании рассчитанной на этапе 3 величины интегрованного показателя финансового состояния.
При определении рейтинга финансового состояния заемщика используют следующие шкалы (табл. 3.6).
Таблица 3.6 - Определение рейтинга финансового состояния и класса заемщика с учетом отраслевых особенностей
Показатель Класс заемщика В случае наличия позитивной тенденции в финансовом состоянии заемщика Величина интегрированного показателя финансового состояния заемщика 0-0,5 0,5-2,0 2,0-4,0 4,0-6,5 6,5-10 Рейтинг финансового состояния заемщика Д Г В Б А В случае отсутствия выраженной тенденции в финансовом состоянии заемщика Величина интегрированного показателя финансового состояния заемщика 0-1 1-2,5 2,5-4,5 4,5-7 7-Ю Рейтинг финансового состояния заемщика Д Г В Б А В случае наличия негативной тенденции в финансовом состоянии заемщика Величина интегрированного показателя финансового состояния заемщика 0-1,5 1,5-3,0 3,0-5,0 5,0-7,5 7,5-10 Рейтинг финансового состояния заемщика Д Г В Б А
Если значение интегрированного показателя финансового состояния попадает на границу интервала, то используется больший из двух рейтингов финансового состояния.
Таким образом, учет отраслевых особенностей при определении кредитоспособности заемщика на основе использования как традиционных критериев оценки, так и новых показателей, способствует углублению анализа и получению объективной информации о финансовом состоянии не только заемщика, но и отрасли, к которой относится то или иное предприятие и совершенствованию подходов к формированию стратегического кредитной политики и оценки кредитного риска.
Заключение

Для осуществления банком эффективной и качественной оценки кредитоспособности заемщика необходимым, кроме всего прочего, является правильное понимание сущности понятия "кредитоспособность". Именно поэтому нами было разработано определение, которое дает возможность свести к минимуму противоречия по определению субъекта оценки кредитоспособности, срока погашения кредита, за счет каких средств он будет погашаться. Итак, можно сказать, что применение предложенного определения имеет не только важное теоретическое, но и практическое значение, поскольку определяет как содержание, так направленность и результат оценки.
В современном мире отсутствует единая стандартизованная система оценки кредитоспособности, и банковские организации используют разнообразные методы анализа кредитоспособности заемщиков. Одновременно с этим в мировой и отечественной банковской практике выделяются критерии кредитоспособности заемщика, которые показывают содержание способов ее анализа. К данным способам относят оценку делового риска; оценку менеджмента; оценку финансовой устойчивости заемщика на основе ряда финансовых коэффициентов; оценку денежного потока; сбор данных о потенциальном клиенте; наблюдение за трудовой деятельностью клиента.
Несмотря на то, что критерии и способы оценки кредитоспособности едины, существует особенность анализа кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов. Данная специфика состоит из комбинации применяемых методов оценки, а также в их содержательном компоненте. Среди используемых в российской и зарубежной практике способов оценки кредитоспособности выделяют: классификационную модель, основанную на применении комплексного анализа, рейтинговую модель, в основе которой находится оценочная система анализа, прогнозная модель, получаемая с помощью статистических методов, которые используются для анализа качества потенциальных клиентов. Современной модификацией рейтинговой модели является кредитный скоринг.
Детализированный финансовый анализ дал возможность оценить, что предприятие ООО "ГК Рсстанком" готово к погашению своих долгов, является независимым с финансовой стороны, растет уровень его независимости, финансовое состояние компании стабильно.
За период с 2015 по 2017 года можно отметить следующие изменения в структуре активов и пассивов:
- часть внеоборотных активов от валюты баланса на конец периода, который анализируется составляет 49,78%;
- рост стоимости имущества предприятия предопределен ростом оборотных активов;
- состоянием на конец 2017 года соотношения между собственным и ссудным капиталом составляет 89,1% до 10,9%.
Ссудный капитал ООО "ГК Рсстанком" представлен как краткосрочными, так и долгосрочными обязательствами. В общей сумме заемного капитала присутствуют как кредиты банков, так и других заемщиков.
У предприятия ООО "ГК Рсстанком" наблюдается нехватка денежных средств, возникшая в результате непокрытия краткосрочных кредитов и займов и свидетельствующая об неэффективном использовании займов и кредитов в производственно-хозяйственной деятельности с точки зрения генерирования денежного потока.
Важным фактором бесперебойной и стабильной работы ООО "ГК Рсстанком" является наличие достаточного количества денежных средств для финансирования его деятельности, поэтому особенно актуальным и важным является управление, контроль состояния расчетов. Ведущее место при организации этой работы занимают результаты анализа процесса расчетов. Все это позволяет оценить организацию финансового контроля на предприятии.
Результаты комплексной (рейтинговой) оценки финансового состояния ООО "ГК Рсстанком" по системе показателей ликвидности, деловой активности, финансовой независимости, рентабельности и других позволяют сделать вывод об очень устойчивом финансовом положении предприятия (рейтинг А), как в 2016 г., так и 2017 году.
Одним из направлений улучшения оценки кредитоспособности заемщика является развитие бюро кредитных историй, которое содержат информацию о выполнении обязательств по кредитным договорам. Вторым направлением улучшения методики оценки является учет отраслевых особенностей предприятия.




















Список использованных источников

Нормативно-правовые источники
Конституция РФ от 12 декабря 1993 года с учетом поправок, последние от 21.07.2014 № 11-ФКЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 №51-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 № 86-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 №218-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.

Периодические издания
Абалкин А. А. Оценка кредитоспособности физических лиц на основе современных банковских технологий / А. А. Абалкин, Е. С. Соболева, А. Э. Османова // Интернет-журнал Науковедение. - 2015. - том 7. - №5.
Абдураманова Х. Методические аспекты анализа качества обеспечения при оценке кредитоспособности заемщика / Х. Абдураманова, У. Байрам, А. Бондарь // Вестник науки и творчества. - 2016. - № 12 (12) - С. 7-11.
Александренок М. С. Развитие процедуры анализа кредитоспособности заемщика / М. С. Александренок, Е. Ю. Дядченко // Российская экономика: взгляд в будущее: сборник трудов конференции. - Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина. - 2017. - С. 31-35.
Байдукова Н. В. Современные подходы к анализу кредитоспособности заемщика в России и за рубежом / Н. В. Байдукова, Р. С. Федоров // Ученые записки международного банковского института. - 2016. - №15. - С. 118-127.
Балахнев Ю. Н. Модель экспресс-анализа кредитоспособности организации / Ю. Н. Балахнев // Вестник Нижегородского университета им. Н. И. Лобачевского. - 2013. - № 3-1. - С. 322-325.
Брен Е. Г. Скоринговая система анализа кредитоспособности заемщика: понятие, характеристика, особенности / Е. Г. Брен, Н. В. Кутузова // Проблемы финансов, кредита и бухгалтерского учета в условиях реформирования экономики: сборник трудов конференции. - Хабаровск: Тихоокеанский государственный университет. - 2014. - С. 109-114.
Брусянин В. Е. Оптимизация методического обеспечения анализа кредитоспособности корпоративных клиентов банка / В. Е. Брусянин, М. Н. Конягина // Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. - 2015. - №20. - С. 133-137.
Бычкова А. В. Применение модифицированного иерархического дискриминантного анализа к оценке кредитоспособности предприятий-заемщиков на базе бухгалтерской отчетности / А. В. Бычкова, Е. М. Бронштейн // Экономическое возрождение России. - 2016. - № 1 (47). - С. 167-179.
Верещагина Л. С. Применение модели Чессера в анализе кредитоспособности предприятий / Л. С. Верещагина, И. Ю. Выгодчикова // Известия Саратовского университета. - 2012. - том 12. - №4. - С. 78-82.
Власов М. В. Применение регрессионного анализа показателей скоринговых моделей кредитования при оценке кредитоспособности заемщиков / М. В. Власов // Математические модели современных экономических процессов, методы анализа и синтеза экономических механизмов. Актуальные проблемы и перспективы менеджмента организаций в России: сборник трудов конференции. - Самарский научный центр РАН (Самара). - 2015. - С. 4-11.
Власов М. В. Скоринговые модели анализа кредитоспособности предприятий малого бизнеса (обзор) / М. В. Власов // Математические модели современных экономических процессов, методы анализа и синтеза экономических механизмов. Актуальные проблемы и перспективы менеджмента организаций в России: сборник трудов конференции. - Самарский научный центр РАН (Самара). - 2015. - С. 11-18.
Всяких М. В. Современные методы оценки кредитоспособности предприятия / М. В. Всяких, Ю. В. Всяких // Вестник Северного (Арктического) федерального университета. - 2015. - С. 104-109.
Герасимова Е. Б. Стандарт анализа кредитоспособности и устойчивости деятельности организации-заемщика: условия и подходы к разработке / Е. Б. Герасимова // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2017. - №5. - С. 73-75.
Деменко Н. В. Анализ кредитоспособности на основе системы андеррайтинга потенциального заемщика банка (на примере ООО "Союз -ТТМ") / Н. В. Деменко // Вестник Калининского филиала Санкт-Петербургского университета МВД России. - 2015. - № 1 (39). - С. 122-125.
Епифанова С. О. Оценка кредитоспособности на основе анализа денежного потока / С. О. Епифанова // Банковский маркетинг: особенности конкуренции и продвижения банковских продуктов на рынке финансовых услуг: сборник трудов конференции. - Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина. - 2016. - С. 58-65.
Казимагомедов А. А. Проблемы и пути совершенствования кредитного анализа коммерческого банка для оценки кредитоспособности заемщиков / А. А. Казимагомедов // Новые технологии в науке, образовании, производстве: сборник трудов конференции. - НП "Голос губернии" (Рязань). - 2014. - С. 246-256.
Колесник Н. Ф. Специфика анализа кредитоспособности предприятия малого бизнеса / Н. Ф. Колесник, Е. В. Зац // Вектор экономики. - 2016. - №5 (5). - С. 7.
Косолапова И. В. Методы минимизации кредитных рисков на основе оценки кредитоспособности заемщиков / И. В. Косолапова // Вестник УГНТУ. Наука, образование, экономика. - 2014. - № 3 (9). - С. 51 - 56.
Кучиева И. Х. Особенности анализа кредитоспособности корпоративных клиентов коммерческих банков в осовремененных условиях / И. Х. Кучиева, А. З. Кучиев // Стратегические направления современных социально-экономических преобразований: теория и практика. - 2015. - С. 268-272.
Ленченко В. В. Оценка кредитоспособности предприятия на основе анализа финансовых коэффициентов / В. В. Ленченко // Современные тенденции развития науки и технологий. - 2017. - № 3-11 (24). - С. 99-104.
Логачева А. Н. Метод анализа иерархий в задачах оценки кредитоспособности заемщиков / А. Н. Логачева // Экономическое прогнозирование: модели и методы: сборник трудов конференции. - Воронеж: ИПЦ "Научная книга". - 2014. - С. 263-265.
Луконина Ю. С. Методика анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка / Ю. С. Луконина // Образование и наука как стратегические ресурсы развития современного государства: сборник трудов конференции: Поволжский институт управления имени П. А. Столыпина. - 2017. - С. 61-62.
Ляпустина Т. В. Исследование методических подходов к анализу кредитоспособности заемщика / Т. В. Ляпустина // Новая наука: современное состояние и пути развития. - 2015. - № 6-1. - С. 131-135.
Марковская Е. И. Адаптация методики оценки кредитоспособности контрагента на рынке межбанковского кредитования в условиях нестабильности / Е. И. Марковская, А. С. Васильева // Научный журнал НИУ ИТМО. - 2015. - №4. - С. 125 - 135.
Масленников А. А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика / А. А. Масленников // Сервис в России и за рубежом. - 2016. - С. 58-68.
Мизюркина А. Е. Понятие и значение анализа кредитоспособности заемщика / А. Е. Мизюркина // Актуальные проблемы теории и практики развития экономики региона: сборник трудов конференции. - 2015. - С. 343-346.
Милета Е. А. Методика анализа платежеспособности и кредитоспособности коммерческой организации / Е. А. Милета // Социальные науки. - 2015. - № 5 (8). - С. 31-40.
Нейф Н. М. Экономико-математическая модель экспресс-анализа кредитоспособности сельскохозяйственных организаций / Н. М. Нейф, М. Л. Яшина // Нива Поволжья. - 2015. - № 4 (37). - С. 134-141.
Озерова А. О. Анализ финансового состояния организации в целях оценки ее кредитоспособности / А. О. Озерова // Актуальные проблемы бухгалтерского учета, анализа и аудита: сборник трудов конференции. - ЗАО "Университетская книга". - 2014. - С. 189-193.
Оруджова М. Н. Особенности анализа кредитоспособности корпоративных клиентов коммерческими банками / М. Н. Оруджова // SCIENCE TIME. - 2017. - № 2 (38). - С. 266-269.
Осипчук Р. И. Кредитоспособность заемщиков: сравнительный анализа на основе матричного метода / Р. И. Осипчук // Социальная политика и социология. - 2013. - № 5-2 (99). - С. 111-117.
Панкова Т. Н. Развитие методики анализа кредитоспособности заемщика как перспективное направление совершенствования кредитных отношений / Т. Н. Панкова // Российская экономика: взгляд в будущее: сборник трудов конференции. - Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина (Тамбов). - 2018. - С. 362 -372.
Паранина А. М. Оценка кредитоспособности заемщиков в Российской Федерации / А. М. Паранина, Н. И. Смородинова // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. - 2013. - С. 162-163.
Петрова М. А. Обзор современных концепций анализа кредитоспособности заемщика - юридического лица / М. А. Петрова // Проблемы и перспективы современной науки. - 2016. - №14. - С. 142-159.
Плевко О. И. Проблемы анализа и оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц / О. И. Плевко, И. В. Сурина // Научное обеспечение агропромышленного комплекса: сборник трудов конференции. - Кубанский государственный аграрный университет имени И. Т. Трубиллина. - 2017. - С. 1642-1643.
Поляков В. Е. Методические аспекты анализа кредитоспособности организаций / В. Е. Поляков, К. Г. Коровина // Азимут научных исследований: экономика и управление. - 2018. - том 7. - № 1 (22). - С. 142-146.
Рзаев Р. Оценка кредитоспособности физического лица на основе нечеткого анализа его платежеспособности / Р. Рзаев, А. Алиев // Системы и средства информатики. - 2017. - том 27. - №3. - С. 202-218.
Садыкова Е. М. Скоринговый анализ кредитоспособности заемщиков банка / Е. М. Садыкова // Вестник молодых ученых и специалистов Самарского государственного университета. - 2014. - №2. - С. 116-119.
Сапранцева А. В. Управленческий учет в системе показателей анализа процедур оценки кредитоспособности заемщиков коммерческого банка / А. В. Сапранцева // Университетская книга. - 2017. - № 2 (4). - С. 99-101.
Серебренникова И. В. Место анализа кредитоспособности заемщика в системе проведения аудита кредитов / И. В. Серебренникова, Ю. А. Митусова // Белгородский экономический вестник. - 2017. - № 4 (88). - С. 117-123.
Силкина Н. Г. Построение модели регрессионного анализа для оценки кредитоспособности клиента / Н. Г. Силкина, С. А. Головакин // Вопросы науки: теоретический и практический аспекты: сборник трудов конференции. - ООО "Центр научных исследований и консалтинга". - 2017. - С. 14-18.
Скомаровская Е. А. Использование методов бизнес - анализа в оценке кредитоспособности заемщика / Е. А. Скомаровская // Научно-теоретический журнал наука и экономика. - 2013. - том 1. - № 4 (32). - С. 87-92.
Уточкина И. А. Основные элементы анализа кредитоспособности предприятия-заемщика / И. А. Уточкина // Наука и общество. - 2012. - № 5 (8). - С. 219-223.
Хаустова Г. И. Направления совершенствования анализа кредитоспособности организаций / Г. И. Хаустова, С. Н. Зуев // Инновационные научные исследования: теория, методология, практика: сборник трудов конференции. - ИП Гуляев Г. Ю. - 2016. - С. 157-161.
Холопова Ю. С. Оценка кредитоспособности предприятия на основе анализа денежных потоков / Ю. С. Холопова, В. Рыбалев // Современное развитие экономических и правовых отношений. Образование и образовательная деятельность: материалы конференции. - Димитровград. - 2014. - №1. - С. 393-396.
Хусаенова А. А. Финансовая отчетность как объект анализа и оценки кредитоспособности организации / А. А. Хусаенова // Аллея науки. - 2016. - № 4. - С. 448-450.
Чушинская О. С. Совершенствование методики анализа кредитоспособности экономического субъекта / О. С. Чушинская // Современные инновационные технологии и проблемы устойчивого развития общества: сборник трудов конференции. - Издательский дом "Ковчег". - 2017. - С. 91-93.
Чушинская О. С. Роль финансового анализа в оценке кредитоспособности заемщика / О. С. Чушинская, А. С. Петрушин // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2015. - №9. - С. 104-107.
Шамарина Е. А. Совершенствование методики анализа и контроля кредитоспособности экономического субъекта / Е. А. Шамарина // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. - 2015. - № 2 (21). - С. 69-71.
Шелухина В. В. Методика анализа кредитоспособности организаций в отечественной практике / В. В. Шелухина, Т. А. Башкатова // Управление социально-экономическим развитием регионов: проблемы и пути их решения: сборник трудов конференции. - Курск: ЗАО "Университетская книга". - 2014. - С. 266-268.
Шешукова Т. Г. К вопросу об особенностях заемщиков малого бизнеса и анализе их кредитоспособности в коммерческом банке / Т. Г. Шешукова, М. В. Быкова // Вестник Пермского университета. - 2013. - № 4 (19). - С. 131-140.

Электронные ресурсы
Официальный сайт ПАО "Сбербанк" [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.sberbank.ru.
Центральный банк РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Финансы России - 2016: Стат.сб./ Росстат. - М., 2016. - 343 c.
























Приложения















Приложение А
Данные для расчета оборачиваемости и периода оборота ООО "ГК Рсстанком" за 2015-2017 гг.
Показатель 2015 г. 2016 г. 2017 г. Изменение За отчетный
период За два смежных периода 1 2 3 4 5 6 Выручка (с НДС) 553883 683942 639072 -44870,0 85189,0 Себестоимость 394981 393223 466246 73023,0 71265,0 Средняя величина активов 778546,5 906814 1093210,5 186396,5 314664,0 Средняя величина оборотных активов 295987 388137,5 527929,5 139792,0 231942,5 Средняя величина авансов, выданных поставщикам 11369,5 195,0 384,5 189,5 -10985,0 Средняя величина материалов - 74734,0 86621,5 11887,5 Х Средняя величина незавершенного производства - 76027,0 66495,0 -9532,0 Х Средняя величина готовой продукции - 40638,0 116374,0 75736,0 Х Средняя величина товаров отгруженных - 2662,5 5260,5 2598,0 Х Средняя величина задолженности покупателей - 49859,5 58933,0 9073,5 Х Средняя величина авансов, полученных от покупателей - 5,5 0,0 -5,5 Х Средняя величина задолженности перед поставщиками - 41930,0 49471,5 7541,5 Х Оборачиваемость активов - 0,754 0,585 - -0,170 Оборачиваемость оборотных активов - 1,762 1,211 - -0,552 Оборачиваемость авансов, выданных поставщикам - 2017,528 1212,603 - -803,925 Оборачиваемость материалов - 5,262 5,383 - 0,121 Оборачиваемость незавершенного производства - 5,172 7,012 - 1,840 Оборачиваемость товаров отгруженных - 147,689 88,631 - -59,058 Оборачиваемость задолженности покупателей - 13,717 10,844 - -2,873 Оборачиваемость авансов, полученных от покупателей - 124353,091 - - -

Продолжение приложения А
1 2 3 4 5 6 Оборачиваемость задолженности перед поставщиками - 9,378 9,425 - 0,046 Период оборота активов - 477,3 615,8 - 138,5 Период оборота оборотных активов - 204,3 297,4 - 93,1 Период оборота авансов, выданных поставщикам - 0,2 0,3 - 0,1 Период оборота материалов - 68,4 66,9 - -1,5 Период оборота незавершенного производства - 69,6 51,3 - -18,3 Период оборота товаров отгруженных - 2,4 4,1 - 1,6 Период оборота задолженности покупателей - 26,2 33,2 - 7,0 Период оборота задолженности перед поставщиками - 38,4 38,2 - -0,2 Операционный цикл - 94,7 100,1 - 5,4 Финансовый цикл - 56,3 61,9 - 5,6
















Приложение Б
Показатели комплексной (рейтинговой) оценки финансового состояния предприятия
№№ з/п Показатели Экономическое содержание Удельный вес в интегральном показателе, % 1 2 3 4 1. Показатели ликвидности 1.1 Коэффициент текущей ликвидности Оборотные активы
Текущие обязательства 8 1.2 Коэффициент быстрой ликвидности Денежные средства, дебиторская задолженность и другие оборотные активы
Текущие обязательства 8 2. Показатели деловой активности 2.1 Период оборотности дебиторской задолженности, дней Размер дебиторской задолженности х 360
Выручка от реализации продукции 8 2.2 Период оборотности запасов, дней Запасы х 360
Операционные расходы 8 2.3 Период оборотности активов, дней Активы х 360
Выручка от реализации продукции 8 3. Показатели финансовой независимости 3.1 Коэффициент финансовой независимости, % Обязательства х 100
Пассивы 8 3.2 Удельный вес оборотных активов, сформированных за счет собственных средств, % Собственные оборотные средства х 100
Оборотные активы 8 4. Показатели рентабельности 4.1 Рентабельность продаж, % Прибыль до налогообложения х 100
Выручка от реализации продукции 9 4.2 Рентабельность активов, % Прибыль до налогообложения х 100 Капитал 9 4.3 Рентабельность собственного капитала, % Прибыль до налогообложения х 100 Собственный капитал 9


Продолжение приложения Б
1 2 3 4 5. Другие показатели 5.1 Износ основных средств, % Износ основных средств х 100
Первоначальная стоимость основных средств 7 5.2 Удельный вес просроченной дебиторской задолженности, % Простроченная дебиторская задолженность х 100
Общая величина дебиторской задолженности 5 5.3 Удельный вес просроченной кредиторской задолженности, % Просроченная кредиторская задолженность х 100
Общая величина кредиторской задолженности 5




























Приложение В
Матрица определения рейтингов финансовых показателей
№№ п/п

Показатели

Рейтинг 0 1 2 3 4 5 1. Коэффициент текущей ликвидности 0-0,1 0,1-0,2 0,2-0,3 0,3-0,4 0,4-0,5 0,5-0,7 2. Коэффициент быстрой ликвидности 0-0,05 0,05-0,1 0,1-0,15 0,15-0,2 0,2-0,3 0,3-0,4 3. Период оборотности дебиторской задолженности, дней >240 220-240 200-220 180-200 160-180 140-160 4. Период оборотности запасов, дней >280 250-280 220-250 190-220 160-190 140-160 5. Период оборотности активов, дней >1080 960-1080 840-960 720-840 600-720 540-600 6. Коэффициент финансовой независимости, % =100 95-100 90-95 85-90 80-85 75-80 7. Удельный вес оборотных активов, сформированных за счет собственных средств, % =0 0-1 1-2 2-4 4-6 6-8 8. Рентабельность продаж, % <-10 -10-6 -6-
-3 -3-
-1 -1-0 0-1 9. Рентабельность активов, % <-12 -12-
-8 -8-
-5 -5-
-2 -2-0 0-1 10. Рентабельность собственного капитала, % <-8 -8-
-6 -6-
-4 -4-
-2 -2-0 0-2 11. Износ основных средств, % 95-100 90-95 85-90 80-85 75-80 70-75 12. Удельный вес просроченной дебиторской задолженности, % >70 60-70 50-60 40-50 30-40 20-30 13. Удельный вес просроченной кредиторской задолженности, % >70 60-70 50-60 40-50 30-40 20-30







Продолжение приложения В

№№ п/п

Показатели

Рейтинг 6 7 8 9 10 Коэффициент текущей ликвидности 0,7-0,9 0,9-1,1 1,1-1,3 1,3-1,5 1,5 Коэффициент быстрой ликвидности 0,4-0,5 0,5-0,6 0,6-0,7 0,7-0,8 0,8 Период оборотности дебиторской задолженности, дней 120-140 100-120 80-100 60-80 60 Период оборотности запасов, дней 120-140 100-120 80-100 60-80 60 Период оборотности активов, дней 480-540 420-480 360-420 300-360 300 Коэффициент финансовой независимости, % 70-75 60-70 45-60 25-45 0-25 Удельный вес оборотных активов, сформированных за счет собственных средств, % 8-11 11-15 15-20 20-30 30 Рентабельность продаж, % 1-3 3-5 5-7 7-10 10 Рентабельность активов, % 1-2 2-3 3-4 4-5 5 Рентабельность собственного капитала, % 2-4 4-6 6-8 8-10 10 Износ основных средств, % 60-70 50-60 40-50 20-40 0-20 Удельный вес просроченной дебиторской задолженности, % 15-20 10-15 5-10 0-5 =0 Удельный вес просроченной кредиторской задолженности, % 15-20 10-15 5-10 0-5 =0





Луконина Ю. С. Методика анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка / Ю. С. Луконина // Образование и наука как стратегические ресурсы развития современного государства: сборник трудов конференции: Поволжский институт управления имени П. А. Столыпина. - 2017. - С. 61-62.
Абдураманова Х. Методические аспекты анализа качества обеспечения при оценке кредитоспособности заемщика / Х. Абдураманова, У. Байрам, А. Бондарь // Вестник науки и творчества. - 2016. - № 12 (12) - С. 7-11.
Сапранцева А. В. Управленческий учет в системе показателей анализа процедур оценки кредитоспособности заемщиков коммерческого банка / А. В. Сапранцева // Университетская книга. - 2017. - № 2 (4). - С. 99-101.
Кучиева И. Х. Особенности анализа кредитоспособности корпоративных клиентов коммерческих банков в осовремененных условиях / И. Х. Кучиева, А. З. Кучиев // Стратегические направления современных социально-экономических преобразований: теория и практика. - 2015. - С. 268-272.
Поляков В. Е. Методические аспекты анализа кредитоспособности организаций / В. Е. Поляков, К. Г. Коровина // Азимут научных исследований: экономика и управление. - 2018. - том 7. - № 1 (22). - С. 142-146.
Чушинская О. С. Роль финансового анализа в оценке кредитоспособности заемщика / О. С. Чушинская, А. С. Петрушин // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2015. - №9. - С. 104-107.
Петрова М. А. Обзор современных концепций анализа кредитоспособности заемщика - юридического лица / М. А. Петрова // Проблемы и перспективы современной науки. - 2016. - №14. - С. 142-159.
Шелухина В. В. Методика анализа кредитоспособности организаций в отечественной практике / В. В. Шелухина, Т. А. Башкатова // Управление социально-экономическим развитием регионов: проблемы и пути их решения: сборник трудов конференции. - Курск: ЗАО "Университетская книга". - 2014. - С. 266-268.
Косолапова И. В. Методы минимизации кредитных рисков на основе оценки кредитоспособности заемщиков / И. В. Косолапова // Вестник УГНТУ. Наука, образование, экономика. - 2014. - № 3 (9). - С. 51 - 56.
Ленченко В. В. Оценка кредитоспособности предприятия на основе анализа финансовых коэффициентов / В. В. Ленченко // Современные тенденции развития науки и технологий. - 2017. - № 3-11 (24). - С. 99-104.
Брусянин В. Е. Оптимизация методического обеспечения анализа кредитоспособности корпоративных клиентов банка / В. Е. Брусянин, М. Н. Конягина // Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. - 2015. - №20. - С. 133-137.
Александренок М. С. Развитие процедуры анализа кредитоспособности заемщика / М. С. Александренок, Е. Ю. Дядченко // Российская экономика: взгляд в будущее: сборник трудов конференции. - Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина. - 2017. - С. 31-35.
Ленченко В. В. Оценка кредитоспособности предприятия на основе анализа финансовых коэффициентов / В. В. Ленченко // Современные тенденции развития науки и технологий. - 2017. - № 3-11 (24). - С. 99-104.
Колесник Н. Ф. Специфика анализа кредитоспособности предприятия малого бизнеса / Н. Ф. Колесник, Е. В. Зац // Вектор экономики. - 2016. - №5 (5). - С. 7.
Луконина Ю. С. Методика анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка / Ю. С. Луконина // Образование и наука как стратегические ресурсы развития современного государства: сборник трудов конференции: Поволжский институт управления имени П. А. Столыпина. - 2017. - С. 61-62.
Всяких М. В. Современные методы оценки кредитоспособности предприятия / М. В. Всяких, Ю. В. Всяких // Вестник Северного (Арктического) федерального университета. - 2015. - С. 104-109.
Герасимова Е. Б. Стандарт анализа кредитоспособности и устойчивости деятельности организации-заемщика: условия и подходы к разработке / Е. Б. Герасимова // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2017. - №5. - С. 73-75.
Паранина А. М. Оценка кредитоспособности заемщиков в Российской Федерации / А. М. Паранина, Н. И. Смородинова // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. - 2013. - С. 162-163.
Епифанова С. О. Оценка кредитоспособности на основе анализа денежного потока / С. О. Епифанова // Банковский маркетинг: особенности конкуренции и продвижения банковских продуктов на рынке финансовых услуг: сборник трудов конференции. - Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина. - 2016. - С. 58-65.
Поляков В. Е. Методические аспекты анализа кредитоспособности организаций / В. Е. Поляков, К. Г. Коровина // Азимут научных исследований: экономика и управление. - 2018. - том 7. - № 1 (22). - С. 142-146.
Чушинская О. С. Совершенствование методики анализа кредитоспособности экономического субъекта / О. С. Чушинская // Современные инновационные технологии и проблемы устойчивого развития общества: сборник трудов конференции. - Издательский дом "Ковчег". - 2017. - С. 91-93.
Байдукова Н. В. Современные подходы к анализу кредитоспособности заемщика в России и за рубежом / Н. В. Байдукова, Р. С. Федоров // Ученые записки международного банковского института. - 2016. - №15. - С. 118-127.
Власов М. В. Применение регрессионного анализа показателей скоринговых моделей кредитования при оценке кредитоспособности заемщиков / М. В. Власов // Математические модели современных экономических процессов, методы анализа и синтеза экономических механизмов. Актуальные проблемы и перспективы менеджмента организаций в России: сборник трудов конференции. - Самарский научный центр РАН (Самара). - 2015. - С. 4-11.
Герасимова Е. Б. Стандарт анализа кредитоспособности и устойчивости деятельности организации-заемщика: условия и подходы к разработке / Е. Б. Герасимова // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2017. - №5. - С. 73-75.
Верещагина Л. С. Применение модели Чессера в анализе кредитоспособности предприятий / Л. С. Верещагина, И. Ю. Выгодчикова // Известия Саратовского университета. - 2012. - том 12. - №4. - С. 78-82.
Епифанова С. О. Оценка кредитоспособности на основе анализа денежного потока / С. О. Епифанова // Банковский маркетинг: особенности конкуренции и продвижения банковских продуктов на рынке финансовых услуг: сборник трудов конференции. - Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина. - 2016. - С. 58-65.
Паранина А. М. Оценка кредитоспособности заемщиков в Российской Федерации / А. М. Паранина, Н. И. Смородинова // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. - 2013. - С. 162-163.
Холопова Ю. С. Оценка кредитоспособности предприятия на основе анализа денежных потоков / Ю. С. Холопова, В. Рыбалев // Современное развитие экономических и правовых отношений. Образование и образовательная деятельность: материалы конференции. - Димитровград. - 2014. - №1. - С. 393-396.
Луконина Ю. С. Методика анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка / Ю. С. Луконина // Образование и наука как стратегические ресурсы развития современного государства: сборник трудов конференции: Поволжский институт управления имени П. А. Столыпина. - 2017. - С. 61-62.
Центральный банк РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Центральный банк РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Деменко Н. В. Анализ кредитоспособности на основе системы андеррайтинга потенциального заемщика банка (на примере ООО "Союз -ТТМ") / Н. В. Деменко // Вестник Калининского филиала Санкт-Петербургского университета МВД России. - 2015. - № 1 (39). - С. 122-125.
Официальный сайт ПАО "Сбербанк" [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.sberbank.ru.
Официальный сайт ПАО "Сбербанк" [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.sberbank.ru.
Официальный сайт ПАО "Сбербанк" [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.sberbank.ru.
Финансы России - 2016: Стат.сб./ Росстат. - М., 2016. - 343 c.
Финансы России - 2016: Стат.сб./ Росстат. - М., 2016. - 343 c.












4






46





105



Преимущества существования бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй предоставляет кредиторам информацию о заемщике, благодаря чему есть возможность снижения рисковой нагрузки и увеличения прибыли

Снижение стоимости поиска информации о клиенте благодаря бюро кредитных историй (БКИ)

БКИ способствует освещению информации в средине кредитного рынка и побуждает кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы

Деятельность БКИ дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного убытка своей репутации

БКИ должно функционировать независимо, не имея интереса к оказанию неправдивой информации

При регулярном и достоверном предоставлении банками информации в бюро кредитных историй о своих клиентах кредиторы имеют возможность постоянно получать отчеты о кредитных операциях каждого клиента

Составляющие анализа отраслевой принадлежности заемщика

Анализ рынка и покупателей

Анализ структуры отрасли

Анализ влияния производства на заемщика

Анализ государственного регулирования, создания и функционирования предприятия, его продукции

1

2

3

4