Ипотека и ипотечный кредит.

Это может происходить при помощи рефинансирования кредитов на основании наиболее низких процентных ставок.2) Сократить количество ежемесячных платежей при увеличении срока кредитования.3) Рефинансировать ипотеку, что предоставит провести изменение валюты займа.4) Рефинансирование предоставляет возможности для получения в пользу заемщика дополнительное количество заемных финансовых ресурсов.Например, в процессе рефинансирования ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России» у заемщика не будет возможности для получения кредитования, сумма которого превышает размеры остатков основной суммы задолженности по рефинансированному кредиту.Основными проблемами при рефинансировании ипотечных кредитов являются: 1. Банки при рефинансировании предъявляют серьезные требования к залоговому жилью, поэтому недвижимость, одобренная первоначальным банком, может быть отклонена другим банком. 2. Банки имеют свой список аккредитованных страховых и оценочных компаний, именно поэтому часто приходится получать новую экспертную оценку стоимости залогового жилья и заключать новый договор ипотечного страхования. 3. Обычным условием является согласие первого кредитора на последующую ипотеку в пользу рефинансирующего банка. Оно должно содержать сведения о кредиторе и предмете ипотеки. Наиболее серьезным препятствием при рефинансировании является получение согласие на последующую ипотеку. В изначально заключенном договоре ипотеки может содержаться положение о запрете последующей ипотеке. Если же предшествующий договор об ипотеке не запрещает последующую ипотеку, но содержит определенные условия, то заемщик обязуется их соблюдать. 4. Если в момент получения кредита от рефинансирующего банка заемщик не может предоставить залог в виде жилого помещения, то банк имеет право требовать один из других видов обеспечения, которые будут действовать до момента заключения с заемщиком договора залога объекта недвижимости, являющегося залогом по первичному кредиту. 5. Кредитная история заемщика должна быть безупречной. Подводя итог, хотелось бы отметить, что развитию ипотечного кредитования в России препятствует масса нерешенных проблем. К ним относятся следующие: законодательная база еще недостаточно совершенна, спрос значительно превышает предложение, сложность привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему и ряд других. От разрешения всех этих вопросов и будет зависеть дальнейшее становление ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.Но для того чтобы решить любые вопросы, стоит осуществить выяснение первоначальных причин ее появления. В настоящий период времени в России ипотечное кредитование пребывает на стадии развития, и потому пока не может полностью предоставлять помощь для населения в процессе разрешения вопросов с недвижимостью.ЗАКЛЮЧЕНИЕДействующий сегодня институт ипотечного кредитования имеет не оконченную конфигурацию. Он динамично развивается в ходе своей правовой эволюции. Так, например, планируется совершенствование нормативных правовых актов по активизации содействия формированию рынка доступного жилья, в том числе в части совершенствования законодательного регулирования рынка ипотечных ценных бумаг, привлечения средств пенсионных накоплений и средств страховых резервов на рынок ипотечных ценных бумаг, страхования ипотечных жилищных кредитов, деятельности бюро кредитных историй и жилищных накопительных кооперативов, системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, защиты прав добросовестного приобретателя жилого помещения.Можно отметить снижение представляемых ипотечных жилищных кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры на банковском финансовом рынке. В сформировавшемся экономическом и политическом положении в стране растет доля просроченной задолженности по ипотечному жилищному кредитованию.Подводя итог данной работы можно сказать, сегодня ипотечный рынок в России набирает обороты. Рост объемов ипотечного кредитования объясняется влиянием нескольких факторов: улучшение основных экономических показателей, снижение рисков страны и, как следствие, общая стабилизация рынка, повышение доходов российских граждан. Что касается состояния рынка регионального ипотечного кредитования, то можно с уверенностью сказать, что ипотека в регионах прогрессирует. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫСПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫО несостоятельности (банкротстве): Федеральный законот 26.10.2002, № 127-ФЗ (ред. от 01.07.2018) // Консультант Плюс, 2018.О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) // Консультант Плюс, 2018.О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 01.07.2018) // Консультант Плюс, 2018.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) // Консультант Плюс, 2018.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) // Консультант Плюс, 2018. О порядкеформированиякредитнымиорганизациямирезервов на возможныепотери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение (утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П) (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) // Консультант Плюс, 2018.О перечне, формах и порядкесоставления и представленияформ отчетностикредитныхорганизаций в ЦентральныйбанкРоссийскойФедерации: Указание БанкаРоссии от 24.11.2016 N 4212-У (ред. от 06.12.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 14.12.2016 N 44718) // Консультант Плюс, 2018Об оценкеэкономическогоположения банков: Указание Банка России № 4336-У(вместе с "Методикой оценки показателей прозрачности структуры собственности банка") (Зарегистрировано в Минюсте России 19.05.2017 N 46771)от 03.04.2017 (ред. от 03.05.2018 г) // Консультант Плюс, 2018Об обязательныхнормативахбанков: Инструкция Банка России № 180-И, от 28.06.2017 (вместе с "Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера", "Методикой расчета кредитного риска по ПФИ", "Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам", "Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе", "Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента", "Порядком распределения прибыли (части прибыли)") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47383) (ред. от 26.07.2018 ) // Консультант Плюс, 2018О порядкепринятияБанкомРоссиирешения о государственнойрегистрациикредитныхорганизаций и выдачелицензий на осуществлениебанковских операций: Инструкция БанкаРоссии, от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 11.08.2017),(Зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 N 16965)// Консультант Плюс, 2018Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. // Под ред. Абрамовой М.А., Александровой Л.С. – М.: Институт права и экономики, 2014. – 225 с.Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. // Под ред. Антонова Н.Г. – М.: Финстатинформ, 2012 – 200 с.Аристархов С.Ю. Банковский сектор: реалии 2015 // Под ред. Аристархова С.Ю. – М.: // Банкирша. - 2015. - 12 января. - №1 (12). – 100 с.Баринов Э.А. Валютно-кредитные отношения во внешней торговле. // Под ред.Баринова Э.А. — М.: Финансы и статистика, 2014 – 147 с.Барбаумов В.Е., Гладких И.М., Чуйко А.С. Финансовые инвестиции // Под ред. Барбаумова В.Е. - М.: Финансы и статистика, 2013 – 247 с.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. // Под ред. Белоглазовой Г.Н. – М.: Высшее образование, Юрайт, 2014-236с. Белозеров С.А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч. // Под ред.Белозерова С.А. - М.: Проспект,2015. – 300 с.Боголюбов В.С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В.С. -М.: Юрайт, 2017. – 425 с.Брусов, П.Н. Финансовый менеджмент. Финансовое планирование: Учебное пособие // Под ред. П.Н. Брусова, Т.В. Филатовой. - М.: КноРус, 2013. – 300 с.Боровкова В.А. Банки и банковское дело. // Под ред. Боровковой В.А. - М.: Юрайт, 2016. – 325 с.Бураков Д.В., Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред.Буракова Д.В. и Басс В.Б. - М.: Русайнс, 2017. – 236 с.Виноградова Т.Н. Банковские операции. // Под ред.Виноградовой Т.Н. — Ростов-на-Дону.: Феникс, 2013 – 222 с.Волков Б.Д. Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка. Практическое пособие // Под ред. Волкова Б.Д. - М.: Лаборатория Книги, 2013. – 300 с.Воронцовский А.В. Оценка рисков. // Под ред. Воронцовского А.В. - М.: Юрайт, 2017. – 305 с.Гребеник Т.В. Современные особенности эффективного управления качеством кредитного портфеля. // Интернет-журнал науковедение // Под ред. Гребеник Т.В. 2014. Выпуск №6Гамза В.А. Бюро кредитных историй - блажь или насущная потребность // Под ред. Гамзы В.А. // Финансы и Кредит. – 2014. - № 12. Гамидов Г.М. Банки и банковская система. // Под ред. Гамидова Г.М. – М.: Банковское и кредитное дело, 2015 – 333 с. Глушков Н.Б. Банковское дело. // Под ред.Глушкова Н.Б. – М.: Альфа Матер, 2014 – 142 с. Гончаренко Л.И. Абрамова М.А. Маркина Е.В. Финансовые и денежно-кредитные методы регулирования экономики. // Под ред. Гончаренко Л.И., Абрамовой М.А. - М.: – Юрайт. 2015, – 347 с.ПРИЛОЖЕНИЕ АТаблица - Классификация ипотечного кредитованияПризнак классификацииВиды ипотечных кредитовАвторПо виду процентной ставки и характеру выплатытрадиционные с фиксированной процентной ставкой и сроком погашения в течение 30 лет;быстрого погашения в течение 15 лет;с возрастающей суммой выплат в счет погашения;с увеличением собственного капитала;с изменяемой процентной ставкойЖарковская Е.П.По объекту недвижимостиземельные участки;предприятия, здания, сооружения и иное имущество, используемое в предпринимательской деятельности;жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;дачи, садовые дома и иные строения потребительского назначения;воздушные, морские суда, космические объектыФилиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.По виду кредиторабанковские;небанковские;Филиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.По виду заемщиковпредоставляемые застройщикам и строителям;предоставляемые непосредственно будущему владельцу;сотрудникам банков;сотрудникам фирм – клиентов банка;клиентам риэлторских фирм;проживающим в данном регионе;всем желающимФилиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.По способу амортизации долгапостоянный ипотечный кредит;кредит с переменными выплатами;кредит с единовременным погашением согласно особым условиямФилиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.,ЗавгородняяТ.В.По виду процентной ставкис фиксированной процентной ставкой;с переменной процентной ставкойФилиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.По возможности досрочного погашенияс правом досрочного погашения;без права досрочного погашения;с правом досрочного погашения при Филиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.Продолжение приложения АПризнак классификацииВиды ипотечных кредитовАвторПо способу рефинансированияза счет выпуска ипотечных облигаций;за счет собственных, привлеченных и заемных средств (характерен способ универсальным банкам);за счет продажи закладных ипотечному агентству, крупному ипотечному банку (характерно для кредитных учреждений, занимающихся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком)Филиппова Е.С., Грудцына Л.Ю.По способу предоставлениявыдача кредита одной суммой;поэтапное финансирование строительства жилого объектаКосарева Н.Б.По способу погашенияаннуитетными платежами (равными);дифференцированными платежами (уменьшающимися)Косарева Н.Б.ПРИЛОЖЕНИЕ БРисунок - Схема оформления закладной и выпуска на первичный рынок [10]